論我國地方銀行經(jīng)營模式的現(xiàn)實(shí)選擇 定稿

1、 邢臺學(xué)院2013屆本科畢業(yè)論文 本科畢業(yè)論文論文題目：論我國地方銀行經(jīng)營模式的現(xiàn)實(shí)選擇姓 名：黃智虹學(xué) 號：2009311131系（部）：會計學(xué)系專 業(yè)：會計學(xué)班 級：2009級1班指導(dǎo)教師：王芳完成時間： 2013 年 4 月9 摘 要地方銀行作為我國金融體系的重要組成部分，對我國的國民經(jīng)濟(jì)和金融業(yè)發(fā)展起著巨大的推動作用。在我國長期的分業(yè)經(jīng)營模式下，我國的地方銀行出現(xiàn)了一些急需解決的問題，如金融工具創(chuàng)新的局限性、局域經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的不平衡、地方銀行體系出現(xiàn)漏洞。這些問題使得我國地方銀行不僅無法與國際金融市場上的金融集團(tuán)競爭，甚至不能與國內(nèi)的國有銀行和其他金融機(jī)構(gòu)競爭。文章在結(jié)合我國地方銀行經(jīng)

2、營模式存在的問題和我國的具體國情的基礎(chǔ)上，提出我國地方銀行應(yīng)適時向混業(yè)經(jīng)營模式發(fā)展，完善地方銀行監(jiān)管體系，增加金融安全性和效率性。在我國地方銀行面臨重大突破和變革的今天, 正確選擇合適的地方銀行經(jīng)營模式，健全地方銀行體系，協(xié)調(diào)我國區(qū)域經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展，提高我國地方銀行整體水平和競爭力。關(guān)鍵詞：地方銀行；分業(yè)經(jīng)營；混業(yè)經(jīng)營；模式選擇Abstract As an important part of China's financial system,Provincial bank plays a significant role in the development of China's

3、 national economy and the financial industry. Under separated operation management mode in China's long-term, the provincial bank comes a series of urgent problems, such as the limitations of innovative financial instruments, local imbalance of economic and financial development, the loopholes o

4、f provincial bank system.These problems make our provincial banks not only cant compete with Financial Clique on the international financial markets, but also can not even compete with the state-owned domestic banks and other financial institutions. On the basis of the provincial bank management mod

5、e that existing problems and Chinas specific national conditions,the article project that provincial bank should be timely to transform from separated operation management mode to mix operation management mode, perfect the provincial banking regulatory system, increase the financial security and eff

6、iciency. At present, our provincial banks face a major breakthrough and reform to choose a correctly provincial bank management mode,improve the provincial bank system, coordinate regional economic and financial development and improve the overall level and competitive strength of our provincial ban

7、ks.Keywords: Provincial bank;Separated operation; Mix operation;Mode choice目 錄前言1一、地方銀行經(jīng)營模式的概述1（一）兩種經(jīng)營模式的優(yōu)劣分析1（二）我國地方銀行經(jīng)營模式的發(fā)展2（三）地方銀行經(jīng)營模式的國際比較3二、我國地方銀行經(jīng)營模式存在的問題3（一）金融工具創(chuàng)新的局限性3（二）區(qū)域經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展不平衡4（三）地方銀行體系不夠完善5三、我國地方銀行經(jīng)營模式的現(xiàn)實(shí)選擇6（一）實(shí)行混業(yè)經(jīng)營發(fā)展的必要性6（二）實(shí)行混業(yè)經(jīng)營發(fā)展的可行性7（三）實(shí)行混業(yè)經(jīng)營發(fā)展的模式選擇7結(jié)論8 致謝9參考文獻(xiàn)10前 言隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和國際

