旅游保險(xiǎn)專題介紹

1、旅游保險(xiǎn)專題講座國(guó)旅旅游財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司（籌）供稿2009年5月6日友情提綱一、旅游風(fēng)險(xiǎn)（一）風(fēng)險(xiǎn)的劃分1、直接風(fēng)險(xiǎn)2、間接風(fēng)險(xiǎn)（二）風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)1、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別2、風(fēng)險(xiǎn)分析3、風(fēng)險(xiǎn)控制4、旅游風(fēng)險(xiǎn)管理體系（三）旅游保險(xiǎn)的必要性1、從政府角度出發(fā)2、從產(chǎn)業(yè)角度出發(fā)3、從旅行社角度出發(fā)4、從旅游者角度出發(fā)二、旅游保險(xiǎn)的概念及內(nèi)容（一）旅游保險(xiǎn)的概念界定（二）旅游保險(xiǎn)定位（三）旅游保險(xiǎn)的特點(diǎn)（四）旅游保險(xiǎn)的保障范圍（五）旅游保險(xiǎn)的擴(kuò)大與延伸三、旅游保險(xiǎn)的國(guó)際借鑒（一）發(fā)達(dá)國(guó)家旅游保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)1、消費(fèi)者需求2、保障體系3、產(chǎn)品創(chuàng)新4、營(yíng)銷渠道創(chuàng)新5、政府支撐的救援體系（二）新興工業(yè)化國(guó)家和地區(qū)旅游保

2、險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)（三）發(fā)展中國(guó)家旅游保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)四、我國(guó)旅游保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀（一）旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品體系逐步健全（二）新型營(yíng)銷渠道初步發(fā)展（三）緊急救援服務(wù)平臺(tái)逐步建立（四）旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)的規(guī)模與盈利五、旅游保險(xiǎn)發(fā)展前景（一）沒(méi)有安全就沒(méi)有旅游（二）安全需求是生活質(zhì)量的體現(xiàn)（三）旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力巨大旅游保險(xiǎn)知識(shí)講座一、旅游風(fēng)險(xiǎn)一般來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)是指在特定的客觀情況下，在特定的時(shí)期內(nèi)，組織或個(gè)人因某一事件、情況、行為而遭受不利結(jié)果的概率；對(duì)企業(yè)而言，則是對(duì)其達(dá)成經(jīng)營(yíng)目標(biāo)與實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略成就能力的一種威脅。具體到旅游行業(yè)而言，旅游風(fēng)險(xiǎn)可以歸納為旅游產(chǎn)業(yè)相關(guān)實(shí)體因旅游而造成有形和無(wú)形的損失的可能。（一）風(fēng)險(xiǎn)的劃分按照風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式

3、，旅游風(fēng)險(xiǎn)可以分為直接風(fēng)險(xiǎn)和間接風(fēng)險(xiǎn)。直接風(fēng)險(xiǎn)指在旅行過(guò)程中發(fā)生在相關(guān)利益方身上的風(fēng)險(xiǎn)，可以發(fā)生在旅行社身上，可以發(fā)生在游客身上，也可以發(fā)生在景區(qū)或酒店等旅游產(chǎn)業(yè)鏈條上其它相關(guān)利益方身上。間接風(fēng)險(xiǎn)是指并不直接與旅游行程相關(guān)，但與旅游這一事件的發(fā)生具有相關(guān)關(guān)系的風(fēng)險(xiǎn)。1、直接風(fēng)險(xiǎn)（1）意外傷害及疾病旅行者在旅途中可能面臨因交通等各種原因?qū)ζ鋫€(gè)人及同行的家庭成員的人身安全和健康造成的風(fēng)險(xiǎn)。旅行社可能因自身管理的疏失造成風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，或者單純只是意外事故，或者因個(gè)人或部分環(huán)境原因造成的旅游者的疾病都包含于此。（2）財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)在旅行途中，旅游者可能因主觀或者客觀的原因而造成其財(cái)產(chǎn)的損失。具體而言，這類

4、風(fēng)險(xiǎn)包括因旅游者個(gè)人疏失或管理不善造成其財(cái)物遺失、被搶或被盜；因旅行社、酒店或交通物流等機(jī)構(gòu)造成的財(cái)物損失；因行程延誤或者迷路所造成的損失以及產(chǎn)生的相關(guān)費(fèi)用支出；以及因?yàn)橐馔馐鹿试斐傻恼`工費(fèi)用等。（3）法律風(fēng)險(xiǎn)包括旅游者在旅行途中與他方發(fā)生的法律糾紛引起的費(fèi)用。（4）第三者責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)包括旅游者在行程當(dāng)中因個(gè)人疏忽或過(guò)失而對(duì)第三方造成的傷害。（5）旅行社管理風(fēng)險(xiǎn)旅行社在與游客簽訂旅游合同的同時(shí)產(chǎn)生了合同義務(wù)，表現(xiàn)為因管理層面的原因產(chǎn)生違約等責(zé)任。因旅行社管理技術(shù)和手段的不足或管理體系的缺陷以及因旅行社相關(guān)工作人員的疏失對(duì)游客造成的人身傷害、財(cái)產(chǎn)損失以及違反行程安排等合同約定內(nèi)容的風(fēng)險(xiǎn)都包含于此。（

5、6）其它相關(guān)利益方責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)在旅行過(guò)程中涉及的相關(guān)利益方，如因酒店、景點(diǎn)、餐飲、交通工具運(yùn)營(yíng)商、娛樂(lè)活動(dòng)組織者以及購(gòu)物場(chǎng)所的商家的責(zé)任造成旅游者人身及財(cái)產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)包含于此。（7）其它旅游風(fēng)險(xiǎn)包括旅游者預(yù)期假期安排在實(shí)際行程中無(wú)法得到滿足在內(nèi)的其它非常見(jiàn)的特別種類旅游風(fēng)險(xiǎn)包含于此。2、間接風(fēng)險(xiǎn)（1）行程變更的風(fēng)險(xiǎn)旅游者在敲定了出游的計(jì)劃并在旅游合同上簽字之后，如果變更或取消行程將會(huì)承擔(dān)一個(gè)違約責(zé)任，不論是對(duì)最為普遍的航空公司還是對(duì)旅行社都需要支付一定的違約賠償。該種因行程變更所造成的損失風(fēng)險(xiǎn)包含于此。（2）家庭財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)旅行者在出行途中，其家庭財(cái)產(chǎn)，具體如房產(chǎn)等遭到盜竊、意外或他方責(zé)任等方面的

6、影響引起的損毀或損失的風(fēng)險(xiǎn)包含于此。（二）風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)簡(jiǎn)單而說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)管理可以被認(rèn)為是一個(gè)用于保護(hù)企業(yè)資產(chǎn)與財(cái)務(wù)穩(wěn)定性的戰(zhàn)略選擇和實(shí)施過(guò)程。風(fēng)險(xiǎn)管理可以降低潛在損失，提供機(jī)會(huì)最大化的基礎(chǔ)，它是所有組織的一個(gè)核心技術(shù)。實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理的途徑有很多，管理的方法也多種多樣，通常其管控的流程包含：1、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別這是風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)，需要組織意識(shí)、發(fā)現(xiàn)和辨別多種領(lǐng)域存在的風(fēng)險(xiǎn)。在該處理過(guò)程中需要盡可能的窄化風(fēng)險(xiǎn)的范疇以便于分析，但同時(shí)也不能遺漏潛在的風(fēng)險(xiǎn)。2、風(fēng)險(xiǎn)分析風(fēng)險(xiǎn)分析包含對(duì)已識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估，預(yù)估的內(nèi)容應(yīng)包括風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率和損失程度。需要注意的是采用不同的分析方法都會(huì)得出不同的結(jié)果，這個(gè)結(jié)果可能是數(shù)字形式

7、的，也可能是衡量風(fēng)險(xiǎn)程度的等級(jí)。3、風(fēng)險(xiǎn)控制在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的分析結(jié)果具有充分自信的基礎(chǔ)上，組織希望采取糾正性的或預(yù)防性的策略來(lái)應(yīng)對(duì)。所選擇的策略需要通過(guò)對(duì)成本與收益的比較，或者在損失發(fā)生之前，采用各種技術(shù)手段消除隱患，預(yù)防損失；或者在損失發(fā)生之后將損失降到最低。4、旅游風(fēng)險(xiǎn)管理體系將風(fēng)險(xiǎn)管理的基本理論應(yīng)用于指導(dǎo)管控旅游風(fēng)險(xiǎn)的具體課題中來(lái)就需要認(rèn)識(shí)到，管控旅游風(fēng)險(xiǎn)需要的不僅是風(fēng)險(xiǎn)管理的理念和技術(shù)，相當(dāng)重要的是需要建立一套旅游風(fēng)險(xiǎn)的管理體系；這個(gè)完整有效的管理體系是管控此類風(fēng)險(xiǎn)的支撐。這個(gè)體系的參與者包括個(gè)人、企業(yè)和政府，需要他們各司其職并形成事前風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和評(píng)估、事中風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和處理、事后損失補(bǔ)償?shù)韧暾?/p>

