保險(xiǎn)學(xué)復(fù)習(xí)資料

1、?第一章風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)？風(fēng)險(xiǎn)：就是與出現(xiàn)損失有關(guān)的不確定性。風(fēng)險(xiǎn)：就是在給定情況下和特定時(shí)間內(nèi)，可能發(fā)生的結(jié)果之間的差異。從專業(yè)的角度講，風(fēng)險(xiǎn)是指在一定客觀條件下和一定時(shí)期內(nèi)某種隨機(jī)事件發(fā)生給人們經(jīng)濟(jì)利益造成損失的不確定性，也就是引致?lián)p失的事件發(fā)生的一種可能性。風(fēng)險(xiǎn)的組成要素一一風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失風(fēng)險(xiǎn)因素：引起或增加風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生機(jī)會(huì)或擴(kuò)大損失幅度的條件。實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素、道德風(fēng)險(xiǎn)因素、心理風(fēng)險(xiǎn)因素。風(fēng)險(xiǎn)事故：造成生命財(cái)產(chǎn)損害的偶發(fā)事件。風(fēng)險(xiǎn)因素是損失的間接原因；風(fēng)險(xiǎn)事故是損失的直接原因。損失：財(cái)產(chǎn)的毀損滅失、生老病死殘：資產(chǎn)損失、收益減少、費(fèi)用增加。為什么要如此劃分？之所以要對風(fēng)險(xiǎn)的三要素進(jìn)行區(qū)

2、分和進(jìn)一步細(xì)分，是因?yàn)椴煌娘L(fēng)險(xiǎn)因素及其細(xì)分種類所導(dǎo)致的損失結(jié)果（也包括不同種類的損失結(jié)果），在保險(xiǎn)實(shí)踐中的處理是非常不同的，對保險(xiǎn)參與主體來說意味著利益的顯著差異。風(fēng)險(xiǎn)管理：又名危機(jī)管理，是指如何在一個(gè)肯定有風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)境里把風(fēng)險(xiǎn)及其后果減至最低的管理過程?？杀ｏL(fēng)險(xiǎn)及其要件：可保風(fēng)險(xiǎn)指符合保險(xiǎn)公司承保條件的風(fēng)險(xiǎn)。其構(gòu)成要件有：1、風(fēng)險(xiǎn)必須是純粹風(fēng)險(xiǎn)；2 、風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生具有偶然性；3 、風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生是意外的；4 、風(fēng)險(xiǎn)必須是大量的標(biāo)的均有遭受損失的可能性。5 、風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)有發(fā)生較大損失的可能性?第二章保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展？保險(xiǎn)產(chǎn)生的理論分析：假設(shè)A與B的損失是獨(dú)立的，即A或B的損失的發(fā)生都不影響對方是

3、否發(fā)生損失。則現(xiàn)在對兩者進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)匯聚，組成一個(gè)集合，在這個(gè)集合中，兩人平均分?jǐn)偪傮w的損失。1-2二者組成一個(gè)集合并相互承諾承擔(dān)相應(yīng)的損失可以降低各自的風(fēng)險(xiǎn)。2-n進(jìn)一步擴(kuò)展到n個(gè)風(fēng)險(xiǎn)厭惡的個(gè)體。如果每一個(gè)個(gè)體都是獨(dú)立的，每一個(gè)個(gè)體均承諾在損失發(fā)生后均攤損失，那么，完全可以降低各自的風(fēng)險(xiǎn)，增加各自的效用。nfoo根據(jù)Arrow-Lind定理，隨著所匯集的獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)厭惡的個(gè)體數(shù)量的不斷擴(kuò)大（n-8）,只要在損失概率的基礎(chǔ)上籌集一定的費(fèi)用（我們稱之為保險(xiǎn)費(fèi)），風(fēng)險(xiǎn)厭惡的群體就可以解決內(nèi)部個(gè)別人所面臨的損失補(bǔ)償問題。相互獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)厭惡個(gè)體匯集起來，對于風(fēng)險(xiǎn)厭惡的個(gè)體而言，是將自身面臨的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給了整個(gè)