8、金融一體化的深入，我國地方銀行在各方面取得了很大的發(fā)展。截止到2010年底，我國共有147家城市商業(yè)銀行，雖然這些地方銀行也開始對外辦理代理保險業(yè)務(wù)等非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，但就發(fā)展現(xiàn)狀而言，地方銀行在分業(yè)經(jīng)營的大環(huán)境中生存顯現(xiàn)出了一系列的問題。由于法制、政策和法律上諸多制約，分業(yè)經(jīng)營的前景并不樂觀，地方銀行業(yè)與保險業(yè)、投資業(yè)、信托業(yè)的差距也逐漸的表現(xiàn)出來。除此之外，分業(yè)經(jīng)營模式限制了地方銀行業(yè)務(wù)的多元化發(fā)展，不能滿足客戶的多樣化和一站式的需要。因此選擇適應(yīng)我國地方銀行的經(jīng)營模式成為了當(dāng)務(wù)之急。目前我國地方銀行正處于金融體制改革的重要階段，許多金融制度實(shí)施的還不夠到位，金融體系還不夠完善。為順應(yīng)國際金融業(yè)

9、發(fā)展的需求，秉承我國區(qū)域經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展和金融業(yè)長期穩(wěn)定發(fā)展的理念，對我國地方銀行的經(jīng)營模式路徑進(jìn)行深入的探討和研究，既是我國地方金融機(jī)構(gòu)工作者的責(zé)任，也是適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)的需要。一、地方銀行經(jīng)營模式的概述（一）兩種經(jīng)營模式的優(yōu)劣分析1.分業(yè)經(jīng)營模式 目前我國的地方銀行體制實(shí)行分業(yè)經(jīng)營（又稱專業(yè)銀行體制或分離銀行制度），是金融機(jī)構(gòu)的一種組織形式，通常指銀行、保險、證券、期貨、信托機(jī)構(gòu)等都限定在各自的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域內(nèi)經(jīng)營，不得超越既定業(yè)務(wù)范圍，進(jìn)入其他業(yè)務(wù)領(lǐng)域。 按照分業(yè)管制的程度不同，分業(yè)經(jīng)營有三個層次： 第一個層次的分業(yè)經(jīng)營是指金融業(yè)與非金融業(yè)的分離，金融機(jī)構(gòu)不能經(jīng)營非金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)，也不能對非金融機(jī)構(gòu)

10、持股。 第二層次的分業(yè)經(jīng)營是金融業(yè)中銀行、證券和保險三個子行業(yè)的分離，商業(yè)銀行、證券公司和保險公司只能經(jīng)營各自的銀行業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)和保險業(yè)務(wù)，一個子行業(yè)中的金融機(jī)構(gòu)不能經(jīng)營其它兩個子行業(yè)的業(yè)務(wù)。 第三個層次的分業(yè)經(jīng)營是指銀行、證券和保險各子行業(yè)內(nèi)部有關(guān)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步分離，比如在銀行業(yè)內(nèi)部，經(jīng)營長、短期銀行存貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)的分離；在證券業(yè)內(nèi)部，經(jīng)營證券承銷業(yè)務(wù)、證券交易業(yè)務(wù)和證券做市商業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)的分離；在保險業(yè)內(nèi)部，經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)、人身保險業(yè)務(wù)、再保險業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)的分離等。 通常所說的分業(yè)經(jīng)營是指第二個層次，即銀行、證券和保險業(yè)之間的分離，有時特指銀行業(yè)與證券業(yè)之間的分離。2.混業(yè)經(jīng)營

11、模式所謂混業(yè)經(jīng)營是相對于分業(yè)而言的，我們這里的混業(yè)經(jīng)營是指銀行不僅可以經(jīng)營傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，還可以經(jīng)營除傳統(tǒng)業(yè)務(wù)之外的證券交易、保險代理或是信托業(yè)務(wù)等，使這些行業(yè)可以相互交叉、滲透進(jìn)行多元化的發(fā)展?；鞓I(yè)經(jīng)營一般又可分為兩種模式，一種為綜合銀行制，可設(shè)內(nèi)部業(yè)務(wù)部門全面經(jīng)營銀行、證券和保險業(yè)務(wù)，如德國、瑞士、荷蘭等國的商業(yè)銀行；另一種為全能銀行制，通過在外部設(shè)立子公司或控股公司的形式兼營證券、保險業(yè)務(wù)，如英國、日本和美國?；鞓I(yè)經(jīng)營制度通過多樣化、綜合化的業(yè)務(wù)經(jīng)營，可以分散風(fēng)險；可以充分利用現(xiàn)有的銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)為客戶提供全方位的金融服務(wù)，降低信息搜集成本和金融交易成本，增強(qiáng)盈利能力；混業(yè)經(jīng)營制度也有利于

