商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法

1、第一章總則第一條為規(guī)范商業(yè)產(chǎn)品銷售活動促進商業(yè)銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展根據(jù)銀行業(yè)監(jiān)督管理法中華人民共和國商業(yè)銀行法及其他相關(guān)法律行政法規(guī)制定本辦法第二條本辦法所稱商業(yè)銀行理財產(chǎn)品以下簡稱理財產(chǎn)品銷售是指商業(yè)銀行將本行開發(fā)設(shè)計的理財產(chǎn)品向個人客戶和機構(gòu)客戶以下統(tǒng)稱客戶宣傳推介銷售辦理申購贖回等行為第三條商業(yè)銀行開展理財產(chǎn)品銷售活動應(yīng)當遵守法律行政法規(guī)等相關(guān)規(guī)定不得損害國家利 益社會公共利益和客戶合法權(quán)益第四條中國銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)依照相關(guān)法律行政法規(guī)和本辦法等相關(guān)規(guī)定對理財產(chǎn)品銷 售活動實施監(jiān)督管理第二章基本原則第五條商業(yè)銀行銷售理財產(chǎn)品應(yīng)當遵循誠實守信勤勉盡責如實告知原則第六條商業(yè)銀行銷售理財產(chǎn)品應(yīng)當

2、遵循公平公開公正原則充分揭示保護客戶合法權(quán)益不得 對客戶進行誤導銷售第七條商業(yè)銀行銷售理財產(chǎn)品應(yīng)當進行合規(guī)性審查準確界定銷售活動包含的法律關(guān)系防范 合規(guī)風險第八條商業(yè)銀行銷售理財產(chǎn)品應(yīng)當做到成本可算風險可控信息充分披露第九條商業(yè)銀行銷售理財產(chǎn)品應(yīng)當遵循風險匹配原則禁止誤導客戶購買與其風險承受能力不相符合的理財產(chǎn)品風險匹配原則是指商業(yè)銀行只能向客戶銷售風險評級等于或低于其風 險承受能力評級的理財產(chǎn)品第十條商業(yè)銀行銷售理財產(chǎn)品應(yīng)當加強客戶風險提示和投資者教育第三章宣傳銷售文本管理第十一條本辦法所稱宣傳銷售文本分為兩類一是宣傳材料指商業(yè)銀行為宣傳推介理財產(chǎn)品向客戶分發(fā)或者公布使客戶可以獲得的書面 電

3、子或其他介質(zhì)的信息包括一宣傳單手冊信函等面向客戶的宣傳資料二電話傳真短信郵件三報紙海報電子顯示屏電影互聯(lián)網(wǎng)等以及其他音像通訊資料四其他相關(guān)資料 二是銷售文件包括理財產(chǎn)品銷售協(xié)議書理財產(chǎn)品說明書風險揭示書客戶權(quán)益須知等經(jīng)客戶 簽字確認的銷售文件商業(yè)銀行和客戶雙方均應(yīng)留存第十二條商業(yè)銀行應(yīng)當加強對理財產(chǎn)品宣傳銷售文本制作和發(fā)放的管理宣傳銷售文本應(yīng)當 由商業(yè)銀行總行統(tǒng)一管理和授權(quán)分支機構(gòu)未經(jīng)總行授權(quán)不得擅自制作和分發(fā)宣傳銷售文本 第十三條理財產(chǎn)品宣傳銷售文本應(yīng)當全面客觀反映理財產(chǎn)品的重要特性和與產(chǎn)品有關(guān)的重 要事實語言表述應(yīng)當真實準確和清晰不得有下列情形一虛假記載誤導性陳述或者重大遺漏二違規(guī)承諾收益

