銀行行長在信貸管理專業(yè)會議上的工作報告

1、銀行行長在信貸管理專業(yè)會議上的工作報告求真務(wù)實真抓實干開創(chuàng)全行信貸管理新局面在信貸管理專業(yè)工作會議上的講話同志們：我們這次會議的主要任務(wù)是：深入學(xué)習(xí)貫徹落實省行行長會議和 省行信貸管理工作會議精神，認(rèn)真回顧并總結(jié)年信貸管理專業(yè)工作， 探索與研究新形勢下改進(jìn)和創(chuàng)新信貸管理工作的思路及辦法，安排和部署年信貸管理工作任務(wù)。一、年信貸管理工作回顧年，全行信貸管理工作在省行及市行黨委的正確領(lǐng)導(dǎo)下，在信貸戰(zhàn)線廣大員工的共同努力下，堅持以資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營效益為核心，以 信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整為主線，以集中控制和防范風(fēng)險為重點，進(jìn)一步完善了 “授權(quán)、明責(zé)、嚴(yán)管”的信貸管理機(jī)制，努力服務(wù)于信貸營銷，在授 權(quán)授信、信貸審查審

2、批、信貸監(jiān)測檢查等方面做了大量工作，取得了 較好的工作成效。具體體現(xiàn)在以下方面落實管理目標(biāo)，促進(jìn)結(jié)構(gòu)調(diào)整。將新增不良貸款率、壓縮借 新還舊、收回再貸、信貸市場退出和信貸管理非量化工作目標(biāo)列為全 年工作重點，努力協(xié)調(diào)行內(nèi)相關(guān)部門，組織分解下達(dá)工作任務(wù)，采取 措施，鎖定目標(biāo)。一是按總行新增貸款老口徑考核，我行年度的新增 貸款不良率咼于總行控制線百分點，其余各年度均控制在總行風(fēng)險控 制線內(nèi)；二是先后兩次組織分析借新還舊、 還舊借新及級以下客戶貸 款狀況，深入研究當(dāng)年經(jīng)工作可落實完成任務(wù)的工作目標(biāo)， 系統(tǒng)鎖定， 實現(xiàn)業(yè)務(wù)可控。 全年實現(xiàn)借新還舊壓縮萬元， 完成全年壓縮計劃的 %， 實現(xiàn)收回再貸壓縮萬元

3、， 完成全年壓縮任務(wù)的 %；三是采取可行措施， 加強(qiáng)信貸市場退出工作力度。 聯(lián)合市分行有關(guān)部門， 圍繞市場退出目 標(biāo)，研究制定市場退出管理辦法，通過核銷與嚴(yán)格信貸審批和管理， 力促市場退出工作進(jìn)度， 全年累計實現(xiàn)退出萬元， 完成全年退出計劃 的%。其中通過核銷退出萬元，現(xiàn)金清收萬元。服務(wù)信貸營銷，規(guī)范審批管理。深入理解總、省行調(diào)整信貸 結(jié)構(gòu)策略， 以信貸準(zhǔn)入政策為導(dǎo)向， 用發(fā)展的觀點及思路解決發(fā)展信 貸業(yè)務(wù)的難點問題。在外有市場內(nèi)有壓力的情況下，保持清醒頭腦， 正確處理好開拓優(yōu)質(zhì)市場與防范信貸風(fēng)險的關(guān)系。 認(rèn)真篩選公司業(yè)務(wù) 營銷方案，樹立管理為營銷服務(wù)的觀點，合理協(xié)調(diào)信貸資源配置，全 方位、多

4、渠道積極支持具有壟斷優(yōu)勢、效益化行業(yè)的信貸投入，嚴(yán)格 鋼鐵、水泥等行業(yè)的信貸投入 ,逐步壓縮一般加工流通業(yè)及餐飲行業(yè) 的信貸總量和同業(yè)占比。建立健全信貸業(yè)務(wù)審查審批制度， 嚴(yán)把貸款審批關(guān)。 嚴(yán)格執(zhí)行上 級行授權(quán)制度，規(guī)范信貸審批流程、建立了信貸初、主審制度，明確 了相關(guān)崗位責(zé)任和審查要點，通過停止、延緩貸款審批的方式，有效 保證了信貸審批質(zhì)量， 規(guī)避了部分信貸風(fēng)險。 對優(yōu)質(zhì)客戶和為降低風(fēng) 險辦理的存量業(yè)務(wù)，實行授信、審批業(yè)務(wù)“同報同審、分級決策”的 工作制度，提高了服務(wù)效率。通過調(diào)整部分信貸審查委員會工作規(guī)則， 及時發(fā)現(xiàn)會簽管理方面的薄弱環(huán)節(jié)，加強(qiáng)了信貸審查委員會工作管理，明確了工作責(zé)任嚴(yán)格授

5、信標(biāo)準(zhǔn)，質(zhì)量防范風(fēng)險。在集中統(tǒng)一授信期間，全面 保證授信質(zhì)量的同時，實現(xiàn)服務(wù)營銷與嚴(yán)格管理齊頭并舉。 一是兼顧 全局，正確處理服務(wù)營銷與防范風(fēng)險的關(guān)系。 兼顧我行目前已開辦的 多業(yè)務(wù)品種，準(zhǔn)確分析期間我行對優(yōu)質(zhì)客戶可拓展的融資可能，統(tǒng)籌考慮國際貿(mào)易融資、項目貸款、流動資金貸款、中間業(yè)務(wù)對授信的需 求，防止出現(xiàn)由于授信不足貽誤商機(jī)問題的發(fā)生； 二是改變授信管理 辦法，實行分級管理。對法人客戶授信實行按信用級別管理，全面推 行按客戶信用級別實行流動資金總量授信分級管理的規(guī)定，切實做好 集團(tuán)、關(guān)聯(lián)客戶授信工作對跨二級分行以上客戶的授信要及時準(zhǔn)確報 出，改變授信審批流程，實現(xiàn)授信工作管理系統(tǒng)流程計算機(jī)

