《香港存款保險(xiǎn)制度》

1、香香 港港 的的 存存 款款 保保 險(xiǎn)險(xiǎn) 制制 度度2香港建立存款保障制度的過程香港建立存款保障制度的過程國際商業(yè)信貸銀行倒閉后進(jìn)行第一次公開咨詢 (1992)因成本及道德風(fēng)險(xiǎn)問題而擱置，改為建立小存戶優(yōu)先索償計(jì)劃 (1995)亞洲金融風(fēng)暴期間，因謠言引發(fā)銀行擠兌(1997)存款保障再度被提上議程，進(jìn)行了兩次公眾咨詢 (2000 及 2002)立法會(huì)通過了存款保障條例，存款保障委員會(huì)(存保會(huì))于同年成立 (2004)3概覽概覽香港存保制建立的目的及在金融系統(tǒng)所扮演的角色香港存保制的設(shè)計(jì)特點(diǎn)現(xiàn)時(shí)進(jìn)度4加強(qiáng)香港的存款保障，特別是保障小存戶的利益減低由謠言引發(fā)的信心危機(jī)減低因個(gè)別銀行事故而觸發(fā)的系統(tǒng)

2、性問題促進(jìn)本港銀行體系的穩(wěn)健性，增強(qiáng)對(duì)外來沖激的應(yīng)變能力設(shè)立存保計(jì)劃的目的設(shè)立存保計(jì)劃的目的5存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與其它安全網(wǎng)提供者存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與其它安全網(wǎng)提供者之角色之角色 (香港例子香港例子)1) 銀行監(jiān)管者銀行監(jiān)管者i.透過審慎監(jiān)管減低銀行倒閉的機(jī)會(huì)2) 最后貸款人最后貸款人i.避免因個(gè)別銀行的資金周轉(zhuǎn)問題引發(fā)不必要的銀行業(yè)危機(jī)3) 存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)i.補(bǔ)償予因銀行倒閉而受影響之小存戶，從而避免因傳聞而引發(fā)的銀行擠提事件ii.為有問題銀行提供有秩序退出市場的渠道6處理問題銀行的流程圖處理問題銀行的流程圖金管局金管局(銀行監(jiān)管者銀行監(jiān)管者)是否有銀行出現(xiàn)問題?是周轉(zhuǎn)不靈/資不抵債?金管局金

3、管局(最后貸款人最后貸款人)金管局金管局(拯救行動(dòng)拯救行動(dòng))是否有系統(tǒng)性危機(jī)?退出市場周轉(zhuǎn)不靈，但有力償還債務(wù)資不抵債是否存保會(huì)存保會(huì)(存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu))補(bǔ)償予小存戶銀行業(yè)最后貸款人援助否7香港存保會(huì)之特色香港存保會(huì)之特色不處理系統(tǒng)性危機(jī)不會(huì)降低以下機(jī)構(gòu)所需履行的職責(zé):(i) 銀行監(jiān)管者監(jiān)管銀行以減低銀行倒閉的機(jī)會(huì)(ii) 中央銀行處理系統(tǒng)性危機(jī)與其它安全網(wǎng)提供者一樣，就整體金融穩(wěn)定作出貢獻(xiàn)及減低銀行倒閉的機(jī)率8潛在的利益沖突潛在的利益沖突安全網(wǎng)提供者安全網(wǎng)提供者 關(guān)系關(guān)系 利益沖突利益沖突 相關(guān)解決措施相關(guān)解決措施 銀行監(jiān)管者 銀行監(jiān)管質(zhì)素愈高，保險(xiǎn)成本愈低 大規(guī)模的存保虧損會(huì)令人質(zhì)

4、疑監(jiān)管質(zhì)素 清楚厘定各機(jī)構(gòu)的職能 迅速的監(jiān)管行動(dòng) 資料分享安排 最后貸款人 可挽救短暫性周轉(zhuǎn)不靈的銀行，以降低保險(xiǎn)成本 若無法挽救有關(guān)銀行，保險(xiǎn)成本或會(huì)增加 清楚的最后貸款人政策 優(yōu)先索償制度和維持資產(chǎn)規(guī)則 中央銀行 提供流動(dòng)資金予存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)作發(fā)放補(bǔ)償之用 中央銀行本身亦可能需要流動(dòng)資金，或會(huì)出現(xiàn)成本分配問題 預(yù)早制訂清楚及明確的協(xié)議 9存保計(jì)劃的設(shè)計(jì)特點(diǎn)存保計(jì)劃的設(shè)計(jì)特點(diǎn)存保會(huì)保障范圍計(jì)劃成員資金來源訂定供款數(shù)額的方法存?；鸬耐顿Y觸發(fā)賠款的條件抵銷安排賠款上訴機(jī)制存保會(huì)和金管局的關(guān)系10存保計(jì)劃的管理存保計(jì)劃的管理存保計(jì)劃是由一個(gè)獨(dú)立于政府的法定團(tuán)體 存款保障委員會(huì)(簡稱 “存保會(huì)”)負(fù)