4、或者承擔損失三夸大或者片面宣傳理財產(chǎn)品違規(guī)使用安全保證承諾避險有無風險等與產(chǎn)品風險收益特性 不匹配的表述四登載單位或者個人的推薦性文字五在未提供客觀證據(jù)的情況下使用業(yè)績優(yōu)良名列前茅位居前列最有價值首只最大最好最強 唯一等夸大過往業(yè)績的表述六其他易使客戶忽視風險的情形第十四條理財產(chǎn)品宣傳銷售文本只能登載商業(yè)銀行開發(fā)設(shè)計的該款理財產(chǎn)品或風險和結(jié)構(gòu) 相同的同類理財產(chǎn)品過往平均業(yè)績及最好最差業(yè)績同時應(yīng)當遵守下列規(guī)定 一引用的統(tǒng)計數(shù)據(jù)圖表和資料應(yīng)當真實準確全面并注明來源不得引用未經(jīng)核實的數(shù)據(jù)二真實準確合理地表述理財產(chǎn)品業(yè)績和商業(yè)銀行管理水平三在宣傳銷售文本中應(yīng)當明確提示產(chǎn)品過往業(yè)績不代表其未來表現(xiàn)不構(gòu)成

5、新發(fā)理財產(chǎn)品業(yè)績表現(xiàn)的保證如理財產(chǎn)品宣傳銷售文本中使用模擬數(shù)據(jù)的必須注明模擬數(shù)據(jù) 第十五條 理財產(chǎn)品宣傳銷售文本提及專業(yè)機構(gòu)評價結(jié)果的應(yīng)當列明第三方專業(yè)評價機構(gòu)名 稱及刊登或發(fā)布評價的渠道與日期 第十六條理財產(chǎn)品宣傳銷售文本中出現(xiàn)表達或收益區(qū)間字樣的應(yīng)當在銷售文件中提供科學 合理的測算依據(jù)和測算方式以醒目文字提醒客戶測算收益不等于實際收益投資須謹慎如不 能提供科學合理的測算依據(jù)和測算方式則理財產(chǎn)品宣傳銷售文本中不得出現(xiàn)產(chǎn)品收益率或 收益區(qū)間等類似表述向客戶表述的收益率測算依據(jù)和測算方式應(yīng)當簡明清晰不得使用小概 率事件夸大產(chǎn)品收益率或收益區(qū)間誤導客戶 第十七條理財產(chǎn)品宣傳材料應(yīng)當在醒目位置提示客

6、戶理財非產(chǎn)品有風險投資須謹慎第十八條理財產(chǎn)品銷售文件應(yīng)當包含專頁風險揭示書風險揭示書應(yīng)當使用通俗易懂的語言 并至少包含以下內(nèi)容一在醒目位置提示客戶理財非存款產(chǎn)品有風險投資須謹慎二提示客戶如影響您風險承受能力的因素發(fā)生變化請及時完成風險承受能力評估三提示客戶注意投資風險仔細閱讀理財產(chǎn)品銷售文件了解理財產(chǎn)品具體情況四本理財產(chǎn)品類型期限風險評級結(jié)果適合購買的客戶并配以示例說明最不利投資情形下的 投資結(jié)果 五保證收益理財產(chǎn)品風險揭示應(yīng)當至少包含以下表述本理財產(chǎn)品有投資風險只能保證獲得 合同明確承諾的收益您應(yīng)充分認識投資風險謹慎投資六保本浮動收益理財產(chǎn)品的風險揭示應(yīng)當至少包含以下表述本理財產(chǎn)品有投資風險

7、只保障 理財資金不保證理財收益您應(yīng)當充分認識投資風險謹慎投資七非保本浮動收益理財產(chǎn)品的風險揭示應(yīng)當至少包含以下內(nèi)容本理財產(chǎn)品不保證本金和收 益并根據(jù)理財產(chǎn)品風險評級提示客戶可能會因變動而蒙受損失的程度以及需要充分認識投 資風險謹慎投資等內(nèi)容八客戶風險承受能力評級由客戶填寫九風險揭示書還應(yīng)當設(shè)計客戶風險確認語句抄錄包括確認語句欄和簽字欄確認語句欄應(yīng)當 完整載明的風險確認語句為本人已經(jīng)閱讀風險揭示愿意承擔投資風險并在此語句下預留足 夠空間供客戶完整抄錄和簽名確認 第十九條 理財產(chǎn)品銷售文件應(yīng)當包含專頁客戶權(quán)益須知客戶權(quán)益須知應(yīng)當至少包括以下內(nèi) 容一客戶辦理理財產(chǎn)品的流程二客戶風險承受能力評估流程評