6、化。做好 協(xié)調(diào)與銜接，在嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn)、明確職責(zé)、提高質(zhì)量的同時，搞好為營銷 服務(wù)工作。嚴(yán)格五級分類，保證重定質(zhì)量。加強(qiáng)支行專人管理，組織必 要的劃分標(biāo)準(zhǔn)及上機(jī)操作流程再培訓(xùn)， 明確時間及職責(zé)分工，合理調(diào) 配工作任務(wù)，認(rèn)真貫徹“定量為主、定性為輔；機(jī)評為主、人為判斷 為輔”的原則，廣泛收集客戶資料，做到資料齊全、依據(jù)充分。從多 個層面組織了貸款五級分類摸底調(diào)查，對近戶申請調(diào)整種類的企業(yè)分 別寫出情況報告，并專題向省行進(jìn)行了匯報，為調(diào)整信貸質(zhì)量結(jié)構(gòu)提 供了詳實情況和信息支持。加強(qiáng)貸后管理，防范信貸風(fēng)險。為推動全行貸后管理工作， 對年下半年辦理的信貸業(yè)務(wù)，年發(fā)生不良貸款總計余筆近億元的貸款 進(jìn)行集中檢查

7、，對檢查中發(fā)現(xiàn)的信貸基礎(chǔ)資料欠缺，貸前調(diào)查粗放， 貸后管理不到位檔案管理欠規(guī)范等問題， 逐項、逐條落實了整改責(zé)任 人和整改措施，以確保實施，且整改到位。全年通過開展“信貸依法 專項整治”活動，促進(jìn)全體信貸員工清查、整改有違信貸管理制度問 題余件。加強(qiáng)系統(tǒng)管理，提高綜合效率。今年總行信貸管理系統(tǒng)全面 投產(chǎn)，市行狠抓全體信貸人員培訓(xùn)。為提高移行質(zhì)量，先后兩次組織 信貸綜合管理系統(tǒng)原有數(shù)據(jù)勾兌，投產(chǎn)中組織測通線路，安排模擬測 試，協(xié)調(diào)部門工作；投產(chǎn)后隨時檢測系統(tǒng)運(yùn)行狀況，及時反饋和解決 系統(tǒng)運(yùn)行不穩(wěn)定因素和技術(shù)難題。為開發(fā)利用管理系統(tǒng)查詢功能作 用，啟用并補(bǔ)錄信貸業(yè)務(wù)功能，保證全行運(yùn)行順利和系統(tǒng)監(jiān)測

8、作用的 發(fā)揮。加強(qiáng)系統(tǒng)對人行數(shù)據(jù)上報質(zhì)量，杜絕數(shù)據(jù)遲報、漏報問題的發(fā) 生。建立了審貸查詢貸款卡和上報數(shù)據(jù)勾兌兩項制度建設(shè)，提高了人 行數(shù)據(jù)上報質(zhì)量，在審貸工作中，準(zhǔn)確運(yùn)用人行回饋數(shù)據(jù)，通過查驗 客戶資信狀況，建立了防范風(fēng)險的堅實屏障。加強(qiáng)基礎(chǔ)管理，提咼隊伍素質(zhì)根據(jù)各期間工作總體要求，認(rèn)真開展整章建制工作，通過與自身 特點的有機(jī)結(jié)合，逐步出臺較為個性化的相關(guān)制度。先后制定出客 戶經(jīng)理崗位責(zé)任制、分行加強(qiáng)公司信貸業(yè)務(wù)審查、 審批管理的實施 意見、分行信貸審批中心工作規(guī)則、關(guān)于加強(qiáng)法人客戶信貸檔案 管理的補(bǔ)充規(guī)定以及分行嚴(yán)密抵押物管理的有關(guān)規(guī)定等，為我 行信貸工作的進(jìn)一步規(guī)范與管理提供了有力的制度支

9、持。進(jìn)行了大量的信貸調(diào)查研究工作。 全年市行組織開展了項信貸專 題調(diào)查工作，各支行積極配合，認(rèn)真組織落實，及時上報調(diào)查報告， 為行領(lǐng)導(dǎo)決策提供依據(jù)。開展信貸檔案集中管理工作。 各支行市分行的要求， 積極推進(jìn)信 貸檔案集中管理工作。 目前， 已基本完成了信貸檔案集中到二級分行 管理。抓好信貸人員業(yè)務(wù)培訓(xùn)工作。組織全行名法人客戶經(jīng)理參加的 年法人客戶經(jīng)理培訓(xùn)班 ，組織編寫以新業(yè)務(wù)、新技能為主要內(nèi)容 的培訓(xùn)教材，聘請行內(nèi)有經(jīng)驗的人員進(jìn)行授課，通過一周的時間，對 參加系統(tǒng)培訓(xùn)人員講解了市場營銷、客戶評價、綜合授信、貸前貸后 管理、國際貿(mào)易融資、等法人客戶經(jīng)理必備知識。組織閉卷考試，實 施合格上崗，達(dá)到

