2019年搭橋貸款管理規(guī)定

1、1目的為規(guī)范丹東銀行搭橋貸款管理，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)，結(jié)合本行實(shí)際， 制定本規(guī)定。2范圍2.1本規(guī)定明確了搭橋貸款的申請(qǐng)、受理、調(diào)查、審批、發(fā)放、貸后管理和收回等內(nèi)容和 要求。2.2本規(guī)定適用于丹東銀行搭橋貸款的管理。3術(shù)語(yǔ)與定義3.1本規(guī)定搭橋貸款是指為滿(mǎn)足借款人日常業(yè)務(wù)活動(dòng)中階段性的資金需求，以未來(lái)政府撥 款或資金來(lái)源明確且非經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金流作為還款來(lái)源而發(fā)放的過(guò)渡性貸款。3.2本規(guī)定所稱(chēng)貸款人是指丹東銀行授權(quán)發(fā)放貸款的總行公司業(yè)務(wù)部、分行和支行。3.3本規(guī)定所稱(chēng)信貸管理部門(mén)包括公司銀行部、授信審批部、信貸評(píng)價(jià)與管理部、合規(guī)管 理部。4職責(zé)與權(quán)限 前臺(tái)業(yè)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)搭橋貸款的受理、

2、調(diào)查、評(píng)估和客戶(hù)簽訂合同、支付審核、信貸系統(tǒng) 登錄、貸后管理、資料歸檔等工作；授信審批部負(fù)責(zé)該業(yè)務(wù)的審查、權(quán)限內(nèi)審批；貸款審查 委員會(huì)負(fù)責(zé)該業(yè)務(wù)的集體審議；信貸評(píng)價(jià)與管理部負(fù)責(zé)該業(yè)務(wù)的放款核準(zhǔn)、不良貸款管理和 呆賬核銷(xiāo)；合規(guī)管理部負(fù)責(zé)該業(yè)務(wù)各類(lèi)合同法律審查；會(huì)計(jì)部門(mén)負(fù)責(zé)貸款的出賬。5政策搭橋貸款管理應(yīng)遵循落實(shí)還款，先行墊付，款到收回的原則。6流程圖搭橋貸款流程圖（總行審貸委員會(huì)審議）7 風(fēng)險(xiǎn)控制要點(diǎn) 詳見(jiàn)風(fēng)險(xiǎn)庫(kù)。內(nèi)容與要求客戶(hù)貸款機(jī)構(gòu)信貸管理部門(mén) 牽頭審批人信貸評(píng)價(jià)與管理部總行審貸委合規(guī)管理部法員會(huì)律審查行長(zhǎng)風(fēng)險(xiǎn)控制和關(guān)聯(lián)交易控制委員會(huì)董事長(zhǎng)辦公會(huì)出賬崗及關(guān)聯(lián)交審批超過(guò)規(guī)定額度入賬簽訂合同辦理

3、質(zhì)押登記貸后管理到期、提前還款信貸系統(tǒng)登錄檔歸料資規(guī)定業(yè)務(wù)種類(lèi)審議審查涉基本規(guī)定貸款對(duì)象 搭橋貸款主要適用于已落實(shí)的計(jì)劃內(nèi)資金暫時(shí)無(wú)法到位， 因正常業(yè)務(wù)活動(dòng)需要先行墊付 資金的借款人。借款人貸款條件：借款人應(yīng)為經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記，實(shí)行獨(dú)立核算的企（事） 業(yè)法人或其他經(jīng)濟(jì)組織具有企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照或事業(yè)單位法人證書(shū) ，并已經(jīng)相關(guān)機(jī)構(gòu)辦理年檢手 續(xù)；在本行已開(kāi)立基本存款賬戶(hù)或一般存款賬戶(hù)；信用等級(jí)符合本行要求；借款人須依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，信用狀況良好，業(yè)務(wù)活動(dòng)正常，償債能力強(qiáng)，管理制度完 善；本行要求的其他貸款條件。貸款額度 搭橋貸款金額最高不得超過(guò)擬撥款項(xiàng)的 80% 。貸款期限 搭橋