12、主辦銀行制度的運(yùn)作和不良資產(chǎn)的盤活。3.優(yōu)劣分析分業(yè)經(jīng)營的優(yōu)點(diǎn)首先在于可以減少業(yè)務(wù)之間的競爭摩擦降低風(fēng)險，其次可以控制經(jīng)濟(jì)的過度膨脹，并且在一定程度上能夠抑制金融危機(jī)的發(fā)生。與之相比，分業(yè)經(jīng)營的不足之處有三點(diǎn)：第一是難以分散風(fēng)險，提高了金融風(fēng)險的發(fā)生率；第二是業(yè)務(wù)之間難以優(yōu)勢互補(bǔ)，使其得不到長遠(yuǎn)發(fā)展，不能對客戶實(shí)行多元化的服務(wù)；第三是不利于地方銀行進(jìn)行公平的國際競爭。相對于分業(yè)經(jīng)營，混業(yè)經(jīng)營有以下的優(yōu)點(diǎn)：首先，混業(yè)經(jīng)營能夠使銀行優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，增加整體穩(wěn)定性，降低非系統(tǒng)性風(fēng)險，同時在混業(yè)經(jīng)營制度下銀行可以通過向客戶提供全面的金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)，資源共享。其次，全能的業(yè)務(wù)有利于增強(qiáng)銀行與企業(yè)之

13、間綜合的競爭能力。而混業(yè)經(jīng)營的弊端在于系統(tǒng)風(fēng)險控制和復(fù)雜的監(jiān)管系統(tǒng)，企業(yè)內(nèi)部從事銀行保險等業(yè)務(wù)部門將存在潛在利益沖突。（二）我國地方銀行經(jīng)營模式的發(fā)展地方銀行是指業(yè)務(wù)范圍受地域限制而注冊和經(jīng)營在當(dāng)?shù)氐某鞘猩虡I(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社、村鎮(zhèn)銀行等中小金融機(jī)構(gòu)。改革開放之后，針對我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展和國情的需要，1988年從北京開始，陸續(xù)出現(xiàn)了以城市名命名的商業(yè)銀行。它們是由各城市原來的城市合作銀行更名而成，而原合作銀行則是在原城市信用合作社的基礎(chǔ)上，由城市企業(yè)、居民和地方財政投資入股組成的地方性股份制商業(yè)銀行1。農(nóng)村信用合作社自中國農(nóng)業(yè)銀行成立以來曾一直是農(nóng)行在農(nóng)村的基層組織，90年代初期開始從農(nóng)行系統(tǒng)脫離

14、出來。農(nóng)村信用合作社由農(nóng)民和集體經(jīng)濟(jì)組織自愿入股組成，由入股人民主管理，主要為入股人服務(wù)。目前全國共有35544家農(nóng)村信用社。80年代后期，為促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，許多地方開始組建城市信用合作社，城市信用合作社是由個體工商戶和城市集體企業(yè)入股組建、入股者民主管理、主要為入股人提供金融服務(wù)，目前我國有731家城市信用社。 地方銀行體系成立之初，是在國有銀行的夾縫中生存的，因此處于無序的混業(yè)經(jīng)營模式狀態(tài)。1993年國務(wù)院發(fā)布了關(guān)于金融體制改革的決定，明確規(guī)定，“對保險業(yè)、證券業(yè)、信托業(yè)和銀行業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營”，基本確定了我國金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營體制的格局。這個制度確立之后，地方銀行開始快速的發(fā)展起來，存貸款