10、了培訓(xùn)工作目的；同時針對各工作期間的需要，相 繼組織開展了“年授信業(yè)務(wù)培訓(xùn)班” 、組織信貸人員學(xué)習(xí)“信貸管理 手冊”、總行“信貸管理業(yè)務(wù)講座”多項業(yè)務(wù)知識，并根據(jù)市分行黨 委的要求，制定并落實了對全行公司業(yè)務(wù)法人客戶經(jīng)理業(yè)務(wù)測試工作 要求，由此有力地推動了信貸人員學(xué)知識、比干勁氛圍的形成。年是信貸管理專業(yè)工作取得明顯成效的一年。 面對復(fù)雜的形勢和 前所未有的壓力， 工作在信貸戰(zhàn)線上的全體員工， 憑著堅定的信念和 對工行事業(yè)的執(zhí)著追求，知難而進(jìn)，奮力拼搏，為全行的經(jīng)營扭虧做 出了積極的貢獻(xiàn)， 在此，我代表市行黨委向大家致以最崇高的敬意和 最衷心的感謝 !二、認(rèn)清形勢、正視現(xiàn)實，明確工作目標(biāo)及工作

11、任務(wù)剛剛結(jié)束的全國銀行證券保險工作會議更加深入地分析了當(dāng)前 我國的經(jīng)濟(jì)金融形勢， 對加強(qiáng)金融調(diào)控、 推進(jìn)金融改革和完善金融監(jiān) 管做出了全面部署。 全行上下要提高認(rèn)識， 把思想和行動完全統(tǒng)一到 黨中央、國務(wù)院關(guān)于經(jīng)濟(jì)、 金融形勢的分析判斷和對金融工作的決策 部署上來。（一）認(rèn)清形勢當(dāng)前，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展正處在一個重要的關(guān)口。 世界經(jīng)濟(jì)逐步回升 和全球產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整加快， 有利于我國繼續(xù)擴(kuò)大出口， 為我國傳統(tǒng)產(chǎn) 業(yè)改造和升級帶來新的機(jī)遇。同時，也出現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)增長結(jié)構(gòu)不合理、 投資規(guī)模過大、 貨幣投放偏多、 部分行業(yè)盲目投資和低水平重復(fù)建設(shè) 較為嚴(yán)重等新問題。 面對經(jīng)濟(jì)發(fā)展中出現(xiàn)的新情況和新問題， 今年的

12、金融政策是：既要加強(qiáng)信貸政策與產(chǎn)業(yè)政策的協(xié)調(diào)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長， 又要適度控制貨幣信貸規(guī)模， 著力優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)， 防止通貨膨脹和金 融風(fēng)險，抑制過度投資。金融宏觀調(diào)控和監(jiān)管的加強(qiáng)，將給我行的改 革發(fā)展帶來新的機(jī)遇，也使全行的業(yè)務(wù)經(jīng)營與信貸管理面臨新的考 驗，同時也對我們妥善處理支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展與防范金融風(fēng)險關(guān)系， 調(diào)整 信貸結(jié)構(gòu)， 強(qiáng)化信貸管理提出了更高的標(biāo)準(zhǔn)及要求。 全行上下要充分 認(rèn)識當(dāng)前經(jīng)濟(jì)金融形勢這些新的變化，高度重視面臨的困難和問題， 努力推進(jìn)全行的改革發(fā)展。（二）正視現(xiàn)實要認(rèn)真貫省行行長會議精神， 將省行信貸管理工作會議提出的若 干措施落到實處， 我們就必須要結(jié)合的實際， 一是要結(jié)合信貸資

13、產(chǎn)狀 況的實際、二是要結(jié)合目前我行信貸管理現(xiàn)狀的實際。1、我行信貸資產(chǎn)的特點目前我行的信貸資產(chǎn)狀況體現(xiàn)以下特點：(1) 信貸資產(chǎn)質(zhì)量差，隱性風(fēng)險大。截至年 l2 月末，全行法人客 戶人民幣貸款五級分類不良余額萬元， 不良率為， 我行不良貸款不 僅余額大、占比高，而且尚有部分貸款風(fēng)險沒有充分顯現(xiàn)，存量中的 正常貸款有相當(dāng)部分是通過辦理“借新還舊”來維持的。另據(jù)調(diào)查， 年以來的新增貸款準(zhǔn)事實不良也大大高于帳面。(2) 信貸資產(chǎn)收益低。年我行本外幣貸款應(yīng)計利息 萬元，但實收利息只有萬元，收息率只有，說明我行目前的信貸資產(chǎn)收益水平仍然較低。(3) 低信用等級客戶貸款占比大。年末，我行級 (含待處理未評

14、級 ) 及以下客戶貸款余額有萬元，占我行全部法人客戶貸款總額的。2、我行目前管理的現(xiàn)狀及存在的主要問題 由于多年來受計劃經(jīng)濟(jì)思想與管理模式的束縛， 觀念守舊，信息匱乏，市場經(jīng)濟(jì)意識淡薄，在經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)軌過程中，對國有企業(yè)“一 如既往”地支持和對傳統(tǒng)行業(yè)的過度投入， 使我行背上了沉重的歷史 包袱，經(jīng)營上一度陷入了困境，管理上暴露出諸多弊端。一年來，我 們做了大量艱苦的整改工作，信貸管理上發(fā)生了一些可喜的變化：全行上下端正了經(jīng)營思想， 深刻認(rèn)識到短期行為對我行業(yè)務(wù)經(jīng)營 上帶來的嚴(yán)重危害；信貸風(fēng)險意識得到了明顯增強(qiáng)，下大力氣消化并處置不良資產(chǎn)， 資產(chǎn)質(zhì)量狀況有了明顯好轉(zhuǎn)； 信貸業(yè)務(wù)采取了 有進(jìn)有退的策

