基于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主體風(fēng)險(xiǎn)管理行為分析

1、    基于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主體風(fēng)險(xiǎn)管理行為分析            作者：萬開亮龍文軍時(shí)間：2009-4-13 13:15:00                     論文關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；行為主體；風(fēng)險(xiǎn)管理 論文摘要：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)

2、和災(zāi)害補(bǔ)償?shù)挠行Х绞?，是WTO框架下的“綠箱”政策之一，已為許多發(fā)達(dá)國(guó)家所采用。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主體(農(nóng)戶、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、政府)風(fēng)險(xiǎn)管理行為對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的影響，以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主體行為的影響是相互作用的。借鑒國(guó)外在立法、政府補(bǔ)貼和推動(dòng)、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制等方面的經(jīng)驗(yàn)，我們應(yīng)從以下三個(gè)方面來規(guī)范和誘導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主體風(fēng)險(xiǎn)管理行為朝著有利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的方向發(fā)展：(1)政府推行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要作為；(2)建立有效的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制；(3)選擇規(guī)?；a(chǎn)的地區(qū)進(jìn)行重點(diǎn)試點(diǎn)。 農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量和市場(chǎng)來說都是不可避免的，但這種風(fēng)險(xiǎn)是可以管理的(Wenner and Arias，2003)。發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)已經(jīng)證明：農(nóng)作

3、物保險(xiǎn)和定價(jià)策略的結(jié)合可以有效地減少農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量和價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)。即便如此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還是被公認(rèn)為世界性難題；直到現(xiàn)在，世界上還沒有哪一個(gè)國(guó)家的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃可以用保費(fèi)收入來支付賠款支出和管理費(fèi)用。我國(guó)在20世紀(jì)30年代初就開始試辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，但真正發(fā)展還是在1982年以后。隨著1992年中國(guó)人民保險(xiǎn)公司向商業(yè)化轉(zhuǎn)軌，1993-2003年間農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不斷萎縮。2004年開始，國(guó)家連續(xù)三個(gè)中央1號(hào)文件都提出要發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)?；谶@種背景，本文從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主體風(fēng)險(xiǎn)管理行為角度來闡述農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行為主體對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的影響；并借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展提出政策建議。 一、主體風(fēng)險(xiǎn)管理行為對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的影響

4、(一)農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)管理行為對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的影響 農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)管理行為主要有多品種經(jīng)營(yíng)、尋求非農(nóng)收入、自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)和政府救濟(jì)等手段。這些風(fēng)險(xiǎn)管理手段與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)之間存在著替代性，特別是非農(nóng)收入的增加，使得農(nóng)民收入中的農(nóng)業(yè)收入所占比重越來越小，從1990年的50下降到2004年的36左右。這也意味著農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)占農(nóng)民所面對(duì)的總風(fēng)險(xiǎn)比重正在下降。此外，多品種經(jīng)營(yíng)又降低了農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的集中性，分散了一部分農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)民規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)手段的多樣化，農(nóng)戶收入整體水平不高，加上現(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行的初始成本保險(xiǎn)(即生產(chǎn)成本保險(xiǎn))以及較高的保險(xiǎn)費(fèi)率，造成了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求不足。 (二)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理行為對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的影響 由于

5、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)在時(shí)間上和空間上的高度相關(guān)性、道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇現(xiàn)象嚴(yán)重、風(fēng)險(xiǎn)不能大范圍地分散等問題，造成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的純商業(yè)化經(jīng)營(yíng)均以失敗告終(除了冰雹險(xiǎn)、暴雨險(xiǎn)等單一風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)成功之外)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基本上都是虧損的，這與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的利潤(rùn)最大化目標(biāo)相背離。因此，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)純商業(yè)化經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性很低。隨著城市保險(xiǎn)市場(chǎng)的日趨飽和，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不得不尋求新的市場(chǎng)8億潛在客戶的農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)，因此，效益較差的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也成了獲得其他盈利性較好險(xiǎn)種(例如家財(cái)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等)的“敲門磚”。即使經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也會(huì)偏向那些盈利性較好的險(xiǎn)種，這和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的目標(biāo)相去甚遠(yuǎn)。 (三)政府的風(fēng)險(xiǎn)管理行為對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

