信貸業(yè)務(wù)操作規(guī)程

1、信貸業(yè)務(wù)操作規(guī)程（暫行）第一章 總 則第一條 XX 小額貸款有限責(zé)任公司 （以下簡(jiǎn)稱公司）為 規(guī)范小額貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理和業(yè)務(wù)操作，提高貸款管理水 平，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，為客戶提供高效快捷服務(wù)，根據(jù)中國(guó) 銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)人民銀行關(guān)于小額貸款公司試 點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn) （銀監(jiān)發(fā) 2008 23 號(hào)）（以下簡(jiǎn)稱指導(dǎo) 意見(jiàn)）、四川省人民政府辦公廳關(guān)于擴(kuò)大小額貸款公司試 點(diǎn)工作的通知 （以下簡(jiǎn)稱通知 ）等法規(guī)的相關(guān)規(guī)定，以 及XX小額貸款有限責(zé)任公司章程（以下簡(jiǎn)稱公司章程）, 制定本操作規(guī)程。第二條 貸款對(duì)象。 貸款對(duì)象為經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān) （主 管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的具備貸款資格的企（事）業(yè)法人、個(gè)體 工

2、商戶、自然人等。第三條 貸款金額。貸款金額最低 5 萬(wàn)元以上，單筆單 戶最高不超過(guò)公司資本凈額的 5% 。第四條 貸款期限。貸款期限 1 年以內(nèi)（含） ，最長(zhǎng)不超 過(guò) 2 年。第五條 貸款利率。貸款利率由公司自主確定，上限不 超過(guò)人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的 4 倍。第六條 公司貸款業(yè)務(wù)實(shí)行審貸部門(mén)分離制度。貸款的 受理、調(diào)查、審查、審批等全過(guò)程信息，應(yīng)及時(shí)、完整、準(zhǔn) 確通過(guò)檔案系統(tǒng)保存。第七條 辦理貸款業(yè)務(wù)的操作流程：客戶申請(qǐng)T申請(qǐng)受理與調(diào)查T(mén)貸款審查審議T貸款審批T貸款發(fā)放T貸后管理T檔案管理T貸款收回不得逆程序操作。第八條 本操作規(guī)程是 xx 小額貸款有限責(zé)任公司辦理貸款業(yè)務(wù)必須遵循的操

3、作要求，是規(guī)范貸款操作的基本依據(jù)。第二章 客戶申請(qǐng)第九條 客戶申請(qǐng)貸款應(yīng)具備以下基本條件：（一）貸款客戶應(yīng)是在成都市依法從事、開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng) 的法人企業(yè)、 事業(yè)單位、 個(gè)體工商戶， 或是有成都市身份證、 戶口的具有完全民事行為能力的自然人；（二）法人企業(yè)、事業(yè)單位除應(yīng)持有有權(quán)部門(mén)頒發(fā)的經(jīng) 年檢的營(yíng)業(yè)執(zhí)照或事業(yè)單位登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù) 登記證，特殊行業(yè)或按規(guī)定應(yīng)取得環(huán)保許可的，還應(yīng)持有有 權(quán)部門(mén)的相應(yīng)批準(zhǔn)文件；生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)合法合規(guī)，符合營(yíng)業(yè)執(zhí)照經(jīng)營(yíng)范圍，原則上應(yīng) 持續(xù)經(jīng)營(yíng) 1 年以上；經(jīng)營(yíng)管理、財(cái)務(wù)制度相對(duì)健全，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況正常，財(cái) 務(wù)狀況良好，具備到期還款付息的能力；（三）個(gè)體工商戶應(yīng)持有有

4、權(quán)部門(mén)頒發(fā)的經(jīng)年檢的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證；生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)合法合規(guī)，符合營(yíng)業(yè)執(zhí)照經(jīng)營(yíng)范圍，原則上應(yīng)持續(xù)經(jīng)營(yíng) 1 年以上；（四）自然人收入、 居所穩(wěn)定， 具有完全民事行為能力， 能獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任；（五）無(wú)不良結(jié)算和惡意透支記錄，無(wú)不良信用記錄， 或雖然有過(guò)不良信用記錄，但不良信用記錄的產(chǎn)生并非由于 主觀惡意造成；（六）貸款用途符合國(guó)家法律、法規(guī)及有關(guān)政策規(guī)定；（七）客戶申請(qǐng)貸款須提供有效擔(dān)保，原則上不辦理信 用貸款，申請(qǐng)信用貸款應(yīng)具備下列條件：1. 經(jīng)過(guò)銀行系統(tǒng)信用評(píng)級(jí)優(yōu)良，資產(chǎn)實(shí)力及償還能力極 強(qiáng)，第一還款來(lái)源明確且有保證，貸款期限較短，經(jīng)營(yíng)正常 并被銀行審查確定重點(diǎn)支持的中小企業(yè)、個(gè)體工商戶，或臨

