農(nóng)村信用社的行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析

1、農(nóng)村信用社的行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析我國農(nóng)村信用社至今已有50多年的發(fā)展歷史，經(jīng)歷了多個階段的發(fā)展歷 程，目前已成長為資產(chǎn)、負債及其職工規(guī)模僅次于四大國有銀行的合作金融 組織。合易咨詢自2008年初開始關注農(nóng)村信用社，開展了一系列的調(diào)查工作， 對其目前的發(fā)展現(xiàn)狀、未來發(fā)展趨勢，尤其是人力資源管理提出了自己獨到 的分析。一、農(nóng)村信用社發(fā)展現(xiàn)狀SWO分析截至2007年末，全國農(nóng)村信用社在原有基礎上改制組建農(nóng)村商業(yè)銀行17家，農(nóng)村合作銀行113家，以縣（市）為單位統(tǒng)一法人的聯(lián)社1818家。農(nóng)村信用社 法人機構由改革前的35527家降至8348家，股金余額2224億元，比1996年末增 加2018億元。200

2、8年起，新一輪的省級聯(lián)社管理體制改革、農(nóng)村中小法人金 融機構兼并重組、引進戰(zhàn)略投資和上市深化改革工作正在進行。（一）農(nóng)村信用社的發(fā)展優(yōu)勢（strength ）1、客戶資源優(yōu)勢農(nóng)村信用社長期在農(nóng)村從事金融服務，與農(nóng)村客戶的感情聯(lián)系非常密切，積 累了龐大的客戶群，95%勺農(nóng)戶貸款來源于農(nóng)村信用社（來自：）。隨著農(nóng) 村經(jīng)濟的快速發(fā)展，在廣大農(nóng)村出現(xiàn)了一批高端客戶群體，已成為縣域經(jīng)濟 的主要力量，也成為農(nóng)村信用社天然的優(yōu)質客戶。豐富近乎壟斷的農(nóng)村客戶 資源是農(nóng)村信用社未來發(fā)展的支柱優(yōu)勢。2、機構網(wǎng)點資源優(yōu)勢農(nóng)村信用社立足農(nóng)村，輻射城鄉(xiāng)，經(jīng)過50多年的發(fā)展，村村有機構，鄉(xiāng)鄉(xiāng)成 網(wǎng)絡，像深入農(nóng)村肌體的毛細

3、血管，真正做到了貼近農(nóng)村、深入農(nóng)村、服務 農(nóng)村，具有天然的信息對稱和同步優(yōu)勢，這是其他金融機構所望塵莫及的。3、品牌資源優(yōu)勢農(nóng)村信用社立足農(nóng)村、服務農(nóng)村，經(jīng)過 50多年的發(fā)展，已在廣大農(nóng)民心中形 成良好形象和市場信譽，形成了很高的品牌認知度和忠誠度。同時，由于農(nóng) 村信用社長期是“國營”體制，在廣大農(nóng)村客戶心中，農(nóng)村信用社的信用就 是國家信用，這進一步增強了農(nóng)村信用社的品牌效應。4、市場資源優(yōu)勢農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融名副其實的主力軍，據(jù)資料表明，其農(nóng)業(yè)貸款余額占 全部金融機構農(nóng)業(yè)貸款余額的 %占農(nóng)村貸款戶數(shù)的95%農(nóng)村信用社在農(nóng)村 市場占有絕對多數(shù)的市場份額，并且與客戶保持著良好的合作關系。(二)

4、農(nóng)村信用社的發(fā)展劣勢(weak ness)1、體制和機制不適應發(fā)展目前農(nóng)村信用社法人治理結構不完善，權力制衡機制比較薄弱，即使已完成 商業(yè)化改革，其法人治理大多仍存在股東會對經(jīng)營管理層的委任權缺位、董 事會和股東對農(nóng)村信用社的發(fā)展要求缺位、信用社經(jīng)營業(yè)績與經(jīng)管層的收入 及升遷等關聯(lián)缺位、對經(jīng)管層的監(jiān)督評價缺位等現(xiàn)象，并導致經(jīng)營權凌駕于 所有權之上，代理和被代理角色扭曲，股東權利虛化，經(jīng)管層的經(jīng)營權異化 為經(jīng)營特權，對管理層經(jīng)管能力、績效缺乏客觀評價，農(nóng)村信用社業(yè)績好壞 責任不明，利潤最大化的經(jīng)營目標流于空談。2、人力資源管理基礎薄弱受到管理體制和制度的制約，農(nóng)村信用社的人力資源管理基礎比較薄弱