8、管控機(jī)制。實(shí)際支撐這一管理體系運(yùn)作的是每個(gè)參與者各自的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和活動(dòng)。對(duì)于個(gè)人而言，需在具備風(fēng)險(xiǎn)以及風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)的基礎(chǔ)上通過(guò)約束個(gè)人行為以及購(gòu)買保險(xiǎn)兩方面途徑以規(guī)避和轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)于企業(yè)而言，需在建設(shè)自身組織結(jié)構(gòu)的同時(shí)構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，這其中須有規(guī)章制度、人力資源、組織架構(gòu)以及管控技術(shù)等多方面多層面的支持；而對(duì)于政府而言所需要具備的就是快速反應(yīng)的機(jī)制和完善的緊急救援體系。通過(guò)以上幾個(gè)部分的風(fēng)險(xiǎn)管理最終組合而成一個(gè)產(chǎn)業(yè)的整體風(fēng)險(xiǎn)管理體系。保險(xiǎn)公司在該體系中扮演的角色是保險(xiǎn)產(chǎn)品的提供者，是旅游風(fēng)險(xiǎn)管理的第一道屏障，是旅游風(fēng)險(xiǎn)管理體系的基礎(chǔ)環(huán)節(jié)。商業(yè)保險(xiǎn)可以通過(guò)全面的產(chǎn)品體系、合理的產(chǎn)品定價(jià)、完善

9、的保障服務(wù)，為旅游過(guò)程提供相對(duì)全面的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)?？梢?jiàn)，旅游保險(xiǎn)是旅游風(fēng)險(xiǎn)管理體系的重要一環(huán)，也是轉(zhuǎn)移和降低旅游風(fēng)險(xiǎn)最主要的方式。（三）旅游保險(xiǎn)的必要性通過(guò)對(duì)旅游行業(yè)潛在風(fēng)險(xiǎn)的分類識(shí)別和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理基本思路的分析，可以認(rèn)識(shí)到，無(wú)論是旅游者還是旅行社都可以通過(guò)購(gòu)買旅游保險(xiǎn)的形式達(dá)到轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的目的。另一方面，旅游保險(xiǎn)的發(fā)展同時(shí)還能滿足政府和產(chǎn)業(yè)的要求。因此，旅游保險(xiǎn)對(duì)于上述四個(gè)層面都具有相當(dāng)重要的價(jià)值，是必不可少的元素。1、從政府角度出發(fā)政府機(jī)構(gòu)擔(dān)負(fù)著為群眾提供社會(huì)福利的責(zé)任，在公眾保險(xiǎn)意識(shí)尚為淡薄的今天，通過(guò)實(shí)施法定保險(xiǎn)與推動(dòng)相關(guān)旅游保險(xiǎn)的發(fā)展可以有效的減輕社會(huì)壓力；在一個(gè)相對(duì)寬松的環(huán)境中規(guī)范市場(chǎng)

10、，使之步入正軌，實(shí)現(xiàn)良性循環(huán)。另外，旅游保險(xiǎn)的發(fā)展在一定程度上還是國(guó)家旅游形象的重要組成部分，從一個(gè)側(cè)面反映了政府對(duì)旅游發(fā)展中安全問(wèn)題的重視程度，尤其是旅游緊急救援體系和包含了旅游緊急救援內(nèi)容的旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展，更是體現(xiàn)了旅游安全工作中的國(guó)際化程度。2、從產(chǎn)業(yè)角度出發(fā)無(wú)論對(duì)于旅游行業(yè)還是保險(xiǎn)行業(yè)而言，旅游保險(xiǎn)的發(fā)展與壯大都可以為產(chǎn)業(yè)提供利益。一方面，保險(xiǎn)公司可以通過(guò)旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展壯大，為其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)找到新的增長(zhǎng)點(diǎn)，提升公司的實(shí)力，促進(jìn)市場(chǎng)的發(fā)展壯大。另一方面，沒(méi)有安全就沒(méi)有旅游，旅游保險(xiǎn)是旅游發(fā)展的安全閥，通過(guò)保險(xiǎn)的介入，旅行社及其他旅游相關(guān)經(jīng)營(yíng)企業(yè)可以轉(zhuǎn)移其經(jīng)營(yíng)當(dāng)中的部分風(fēng)險(xiǎn)，為維持經(jīng)營(yíng)

11、的穩(wěn)定性提供幫助，有利于形成龐大的產(chǎn)業(yè)規(guī)模和健康的行業(yè)環(huán)境；安全、有序、健康的旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展環(huán)境有助于吸引更多的市場(chǎng)需求，需求的增加有助于支撐更多的旅游供給，供給的增加又會(huì)進(jìn)一步提升專業(yè)經(jīng)營(yíng)水平，從而降低旅游價(jià)格、增加旅游需求，形成旅游產(chǎn)業(yè)良性發(fā)展的局面。3、從旅行社角度出發(fā)旅行社應(yīng)該認(rèn)識(shí)到旅游這一產(chǎn)業(yè)其自身內(nèi)含風(fēng)險(xiǎn)，這一風(fēng)險(xiǎn)對(duì)產(chǎn)業(yè)而言是與生俱來(lái)的。因?yàn)槁眯猩缃?jīng)營(yíng)組織游客出游的過(guò)程中，負(fù)有保護(hù)游客生命財(cái)產(chǎn)安全的責(zé)任，也擔(dān)負(fù)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益不受侵害的責(zé)任；承擔(dān)責(zé)任勢(shì)必要擔(dān)負(fù)風(fēng)險(xiǎn)。為了有效的管控這種風(fēng)險(xiǎn)，旅行社可以運(yùn)用自身管理的技術(shù)去降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性，但是這并不能將這一可能性降為零。這時(shí)候就需要通

12、過(guò)購(gòu)買責(zé)任險(xiǎn)的形式來(lái)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。旅行社責(zé)任險(xiǎn)可以幫助被保險(xiǎn)人承擔(dān)因其自身疏忽和過(guò)失造成的第三方人身和財(cái)產(chǎn)的損失。切合實(shí)際情況就是旅游保險(xiǎn)可以保障旅行社因損失賠償可能引起的資產(chǎn)損失和破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。如果動(dòng)態(tài)地看，隨著廣大旅游者安全保險(xiǎn)意識(shí)的提升，旅游保險(xiǎn)將進(jìn)一步成為旅行社市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的有效手段。4、從旅游者角度出發(fā)有需求才會(huì)有供給。當(dāng)游客對(duì)于其出行的大范圍的安全認(rèn)識(shí)發(fā)生了變化，對(duì)于其各種安全保障有了需求，那么提供不同種類的旅游保險(xiǎn)就實(shí)現(xiàn)了消費(fèi)者效用，產(chǎn)生了它的社會(huì)價(jià)值。長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)下去，旅游者不斷有新的需求出現(xiàn)，旅游保險(xiǎn)不斷有新的產(chǎn)品更新，逐步地向個(gè)性化定制形式過(guò)渡，市場(chǎng)化的程度不斷提高，最終滿足各方的利益需求

13、。從目前來(lái)看，旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品在商務(wù)旅行市場(chǎng)的銷售狀況不錯(cuò)，客觀上，旅游保險(xiǎn)已經(jīng)成了商務(wù)發(fā)展的助推器。旅游保險(xiǎn)應(yīng)該成為旅游者的定心丸。遺憾的是，目前就“買旅游同時(shí)也是買風(fēng)險(xiǎn)”這一概念并沒(méi)有在消費(fèi)者范圍內(nèi)形成普遍共識(shí)。既然旅游保險(xiǎn)具有如此優(yōu)勢(shì)，顯然有必要通過(guò)宣傳引導(dǎo)的方式促進(jìn)其在市場(chǎng)當(dāng)中的推廣。二、旅游保險(xiǎn)的概念及內(nèi)容（一）旅游保險(xiǎn)的概念界定根據(jù)旅游行業(yè)的特點(diǎn)，旅游保險(xiǎn)可以定義為保障旅游各環(huán)節(jié)中的自然災(zāi)害、意外事故、法律風(fēng)險(xiǎn)和違約責(zé)任等風(fēng)險(xiǎn)，消除旅游者和旅游經(jīng)營(yíng)者的安全隱患的保險(xiǎn)產(chǎn)品。從國(guó)際旅游保險(xiǎn)的發(fā)展來(lái)看，其不僅包括旅行社責(zé)任保險(xiǎn)和游客人身意外傷害保險(xiǎn)，還包括除旅行社之外的旅游飯店、餐館、景區(qū)（