5、責(zé)管理存保會(huì)目前有5名委任委員（分別來自法律、會(huì)計(jì)、資訊科技、消費(fèi)者事務(wù)及銀行等界別）及 2名當(dāng)然委員(即金融管理專員及財(cái)經(jīng)事務(wù)及庫務(wù)局局長)11存保會(huì)的職能存保會(huì)的職能為維持精簡架構(gòu)，存保會(huì)的職能只限于收取保費(fèi)、管理存保計(jì)劃的資金（存保計(jì)劃基金）、評(píng)估索償要求、作出賠償及從倒閉銀行的資產(chǎn)中索回所支付的款項(xiàng)；根據(jù)存款保障計(jì)劃條例 (簡稱存保條例)第6條，除非財(cái)政司司長另有指示，存保會(huì)應(yīng)透過金融管理專員履行其職能12保障范圍保障范圍保障的上限為每間銀行每名存戶十萬港元港元及外幣存款均會(huì)受到計(jì)劃保障承保上限涵蓋可受保存款的本金及有關(guān)存款的累計(jì)利息法例列明如何處理聯(lián)名、信托及客戶賬戶等有多位受益人的

6、賬戶全受保障的存戶(84%)受保障的存款(16%)13不受保障范圍不受保障范圍銀行同業(yè)存款超過5年的定期存款由本地注冊銀行海外分行吸納的存款倒閉銀行的董事、控權(quán)人及經(jīng)理的存款結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品已抵押存款14計(jì)劃成員計(jì)劃成員所有在港的持牌銀行均須參與存保計(jì)劃但境外銀行香港分行若受到其注冊地相同的計(jì)劃保障，可申請(qǐng)豁免由于有限制持牌銀行及接受存款公司均不可收取小額存款，所以無須參與存保計(jì)劃15資金來源資金來源存保制的資金是來自計(jì)劃成員的供款及從倒閉銀行清盤所得基于用者自付的原則，除了以成本價(jià)提供流動(dòng)資金外，政府并無直接資助存保計(jì)劃基金目標(biāo)水平定為所有銀行的受保存款總額結(jié)余的0.3%若存?；鸾Y(jié)余上升至超過基

7、金目標(biāo)水平上限(115%)，便向計(jì)劃成員退款；相反，下降至低于基金目標(biāo)水平下限(70%)，則收取附加費(fèi)16訂定供款數(shù)額的方法訂定供款數(shù)額的方法采用與銀行監(jiān)管評(píng)級(jí)掛鉤的保費(fèi)制度，減低引致道德風(fēng)險(xiǎn)的可能性評(píng)級(jí)越高，供款基點(diǎn)相對(duì)越少(見另表)17供款比率供款比率監(jiān)管評(píng)級(jí)監(jiān)管評(píng)級(jí)建立期內(nèi)的費(fèi)用建立期內(nèi)的費(fèi)用(基點(diǎn)基點(diǎn))建立期后的費(fèi)用建立期后的費(fèi)用(基點(diǎn)基點(diǎn))150.75281.03111.54及5142.018存?；鸬耐顿Y存保基金的投資為保本及維持資金流動(dòng)性，存保計(jì)劃基金只可投資于以下項(xiàng)目：外匯基金存款外匯基金票據(jù)短期美國國庫券為對(duì)沖而須作出的匯率及利率合約，包括衍生工具財(cái)政司司長批準(zhǔn)的任何其它投資項(xiàng)目19觸發(fā)賠款的條件觸發(fā)賠款的條件觸發(fā)存保計(jì)劃的條件：法庭已向有關(guān)銀行發(fā)出清盤令金融管理專員已根據(jù)銀行業(yè)條例第52條委任經(jīng)理人或法庭已就有關(guān)銀行委任臨時(shí)清盤人金融管理專員通知存保會(huì)有關(guān)銀行可能無力履行財(cái)務(wù)責(zé)任或即將中止向存戶付款i)若存保計(jì)劃被觸發(fā)賠款，外匯基金會(huì)為存保計(jì)劃提供后備流動(dòng)資金20抵銷安排抵銷安排存保計(jì)劃采用全面抵銷辦法即存戶欠倒閉銀行的所有負(fù)債（包括未到期的負(fù)債）應(yīng)與其于該銀行的存款作全面抵銷，然后才決定該存戶在存保計(jì)劃下可享有的賠款。21賠款賠款為盡早恢復(fù)存戶信心及解決銀行危機(jī)，存保會(huì)的目標(biāo)是迅速向存戶發(fā)放賠