6、的影響 政府的風(fēng)險(xiǎn)管理行為主要有農(nóng)業(yè)生產(chǎn)補(bǔ)貼、價(jià)格支持和收入保護(hù)等手段，而自然災(zāi)害補(bǔ)償機(jī)制是政府風(fēng)險(xiǎn)管理的重要內(nèi)容。目前我國(guó)的農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害補(bǔ)償方式還是以政府救濟(jì)和災(zāi)害扶持為主(占總補(bǔ)償?shù)?0以上)，而保險(xiǎn)賠款占總補(bǔ)償?shù)谋壤艿?。?992年開始，由于一直經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的中國(guó)人民保險(xiǎn)公司商業(yè)化轉(zhuǎn)軌，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)村自然災(zāi)害補(bǔ)償中的比例不斷下降，2003年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠款僅占總補(bǔ)償額的5(曹前進(jìn)，2005)。我國(guó)財(cái)力有限又決定了政府救濟(jì)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)之間存在替代性，因此，目前政府以災(zāi)害救濟(jì)為主的災(zāi)害管理行為不利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。 二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策對(duì)主體行為的影響 2004年中央1號(hào)文件明確提出，加快建立政策性

7、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，選擇部分產(chǎn)品和部分地區(qū)率先試點(diǎn)，有條件的地方可對(duì)參加種養(yǎng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶給予一定的保費(fèi)補(bǔ)貼；2005年和2006年中央1號(hào)文件又連續(xù)作出了擴(kuò)大農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍的政策規(guī)定。這些政策對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主體行為有何影響呢? (一)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策對(duì)農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)管理行為的影響 2004年全國(guó)農(nóng)村固定觀察點(diǎn)辦公室的調(diào)查顯示：如果政府開辦了畜牧業(yè)保險(xiǎn)，即使沒有補(bǔ)貼，農(nóng)戶選擇愿意將飼喂的畜禽投保的占42.6，不愿意的占57.4；如果政府開辦了補(bǔ)貼性保險(xiǎn)，選擇愿意將飼喂的畜禽投保的占73.4，不愿意的占26.3。從調(diào)查數(shù)據(jù)來看，如果政府給予一部分保費(fèi)補(bǔ)貼，農(nóng)民購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性會(huì)提高。因此，在新一輪試點(diǎn)過程

8、中，大部分試點(diǎn)地區(qū)或多或少地都給予了農(nóng)民保費(fèi)補(bǔ)貼。 (二)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理行為的影響 由于有了政府補(bǔ)貼和其他一些優(yōu)惠政策(如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度和再保險(xiǎn))，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性提高了很多。上海安信、吉林安華、黑龍江陽光互助、中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司、中國(guó)人民保險(xiǎn)公司等商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都在經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，并且不斷擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面，以尋求更多的風(fēng)險(xiǎn)單位來規(guī)避經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。如江蘇省淮安市和浙江省的一些保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)則采取了與地方政府共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的做法；上海安信、吉林安華兩家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司和中國(guó)再保險(xiǎn)集團(tuán)簽訂了再保險(xiǎn)合同；黑龍江陽光互助保險(xiǎn)公司按保費(fèi)收入的10提取巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金等等。 (三)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政