15、略，貸款總量上得到了有效控制；落實了 “授權(quán)、明責(zé)、 嚴(yán)管”的管理思路，強(qiáng)化了管理手段，全方位加強(qiáng)了信貸管理，信貸 管理水平正在逐步提高；強(qiáng)調(diào)了依法合規(guī)經(jīng)營，從嚴(yán)治行，嚴(yán)肅查處 了違規(guī)經(jīng)營問題、遏制了違規(guī)經(jīng)營勢頭，使我行信貸經(jīng)營逐漸步入健 康運(yùn)行軌道。盡管這樣，我們還必須認(rèn)識到，我們目前在管理觀念與 管理進(jìn)程上與總省行的管理要求相比還要滯后，管理手段、管理方法、 管理措施上仍顯乏力。為此我們既要“補(bǔ)上歷史的課”，“兩步并作一 步走”，更要潛下心來，認(rèn)真研究并解決我行信貸管理中存在的問題：一是經(jīng)營上存在短期行為，信貸資產(chǎn)風(fēng)險仍在加大。個別行在經(jīng) 營中沒有擺正眼前利益與長遠(yuǎn)利益、經(jīng)營效益與依法合規(guī)

16、經(jīng)營的關(guān) 系，只注重短期利益，缺乏長期的風(fēng)險意識。對一些應(yīng)退出、尚能退 出的客戶，只因還能收息，就給與信貸支持，甚至變相放貸收息，給 信貸資產(chǎn)質(zhì)量埋下隱患。二是制度辦法不落實，重貸輕管，管理松弛。一些行在業(yè)務(wù)經(jīng)營 中，重營銷輕管理的現(xiàn)象仍比較突出。貸款“三查”不落實，貸后管 理不到位，基礎(chǔ)管理仍顯薄弱。有的行貸款發(fā)放后、不能按規(guī)定間隔 期進(jìn)行檢查，即便檢查也缺乏風(fēng)險預(yù)警分析及風(fēng)險防范措施， 使檢查 流于形式，導(dǎo)致貸后管理失控。三是信貸制度意識淡薄，違規(guī)經(jīng)營還時有發(fā)生。一些支行自行其 是，置政令于不顧，甚至違規(guī)辦理信貸業(yè)務(wù)。個別支行內(nèi)部管理混亂， 有章不循，違反業(yè)務(wù)操作規(guī)程，還有的行對營銷優(yōu)質(zhì)客

17、戶與依法合規(guī) 經(jīng)營的關(guān)系擺放不當(dāng)，造成一系列性質(zhì)嚴(yán)重的違規(guī)經(jīng)營問題。四是信貸基礎(chǔ)管理工作薄弱， 貸款隱性風(fēng)險加大。 貸前調(diào)查是信 貸管理的基礎(chǔ)環(huán)節(jié)， 也是貸款進(jìn)入操作程序的第一關(guān)口， 而目前全行 信貸員的大部分貸前調(diào)查報告質(zhì)量較差，內(nèi)容空洞，缺乏風(fēng)險分析、 使審查人很難據(jù)此作出貸款風(fēng)險度的判斷?，F(xiàn)存信貸檔案資料不全， 貸款手續(xù)不規(guī)范。個別信貸人員在一些貸款的重要憑證 （ 如合同、借 據(jù)）等填寫上均不規(guī)范，為信貸資產(chǎn)的保全埋下了隱患。五是信貸人員數(shù)量少，素質(zhì)有待提高，激勵機(jī)制尚不完善。目前 我行一線信貸人員數(shù)量與貸款客戶數(shù)量和信貸資產(chǎn)規(guī)模很不相稱。 數(shù) 量嚴(yán)重不足， 素質(zhì)較低， 不能適應(yīng)當(dāng)前信貸

18、業(yè)務(wù)迅速發(fā)展和經(jīng)營管理 創(chuàng)新的要求，直接影響了信貸工作的質(zhì)量和效率。另一方面，近年來 省市行在貸款管理上越來越細(xì)化，考核體系嚴(yán)格，處罰措施嚴(yán)厲，但 缺乏有效的激勵機(jī)制， 在一定程度上影響了信貸人員的積極性， 信貸 隊伍人員流失觀象較為嚴(yán)重，這種狀況令人堪憂，亟待解決。（三）明確指導(dǎo)思想工作目標(biāo)及工作任務(wù) 年全行信貸管理工作的指導(dǎo)思想和主要任務(wù)是： 全面貫徹落實市 行分行行長會議精神和省行專業(yè)會議的工作部署， 以提高信貸資產(chǎn)質(zhì) 量為核心， 以完善信貸風(fēng)險控制體系和強(qiáng)化風(fēng)險控制手段為重點， 以 轉(zhuǎn)變信貸管理理念為根本， 進(jìn)一步落實和完善信貸政策制度， 加強(qiáng)授 信的風(fēng)險控制作用，推進(jìn)審貸體制改革，整

