對人身保險(xiǎn)的認(rèn)識及在我國的發(fā)展

1、王曉媛 111230621051 經(jīng)濟(jì)管理系11保險(xiǎn)實(shí)務(wù)對人身保險(xiǎn)的認(rèn)識及在我國的發(fā)展對人身保險(xiǎn)的認(rèn)識做為三大金融支柱行業(yè)之一的保險(xiǎn)，在中國可以說是蓬勃發(fā)展10多年了。老百姓對保險(xiǎn)已經(jīng)不再陌生，越來越多的人也在關(guān)注或購買人身保險(xiǎn)。據(jù)本人對各類人群的接觸，人們對保險(xiǎn)的認(rèn)識還是非常膚淺、零散、片面，相當(dāng)部分甚至是誤會、誤解。這個現(xiàn)象一方面跟國內(nèi)對保險(xiǎn)常識缺少宣傳有關(guān)，另一方面跟保險(xiǎn)銷售環(huán)節(jié)中部分人無意或有意的誤導(dǎo)宣全也有關(guān)。 社會在發(fā)展，時(shí)代在進(jìn)步，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和變革日新月異，人身風(fēng)險(xiǎn)、金融秩序的跌宕起伏風(fēng)險(xiǎn)跟我們每個人都如影隨形。那么人們在考慮如何獲取和擁有財(cái)富同時(shí)，如何對手中的財(cái)富進(jìn)行

2、保值或增值，在遭遇到各種人身意外災(zāi)難時(shí)，如何讓個人或家庭財(cái)務(wù)平穩(wěn)過渡都是擺在人們面前需要思考和規(guī)劃的現(xiàn)實(shí)問題。購買保險(xiǎn)就是其中一個首要的理財(cái)環(huán)節(jié)。購買保險(xiǎn)就是以相對較少的投入獲得較高的人身風(fēng)險(xiǎn)保障。其表現(xiàn)形式就是集眾人之財(cái)來救助少數(shù)遇到災(zāi)難的人，所以每個投保人客觀上都在有意無意地做善事、盡責(zé)任。那個受救助的可能是自己也可能是別人?；ㄥX買風(fēng)險(xiǎn)保障是種科學(xué)而積極的理財(cái)安排，同時(shí)也是種消費(fèi)（風(fēng)險(xiǎn)保障是要花錢的，這點(diǎn)無數(shù)人轉(zhuǎn)不過彎來）。但并不能因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)保障的消費(fèi)本質(zhì)就拒絕保險(xiǎn)，因?yàn)槟阆M(fèi)一筆小錢的同時(shí)就擁有了一份人身保障，那個保障額度往往會數(shù)倍于你的保費(fèi)。目前很多險(xiǎn)種除了提供基本人身保障外，還附加了其

3、它理財(cái)功能從而滿足不同人群的需求，比如分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)。這里要提醒的是，即使購買理財(cái)型險(xiǎn)種，不管其收益如何、回報(bào)怎樣，保險(xiǎn)公司因?yàn)槌斜：统袚?dān)賠付風(fēng)險(xiǎn)而扣除的管理費(fèi)和風(fēng)險(xiǎn)保障費(fèi)是不可能退回來的。在合適的保額設(shè)置和保費(fèi)繳交以及相對不錯的收益回報(bào)下，或許感覺不到那些被消費(fèi)掉的費(fèi)用，尤其經(jīng)過一定時(shí)間段的投資回報(bào)后。理解和認(rèn)識了保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)保障的消費(fèi)本質(zhì)，就不太容易被人誤導(dǎo)，保險(xiǎn)公司提供的風(fēng)險(xiǎn)保障都是要花錢的。其中保障費(fèi)率目前由保監(jiān)會統(tǒng)一審核監(jiān)管。保險(xiǎn)的首要功能是提供風(fēng)險(xiǎn)保障，是花錢買保障，關(guān)注保障高低時(shí)，不可太強(qiáng)調(diào)收益，更不可避開其風(fēng)險(xiǎn)保障功能來拿它其它金融工具比較收益。畢竟保險(xiǎn)的基本功能永遠(yuǎn)