4、群體；對于群體而言，則是將可能的損失在群體內(nèi)部進(jìn)行分散。風(fēng)險(xiǎn)厭惡的個(gè)體完全可以按照事先提取一定費(fèi)用（L）用于風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)的損失補(bǔ)償，并且在不改變期望收益的情況下，解決個(gè)體的損失補(bǔ)償問題。這樣，損失的事后分?jǐn)偩椭饾u演進(jìn)為事先的分?jǐn)偅嫉幕ブ謹(jǐn)偡绞揭仓饾u演進(jìn)為現(xiàn)代的商業(yè)保險(xiǎn)方式。從而形成了現(xiàn)在的由投保人向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人向投保人提供的服務(wù)，承擔(dān)特定風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任，以合同形式確立的服務(wù)形態(tài)的保險(xiǎn)商品。風(fēng)險(xiǎn)匯聚：即把相互獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)匯聚在一起以達(dá)到分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)的目的。現(xiàn)代保險(xiǎn)的發(fā)展：海上保險(xiǎn)f陸上火災(zāi)保險(xiǎn)f地震、洪水、風(fēng)暴等非火災(zāi)危險(xiǎn)f人壽保險(xiǎn)-責(zé)任保險(xiǎn)f信用保證保險(xiǎn)我

5、國保險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)生與發(fā)展：諫當(dāng)保安行f義和保險(xiǎn)行。衡量保險(xiǎn)市場規(guī)模和發(fā)展程度的兩個(gè)核心指標(biāo)：1。保險(xiǎn)深度。即保費(fèi)收入占國內(nèi)生產(chǎn)總值比重。2。保險(xiǎn)密度。即人均保費(fèi)支出。與發(fā)達(dá)國家相比，我國保險(xiǎn)業(yè)相對落后，差距大保險(xiǎn)業(yè)未來發(fā)展前景：潛力巨大，空間廣闊，是典型的朝陽產(chǎn)業(yè)1. 中國經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速增長，百姓收入穩(wěn)步增加，是保險(xiǎn)需求增長的長期動(dòng)力。2. 公眾的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)在不斷提高，保險(xiǎn)消費(fèi)觀念逐步成熟。3. 居民改變消費(fèi)習(xí)慣4. 醫(yī)療、養(yǎng)老、教育、就業(yè)等制度的改革。?第三章保險(xiǎn)的性質(zhì)、功能和作用?保險(xiǎn)的性質(zhì)：對于保險(xiǎn)的性質(zhì)學(xué)術(shù)界歷來有著不同的看法，從而形成了不同的保險(xiǎn)學(xué)說。這些學(xué)說主要有：損失說：損失說以損失概念

6、作為保險(xiǎn)定義的核心。損失分擔(dān)說：強(qiáng)調(diào)在損失補(bǔ)償中多數(shù)人互助合作的事實(shí)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移說：強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)組織在損失補(bǔ)償中的地位和作用非損失說：技術(shù)說：以保險(xiǎn)的技術(shù)特性，統(tǒng)一解釋人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。強(qiáng)調(diào)了保險(xiǎn)的數(shù)理基礎(chǔ)。欲望滿足說：以人們的欲望和滿足欲望的手段來解釋保險(xiǎn)的性質(zhì)。保險(xiǎn)是以損失賠償和滿足經(jīng)濟(jì)需要為其性質(zhì)的。經(jīng)濟(jì)確保說：把滿足需要作為保險(xiǎn)的目的，保險(xiǎn)的目的是在于對意外的災(zāi)害事故留有經(jīng)濟(jì)準(zhǔn)備。財(cái)產(chǎn)共同準(zhǔn)備說：一種保險(xiǎn)的靜態(tài)觀相互金融說:立足于保險(xiǎn)的資金融通功能來解釋保險(xiǎn)二元說分別闡明人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)兩者具有不同的性質(zhì)，前者以補(bǔ)償經(jīng)濟(jì)損失為目的，后者以給付一定金額為目的?！氨ｋU(xiǎn)合同不是

7、損失賠償?shù)暮贤?，就是以給付一定金額為目的的合同”。二者只能擇其一。德國、法國、日本和瑞士等國家的保險(xiǎn)法都是分別給財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)下的定義。廣義的保險(xiǎn)：保險(xiǎn)是集合具有同類風(fēng)險(xiǎn)的眾多單位和個(gè)人，以合理計(jì)算分擔(dān)金的形式，向少數(shù)因該風(fēng)險(xiǎn)事故（事件）發(fā)生而遭致經(jīng)濟(jì)損失的成員提供保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)保障（或賠償或給付）的一種行為。狹義的保險(xiǎn)：從經(jīng)濟(jì)角度：保險(xiǎn)是分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失的一種財(cái)務(wù)安排；從法律角度：保險(xiǎn)是一種合同行為；從社會(huì)角度：保險(xiǎn)是生產(chǎn)和生活的“穩(wěn)定器”；從風(fēng)險(xiǎn)管理角度：保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的一種方法；保險(xiǎn)的功能：1、分散風(fēng)險(xiǎn)（分散危險(xiǎn)）保險(xiǎn)的分散風(fēng)險(xiǎn)職能是通過互濟(jì)方式實(shí)現(xiàn)的。2、損失補(bǔ)償：保險(xiǎn)的損失補(bǔ)償職能是通