5、 時(shí)、短期、小額需求的大型企業(yè)。2. 自然人須是在成都擁有自有房產(chǎn)，所屬單位為職業(yè)、 收入穩(wěn)定的成都轄區(qū)行政事業(yè)單位公務(wù)員、大中型企業(yè)中高 穩(wěn)定收入的中、高級(jí)管理人員等。（八）公司要求的其他條件。第十條 客戶應(yīng)以書(shū)面形式向公司提交借款申請(qǐng)書(shū)，借款 申請(qǐng)書(shū)的主要包括借款金額、借款期限、借款用途、還款方 式等內(nèi)容。第三章 申請(qǐng)受理與調(diào)查第一節(jié) 受理與準(zhǔn)入調(diào)查第十一條 申請(qǐng)受理：信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)接受客戶的借款 申請(qǐng)，對(duì)申請(qǐng)人的基本情況進(jìn)行初步調(diào)查，認(rèn)定申請(qǐng)人是否 具備公司貸款的基本條件。對(duì)同意受理的申請(qǐng)，信貸業(yè)務(wù)部業(yè)務(wù)人員、信貸業(yè)務(wù)部 經(jīng)理及公司分管領(lǐng)導(dǎo)應(yīng)在借款申請(qǐng)書(shū)上簽署“同意受理”的 意見(jiàn)并簽名。

6、第二節(jié) 收集、核實(shí)貸款所需資料第十二條 對(duì)同意受理的貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)按要求收集、核 實(shí)和完善貸款所需的基本資料及相關(guān)資料。第十三條 基本資料及要求：（一）企業(yè)法人（非法人的其它經(jīng)濟(jì)組織；事業(yè)法人） 須提供：1、企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照（已經(jīng)年檢。非法人的其它經(jīng)濟(jì) 組織提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照；事業(yè)法人提供事業(yè)法人登記證書(shū)；不需 登記的事業(yè)法人提供法人成立的證明文件；非獨(dú)資企業(yè)提供 各股東出資協(xié)議、聯(lián)營(yíng)協(xié)議或合伙企業(yè)的合同或協(xié)議）；2、組織結(jié)構(gòu)代碼證；3、稅務(wù)登記證；盡可能提供近兩年向稅務(wù)部門(mén)交納增 值稅、營(yíng)業(yè)稅、所得稅的證明資料復(fù)印件；4、合法、有效的企（事）業(yè)單位章程，合作的合同或 協(xié)議，驗(yàn)資證明；5、法定代表人（

7、或負(fù)責(zé)人）的身份證明及其必要的個(gè) 人信息（由委托代理人辦理的，需提供經(jīng)公證的客戶法定代 表人授權(quán)委托書(shū)原件） ；6、近兩年度和當(dāng)期的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量 表；近半年銀行對(duì)賬單（成立不足兩年的，提交自成立以來(lái) 的年度報(bào)表和當(dāng)期報(bào)表、近半年銀行對(duì)賬單） ；7、若為有限責(zé)任公司、股份有限公司、合資合作企業(yè) 或承包經(jīng)營(yíng)企業(yè)，須提供董事會(huì)、股東會(huì)、股東大會(huì)或發(fā)包 人同意申請(qǐng)借款的決議、文件或具有同等法律效力的文件或 證明；8 、特殊行業(yè)的企業(yè)還須提供有權(quán)批準(zhǔn)部門(mén)頒發(fā)的特殊 行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)許可證、企業(yè)資質(zhì)等級(jí)證書(shū)、收費(fèi)許可證等；9、按規(guī)定需取得環(huán)保許可證明的，須提供環(huán)境保護(hù)部 門(mén)的審批文件；10 、