14、點(diǎn)）、車船等相關(guān)旅游經(jīng)營(yíng)主體責(zé)任保險(xiǎn)，游客行李物品、旅游期間家庭財(cái)產(chǎn)損失等等，一般來(lái)說(shuō)旅游保險(xiǎn)可以包括意外傷害、家庭財(cái)產(chǎn)、責(zé)任類保險(xiǎn)產(chǎn)品以及相應(yīng)的組合產(chǎn)品。因此，旅游保險(xiǎn)的購(gòu)買主體除旅行社、游客外還應(yīng)該包括相關(guān)的旅游經(jīng)營(yíng)企業(yè)，購(gòu)買客體也不限于旅行社的責(zé)任、旅游者人身等。旅游保險(xiǎn)應(yīng)該是以旅游相關(guān)企業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)和旅游者個(gè)人意外保險(xiǎn)為主，同時(shí)以其他與旅游相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品為輔的旅游保險(xiǎn)鏈。（二）旅游保險(xiǎn)定位根據(jù)我國(guó)的國(guó)情現(xiàn)狀，旅游保險(xiǎn)定位，應(yīng)以建立健全對(duì)突發(fā)性的、并可能導(dǎo)致重大人員傷害的事故之善后處理有現(xiàn)實(shí)作用的保險(xiǎn)制度為重點(diǎn)，以積極引導(dǎo)和提升旅游活動(dòng)或產(chǎn)業(yè)參與者的保險(xiǎn)意識(shí)、擴(kuò)大自愿保險(xiǎn)普及面為輔助，從而

15、達(dá)到規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)權(quán)益的目的。特別是近年來(lái)，隨著自駕車、自由行、自助游和商務(wù)會(huì)議等新興旅游業(yè)態(tài)不斷涌現(xiàn)，旅游保險(xiǎn)還要根據(jù)“旅游”范疇的變化而及時(shí)調(diào)整和發(fā)展完善，解決旅游保險(xiǎn)的概念、界定、分類、意義和旅游保險(xiǎn)的特點(diǎn)、難點(diǎn)等基礎(chǔ)性問(wèn)題，尤其要把旅游保險(xiǎn)的概念界定清楚，比如旅游保險(xiǎn)是針對(duì)旅游者在旅行過(guò)程中發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)而設(shè)計(jì)的，還是針對(duì)與旅游相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)而設(shè)計(jì)。這就意味著究竟受保主體是旅游者、旅游企業(yè)還是其他主體的問(wèn)題需要重新判定。從旅游保險(xiǎn)的終極目的來(lái)看，其核心問(wèn)題是要解決游客的風(fēng)險(xiǎn)損失問(wèn)題，這其中的風(fēng)險(xiǎn)損失不僅僅包括游客的人身保障，還包括游客的財(cái)物損失、游客行程延誤等旅行相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)損失。其實(shí)，目前保監(jiān)

16、會(huì)與國(guó)家旅游局正積極推進(jìn)的旅行社責(zé)任險(xiǎn)表面上看是為了規(guī)避旅行社面臨的風(fēng)險(xiǎn)，其實(shí)最終的目的還是為了能夠給游客一個(gè)相對(duì)合理有效的保障。（三）旅游保險(xiǎn)的特點(diǎn)1、基本特點(diǎn)旅游業(yè)的根本特點(diǎn)是綜合性強(qiáng)，關(guān)聯(lián)度高；與之類似，旅游保險(xiǎn)也具有鏈條長(zhǎng)、覆蓋面大的特點(diǎn)。鏈條長(zhǎng)意為其涉及從出發(fā)到結(jié)束的全部環(huán)節(jié)；覆蓋面大指其涉及到各類旅游企業(yè)和相關(guān)社會(huì)經(jīng)營(yíng)企業(yè)。因?yàn)樵诖舐糜蔚母拍钪?，許多出行安排都沒(méi)有經(jīng)過(guò)長(zhǎng)時(shí)間的計(jì)劃安排，因此需要在相對(duì)較短的時(shí)間內(nèi)購(gòu)買到需要的產(chǎn)品。旅游保險(xiǎn)也應(yīng)該具有營(yíng)銷渠道多的特點(diǎn)。此外由于個(gè)人旅游保險(xiǎn)的保障范圍與其它險(xiǎn)種有相交的區(qū)域，所以具有替代性高的特點(diǎn)。同樣也是因?yàn)檫@個(gè)原因，即旅游行程涉及諸多環(huán)

17、節(jié)和利益主體，所以專門的旅游保險(xiǎn)也具有綜合性強(qiáng)的特點(diǎn)。2、產(chǎn)品特點(diǎn)個(gè)人旅游保險(xiǎn)具有時(shí)效性強(qiáng)的特點(diǎn)，即隨旅游合同的簽訂短期生效，隨合同的解除即時(shí)作廢。個(gè)人旅游保險(xiǎn)還因旅游者活動(dòng)范圍大、自主性強(qiáng)而具有風(fēng)險(xiǎn)性高的特點(diǎn)。旅行社責(zé)任險(xiǎn)因整個(gè)行程涉及相關(guān)利益主體多的原因，具有責(zé)任界定難、利益協(xié)調(diào)復(fù)雜的特點(diǎn)。（四）旅游保險(xiǎn)的保障范圍對(duì)于旅行社等產(chǎn)業(yè)相關(guān)經(jīng)營(yíng)者而言，這些企業(yè)或組織所主要購(gòu)買的責(zé)任險(xiǎn)的保障范圍應(yīng)包括因被保險(xiǎn)人（如旅行社等購(gòu)買了責(zé)任險(xiǎn)的企業(yè)）的疏失造成的游客等第三方的人身和財(cái)產(chǎn)的損失，這是旅游保險(xiǎn)的基本保障層面。對(duì)于旅游者本身所購(gòu)買的商業(yè)旅游保險(xiǎn)而言，它的保障范圍相對(duì)寬泛。一個(gè)典型的旅行保險(xiǎn)計(jì)劃主

18、要包括了以下幾個(gè)主要方面：因?yàn)榕R時(shí)原因取消行程所造成的機(jī)票等費(fèi)用的損失；行李、現(xiàn)金（事故造成）和文件等個(gè)人財(cái)務(wù)的損失；個(gè)人意外傷害或疾病所需的醫(yī)療救助費(fèi)用；行程延誤或者迷路所造成的損失以及產(chǎn)生的相關(guān)費(fèi)用；出行期間家庭財(cái)產(chǎn)的損失；因?yàn)楸槐Ｈ素?zé)任造成他人意外傷害的賠付；因?yàn)橐馔鈧υ斐烧`工費(fèi)以及失業(yè)的損失；因?yàn)樽庥玫慕煌üぞ甙l(fā)生事故產(chǎn)生的賠付；遭恐嚇或者綁架所造成損失等。此外，還對(duì)特殊的體育項(xiàng)目，例如極限項(xiàng)目等提供專門的保險(xiǎn)以保障運(yùn)動(dòng)者的利益。豐富的保險(xiǎn)條款既可以打包銷售，也可以由消費(fèi)者結(jié)合自身需求而選擇不同保障等級(jí)的計(jì)劃購(gòu)買，為顧客提供了便捷的服務(wù)。（五）旅游保險(xiǎn)的擴(kuò)大與延伸隨著旅游活動(dòng)涵蓋的范

19、圍與內(nèi)容的變化與深入，對(duì)于旅游保險(xiǎn)的需求內(nèi)容在演變、需求層次在提升。因此旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)是在隨著其保障的內(nèi)容旅游市場(chǎng)的范圍擴(kuò)大，市場(chǎng)的層次深化而進(jìn)一步擴(kuò)大與延伸的。從范圍來(lái)看，近年來(lái)旅游形式是在逐步演化中的旅游的概念正在向著旅行的概念過(guò)渡。而旅游保險(xiǎn)在向旅行保險(xiǎn)演變過(guò)程中的表現(xiàn)即為：一些涉及到散客、自助游、特種旅游等旅游產(chǎn)品的保險(xiǎn)產(chǎn)品的推出。而得到的結(jié)果是旅行保險(xiǎn)市場(chǎng)的強(qiáng)化，保費(fèi)量是幾何基數(shù)的增長(zhǎng)。再進(jìn)一步，從層次來(lái)看，旅游深度也是在不斷加大的過(guò)程中日常休閑和雙休日休閑成為市場(chǎng)主體潮流。其數(shù)量膨脹、花樣繁多、涉及面廣、時(shí)空性強(qiáng)，為了能夠?qū)ζ涮峁┍Ｕ?，就需要旅行保險(xiǎn)向休閑保險(xiǎn)擴(kuò)展。在休閑保險(xiǎn)中，交通