4、貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò) 1 年，實(shí)行按月結(jié)息。貸款利率 搭橋貸款按本行貸款定價(jià)管理辦法執(zhí)行。貸款擔(dān)保 借款人不符合信用條件且撥款資金存在不確定性的，須提供合同、足額、有效的擔(dān)保， 具體執(zhí)行貸款擔(dān)保管理規(guī)定還款方式 貸款采取按月還息、到期一次性歸還本金的方式。借款還清后，借款合同自行終止。操作規(guī)程申請(qǐng)注冊(cè)登記或批準(zhǔn)成立的有關(guān)文件及其最新年檢證明：a） 借款人為企業(yè)法人應(yīng)提供工商行政管理機(jī)關(guān)核發(fā)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照；b） 借款人為事業(yè)法人的，應(yīng)提供有關(guān)部門(mén)核發(fā)的事業(yè)法人資格證書(shū)；c） 借款人為其他經(jīng)濟(jì)組織的，應(yīng)提供有關(guān)部門(mén)批準(zhǔn)或登記成立的有關(guān)文件。技術(shù)監(jiān)督局核發(fā)的組織機(jī)構(gòu)代碼證書(shū)及最新年檢證明。稅務(wù)登記證。依法

5、成立的中介機(jī)構(gòu)出具的實(shí)收資本驗(yàn)資報(bào)告或有關(guān)實(shí)收資本來(lái)源的證明文件。近三年年度和當(dāng)期的財(cái)務(wù)報(bào)表（資產(chǎn)負(fù)債表、損益表和現(xiàn)金流量表） ，成立不到三 年的，須提供自成立以來(lái)每一年度的財(cái)務(wù)報(bào)表；有條件的，應(yīng)要求提供經(jīng)會(huì)計(jì)（審計(jì)）師事 務(wù)所審計(jì)的審計(jì)報(bào)告。公司章程、合同或協(xié)議等（個(gè)人獨(dú)資企業(yè)除外） 。法定代表人身份證明及簽字樣本， 或委托代理人身份證明、簽字樣本及有效授權(quán)文 件。借款人為有限責(zé)任公司、 股份有限公司的，應(yīng)提供董事會(huì)決議和董事會(huì)成員簽字樣 本。貸款卡及密碼和準(zhǔn)予行政許可延續(xù)決定書(shū)。受理經(jīng)辦行對(duì)借款人有關(guān)情況進(jìn)行審核，審核借款人是否具備借款資格，提交的資料是否齊 全，并決定是否受理。具體操作按

6、照公司信貸業(yè)務(wù)受理操作規(guī)程規(guī)定執(zhí)行。調(diào)查調(diào)查方式信貸調(diào)查人員對(duì)符合條件的借款人的基本情況、財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)狀況、貸款用途、還款 來(lái)源等情況進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查。調(diào)查要求貸前調(diào)查要以核實(shí)未來(lái)資金為核心。 調(diào)查人員要索取能證實(shí)未來(lái)?yè)芸钯Y金的相關(guān)證明文 件，對(duì)未來(lái)資金的落實(shí)情況分析，以核實(shí)未來(lái)資金的真實(shí)性和可靠性，調(diào)查人員對(duì)調(diào)查資料 的真實(shí)性負(fù)責(zé)。調(diào)查分析a） 融資及信譽(yù)狀況調(diào)查分析調(diào)查借款人在本行和他行的融資水平、融資方式、對(duì)外擔(dān)保情況、有無(wú)逃廢債、拖欠本 行及其他金融機(jī)構(gòu)貸款本息等不良記錄及其他信用狀況。b） 經(jīng)營(yíng)者素質(zhì)調(diào)查分析 調(diào)查借款人主要是法定代表人和其他領(lǐng)導(dǎo)層成員的學(xué)識(shí)、經(jīng)歷、業(yè)績(jī)、品德和經(jīng)營(yíng)管理