15、與我國GDP的相關(guān)系數(shù)越來越高，對我國的國民經(jīng)濟(jì)起到了至關(guān)重要的作用。但是隨著金融體制改革的深入，我國地方金融體系呈現(xiàn)整體競爭力減弱的勢頭，不僅在國際金融市場上無法與混業(yè)化全能經(jīng)營的金融集團(tuán)進(jìn)行競爭，甚至在國內(nèi)市場也無法與四大國有銀行匹敵。（三）地方銀行經(jīng)營模式的國際比較以德國為代表的歐洲大陸國家的地方銀行一直以來實(shí)行的是綜合銀行制的混業(yè)經(jīng)營。眾多的地方銀行共同出資組建一個代表其利益的合作集團(tuán)。合作集團(tuán)為地方銀行提供技術(shù)支持，建立業(yè)務(wù)平臺和研發(fā)金融產(chǎn)品。這種經(jīng)營模式使德國的地方銀行集中在自己所在地區(qū)發(fā)展業(yè)務(wù)，具有鮮明的地方色彩2。英國的地方銀行實(shí)行了“競爭與信用控制政策”，打破傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的界

16、限，促進(jìn)了地方金融業(yè)之間的相互結(jié)合，形成與德國相類似的合作集團(tuán)模式。而日本的地方銀行經(jīng)營模式是全能銀行制的混業(yè)經(jīng)營。日本的地方銀行將總行設(shè)置在地方城市，通過吸收社會閑散的資金，為地方企事業(yè)單位提供貸款，使資金來源于當(dāng)?shù)?，又用之于?dāng)?shù)?，促進(jìn)了日本各地區(qū)產(chǎn)業(yè)和服務(wù)業(yè)的發(fā)展。與我國地方銀行經(jīng)營模式發(fā)展歷程相似的美國金融業(yè)經(jīng)過混業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變?yōu)榉謽I(yè)經(jīng)營，如今選擇了金融控股的混業(yè)經(jīng)營模式。1999年金融服務(wù)現(xiàn)代化法結(jié)束了美國長達(dá)60多年的分業(yè)經(jīng)營體制，從而實(shí)現(xiàn)了使包括歐盟、日本和美國等世界三大經(jīng)濟(jì)體的金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營制度徹底從分業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)向混業(yè)經(jīng)營的歷史進(jìn)程。美國的地方銀行在全國的分布非常密集，也在一定程度上決定

17、了美國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。其顯著特點(diǎn)是注重金融體系效率的基礎(chǔ)上依據(jù)地區(qū)文化差異和銀行規(guī)模大小制定不同的金融制度來管理不同地區(qū)的地方銀行，因此美國的地方銀行在客戶和市場的定位，制度的環(huán)境上有著很大的優(yōu)勢，也是支撐美國金融業(yè)在經(jīng)濟(jì)浪潮中穩(wěn)定發(fā)展的必要力量。我國地方銀行也正處于經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變的重要時期，而美國的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)為我國提供了很好的參考。二、我國地方銀行經(jīng)營模式存在的問題（一）金融工具創(chuàng)新的局限性1.金融工具創(chuàng)新受限的客觀性對于地方銀行來說，中小企業(yè)是主要的客戶對象，而中小企業(yè)的融資難問題體現(xiàn)出來了地方金融工具創(chuàng)新的局限性。中小企業(yè)融資渠道極為單一，直接融資需求非常高，在分業(yè)經(jīng)營制度下，銀行參與證券業(yè)務(wù)受

18、到限制，一些具有轉(zhuǎn)移風(fēng)險及套期保值功能的金融產(chǎn)品和金融工具無法在市場上立足，中小企業(yè)單體發(fā)行債券很難。由此影響到證券機(jī)構(gòu)的市場運(yùn)作及策略，表現(xiàn)出很強(qiáng)的短期投機(jī)性和不穩(wěn)定性，地方銀行與中小企業(yè)的不協(xié)調(diào)性，這是造成我國地方銀行發(fā)展緩慢的一個重要因素。2. 我國國情的制約我國現(xiàn)在正處于社會主義初級階段，市場經(jīng)濟(jì)的各種條件不夠完善，金融體制改革不夠深化，不能充分利用已開發(fā)的金融工具推出更多特色型的創(chuàng)新產(chǎn)品，推動地方銀行和區(qū)域性的發(fā)展。在較發(fā)達(dá)、資金比較富裕的地區(qū)可以充分利用像金融期權(quán)、期貨、外匯、QDII等高風(fēng)險的產(chǎn)品吸引中小企業(yè)，但是卻不適合于資金比較緊缺和不發(fā)達(dá)的地區(qū)，而這些地區(qū)則需要更多的科技支