8、貸款卡、密碼及授權(quán)查詢委托書(shū)；11 、開(kāi)戶許可證；12 、擔(dān)保資料；13 、其他需要提供的資料。（二）個(gè)體工商戶須提供：1、個(gè)體工商戶營(yíng)業(yè)執(zhí)照；2、稅務(wù)登記證；3、經(jīng)營(yíng)者及配偶身份證件4、戶口簿；5、婚姻證明；6、經(jīng)營(yíng)資金往來(lái)證明（如能證明經(jīng)營(yíng)收支的銀行卡流 水）；7、個(gè)人主要財(cái)產(chǎn)清單；8、銀行征信查詢授權(quán)書(shū)；9 、擔(dān)保資料；10 、其他需要提供的資料。（三）自然人須提供：1、借款人及配偶身份證2、戶口簿；3、婚姻證明；4、收入證明、近半年工資卡明細(xì)；5、銀行征信查詢授權(quán)書(shū)；6、擔(dān)保資料；7、其他需要提供的資料。第十四條 相關(guān)資料的內(nèi)容及要求：（一）盡量提供與借款用途相符的購(gòu)銷(xiāo)合同或其他經(jīng) 濟(jì)

9、、商務(wù)合同書(shū)、招投標(biāo)協(xié)議；（二）有進(jìn)出口經(jīng)營(yíng)權(quán)的企業(yè)需提供進(jìn)出口批文；（三）現(xiàn)金流量預(yù)測(cè)及營(yíng)運(yùn)計(jì)劃；（四）本年度及最近月份貸款和對(duì)外擔(dān)保情況。第三節(jié) 借款申請(qǐng)人調(diào)查與分析第十五條 對(duì)借款申請(qǐng)人的調(diào)查和資料的驗(yàn)證以實(shí)地雙 人調(diào)查為主，間接調(diào)查為輔，并做好調(diào)查的書(shū)面記錄，取得 的復(fù)印件資料需與原件核對(duì)一致，并簽字確認(rèn)與原件相符。第十六條 實(shí)地調(diào)查的內(nèi)容和要求： 調(diào)查人應(yīng)對(duì)以下對(duì)象或情況進(jìn)行實(shí)地核查：（一）借款申請(qǐng)人的經(jīng)營(yíng)情況；（二）借款申請(qǐng)人的財(cái)務(wù)狀況；（三）借款申請(qǐng)人主要資產(chǎn)狀況；（四）借款申請(qǐng)人提供的抵（質(zhì)）押資產(chǎn)狀況。 建立調(diào)查人與借款申請(qǐng)人面談制度。面談的主要對(duì)象是 借款申請(qǐng)人的核心層人員

10、及財(cái)務(wù)、生產(chǎn)、銷(xiāo)售、存貨管理等 部門(mén)負(fù)責(zé)人。調(diào)查人還應(yīng)廣泛接觸借款申請(qǐng)人各層面人員，通過(guò)交談 溝通，了解借款申請(qǐng)人核心人員和重要部門(mén)負(fù)責(zé)人的綜合素 質(zhì)、道德品行、信用狀況和個(gè)人經(jīng)歷等情況。第十七條 對(duì)借款申請(qǐng)人的下述情況，通過(guò)以下途徑作 間接調(diào)查：（一）查詢借款申請(qǐng)人銀行開(kāi)戶及賬戶的使用和變化情 況；（二）信用狀況：查詢?nèi)嗣胥y行征信系統(tǒng)，了解借款申 請(qǐng)人用信狀況及用信記錄；查閱申請(qǐng)人的合同履約情況、商業(yè)訴訟情況和商業(yè)信用狀況；（三）對(duì)借款申請(qǐng)人提供的難以辨別真?zhèn)位蛴幸蓡?wèn)的資料，應(yīng)通過(guò)工商管理、稅務(wù)、國(guó)土、海關(guān)等國(guó)家行政管理部門(mén)及行業(yè)協(xié)會(huì)、會(huì)計(jì)師事務(wù)所、評(píng)估機(jī)構(gòu)、律師事務(wù)所等社 會(huì)中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行查

11、對(duì)或索取相關(guān)資料進(jìn)行驗(yàn)證；（四）通過(guò)借款申請(qǐng)人的上下游企業(yè)（包括主要供應(yīng)商 和主要客戶）和競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，了解借款申請(qǐng)人的實(shí)力、信用、 同行業(yè)地位等狀況；（五）通過(guò)有關(guān)媒體和網(wǎng)站，了解與借款申請(qǐng)人及貸款 業(yè)務(wù)有關(guān)的宏觀經(jīng)濟(jì)信息、行業(yè)信息、產(chǎn)品信息等。第十八條 擔(dān)保調(diào)查：對(duì)采用的擔(dān)保方式應(yīng)進(jìn)行調(diào)查核 實(shí)，具體調(diào)查內(nèi)容詳見(jiàn)貸款業(yè)務(wù)擔(dān)保管理辦法 。第十九條 調(diào)查結(jié)論：調(diào)查人出具 貸款調(diào)查報(bào)告表 要時(shí)出具書(shū)面調(diào)查報(bào)告） ，對(duì)是否同意辦理提出初步意見(jiàn)， 并對(duì)所提交資料及調(diào)查報(bào)告的真實(shí)性、完整性負(fù)責(zé)。第四章 審查、審議第二十條 貸款審查由風(fēng)險(xiǎn)控制部完成。風(fēng)控專員對(duì)信貸業(yè)務(wù)部提交的貸款調(diào)查報(bào)告表出具法律意見(jiàn)書(shū)及貸