4、是提供風(fēng)險(xiǎn)保障(我說的是基本功能，不是全部）。它是種未雨綢繆（是未雨綢繆，不是躺在病床上或甚至別的什么地方才想到保險(xiǎn)）的財(cái)務(wù)安排，是個人或家庭財(cái)富的防火墻，是責(zé)任的高度體現(xiàn)，是對家人愛的體現(xiàn)（這句話很多地方提到，聽似很玄乎，購買人身險(xiǎn)，尤其以身故為給付標(biāo)的的險(xiǎn)種的確能體現(xiàn)愛心和彰顯責(zé)任）。保險(xiǎn)不能簡單地用好與不好來評價(jià)，它是人生中的一種實(shí)實(shí)在在的需要，保險(xiǎn)既是理財(cái)工具，也是理財(cái)環(huán)節(jié)。就象家里備雨傘、皮襖之類的東西一樣，是用來以備不時(shí)之需的。   上面提到保險(xiǎn)是集眾人之財(cái)來救助少數(shù)遇到災(zāi)難者。投保目的是為了轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)或者化解風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)。在遭遇人生災(zāi)難或意外時(shí)，通過保險(xiǎn)公司獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)

5、償，從而不致于自己或家庭原有的生活質(zhì)量一落千丈，甚至因此令家庭進(jìn)入萬劫不復(fù)的尷尬境地；或者不至于使原本捉襟見肘的日子更加雪上加霜。通過保險(xiǎn)公司的現(xiàn)金補(bǔ)償，哪怕是讓家庭短時(shí)間內(nèi)平穩(wěn)過渡也好。    買保險(xiǎn)是有講究的，尤其在有限的保費(fèi)投入情況下。既要選擇合適的被保險(xiǎn)人，也要選擇合適的險(xiǎn)種，更要重點(diǎn)保證家庭主要經(jīng)濟(jì)責(zé)任人的保額。否則，把為數(shù)不多的保費(fèi)投入放到不合適的人選和險(xiǎn)種上，就很容易讓家庭保障效率低下甚至形同虛設(shè)。建議保障安排先大人后小孩；對于成人，收入越高、責(zé)任越重者，要優(yōu)先和重點(diǎn)投保。對于險(xiǎn)種，優(yōu)先保障型，后選投資理財(cái)型。如先意外、健康醫(yī)療、消費(fèi)型責(zé)任壽險(xiǎn)，后投

6、資儲蓄理財(cái)險(xiǎn)。因?yàn)槿松牟煌A段，會有不同家庭責(zé)任和經(jīng)濟(jì)狀況，自然也就有不同的保障需求和安排。這也就決定人身保障安排的動態(tài)性，在量入為出、合適合理的原則上，需適時(shí)對個人、家庭保障做調(diào)整優(yōu)化。提醒投保人別把家庭保單長期束之高閣。經(jīng)常有人出險(xiǎn)了竟然想不到自己有相關(guān)的保險(xiǎn)，或者有些人的兩全保險(xiǎn)到期了也不知道去領(lǐng)取滿期金。    買保險(xiǎn)越早安排越好。道理很簡單，風(fēng)險(xiǎn)的來臨沒有遲早，遇到了就悔之晚已。早買早擁有保障，人身險(xiǎn)的不少險(xiǎn)種是有健康狀況觀察期的，處于觀察期的疾病或因病身故是不賠付的；早買核保容易通過，這不難理解。人越年輕，身體狀況相對越好。反之年齡越大，健康狀況就越

7、差。拿男性來講，35歲后的健康狀況明顯相對轉(zhuǎn)差；健康有問題時(shí)往往不容易承保，可能會面臨拒保、加費(fèi)或有關(guān)保障內(nèi)容或額度的限制。早買早受益，尤其對于那些理財(cái)類、養(yǎng)老類的險(xiǎn)種；越早保費(fèi)越相對便宜，保費(fèi)費(fèi)率是參照一個生命表制定的，費(fèi)率的高低跟年齡的老少是息息相關(guān)。同樣保障，保費(fèi)相對便宜，這樣也就不容易給自己帶來保費(fèi)壓力。一般來講，可將收入的15%左右用于購買基本保障型保險(xiǎn)。（其實(shí)這個比例也不是絕對的，看各人的收入水平和財(cái)務(wù)狀況及家庭負(fù)擔(dān)、以及理財(cái)規(guī)劃）     投保既然是理財(cái)需要，是個人或家庭的財(cái)務(wù)安排。自然買保險(xiǎn)是自己的事，主觀上是給自己做財(cái)務(wù)安排和規(guī)劃，做風(fēng)