19、持來開發(fā)相適應(yīng)的金融工具。近三十年來，我國的科學(xué)技術(shù)發(fā)展突飛猛進(jìn)，而且新技術(shù)在地區(qū)金融的推廣和應(yīng)用也比較早，但從宏觀上來說，還較發(fā)達(dá)國家落后很多，在發(fā)展緩慢的地區(qū)很多金融工具并未得以應(yīng)用，地方銀行的作用也沒有完全顯現(xiàn)出來3。3. 人才因素的制約和居民金融意識的薄弱近年來，很多地方銀行在國內(nèi)金融衍生交易中折戟沉沙，這說明中國地方銀行發(fā)展衍生市場還面臨著人才因素的制約。大多數(shù)人才集中在國有銀行，不具備扎實(shí)的理論知識和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的交易者的參與開發(fā)使得我國地方銀行發(fā)展衍生市場無法發(fā)揮全面的經(jīng)濟(jì)功能，使得地方銀行發(fā)展市場的理性下降，提高了市場的易變性。除此之外，由于地方銀行主要面向地方及城鎮(zhèn)的客戶源，城鄉(xiāng)

20、居民的金融意識較薄弱，大多數(shù)居民抱著既安全又可以增值的態(tài)度對于地方銀行的認(rèn)識僅限于存款與取款，這也制約了地方銀行金融工具的創(chuàng)新，阻礙了地方銀行的發(fā)展。（二）區(qū)域經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展不平衡1.區(qū)域GDP的不均導(dǎo)致金融發(fā)展程度懸殊2012年，我國GDP同比增長7.8%，東部地區(qū)占55.4%，東北地區(qū)占8.7%，中部地區(qū)占18.8%，西部地區(qū)占17.1%；京津冀、長三角、珠三角三個地區(qū)的 GDP占全國的35%，三大經(jīng)濟(jì)圈人口占全國的15%，擁有35%的經(jīng)濟(jì)總量；中國人均GDP總量最高的省份是最低省份的十多倍。西部、中部、東北地區(qū)的人均GDP分別相當(dāng)于東部地區(qū)的35%、42%、66%。分業(yè)經(jīng)營造成的業(yè)務(wù)品種傳

21、統(tǒng)單一化、封閉化使得GDP總量較高即經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的區(qū)域金融機(jī)構(gòu)越來越多，規(guī)模越來越大，而GDP總量相對較小的地區(qū)金融工具種類不能得以創(chuàng)新，金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量也較發(fā)達(dá)地區(qū)稀少，金融發(fā)展水平比較緩慢，造成區(qū)域金融發(fā)展程度懸殊，存在著兩極分化的隱患。2.地方銀行跨區(qū)域發(fā)展受限制現(xiàn)如今地方銀行只局限于該地區(qū)進(jìn)行業(yè)務(wù)往來，極少數(shù)發(fā)展較成熟的地方銀行可以跨區(qū)域發(fā)展，銀行業(yè)、保險業(yè)、證券業(yè)在地區(qū)經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上發(fā)展起點(diǎn)有高有低，跨區(qū)域設(shè)立異地機(jī)構(gòu)存在著許多問題，面對陌生的市場和客戶群體，短時間的發(fā)展單一化服務(wù)規(guī)模也面臨著較高的風(fēng)險4。以追求利潤最大化的地方銀行必然選擇在金融資源前景和發(fā)展良好的發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)展，這將進(jìn)一