5、，人 力資源管理體系不夠健全，制度不夠完善。農(nóng)村信用社地理位置相對偏僻，相關的內(nèi)部激勵機制、薪酬制度等存在某種程度的缺失和落后，很難留住人才，尤其是專業(yè)人才。另外，長期以來，農(nóng)村信用社員工來源復雜，“近親繁殖”現(xiàn)象嚴重，文化水平低，整體素質不高，大部分員工只能勉強完成基礎 的業(yè)務操作。3、金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力弱農(nóng)村信用社由于受地域、經(jīng)濟、政策等多種因素影響，業(yè)務經(jīng)營創(chuàng)新性不夠， 服務手段落后，經(jīng)營形式單一，信用工具落后，業(yè)務大多還停留在傳統(tǒng)存、 貸款業(yè)務階段。大部分農(nóng)村信用社沒有實現(xiàn)儲蓄的通存通兌，中間業(yè)務也僅 限于代收代付。與大型商業(yè)銀行相比，農(nóng)村信用社在資金實力、人才資源及 經(jīng)營管理上存在著很

6、大差距，其創(chuàng)新能力、硬件配置、結算手段和科技運用 等也明顯處于劣勢。4、風險管理整體滯后一是風險管理意識落后；二是不能正確處理業(yè)務發(fā)展與風險管理的辯證關系， 在發(fā)展速度和質量管理之間往往顧此失彼；三是對風險的復雜性和多樣性認 識不夠，對風險的種類和環(huán)節(jié)區(qū)分不明；四是風險管理方法方式單一，缺乏 有效多樣的定量、定性分析工具和手段，對風險的認識主觀性太強。5、科技支撐體系嚴重落后農(nóng)村信用社科技人員少，尤其缺乏既精通現(xiàn)代計算機網(wǎng)絡通訊技術，又精通 金融業(yè)務的復合型人才。目前不少地區(qū)農(nóng)村信用社科技應用率很低，雖然計 算機已普及到網(wǎng)點，但只是利用計算機記賬、編制報表、存取款等。還有不 少農(nóng)村信用社內(nèi)部網(wǎng)

7、絡未形成，與人民銀行、各商業(yè)銀行未聯(lián)網(wǎng)，結算渠道 不暢。金融科技新產(chǎn)品，如金融信息服務網(wǎng)、銀行卡、網(wǎng)上銀行等基本沒有涉及（三）農(nóng)村信用社的發(fā)展機會（opportu nity ）1、巨大的市場需求社會主義新農(nóng)村建設為涉農(nóng)金融帶來巨大的發(fā)展空間。據(jù)初步測算，到2020年，新農(nóng)村建設需要新增資金15萬億元至20萬億元人民幣。按過去農(nóng)村投入 資金中財政資金、信貸資金和社會資金的經(jīng)驗比例，即使考慮到公共財政加 大投入的情況，新農(nóng)村建設資金需求中的很大部分仍將由金融機構來提供。我國農(nóng)村信用社源自農(nóng)村，遍布鄉(xiāng)鎮(zhèn)，其經(jīng)營結構與新農(nóng)村建設的金融需求 有著很高的匹配度，完全可以發(fā)揮自身貼近農(nóng)村、貼近農(nóng)民、貼近農(nóng)業(yè)

8、和農(nóng) 村金融網(wǎng)點眾多的綜合優(yōu)勢，在這項宏大的經(jīng)濟社會建設事業(yè)中大有作為。2、逐漸公平有序的競爭環(huán)境隨著城鄉(xiāng)一體化進程的加快、城鄉(xiāng)對接的法律法規(guī)不斷健全，農(nóng)村市場的管 理將進入依法管理的新階段，這為農(nóng)村信用社的發(fā)展創(chuàng)造了減少外部干預和 逐漸公平、有序的競爭環(huán)境。隨著政府的管理歸位，其經(jīng)濟職能將發(fā)生根本 的轉變，農(nóng)村信用社將徹底擺脫“民營資本官營化”的弊病，取得完全的經(jīng) 營管理權，為靈活貼近市場經(jīng)營創(chuàng)造了機會。3、國家政策優(yōu)惠扶持國家對農(nóng)村信用社出臺了稅收減免、保值貼補息部分補貼、票據(jù)置換專項貸 款等一系列優(yōu)惠政策；各級政府也相應地廢止歧視性規(guī)定，減免、撥付省（市） 級聯(lián)社開辦費用，創(chuàng)建良好發(fā)展環(huán)

