農(nóng)戶貸款難分析(DOC)

1、、口論文提綱內(nèi)容摘要，關(guān)鍵字（中、英文）4671617三、 正文農(nóng)戶貸款難問題的成因 破解農(nóng)戶貸款難問題的對策四、 參考文獻論文提綱一、農(nóng)戶貸款難問題的成因（一）農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)自身的特點，決定了農(nóng)業(yè)貸款的風險較大（二）農(nóng)村金融組織現(xiàn)行利率政策加劇了農(nóng)戶貸款難度（三）農(nóng)村地區(qū)的信用環(huán)境相對較差，阻礙了農(nóng)村金融機構(gòu)的貸 款意愿（四）信貸風險體系和保障體系不完善，使農(nóng)戶達不到農(nóng)村金融 組織和機構(gòu)的貸款條件而難以取得貸款（五）信貸資金供需矛盾突出，農(nóng)戶貸款，特別是農(nóng)企貸款難以 滿足二、破解農(nóng)戶貸款難問題的對策（一）建立和完善支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的政策體系和制度體系（二）建立科學的貸款利率定價機制，與廣大農(nóng)戶的承

2、受能力相適（三）改善農(nóng)村信用環(huán)境，為農(nóng)戶貸款創(chuàng)造良好的氛圍（四）健全和完善與農(nóng)村金融機構(gòu)組織體系相配套保障機制，為農(nóng) 戶貸款創(chuàng)造條件（五）構(gòu)建和完善農(nóng)村金融組織體系，解決農(nóng)村地區(qū)信貸資金供 求矛盾內(nèi)容摘要我國是一個農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村經(jīng)濟在國民經(jīng)濟中占有極其重要的地 位，農(nóng)戶作為農(nóng)村經(jīng)濟的重要組成部分和最基礎(chǔ)的單位， 是構(gòu)建和諧 社會的關(guān)鍵環(huán)節(jié)之一。當前在廣大農(nóng)村，發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，資金缺乏是 一個繞不開的難題。不論是發(fā)展生產(chǎn)，還是自主創(chuàng)業(yè)，或是從事經(jīng)營 活動，對于缺少原始積累的廣大農(nóng)戶來說，都離不開資金的支持。農(nóng) 戶“貸款難”以成為倍受關(guān)注的熱點、難點問題，如何有效地解決, 使得農(nóng)戶能夠獲得有效的資金

3、支持，讓農(nóng)村金融機構(gòu)投入更多的資金 支持新農(nóng)村建設(shè)和發(fā)展，是值得我們深思和探討的話題。本文主要從 農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)自身特點、農(nóng)村金融組織現(xiàn)行利率政策、農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境、 信貸風險保障體系、信貸資金供需等方面進行了分析。關(guān)鍵詞：農(nóng)戶貸款難農(nóng)村金融組織體系Synopsiscuntry, the ruralChina is a large agriculturaleconomy inthe nationaleconomy an extremelyimportant position, farmers as the rural rconomy andthe most important component o

4、f the basic units arethe buildingof a harmonious society, one ofthekey link.Presentinthe vast ruralareas,thedavelopment of modern agriculture, a lackof funds areWhether the developmentnot open around the problem.of production, or their owhbusinesses,or engagedinbusiness activitiesforthelackofprimiti

5、veaccumulation of bast numbersof farmers,cannot beseparated from funding support. Farmersloans ” hasbecomea closelywatched thehotanddifficultquestions, how to effectivelyaddress so farmers canhaveaneffectivethenew ruralfinancial support, so that rural financial institutionsconstructionto invest more

6、 funds in support ofand development, are worthe of ourcareful consideration and explore the topic. In this paper, the characteristics of the industry fromagriculture, rural financial organizations currentinterest rate policy, the credit environment inrural areas, credit riskguarantee system, credit

7、supply and demand of funds etc. were analyzed.Keywords: farmers loans to rural financial organization system1、2、對目前農(nóng)戶貸款難問題的分析長期以來，農(nóng)戶貸款難一直是農(nóng)村經(jīng)濟中的一個“久治不愈”的問題。從表面看來，這只是農(nóng)村經(jīng)濟中的一個枝節(jié)問題，但其背后反 映出了產(chǎn)業(yè)弱化、 政策弱化， 農(nóng)村主體弱化以及商業(yè)性金融機構(gòu)趨利 避險的經(jīng)濟本能的博弈。農(nóng)戶貸款難問題的成因農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)自身的特點，決定了農(nóng)業(yè)貸款的風險較大農(nóng)業(yè)自身的“先天不足”。分散的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，使得農(nóng)業(yè) 在與其它產(chǎn)業(yè)的博弈中處于十