22、步加劇我國金融資源分布地區(qū)間不平衡的現(xiàn)象。3.金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的失衡在分業(yè)經(jīng)營模式下，主要的證券交易所、期貨市場、票據(jù)市場大多集中在東部地區(qū)，東部地區(qū)在利用金融市場方面較中部地區(qū)、西部地區(qū)、東北部地區(qū)都占據(jù)著絕對的優(yōu)勢。首先，東部地區(qū)的商業(yè)繁榮帶動了貨幣的周轉(zhuǎn)速度，促進(jìn)本地區(qū)的金融發(fā)展。而且東部地區(qū)的信息量大、成本低，在一定程度上具有了公共物品的性質(zhì)，使得金融機(jī)構(gòu)收益于巨大的信息量，催生信息套利活動。因此地方的經(jīng)營性金融機(jī)構(gòu)會集中到信息源，帶動區(qū)域金融業(yè)的成長。而中、西部和東北部地區(qū)受到經(jīng)濟(jì)發(fā)展的束縛，金融機(jī)構(gòu)利用金融資源的效率較低，形成不發(fā)達(dá)的金融系統(tǒng)，阻礙了區(qū)域金融的發(fā)展。由此可見區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展

23、的不平衡，必然導(dǎo)致區(qū)域金融差異化的發(fā)展，而區(qū)域金融的落后反過來制約區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。（三）地方銀行體系不夠完善1.法律體系不完善分業(yè)經(jīng)營體制模式下，規(guī)范地方金融的法律法規(guī)并未出臺。我國地方銀行主要以商業(yè)銀行法為基本框架，配以相關(guān)的通知、規(guī)范、條例等對地方銀行進(jìn)行監(jiān)管。但隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和國際金融業(yè)對我國的不斷滲入影響，地方銀行也開始涉足了保險法、證券法、信托法等規(guī)范其他金融機(jī)構(gòu)的法律法規(guī)5。而這些法律法規(guī)的具體內(nèi)容和規(guī)定都具有總結(jié)性和模糊性的特點(diǎn)，對不同金融機(jī)構(gòu)的職責(zé)、權(quán)利范圍也沒有作出詳盡的規(guī)范。這使得地方銀行各部門缺乏整體法律意識，不能明確本部門的具體職責(zé)，不能應(yīng)對可能出現(xiàn)的監(jiān)管真空。由于

24、銀行與保險、證券、信托之間的業(yè)務(wù)界限越來越模糊，分業(yè)經(jīng)營已經(jīng)開始局限我國整體金融業(yè)的發(fā)展，只有轉(zhuǎn)變地方銀行的經(jīng)營模式，才能找出跨區(qū)域發(fā)展、中小企業(yè)融資、金融工具創(chuàng)新等一系列問題解決的方法，更加適應(yīng)現(xiàn)代化市場的需求，為客戶提供多元化的服務(wù)。2.監(jiān)管機(jī)制存在缺陷地方銀行在分業(yè)監(jiān)管中，與其他金融機(jī)構(gòu)之間出現(xiàn)了監(jiān)管的真空地帶、摩擦成本、信息成本并且缺乏協(xié)調(diào)，監(jiān)管成本過高。從目前分業(yè)經(jīng)營體制的實(shí)際運(yùn)行的效果上看，地方銀行體系存在著諸多缺陷，如多元化監(jiān)管主體缺乏必要的信息交流與合作、證券業(yè)和保險業(yè)的監(jiān)管資源(包括人力、物力和技術(shù))與行業(yè)發(fā)展不匹配、金融監(jiān)管缺乏完善的實(shí)務(wù)操作系統(tǒng)等。我國地方銀行還是一個產(chǎn)權(quán)