9、境等，為農(nóng)信社解決部分歷史包袱，更好 地全力支農(nóng)提供了優(yōu)惠的政策扶持。4、農(nóng)村征信系統(tǒng)建設加快央行的個人征信系統(tǒng)建立了符合中小企業(yè)特色的信用評定體系，并逐步建立 和完善了社會信用體系的建設。同時，國家制定和完善了各種法律法規(guī)，防 止農(nóng)村金融機構不正當、不公平競爭，切實改善了農(nóng)村金融環(huán)境。（四）農(nóng)村信用社的發(fā)展威脅（threats ）1、激烈的市場競爭隨著經(jīng)濟的發(fā)展和城市化進程的推進，農(nóng)村地域觀念逐步淡化，金融競爭開 始延伸至廣闊的農(nóng)村地區(qū)。一是各商業(yè)銀行及農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等在鞏固大中城 市市場份額的同時，重新瞄準縣域市場的優(yōu)質項目，陸續(xù)回到農(nóng)村地區(qū)拓展 市場，與農(nóng)村信用社爭奪優(yōu)質客戶。二是農(nóng)村金融

10、開放進一步加快，各類金 融產(chǎn)品紛紛涉足農(nóng)村市場，加劇了農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的競爭；三是郵政儲蓄 銀行開業(yè)后利用其強大的網(wǎng)絡優(yōu)勢，加劇了農(nóng)村存款市場的競爭。這一變化, 對于準備不足的農(nóng)村信用社來講是一個巨大的挑戰(zhàn)。2、優(yōu)質客戶和市場份額的流失隨著農(nóng)村金融市場上金融服務提供者增多，競爭日益加劇，業(yè)務、客戶和市 場逐漸走向細分。一是資金實力雄厚的大銀行逐漸在縣域龍頭企業(yè)客戶中占 據(jù)有利位置，把大量的優(yōu)質客戶吸引過去，使一些過去主要依靠農(nóng)村信用社 信貸支持成長起來的優(yōu)質客戶流失；二是靈活機動的鄉(xiāng)村銀行將利用更加貼 近農(nóng)村的“便利店式”經(jīng)營方式占領和瓜分農(nóng)村微型金融業(yè)務客戶；三是郵 政儲蓄銀行利用其網(wǎng)絡優(yōu)勢

11、瓜分農(nóng)村金融存款?？蛻艉褪袌龇蓊~的流失對農(nóng) 村信用社在農(nóng)村金融市場長期的主導地位造成了很大的威脅。二、農(nóng)村信用社的市場發(fā)展趨勢1、實施規(guī)范管理戰(zhàn)略，建立科學的內(nèi)部管理體系應盡快完善農(nóng)村信用社的法人治理結構，使股東（社員）代表大會、董（理） 事會、監(jiān)事會能真正做到各司其職、各負其責，形成決策、執(zhí)行、監(jiān)督相互 制衡的有效內(nèi)部約束機制；其次，應進一步建立健全內(nèi)部管理規(guī)章制度，完 善內(nèi)部管理制度體系，徹底解決農(nóng)村信用社目前存在的風險管理激勵約束機 制欠缺、褒獎力度小、懲罰措施輕的現(xiàn)象；加強風險控制制度建設，建立嚴 格的授權授信管理制度，特別是內(nèi)部責任制度，對信貸決策實行問責制；強 化規(guī)章制度的執(zhí)行力，

12、使其規(guī)范化、系統(tǒng)化，真正把責任落實到具體的責任 人，形成正向激勵與制度約束相結合的經(jīng)營機制。 加大科技裝備的投入力度, 建立專門的科技信息部門，出臺激勵措施，推進科技創(chuàng)新，同時加強與其他 金融機構和區(qū)域之間的合作，提高與各中、外資銀行的抗衡能力。2、實施市場擴張戰(zhàn)略，積極開拓城區(qū)市場農(nóng)村信用社應充分發(fā)揮其密切聯(lián)系農(nóng)戶的長處，采取一切措施來鞏固農(nóng)村市 場。首先，通過如送貸下鄉(xiāng)、服務上門等方式，拓寬服務領域，廣泛參與農(nóng) 戶的生產(chǎn)經(jīng)營活動；其次，推行公開辦貸，把貸款條件、程序、利率等向社 員公開，對貸款計劃、額度、收回情況等向群眾公布，接受群眾和社會監(jiān)督, 取得農(nóng)戶的信任和支持；第三，根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)