7、 能力等。c） 擔(dān)保能力調(diào)查分析 按照貸款擔(dān)保管理規(guī)定對(duì)法人或其他組織，作為擔(dān)保人的首先審定是否具備擔(dān)保人 資格，資信狀況，其次采用最近一期財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，綜合分析擔(dān)保人的資產(chǎn)規(guī)模、所有者權(quán)益、 已提供的各類(lèi)擔(dān)保總額、信用等級(jí)、現(xiàn)金流量、信譽(yù)狀況、發(fā)展前景等因素，綜合評(píng)價(jià)其擔(dān) 保能力；對(duì)專(zhuān)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，應(yīng)綜合分析其資信情況、經(jīng)營(yíng)管理情況，在本行存入擔(dān)保基金額度，近年來(lái)?yè)?dān)保質(zhì)量等，綜合評(píng)價(jià)其擔(dān)保能力d） 調(diào)查報(bào)告 調(diào)查人員認(rèn)真分析、判斷借款人的償還能力、擔(dān)保人（物）的擔(dān)保能力和本筆貸款的風(fēng) 險(xiǎn)程度，提出貸與不貸、貸款金額、期限、利率和避險(xiǎn)措施等建議，由客戶(hù)經(jīng)理撰寫(xiě)格式化 調(diào)查報(bào)告。審查、審批重點(diǎn)審查借款

8、人的主體資格、資信情況、未來(lái)?yè)芸钯Y金的可靠性，對(duì)以借款人提供約定 產(chǎn)品或服務(wù)作為資金撥付前提條件的，還需謹(jǐn)慎判斷借款人的履約能力，并根據(jù)具體情況設(shè) 定相應(yīng)的貸款前提條件和管理要求。提出審查意見(jiàn)后報(bào)有權(quán)審批人審批。合同簽訂貸款行（部）應(yīng)根據(jù)審批意見(jiàn)，將對(duì)借款人（擔(dān)保人）的限制性要求納入合同，并在 合同中約定，撥款資金到位（或提前到位）時(shí)借款人須及時(shí)償還本行貸款并負(fù)責(zé)。貸款行客戶(hù)經(jīng)理將相關(guān)合同、 協(xié)議分別交由借款人、 擔(dān)保人， 由其法定代表人或授權(quán) 委托代理人簽字并加蓋法人印章， 核保人員需雙人實(shí)地核保及核查了解確認(rèn)擔(dān)保人的財(cái)務(wù)能 力，確保簽章有效，并在核保書(shū)上簽字確認(rèn)，對(duì)簽章的真實(shí)性負(fù)責(zé)。貸款機(jī)

9、構(gòu)的總經(jīng)理（支行行長(zhǎng)）對(duì)相關(guān)合同、 協(xié)議的文字填寫(xiě)、簽章等內(nèi)容審核無(wú)誤 后，按照受權(quán)在合同、協(xié)議上簽字或蓋章。發(fā)放與支付按照貸款發(fā)放與支付管理規(guī)定執(zhí)行 。貸后管理貸款行客戶(hù)經(jīng)理須跟蹤掌握貸款用途，防止挪用。堅(jiān)持專(zhuān)戶(hù)管理，專(zhuān)款專(zhuān)用的原則。貸款發(fā)放后，應(yīng)認(rèn)真做好間隔期檢查，收集客戶(hù)和擔(dān)保人的各種經(jīng)營(yíng)管理信息形成 檢查報(bào)告。客戶(hù)經(jīng)理須密切跟蹤撥款資金到位情況。未來(lái)資金到位時(shí)，貸款機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)合同約 定及時(shí)收回貸款。搭橋貸款到期后借款人未能按時(shí)還款應(yīng)轉(zhuǎn)入逾期貸款，不得展期和辦理借新還舊。有關(guān)貸后檢查、 貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)、 風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與預(yù)警等內(nèi)容具體執(zhí)行 法人客戶(hù)貸后管理 規(guī)定、貸款質(zhì)量五級(jí)分類(lèi)管理規(guī)定 、不良貸款管理規(guī)定 、呆賬核銷(xiāo)管理規(guī)定資料歸檔每筆貸款發(fā)放后，客戶(hù)經(jīng)理應(yīng)按照信貸檔案管理規(guī)定及時(shí)將信貸檔案入檔，交由檔 案管理人員保管。檢查與監(jiān)督公司銀行部負(fù)責(zé)對(duì)本文件的可操作性、適宜性進(jìn)行日常監(jiān)督與檢查，必要時(shí)對(duì)文件進(jìn)行更改，確保文件適用，具體執(zhí)行文件控制程序 。審計(jì)部對(duì)該文件的執(zhí)行情況，相關(guān)登記簿登記的完整性等進(jìn)行集中檢查、督