8、級具體含義以及適合購買的理財產(chǎn)品等相關(guān)內(nèi)容三商業(yè)銀行向客戶進行信息披露的方式渠道和頻率等 四客戶向商業(yè)銀行投訴的方式和程序五商業(yè)銀行聯(lián)絡(luò)方式及其他需要向客戶說明的內(nèi)容第二十條理財產(chǎn)品銷售文件應(yīng)當載明投資范圍投資種類和各投資資產(chǎn)種類的投資比例并確 保在理財產(chǎn)品間按照銷售文件約定比例合理浮動市場發(fā)生重大變化導致投資比例暫時超出 浮動區(qū)間且可能對客戶預期收益產(chǎn)生重大影響的應(yīng)當及時向客戶進行信息披露商業(yè)銀行根 據(jù)市場情況調(diào)整投資范圍投資品種或投資比例應(yīng)當按照有關(guān)規(guī)定進行信息披露后方可調(diào)整 客戶不接受的應(yīng)當允許客戶按照銷售文件的約定提前贖回理財產(chǎn)品 。第二十一條理財產(chǎn)品銷售文件應(yīng)當載明收取銷售費費投資管

9、理費等相關(guān)收費項目收費條件 收費標準和收費方式銷售文件未載明的收費項目不得向客戶收取商業(yè)銀行根據(jù)相關(guān)法律和 國家政策規(guī)定需要對已約定的收費項目條件標準和方式進行調(diào)整時應(yīng)當按照有關(guān)規(guī)定進行 信息披露后方可調(diào)整客戶不接受的應(yīng)當允許客戶按照銷售文件的約定提前贖回理財產(chǎn)品第二十二條商業(yè)銀行應(yīng)當按照銷售文件約定及時準確地進行信息披露產(chǎn)品結(jié)束或終止時的 信息披露內(nèi)容應(yīng)當包括但不限于實際投資資產(chǎn)種類投資品種投資比例銷售費托管費投資管 理費和客戶收益等理財產(chǎn)品未達到預期收益的應(yīng)當詳細披露相關(guān)信息 r第二十三條理財產(chǎn)品名稱應(yīng)當恰當反映產(chǎn)品屬性不得使用帶有誘惑性誤導性和承諾性的稱 謂以及易引發(fā)爭議的模糊性語言理財

10、產(chǎn)品名稱中含有擬投資資產(chǎn)名稱的擬投資該資產(chǎn)的比 例須達到該理財產(chǎn)品規(guī)模的含以上對掛鉤性結(jié)構(gòu)化理財產(chǎn)品名稱中含有掛鉤資產(chǎn)名稱的 需要在名稱中明確所掛鉤標的資產(chǎn)占理財資金的比例或明確是用本金投資的預期收益掛鉤 標的資產(chǎn).第四章 理財產(chǎn)品風險評級第二十四條商業(yè)銀行應(yīng)當采用科學合理的方法對擬銷售的理財產(chǎn)品自主進行風險評級制定 風險管控措施進行分級審核批準理財產(chǎn)品風險評級結(jié)果應(yīng)當以風險等級體現(xiàn)由低到高至少 包括五個等級并可根據(jù)實際情況進一步細分 第二十五條商業(yè)銀行應(yīng)當根據(jù)風險匹配原則在理財產(chǎn)品風險評級與客戶風險承受能力評估 之間建立對應(yīng)關(guān)系應(yīng)當在理財產(chǎn)品銷售文件中明確提示產(chǎn)品適合銷售的客戶范圍并在銷售

11、系統(tǒng)中設(shè)置銷售限制措施第二十六條 商業(yè)銀行對理財產(chǎn)品進行風險評級的依據(jù)應(yīng)當包括但不限于以下因素一理財產(chǎn)品投資范圍投資資產(chǎn)和投資比例二理財產(chǎn)品期限成本收益測算三本行開發(fā)設(shè)計的同類理財產(chǎn)品過往業(yè)績四理財產(chǎn)品運營過程中存在的各類風險第五章客戶風險承受能力評估第二十七條商業(yè)銀行應(yīng)當對客戶風險承受能力進行評估確定客戶風險承受能力評級由低到 高至少包括五級并可根據(jù)實際情況進一步細分第二十八條商業(yè)銀行應(yīng)當在客戶首次購買理財產(chǎn)品前在本行網(wǎng)點進行風險承受能力評估風 險承受能力評估依據(jù)至少應(yīng)當包括客戶年齡財務(wù)狀況投資經(jīng)驗投資目的收益預期風險偏好 要求風險認識以及風險損失承受程度等商業(yè)銀行對超過歲含的客戶進行風險承