12、 款審查報(bào)告后，交由風(fēng)險(xiǎn)控制部經(jīng)理審查，風(fēng)險(xiǎn)控制部經(jīng) 理根據(jù)所提交的相關(guān)資料開(kāi)展獨(dú)立的貸款審查。第二十一條 貸款審查報(bào)告應(yīng)著重揭示貸款的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，審查報(bào)告的內(nèi)容包括：對(duì)信貸業(yè)務(wù)部報(bào)送的申請(qǐng)人資料 是否真實(shí)、有效評(píng)價(jià)；信用狀況及高級(jí)管理人員品行狀況評(píng) 價(jià)；借款申請(qǐng)人資產(chǎn)狀況、經(jīng)營(yíng)狀況、市場(chǎng)狀況評(píng)價(jià)，分析 貸款需求原因和必要性， 對(duì)貸款的合法性、 真實(shí)性進(jìn)行評(píng)價(jià)， 并有明確的意見(jiàn)。第二十二條 擔(dān)保審查：對(duì)采用的擔(dān)保方式應(yīng)進(jìn)行審查 核實(shí)，具體審查內(nèi)容詳見(jiàn)貸款業(yè)務(wù)擔(dān)保管理辦法 。第二十三條 風(fēng)險(xiǎn)控制部經(jīng)理對(duì)上報(bào)的貸款資料、審查 意見(jiàn)進(jìn)行審閱，簽署審查意見(jiàn)并報(bào)公司分管領(lǐng)導(dǎo)審核后，根 據(jù)信貸業(yè)務(wù)授權(quán)管理辦法

13、相關(guān)規(guī)定，提交公司總經(jīng)理審 批或貸款審查委員會(huì)審議，貸款審查委員會(huì)工作程序詳見(jiàn) 貸款審查委員會(huì)議事規(guī)則。第五章 貸款審批第二十四條 為提高貸款管理水平使信貸業(yè)務(wù)決策和管 理工作科學(xué)化、 民主化、 規(guī)范化， 使貸款業(yè)務(wù)辦理方便快捷、 高效靈活， 公司成立貸款審查委員會(huì)， 貸款審查委員會(huì)按 貸 款審查委員會(huì)議事規(guī)則規(guī)定的程序開(kāi)展工作。第二十五條 公司貸款審批的規(guī)定：在公司總經(jīng)理受權(quán) 范圍內(nèi)的貸款業(yè)務(wù)，由公司總經(jīng)理審批；超過(guò)公司總經(jīng)理受 權(quán)的貸款業(yè)務(wù)，經(jīng)貸款審查委員會(huì)審議通過(guò)后，報(bào)公司董事 長(zhǎng)審批。第六章 貸款發(fā)放第二十六條 貸款審批同意后， 信貸業(yè)務(wù)人員按公司 合 同管理辦法與借款申請(qǐng)人、擔(dān)保人簽

14、訂（面簽）相應(yīng)的借 款合同和擔(dān)保合同。第二十七條 完整、規(guī)范填制合同。應(yīng)根據(jù)審批內(nèi)容準(zhǔn) 確填寫(xiě)貸款種類、幣種、金額、期限、利率、還款方式等。 合同文本必須加蓋騎縫（頁(yè)）章。第二十八條 合同按規(guī)定編號(hào)。第二十九條 借款申請(qǐng)人或擔(dān)保人簽字蓋章完畢，由公 司風(fēng)控專員審查無(wú)誤后，交由信貸業(yè)務(wù)人員按業(yè)務(wù)印章使用 規(guī)定，到行政部在相關(guān)合同文本上加蓋公司印章。第三十條 采取抵（質(zhì)）押擔(dān)保方式的，辦妥相關(guān)登記 （交付）手續(xù)：（一）信貸業(yè)務(wù)部人員在規(guī)定時(shí)間內(nèi)持 擔(dān)保合同 、抵 （質(zhì)）押物清單 ，與抵（質(zhì)）押人一起辦理抵（質(zhì)）押物 登記（交付）手續(xù)；（二）與出質(zhì)人一起辦理止付或其它手續(xù)。第三十一條 原則上要求辦理