8、過賠償與給付方式實(shí)現(xiàn)的。3、資金融通（積蓄基金）保險(xiǎn)資金可以成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展中可用資金的重要來源。4、監(jiān)督危險(xiǎn)（防災(zāi)防損）：保險(xiǎn)人有權(quán)對保險(xiǎn)標(biāo)的安全狀況進(jìn)行檢查，及時(shí)向投保人、被保險(xiǎn)人提出消除不安全因素和隱患的書面建議。?第四章保險(xiǎn)合同？保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。以保險(xiǎn)價(jià)值（保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值）在合同中是否預(yù)先確定為標(biāo)準(zhǔn)劃分1、定值保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人事先確定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，并在合同中載明，以確定保險(xiǎn)金最高限額的保險(xiǎn)合同。2、不定值保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人保險(xiǎn)標(biāo)的不預(yù)先確定其價(jià)值，而在保險(xiǎn)事故發(fā)生后在估算價(jià)值、確定損失的保險(xiǎn)合同。3、定額保險(xiǎn)是針對人身保險(xiǎn)合同而言的，

9、它是指在訂立合同時(shí)，由保險(xiǎn)人和投保人雙方約定保險(xiǎn)金額，當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生或達(dá)到合同約定的事件時(shí)，保險(xiǎn)人按照約定給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)合同。按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的關(guān)系劃分：1、足額保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值相等的保險(xiǎn)合同。2、不足額保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)金額小于保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)合同。3、超額保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)金額大于保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)金額是被保險(xiǎn)方所能獲得的賠償或者給付的最大額，即受保障的最大額。合同的主體:集保人廠當(dāng)事人一保嗓人主體一被?？崛艘魂P(guān)系人保單所有人受益人投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。投保人可以是自然人也可以是法人。保險(xiǎn)人，又稱承保人，指與投保人訂立保險(xiǎn)

10、合同，并承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。被保險(xiǎn)人是指就其財(cái)產(chǎn)或人身被保障的人。受益人：指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人。投保人、被保險(xiǎn)人均可作為受益人。保險(xiǎn)受益人一般見于人身保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)合同的客體：一般經(jīng)濟(jì)合同的客體是指經(jīng)濟(jì)合同法律關(guān)系主體的經(jīng)濟(jì)權(quán)利和經(jīng)濟(jì)義務(wù)所共同指向的對象，即標(biāo)的物。保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)合同中所載明的投保對象，是保險(xiǎn)事故發(fā)生所在的本體。保險(xiǎn)合同的客體不是這些標(biāo)的物本身，而是基于保險(xiǎn)標(biāo)的之上的利益，即保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)利益是被保險(xiǎn)人或投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的所擁有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，這種經(jīng)濟(jì)利益因保險(xiǎn)標(biāo)的的存在而存在，滅失而滅失。保險(xiǎn)合同的基本內(nèi)容（只

11、看不記）1、當(dāng)事人的姓名和住所，或財(cái)產(chǎn)坐落地點(diǎn)2、保險(xiǎn)標(biāo)的，人身險(xiǎn)合同一般不列明保險(xiǎn)標(biāo)的，只列明被保險(xiǎn)人的姓名，其壽命或身體即為保險(xiǎn)標(biāo)的。3、保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)價(jià)值，保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任或給付保險(xiǎn)金的最高限額，保險(xiǎn)價(jià)值是在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人協(xié)商并確認(rèn)的保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值。4、保險(xiǎn)費(fèi)即保險(xiǎn)商品的價(jià)格，由純保費(fèi)（用于賠款和保險(xiǎn)金支出的部分）和附加保費(fèi)（用于營業(yè)費(fèi)用的支出）再加上保險(xiǎn)公司稅收和利潤構(gòu)成。保險(xiǎn)費(fèi)的支付時(shí)間可以一次付清也可以分期支付，支付方式可以用現(xiàn)金、支票或信用卡支付。5、保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除及賠付方法保險(xiǎn)責(zé)任一般包括保險(xiǎn)事故的原因和后果兩方面的內(nèi)容，事故原因即指出哪些原因引