8、分被動的地位。農(nóng)產(chǎn)品難以形 成定價權(quán)，即使產(chǎn)品漲價，也由于流通環(huán)節(jié)的消耗和農(nóng)業(yè)生 產(chǎn)資料的漲價抵消，農(nóng)民分享的收益并不大，導(dǎo)致農(nóng)戶的投 入產(chǎn)出不對等，投資回報率極為低下，農(nóng)戶很難有資本積累 和擴大再生產(chǎn)的資金來源。一方面使得農(nóng)戶形成了對信貸資 金的長期的大量的需求；另一方面，低水平重復(fù)生產(chǎn)，也使 農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展受到制約。由于農(nóng)業(yè)的自身弱質(zhì)性， 決定了其抗風險能力低。而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的這種風險很容易因信 貸關(guān)系轉(zhuǎn)嫁至金融機構(gòu)，使農(nóng)村金融業(yè)也具有了成本高，收 益低，風險大的特點。農(nóng)業(yè)后天的“營養(yǎng)不良” 。長期以來，各級政府對農(nóng)業(yè)的投資不足，特別是農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施投入和農(nóng)業(yè)科技投入不足，政 策性支持力

9、度不夠。過分強調(diào)農(nóng)村信貸的作用，忽視通過政策支持和制度建設(shè)等措施增強農(nóng)業(yè)和農(nóng)戶自身的抗風險能 力。農(nóng)業(yè)機械化程度發(fā)展緩慢形不成規(guī)模化生產(chǎn)，使得農(nóng)業(yè) 生產(chǎn)率低下，農(nóng)民收入增長緩慢，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平落后， 農(nóng)村生產(chǎn)活動的資金回報率也相應(yīng)較低。 由于以上原因，使 得農(nóng)戶的經(jīng)濟能力非常有限，貸款能力受到很大限制。在很 大程度上，農(nóng)村金融機構(gòu)不是擔心農(nóng)戶的還款意愿，而是擔 心他們的還款能力。農(nóng)村金融機構(gòu)的趨利性和農(nóng)戶貸款的高 風險、低收益難以對接。農(nóng)村金融組織現(xiàn)行利率政策加劇了農(nóng)戶貸款難度農(nóng)村金融機構(gòu)組織面對的是社會的弱勢群體農(nóng)民和高風險，低回 報的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)。但是，根據(jù)現(xiàn)行規(guī)定，農(nóng)村信用社和農(nóng)村商業(yè)銀行

10、貸 款利率仍實行上限管理， 導(dǎo)致農(nóng)村信用社在執(zhí)行貸款利率中存在 浮到頂”方面的問題。小額貸款公司貸款利率可以上浮 4 倍。農(nóng)村金 融機構(gòu)面對高風險的農(nóng)村信用全體， 有其利用相對較高的利率水平覆 蓋風險的需要。 但是，高利率水平不僅使一些有貸款意愿的貧困農(nóng)戶 望而怯步， 而且對貸了款的農(nóng)戶來說， 也進一步削減了其經(jīng)營利潤率 和收入水平，削減了農(nóng)戶的還款能力。農(nóng)村地區(qū)的信用環(huán)境相對較差，阻礙了農(nóng)村金融機構(gòu)的貸款意愿據(jù)調(diào)查截至 2007 年末，農(nóng)村金融機構(gòu)不良貸款余額 （五 級分類）達 39.34 億元，占比為 36.33%。其原因，除了一些共性的原因外，農(nóng)村中還有一些特殊的原因。一是長期以來，由

11、于農(nóng)村經(jīng)濟和文化都比較落后，農(nóng)民受教育程度低。社會知識缺乏，信用意識淡薄，許多農(nóng)民以為銀行、信用社的錢是國家 的錢，不知道是老百姓的存款，貸款可以不還。因此一部分有 還款能力的農(nóng)戶便賴賬不還款， 使農(nóng)戶這個群體的信用度下降； 二是農(nóng)村中小企業(yè)經(jīng)營管理水平低， 企業(yè)經(jīng)營者還款意識淡薄， 缺乏有效的數(shù)據(jù)報表真實反映經(jīng)營狀況。同時，由于中小企業(yè) 經(jīng)營者的文化素質(zhì)，經(jīng)營管理水平較低，導(dǎo)致一些小企業(yè)的經(jīng) 營周期很短。這些因素都使農(nóng)戶金融機構(gòu)有錢也不敢或不愿意 發(fā)放農(nóng)戶貸款。四） 信貸風險體系和保障體系不完善，是農(nóng)戶達不到農(nóng)村金融組織和機構(gòu)的貸款條件而難以取得貸款。1、抵押物受限， 擔保體系不健全。 由于