19、治貸后管理，切實保障新 增貸款質(zhì)量，努力抑制存量貸款劣變，建立制度完善、操作規(guī)范、流 程清晰，責(zé)任明確，管理到位的信貸管理新機(jī)制，全面提升信貸管理 水平。按照這一要求，年信貸管理專業(yè)的主要工作目標(biāo)是：1、新增貸款質(zhì)量控制目標(biāo)包括以下三個指標(biāo)，分別是：（1）年（含）以來新增貸款不良率，各支行要控制在以內(nèi)。（2）年（含）以來新增貸款不良率，各支行要控制在以內(nèi)。（3）年當(dāng)年新增貸款不良率，當(dāng)年新發(fā)放貸款實行按筆控制，力 爭使當(dāng)年新增貸款不良率控制在 0。前兩個指標(biāo)的考核口徑是截至報告期年、年 （含 ）以來新增貸款產(chǎn) 生的不良貸款余額（五級分類口徑）與截至報告期年、年（含）以來 新增貸款余額之比。2、

20、存量貸款質(zhì)量控制目標(biāo)（1）存量貸款級 （含末評級，下同 ）及以上客戶貸款不良控制計劃 （五級分類口徑，下同 ），全行不良額要控制在億元以內(nèi)，不良率控制 在以內(nèi)，各行要控制在市行下達(dá)的控制額度內(nèi)。（2）存量貸款級客戶貸款不良控制計劃，全行不良額要控制在億 元以內(nèi)，不良率控制在以內(nèi)， 各行要控制在市行下達(dá)的控制額度內(nèi)。（3）存量貸款級 （含待處理末評級 ）及以下客戶貸款不良控制計劃， 全年不良額要控制在億元以內(nèi)，各行要控制在市行下達(dá)的計劃額度 內(nèi)。3、信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整目標(biāo)（1）存量貸款中級及以下 （含待處理末評級 ）客戶貸款移位計劃， 全 行要完成不少于億元，各行要完成市行下達(dá)的計劃。（2）年 （含

21、）以來新增貸款中級及以下 （含待處理未評級 ）客戶貸款移 位計劃，各行移位比例不低于 %。4、信貸基礎(chǔ)管理工作目標(biāo)（1）信貸檔案全部集中到二級分行管理，法人客戶信貸檔案能及 時整理、審核、移交并實行標(biāo)準(zhǔn)化入庫管理。（2）系統(tǒng)要按省、市行的規(guī)定進(jìn)行業(yè)務(wù)操作，并保證系統(tǒng)數(shù)據(jù)的 及時、準(zhǔn)確和完整。（3）各項貸后管理制度能得到及時、有效貫徹執(zhí)行。（四）實行公司客戶貸款的全口徑管理，大力調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，全面 嚴(yán)控信貸資產(chǎn)質(zhì)量按照總、 省今年的工作部署， 解決不良信貸資產(chǎn)問題已經(jīng)成為我 行改革發(fā)展的關(guān)鍵所在， 我行不良信貸資產(chǎn)占比高， 存量貸款劣變嚴(yán) 重，因此全面整治不良信貸資產(chǎn)釋放源， 實行對公司客戶貸款

22、全口徑 管理勢在必行。首先對公司客戶存量貸款實行全口徑管理， 力爭用年時間徹底解 決存量貸款問題。從今年起，省行將把未納入年 （含）以來新增貸款管 理范圍的公司客戶貸款 （包括流動資金貸款和項目貸款，不含房地產(chǎn) 貸款，下同 ），全部納入年及以前存量貸款管理，市行將確定各行初 定基數(shù)，下達(dá)各行全年存量貸款不良控制計劃和移位退出計劃， 并作 為全行一項重要的考核指標(biāo)進(jìn)行管理，以加大存量貸款壓縮退出力 度，力爭年內(nèi)將存量貸款全部壓縮退出，徹底解決存量貸款問題。其次繼續(xù)強(qiáng)化新增貸款質(zhì)量控制，努力做好新增貸款結(jié)構(gòu)調(diào)整。 對年 （含）以來新增貸款質(zhì)量進(jìn)行分段考核管理，即重點做好年 （含）以 來新增貸款質(zhì)量

23、、年 （含）以來新增貸款質(zhì)量和當(dāng)年新增貸款質(zhì)量的管 理和監(jiān)控。 市行已確定了各段新增貸款的不良率控制線， 各行不能突 破。特別是對年、年度發(fā)生的新增不良貸款，要落實責(zé)任人，逐戶制 定清收方案，年內(nèi)要壓縮。同時要加強(qiáng)對新增貸款結(jié)構(gòu)調(diào)整力度， 市行己對年 （含）以來新增貸款中級 （含）以下客戶貸款下達(dá)移位計劃， 年各行的移位退出比例原則上不低于 %。除低風(fēng)險業(yè)務(wù)外，對其他 （含） 以下客戶貸款也要及時壓縮退出。第三切實規(guī)范重組貸款管理，審慎處理不良貸款的重新 認(rèn)定。年 （含 ）以來新增貸款和及以上客戶的存量貸款，因企業(yè)兼 并、劃轉(zhuǎn)等原因進(jìn)行債務(wù)重組或為保全資產(chǎn)重簽借款合同造成貸款延 續(xù)的，仍按新增