8、險(xiǎn)防范管理，不是給別人幫忙或湊人情。因此建議投保人盡量積極主動地物色專業(yè)的保險(xiǎn)代理人（也就是一直以來說的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員），參與并配合保險(xiǎn)代理人擬訂和討論保險(xiǎn)方案。保險(xiǎn)也是商品，投保跟到商場購物沒什么兩樣，代理人只是個介紹、促銷的角色，不論促銷的還是購物的大家是完全平等的。盡量選擇可信的專業(yè)代理人，選擇實(shí)力雄厚、服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)廣、信譽(yù)好的保險(xiǎn)公司。因?yàn)橐粡埍瓮獱可娴綆资?，涉及的保費(fèi)也不是一兩元。    保險(xiǎn)作為三大金融支柱行業(yè)之一，伴隨著社會的不斷發(fā)展和進(jìn)步，隨著人們生活水平的不斷提高，隨著人們對保險(xiǎn)的認(rèn)識和理解的不斷深入，以及行業(yè)競爭的加深和監(jiān)管水平的提升。保險(xiǎn)的功

9、能和服務(wù)也會越來越完善，它所涉及的投資領(lǐng)域也越來越縱深；保險(xiǎn)作為金融產(chǎn)品，其功能也會越來越多元化。隨著人們經(jīng)濟(jì)水平的不斷提高和理財(cái)意識及理財(cái)能力的增強(qiáng),保險(xiǎn)產(chǎn)品除了提供風(fēng)險(xiǎn)保障的基本功能外, 保險(xiǎn)的附加理財(cái)功能會更加多元化、更加完善和明顯.就象手機(jī)除了撥出和接入最基本的功能外,它的附加功能已日趨完善而且很多功能變得不可或缺。希望在未來的不久的將來，保險(xiǎn)不論作為觀念還是作為產(chǎn)品能更加快速而深入地進(jìn)入中國的千家萬戶，讓更多人或家庭擁有更廣泛而實(shí)在的保障。我國人身保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀一.我國人身保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀：1982年,我國人身保險(xiǎn)公司重新開辦了人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。自此,人身保險(xiǎn)經(jīng)過多年的時(shí)間,已經(jīng)取

10、得較大的發(fā)展，具體表現(xiàn)在以下幾個方面:（一）人身保險(xiǎn)保費(fèi)增長速度快。1982-1996年,人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入年均增長速度為97.26%,而同期家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入年均增長速度為82.15%,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入年均增長速度為74.85%,貨物運(yùn)盤保險(xiǎn)保費(fèi)收入年均增長速度為68.18%,運(yùn)盤工具及責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)收入年均增長速度為63.65%,企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入年均增長速度為21.6%,人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入增長速度名列各險(xiǎn)種之首,高出國內(nèi)商業(yè)保險(xiǎn)總保費(fèi)收入年均增長速度(38.54)58.72個百分點(diǎn)。（二）人身保險(xiǎn)的發(fā)展水平低且不穩(wěn)定。(1)雖然人身保險(xiǎn)保費(fèi)總額1996年已達(dá)到214.8億，但人均保費(fèi)僅為7

11、.55元，低于世界絕大多數(shù)國家。 （2）人身保險(xiǎn)發(fā)展很不穩(wěn)定。（3）人身保險(xiǎn)在保險(xiǎn)市場中所占份額仍然偏低,且不穩(wěn)定。在工業(yè)化國家，人身保險(xiǎn)在保險(xiǎn)市場中所占份額都超過50%，有些國家甚至超過了70%,而且險(xiǎn)人身保險(xiǎn)的市場份額還在進(jìn)一步提高。然而在我國,盡管人身保險(xiǎn)的市場份額有了很大提高,但即使最高年份也未超過。不僅如此,我國人身保險(xiǎn)所占的市場份額很不穩(wěn)定,1986就增達(dá)26.77%,但1996年也只有25.62%,比1985年還低1.15個百分點(diǎn),1988年其市場份額為36.14%,但在19891996年的8個年份中僅有1個年份超過36.14%。（4）人身保險(xiǎn)的承保率低。雖然人身保險(xiǎn)已開辦了1年

