銀行風(fēng)險(xiǎn)分析報(bào)告

1、2010年1季度信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)分析報(bào)告一、風(fēng)險(xiǎn)狀況（一）不良貸款余額情況截止2010年3月底，我行各項(xiàng)貸款余額萬(wàn)元，不良貸款余額萬(wàn)元，不良率2.3%，其中新發(fā)放貸款形成不良的21萬(wàn)元，占比為0.12%?？v向來看，我行三月底不良貸款率較上年同期下降3.8個(gè)百分點(diǎn)，但絕對(duì)額不降反升，增加2萬(wàn)元?？紤]一年來清收57萬(wàn)元（207-150）因素，實(shí)際上我行不良貸款還在增長(zhǎng)。 致所以不良率下降，是由于貸款大幅增長(zhǎng)稀釋而形成的。因 此說，我行目前貸款風(fēng)險(xiǎn)還在加大。下面是我行1-5月新發(fā)放貸款不良余額變化圖（二）欠息情況截止3月底，我行2008年以來新發(fā)放貸款欠息率也迅速 增加，達(dá)225筆，金額9.91萬(wàn)元，

2、占新發(fā)貸款 4.6%。（三）貸款向下遷徙情況1-3月，我行新發(fā)貸款遷徙 3761筆、金額12049萬(wàn)元， 其中向下遷徙2105筆、金額6704萬(wàn)元；向上遷徙1657筆、 金額5344萬(wàn)元；向下遷徙存量為216筆、金額630萬(wàn)元。其中關(guān)注貸款209筆，609萬(wàn)元，次級(jí)貸款7筆21萬(wàn)元?？?以看出，1-3月份，我行貸款遷徙率很高，達(dá)43%橫向比較，我行新發(fā)貸款不良率、欠息率和遷徙率均居 全市之首。（四）到期貸款收回率1季度我行到期貸款 648筆，金額2770萬(wàn)元，收回634筆，金額 2725 萬(wàn)元，未收回 14 筆， 45 萬(wàn)元，綜合收回度98.38%。低于全市平均水平。（五）貸款集中度截止 20

3、10 年 3 月底，我行最大 5 戶貸款 890 萬(wàn)元，占我 行實(shí)收資本的 % 。風(fēng)險(xiǎn)集中底很低。（六）擔(dān)保情況分析截止 2010 年 3 月底，我行種類貸款按擔(dān)保形式分類為， 信用貸款 81 萬(wàn)元，占經(jīng)不到 0.01%；保證貸款 15068 萬(wàn)元， 占比 82%；抵押貸款 3197.6 萬(wàn)元，占比約 0.17%，質(zhì)押貸款 62 萬(wàn)元，占比不到 0.01%。從擔(dān)保方式上看，我行貸款的風(fēng)險(xiǎn)敞口很大，達(dá)99%以上，風(fēng)險(xiǎn)控制難度較大。二、形成的原因分析1、沒有樹立科學(xué)發(fā)展觀和可持續(xù)發(fā)展意識(shí)， 缺乏責(zé)任感。 沒有貫徹落實(shí)上級(jí)行關(guān)于要把“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)做成精品、 做成效益增長(zhǎng)點(diǎn)的要求。存在短期行為和僥幸

4、心理，對(duì)產(chǎn)生 風(fēng)險(xiǎn)的可能性估計(jì)不足，版面理解營(yíng)銷政策，把風(fēng)險(xiǎn)防范和 貸款營(yíng)銷對(duì)立起來，一強(qiáng)調(diào)營(yíng)銷就放松風(fēng)險(xiǎn)防控，一強(qiáng)調(diào)風(fēng) 險(xiǎn)防控，就不消極營(yíng)銷，又走到過去那種一收就死，一放就 亂的老路上來；2、沒有把好準(zhǔn)入關(guān)， 走過去粗放經(jīng)營(yíng)的老路。 維任務(wù)觀， 降低客戶準(zhǔn)入條件，對(duì)明顯不符合主體資格的客戶，擔(dān)保人 擔(dān)保意愿存在問題的客戶開展授信，另一方面，調(diào)查不深入 不細(xì)致，甚至有的根本沒有到客戶家里去或經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所去，對(duì) 客戶的基本情況和風(fēng)險(xiǎn)狀況一無(wú)所知。對(duì)外出多時(shí)，突然回 鄉(xiāng)的客戶，也不深入分析，就倉(cāng)促授信，客戶貸款后迅速離 鄉(xiāng)，導(dǎo)致貸后管理無(wú)法有效開展；3、重放輕管，貸后管理不到位。表現(xiàn)為，不檢查、不了