24、貸款進(jìn)行管理。 對其他納入年以前存量貸款管理的借 新還舊、收回再貸和重定期限貸款， 如因發(fā)生債務(wù)重組或資產(chǎn)保全需 進(jìn)行貸款劃轉(zhuǎn)的。劃轉(zhuǎn)后的貸款仍可繼續(xù)維持原有方式 （ 借新還舊、 收回再貸或重定期限 ）。（五）整合信貸管理架構(gòu)，進(jìn)一步加強(qiáng)信貸管理工作，強(qiáng)化信貸風(fēng) 險控制能力為全面提升信貸管理水平， 今年將進(jìn)一步完善全行信貸風(fēng)險控制 體系和組織架構(gòu)。在行業(yè)政策、授權(quán)授信、審查審批、監(jiān)測檢查等方 面實現(xiàn)集中管理，提高全行信貸風(fēng)險控制能力。1、加強(qiáng)信貸政策指導(dǎo)。優(yōu)化信貸資源配置。（1）大力加強(qiáng)行業(yè)信貸政策指導(dǎo)。要繼續(xù)加大對電力、公路、鐵路、民航、港口、石油石化、 電信等基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域的信貸投放， 重點

25、支持其中具有出較優(yōu)勢的客戶 和項目。適度增加對醫(yī)療衛(wèi)生、教育、文化傳媒等新興市場的貸款投 放，重點支持其中資產(chǎn)負(fù)債率低、現(xiàn)金流量大、市場占有率高的信貸 客戶。要嚴(yán)格控制鋼鐵、電解鋁、水泥等低水平重復(fù)建設(shè)嚴(yán)重、投 資過度行業(yè)的貸款。最近國家有關(guān)部門將對年以來新建、擴(kuò)建 （改建 ） 的鋼鐵項目， 年以來新建的水泥項目， 以及年月以來新建的電解鋁項 目進(jìn)行清理，對其中部分客戶的退出計劃，要抓緊落實，堅決退出。要適度控制城市基礎(chǔ)設(shè)施項目 （以下簡稱城建項目 ） 貸款和 開發(fā)區(qū)貸款，將支持重點集中在大中城市、項目收費(fèi)足以還本付息、 借款人不依賴財政補(bǔ)貼還貸的城建項目， 以及經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)、 開發(fā)程 度高的

26、國家級開發(fā)區(qū)上； 嚴(yán)格控制全部或主要依賴于財政補(bǔ)貼還款的 城建項目貸款和省級及以下開發(fā)區(qū)貸款，不得發(fā)放用于城市公共廣 場、市民中心、 公共綠地建設(shè)和無具體項目指向的城建項目貸款和開 發(fā)區(qū)貸款，嚴(yán)禁發(fā)放流動資金貸款用于城市基礎(chǔ)設(shè)施和開發(fā)區(qū)建設(shè)。要繼續(xù)做好農(nóng)林牧漁、批發(fā)零售、住宿餐飲娛樂、軍工、紡 織、建材、化工、家電等行業(yè)信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整工作，加快從規(guī)模相對 較小，資源優(yōu)勢和產(chǎn)品優(yōu)勢不明顯， 抗風(fēng)險能力相對較弱的客戶中退 出。（2）進(jìn)一步細(xì)化和明確客戶信貸政策。今年全行要進(jìn)一步提高優(yōu) 質(zhì)客戶數(shù)量和貸款占比，力爭年末級 （含 ）以上客戶和未評級客戶貸款 占比較年初提高個百分點以上。為此，一是要加強(qiáng)對

27、民營企業(yè)、關(guān)聯(lián) 企業(yè)、投資型企業(yè)的統(tǒng)一投信、擔(dān)保審查和信貸集中管理，防止關(guān)聯(lián) 企業(yè)的互保和交叉擔(dān)保，防止企業(yè)多頭開戶、多頭貸款和過度融資； 嚴(yán)格控制對規(guī)模擴(kuò)張較快、經(jīng)營運(yùn)作不規(guī)范、財務(wù)信息不透明、關(guān)聯(lián) 交易復(fù)雜的民營企業(yè)的信貸投放， 對民營企業(yè)發(fā)放收購、 兼并項目貸 款，其資本金比例不得低于 50；嚴(yán)格控制對一般投資型公司新增 融資。二是要規(guī)范末評級客戶的管理。要按照總行關(guān)于未評級客戶 信貸掌握的意見的有關(guān)規(guī)定，嚴(yán)格辦理，對違反規(guī)定的，要嚴(yán)肅處 理。對工作措施不落實、管理混亂的分行要停辦末評級客戶信貸業(yè)務(wù)。 三是要加大優(yōu)質(zhì)外資企業(yè)的貸款投放， 同時要繼續(xù)嚴(yán)格限制對股東實 力不強(qiáng)、產(chǎn)品技術(shù)含量低

28、、 缺乏長期競爭能力的外資企業(yè)以及潛在風(fēng) 險較大外資企業(yè)的信貸投放。 四是要建立有別于大中型企業(yè)的小企業(yè) 信貸政策體系。積極探索中小企業(yè)信貸市場， 加強(qiáng)對中小企業(yè)的管理、 明確我市中小企業(yè)的優(yōu)勢和特點， 爭取省行對我市中小企業(yè)的信貸政 策支持。五是要加強(qiáng)上市公司客戶的信貸管理。 對上市公司提供的擔(dān) 保以及控股股東及其他關(guān)聯(lián)方清償占用資金對我行融資的影響等方 面的問題要嚴(yán)格按關(guān)于加強(qiáng)上市公司客戶信貸管理的通知要求， 認(rèn)真分析和審查。(3) 做好信貸管理制度整合、完善信貸風(fēng)險內(nèi)控制度。一是按照 省行近期將下發(fā)信貸資產(chǎn)質(zhì)量分類管理操作細(xì)則， 進(jìn)一步加強(qiáng)貸款分 類管理工作。二是要對國債質(zhì)押、單位定期存