12、受能力評估 時應(yīng)當充分考慮客戶年齡相關(guān)投資經(jīng)驗等因素商業(yè)銀行完成客戶風險承受能力評估后應(yīng)當 將風險承受能力評估結(jié)果告知客戶由客戶簽名確認后留存第二十九條商業(yè)銀行應(yīng)當定期或不定期地采用當面或方式對客戶進行風險承受能力持續(xù)評 估超過一年未進行風險承受能力評估或發(fā)生可能影響自身風險承受能力情況的客戶再次購 買理財產(chǎn)品時應(yīng)當在商業(yè)或其網(wǎng)上銀行完成風險承受能力評估評估結(jié)果應(yīng)當由客戶簽名確 認未進行評估商業(yè)銀行不得再次向其銷售理財產(chǎn)品第三十條商業(yè)銀行應(yīng)當制定本行統(tǒng)一的客戶風險承受能力評估書商業(yè)銀行應(yīng)當在客戶風險 承受能力評估書中明確提示如客戶發(fā)生可能影響其自身風險承受能力的情形再次購買理財 產(chǎn)品時應(yīng)當主動

13、要求商業(yè)銀行對其進行風險承受能力評估第三十一條商業(yè)銀行為私人銀行客戶和高資產(chǎn)客戶提供理財產(chǎn)品銷售服務(wù)應(yīng)當按照本辦法 規(guī)定進行客戶風險承受能力評估私人銀行客戶是指金融凈資產(chǎn)達到萬元人民幣及以上的商 業(yè)銀行客戶商業(yè)銀行在提供服務(wù)時由客戶提供相關(guān)證明并簽字確認高資產(chǎn)凈值客戶是滿足 下列條件之一的商業(yè)銀行客戶一單筆認購理財產(chǎn)品不少于萬元人民幣的自然人二認購理財產(chǎn)品時個人或家庭金融凈資產(chǎn)總計超過萬元人民幣且能提供相關(guān)證明的自然人三個人在最近三年每年超過萬元人民幣或者家庭合計收入在最近三年內(nèi)每年超過萬元人民 幣且能提供相關(guān)證明的自然人第三十二條商業(yè)銀行分支機構(gòu)理財產(chǎn)品銷售部門負責人或經(jīng)授權(quán)的業(yè)務(wù)主管人員應(yīng)

14、當定期 對已完成的客戶風險承受能力評估書進行審核第三十三條商業(yè)銀行應(yīng)當建立客戶風險承受能力評估信息管理系統(tǒng)用于測評記錄和留存客 戶風險承受能力評估內(nèi)容和結(jié)果第六章理財產(chǎn)品銷售管理第三十四條商業(yè)銀行不得銷售無無風險管控預案無風險評級不能獨立測算的理財產(chǎn)品不得 銷售風險收益嚴重不對稱的含有復雜金融衍生工具的理財產(chǎn)品第三十五條商業(yè)銀行不得無條件向客戶承諾高于同期存款的保證收益率高于同期的保證收 益應(yīng)當是對客戶有附加條件的保證收益商業(yè)銀行向客戶承諾保證收益的附加條件可以是對 理財產(chǎn)品期限調(diào)整幣種轉(zhuǎn)換等權(quán)利也可以是對最終支付和工具的選擇權(quán)利等承諾保證收益 的附加條件所產(chǎn)生的投資風險應(yīng)當由客戶承擔并應(yīng)當在