12、起的事故屬于保險(xiǎn)責(zé)任，可用列舉或定義方式規(guī)定；事故后果即事故發(fā)生造成何種后果時(shí)保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或給責(zé)任，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)事故發(fā)生造成的后果表現(xiàn)為損失和費(fèi)用的支出，人身險(xiǎn)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)也需造成一定后果，保險(xiǎn)人才承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。6、保險(xiǎn)責(zé)任的起訖期限及保險(xiǎn)期間保險(xiǎn)期間指保險(xiǎn)合同中約定的期限，可以是日歷時(shí)間也可以是約定條件發(fā)生的時(shí)間，如貨物運(yùn)輸險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)，只有在保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生的事故保險(xiǎn)人才負(fù)責(zé)。保險(xiǎn)責(zé)任開始的時(shí)間不同于合同成立的時(shí)間，我國目前采用零時(shí)起保制。7、爭議條款處理8、訂約的年、月、日、時(shí)9、其它條款有效的要約應(yīng)具備的條件：1、 明確表示訂約愿望；2、要約須具備合同的主要內(nèi)容；3、要約在其有

13、效期內(nèi)對要約人有約束力。保險(xiǎn)合同的成立：2、 只需投保人與保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同即成立；2、保險(xiǎn)人簽發(fā)保險(xiǎn)單保險(xiǎn)憑證是對業(yè)已成立的保險(xiǎn)合同予以確認(rèn)，提供書面證明，因此保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)簽發(fā)保險(xiǎn)單，保險(xiǎn)憑證；3、 投保人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的義務(wù)是保險(xiǎn)合同中約定的義務(wù)，這些義務(wù)隨保險(xiǎn)合同的成立而產(chǎn)生，于保險(xiǎn)合同成立后履行，并按合同約定履行。保險(xiǎn)合同的成立、保險(xiǎn)合同的生效及保險(xiǎn)責(zé)任期間保險(xiǎn)合同成立指投保人和保險(xiǎn)人就合同條款達(dá)成協(xié)議，合同即告成立。而合同生效是指合同對雙方當(dāng)事人發(fā)生約束力，即合同條款產(chǎn)生法律效力。合同成立并不一定標(biāo)志著合同生效，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同的生效還有一個(gè)對價(jià)的過

14、程，且我國保險(xiǎn)合同生效一般采用零時(shí)起保方式。更重要的是，只有依法成立的合同才是有效的。保險(xiǎn)期間指合同生效至終止所經(jīng)歷的時(shí)間，對此期間內(nèi)發(fā)生的保險(xiǎn)事故保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。保險(xiǎn)合同雖已成立，但在保險(xiǎn)合同生效前發(fā)生保險(xiǎn)合同成立與保險(xiǎn)合同生效區(qū)別的意義：的保險(xiǎn)事故損失，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。?第五章保險(xiǎn)的基本原則?1、最大誠信原則：誠信就是誠實(shí)和守信用。保險(xiǎn)雙方在簽訂和履行保險(xiǎn)合同時(shí)，必須以最大的誠意，履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的認(rèn)定與承諾，否則合同無效。為什么要堅(jiān)持？風(fēng)險(xiǎn)事故不確定信息的嚴(yán)重不對稱（標(biāo)的在被保險(xiǎn)人的控制之下，保險(xiǎn)合同的附和性）Q如何使誠實(shí)守信對雙方來說都是更好的

15、選擇？（基本原理）A：制度設(shè)計(jì)3、 保險(xiǎn)利益：投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益。保險(xiǎn)利益原則是指在簽訂和履行保險(xiǎn)合同的過程中，投保人和被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益即法律上承認(rèn)的利益。保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同得以成立的前提，無論是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，還是人身保險(xiǎn)合同，必須以保險(xiǎn)利益的存在為前提。保險(xiǎn)利益原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)應(yīng)用上的區(qū)別：第一，保險(xiǎn)利益的來源不同財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)利益來源于投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的所擁有的各種權(quán)利。包括：財(cái)產(chǎn)所有權(quán)；財(cái)產(chǎn)經(jīng)營權(quán)、使用權(quán)；財(cái)產(chǎn)承運(yùn)權(quán)、保管權(quán)；財(cái)產(chǎn)抵押權(quán)。而人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益來源于投保人與被保險(xiǎn)人之間所具有的各種利害關(guān)系。包括：自我人身關(guān)系；親屬關(guān)系；雇

