個人理財?shù)?0章

1、第10章 職業(yè)道德和投資者教育本章教材結(jié)構(gòu)及大綱要求 10. 1. 1 境外理財業(yè)務(wù)從業(yè)資格簡介本著提高中國銀行業(yè)從業(yè)人員素質(zhì)和規(guī)范中國銀行業(yè)從業(yè)人員管理的宗旨,遵循統(tǒng)一規(guī)范、社會公認(rèn)、國際可比的原則,中國銀行業(yè)協(xié)會于2006 年6月6日成立了銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證委員會,并制定了中國銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證( Certification of China Banking Professional,CCBP 制度。一些銀行規(guī)定員工考試合格后,才有資格從事銀行個人理財業(yè)務(wù)相關(guān)崗位工作。10.1.3 銀行個人理財業(yè)務(wù)從業(yè)人員基本條件(了解商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)人員應(yīng)滿足以下資格要求:(一對個人理財業(yè)務(wù)

2、活動相關(guān)法律法規(guī)、行政規(guī)章和監(jiān)管要求等,有充分的了解和認(rèn)識;(二遵守監(jiān)管部門和商業(yè)銀行制定的個人理財業(yè)務(wù)人員職業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn)或守則;(三掌握所推介產(chǎn)品或向客戶提供咨詢顧問意見所涉及產(chǎn)品的特性,并對有關(guān)產(chǎn)品市場有所認(rèn)識和理解;(四具備相應(yīng)的學(xué)歷水平和工作經(jīng)驗;(五具備相關(guān)監(jiān)管部門要求的行業(yè)資格;(六其他資格條件。如從事代客境外理財?shù)膹臉I(yè)人員應(yīng)當(dāng)具備境外投資管理的能力和經(jīng)驗;從事代客理財業(yè)務(wù)托管資格的,專職人員應(yīng)當(dāng)熟悉托管業(yè)務(wù)。單選題:下列不屬于理財從業(yè)人員基本條件的是(。A.對個人理財業(yè)務(wù)活動相關(guān)法律法規(guī)、行政規(guī)章和監(jiān)管要求等,有充分的了解和認(rèn)識B.掌握所推介產(chǎn)品或向客戶提供咨詢顧問意見所涉及產(chǎn)品的

3、特性,并對有關(guān)產(chǎn)品市場有所認(rèn)識和理解答案:C1.勤勉盡職原則。銷售人員應(yīng)當(dāng)以對客戶高度負(fù)責(zé)的態(tài)度執(zhí)業(yè),認(rèn)真履行各項職責(zé)。2.誠實守信原則。銷售人員應(yīng)當(dāng)忠實于客戶,以誠實、公正的態(tài)度、合法的方式執(zhí)業(yè),如實告知客戶可能影響其利益的重要情況和理財產(chǎn)品風(fēng)險評級情況。3.公平對待客戶原則。在理財產(chǎn)品銷售活動中發(fā)生分歧或矛盾時,銷售人員應(yīng)當(dāng)公平對待客戶,不得損害客戶合法權(quán)益。4.專業(yè)勝任原則。銷售人員應(yīng)當(dāng)具備理財產(chǎn)品銷售的專業(yè)資格和技能,勝任理財產(chǎn)品銷售工作。10. 2. 2 從業(yè)人員銷售活動注意事項根據(jù)商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法,從業(yè)人員在為客戶辦理理財產(chǎn)品認(rèn)購手續(xù)前,應(yīng)特別注意以下事項:1.有效識別

4、客戶身份;2.向客戶介紹理財產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)流程、收費標(biāo)準(zhǔn)及方式等;3.了解客戶風(fēng)險承受能力評估情況、投資期限和流動性要求;4.提醒客戶閱讀銷售文件,特別是風(fēng)險揭示書和權(quán)益須知;5.確認(rèn)客戶抄錄了風(fēng)險確認(rèn)語句。10. 2. 3 從業(yè)人員銷售活動禁止事項1.在銷售活動中為自己或他人牟取不正當(dāng)利益,承諾進(jìn)行利益輸送,通過給予他人財物或利益,或接受他人給予的財物或利益等形式進(jìn)行商業(yè)賄賂;2.低毀其他機構(gòu)的理財產(chǎn)品或銷售人員;3.散布虛假信息,擾亂市場秩序;4.違規(guī)接受客戶全權(quán)委托,私自代理客戶進(jìn)行理財產(chǎn)品認(rèn)購、申購、贖回等交易;5.違規(guī)對客戶作出盈虧承諾,或與客戶以口頭或書面形式約定利益分成或虧損分擔(dān);