9、策對(duì)政府風(fēng)險(xiǎn)管理行為的影響 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策實(shí)施的目的，就是轉(zhuǎn)變政府補(bǔ)償災(zāi)害的方式；其目標(biāo)就是由目前的政府救濟(jì)為主向農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為主轉(zhuǎn)變。為此，政府提供了保費(fèi)補(bǔ)貼、經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用補(bǔ)貼以及各種優(yōu)惠政策等，以支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康發(fā)展。江蘇省和浙江省還采取政府與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的模式，減輕了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，相關(guān)農(nóng)業(yè)部門人員還參與到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)展業(yè)、查勘定損、理賠等工作中來，有力地支持了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。 三、行為主體對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的顧慮 (一)來自農(nóng)戶的顧慮 通過調(diào)查我們認(rèn)為，農(nóng)戶主要有以下幾個(gè)方面的顧慮：(1)如果在保險(xiǎn)期內(nèi)發(fā)生了災(zāi)害，能否從保險(xiǎn)公司拿到賠償、能拿到多少、得到賠償需要付出的成本有多大?

10、(2)政府補(bǔ)貼多少、能持續(xù)多久?(3)如果幾年沒受災(zāi)怎么辦?(4)保障水平有多高?在調(diào)查過程中我們還發(fā)現(xiàn)，農(nóng)民普遍不太信任保險(xiǎn)公司(因?yàn)樵?0世紀(jì)90年代發(fā)生過某保險(xiǎn)公司因?yàn)椴幌肜碣r而退還保費(fèi)的事情)。另外，保障水平太低也是制約農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要原因，這與國(guó)外的一些研究結(jié)果相符。 (二)來自保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的顧慮 保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的顧慮有四個(gè)方面。(1)對(duì)政策的顧慮。政府給予的一些政策能持續(xù)多久，包括以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠以及一些與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相配套的政策(如生產(chǎn)貸款必須參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn))?(2)對(duì)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的顧慮。一方面是經(jīng)營(yíng)能否不虧損，即從目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)情況看，種、養(yǎng)業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基

11、本上都是虧損的，政府給予的經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用以及以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)能不能彌補(bǔ)這一部分的虧損；另一方面是規(guī)避經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度和再保險(xiǎn)能不能實(shí)現(xiàn)?(3)對(duì)政府財(cái)力的顧慮。如果保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)選擇了與政府共保的模式，萬一出現(xiàn)大災(zāi)，政府財(cái)力能否兌現(xiàn)其保險(xiǎn)責(zé)任?(4)費(fèi)率制定和操作的顧慮。由于缺乏相應(yīng)的歷史數(shù)據(jù)，制定科學(xué)的費(fèi)率難度較大，這也是很多商業(yè)保險(xiǎn)公司不敢涉足農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的一個(gè)重要原因。     (三)來自政府的顧慮 政府顧慮有中央政府的顧慮和地方政府的顧慮兩方面。 中央政府的顧慮是：(1)政府支出的補(bǔ)貼資金需多少。由于目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)模不大，政府補(bǔ)貼資金還可以到位；但如果以

12、后覆蓋面不斷擴(kuò)大，政府的補(bǔ)貼資金能否到位。如果按照美國(guó)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障法的規(guī)定，政府每年給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政支持將會(huì)超過30億美元，那么政府首先必須考慮財(cái)力問題。(2)補(bǔ)貼資金的效果如何。Nolson和Loehman(1987)認(rèn)為，在理論上，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一種有效的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，然而在實(shí)踐中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)卻成為一種損失轉(zhuǎn)嫁給政府或者保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的成本高昂的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制。如果情況跟Nolson和Loehman(1987)闡述的一樣，那么政府還不如采用救濟(jì)的方式，因?yàn)榫葷?jì)帶有很大的隨意性，可以根據(jù)財(cái)力來控制救濟(jì)資金。(3)如果出現(xiàn)大災(zāi)，政府所要負(fù)擔(dān)的賠款額會(huì)不會(huì)超過財(cái)政的承受能力。 地方政府的顧慮是：(1)中央