20、事故不再成為主要問(wèn)題。事故發(fā)生點(diǎn)正在發(fā)生轉(zhuǎn)換，主要涉及到登山、探險(xiǎn)等特種休閑，反映出短距離、近郊的風(fēng)險(xiǎn)幾率增大的特點(diǎn)。三、旅游保險(xiǎn)的國(guó)際借鑒在國(guó)外，旅游保險(xiǎn)作為隨著旅游業(yè)發(fā)展而產(chǎn)生的一種新生事物，其發(fā)展并不是一蹴而就的，也有一個(gè)逐步完善的過(guò)程，而且各個(gè)國(guó)家因?yàn)閲?guó)情、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、國(guó)民保險(xiǎn)意識(shí)等因素的不同，其采用的投保方式和政策也有所不同。總結(jié)其他國(guó)家和地區(qū)的旅游保險(xiǎn)體系的構(gòu)建和發(fā)展經(jīng)驗(yàn)對(duì)于我國(guó)的旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)具有重大的價(jià)值和指導(dǎo)意義。針對(duì)不同發(fā)展程度的市場(chǎng)的區(qū)別研究，可以幫助信息使用者清晰的了解在不同市場(chǎng)階段的不同組織形式和處理方式，并對(duì)最終對(duì)策的選取提供相當(dāng)?shù)膮f(xié)助。因此根據(jù)市場(chǎng)的不同發(fā)展程度，

21、可以將全球市場(chǎng)劃分為發(fā)達(dá)國(guó)家、新型工業(yè)化國(guó)家和地區(qū)以及發(fā)展中國(guó)家這三個(gè)部分來(lái)分別描述；其中尤以發(fā)達(dá)國(guó)家與新興工業(yè)化國(guó)家和地區(qū)的做法值得學(xué)習(xí)和借鑒。（一）發(fā)達(dá)國(guó)家旅游保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)1、消費(fèi)者需求發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)展較早，經(jīng)過(guò)較長(zhǎng)時(shí)間的培育和發(fā)展，市場(chǎng)已經(jīng)形成相當(dāng)?shù)囊?guī)模，因此其消費(fèi)者已經(jīng)逐步的形成了普遍的保險(xiǎn)意識(shí)。對(duì)于較高的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)客戶群，其營(yíng)銷保險(xiǎn)的難度以及成本都要比在新市場(chǎng)當(dāng)中經(jīng)營(yíng)的要來(lái)的低一些。有較好的市場(chǎng)體系做支撐，旅游保險(xiǎn)的開(kāi)展也會(huì)相對(duì)容易。由此可見(jiàn)，加強(qiáng)消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)培養(yǎng)對(duì)于旅游保險(xiǎn)的普及具有至關(guān)重要的意義。但是也需要認(rèn)識(shí)到，任何新事物從產(chǎn)生到被大眾接受都需要一個(gè)過(guò)程，旅游保險(xiǎn)亦不例外

22、。在英國(guó)，每次出行購(gòu)買旅游保險(xiǎn)的比例也不是很高，消費(fèi)者需要對(duì)該產(chǎn)品的價(jià)值進(jìn)一步的觀察和了解，在充分意識(shí)到其必要性和重要性的同時(shí)才能充分拉動(dòng)市場(chǎng)需求的顯著增長(zhǎng)。2、保障體系發(fā)達(dá)國(guó)家的旅游保險(xiǎn)保障體系主要由法定保險(xiǎn)（包括旅行社責(zé)任險(xiǎn)）以及以旅游者為目標(biāo)客戶群的商業(yè)旅游保險(xiǎn)。圖：發(fā)達(dá)國(guó)家旅游保險(xiǎn)的保障體系境內(nèi)游客入境游客出境游客個(gè)性化多種類需求人身傷害及財(cái)產(chǎn)損失個(gè)人旅游保險(xiǎn)保障保障交強(qiáng)險(xiǎn)、航意險(xiǎn)、其它責(zé)任險(xiǎn)對(duì)他人造成傷害保障保障醫(yī)療費(fèi)用需要有醫(yī)療保障功能的旅游保險(xiǎn)法定強(qiáng)制第三者責(zé)任險(xiǎn)組織旅游強(qiáng)制自愿旅行社責(zé)任險(xiǎn)（準(zhǔn)入制度）旅行社強(qiáng)制配合個(gè)人購(gòu)買的人身、壽險(xiǎn)注：本圖根據(jù)加拿大、美國(guó)、澳大利亞等國(guó)情況整

23、理繪制（1）法定保險(xiǎn)中國(guó)旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)當(dāng)前所面臨的問(wèn)題在西方發(fā)達(dá)國(guó)家的市場(chǎng)中同樣發(fā)生和存在著，因?yàn)闆](méi)有保險(xiǎn)覆蓋而造成的重大損失時(shí)刻提醒政府著力去解決這一問(wèn)題。因此通過(guò)立法強(qiáng)制購(gòu)買保險(xiǎn)的形式來(lái)分化風(fēng)險(xiǎn)和補(bǔ)償損失的手段成為發(fā)達(dá)國(guó)家的選擇。法定強(qiáng)制購(gòu)買的保險(xiǎn)包括對(duì)入境者要求必須購(gòu)買的意外傷害險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)和針對(duì)旅行社規(guī)定必須購(gòu)買的責(zé)任保險(xiǎn)。意外傷害保險(xiǎn)：發(fā)達(dá)國(guó)家為了控制入境游客的出險(xiǎn)醫(yī)療費(fèi)用支出，保障商業(yè)救援體系的運(yùn)行，要求入境旅客需持有含醫(yī)療保障功能的旅游保險(xiǎn)。以澳大利亞為例，該國(guó)政府認(rèn)為，到境游客如果無(wú)法承擔(dān)保險(xiǎn)費(fèi)用，自然也無(wú)法承擔(dān)旅游的消費(fèi)。再者由于澳洲的診療、住院以及牙科等收費(fèi)水平較高，（如

24、救護(hù)車行駛200公里的距離需要2000澳元的收費(fèi)，而澳洲地廣人稀，大城市之間距離較遠(yuǎn)）因此強(qiáng)制要求所有到境游客需持有保險(xiǎn)。再以美國(guó)為例，由于醫(yī)生診療費(fèi)用很高，因此如果沒(méi)有持有保險(xiǎn)的話醫(yī)生可以拒絕為傷者做手術(shù)。第三者責(zé)任險(xiǎn)：出于保護(hù)無(wú)過(guò)錯(cuò)第三方的原則，入境游客所持的旅游保險(xiǎn)一般須包含第三者責(zé)任保險(xiǎn)和法律費(fèi)用險(xiǎn)（主要是律師費(fèi)），以保障因被保險(xiǎn)人過(guò)失造成的第三者人身和財(cái)產(chǎn)損失。旅行社責(zé)任險(xiǎn)：發(fā)達(dá)國(guó)家對(duì)于旅行社的經(jīng)營(yíng)資格并沒(méi)有做過(guò)高的限制，但是對(duì)于旅行社所需要購(gòu)買的責(zé)任保險(xiǎn)覆蓋額度有明確的規(guī)定；如果不能達(dá)到保險(xiǎn)保障限額，旅行社將無(wú)法正常。以北美為例，美國(guó)和加拿大都要求北美的旅行社持有最低單次保障額度為

25、100萬(wàn)美元的旅行社責(zé)任險(xiǎn)（這里說(shuō)的責(zé)任都是指綜合責(zé)任（General Liability），保證游客可以得到充分保障。但是對(duì)于由交通工具、從事危險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)等因素引起的傷害不在旅行社責(zé)任險(xiǎn)保障范圍之列。對(duì)于有需要更高保障程度的被保險(xiǎn)人，還可以通過(guò)購(gòu)買責(zé)任界定更廣的保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)應(yīng)對(duì)特殊情況。如果不能達(dá)到要求的旅行社將不被準(zhǔn)入，不能組織旅行團(tuán)進(jìn)入景區(qū)。這種通過(guò)設(shè)定門檻的模式也較好的保障了旅游者的權(quán)益。需要注意的是，在此所指的旅行社責(zé)任險(xiǎn)可以為專門的旅行社責(zé)任險(xiǎn)，也可以是公眾責(zé)任險(xiǎn)或者產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)。但是由于保障程度較高，所需要的保費(fèi)也更高，有加拿大的數(shù)據(jù)稱某些公司用于購(gòu)買旅行社責(zé)任險(xiǎn)的保費(fèi)占到收入總額的40

26、%左右，對(duì)于規(guī)模較小的經(jīng)營(yíng)者來(lái)說(shuō)是一個(gè)不小的負(fù)擔(dān)?？傮w來(lái)講，發(fā)達(dá)國(guó)家的旅行社責(zé)任險(xiǎn)走的是一條高保費(fèi)，高保障程度的道路。（2）個(gè)人保險(xiǎn)保障發(fā)達(dá)國(guó)家社會(huì)保障體系較完善，且相當(dāng)部分消費(fèi)者對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)較深入，保障意識(shí)強(qiáng)，購(gòu)買保險(xiǎn)的愿望也強(qiáng)。這群人一方面可以通過(guò)購(gòu)買保障不同范圍的個(gè)人旅游保險(xiǎn)來(lái)滿足不同程度的需要（發(fā)達(dá)國(guó)家的投保人購(gòu)買的個(gè)人旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品的具體可見(jiàn)旅游保險(xiǎn)的保障范圍）。另一方面，對(duì)于境內(nèi)本國(guó)旅行者因人身傷害等引發(fā)的，不在旅行社綜合責(zé)任險(xiǎn)賠償范圍內(nèi)的施救及醫(yī)療費(fèi)用等，可以由旅行者本人所購(gòu)買的人身險(xiǎn)和壽險(xiǎn)產(chǎn)品予以保障。3、產(chǎn)品創(chuàng)新為了滿足投保人不同程度和不同范圍的需要，保險(xiǎn)公司需要不斷提供與需