5、解、不溝通、不催收、不管理、不提示等。對(duì)客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng) 發(fā)生什么變化一無(wú)所知，客戶也不知何時(shí)還息、何時(shí)還本。 貸后管理不主動(dòng)、不深入，有的過分依賴原經(jīng)放人員，對(duì)接 手的貸款知而不全，管而不力。另一方面，對(duì)檢查發(fā)現(xiàn)的問 題不預(yù)警，不采取有效的風(fēng)險(xiǎn)處臵措施，貸后管理檔案也不 及時(shí)移交縣行信貸檔案庫(kù)等等；4、前后任管理不銜接。少數(shù)綜合客戶經(jīng)理存在新官不理 舊帳的潛意識(shí)，過度依賴前手管理貸款，對(duì)前手發(fā)放貸款需 要循環(huán)的附加擔(dān)保條件，增加其他客戶還款的疑慮。 ；6、多人貸款一戶使用，積聚經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。存在三種情況， 一是客戶本身在申請(qǐng)貸款時(shí)隱瞞真相，貸款發(fā)放后集中使 用；二是內(nèi)部人員授意、默許客戶多人承貸一人

6、使用。三是 采取公司 +農(nóng)戶或合作社 +農(nóng)戶等模式運(yùn)營(yíng)時(shí)，貸款發(fā)放，農(nóng) 戶或社員資金被公司或合作社占用。無(wú)論哪一種情況，都造 成風(fēng)險(xiǎn)集聚和放大；7、客戶經(jīng)營(yíng)問題、市場(chǎng)問題或客戶轉(zhuǎn)借貸款等等。三、對(duì)策1、開展法律、制度教育，強(qiáng)化從業(yè)人員的規(guī)范意識(shí)；2、逐個(gè)解剖個(gè)案，分析形成不良的原因，增強(qiáng)從業(yè)人員 防范能力；3、強(qiáng)化從業(yè)人員的管戶責(zé)、經(jīng)營(yíng)責(zé)任和自我約束意識(shí)；4、嚴(yán)把準(zhǔn)入關(guān)，加大貸前處罰力度。凡在審查、審批發(fā) 現(xiàn)存在弄虛作假、誤導(dǎo)決策的情況，必須按相應(yīng)制度給予處 罰；5、實(shí)行“四包一掛” ，增加包賠條款；6、加大貸后力度， 包括定期檢查、 帳戶監(jiān)管、 客戶回訪、 催收管理、押品管理、檔案管理等，均應(yīng)不折不扣的執(zhí)行。7、加大對(duì)違規(guī)行為的處罰力度，不姑息遷就。8、加大對(duì)資產(chǎn)質(zhì)量的考核力度，按每向下遷徙一筆貸款扣 3-5 分進(jìn)行考核。9、接受單證抵押、商品房抵押，以強(qiáng)化客戶的自我約束 力。10、深入開展貸前調(diào)查，防止多人承貸一人使用。特別 是公司 +農(nóng)戶或合作社國(guó) +農(nóng)戶，更要放防控的重點(diǎn)。11、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)水平增加的機(jī)構(gòu)，采取暫停貸款發(fā)放措施， 并限期糾正。 對(duì)不不良貸款達(dá)到一定比例的， 啟動(dòng)問責(zé)機(jī)制。12、提前謀劃，預(yù)案清收。對(duì)即將到期貸款，務(wù)必提前1個(gè)月催收，對(duì)不能還款的，提前制度好應(yīng)急預(yù)案，預(yù)案包括 向擔(dān)保人主張債權(quán)、向介紹人催收、向當(dāng)?shù)剜l(xiāng)村施加壓力、