25、界定不明確和不合格的市場主體，缺乏自主經(jīng)營權(quán)，普遍受到行政干預(yù)。這種機(jī)制導(dǎo)致銀行普遍忽視內(nèi)部風(fēng)險控制，在追求利潤最大化的驅(qū)動下，有信貸擴(kuò)張的沖動。在決定資金投向時，存在僅考慮資金的收益性，不考慮資金的安全性和流動性。證券公司也存在同樣的弊端。地方金融監(jiān)管部門缺乏相應(yīng)的法律做監(jiān)管依據(jù)，一系列的監(jiān)管制度尚未建立起來。監(jiān)管力度難以掌握，金融監(jiān)管手段主要是利用強(qiáng)制性手段，多以國家政策的需要為轉(zhuǎn)移，使得監(jiān)管機(jī)構(gòu)缺乏有效能力及時發(fā)現(xiàn)存在的違規(guī)違紀(jì)現(xiàn)象6。三、我國地方銀行經(jīng)營模式的現(xiàn)實(shí)選擇我國地方銀行發(fā)展至今，在不斷地改革中前進(jìn)。分業(yè)經(jīng)營模式如今已經(jīng)限制了我國地方銀行的發(fā)展，出現(xiàn)了以上的一些分業(yè)經(jīng)營解決不了

26、的問題。因此選擇適合我國地方銀行的混業(yè)經(jīng)營模式，完善地方銀行制度，規(guī)范金融市場，解決現(xiàn)行地方銀行經(jīng)營模式的諸多問題是當(dāng)務(wù)之急。（一）實(shí)行混業(yè)經(jīng)營發(fā)展的必要性1. 中小企業(yè)和客戶的多元化需求 伴隨民眾資產(chǎn)的多元化和居民消費(fèi)水平的不斷增長，中小企業(yè)和客戶產(chǎn)生了廣泛的金融理財需求，這就迫切要求地方銀行擴(kuò)大自身的經(jīng)營規(guī)模和業(yè)務(wù)范圍，提供多元化的綜合服務(wù)?？蛻魧鹑谏唐返男枨笫蔷C合性的，即客戶需要存貸款、結(jié)算等金融商品，也需要買保險、基金、債券和使用信用卡。作為發(fā)展中的地方銀行更需要抓住客戶的心理開展系列的一站式金融服務(wù)，而這是分業(yè)經(jīng)營所不允許的，只有實(shí)行混業(yè)經(jīng)營才能做到。2.分散風(fēng)險的需要一直以來，以

27、追求利潤最大化為目標(biāo)的地方銀行都在努力尋找新的利潤源泉，為了滿足多樣化的金融產(chǎn)品需求，我國地方銀行必然會增加業(yè)務(wù)開發(fā)的力度和廣度，不只是局限于單一傳統(tǒng)的服務(wù)，創(chuàng)造更多的金融工具，推動向混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展。同時經(jīng)過研究發(fā)現(xiàn)，分業(yè)經(jīng)營會通過金融機(jī)構(gòu)之間的風(fēng)險傳遞造成金融安全的不穩(wěn)定性，而業(yè)務(wù)交融的金融服務(wù)有利于形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)，可以更有效的防范各種因素造成的金融風(fēng)險，提高資金使用率實(shí)現(xiàn)利益最大化。3.提高國際競爭力的需要我國在2001年底加入WTO后，許多全能型外資銀行進(jìn)入我國，而這些外資銀行大多數(shù)都進(jìn)行多元化的金融服務(wù)即混業(yè)經(jīng)營，必然會給我國地方銀行以及國有銀行等造成競爭壓力。我國現(xiàn)行的在華外資金融機(jī)構(gòu)

28、管理條例規(guī)定了允許外資銀行在我國從事外幣投資業(yè)務(wù)。所以為了提高國際金融競爭力和融入國際金融環(huán)境，不只是我國地方銀行，甚至我國整個金融業(yè)在未來都應(yīng)在混業(yè)經(jīng)營中生存和發(fā)展。（二）實(shí)行混業(yè)經(jīng)營發(fā)展的可行性我國金融業(yè)在二十世紀(jì)80年代到90年代之間實(shí)行了短暫的混業(yè)經(jīng)營模式，那時候我國的國情以及發(fā)展程度不能適應(yīng)混業(yè)經(jīng)營的需要，造成了證券市場的泡沫現(xiàn)象和金融混亂的局面。但是我國在混業(yè)經(jīng)營上也積累了一定的經(jīng)驗(yàn)，對混業(yè)經(jīng)營的過程并不陌生，地方銀行對混業(yè)經(jīng)營的市場環(huán)境是比較容易接受的。1.金融機(jī)構(gòu)和資產(chǎn)的優(yōu)勢我國地方金融機(jī)構(gòu)(2010年)有法人機(jī)構(gòu)數(shù)3301個，從業(yè)人數(shù)95萬人；銀行金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額高達(dá)8510