15、銷售文件明確告知客戶商業(yè)銀行不 得承諾或變相承諾除保證收益以外的任何可獲得收益第三十六條商業(yè)銀行不得將存款單獨作為理財產(chǎn)品銷售不得將理財產(chǎn)品與存款進行強制性 搭配銷售商業(yè)銀行不得將理財產(chǎn)品作為存款進行宣傳銷售不得違反國家利率管理政策變相 高息攬儲 第三十七條商業(yè)銀行從事理財產(chǎn)品銷售活動不得有下列情形一通過銷售或購買理財產(chǎn)品方式調(diào)節(jié)監(jiān)管進行監(jiān)管二將理財產(chǎn)品與其他產(chǎn)品進行捆綁銷售三采取抽獎回扣或者贈送實物等方式銷售理財產(chǎn)品四通過理財產(chǎn)品進行利益輸送五挪用客戶認購申購贖回資金六銷售人員代替客戶簽署文件七中國銀監(jiān)會規(guī)定禁止的其他情形第三十八條商業(yè)銀行應(yīng)當根據(jù)理財產(chǎn)品風險評級潛在客戶群的風險承受能力評級

16、為理財產(chǎn) 品設(shè)置適當?shù)膯我豢蛻翡N售起點金額風險評級為一級和二級的理財產(chǎn)品單一客戶銷售起點 金額不得低于萬元人民幣風險評級為三級和四級的理財產(chǎn)品單一客戶銷售起點金額不得低 于萬元人民幣風險評級為五級的理財產(chǎn)品單一客戶銷售起點金額不得低于萬元人民幣第三十九條商業(yè)銀行不得通過電視電臺渠道對具體理財產(chǎn)品進行宣傳通過電話傳真短信郵 件等方式開展理財產(chǎn)品宣傳時如客戶明確表示不同意商業(yè)銀行不得再通過此種方式向客戶 開展理財產(chǎn)品宣傳-第四十條商業(yè)銀行通過本行網(wǎng)上銀行銷售理財產(chǎn)品時應(yīng)當遵守本辦法第二十八條規(guī)定銷售 過程應(yīng)有醒目的風險提示風險確認不得低于網(wǎng)點標準銷售過程應(yīng)當保留完整記錄第四十一條商業(yè)銀行通過本行電

17、話銀行銷售理財產(chǎn)品時應(yīng)當遵守本辦法第二十八條規(guī)定銷 售人員應(yīng)當是具有理財從業(yè)資格的銀行人員銷售過程應(yīng)當使用統(tǒng)一的規(guī)范用語妥善保管客 戶信息履行相應(yīng)的保密義務(wù)商業(yè)銀行通過本行電話銀行向客戶銷售理財產(chǎn)品應(yīng)當征得客戶 同意明確告知客戶銷售的是理財產(chǎn)品不得誤導客戶銷售過程的風險確認不得低于網(wǎng)點標準 銷售過程應(yīng)當錄音并妥善保存第四十二條商業(yè)銀行銷售風險評級為四級含以上理財產(chǎn)品時除非與客戶書面約定否則應(yīng)當 在商業(yè)銀行網(wǎng)點進行 第四十三條商業(yè)銀行向私人銀行客戶銷售專門為其設(shè)計開發(fā)的理財產(chǎn)品或投資組合時雙方 應(yīng)當簽訂專門的理財服務(wù)協(xié)議銷售活動可按服務(wù)協(xié)議約定方式進行但應(yīng)當確保銷售過程符 合相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定=第

18、四十四條商業(yè)銀行向機構(gòu)客戶銷售理財產(chǎn)品不適用本辦法有關(guān)客戶風險承受能力評估風 險確認語句抄錄的相關(guān)規(guī)定但應(yīng)當確保銷售過程符合相關(guān)法律法規(guī)及本辦法其他條款規(guī)定 商業(yè)銀行向機構(gòu)客戶銷售專門為其設(shè)計開發(fā)的理財產(chǎn)品雙方應(yīng)當簽訂專門的理財服務(wù)協(xié)議 銷售活動可以按服務(wù)協(xié)議約定方式執(zhí)行但應(yīng)當確保銷售過程符合相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定第四十五條對于單筆投資金額較大的客戶商業(yè)銀行應(yīng)當在完成銷售前將包括銷售文件在內(nèi) 的認購資料至少報經(jīng)商業(yè)銀行分支機構(gòu)銷售部門負責人審核或其授權(quán)的業(yè)務(wù)主管人員審核 單筆金額標準和審核權(quán)限由商業(yè)銀行根據(jù)理財產(chǎn)品特性和本行要求制定已經(jīng)完成銷售的理 財產(chǎn)品銷售文件應(yīng)至少報經(jīng)商業(yè)銀行分支機構(gòu)理財產(chǎn)品銷