15、抵（質(zhì)）押物財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)， 投保金額不得低于貸款金額的本息，投保期限應(yīng)長(zhǎng)于貸款期 限；若保險(xiǎn)期為一年的，抵（質(zhì)）押人應(yīng)作出續(xù)保承諾。擔(dān) 保期間抵（質(zhì)）押財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的第一受益人應(yīng)為 xx 小額貸款 有限責(zé)任公司，以保險(xiǎn)公司批單為準(zhǔn)。第三十二條 強(qiáng)制執(zhí)行效力公證借款合同及所簽訂的相關(guān)合同原則上應(yīng)辦理賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力的公證，但以下情形可不予辦理公證：（一）國(guó)有融資性擔(dān)保公司提供無(wú)風(fēng)險(xiǎn)敞口保證擔(dān)保 的；（二）公司股東熟悉了解，并且是資產(chǎn)實(shí)力雄厚，代償 能力較強(qiáng)的企業(yè)與個(gè)人提供保證擔(dān)保的；（三）公司認(rèn)為可以不予辦理公證的。第三十三條 合同生效 合同自各方簽訂之日起生效，法律法規(guī)另有規(guī)定的除 外。第三十四條 發(fā)

16、放貸款。信貸業(yè)務(wù)人員填制借款憑證， 制作放款通知書(shū) ，交由信貸業(yè)務(wù)部經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)控制部經(jīng) 理及公司總經(jīng)理簽字同意后，通知財(cái)務(wù)部辦理放款手續(xù)。第七章 貸后管理第三十五條 信貸業(yè)務(wù)人員應(yīng)審閱借款人報(bào)送的財(cái)務(wù)報(bào) 表和其它資料，分析判斷借款人的經(jīng)營(yíng)狀況和趨勢(shì)。第三十六條 現(xiàn)場(chǎng)檢查：信貸業(yè)務(wù)人員按貸后管理相關(guān) 規(guī)定對(duì)客戶作現(xiàn)場(chǎng)檢查，對(duì)實(shí)施了貸后檢查的貸款應(yīng)填制 貸后檢查表 ，貸后檢查表的內(nèi)容及格式詳見(jiàn)貸款貸 后管理辦法 。第三十七條 建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息反饋與處理機(jī)制。（一）信貸業(yè)務(wù)部管戶人員應(yīng)通過(guò)對(duì)客戶賬戶信息、貸后檢查、客戶財(cái)務(wù)報(bào)表及公開(kāi)信息、上下游企業(yè)、行業(yè)及國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策、貸款風(fēng)險(xiǎn)分類等及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)

17、預(yù)警信息，并填制風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息處理表上報(bào)信貸業(yè)務(wù)部和風(fēng)險(xiǎn)控制 部；（二）風(fēng)險(xiǎn)控制部應(yīng)督促信貸業(yè)務(wù)部采取：限期糾正、 要求補(bǔ)充抵（質(zhì)）押物或增加保證人、停止發(fā)放新貸款、提 前收回已發(fā)放貸款等措施控制和化解風(fēng)險(xiǎn)；（三）若預(yù)警信息仍未消除或預(yù)計(jì)預(yù)警信息不能解除 的，風(fēng)險(xiǎn)控制部要及時(shí)將風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息處理表報(bào)公司總 經(jīng)理（重大風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)，還應(yīng)及時(shí)向董事長(zhǎng)報(bào)告） ，公司總經(jīng) 理應(yīng)視具體情況研究制定相應(yīng)化解措施：1、對(duì)客戶進(jìn)行追蹤檢查，幫助客戶扭轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)困境；2、向企業(yè)主管部門(mén)反映，協(xié)調(diào)商量對(duì)策；3、依照擔(dān)保合同中規(guī)定或雙方事先約定的事項(xiàng)，要求 另外提供或追加擔(dān)保，或要求提供其他可抵押的財(cái)產(chǎn)并辦理 新的財(cái)產(chǎn)抵押；4