13、展的特點、農(nóng)戶對金融的需 求，打破常規(guī)，與有關金融機構聯(lián)合，向農(nóng)戶提供適用的、豐富的金融產(chǎn)品。 農(nóng)村信用社還應積極研究農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的新趨勢，開拓城區(qū)市場。要把握機 遇，積極向城區(qū)滲透。以在縣城城區(qū)創(chuàng)建精品網(wǎng)點為手段，以集中資金支持 中小企業(yè)貸款為發(fā)展方向，針對社區(qū)居民、個體工商戶、國家公職人員、企 業(yè)等金融服務對象的不同需求，開設特色業(yè)務網(wǎng)點、專柜或超市，拓展業(yè)務 內(nèi)容和范圍，獲得更多的優(yōu)質客戶群。3、實施聚焦戰(zhàn)略，樹立品牌意識，加快業(yè)務創(chuàng)新步伐創(chuàng)建金融品牌，必須有先進的營銷理念和高質量的金融服務。農(nóng)村信用社應 根據(jù)需求及時開拓相應的新業(yè)務種類，如推出人民幣理財、房貸理財?shù)壤碡?產(chǎn)品；根據(jù)客戶

14、不同的實際需要，實行貸款市場定價，擴大存貸款利率浮動 幅度，推行靈活多樣的抵押擔保方式等；不斷提咼服務質量，簡化業(yè)務程序 和手續(xù)。同時，通過對客戶的收入、消費、需求偏好等行為特征分析而提供 差別化、個性化服務，根據(jù)市場競爭性與非競爭性采取不同的競爭策略和競 爭手段。三、農(nóng)村信用社人力資源管理發(fā)展趨勢分析要保障農(nóng)村信用社的快速發(fā)展，不僅要關注市場和經(jīng)營方面的發(fā)展，更要加 強和完善農(nóng)村信用社的人力資源管理，構建全方位人力資源管理體系，在規(guī) 范內(nèi)部管理的基礎上，推動農(nóng)村信用社市場和經(jīng)營活動的順暢發(fā)展。1、建立科學的管理制度建立全面、完善、可行的管理制度才能提高管理水平，體現(xiàn)企業(yè)宗旨和價值 觀。當前農(nóng)

15、村信用社管理要進行的工作主要有：一是進行合理的組織設計、 科學分工、職責分明，要建全企業(yè)法人治理結構，形成權、責、利一致的組 織體系。二是建立科學的人才選拔機制，要給內(nèi)外人員提供平等的競爭機會, 在選人上堅持公開、公正、公平的原則，從而吸引到真正的人才。三是要依 法建立勞動用工制度，依法簽定勞動合同，嚴格按合同辦事，改善員工的工 作環(huán)境，依法繳納員工的社會保險。2、制定科學的人力資源規(guī)劃企業(yè)的人力資源規(guī)劃分為戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃、組織人事規(guī)劃、制度建設規(guī)劃和員 工開發(fā)規(guī)劃。因此農(nóng)村信用社的人力資源規(guī)劃，一是做好崗位設計，因事設 崗，對所有崗位進行科學描述。崗位的名稱、勞動活動的程序、職責、工作 條件和

16、環(huán)境，擔任該崗位工作的員工所必須具備的條件， 如經(jīng)驗閱歷、能力、 技能，同時還需說明崗位工作任務的動態(tài)特征，以此制定工作說明書、崗位 規(guī)范等反映崗位要求的人事文件，用以實現(xiàn)農(nóng)村信用社員工的招收、選拔、 任用、考核、晉升、培訓、獎懲、報酬等項勞動人事職能，其目的就是保證 事（崗位）得其人，人（人員）盡其才，人事相宜。二是核查現(xiàn)有人力資源。 對農(nóng)村信用社現(xiàn)有的人力資源數(shù)量、質量、結構及分布情況進行核查，按技 能清單和管理能力清單建立人才信息庫，以便對員工進行配置、培訓、調(diào)整 等工作。三是依據(jù)農(nóng)村信用社各年度的企業(yè)目標，社會環(huán)境的變化情況等， 做好農(nóng)村信用社的人員供、需平衡分析。四是做好人力資源管理

17、費用的預算。 五是依據(jù)以上基礎工作作出前四類規(guī)劃，其中在崗位描述過程中一定要突出 企業(yè)崗位職責要求的特點，以防再沾上傳統(tǒng)的行政崗位色彩。3、抓好人員的招聘與配置人員招聘是為了發(fā)展的需要，依據(jù)人力資源規(guī)劃和工作分析的要求，選拔和 錄用組織所需的人才，實現(xiàn)所招人員與待聘崗位的有效匹配。招聘分為內(nèi)部 招聘和外部招聘。配置則是指人與事的配置關系，目的是通過人與事的配合 以及人與人的協(xié)調(diào)，充分開發(fā)利用員工，實現(xiàn)組織的目標。農(nóng)村信用社在具體的招聘與配置中，一是依據(jù)工作說明書匯同各崗位突出人 員，確定關鍵勝任能力因素和勝任特征，以此對內(nèi)部現(xiàn)有員工從人與事總量 配置、人與事結構配置、人與事質量配置、人與工作負