27、求相匹配的產(chǎn)品去占有市場(chǎng)。在發(fā)達(dá)國(guó)家，由于保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)展時(shí)間較長(zhǎng)，各保險(xiǎn)公司已經(jīng)積累了相當(dāng)?shù)慕?jīng)驗(yàn)和實(shí)力來(lái)及時(shí)的針對(duì)需求提供適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品。對(duì)于旅行社對(duì)其購(gòu)買的責(zé)任保險(xiǎn)有更高保障程度的產(chǎn)品需求，北美的保險(xiǎn)公司提供了最高賠付1000萬(wàn)美元的無(wú)責(zé)責(zé)任保險(xiǎn)。針對(duì)個(gè)人消費(fèi)者，推出了比較有代表性的諸如取消旅行的保險(xiǎn)以及假期保證保險(xiǎn)等產(chǎn)品。這些都說(shuō)明了具備相當(dāng)行業(yè)技術(shù)水平和資本實(shí)力或者是具有開(kāi)拓創(chuàng)新精神的保險(xiǎn)人，通過(guò)提供個(gè)性化產(chǎn)品一方面獲得了實(shí)際的利潤(rùn)所得，另一方面也獲得了樹(shù)立良好的形象并有效的占有市場(chǎng)，拓寬營(yíng)銷渠道的無(wú)形收獲。4、營(yíng)銷渠道創(chuàng)新在之前已經(jīng)論述了旅游保險(xiǎn)應(yīng)該具有營(yíng)銷渠道豐富多樣的特點(diǎn)，在這方面發(fā)達(dá)國(guó)家

28、營(yíng)銷模式走在了前面。為了方便投保人購(gòu)買產(chǎn)品，保險(xiǎn)經(jīng)銷商打破傳統(tǒng)的營(yíng)銷思路和模式，采用一切可以利用的渠道來(lái)推銷其商品，方便了消費(fèi)者購(gòu)買，在節(jié)約時(shí)間的同時(shí)提高了效率。旅游保險(xiǎn)綜合網(wǎng)站：英國(guó)的旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)較發(fā)達(dá)，提供旅游保險(xiǎn)的公司較多，更有專門為客戶提供經(jīng)紀(jì)服務(wù)的綜合網(wǎng)站。通過(guò)綜合各家公司不同產(chǎn)品的特征等，為客戶提供比較和參考，選出最符合客戶需要的產(chǎn)品?？蛻艨梢愿鶕?jù)自己不同程度的需要，通過(guò)在網(wǎng)站上簡(jiǎn)單的輸入關(guān)鍵的篩選信息，程序就可以自動(dòng)生成滿足客戶需要的性價(jià)比最高的產(chǎn)品。如果客戶需要，還可以將不同的報(bào)價(jià)和保障內(nèi)容以橫向?qū)Ρ鹊男问斤@示，給使用者直觀的信息做出比較。方便的保險(xiǎn)卡：超市或商場(chǎng)等人流量大的地

29、方是人們幾乎每天都要光顧的場(chǎng)所，在購(gòu)買生活用品的同時(shí)，順便購(gòu)買一張保險(xiǎn)卡極大的節(jié)約了時(shí)間。這種保險(xiǎn)卡只需要通過(guò)網(wǎng)上或者電話等形式進(jìn)行開(kāi)通即可使用，簡(jiǎn)便易用。在發(fā)達(dá)國(guó)家這種一站式購(gòu)物相對(duì)普遍的地區(qū)，運(yùn)用相同的理念進(jìn)行旅游保險(xiǎn)的推銷是營(yíng)銷創(chuàng)新的一種成功的嘗試。5、政府支撐的救援體系在發(fā)達(dá)國(guó)家，社會(huì)保障體系也更發(fā)達(dá)完善，政府對(duì)于民眾的保障思路比較清晰，保障的手段較為豐富，保障實(shí)力也相對(duì)雄厚。這種情況下，政府有實(shí)力通過(guò)國(guó)家財(cái)政來(lái)支撐起一批國(guó)家運(yùn)營(yíng)管理的、為需要救助的人免費(fèi)提供救援服務(wù)的組織和機(jī)構(gòu)。在事故多發(fā)和風(fēng)險(xiǎn)較高的地區(qū)，通過(guò)設(shè)立常駐的專業(yè)救援機(jī)構(gòu)可以有效減少因?yàn)榫仍患皶r(shí)造成的重大人身傷害損失。如

30、在美國(guó)的滑雪度假勝地或者雪上項(xiàng)目的極限愛(ài)好者經(jīng)常光顧的地點(diǎn)設(shè)立諸如高山別動(dòng)隊(duì)之類的救援機(jī)構(gòu)，為發(fā)生危險(xiǎn)的游客提供第一時(shí)間的救援幫助。又如在風(fēng)險(xiǎn)度高的海灘地區(qū)，由于海浪、水中生物等因素造成的沖浪者和游泳者提供救援的沙灘救援隊(duì)等等。設(shè)立此類組織的背后都體現(xiàn)了政府為民眾提供完善的社會(huì)保障體系以維護(hù)社會(huì)的穩(wěn)定以及造福于民的根本出發(fā)點(diǎn)。此類組織的成功經(jīng)驗(yàn)證明在為旅游提供保險(xiǎn)的過(guò)程中，政府始終都應(yīng)該積極的發(fā)揮主導(dǎo)作用。（二）新興工業(yè)化國(guó)家和地區(qū)旅游保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)新興工業(yè)化國(guó)家和地區(qū)旅游產(chǎn)業(yè)和保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展也是隨著其工業(yè)化程度不斷深入而逐步提高的，發(fā)展的歷史和成熟度與發(fā)達(dá)國(guó)家相比有一定的差距，因此其經(jīng)歷的情況更

31、貼近我國(guó)的現(xiàn)實(shí)情況。通過(guò)研究這些國(guó)家和地區(qū)針對(duì)旅游市場(chǎng)的保障措施可能對(duì)我國(guó)的現(xiàn)實(shí)選擇更有借鑒價(jià)值。我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)與大陸隔海相望，文化背景大同小異。以其為例可以發(fā)現(xiàn)，該市場(chǎng)的運(yùn)作模式可以定義為一種“政府”主導(dǎo)型的強(qiáng)制旅游保險(xiǎn)模式，即當(dāng)?shù)亍罢痹谕苿?dòng)旅游保險(xiǎn)工作中扮演著核心角色。當(dāng)?shù)亍罢蓖菩械膹?qiáng)制公共意外責(zé)任險(xiǎn)，幾乎覆蓋了絕大多數(shù)涉及公眾安全的領(lǐng)域。臺(tái)灣地區(qū)消費(fèi)者保護(hù)自治條例規(guī)定，消費(fèi)場(chǎng)所之建筑物所有人、使用人應(yīng)投保公共意外責(zé)任險(xiǎn)；建筑法第77條規(guī)定，機(jī)械游樂(lè)設(shè)施經(jīng)營(yíng)者應(yīng)依規(guī)定投保意外責(zé)任保險(xiǎn)；2001年10月修訂的發(fā)展觀光條例修正草案將旅行社業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)及履約保證保險(xiǎn)制度納入，并在團(tuán)體旅游契約

32、外增列個(gè)別旅客旅游契約。發(fā)展觀光條例第31條規(guī)定，觀光旅館業(yè)、旅行業(yè)在營(yíng)業(yè)中，應(yīng)依照規(guī)定投保意外責(zé)任保險(xiǎn)。值得特別一提的是，食品衛(wèi)生管理法第21條規(guī)定了食品的產(chǎn)品責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)，具體投保范圍由主管機(jī)關(guān)以公告形式指定，為解決食品安全問(wèn)題提供了一條市場(chǎng)途徑。圖：臺(tái)灣地區(qū)強(qiáng)制旅游保險(xiǎn)體系交通運(yùn)營(yíng)商景點(diǎn)酒店公眾責(zé)任險(xiǎn)旅游者人身及財(cái)產(chǎn)損失旅行社破產(chǎn)旅行社責(zé)任險(xiǎn)行業(yè)救助基金旅行. 保障保障聯(lián)系旅游產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)入程序 代償除了強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度之外，為了防范當(dāng)旅行社未購(gòu)買責(zé)任險(xiǎn)或責(zé)任險(xiǎn)的保障程度不能滿足旅游者賠付要求，且旅行社因破產(chǎn)清算等原因無(wú)法繼續(xù)履行賠償義務(wù)的情況發(fā)生時(shí)，動(dòng)用旅游行業(yè)救助基金補(bǔ)償受害人的損失。例