18、、停止向企業(yè)提供新貸款；5 、與企業(yè)協(xié)商處分抵押物，協(xié)議不成的，向人民法院 起訴；6、按法律訴訟程序向法院起訴，依法追究借款企業(yè)的 責(zé)任；7、執(zhí)行其它法律允許范圍內(nèi)的措施等。第三十八條 信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類及監(jiān)管：信貸業(yè)務(wù)部和 風(fēng)險(xiǎn)控制部應(yīng)及時(shí)對(duì)信貸資產(chǎn)進(jìn)行分類，真實(shí)、客觀地揭示 信貸資產(chǎn)質(zhì)量和潛在的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)列入不良信用客戶內(nèi)部控制 名單和高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)、區(qū)域的客戶，要制定信貸退出計(jì)劃，采 取提前收回貸款、停止貸款或訴訟等措施，清收貸款本息。 通過(guò)對(duì)客戶賬戶信息、信貸管理系統(tǒng)、貸后檢查、客戶財(cái)務(wù) 報(bào)表及公開(kāi)信息、上下游企業(yè)、行業(yè)及國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策及 貸款風(fēng)險(xiǎn)分類等及時(shí)發(fā)現(xiàn)并處理風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，控制、化解

19、 信貸風(fēng)險(xiǎn)。信貸資產(chǎn)分類操作方法詳見(jiàn)信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類 管理辦法。第三十九條 貸款展期：公司原則上不辦理貸款展期。 確需辦理的，經(jīng)公司同意后，按原貸款審批流程進(jìn)行審批。 展期期限不得超過(guò)原貸款期限。第四十條 貸款逾期：到期尚未歸還的貸款，列入逾期 催收管理，財(cái)務(wù)部從貸款到期的次日起在原貸款利率基礎(chǔ)上 加收 50% 的違約金（或罰息） 。第四十一條 貸款核對(duì)：財(cái)務(wù)部于貸款發(fā)放或變動(dòng)的次 月 5 日內(nèi)填制借款余額詢征函 ，由風(fēng)險(xiǎn)控制部寄送至借 款人處核對(duì)貸款金額。第八章 貸款收回第四十二條 提前還款：客戶申請(qǐng)?zhí)崆敖Y(jié)清部分或全部 貸款應(yīng)提交提前歸還借款申請(qǐng)書(shū) ，經(jīng)公司核準(zhǔn)后按相關(guān) 制度辦理。詳見(jiàn)貸款貸

20、后管理辦法 。第四十三條 到期收回：根據(jù)貸款期限，到期前 5 至 30 個(gè)工作日通知借款人落實(shí)還款資金。借款人歸還到期貸款后，設(shè)定抵（質(zhì)）押登記的，公司 應(yīng)及時(shí)與抵（質(zhì)）押人共同辦理注銷(xiāo)登記手續(xù)。第九章 檔案管理第四十四條 各環(huán)節(jié)檔案資料的歸集、整理、移交、保 管須按照公司檔案管理規(guī)定，移交公司行政部統(tǒng)一存放保 管。第十章 附 則第四十五條 本操作規(guī)程未盡事宜或者與指導(dǎo)意見(jiàn) 、 通知及其他國(guó)家有關(guān)法律、行政法規(guī)和公司章程規(guī) 定不一致的，按照指導(dǎo)意見(jiàn) 、通知及其他國(guó)家有關(guān)法 律、行政法規(guī)和公司章程規(guī)定辦理。第四十六條 本辦法由公司風(fēng)險(xiǎn)控制部負(fù)責(zé)解釋，經(jīng)公 司董事會(huì)審議通過(guò)后，自印發(fā)之日起執(zhí)行。附

21、件：1信貸業(yè)務(wù)審批流程圖2放款操作流程圖3企業(yè)借款申請(qǐng)書(shū)4個(gè)人借款申請(qǐng)書(shū)5企業(yè)貸款調(diào)查報(bào)告表6企業(yè)貸款調(diào)查報(bào)告表 7貸款審查報(bào)告（模板） 8 貸款審批表9. 放款通知單不符合條件退回不符合條件退回XX小額貸款有限責(zé)任公司信貸業(yè)務(wù)審批流程圖客戶提出貸款申請(qǐng)并提 交貸款資料信貸部風(fēng)控部分管副總貸審會(huì)總經(jīng)理總經(jīng)理董事長(zhǎng)放款流程受理、調(diào)查、收集 整理資料，出具貸 款調(diào)查報(bào)告，提出 初審意見(jiàn)審查，出具貸款審 查報(bào)告對(duì)貸款項(xiàng)目簽署意 見(jiàn)，提請(qǐng)貸審會(huì)審 議受權(quán)內(nèi)業(yè)務(wù)簽署意見(jiàn)簽署意見(jiàn)XX小額貸款有限責(zé)任公司信貸業(yè)務(wù)放款流程圖客戶全稱營(yíng)業(yè)執(zhí)照組織機(jī)構(gòu)代碼證稅務(wù)登記證貸款卡卡號(hào)基本賬戶開(kāi)戶行賬號(hào)公司性質(zhì)注冊(cè)時(shí)間注