29、單質(zhì)押、黃金質(zhì)押、外 匯擔(dān)保項下人民幣貸款和外方股東擔(dān)保項下貸款等擔(dān)保類貸款管理 辦法進(jìn)行整合， 修訂低風(fēng)險信貸業(yè)務(wù)掌握意見， 進(jìn)一步完善貸款擔(dān)保 管理制度。 三是要整合修訂現(xiàn)行的貸后管理辦法， 根據(jù)各類客戶風(fēng)險 特征的不同， 分別規(guī)定不同的風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)、 貸后檢查間隔期和檢查 內(nèi)容、貸后分析要求。2、加強(qiáng)授信管理，風(fēng)險控制前移。完善授信管理， 充分發(fā)揮授信的風(fēng)險控制作用。 年要強(qiáng)化授信管 理，實現(xiàn)從貸時單筆風(fēng)險控制向貸前客戶風(fēng)險控制的轉(zhuǎn)變是今后授信 工作改革的重點。 一是進(jìn)一步明確授信審批與具體融資業(yè)務(wù)審批的關(guān) 系。二是嚴(yán)格授信管理。各支行申報上級審批的各項融資業(yè)務(wù)，必須 要先有授信額度，

30、沒有核定授信額度的業(yè)務(wù)申請不予以受理。 授信額 度一旦核定，不得隨意調(diào)增，確需增加授信的 （項目授信除外 ），授信 審批權(quán)要上收一級，從嚴(yán)控制審批。三是嚴(yán)格控制客戶風(fēng)險敞口比例。 要嚴(yán)格按照客戶的實際償債能力和資信情況，確定風(fēng)險敞口比例（非擔(dān)保的融資比例 ），其中從級客戶風(fēng)險敞口比例可以達(dá)到；級客戶 風(fēng)險敞口比例最高不超過； 級客戶風(fēng)險敞口比例最高不超過； 級 客戶風(fēng)險敞口比例最高不超過。 四是加強(qiáng)對關(guān)聯(lián)客戶的關(guān)聯(lián)授信管 理。重點做好對通過投資關(guān)系進(jìn)行關(guān)聯(lián)和通過高層管理人員關(guān)系進(jìn)行 關(guān)聯(lián)的集團(tuán)關(guān)聯(lián)客戶的統(tǒng)一授信管理， 切實防范和控制關(guān)聯(lián)客戶的關(guān) 聯(lián)信貸風(fēng)險。五是適當(dāng)簡化授信程序，減少授信審查工

31、作量，保證市 行及各支行能集中精力做好增加類和維持類客戶的授信工作。3、嚴(yán)格信貸審查審批，努力提高信貸審批質(zhì)量和效率（1）按省行專業(yè)部署，信貸審查、審批工作今年將有較大改變。總行正探索建立專職審貸體系，即：專職信貸審批官、雙簽制和專職 審貸委員制。同時，完善信貸集體審議機(jī)制，通過嚴(yán)格考核和資格認(rèn) 定，擇優(yōu)選拔一批精通業(yè)務(wù)、責(zé)任心強(qiáng)、敢于堅持原則的信貸專業(yè)人 員，專職從事信貸業(yè)務(wù)審議， 實現(xiàn)審貸委員專職化和貸審會議日?；?切實提高信貸審議質(zhì)量和效率。(2) 嚴(yán)格執(zhí)行政策法規(guī)，切實防范政策性風(fēng)險。一是嚴(yán)格借款主 體的合規(guī)性審查。對不符合貸款通則有關(guān)規(guī)定的借款人，特別是 對公安、法院、政府機(jī)關(guān)等部

32、門，無論是否持有貸款證 (卡 )，一律不 得發(fā)放貸款，已經(jīng)發(fā)放的要限期收回。二是規(guī)范企業(yè)重組貸款管理。 除國家另有規(guī)定外， 嚴(yán)禁向企業(yè)發(fā)放用于股權(quán)投資、 股權(quán)收購和建設(shè) 項目資本金的貸款， 也不得發(fā)放流動資金貸款或項目臨時周轉(zhuǎn)貸款用 于墊付建設(shè)項目資本金。 三是加強(qiáng)對簽發(fā)、 貼現(xiàn)銀行承兌匯票的真實 貿(mào)易背景和兌付資金來源的審查， 對辦理或滾動簽發(fā)無真實貿(mào)易背景 銀行承兌匯票的， 要嚴(yán)肅查處。 四是抓緊時間落實國有劃拔土地使用 權(quán)抵押擔(dān)保問題， 最近最高法院發(fā)布了新的司法解釋， 明確今后國有 劃撥土地使用權(quán)辦理抵押， 如經(jīng)過有審批權(quán)限的土地行政管理部門依 法辦理抵押登記， 法院不以國有劃撥土地使

33、用權(quán)抵押登記未經(jīng)批準(zhǔn)而 認(rèn)定無效。(3) 規(guī)范信貸審查審批，切實防范信用風(fēng)險和操作風(fēng)險。一是實 行審批信貸業(yè)務(wù)前提條件落實情況的核準(zhǔn)制度。 凡上級行審批信貸業(yè) 務(wù)時確定了前提條件的， 支行在辦理業(yè)務(wù)前必須以行發(fā)文將前提條件 落實情況上報市行審核， 經(jīng)核準(zhǔn)同意后方可辦理相應(yīng)信貸業(yè)務(wù)， 前提 條件不落實或未全部落實的， 不得辦理業(yè)務(wù)。 對因同業(yè)競爭等原因確 需變更前提條件的， 支行要以行發(fā)文說明不能落實的真實原因， 申請 上級行變更前提條件未經(jīng)批準(zhǔn)， 不得擅自變更或調(diào)整前提條件。 二是 加強(qiáng)股東背景審查。 對股東信用狀況存在缺陷、 有明顯信貸詐騙和套 取銀行信用疑點、出資來源模糊的客戶，一律不得發(fā)