33、如在2006年臺(tái)灣南投縣信義鄉(xiāng)發(fā)生的旅游大巴交通事故造成大陸游客6死15傷的重大車禍中，行業(yè)救助基金的啟動(dòng)為案件的妥善解決提供了決定性的幫助。其實(shí)這種模式是構(gòu)建我國(guó)的旅游保險(xiǎn)保障體系的一個(gè)重要啟示；在兩地市場(chǎng)的發(fā)展歷程也驚人的相似。目前我國(guó)的責(zé)任險(xiǎn)市場(chǎng)正處于起步階段，許多行業(yè)推行強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的做法也正在醞釀。為了完善旅游市場(chǎng)的保障體系，針對(duì)所有涉及公眾安全領(lǐng)域的行業(yè)強(qiáng)制其購(gòu)買責(zé)任險(xiǎn)也是解決問(wèn)題的可參考途徑之一。此外，在保險(xiǎn)領(lǐng)域，保險(xiǎn)保障基金的運(yùn)營(yíng)模式也與臺(tái)灣地區(qū)的旅游行業(yè)救助基金相似。由所有保險(xiǎn)公司出資的保障基金，在保障安全運(yùn)作的基礎(chǔ)之上，對(duì)可能發(fā)生的保險(xiǎn)公司破產(chǎn)提供救助保障，以保護(hù)被保險(xiǎn)人的

34、利益。在旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)尚處于發(fā)展初級(jí)階段的時(shí)候，采用國(guó)家立法強(qiáng)制的手段可以在短期內(nèi)行之有效的改善市場(chǎng)的環(huán)境，拉動(dòng)個(gè)人旅游保險(xiǎn)的需求，完善旅游保障體系。資料：香港旅游業(yè)賠償基金和緊急援助基金 (1) 旅游業(yè)賠償基金旅行代理商條例要求旅游業(yè)議會(huì)負(fù)責(zé)為參加旅行團(tuán)的旅游人士提供賠償保障。舉辦旅行團(tuán)的旅行社，必須繳交一筆數(shù)目相等于旅游人士所付團(tuán)費(fèi)0.3%的費(fèi)用作為該項(xiàng)計(jì)劃的基金。旅游人士只要參加已繳交團(tuán)費(fèi)0.3%作基金的旅行團(tuán)，就可以獲得該賠償計(jì)劃的保障。 旅行社接受顧客參加旅行團(tuán)及收費(fèi)的時(shí)候，必須發(fā)出蓋上旅游業(yè)議會(huì)印花稅的收據(jù)，印花稅顯示的數(shù)目應(yīng)是團(tuán)費(fèi)的0.3%。該項(xiàng)費(fèi)用是旅行社的責(zé)任，旅行社不能額外向

35、旅游人士收取。 旅客如因旅行社倒閉而遭受金錢上的損失，可以從這個(gè)基金獲得相當(dāng)於損失金額90%的補(bǔ)償，損失金額包括旅客付予旅行社的訂金或旅行團(tuán)的全部費(fèi)用。 (2) 旅行團(tuán)意外緊急援助基金香港旅游業(yè)設(shè)立的“旅行團(tuán)意外緊急援助基金”，為參加旅行團(tuán)時(shí)意外傷亡的旅游人士的家屬，提供即時(shí)經(jīng)濟(jì)援助，最高金額為18萬(wàn)港幣。該基金是一項(xiàng)“不論責(zé)任”的援助計(jì)劃，經(jīng)費(fèi)來(lái)自“旅游業(yè)賠償基金”。 該基金向遭遇意外旅客的家屬，提供即時(shí)恩恤性援助。如果受助人在取得援助金后，又獲得其他賠償?shù)脑?，則須要償還基金先行墊支的款項(xiàng)。 根據(jù)旅游業(yè)議會(huì)現(xiàn)時(shí)訂定的準(zhǔn)則，賠償計(jì)劃內(nèi)所指的旅行團(tuán)，定義為： 曾經(jīng)在電視、戲院、電臺(tái)、雜志、報(bào)章或

36、刊物公開(kāi)宣傳和刊登廣告，而在說(shuō)明書(shū)和小冊(cè)子內(nèi)有描述的旅行團(tuán)和旅程安排。這些旅行團(tuán)和旅程安排，須涉及以下三項(xiàng)的其中兩項(xiàng)： 由香港出發(fā)往任何香港以外目的地的交通安排、住宿、觀光。 另外，有三類旅行團(tuán)是不受賠償基金保障的：由顧客指定舉辦而不接受其他人士參加的旅行團(tuán)；由外國(guó)旅行社在本港招收?qǐng)F(tuán)員的旅行團(tuán)；由本港旅行社主辦，但并非從香港、澳門或中國(guó)內(nèi)地出發(fā)的旅行團(tuán)。獲得旅游業(yè)議會(huì)批準(zhǔn)不受保障的旅行團(tuán)，經(jīng)營(yíng)這三類旅行團(tuán)者，須在廣告、宣傳資料和說(shuō)明書(shū)上，清楚標(biāo)示“此旅行團(tuán)不受賠償基金保障”。資料來(lái)源：香港旅游業(yè)議會(huì)及消費(fèi)者委員會(huì)相關(guān)網(wǎng)站整理（三）發(fā)展中國(guó)家旅游保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)發(fā)展中國(guó)家旅游市場(chǎng)情況可以在我國(guó)的旅游市

37、場(chǎng)發(fā)展軌跡當(dāng)中找到類似的痕跡。如肯尼亞和馬來(lái)西亞等國(guó)家當(dāng)前市場(chǎng)仍以入境旅游保險(xiǎn)為重點(diǎn)，相當(dāng)于中國(guó)八十年代情況。在此基礎(chǔ)之上，市場(chǎng)正處于一個(gè)逐步擴(kuò)散的發(fā)展態(tài)勢(shì)。我國(guó)旅游保險(xiǎn)發(fā)展遇到的問(wèn)題、難點(diǎn)他們也正在面臨著或即將面臨。這些國(guó)家的政府為了解決賠付來(lái)源的問(wèn)題，已經(jīng)開(kāi)始實(shí)施了一些相應(yīng)的措施。一些國(guó)家政府的旅游管理部門強(qiáng)制旅行社為旅游者購(gòu)買保險(xiǎn)。例如馬來(lái)西亞旅游部從2007年7月1日開(kāi)始實(shí)施“旅行保護(hù)計(jì)劃”，要求所有在馬來(lái)西亞注冊(cè)的旅行社為所接待國(guó)內(nèi)外游客提供保險(xiǎn)保護(hù)?！奥眯斜Ｗo(hù)計(jì)劃”涵蓋了游客在旅行期間一些基本保險(xiǎn)項(xiàng)目，如意外事故死亡、終身殘疾、醫(yī)療和被遣返等。這一計(jì)劃還為馬來(lái)西亞籍游客提供“旅費(fèi)保

38、護(hù)”，減少他們因自然災(zāi)害、家人去世和生病等原因取消旅行而遭受的經(jīng)濟(jì)損失。根據(jù)這一計(jì)劃，無(wú)論是到馬來(lái)西亞旅游的外國(guó)游客，還是馬來(lái)西亞出境旅游者，都必須有基本的保險(xiǎn)保護(hù)，以防可能出現(xiàn)的旅行風(fēng)險(xiǎn)，如旅行社突然倒閉等。在敦促游客接受旅行保險(xiǎn)的同時(shí)，游客也有權(quán)拒絕購(gòu)買。接受旅行保險(xiǎn)的馬來(lái)西亞出境旅游者需支付15林吉特（合4.3美元）保險(xiǎn)費(fèi)，到馬來(lái)西亞旅游的外國(guó)游客則需支付15美元的保險(xiǎn)費(fèi)。資料：馬來(lái)西亞廉價(jià)旅游保險(xiǎn)套餐為了讓乘客能安心乘搭“空中客車”，亞洲航空公司與AIG美國(guó)國(guó)際保險(xiǎn)公司聯(lián)合推出廉價(jià)旅游保險(xiǎn)新配套（Air Asia GoInsure Travel Protection），其投保費(fèi)用僅介于

39、6林吉特至18林吉特之間！乘客可以經(jīng)由網(wǎng)上訂購(gòu)機(jī)票時(shí)選擇是否參與這項(xiàng)投保服務(wù)。其計(jì)費(fèi)方式分為4種：馬來(lái)西亞國(guó)內(nèi)航線普通投保為6林吉特、國(guó)外航線普通投保為8林吉特、國(guó)內(nèi)航線綜合投保為15林吉特及國(guó)外航線綜合投保為18林吉特。旅游綜合保險(xiǎn)所涵蓋的范圍包括24小時(shí)個(gè)人意外、航班取消、航行中斷、公共運(yùn)輸逾時(shí)、行李遺失、意外藥物賠償、緊急醫(yī)療、24小時(shí)緊急醫(yī)療協(xié)助、航空班機(jī)延遲起飛等，投保種類繁多；一般投保則包括航空意外、班機(jī)延遲起飛、班機(jī)取消及行李遺失問(wèn)題。航空意外的最高賠償金為30萬(wàn)林吉特、24小時(shí)個(gè)人意外的賠償金為12萬(wàn)5千林吉特；致于班機(jī)延遲問(wèn)題，每延遲6小時(shí)，我們將予每人150林吉特作為賠償，