12、農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的經(jīng)營場所，產(chǎn)品有其特殊性，不能作為金融機構(gòu)的抵押物。同時， 農(nóng)民僅有的土地經(jīng)營權(quán)國有規(guī)定不能作為抵押物而且，農(nóng)村信 用社擔保機構(gòu)缺位，各市目前已有的擔保中介機構(gòu)的實際運作 均未涉及到農(nóng)業(yè)信貸。擔保抵押資產(chǎn)是否充足，是金融機構(gòu)決 定貸款與否的重要條件，而農(nóng)戶和中小企業(yè)往往因不能提供有 效的擔保抵押而不能獲得貸款。2、農(nóng)業(yè)風險保障制度發(fā)展滯后。 農(nóng)村政策性保險缺位， 商業(yè)性保險服務(wù)難以到位。沒有保險支持，金融機構(gòu)放貸顧慮重重。因 而，在農(nóng)業(yè)保險制度跟不上的情況下，使農(nóng)業(yè)信貸風險和農(nóng)戶 收入風險無法有效規(guī)避。以我市為例，絕大多數(shù)保險公司在農(nóng) 村只開辦人壽保險、養(yǎng)老險、意外險、醫(yī)療

13、險等，只有少數(shù)幾家保險公司開辦了小麥收割期火災(zāi)險、生豬險等，農(nóng)民最需要的農(nóng)作物保險、養(yǎng)殖業(yè)保險幾乎還是空白。五） 信貸資金供需矛盾突出，農(nóng)戶貸款，特別是農(nóng)企貸款難以滿足。1、 農(nóng)村金融機構(gòu)銳減，農(nóng)戶貸款渠道單一。近年來，因金融體制改革和國有商業(yè)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略的調(diào)整， 大量縣域機構(gòu)網(wǎng)點撤并，信貸權(quán)限集中上收，農(nóng)村信貸資金急劇萎縮，難以滿足新農(nóng)村建設(shè)多元化的融資需求。目前，我市在農(nóng)村在一線直接提供信貸服務(wù)的金融機構(gòu)只有信用聯(lián)社的 20 多個網(wǎng)點和郵政儲蓄網(wǎng)點 5個。特別是 2006年 8月份清理整頓農(nóng)村信用社的農(nóng)村代辦服務(wù)站，農(nóng)村信用社在我市農(nóng)村的機構(gòu)覆蓋率由清理頓前的 97%降到 70%。農(nóng)業(yè)發(fā)展

14、銀行作為我國唯一的農(nóng)業(yè)政策行金融機構(gòu)，目前僅限于單一的國有糧棉油流通環(huán)節(jié)的信貸服務(wù)， 90%以上的資金只用于棉油糧的收購，對改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件，調(diào)整農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和促進農(nóng)民增收的作用不大。2、 農(nóng)村信貸資金總量相對縮小。 從我市情況來看， 農(nóng)村地區(qū)的信貸資金總量也在相對減小。主要表現(xiàn)在國有商業(yè)銀行涉農(nóng)信貸退出。造成前景好的農(nóng)村經(jīng)濟組織得不到成本低、周期長、額度較大的商業(yè)銀行貸款。從 2001年至 2007 年國有商業(yè)銀行農(nóng)業(yè)貸款呈逐年下降態(tài)勢，農(nóng)業(yè)貸款占其全部貸款的比重由原來的 10%下降至 3%左右。而且，業(yè)務(wù)上也逐漸離“農(nóng)” 。新增貸款大部分投向了規(guī)模企業(yè)，農(nóng)業(yè)貸款相應(yīng)減少。據(jù)對轄內(nèi) 300

