保險法中的代位求償原則

1、保險法中的代位求償原則在財產(chǎn)保險中，如果保險事故是由于第三人的責任造成的，那 么被保險人從保險人處獲得賠償后，必須將其對第三人所享有的要 求賠償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)移給保險人，由保險人代位對第三人要求賠償，被 保險人不得再要求第三人賠償。傳統(tǒng)理論確立保險代位求償權(quán)最重要的理由是保險法的基本原 則之一：損失補償原則，即當保險事故發(fā)生使被保險人遭受損失時， 保險人必須在責任范圍內(nèi)對被保險人所受的實際損失進行補償，使 其盡快地恢復生產(chǎn)和安定生活。這是保險制度的本質(zhì)和基本經(jīng)濟職 能所在。保險的機能，在于損失之補償，而非在于籍保險事故的發(fā)生提供 被保險人額外的利益。確立保險代位求償權(quán)的核心思想也在于此， 即防止被保

2、險人從保險人和第三人處獲得超過其損失的雙倍補償， 從損失中獲利。確立保險代位求償權(quán)的另一重要理由在于，侵權(quán)法的懲罰與預(yù) 防功能不能因保險賠償受到削減。第三人因其行為對受害人即被保 險人負損害賠償責任，依據(jù)的是侵權(quán)法的規(guī)定或合同上的約定，被 保險人即受害人因保險事故的發(fā)生獲得保險賠償，依據(jù)的是被保險 人與保險人簽訂的保險合同，第三人與保險人所承擔的賠償義務(wù)各 自依據(jù)不同，并行不悖。保險保障的是保險合同的相對方，而不是與之無關(guān)的對被保險 人造成損害引起保險事故的第三人。因此，第三人的賠償義務(wù)不應(yīng) 當因受害人已受保險保護而免除，否則即變相的鼓勵該第三人藉他 人之保險合同而逃避自己之法律責任。因此，保

3、險代位求償權(quán)的行使，被認為一方面阻止了被保險人 的雙重得利，維護了保險法上基礎(chǔ)的損失補償原則，另一方面肯定 了加害人對被害人的損害賠償，堅持了民法上 “造成損害之人最終須 損害負責 ”的理念。另外，保險代位求償權(quán)的實現(xiàn)，被認為還有一個最大的好處， 它可以部分甚至全部彌補保險人對被保險所做的賠付。從理論上和立法上講，保險代位求償權(quán)廣泛地適用于各種類型 的財產(chǎn)保險 。保險代位求償權(quán)作為保險法的一項古老的制度，其存在的合理 性似乎已不容置疑。然而，隨著各國現(xiàn)代化進程的加速，社會生活 的面貌已今非昔比，在經(jīng)濟高度發(fā)達、保險壯大繁榮、責任保險迅 猛發(fā)展、侵權(quán)法的功能和價值也隨之變化的現(xiàn)代社會，該制度賴以

4、 建立的理論基礎(chǔ)已經(jīng)動搖。責任保險在性質(zhì)上屬于財產(chǎn)保險，是以被保險人的民事賠償責 任作為保險標的，即當被保險人依法應(yīng)對第三者負損害賠償責任時， 由保險人承擔其補償責任的一種保險。責任保險中保險代位求償權(quán) 的適用與一般財產(chǎn)保險相比，有較大的特殊性 。責任保險中的保險人于給付賠償金后，得否與一般財產(chǎn)保險中 的保險人一樣，代位行使受害人（第三人）對于加害人（被保險人） 之請求權(quán)呢？答案是否定的。因為被保險人之所以訂立責任保險合 同，目的即在于免除自己對第三人的損害賠償責任，轉(zhuǎn)移風險于保 險人，若允許保險人給付第三人賠償金后，再 “代位 ”行使其對被害 人的請求權(quán)，則不啻與被保險人訂立此責任保險合同的

5、目的相矛盾。 因此，與其它財產(chǎn)保險合同不同，責任保險中一般不適用保險代位 求償權(quán)。從保險業(yè)的發(fā)展趨勢看，責任保險發(fā)展迅速，在保險業(yè)務(wù)中占 有日益重要的地位。責任保險在現(xiàn)代社會的發(fā)展，已深刻影響到侵權(quán)法的理論與實 踐。除故意違法造成損害以外的一切侵權(quán)責任均可作為責任保險標 的，加害人通過事先向保險公司交納保險費即可免除自己對受害人 的賠償責任，這就使侵權(quán)法通過對加害人課以賠償金以示懲罰的功 能逐漸消退，轉(zhuǎn)而更加關(guān)注對受害人損失補償保障，補償正日益成 為現(xiàn)代侵權(quán)法的首要目的和最重要的功能。確立保險代位求償權(quán)，使有責任的第三人成為損失的最終承擔 者，是傳統(tǒng)的矯正的正義觀的體現(xiàn)。而隨著責任保險的介入，

6、侵權(quán) 法已經(jīng)從追究加害人個人責任的矯正的正義觀向謀求分散損失的分 配的正義觀轉(zhuǎn)變。廢止保險代位求償權(quán)，不再追究加害人的個人責 任，使保險人成為損失的最終負擔者，相較于社會上孤立的個體， 讓保險人這種專業(yè)機構(gòu)承擔和分散風險，不僅更加經(jīng)濟有效符合分 配的正義，而且在更廣泛的領(lǐng)域發(fā)揮了保險 “人溺己溺、自助助人 ” 之精神，實現(xiàn)了保險分散風險、維護安定之社會機能保險法中的重復分攤原則重復保險分攤原則是指投保人向多個保險人重復保險時，投保 人的索賠只能在保險人之間分攤，賠償金額不得超過損失金額。重 復保險分攤原則也是由補償原則派生出來的，它不適用于人身保險， 而與財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)中發(fā)生的重復保險密切相關(guān)。

7、重復保險是指投保 人對同一標的、同一保險利益、同一保險事故分別向兩個以上保險 人訂立合同的保險。重復投保原則上是不允許的，但在事實上是存 在的。其原因通常是由于投保人或者被保險人的疏忽，或者源于投 保人求得心理上更大安全感的欲望。重復保險的投保人應(yīng)當將重復 保險的有關(guān)情況通知各保險人。保險價值又稱為保險價額，是指保險標的在某一特定時期內(nèi)以 金錢估計的價值總額，是確定保險金額和確定損失賠償?shù)挠嬎慊A(chǔ)。 投保人與保險人訂立保險合同時，作為確定保險金額基礎(chǔ)的保險標 的的價值，也即投保人對保險標的所享有的保險利益在經(jīng)濟上用貨 幣估計的價值額。所謂保險金額，是指一個保險合同項下保險公司承擔賠償或給 付保險金責任的最高限額，即投保人對保險標的的實際投保金額； 同時又是保險公