29、9億，非銀行金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額20896億，僅占全部資產(chǎn)總額的11.3%。由此看出我國地方銀行不僅具有機(jī)構(gòu)和資產(chǎn)上的優(yōu)勢，同時一直從事投資銀行業(yè)務(wù)實(shí)踐，具有充足的人才和客戶儲備。因此，對于我國地方銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營模式具有充分的可行性，不僅可以發(fā)揮客戶資源的優(yōu)勢，也能調(diào)動銀行資金，提高效益。2.立法的寬松給混業(yè)經(jīng)營創(chuàng)造基礎(chǔ)我國具有代表性的金融控股公司，如中國光大集團(tuán)、中國平安保險集團(tuán)，特別是上市公司，都大舉進(jìn)入金融行業(yè)，為獲取資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張、增加利潤增長點(diǎn)以及獲得融資便利。因此，我國實(shí)際存在著混業(yè)經(jīng)營的巨大潛質(zhì)。同時，我國商業(yè)銀行法第43條規(guī)定“商業(yè)銀行不得向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資，但國務(wù)院另有規(guī)

30、定的除外” 7。這條法律一定程度上承認(rèn)了混業(yè)經(jīng)營，允許商業(yè)銀行擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，為我國進(jìn)行混業(yè)經(jīng)營提供了法律基礎(chǔ)。（3） 實(shí)行混業(yè)經(jīng)營發(fā)展的模式選擇1. 轉(zhuǎn)變多元化股份制銀行我國的地方銀行目前雖然在性質(zhì)上屬于股份制銀行，但是由于地方政府的干預(yù)和委托代理關(guān)系的不規(guī)范，地方銀行往往出現(xiàn)的一些問題不能得以正常解決。這就需要引進(jìn)民間資本和境外戰(zhàn)略投資者，建立起多元化民營的股份制銀行，增強(qiáng)地方銀行的經(jīng)營活力和競爭能力。按照現(xiàn)代企業(yè)制度，完善企業(yè)法人治理結(jié)構(gòu)，調(diào)整股權(quán)結(jié)構(gòu)，將部分股份轉(zhuǎn)讓給民營企業(yè)，并吸收民營企業(yè)入股完善股份制運(yùn)作，實(shí)現(xiàn)真正意義上的股份制銀行。2.構(gòu)建地方金融控股公司 美國金融控股公司的經(jīng)營模式為我國進(jìn)行混業(yè)經(jīng)營作出了很好的榜樣。根據(jù)我國的國情條件，并借鑒美國的經(jīng)驗(yàn)，首先應(yīng)在分業(yè)經(jīng)營模式下允許各地方金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行業(yè)務(wù)往來，開展綜合性的業(yè)務(wù)。在此基礎(chǔ)上發(fā)展全能型業(yè)務(wù)的地方集團(tuán)公司，通過與非銀行金融機(jī)構(gòu)的合并組建金融控股公司8。金融控股公司是指同一控制權(quán)下，所屬的受監(jiān)管實(shí)體至少明顯地從事兩種以上的多種業(yè)務(wù)，同時每類業(yè)務(wù)的資本要求不盡相同。建立地方金融控股公司一方面集中了分業(yè)經(jīng)營和混業(yè)經(jīng)營的優(yōu)點(diǎn)，既考慮到了金融安全的維護(hù)，又滿足了金融效率的需求。這一制度通過母公司對子公司的股權(quán)控制為子公司引入新的投資者，擴(kuò)大資本實(shí)力，完善內(nèi)部控制制度。以全新的經(jīng)營模式完善地方銀行體系，提高地方銀行的金