民間借貸的調(diào)查報(bào)告

1、民間借貸的調(diào)查報(bào)告長期以來， 我國的法定金融機(jī)構(gòu)一直是信用的主宰， 民間借貸被 視為“地下錢莊”，甚至慣以“高利貸”、“不合法”、破壞金融秩序的 黑帽子。然而， 由于多元化市場的強(qiáng)勁需求，民間借貸正受到越來越 多需求者的青睞， 融資規(guī)模已達(dá) 1萬億元之巨， 法定金融機(jī)構(gòu)一統(tǒng)天 下的信用局面正面臨民間借貸的嚴(yán)重挑戰(zhàn)?？蛻籼魬?zhàn)由于民間借貸具有資金來源分散、 資金運(yùn)用分散的民間特點(diǎn)， 需 求者一般也都是城鄉(xiāng)個體農(nóng)、 工、商、貿(mào)生產(chǎn)經(jīng)營者及民營小企業(yè)等， 這些客戶被大多金融機(jī)構(gòu)視為風(fēng)險(xiǎn)大、收益低、信用差、難管理的低 端客戶群體， 大多被擋在了各金融機(jī)構(gòu)的融資大門之外。 在資金強(qiáng)烈 的市場需求下， 這些

2、人向民間融資伸出了橄欖枝， 以高利率吸引民間 資金，這為民間借貸滋生了需求的土壤。在另一方，一部分人通過廣 泛的經(jīng)濟(jì)活動，積累了一定的資金實(shí)力，他們在逐利思想的支配下， 已不滿足將積累資金存在銀行里吃小利， 大利被銀行所占有， 而是要 為自己的資金“找婆家” ，尋求高額回報(bào)，這為民間借貸又滋生了資 金供給的源泉。在供求利益的驅(qū)使下，各自選擇自己的結(jié)合點(diǎn)，就形 成了民間借貸利益的共同體。根據(jù)民間借貸情況的調(diào)查，由于借貸雙方大多是親戚、朋友、鄰 居、熟人，彼此之間互相了解，知根知底，因此信譽(yù)都比較好，出現(xiàn) 不良信用和呆、 壞帳的現(xiàn)象比較少見， 就是一時因客觀原因暫時不能 按時還貸，拖上一段時間，本

3、息也能還上。另外，借貸雙方多是街坊 四鄰、鄉(xiāng)里鄉(xiāng)親，低頭不見抬頭見，愛面子、怕丟人形成無形壓力， 這在一定程度上比抵押物還管用， 據(jù)調(diào)查， 目前民間借貸涉及的惡性 事件和風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)低于正式金融機(jī)構(gòu)。 民間借貸吸引了眾多優(yōu)質(zhì)客戶， 這 在很大程度上擠壓了銀行拓展客戶的空間。 專家指出， 今后金融業(yè)的 發(fā)展將在很大程度上依賴個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展， 個人客戶將左右銀行 經(jīng)營效益和發(fā)展的方向。這給商業(yè)銀行增加了不少的壓力。規(guī)模挑戰(zhàn)花旗銀行近期的一份研究報(bào)告顯示， 中國非正規(guī)資本市場大約為9000億元，將近銀行總存款的4%或2004年GDP的6.5%。這份報(bào) 告分析了 2004年居民存款增長持續(xù)放慢的三種原因

4、： 收入增長放慢、 消費(fèi)傾向提高以及民間金融的增長。 事實(shí)表明，前兩個可能都不存在。 儲戶把錢用于自己投資或民間融資才是居民存款增長放緩的根本原 因。另據(jù)全國固定觀察點(diǎn)對 2 萬多農(nóng)戶的調(diào)查，銀行信用社貸款占 32.7%，私人借款占 65.97%，其他占 1.24%。大量民間融資的興起在 一定程度上擠壓了銀行的信貸規(guī)模。產(chǎn)品挑戰(zhàn)在正規(guī)的商業(yè)銀行， 對市場金融產(chǎn)品的任何需求， 都要先要進(jìn)行 可行性調(diào)查研究， 然后再進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)和效益評估， 繼而才能進(jìn)入開發(fā)程 序，最后推向市場需要很長時間，如果一個金融產(chǎn)品推向市場后，在 實(shí)踐中發(fā)現(xiàn)有重大弊端， 還會立即叫停， 當(dāng)前商業(yè)銀行開辦的助學(xué)貸 款、個人汽車消