16、傭關(guān)系；債權(quán)債務(wù)關(guān)系。第二，對保險(xiǎn)利益的時(shí)效要求不同財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不僅要求投保人在投保時(shí)對保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，而且要求保險(xiǎn)利益在保險(xiǎn)有效期內(nèi)始終存在，特別是在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。而人身保險(xiǎn)則著重強(qiáng)調(diào)投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)對被保險(xiǎn)人必須具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同生效后，就不再追究投保人對被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益問題。第三，確定保險(xiǎn)利益價(jià)值的依據(jù)不同財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中對保險(xiǎn)利益價(jià)值的確定依據(jù)是保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值。而人身保險(xiǎn)合同中對保險(xiǎn)價(jià)值的確定依據(jù)是被保險(xiǎn)人的需要與支付保險(xiǎn)費(fèi)的能力。Q為什么要遵守保險(xiǎn)利益原則？S:目的：防止道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。規(guī)定保險(xiǎn)保障的最高限度，避免不當(dāng)?shù)美男袨榘l(fā)生

17、。避免賭博行為，使保險(xiǎn)與賭博有所區(qū)別。3、近因原則（最根本的原因）所謂近因，不是在時(shí)間上或空間上與損失結(jié)果最為接近的原因，而是指引起保險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的損失的直接的、最有效的、起決定作用的因素，它直接導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，是促使損失結(jié)果的最有效的或是起決定作用的原因。Q如何解決？S:近因解決，找近因。Q如何找近因？近因判定S:人身保險(xiǎn)/財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)1單一原兇致援近囚的判定2一多種原因同時(shí)致近因的判定1均為保陵風(fēng)險(xiǎn)（賠）投失原囚毛廠均非保的風(fēng)降（不賠）既有保障風(fēng)險(xiǎn)又有非£3連續(xù)發(fā)生的多項(xiàng)原因致?lián)p近因的判定多種原因連續(xù)發(fā)生持續(xù)不斷，具有前因后果關(guān)系，則最先發(fā)生且造成一連串事故的原因?yàn)榻?如：敵機(jī)投彈

18、一火災(zāi)一財(cái)產(chǎn)損失（一般不賠）；一海水漬濕海運(yùn)貨物外包裝一貨物霉變一畏失（投保海上貨運(yùn)水演險(xiǎn)情況下應(yīng)當(dāng)賠償）4一多種原囚間斷發(fā)生致?lián)p近因的判定多種原因間斷發(fā)生，幾個(gè)原因之間不存在因果美系，卻對強(qiáng)失的形成都有影晌效果，則一般情況認(rèn)定新加入的獨(dú)立原因?yàn)榻?即如果新的獨(dú)立原因（近因）為保險(xiǎn)危險(xiǎn)，即使發(fā)生在不保危臉面因）之后，保管危險(xiǎn)所造成的榻失仍須由保險(xiǎn)人賠償.如果新的獨(dú)立原因（近因）為不保危險(xiǎn)，即使發(fā)生在保險(xiǎn)危險(xiǎn)（前因）之后，由不保危險(xiǎn)造成的損失，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任.4、補(bǔ)償損失損失補(bǔ)償原則，是指保險(xiǎn)合同生效后，如果發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)的損失，被保險(xiǎn)人有權(quán)按照合同的約定，獲得全面、充分的賠償；保險(xiǎn)賠償是

19、彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人由于保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失而失去的經(jīng)濟(jì)利益，被保險(xiǎn)人不能因保險(xiǎn)賠償而獲得額外的利益。損失補(bǔ)償原則包含兩層含義：1 .保險(xiǎn)事故范圍內(nèi)發(fā)生的損失2 .賠償以實(shí)際損失為限損失補(bǔ)償方式；如何計(jì)算賠款，怎么賠？1、第一損失賠償方式第一損失賠償方式是指把保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的價(jià)值分為兩個(gè)部分，第一部分為保險(xiǎn)金額以內(nèi)的部分，保險(xiǎn)人對其承擔(dān)賠償責(zé)任。第二部分是超過保險(xiǎn)金額的部分，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。一般適用于家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。限額賠償方式（1）當(dāng)損失金額w保險(xiǎn)金額時(shí)：賠償金額=損失金額（2）當(dāng)損失金額保險(xiǎn)金額時(shí)：賠償金額=保險(xiǎn)金額2、比例計(jì)算賠償方式：比例賠償計(jì)算方式是按保障程度計(jì)算保障程度=保險(xiǎn)金額/損失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值賠償金額=損失金額X保障程度3、限額賠償方式：承擔(dān)限額與實(shí)際收益之間的差額。常用于保險(xiǎn)人只是在損失超過一定限額時(shí)履行賠償責(zé)任,農(nóng)作物保險(xiǎn)之中賠償金額=限額責(zé)任-實(shí)際收益損失補(bǔ)償原則的派生原則(案例分析)(一)代位追償原則(二)重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t代位追償原則代位追償分為權(quán)利代位和物上代位兩種：1 .權(quán)利代位保險(xiǎn)