15、戶農(nóng)戶和 30 個涉農(nóng)企業(yè)的調(diào)查顯示， 農(nóng)戶與涉農(nóng)企業(yè)籌資的主要途徑仍為農(nóng)村信用社。在涉農(nóng)企業(yè)及農(nóng)戶選擇“借入資金的只有渠道”時，選擇農(nóng)村信用社貸款為主的占到90%，農(nóng)業(yè)銀行貸款為主的占 2%，民間融資為主的占到 6%，財政扶貧資金及農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為主的占到 2%。一社支三農(nóng)，不僅使農(nóng)戶申請貸款的渠道單一，可供選擇的余地很小，而且，農(nóng)村信用社有限的資金支持整個農(nóng)村地區(qū)的建設(shè)中顯得力不從心。不僅如此，農(nóng)村地區(qū)資金外流也比較嚴重。破解農(nóng)戶貸款難問題的對策一）建立和完善支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的政策體系和制度體系，強 化農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)單位，以降低農(nóng)村金融交易成本和信貸風險，為農(nóng) 戶貸款提供基礎(chǔ)保障。1、 提高農(nóng)產(chǎn)

16、品收購價格最低保護價， 確保農(nóng)民收入穩(wěn)定。 長期以來，我國的農(nóng)產(chǎn)品價格政策設(shè)計不對稱，表現(xiàn)在農(nóng)產(chǎn)品價格上漲時，國家限制產(chǎn)品價格而不考慮農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)的生產(chǎn)成本；在農(nóng)產(chǎn)品價格下跌時， 缺乏有效的補救措施防止農(nóng)民收入下降。雖然近年來，規(guī)定了農(nóng)產(chǎn)品收購最低保護價，但遠趕不上農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的上漲速度，顯然對增加農(nóng)民收入的保護只是杯水車薪。因此，要大幅度提高主要農(nóng)產(chǎn)品保護價，穩(wěn)定農(nóng)戶的收入預(yù)期，保護農(nóng)民養(yǎng)殖業(yè)的積極性，提高農(nóng)民的收入水平。2、 加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，規(guī)范化經(jīng)營。從國際經(jīng)驗看，要提高農(nóng)業(yè)勞動生產(chǎn)率和平均利潤率，不可能依靠家庭為單位的小農(nóng)經(jīng)濟模式來實現(xiàn)，必須加快農(nóng)業(yè)化進程，提升生產(chǎn)單位層次和規(guī)模，大

17、力發(fā)展公司加農(nóng)戶的模式。要發(fā)揮政府引導(dǎo)作用，積極推廣農(nóng)村經(jīng)濟合作組織，農(nóng)業(yè)龍頭化企業(yè)等規(guī)模化生產(chǎn)方式，形成經(jīng)濟一體化，一方面降低金融資金的交易成本，消除農(nóng)戶信貸畏難情緒；另一方面，降低金融機構(gòu)的信貸風險提高農(nóng)村金融機構(gòu)貸款積極性。實現(xiàn)將分散的、無效的金融需求，轉(zhuǎn)化為規(guī)模的、有效的金融需求。3、加大農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和科技推廣力度， 推進傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)化。當前，農(nóng)村正處于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)化的關(guān)鍵和瓶頸階段，突破這個階段必須提供充分的資金支持。但農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整升級倒的資金投入具有公共產(chǎn)品和準公共產(chǎn)品的性質(zhì)，投資周期長，收益低，雖然長期看有利于農(nóng)村金融的信整體發(fā)展，但現(xiàn)實

18、中這些貸款需求卻無法滿足商業(yè)金融的信貸標準。在這一領(lǐng)域要發(fā)揮政府資金的杠桿作用和政策行金融引導(dǎo)作用，通過財政投資，政策行金融信貸和商業(yè)金融的合作形式來實現(xiàn)。4、建立以各級政府為主導(dǎo)的農(nóng)業(yè)保險保障機構(gòu)。 農(nóng)村經(jīng)濟還十分落后，加大對農(nóng)業(yè)的支持，需建立適合我國農(nóng)村實際的政策性農(nóng)業(yè)保險制度。 2007 年中央財政投入 10 個億資金補貼四川、湖南等六個農(nóng)業(yè)保險試點省份。我市可借鑒試點省市的經(jīng)驗，爭取中央和省財政的支持。對主要農(nóng)作物和主要養(yǎng)殖業(yè)實行保險，來降低農(nóng)戶風險，提供農(nóng)民收入和抗風險能力。5、創(chuàng)新農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)制度。爭取國家政策，改革農(nóng)村土地制度，使農(nóng)村土地所有權(quán)像城鎮(zhèn)土地一樣，歸國家所有，將農(nóng)民承