13、政府的補(bǔ)貼和其他一些政策能持續(xù)多久?(2)地方財(cái)政隨著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面的擴(kuò)大需負(fù)擔(dān)多少補(bǔ)貼資金?(3)如果出現(xiàn)大災(zāi)，地方財(cái)政能否負(fù)擔(dān)得起政府兜底的責(zé)任?(4)怎樣確定政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的產(chǎn)品范圍?是選擇關(guān)系糧食安全和地方社會(huì)穩(wěn)定的農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行補(bǔ)貼，還是選擇效益較高、關(guān)系到地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行補(bǔ)貼? 四、國(guó)際經(jīng)驗(yàn)借鑒 發(fā)達(dá)國(guó)家發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)可以總結(jié)為以下三個(gè)方面。 (一)較高的保費(fèi)補(bǔ)貼和強(qiáng)制性保險(xiǎn)與有條件強(qiáng)制性保險(xiǎn)的實(shí)施，刺激農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 在財(cái)政補(bǔ)貼方面，發(fā)達(dá)國(guó)家為了提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面，不斷地提高財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼力度。研究表明，即使農(nóng)民收入較高的國(guó)家，如果沒有政府給予適量的保費(fèi)補(bǔ)貼，農(nóng)

14、民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的自愿投保積極性也很低。墨西哥有關(guān)經(jīng)驗(yàn)表明：政府的保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼若低于2/3，大多數(shù)農(nóng)民不會(huì)自愿投保；美國(guó)的參保率則隨著補(bǔ)貼率的不斷上升而上升。因此，美國(guó)、日本、法國(guó)等農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)比較發(fā)達(dá)的國(guó)家都給予農(nóng)戶較多的保費(fèi)補(bǔ)貼。 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)達(dá)國(guó)家還采取了強(qiáng)制性保險(xiǎn)和有條件強(qiáng)制性保險(xiǎn)。日本1947年頒布的農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償法中就提到了強(qiáng)制性保險(xiǎn)。印度、菲律賓則規(guī)定農(nóng)業(yè)貸款戶必須參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，形成準(zhǔn)強(qiáng)制性保險(xiǎn)。美國(guó)1994年農(nóng)作物保險(xiǎn)改革法中也提到政府將干旱、雨澇、雹災(zāi)、風(fēng)災(zāi)、火災(zāi)、病蟲害等風(fēng)險(xiǎn)損失，與其他一些福利性農(nóng)業(yè)計(jì)劃(價(jià)格支持與生產(chǎn)調(diào)節(jié)計(jì)劃、農(nóng)民家庭緊急貸款計(jì)劃、互助儲(chǔ)備計(jì)劃等)聯(lián)系起來進(jìn)行有條件強(qiáng)

15、制性保險(xiǎn)。 除了較高的保費(fèi)補(bǔ)貼和強(qiáng)制性保險(xiǎn)與有條件強(qiáng)制性保險(xiǎn)外，保障水平不斷提高也是促使農(nóng)戶使用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的一個(gè)重要原因。1989年美國(guó)農(nóng)業(yè)部專門針對(duì)那些沒有購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶進(jìn)行過一次調(diào)查，讓他們將不參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的原因進(jìn)行排序。調(diào)查結(jié)果顯示：首要原因就是保障太低，占24.8；其次是保費(fèi)太高，占23.3；更愿意自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的占23。因此，保障水平的提高，加上政府提供較高比例的保費(fèi)補(bǔ)貼，農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求自然會(huì)增加。 (二)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的做法 保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)主要從兩個(gè)方面來降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)：一是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新和金融工具的應(yīng)用；二是農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度和再保險(xiǎn)的實(shí)施。保險(xiǎn)市場(chǎng)金融和技術(shù)上的創(chuàng)新，