5、費(fèi)貸款，由于風(fēng)險(xiǎn)加大，一些金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)停辦了該 項(xiàng)業(yè)務(wù)。而民間借貸就靈活多了， 不需要研究開發(fā)什么市場對應(yīng)的產(chǎn) 品，甚至不需要詢問借貸人的資金用途，只需要打一個借據(jù)，寫明借 貸金額、利率、時間，然后簽上借貸雙方的姓名即可。民間借貸與銀 行借貸相比，基本上沒有產(chǎn)品對應(yīng)的概念， 也不需要開發(fā)什么新產(chǎn)品， 適應(yīng)市場的新要求，如果說民間借貸程序還停留在原始的信用時期， 但這種簡單扼要的借貸程序， 對各商業(yè)銀行嚴(yán)格繁雜的借貸手續(xù)提出 了新的挑戰(zhàn)。利率挑戰(zhàn) 一位業(yè)內(nèi)人士告白，銀行貸款無門，才導(dǎo)致民間借貸的利息水漲船高。 據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)， 在北方有些地區(qū)， 民間借貸的年利率為 24%，有的甚 至上漲到 30%

6、 50%。利率是資金的價格， 它涉及到存款人和貸款 人的直接利益， 民間借貸為什么會比銀行借貸利率高出幾倍， 甚至上 10 倍，關(guān)鍵是有市場需求的動力。去年 10 月 29 日銀行貸款利率上 浮全部放開后， 利率水平并沒有出現(xiàn)全面大幅度上升， 根據(jù)一家國有 商業(yè)銀行的調(diào)查， 企業(yè)貸款利率上浮放開后， 執(zhí)行基準(zhǔn)利率的企業(yè)占 百分之四十五， 執(zhí)行上浮 10% 20%的企業(yè)占百分之三十， 執(zhí)行上 浮 20% 30%的企業(yè)約占百分之二十， 執(zhí)行 35%以上的企業(yè)占百分 之五左右。民間借貸與金融機(jī)構(gòu)的貸款利率為什么有這么大的反差， 說到底是 兩者的經(jīng)營理念不同。 銀行強(qiáng)調(diào)的是集約經(jīng)營， 眾多金融機(jī)構(gòu)都集

7、中 資金向大行業(yè)、大集團(tuán)、大企業(yè)發(fā)放貸款，市場競爭十分激烈，貸款 賣高價受到企業(yè)的強(qiáng)烈抵制， 在供需成為買方市場后， 銀行貸款就不 可能賣個好價錢，有的不光不能上浮，還要進(jìn)行下浮。而民間借貸則以真正的市場需求進(jìn)行劃價，在供需向賣方一邊倒的情況下，民間借 貸的高利率就不難理解了。這向銀行揭示了一個道理，民間能夠做到 的，為什么商業(yè)銀行做不到，商業(yè)銀行要想實(shí)現(xiàn)經(jīng)營效益的最大化， 就必須改變經(jīng)營理念，廣開市場資源，才能達(dá)到信貸資產(chǎn)的高配置、一亠、人高效益。擔(dān)保挑戰(zhàn)大家知道，困擾金融機(jī)構(gòu)大膽放貸的主要原因是貸款的安全性問 題，也就是人們常說的貸款風(fēng)險(xiǎn)。為了防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，銀行要求借貸 人必須有相應(yīng)的財(cái)產(chǎn)

8、抵押和可靠的信譽(yù)擔(dān)保， 可許多自然人和民營小 企業(yè)要做到這一點(diǎn)并非易事，擔(dān)保一直困擾民間向金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行融 資，盡管人民銀行、銀監(jiān)委和一些當(dāng)?shù)卣扇×艘恍┲С中☆~貸款 的措施，但并沒有達(dá)到預(yù)期的效果。民間借貸的興起，盡管有利益的 驅(qū)動，但擔(dān)保問題也是重要原因之一，從這個意義上說，民間借貸的 興起也有不得已而為之的成分。一些民間借貸，為了安全起見，也進(jìn) 行了擔(dān)保，但民間借貸的擔(dān)保，一般都比較簡單，找一個借貸者的親 戚朋友或中間人就可以作為擔(dān)保人，這與金融機(jī)構(gòu)要求的擔(dān)保資質(zhì)形 成了鮮明的對比。有人說，如果金融機(jī)構(gòu)不創(chuàng)新?lián)Ｐ问?，就不可?進(jìn)入個人金融業(yè)務(wù)輝煌的春天，相反還會成為制約個人金融業(yè)務(wù)大力