34、放貸款。三是規(guī) 范信用貸款的審查和管理。對以存款賬戶質(zhì)押、以移動通信、有線電 視、供水、供電、供氣、供熱、旅游門票等各種經(jīng)營性收費(fèi)收入質(zhì)押、 以地方政府 （ 含財政部門 ）提供擔(dān)?；虺鼍哌€款承諾等無明確法律依 據(jù)的方式作為保障措施的貸款以及由關(guān)聯(lián)企業(yè)提供保證擔(dān)保的貸款， 均須納入信用貸款管理，按信用貸款進(jìn)行審查、統(tǒng)計、監(jiān)測和考核。 四是嚴(yán)格貸款展期管理。對信用等級在級 （含 ）以下的客戶原則上不得 辦理展期，對已辦理借新還舊或收回再貸的流動資金貸款和已重定期 限的項目貸款不得辦理展期。 貸款展期期限超過半年的， 原則上須按 季還款。貸款展期后的利率浮動水平原則上須高于原貸款的利率浮動 水平。辦

35、理過展期的貸款， 一律按新增貸款進(jìn)行管理，分類最高列為 關(guān)注類。對有展期貸款的客戶，不得發(fā)放新增貸款。五是加強(qiáng)企業(yè)改 制方案審查審批。 各行要按市行要求建立改制企業(yè)儲備庫制度， 嚴(yán)格 審查企業(yè)落實我行債權(quán)情況， 要按照債隨資走的原則。 審查改制后的 承貸主體現(xiàn)金流量創(chuàng)造能力和改制前后的我行貸款風(fēng)險變化情況， 切 實防止企業(yè)借分立、合并、租賃、承包、股份制改造、兼并、出售、 拍賣、轉(zhuǎn)讓等改制行為逃廢我行債務(wù)，保障我行債權(quán)安全，對企業(yè)不 落實改制方案，我行債權(quán)不落實的，要堅決依法主張債權(quán)。六是進(jìn)一 步規(guī)范票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)管理。票據(jù)貼現(xiàn) （直貼 ）業(yè)務(wù)由信貸管理部門負(fù)責(zé) 審查審批， 審批權(quán)限集中于市分行

36、。 信貸管理部門要按照流動資金貸 款業(yè)務(wù)進(jìn)行管理，比照流動資金貸款審批權(quán)和操作流程進(jìn)行審批。4、健全貸后管理體系，全面整治貸后管理 (1)建立專門貸后監(jiān)督檢查機(jī)構(gòu)。市行及各支行要在相關(guān)部門內(nèi) 設(shè)立貸后監(jiān)督檢查中心及貸后監(jiān)督檢查崗， 配備專人， 專職從事貸后 的監(jiān)督檢查工作，以強(qiáng)化貸后管理。(2)分級落實貸后集中監(jiān)督檢查。要加強(qiáng)對新增信貸業(yè)務(wù)的合法 合規(guī)性，擔(dān)保的合法有效性， 貸款條件落實的真實有效性等情況的集 中監(jiān)督檢查， 并實行下查一級的管理模式， 即支行審批辦理的業(yè)務(wù)由 市行進(jìn)行監(jiān)督檢查， 市審批辦理的信貸業(yè)務(wù)由省行進(jìn)行監(jiān)督檢查， 以 強(qiáng)化對下級高級管理人員的監(jiān)督和制約。(3) 加大非現(xiàn)場

37、監(jiān)測的工作力度。一是要加強(qiáng)和改進(jìn)日常監(jiān)測工 作，做好新增貸款的監(jiān)測和大額貸款客戶的監(jiān)測工作， 對有疑點的客 戶進(jìn)行重點檢查分析， 提早排除風(fēng)險隱患。 二是加強(qiáng)信貸風(fēng)險的系統(tǒng) 性、趨勢性和共性的監(jiān)測， 重點做好過度融資、 關(guān)聯(lián)融資、 多頭融資、 大額融資、 期限過長的融資和新增融資投向的監(jiān)測， 通過監(jiān)測及時發(fā) 現(xiàn)一些風(fēng)險隱患和新的風(fēng)險動向， 及時發(fā)現(xiàn)信貸管理中存在的一些薄 弱環(huán)節(jié)和問題，為改進(jìn)信貸管理、提高決策水平提供支持。(4) 嚴(yán)格規(guī)范信貸檔案管理。一是必須全面落實信貸檔案的集中 管理。要嚴(yán)格按照 銀行法人客戶信貸業(yè)務(wù)檔案管理辦法和省市行 提出的信貸檔案管理要求認(rèn)真組織落實信貸檔案管理的各項規(guī)定。 各 行要認(rèn)真貫徹執(zhí)行法人客戶信貸業(yè)務(wù)檔案的移交、 立卷、歸檔、調(diào)閱、 提取、保管、銷毀、人員交接等制度，提高信貸檔案質(zhì)量，確保入檔 要件的完整、有效。5、全面落實信貸資產(chǎn)級分類的認(rèn)定和監(jiān)測工作。各行要按總、 省行制定的管理辦法和操作細(xì)則的要求， 進(jìn)一步明 確級分類的職責(zé)分工、認(rèn)定權(quán)限和認(rèn)定程序，完善有關(guān)