18、荷是否合理狀況以及 人員使用效果方面進行分析，以發(fā)現(xiàn)現(xiàn)有員工是否存在使用不當、配置不合 理等現(xiàn)象，以便通過內(nèi)部調(diào)整解決問題，在內(nèi)部配置、調(diào)整仍難滿足需要時， 就要招聘。二是注重內(nèi)部招聘（提拔），農(nóng)村信用社在需要招聘人員時，特別 是需要管理人員時，應注意內(nèi)部招聘與外部招聘的優(yōu)缺點，內(nèi)部招聘的優(yōu)點 是對人員了解全面、選擇準確性高、了解本組織、適應更快、鼓舞士氣、激 勵性強、費用較低。其缺點是來源少、難以保證招聘質量、容易造成“近親 繁殖”可能會因操作不公造成內(nèi)部矛盾； 而外部招聘的優(yōu)點則是來源廣、有 利于招到高質量人員，帶來新思想、新方法、樹立組織形象。缺點是篩選難 度大，時間長、進入角色慢、了解

19、少、決策風險大、招聘成本大、影響內(nèi)部 員工積極性。因此，當前我國農(nóng)村信用社在人員招聘上，應結合企業(yè)文化， 以內(nèi)部招聘為主。另留以10%中上層崗位供外部招聘。這樣既可以給內(nèi)部員工 更多的發(fā)展機會，也可以促使外部新鮮血液的輸入。三是依據(jù)農(nóng)村信用社人 員需求情況，運用科學的專業(yè)技能和策略，做好各個時期的人才招聘配置工 作。四是按照人力資源規(guī)劃的組織人事規(guī)劃做好各階段招聘與配置工作的評 價，以不斷改進、完善招聘配置工作。4、建立科學的激勵機制從目前來看，在農(nóng)村信用社建立科學的激勵機制，首先要提高員工的工資、 福利待遇。工資仍是員工的第一需要，員工到農(nóng)村信用社工作的目的之一就 是獲得相應的報酬。另外報酬

20、的高低也是衡量員工價值的標準之一。較高的 工資不僅能使員工物質需要得到滿足，同時也可滿足員工的心理需要，對員 工有很大的激勵作用。在物質激勵的同時，要注重員工的精神激勵。要建立 一種多維化的激勵體系，如員工的自我成就感、工作自由度、工作自主性、 表揚、獎勵等。培養(yǎng)和增強員工的組織歸屬感。通過激勵機制來增強人的求勝欲和進取心，讓員工不斷為企業(yè)貢獻。同時也要注意在支付高薪激勵時應 合理掌握薪酬管理的原則：一是對外具有競爭力；二是對內(nèi)具有公正性；三是對員工具有激勵性；四是對成本具有控制性。5、設計科學完善的績效管理系統(tǒng)績效考評就是對人與事進行評價。即對人及其工作狀況進行評價，對人的工 作結果通過評價

21、，體現(xiàn)人在組織中的相對價值或貢獻程度。在具體考評中， 主要以特征性效標、行為性效標、結果性效標來進行考核，以衡量員工或部 門的績效水平、產(chǎn)生問題的原因、解決問題的途徑等。通過績效考評可以促 進農(nóng)村信用社的績效改進、員工培訓、人事調(diào)整、薪酬調(diào)整、激勵以及確定 員工的橫縱位置。而對員工而言，可以加深了解自己的職責和目標、成就和 能力獲得領導的賞識、獲得說明困難和解釋誤會的機會、了解自己在單位的 發(fā)展前程等。農(nóng)村信用社的績效管理一是根據(jù)農(nóng)村信用社的年度目標確定績效管理的參與 人員。二是依據(jù)先結果再行為后特征的原則分別確定相應的績效考評方法。比如對門市人員運用行為導向型客觀考評法，而信貸人員則選用結果導向型 評價法。三是科學確定各類人員績效考評要素（指標）和標準體系。四是收 集信息與資料積累進行考評。五是進行績效溝通。在目標制定、計劃訂立、 監(jiān)督設施、實施過程等階段均要進行溝通，以增強員工的信心，鼓勵其斗志。 六是考評結果反饋。七是對績效管理的總結和開發(fā)，也就是對每次考核結束 后進行總結分析，完善考評組織體系、方法、標準、過程等方面的不