40、直到賠償至1千零5林吉特為止。資料來(lái)源：全球的旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)雖然發(fā)展各有快慢，市場(chǎng)規(guī)模也不盡相同，但是旅游保險(xiǎn)的發(fā)展在不同國(guó)家都遇到了相似的情況。這些情況可以歸納為：出行者流動(dòng)規(guī)模越來(lái)越大，引起各國(guó)政府對(duì)于潛在風(fēng)險(xiǎn)的高度警覺(jué)。對(duì)于發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)所造成的人身安全的損失是各國(guó)政府最為關(guān)注的一點(diǎn)。各國(guó)旅游保險(xiǎn)的市場(chǎng)潛在需求很大，但是并沒(méi)有在現(xiàn)實(shí)市場(chǎng)當(dāng)中得到積極的反應(yīng)。旅游保險(xiǎn)的發(fā)展過(guò)程中，政府作用非常突出，法定保險(xiǎn)是主流的選擇；單純靠市場(chǎng)化、商業(yè)化運(yùn)作力度不夠。各國(guó)根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段、社會(huì)發(fā)展水平和自身所處的旅游發(fā)展?fàn)顩r，務(wù)實(shí)的設(shè)計(jì)相應(yīng)的保險(xiǎn)制度和運(yùn)營(yíng)機(jī)制。四、我國(guó)旅游保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀（一）旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品體系逐

41、步健全從產(chǎn)品開(kāi)發(fā)角度來(lái)看，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司已構(gòu)建了包括旅行社責(zé)任、旅行財(cái)產(chǎn)損失，旅行人員意外傷害、住院醫(yī)療、急性病、緊急救援等多項(xiàng)保障，逐步形成了較為全面的產(chǎn)品體系。有些保險(xiǎn)公司還將旅行過(guò)程中出現(xiàn)的包括“恐怖襲擊”、“家屬慰問(wèn)、探訪費(fèi)用”、“個(gè)人財(cái)產(chǎn)偷盜”等風(fēng)險(xiǎn)也列入相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障范圍。航班延誤、境外緊急救援等項(xiàng)目已被大多國(guó)內(nèi)各大保險(xiǎn)公司提供的旅游意外險(xiǎn)中，但包括財(cái)產(chǎn)損失、蹦極等高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)保障等內(nèi)容，旅游者則必須支付更高的保險(xiǎn)費(fèi)。其中，外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)中，美亞保險(xiǎn)公司的發(fā)展令人矚目。1997年，美亞保險(xiǎn)公司即在上海推出國(guó)內(nèi)第一份含有緊急救援內(nèi)容的“商務(wù)旅行保險(xiǎn)計(jì)劃”；2004年，美國(guó)美亞保險(xiǎn)公司又

42、推出“AIG Assist”系列旅行保險(xiǎn)，與30多家上海出境旅行社進(jìn)行合作。該系列中的“萬(wàn)國(guó)游蹤”出境游產(chǎn)品在2005年銷售3萬(wàn)多份。值得一提的是這款產(chǎn)品將部分風(fēng)險(xiǎn)較大的旅游項(xiàng)目如潛水和跳傘等納入保障范圍之內(nèi)，而且特別為 71-80 周歲的長(zhǎng)者提供單獨(dú)核保，進(jìn)一步擴(kuò)大保障范圍和人群。資料：我國(guó)旅游險(xiǎn)種日益多元化目前各公司推出的旅游保險(xiǎn)種類較多，條款也不盡相同。比如說(shuō)太平洋壽險(xiǎn)的“逍遙游”、“世紀(jì)行”、“神行天下”、“境外救援”；平安保險(xiǎn)公司的“旅行平安卡”；中國(guó)人壽的個(gè)人旅游意外傷害保險(xiǎn)等等。這些保險(xiǎn)的特點(diǎn)是：保險(xiǎn)期限比較短，一般從3天到30天；保費(fèi)比較低廉，而且保額高、責(zé)任全面，提供了意外傷

43、害及醫(yī)療、交通工具意外、游藝項(xiàng)目意外等各種意外風(fēng)險(xiǎn)保障，如太平洋壽險(xiǎn)的“逍遙游”30元保費(fèi)就可以提供10天累計(jì)保額高達(dá)65.5萬(wàn)元的意外保險(xiǎn)保障。所提供的保障主要包括：意外傷害保險(xiǎn)，含意外身故、意外傷殘及因意外而發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用；旅行途中因急性病發(fā)作而引起的醫(yī)療費(fèi)用；被保險(xiǎn)人隨身攜帶價(jià)值超過(guò)200元以上的行李物品因丟失、損壞、被盜、被搶等原因造成的損失保險(xiǎn)；因過(guò)失形成的第三者責(zé)任險(xiǎn)。以上四部分幾乎涵蓋了旅游出行中所有可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)，但由于每一種條款的側(cè)重點(diǎn)不盡相同，游客在挑選旅游意外險(xiǎn)時(shí)還是應(yīng)該針對(duì)自己的出行需求，有選擇性地進(jìn)行購(gòu)買。在交通意外險(xiǎn)方面，太保產(chǎn)險(xiǎn)的君安行：每份保費(fèi)100元，保險(xiǎn)期1

44、年。對(duì)乘坐汽車、火車、輪船和飛機(jī)等發(fā)生的傷害提供保險(xiǎn)，可提供50萬(wàn)元飛機(jī)、20萬(wàn)元火車(地鐵、輕軌)輪船、10萬(wàn)元汽車的保障。如果被保險(xiǎn)人平時(shí)經(jīng)常出差，要乘坐上述各種交通工具，建議趁購(gòu)買旅游險(xiǎn)時(shí)投保這類保險(xiǎn)，就不必每次購(gòu)買航意險(xiǎn)了。國(guó)壽交通安達(dá)卡（A）：每份20元，保險(xiǎn)期10天。對(duì)乘坐汽車、火車、輪船和飛機(jī)等發(fā)生的傷害提供保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為飛機(jī)40萬(wàn)元、火車(地鐵、輕軌)、輪船20萬(wàn)元、汽車2萬(wàn)元。適合有短期需要的游客。為防范旅行過(guò)程中可能出現(xiàn)的各種問(wèn)題，一些保險(xiǎn)公司還推出了綜合旅游險(xiǎn)，涵蓋了意外身故、殘疾、燒傷保險(xiǎn)金、意外醫(yī)藥補(bǔ)償、意外住院補(bǔ)貼等保障。平安壽險(xiǎn)“萬(wàn)里通”卡：這款保險(xiǎn)偏重于交通意

45、外保障，分為三個(gè)檔次，價(jià)格依次為200元、250元、300元，保險(xiǎn)期1年。以300元這一檔的保障項(xiàng)目來(lái)看，包括200萬(wàn)元航空、15萬(wàn)元的火車、輪船、汽車意外保障、5萬(wàn)元的旅行意外保障、5000元的旅行住院醫(yī)療保障等。友邦寶安個(gè)人意外險(xiǎn)計(jì)劃：這款保險(xiǎn)偏重意外醫(yī)療保障，有四種不同的保額計(jì)劃可供選擇。以B計(jì)劃為例，保險(xiǎn)期1年，保費(fèi)333元，提供的保障為：5萬(wàn)元的意外身故、傷殘，5萬(wàn)元雙倍意外給付，5000元/次的醫(yī)療費(fèi)用，500元/周的住院補(bǔ)貼。太保壽險(xiǎn)綜合意外險(xiǎn)保障計(jì)劃：這款保險(xiǎn)各方面的保障較為均衡，分為鉆石卡、鉑金卡和翡翠卡三種。以鉑金卡為例，保險(xiǎn)期1年，保費(fèi)368元，提供的保障如下：意外身故、

46、殘疾25萬(wàn)元、意外燒傷8萬(wàn)元、意外門/急診、住院8000元、意外住院補(bǔ)貼100元/天。 在與外資保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)過(guò)程中，為了提升自身的競(jìng)爭(zhēng)力，中資公司也積極開(kāi)發(fā)了包含緊急救援條款的險(xiǎn)種。2006年，人保財(cái)險(xiǎn)新推出的歐洲旅行保險(xiǎn)承保境外醫(yī)療和救援，公司還推出了針對(duì)商務(wù)出行的專用產(chǎn)品商務(wù)旅行保險(xiǎn)。這些產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)標(biāo)志著國(guó)內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的廣度、深度和精細(xì)化方面取得了新的發(fā)展。截至2006年12月31日，人保財(cái)險(xiǎn)共開(kāi)發(fā)旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品94個(gè)，包括61個(gè)全國(guó)性產(chǎn)品和33個(gè)區(qū)域性產(chǎn)品。這些產(chǎn)品不僅保障期限更加靈活，銷售方式也實(shí)現(xiàn)了創(chuàng)新。目前，人保財(cái)險(xiǎn)有五款產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)上銷售。自美亞保險(xiǎn)公司1997