12、多,但投保人身保險(xiǎn)的居民還不多,大多數(shù)居民都仍未投保任何人身保險(xiǎn)。估計(jì)人身保險(xiǎn)的投保率不會超過20%，這意味著大多數(shù)居民不想從保險(xiǎn)公司那里獲得保險(xiǎn)金額來保障老年生活或?yàn)?zāi)后生活。（5）人身保險(xiǎn)的發(fā)展在地區(qū)間很不平衡。目前的格局是城市地區(qū),經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)人身保險(xiǎn)發(fā)展較快，保險(xiǎn)密度和深度較大，承保率也較高。而在農(nóng)村地區(qū),經(jīng)濟(jì)落后地區(qū),人身保險(xiǎn)發(fā)展比較緩慢,保險(xiǎn)密度和深度很小,承保率也很低。人身保險(xiǎn)市場仍然是“東熱西冷”（三）人身保險(xiǎn)已達(dá)到一定規(guī)模。1982年，人身保險(xiǎn)費(fèi)收入只有159萬元，1990年增至49.0797億元，1996年則達(dá)到21.481億元。1982年是1996年13510倍。19821

13、996年，人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入年均達(dá)到61.6781億元。（四）人身保險(xiǎn)在我國保險(xiǎn)行業(yè)已占較大份額。1982年我國人身保險(xiǎn)保費(fèi)在國內(nèi)保險(xiǎn)保費(fèi)收入中所占比重僅為0.21%，而到1996年達(dá)到25.62%，上升了25.41個百分點(diǎn)，1982年到1996年，人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入在國內(nèi)保險(xiǎn)市場所占份額平均為24.07%。(五) 人身保險(xiǎn)在養(yǎng)老和居民災(zāi)后生活保障中已發(fā)揮一定的積極作用。通過投保人身保險(xiǎn)， 一些居民獲得了養(yǎng)老金給付,一些居民獲得了殘廢金給付、死亡給付、醫(yī)療保險(xiǎn)給付等。人身保險(xiǎn)賠付額1982年只有21萬元,但到1996年已達(dá)到101.6682億元,這意味著有一部分居民的晚年生活或?yàn)?zāi)后生活得到了完全或

14、部分保障。人身保險(xiǎn)的發(fā)展業(yè)績是必須予以肯定的。不過我們也不能忽視在人身保險(xiǎn)的發(fā)展中還存在很多問題。二.制約我國人身保險(xiǎn)進(jìn)一步發(fā)展的問題：(一)人身保險(xiǎn)險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)不太完善合理。我國人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)起步較晚，缺乏精算，在設(shè)計(jì)險(xiǎn)種時(shí)雖依據(jù)了一定的精算數(shù)理基礎(chǔ)，但缺乏相關(guān)的險(xiǎn)種設(shè)計(jì)經(jīng)驗(yàn)。人身保險(xiǎn)條款的內(nèi)容和包裝均落后于國際水平，產(chǎn)品質(zhì)量普遍欠佳，沒有完全照顧到居民對保險(xiǎn)的需求。中國地大物博，人口分布廣泛，不同的人群，不同的地區(qū)對人身保險(xiǎn)險(xiǎn)種需求千差萬別。比如，東部沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)在購買人身保險(xiǎn)時(shí)更傾向于選擇保障水平較高的、具有較大風(fēng)險(xiǎn)防范能力的險(xiǎn)種，而西部內(nèi)陸一些經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)的居民則更需要物美價(jià)廉、立足于基