16、提供了處理農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的新辦法，特別是氣候風(fēng)險(xiǎn)；而資本市場(chǎng)的應(yīng)用是金融創(chuàng)新的一部分，這減輕了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供者面臨的風(fēng)險(xiǎn)(skees，et a1.，2002)。另外，再保險(xiǎn)和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金是分散農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的兩個(gè)比較有效的手段，因此，絕大多數(shù)國(guó)家在發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的過程中都采用這兩種風(fēng)險(xiǎn)分散手段。 1、資本市場(chǎng)金融工具的應(yīng)用。隨著氣象測(cè)量等技術(shù)的日益成熟，國(guó)際資本市場(chǎng)上轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的金融產(chǎn)品被逐漸開發(fā)出來。例如巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)(cAT)債券，它主要用于為颶風(fēng)、洪水、地震等巨災(zāi)保險(xiǎn)提供保障。除了CAT債券之外，資本市場(chǎng)上還出現(xiàn)了基于氣象指數(shù)的氣象衍生金融工具，如氣象指數(shù)期權(quán)等。 另一個(gè)資本市場(chǎng)金融工具的使用就是

17、農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化，它是將農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)和資本市場(chǎng)結(jié)合起來。在資本市場(chǎng)上以證券的方式籌集資金，用來分散和化解農(nóng)業(yè)的巨災(zāi)損失。20世紀(jì)90年代中后期，國(guó)際上發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)證券主要有三類：巨災(zāi)證券、應(yīng)急準(zhǔn)備金債券和巨災(zāi)股票。由于農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)和資本市場(chǎng)具有極小的相關(guān)性，因此，在資本市場(chǎng)上尋求分散農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)是可行的；而且，資本市場(chǎng)資金充裕，這對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散也很有效。 2、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中對(duì)于道德風(fēng)險(xiǎn)的控制，主要是了解和掌握農(nóng)民的投入情況，如耕作、灌溉、種植時(shí)間等；再就是改進(jìn)保險(xiǎn)合同的條款，如規(guī)定免賠款的主要目的就是防范道德風(fēng)險(xiǎn)。但這通常會(huì)面臨高成本問題，因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)團(tuán)體(區(qū)域

18、)險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生。 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)團(tuán)體(區(qū)域)險(xiǎn)分為收入保險(xiǎn)和產(chǎn)量保險(xiǎn)兩種，其賠款方式與暢通農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠款方式有很大的差別。這也是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)團(tuán)體(區(qū)域)險(xiǎn)創(chuàng)新的地方，即只有當(dāng)承保區(qū)域的整體平均產(chǎn)量或收益受損到保險(xiǎn)合同中規(guī)定的理賠點(diǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司才進(jìn)行賠付。如果整個(gè)區(qū)域的平均產(chǎn)量沒有受損到理賠點(diǎn)，那么單個(gè)農(nóng)民的產(chǎn)量受損再大也不會(huì)得到賠付。這樣一來，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者(投保人)之間有了提高自身產(chǎn)量的積極性，既解決了道德風(fēng)險(xiǎn)問題，又促進(jìn)了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)團(tuán)體險(xiǎn)通常都要求某個(gè)區(qū)域的農(nóng)戶全部參保，避免了逆向選擇問題。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)團(tuán)體險(xiǎn)可以最大程度地避免道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問題，比較適合農(nóng)村低保障或者道德風(fēng)險(xiǎn)

19、與逆向選擇問題較為嚴(yán)重的地區(qū)(孫立明。2003)。 農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)有助于全面、客觀地反映農(nóng)業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)；它不需要農(nóng)業(yè)產(chǎn)量的歷史數(shù)據(jù)作為費(fèi)率制定的標(biāo)準(zhǔn)，而是依靠系統(tǒng)和精確的氣象測(cè)度。這就使得保險(xiǎn)合同的制訂是以系統(tǒng)性氣象風(fēng)險(xiǎn)的測(cè)度為主要依據(jù)(庹國(guó)柱、李軍，2003)。相對(duì)而言，這種合同制訂更科學(xué)，減少了由于合同制訂不科學(xué)給保險(xiǎn)公司帶來的損失。 3、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度和再保險(xiǎn)。再保險(xiǎn)一方面可以有效地在空間上分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，另一方面也擴(kuò)大了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的承保能力。發(fā)達(dá)國(guó)家的再保險(xiǎn)保費(fèi)收入占總保費(fèi)收入的比重大概為20，凸現(xiàn)了再保險(xiǎn)市場(chǎng)的重要性。例如，日本采取農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合向農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合聯(lián)合會(huì)進(jìn)行部分分保，農(nóng)業(yè)