47、年在上海推出含有緊急救援內(nèi)容的“商務(wù)旅行保險(xiǎn)計(jì)劃”后，泰康人壽、中國(guó)人壽、中國(guó)平安、人保財(cái)險(xiǎn)、以及安聯(lián)大眾、中?？德?lián)等各家保險(xiǎn)公司也相繼推出了緊急救援產(chǎn)品。2006年，人保財(cái)險(xiǎn)率先面向全國(guó)推出了2006版旅行社責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品，引入了境外旅游緊急救援服務(wù)，使過(guò)去的保險(xiǎn)事后理賠服務(wù)向前延伸到事故發(fā)生時(shí)的現(xiàn)場(chǎng)救援，可協(xié)助處理危機(jī)事件，這是緊急救援服務(wù)首次引人到責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。（二）新型營(yíng)銷渠道初步發(fā)展從投保方式上看，除了在旅行社及其門市可以購(gòu)買旅游意外險(xiǎn)外，目前國(guó)內(nèi)各家公司紛紛開(kāi)拓新的渠道，人保財(cái)險(xiǎn)、平安、中國(guó)人壽等幾家保險(xiǎn)公司都推出了網(wǎng)上銷售的旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品。其中，人保財(cái)險(xiǎn)從2003年開(kāi)始借助網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷，

48、2004年推出網(wǎng)上銷售的旅游專用保險(xiǎn)產(chǎn)品旅游保險(xiǎn)卡產(chǎn)品和“e-系列產(chǎn)品”，共計(jì)9款組合產(chǎn)品。從銷售情況來(lái)看，人保財(cái)險(xiǎn)交通意外傷害系列網(wǎng)上產(chǎn)品2006年保費(fèi)收人比2004年增長(zhǎng)了4倍。平安保險(xiǎn)公司網(wǎng)上銷售的個(gè)人旅游保險(xiǎn)可以按照旅行的人數(shù)來(lái)給予不同的優(yōu)惠費(fèi)率，既有適合1-2人自由出行購(gòu)買的“自由行”，也有適合3-5人結(jié)伴出行購(gòu)買的“溫馨行”以及適合6人以上集體出行購(gòu)買的“團(tuán)體行”產(chǎn)品，購(gòu)買保險(xiǎn)的人數(shù)越多享受的價(jià)格越優(yōu)惠。有些保險(xiǎn)公司還開(kāi)辟了手機(jī)投保的新渠道。如新華保險(xiǎn)手機(jī)投保航意險(xiǎn)、太平洋壽險(xiǎn)的手機(jī)錢包投保意外險(xiǎn)。以太平洋壽險(xiǎn)的手機(jī)錢包為例，“手機(jī)錢包”用戶只要通過(guò)發(fā)送短信，就可以購(gòu)買太平洋壽險(xiǎn)的

49、短期意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額分為10萬(wàn)元和30萬(wàn)元兩種，保險(xiǎn)期間從天至30天共有8種，投保人可以自由選擇，保險(xiǎn)費(fèi)從3元至90元不等。這種新型的投保方式超越了傳統(tǒng)投保方式在時(shí)間和空間上的限制，短期出行的游客只要擁有“手機(jī)錢包”，就可以隨時(shí)隨地為自己的旅途增加一份人身意外傷害保險(xiǎn)保障。（三）緊急救援服務(wù)平臺(tái)逐步建立緊急救援服務(wù)平臺(tái)的建立對(duì)于旅游風(fēng)險(xiǎn)管理具有十分重要的意義。以旅游安全事故中最嚴(yán)重的旅游交通事故為例。有資料顯示，交通事故重傷者90分鐘能夠救助的話，存活率10%；如果能在10分鐘（又稱“白金十分鐘”）內(nèi)到達(dá)的話，可以減少死亡率60%以上。因此，緊急救援保險(xiǎn)或緊急救援卡在國(guó)外和信用卡一樣，已

50、成為人們出行的必備品。70%-80%的歐洲人在旅行前都會(huì)購(gòu)買旅行救援卡，日本人出境旅行的持卡率則高達(dá)100%。到目前為主，我國(guó)銷售的大多數(shù)旅游意外險(xiǎn)都包含了緊急救援服務(wù)，但包含緊急救援的旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品主要還是借助國(guó)外專業(yè)救援力量，有不少保險(xiǎn)公司都與境外救援機(jī)構(gòu)推出了境外緊急救援服務(wù)，如中國(guó)人壽、太平洋壽險(xiǎn)、中德安聯(lián)、泰康人壽等公司都與SOS、安盛國(guó)際救援、優(yōu)普環(huán)球救援等國(guó)際知名救援機(jī)構(gòu)展開(kāi)了合作。具體的方式則分為“救援公司救助、保險(xiǎn)公司理賠”和“救援公司救助、游客自行支付”等。但是，為國(guó)內(nèi)旅游承擔(dān)緊急救援任務(wù)的主要還是110、120等公共救援力量，以及民政部緊急救援促進(jìn)中心、衛(wèi)生部國(guó)際緊急救援中

51、心等政府部門，我國(guó)自有的、專業(yè)的、商業(yè)化的旅游緊急救援力量仍比較薄弱，還處于逐步建立的過(guò)程中，更不要說(shuō)建立隸屬于保險(xiǎn)公司的緊急救援公司了。在現(xiàn)實(shí)情況下，在國(guó)內(nèi)救援中還是要充分發(fā)揮公共資源和保險(xiǎn)公司客服專線的救援協(xié)調(diào)功能，在條件成熟時(shí)成立專門的救援力量。由民政部緊急救援中心建立的社會(huì)緊急救援體系將由四個(gè)支撐體系構(gòu)成：一有專用的呼叫電專人值守的接報(bào)中心，二有以空中救援機(jī)構(gòu)為主體的緊急救援運(yùn)送體系（24架直升機(jī)為主體的空中救援公司），三與遍布全國(guó)的1500家二級(jí)甲等醫(yī)院建立協(xié)作關(guān)系，形成網(wǎng)絡(luò)醫(yī)院，四有強(qiáng)有力的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)作為支撐。衛(wèi)生部國(guó)際交流與合作中心與香港上市公司中國(guó)衛(wèi)生

52、控股有限公司宣布雙方合資成立北京環(huán)球醫(yī)療救援有限責(zé)任公司，匯集衛(wèi)生部國(guó)際緊急救援中心覆蓋全國(guó)的914家網(wǎng)絡(luò)醫(yī)院的資源優(yōu)勢(shì)，與建立的“綠色通道” 醫(yī)療服務(wù)項(xiàng)目結(jié)合，面向中國(guó)內(nèi)地推出名為“環(huán)球健?！睂I(yè)化健康資產(chǎn)管理服務(wù)體系。公司還與攜程合作，于2006年在其旅行度假產(chǎn)品基礎(chǔ)上聯(lián)合推出了第一個(gè)針對(duì)境內(nèi)旅行者的專業(yè)醫(yī)療救援產(chǎn)品攜程環(huán)球緊急醫(yī)療救援卡，客戶花費(fèi)人民幣30元錢，就可獲得價(jià)值20余萬(wàn)元人民幣的人身意外傷害保險(xiǎn)和全方位的緊急醫(yī)療救援保障服務(wù)。環(huán)球醫(yī)療救援已為來(lái)華旅行的外籍和港澳人士共13余萬(wàn)人次提供了全面的安全保障，并累計(jì)為1200人次進(jìn)行了醫(yī)療救援服務(wù)，其中包括800余位外籍人士。安盛援助隸屬于保險(xiǎn)及資產(chǎn)管理集團(tuán)安盛集團(tuán)；優(yōu)普援助則隸屬于意大利忠利集團(tuán)，集團(tuán)的營(yíng)業(yè)額已躋身世界10大保險(xiǎn)集團(tuán)之列。另?yè)?jù)安盛緊急救援公司的介紹，在法國(guó)緊急救援公司一般都隸屬保險(xiǎn)公司。2006年4月，中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司（簡(jiǎn)稱人保財(cái)險(xiǎn)）進(jìn)行了一次旅游緊急救援演習(xí)，內(nèi)容主要包括：投保了人保財(cái)險(xiǎn)旅行社責(zé)任保險(xiǎn)的旅游團(tuán)遭遇“車禍”后，人保財(cái)險(xiǎn)隨即通過(guò)95518全國(guó)客戶服務(wù)專線，聯(lián)合國(guó)際SOS對(duì)受傷游客實(shí)施現(xiàn)場(chǎng)緊急救援。（四）旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)的規(guī)模與盈利盡管我國(guó)