5、6.挪用客戶交易資金或理財產(chǎn)品;7.擅自更改客戶交易指令;8.其他可能有損客戶合法權(quán)益和所在機構(gòu)聲譽的行為。10. 2. 4 從業(yè)人員崗位要求1.從業(yè)人員在向客戶宣傳銷售理財產(chǎn)品時,應(yīng)當(dāng)先做自我介紹,尊重客戶意愿,不得在客戶不愿或不便的情況下進(jìn)行宣傳銷售。2.商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)向銷售人員提供每年不少于20小時的培訓(xùn),確保銷售人員掌握理財業(yè)務(wù)監(jiān)管政策、規(guī)章制度,熟悉理財產(chǎn)品宣傳銷售文本、產(chǎn)品風(fēng)險特性等專業(yè)知識。培訓(xùn)記錄應(yīng)當(dāng)詳細(xì)記載培訓(xùn)要求、方式、時間及考核結(jié)果等,未達(dá)到培訓(xùn)要求的銷售人員應(yīng)當(dāng)暫停從事理財產(chǎn)品銷售活動。3.商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立健全銷售人員資格考核、繼續(xù)培訓(xùn)、跟蹤評價等管理制度,不得對銷售人員

6、采用以銷售業(yè)績作為單一考核和獎勵指標(biāo)的考核方法,并應(yīng)當(dāng)將客戶投訴情況、誤導(dǎo)銷售以及其他違規(guī)行為納人考核指標(biāo)體系。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對銷售人員在銷售活動中出現(xiàn)的違規(guī)行為進(jìn)行問責(zé)處理,將其納人本行人力資源評價考核系統(tǒng),持續(xù)跟蹤考核。對于頻繁被客戶投訴、查證屬實的銷售人員,應(yīng)當(dāng)將其調(diào)離銷售崗位;情節(jié)嚴(yán)重的應(yīng)當(dāng)按照本辦法規(guī)定承擔(dān)相應(yīng)法律責(zé)任。10. 2. 5 從業(yè)人員的限制性條款根據(jù)指引,商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)明確個人理財業(yè)務(wù)人員與一般產(chǎn)品銷售和服務(wù)人員的工作范圍界限,禁止一般產(chǎn)品銷售人員向客戶提供理財投資咨詢顧問意見、銷售理財計劃。客戶在辦理一般產(chǎn)品業(yè)務(wù)時,如需要銀行提供相關(guān)個人理財顧問服務(wù),一般產(chǎn)品銷售和服務(wù)人員

7、應(yīng)將客戶移交理財業(yè)務(wù)人員。如確有需要,一般產(chǎn)品銷售和服務(wù)人員可以協(xié)助理財業(yè)務(wù)人員向客戶提供個人理財顧問服務(wù),但必須制定明確的業(yè)務(wù)管理辦法和授權(quán)管理規(guī)則。嚴(yán)禁利用代客境外理財業(yè)務(wù)變相代理銷售在境內(nèi)不具備開展相關(guān)金融業(yè)務(wù)資格的境外金融機構(gòu)所發(fā)行的金融產(chǎn)品。嚴(yán)禁利用代客境外理財業(yè)務(wù)變相代理不具備開展相關(guān)金融業(yè)務(wù)資格的境外金融機構(gòu)在境內(nèi)拓展客戶或從事相關(guān)類似活動。對于頻繁被客戶投訴、投訴事實經(jīng)查實的理財業(yè)務(wù)人員,應(yīng)將其調(diào)離理財業(yè)務(wù)崗位,情節(jié)嚴(yán)重的應(yīng)予以紀(jì)律處分。10.2.6 從業(yè)人員的法律責(zé)任商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)有下列情形之一,并造成客戶經(jīng)濟(jì)損失的,應(yīng)按照有關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定或者合同的約定承擔(dān)責(zé)任:

8、(1商業(yè)銀行未保存有關(guān)客戶評估記錄和相關(guān)資料,不能證明理財計劃或產(chǎn)品的銷售是符合客戶利益原則的。(2商業(yè)銀行未按客戶指令進(jìn)行操作,或者未保存相關(guān)證明文件的。(3不具備理財業(yè)務(wù)人員資格的業(yè)務(wù)人員向客戶提供理財顧問服務(wù)、銷售理財計劃或產(chǎn)品的。(1商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)有下列情形之一的,銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)可依據(jù)銀行業(yè)監(jiān)督管理法第四十七條的規(guī)定和金融違法行為處罰辦法的相關(guān)規(guī)定對直接負(fù)責(zé)的董事、高級管理人員和其他直接責(zé)任人員進(jìn)行處理:違規(guī)開展個人理財業(yè)務(wù)造成銀行或客戶重大經(jīng)濟(jì)損失的;未建立相關(guān)風(fēng)險管理制度和管理體系,或雖建立了相關(guān)制度但未實際落實風(fēng)險評估、監(jiān)測與管控措施,造成銀行重大損失的;泄露或不當(dāng)