22、冊(cè)資本公司營(yíng)業(yè)地址電話法定代表人身份證號(hào)住址授權(quán)代理人身份證號(hào)住址經(jīng)營(yíng)范圍主營(yíng)產(chǎn)品所屬行業(yè)總資產(chǎn)凈資產(chǎn)實(shí)收資本申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)品種申請(qǐng)金額（幣種、大與）申請(qǐng)期限月申請(qǐng)?jiān)蚣坝猛镜谌奖ＷC/保證人：抵押一抵押物：勺擔(dān)1保丿J丄式質(zhì)押一質(zhì)物/權(quán)利憑證：保證金（保證金比例）：還款來(lái)源客戶聲明：我公司（借款人）特向貴公司提出申請(qǐng)，保證按照貴公司的要求提供有關(guān)資料，并保證所提供資料的真實(shí)性，根據(jù)合冋的約定履行我方義務(wù)。申請(qǐng)人：（公章）法定代表人（授權(quán)代理人）：年 月日信貸業(yè)務(wù)部意見(jiàn)：公司分管領(lǐng)導(dǎo)意見(jiàn)：信貸業(yè)務(wù)人員：信貸部經(jīng)理：公司分管領(lǐng)導(dǎo)：年 月日年 月日單位：萬(wàn)元XX小額貸款有限責(zé)任公司 企業(yè)借款申請(qǐng)書(shū)編

23、號(hào)（年）第 號(hào)XX小額貸款有限責(zé)任公司個(gè)人借款申請(qǐng)書(shū)編號(hào)（年）第 號(hào)單位：萬(wàn)元客戶姓名戶籍所在地身份證號(hào)碼現(xiàn)居住地址電話婚姻狀況營(yíng)業(yè)執(zhí)照名稱營(yíng)業(yè)執(zhí)照號(hào)營(yíng)業(yè)地址電話配偶姓名身份證號(hào)電話授權(quán)代理人電話住址經(jīng)營(yíng)范圍主營(yíng)產(chǎn)品財(cái)產(chǎn)狀況負(fù)債狀況申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)品種申請(qǐng)金額（幣種，大與）申請(qǐng)期限月申請(qǐng)?jiān)蚣坝猛镜谌奖ＷC/保證人：擔(dān)保方式抵押一抵押物：質(zhì)押一質(zhì)物/權(quán)利憑證：還款來(lái)源客戶聲明：本人特向貴公司提出申請(qǐng)，保證按照貴公司的要求提供有關(guān)資料，并保證所提供資料的真實(shí)性，根據(jù)合冋的約定履行我方義務(wù)。申請(qǐng)人：年 月日信貸業(yè)務(wù)部意見(jiàn)：公司分管領(lǐng)導(dǎo)意見(jiàn):信貸業(yè)務(wù)人員：信貸部經(jīng)理：公司分管領(lǐng)導(dǎo)：年 月日年 月日XX小

24、額貸款有限責(zé)任公司企業(yè)貸款調(diào)查報(bào)告表XX公司因XXX （借款原因），于XX年XX月XX日向我公司 申請(qǐng)XX貸款人民幣XX萬(wàn)元，期限XX個(gè)月，以XX進(jìn)行擔(dān)保，貸 款利率XX%，用于XXXX （業(yè)務(wù)來(lái)源為XX單位推薦）。我部對(duì)該客 戶進(jìn)行了受理并調(diào)查，現(xiàn)將調(diào)查情況報(bào)告如下：、企業(yè)基本情況借款人法定代表人及身份證號(hào)營(yíng)業(yè)執(zhí)照號(hào)及經(jīng)營(yíng)范圍所屬行業(yè)稅務(wù)登記證號(hào)組織機(jī)構(gòu)代碼證號(hào)注冊(cè)地址聯(lián)系電話及傳真、企業(yè)概況（非財(cái)務(wù)因素分析）實(shí)收資本其中貨幣：實(shí)物：無(wú)形資產(chǎn)：股權(quán)結(jié)構(gòu)基本賬戶開(kāi)戶行賬號(hào)貸款卡號(hào)密碼企業(yè)負(fù)責(zé)人婚姻狀況電話歷史沿革、實(shí)際控制人、主要管理者履歷及評(píng)價(jià)或變動(dòng)情況、銀行征信情況：主營(yíng)業(yè)務(wù)、產(chǎn)供銷(xiāo)及借款