20、共濟(jì)再保險(xiǎn)特別會(huì)計(jì)處又向農(nóng)業(yè)共濟(jì)聯(lián)合會(huì)提供超額賠款再保險(xiǎn)；1966年法國(guó)在大區(qū)范圍內(nèi)還創(chuàng)立了再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，眾多的地方互助保險(xiǎn)合作社由大區(qū)社再保險(xiǎn)，大區(qū)社又由中央社再保險(xiǎn)(龍文軍，2004)。發(fā)達(dá)國(guó)家還普遍建立了巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金制度(除西班牙外)，例如日本的農(nóng)業(yè)共濟(jì)基金的原始資本為30億日元，由中央政府和聯(lián)合會(huì)以1：1的比例共同投資組成。巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金制度使得農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)在空間上得以分散，提高了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的穩(wěn)定性。     (三)政府對(duì)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的管理 發(fā)達(dá)國(guó)家政府很早就意識(shí)到應(yīng)用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。“實(shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的目的在于建立一個(gè)穩(wěn)固、全面的農(nóng)作物保險(xiǎn)體

21、系，以取代作為農(nóng)業(yè)價(jià)格支持和收入保護(hù)政策一部分的政府災(zāi)害救濟(jì)計(jì)劃，從而促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定，增進(jìn)國(guó)民福利。” 在控制保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)方面，政府給予了經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用補(bǔ)貼(一般為保費(fèi)收入的20-25)、免除各種稅收以及再保險(xiǎn)支持等。另外，政府為了滿足保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)于大額風(fēng)險(xiǎn)單位的要求，結(jié)合各種貸款政策和福利政策以促使農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。發(fā)達(dá)國(guó)家現(xiàn)有的精確的費(fèi)率與政府的努力不無關(guān)系，因?yàn)檗r(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃工作需要耗費(fèi)巨額的財(cái)力和人力，并不是某個(gè)保險(xiǎn)公司或是某一個(gè)部門就能完成的。例如，法國(guó)政府在1980年以后投入巨資資助大學(xué)和有關(guān)部門專門從事農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)科學(xué)研究。 五、政策建議 各個(gè)國(guó)家都有自己特殊的國(guó)情，國(guó)外的成功經(jīng)驗(yàn)

22、值得我們借鑒，但不能生搬硬套，可以從以下三個(gè)方面來規(guī)范或誘導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主體的風(fēng)險(xiǎn)管理行為朝著有利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的方向發(fā)展。 (一)政府推行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要作為 1、有關(guān)部門應(yīng)盡早著手起草農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法。前面分析的我國(guó)保險(xiǎn)主體存在的一些顧慮，大部分可以歸咎為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律的缺失。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、保障范圍、保障水平、組織機(jī)構(gòu)與運(yùn)行方式、政府的作用、稅收規(guī)定、資金運(yùn)用、財(cái)政補(bǔ)貼方式等方面，應(yīng)以法律的形式得到明確，為發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供完備的法律、制度保證。 2、財(cái)政支持和應(yīng)用各種政策推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。一是中央財(cái)政和地方財(cái)政應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)給予一部分補(bǔ)貼。具體額度要根據(jù)各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品而定。二是給予農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)部分稅收優(yōu)惠政策。應(yīng)建立行為主體各方的激勵(lì)機(jī)制，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款、災(zāi)害救