9、使用客戶個人資料和交易信息記錄造成嚴(yán)重后果的;利用個人理財業(yè)務(wù)從事洗錢、逃稅等違法犯罪活動的;挪用單獨管理的客戶資產(chǎn)的。(2商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)有下列情形之一的,由銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)依據(jù)銀行業(yè)監(jiān)督管理法的規(guī)定實施處罰:違反規(guī)定銷售未經(jīng)批準(zhǔn)的理財計劃或產(chǎn)品的;將一般儲蓄存款產(chǎn)品作為理財計劃銷售并違反國家利率管理政策,進(jìn)行變相高息攬儲的;提供虛假的成本收益分析報告或風(fēng)險收益預(yù)測數(shù)據(jù)的;未按規(guī)定進(jìn)行風(fēng)險揭示和信息披露的;未按規(guī)定進(jìn)行客戶評估的。(3商業(yè)銀行違反審慎經(jīng)營規(guī)則開展個人理財業(yè)務(wù),或利用個人理財業(yè)務(wù)進(jìn)行不公平競爭的,銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)應(yīng)依據(jù)有關(guān)法律法規(guī)責(zé)令其限期改正;逾期未改正的,銀行業(yè)

10、監(jiān)督管理機構(gòu)依據(jù)有關(guān)法律法規(guī)可以采取下列措施:暫停商業(yè)銀行銷售新的理財計劃或產(chǎn)品;建議商業(yè)銀行調(diào)整個人理財業(yè)務(wù)管理部門負(fù)責(zé)人;建議商業(yè)銀行調(diào)整相關(guān)風(fēng)險管理部門、內(nèi)部審計部門負(fù)責(zé)人。(4商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的其他違法違規(guī)行為,由銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)依據(jù)相應(yīng)的法律法規(guī)予以處罰。商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)存在前述第2項第(1小項中所列各情形之一,構(gòu)成犯罪的,依法追究刑事責(zé)任。2009 年9月20日頒布的銀監(jiān)會關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)投資管理有關(guān)問題的通知中規(guī)定:商業(yè)銀行因違反相關(guān)規(guī)定,或因相關(guān)責(zé)任人嚴(yán)重疏忽,造成客戶重大經(jīng)濟(jì)損失,監(jiān)管部門將依據(jù)銀行業(yè)監(jiān)督管理法的有關(guān)規(guī)定,追究發(fā)售銀行高級管

11、理層、理財業(yè)務(wù)管理部門以及相關(guān)風(fēng)險管理部門、內(nèi)部審計部門負(fù)責(zé)人的相關(guān)責(zé)任,暫停該機構(gòu)發(fā)售新的理財產(chǎn)品。10. 2. 6. 2 商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法第十章對個人理財業(yè)務(wù)中違反法律、法規(guī)應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任進(jìn)行了明確。1.商業(yè)銀行違反相關(guān)規(guī)定開展理財產(chǎn)品銷售的,中國銀監(jiān)會或其派出機構(gòu)責(zé)令限期改正,情節(jié)嚴(yán)重或者逾期不改正的,中國銀監(jiān)會或其派出機構(gòu)可以區(qū)別不同情形,根據(jù)中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法第三十七條規(guī)定采取相應(yīng)監(jiān)管措施。2.商業(yè)銀行開展理財產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)有下列情形之一的,由中國銀監(jiān)會或其派出機構(gòu)責(zé)令限期改正,除按照前述第1項規(guī)定采取相關(guān)監(jiān)管措施外,還可以并處二十萬以上五十萬元以下罰款;涉嫌

12、犯罪的,依法移送司法機關(guān):(1違規(guī)開展理財產(chǎn)品銷售造成客戶或銀行重大經(jīng)濟(jì)損失的;(2泄露或不當(dāng)使用客戶個人資料和交易記錄造成嚴(yán)重后果的;(3）挪用客戶資產(chǎn)的； (4）利用理財業(yè)務(wù)從事洗錢、逃稅等違法犯罪活動的； (5）其他嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則的。 3商業(yè)銀行違反法律、行政法規(guī)以及國家有關(guān)銀行業(yè)監(jiān)督管理規(guī)定的，中國銀監(jiān)會或 其派出機構(gòu)除依照前述第 1 項和第 2 項規(guī)定處理外，還可以區(qū)別不同情形，按照中華人民 共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法第四十八條規(guī)定采取相應(yīng)監(jiān)管措施。 單選題： 下列情形中， 商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)造成客戶經(jīng)濟(jì)損失的， 但不需要按照有關(guān)法律法規(guī) 的規(guī)定或者合同約定承擔(dān)責(zé)任的情形是（