25、原因分析:三、企業(yè)財(cái)務(wù)及經(jīng)營(yíng)指標(biāo)情況（財(cái)務(wù)因素分析）項(xiàng)目上年末當(dāng)期項(xiàng)目上年末當(dāng)期資產(chǎn)總額主營(yíng)業(yè)務(wù)收入其中：流動(dòng)資產(chǎn)主營(yíng)業(yè)務(wù)成本應(yīng)收帳款利潤(rùn)總額存貨凈利潤(rùn)固定資產(chǎn)合計(jì)資產(chǎn)負(fù)債率固定資產(chǎn)凈值流動(dòng)比率負(fù)債總額速動(dòng)比率其中：流動(dòng)負(fù)債應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率付息債務(wù)存貨周轉(zhuǎn)率應(yīng)付賬款經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)率凈資產(chǎn)資本金利潤(rùn)率財(cái)務(wù)分析：主要參考分析借款人的財(cái)務(wù)狀況、現(xiàn)金流量。說(shuō)明企業(yè)報(bào)表是否經(jīng)審計(jì)，審計(jì)結(jié)論，以及確認(rèn)報(bào)表的真實(shí)性、有效性。并對(duì)報(bào)表中金額較大和變動(dòng)較大的科目進(jìn)行說(shuō)明。還款能力分析（第一還款來(lái)源）:四、擔(dān)保情況（第二還款來(lái)源）保證、抵押或質(zhì)押分析（說(shuō)明擔(dān)保是否合法、合規(guī)、足值及變現(xiàn)能力強(qiáng)弱）注：（一）公司保證提供擔(dān)保

26、分析。1.保證人簡(jiǎn)要概況：所在地、注冊(cè)資金、法人代表、主營(yíng)業(yè)務(wù)及經(jīng)營(yíng)情況，負(fù)債情況；2.保證人擔(dān)保情況：擔(dān)保能力分析，在我公司以及其他金融機(jī)構(gòu)已擔(dān)保額度；已擔(dān)保額度合計(jì)；3保證人貸款卡號(hào)：是否有效期內(nèi)；4反擔(dān)保情況。（二）抵質(zhì)押擔(dān)保分析。1.抵質(zhì)押物為借款人所有的：房地產(chǎn)位置、房產(chǎn)面積、房產(chǎn)評(píng)估價(jià)、土地使用權(quán)面積、土地用途、取得方式、抵押率；2.抵質(zhì)物為第三人所有的：（1）、所有人名稱、貸款卡號(hào)是否在有效期內(nèi)、與借款人的關(guān)系說(shuō)明、 擔(dān)保意愿；（2）、房地產(chǎn)位置、房產(chǎn)面積、房產(chǎn)評(píng)估價(jià)、土地使用權(quán)面積、土地 性質(zhì)、抵押率；3.評(píng)估公司名稱，是否為我公司認(rèn)可的評(píng)估公司；4.抵押物是否租賃，年租金，變現(xiàn)能力，當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)的變現(xiàn)狀況及程度。（三）個(gè)人連帶責(zé)任擔(dān)保分析。1、保證人夫妻雙方職業(yè)及收入情況或家庭財(cái)產(chǎn) 狀況，是否具備保證能力；2、保證人夫妻雙方信用情況。五、綜合結(jié)論綜合結(jié)論：貸款種類、金額、期限、利率、擔(dān)保、其他條件。信貸業(yè)務(wù)部經(jīng)理：年 月信貸業(yè)務(wù)部調(diào)查人（雙人）：年 月 日日XX小額貸款有限責(zé)任公司個(gè)人貸款調(diào)查報(bào)告表XX因XXX （借款原因），于XX年XX月XX日向我公司申請(qǐng) XX貸款人民幣XX萬(wàn)元，期限XX個(gè)月，以XX進(jìn)行擔(dān)保，貸款利 率XX%，用于XXXX （業(yè)務(wù)來(lái)源為XX單位推薦）。我部對(duì)該客戶進(jìn) 行了受理并調(diào)查，現(xiàn)