15、礎(chǔ)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種。缺乏多樣化、結(jié)構(gòu)合理的險(xiǎn)種，勢必影響我國人身保險(xiǎn)的發(fā)展。（二）保險(xiǎn)金額低以及保險(xiǎn)責(zé)任范圍小。目前，我國保險(xiǎn)行業(yè)普遍存在著保險(xiǎn)金額低、責(zé)任范圍小的問題，尤其突出的是醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。同當(dāng)今物價(jià)水平不相稱的保險(xiǎn)賠付額使得越來越理性化的消費(fèi)者覺得，即使投保也不能獲得所需的經(jīng)濟(jì)保障，況且需要保險(xiǎn)的一些項(xiàng)目又被劃在了保險(xiǎn)責(zé)任范圍以外。這種狀況嚴(yán)重制約了我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。(三)人身保險(xiǎn)營銷環(huán)節(jié)薄弱。雖然我國從1992年就出現(xiàn)了人身保險(xiǎn)的個人代理人，專門負(fù)責(zé)營銷環(huán)節(jié)。但是，對北京的一項(xiàng)抽樣調(diào)查顯示，對人壽、醫(yī)療這兩類保險(xiǎn)“非常了解”的人為零，“比較了解”的人分別占被調(diào)查人數(shù)的1.3%、3.7%。

16、由此可見，我國人身保險(xiǎn)營銷環(huán)節(jié)薄弱。我國居民自古都習(xí)慣、偏好以個人儲蓄的方式積累生活保障基金，對于保險(xiǎn)這種泊來品，要讓人們信任并接受它，必須從營銷宣傳上下大力氣。而目前人身保險(xiǎn)中的營銷員普遍存在缺乏上崗培訓(xùn)、業(yè)務(wù)素質(zhì)不高的問題，這樣的從業(yè)人員在進(jìn)行產(chǎn)品銷售時(shí)，往往讓人感到不夠?qū)I(yè)，不被客戶所信任，因而顧客也不積極購買人身保險(xiǎn)。（四）人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展中存在重城輕農(nóng)，重東輕西的經(jīng)營策略問題。目前各保險(xiǎn)公司幾乎都將人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)放在大中城市，而對農(nóng)村地區(qū)業(yè)務(wù)的發(fā)展很不重視。我國70%的人口分布在農(nóng)村，他們又都是享受不到任何社會保障體系的群體，更需要商業(yè)性人身保險(xiǎn)介入。保險(xiǎn)公司重城市、輕農(nóng)村的經(jīng)

17、營策略，使人身保險(xiǎn)的潛在市場得不到開發(fā)利用，極大限制了保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的發(fā)展。另外，由于我國地域經(jīng)濟(jì)上存在東富西貧的特點(diǎn)，保險(xiǎn)公司在東部沿海地區(qū)因保費(fèi)高而盈利多，在西部內(nèi)陸地區(qū)因保費(fèi)低而盈利少甚至虧損。由此，引起東、西部人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡，不利于我國人身保險(xiǎn)市場的開發(fā)與成熟。三.針對上述問題的建議：（一）大力開發(fā)適銷對路的新險(xiǎn)種，優(yōu)化險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)。人身保險(xiǎn)發(fā)展的生命力，關(guān)鍵在于險(xiǎn)種的生命力。保險(xiǎn)公司應(yīng)審時(shí)度勢，根據(jù)居民保險(xiǎn)需求的變化與差異，加快開發(fā)人身保險(xiǎn)新險(xiǎn)種的步伐，同時(shí)要努力調(diào)整優(yōu)化險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)，以滿足居民的不同需求。針對我國人身保險(xiǎn)現(xiàn)狀，建議加強(qiáng)以下方面險(xiǎn)種的完善和開發(fā)：（1）完善具有儲蓄功能的人身保險(xiǎn)。我國居民多數(shù)認(rèn)為，如果投保壽險(xiǎn)而在保險(xiǎn)期內(nèi)未出險(xiǎn)，保費(fèi)便白交了。但如果到期還本，還能返還較高的利息，居民往往較容易接受，這需要保險(xiǎn)資金收益率的支持。（2）加強(qiáng)對醫(yī)療市場的開發(fā)。對大多數(shù)居民來說，就醫(yī)看病所需要的開支還是比較高昂的。醫(yī)療費(fèi)用居高不下，居民自然而然會尋求醫(yī)療保險(xiǎn)作為保障。