19、包土地的經(jīng)營權(quán)土地使用權(quán)，由國土部門發(fā)給土地使用證，使之具有的收益權(quán)，買賣權(quán)，抵押權(quán)和繼承權(quán)。二）建立科學的貸款利率定價機制，與廣大農(nóng)戶的承受能力相適應(yīng)在提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)抗風險能力的基礎(chǔ)上，確定有利于促進 農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的利率體系，指導(dǎo)農(nóng)村金融機構(gòu)建立健 全貸款利率定價機制，在正確適用利率覆蓋貸款風險的同 時，按照市場化定價原理合理確定利率水平，對農(nóng)戶種植業(yè) 貸款利率原則上不上浮或少上浮。以便減輕農(nóng)戶特別是貧困 農(nóng)戶的利息負擔，來提高廣大農(nóng)戶擴大再生產(chǎn)的經(jīng)濟能力和 積極性。三）改善農(nóng)村信用環(huán)境，為農(nóng)戶貸款創(chuàng)造良好的氛圍1、加強信用宣傳教育， 建立農(nóng)村信用體系的主體培育和示范。 農(nóng)村信用全體包括

20、“信用農(nóng)戶” 、“信用農(nóng)業(yè)企業(yè)” 、“信用農(nóng)村商業(yè)”等信用群體，通過這些信用群體的培育和示范，擴大“信用隊伍”，逐步建立和發(fā)展信用村，信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)，信用街道，從而構(gòu)成整個農(nóng)村信用建設(shè)工程的有機整體。這是農(nóng)村信用體系建設(shè)的核心。要通過靈活多樣的形式，在廣大農(nóng)村誠信意識的宣傳和教育，全面培植農(nóng)戶的信用觀念，通過對有代表性的信用個體及信用區(qū)域進行政策上的支持和金融服務(wù)上的扶持，以身邊的人和事，影響和 2 廣大農(nóng)戶樹立“信用品牌”，牢固樹立“守信光榮，失信可恥”的思想觀念，不斷營造農(nóng)村的誠信氛圍。同時，要將有信用度的農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)村商業(yè)的信息全部納入征信系統(tǒng)之中，為農(nóng)村信用體系建設(shè)的長遠發(fā)展打下堅實的

21、基礎(chǔ)。為農(nóng)村金融機構(gòu)準確識別借款人身份，充分判斷借款人的信用狀況，有效防范信貸風險提供科學、便捷、有效的參考依據(jù)，提高農(nóng)村金融機構(gòu)的信貸資金投放率。為農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)融資提供信用支持，緩解農(nóng)戶和農(nóng)村貸款難的問題。2、積極發(fā)展和完善中小企業(yè)和農(nóng)戶信用評級體系， 建立符合中小企業(yè)和農(nóng)戶特征的信用評價機制。要依托企業(yè)和農(nóng)戶信用檔案信息，開展針對中小企業(yè)的信用評級，信用評分，來促進中小企業(yè)提高信用意識。對信用等級較高的企業(yè)，在貸款利率，授信額度和貸款手續(xù)上給予鼓勵和支持， ，以起到典型示范和培育廣大信用主體的作用。使優(yōu)質(zhì)信用客戶優(yōu)先受到傾斜的信貸政策，快捷的金融服務(wù)和優(yōu)惠的貸款利率。對農(nóng)戶按照不同的信用

22、等級， 在同期貸款利率的基礎(chǔ)上分檔次下浮， 通過利率優(yōu)惠，服務(wù)優(yōu)先，區(qū)別對待，擇優(yōu)扶持， “以優(yōu)促好，以好帶差，社農(nóng)雙贏”，促進“三農(nóng)”與農(nóng)村金融良性互動，全力打造轄區(qū)新型農(nóng)村信用環(huán)境。四）健全和完善與農(nóng)村金融機構(gòu)組織體系相配套保障機制，為農(nóng)戶貸款創(chuàng)造條件1、 針對農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的實際情況，實行多種形式的抵押、質(zhì)押辦法。如，實行應(yīng)收賬款質(zhì)押等。在法律允許的框架內(nèi)，探索農(nóng)民將承包的土地使用權(quán)作為抵押物向金融機構(gòu)融資；也 可以租賃或作為投資資產(chǎn)與其他投資者進行合作。2、 完善信用擔保體系。面向農(nóng)戶農(nóng)村中小企業(yè)設(shè)立農(nóng)業(yè)擔?；?，積極拓展農(nóng)村擔保業(yè)務(wù)。創(chuàng)新?lián)７绞?，以公司加農(nóng)戶， 農(nóng)戶聯(lián)保，會員擔保，農(nóng)民資金互助合作社等