13、 ） 。 商業(yè)銀行未保存有關(guān)客戶評估記錄和相關(guān)資料， 不能證明理財計劃或產(chǎn)品的銷售是符合 客戶利益原則的 違規(guī)開展個人理財業(yè)務(wù)造成銀行或客戶重大經(jīng)濟(jì)損失 商業(yè)銀行未按客戶指令進(jìn)行操作，或者未保存相關(guān)證明文件 不具備理財業(yè)務(wù)人員資格的業(yè)務(wù)人員向客戶提供理財顧問服務(wù)、銷售理財計劃或產(chǎn)品 答案：B 解析： 違規(guī)開展個人理財業(yè)務(wù)造成銀行或客戶重大經(jīng)濟(jì)損失， 銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)可對直接 負(fù)責(zé)的董事、 高級管理人員和其他直接責(zé)任人員進(jìn)行處理， 構(gòu)成犯罪的， 依法追究刑事責(zé)任。 判斷題： 商業(yè)銀行必須對其未按客戶指令進(jìn)行操作的行為承擔(dān)責(zé)任（ ） 。 答案：B 解析： 商業(yè)銀行未按客戶指令進(jìn)行操作造成客戶經(jīng)濟(jì)

14、損失的， 應(yīng)按照有關(guān)法律規(guī)定或者合同 的約定承擔(dān)責(zé)任。 判斷題： 代客境外產(chǎn)品可以在境外購買任何資產(chǎn)，不受境內(nèi)監(jiān)管的限制（ ）。 答案： 10.3 個人理財投資者教育（熟悉） 10.3.1 投資者教育概述 1 投資者教育觀念 針對銀行個人理財客戶開展的普及理財知識、宣傳理財政策法規(guī)、解釋理財風(fēng)險，并引 導(dǎo)客戶依法維權(quán)等各項活動。 投資者教育的內(nèi)容包括有關(guān)令人理財相關(guān)知識和經(jīng)驗， 其目標(biāo)是協(xié)助客戶提升理財技能， 樹立正確的理性觀念，并提示相關(guān)的理財風(fēng)險，告知客戶所擁有的權(quán)利及權(quán)利的保護(hù)途徑， 以提高客戶素質(zhì)的一項系統(tǒng)的社會活動。 2 投資者教育對象 廣大理財服務(wù)對象。 商業(yè)銀行有義務(wù)對所有客戶進(jìn)

15、行投資者教育， 而不僅局限于其高端 優(yōu)質(zhì)客戶，中小客戶因為理財經(jīng)驗少，投資者教育更為重要。 3 投資者教育實施主體 不僅是商業(yè)銀行，還應(yīng)包括監(jiān)管機構(gòu)、行業(yè)協(xié)會及其他組織。 一個完善的投資者教育環(huán)境還需要包括教育院校、新聞媒體、專業(yè)機構(gòu)、居民社區(qū)等社 會各個方面共同參與，發(fā)揮各自的專業(yè)職能，廣泛開展協(xié)作溝通，從而形成全社會推進(jìn)投資 者教育的良好氛圍。 判斷題： 投資者教育的內(nèi)容包括對本銀行基本情況信息進(jìn)行介紹， 這些基本情況只包括銀行開展的理 財業(yè)務(wù)情況（ ） 。 答案：B 10.3.2 投資者教育功能 1 投資者教育可以幫助客戶樹立正確的理財觀，提高客戶素質(zhì)，增強客戶的風(fēng)險意識 有助于提高客戶對創(chuàng)新產(chǎn)品的認(rèn)知能力。 有利于增強客戶的信心。 有利于增強客戶自我保護(hù)能力。 2 投資者教育可以有效減少銀行的客戶投訴和糾紛，降低銀行聲譽風(fēng)險，促進(jìn)理財業(yè) 務(wù)健康發(fā)展 3 投資者教育可以規(guī)范理財市場主體行為，提高金融該市場有效性，維護(hù)金融穩(wěn)定 判斷題： 銀行個人理財?shù)耐顿Y者教育的目標(biāo)是協(xié)助客戶提升理財技能，獲得最大收益（ ） 。 答案： 解析：