19、售部門負責人或其授權(quán)的業(yè)務(wù)主 管人員定期審核第四十六條客戶購買風險較高或單筆金額較大的理財產(chǎn)品除非雙方書面約定否則商業(yè)銀行 應(yīng)當在劃款時以電話等方式與客戶進行最后確認如果客戶不同意購買該理財產(chǎn)品商業(yè)銀行 應(yīng)當遵從客戶意愿解除已簽訂的銷售文件風險較高和單筆金額較大的標準由商業(yè)銀行根據(jù) 理財產(chǎn)品特性和本行風險管理要求制定第四十七條商業(yè)銀行不得將其他商業(yè)銀行或其他開發(fā)設(shè)計的理財產(chǎn)品標記本行標識后作為 自有理財產(chǎn)品銷售商業(yè)銀行代理銷售其他商業(yè)銀行理財產(chǎn)品應(yīng)當遵守本辦法規(guī)定進行充分 的風險審查并承擔相應(yīng)責任第四十八條商業(yè)銀行應(yīng)當建立異常銷售的監(jiān)控記錄報告和處理制度重點關(guān)注理財產(chǎn)品銷售 業(yè)務(wù)中的不當銷售和

20、誤導銷售行為至少應(yīng)當包括以下異常情況一客戶頻繁開立撤銷理財賬戶二客戶風險承受能力與理財產(chǎn)品風險不匹配三商業(yè)銀行超過約定時間進行資金劃付四其他應(yīng)當關(guān)注的異常情況第七章銷售人員管理第四十九條本辦法所稱銷售人員是指商業(yè)銀行面向客戶從事理財產(chǎn)品宣傳推介銷售辦理申 購和贖回等相關(guān)活動的人員第五十條銷售人員除應(yīng)當具備理財產(chǎn)品銷售資格以及相關(guān)法律法規(guī)金融財務(wù)等專業(yè)知識和 技能外還應(yīng)當滿足以下要求一對理財業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定等有充分了解和認識 二遵守監(jiān)管部門和商業(yè)銀行制定的理財業(yè)務(wù)人員職業(yè)道德標準或守則三掌握所宣傳銷售的理財產(chǎn)品或向客戶提供咨詢顧問意見所涉及理財產(chǎn)品的特性對有關(guān)理 財產(chǎn)品市場有所認識和理

21、解四具備相應(yīng)的學歷水平和工作經(jīng)驗五具備監(jiān)管部門要求的行業(yè)資格第五十一條銷售人員從事理財產(chǎn)品銷售活動應(yīng)當遵循以下原則一勤勉盡職原則銷售人員應(yīng)當以對客戶高度負責的態(tài)度執(zhí)業(yè)認真履行各項職責二誠實守信原則銷售人員應(yīng)當忠實于客戶以誠實公正的態(tài)度合法的方式執(zhí)業(yè)如實告知客戶 可能影響其利益的重要情況和理財產(chǎn)品風險評級情況三公平對待客戶原則在理財產(chǎn)品銷售活動中發(fā)生分歧或矛盾時銷售人員應(yīng)當公平對待客戶 不得損害客戶合法權(quán)益四專業(yè)勝任原則銷售人員應(yīng)當具備理財產(chǎn)品銷售的專業(yè)資格和技能勝任理財產(chǎn)品銷售工作第五十二條銷售人員在向客戶宣傳銷售理財產(chǎn)品時應(yīng)當先做自我介紹尊重客戶意愿不得在 客戶不愿或不便的情況下進行宣傳銷售

22、第五十三條銷售人員在為客戶辦理理財產(chǎn)品認購手續(xù)前應(yīng)當遵守本辦法規(guī)定特別注意以下 事項一有效識別客戶身份二向客戶介紹理財產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)流程收費標準及方式等三了解客戶風險承受能力評估情況投資期限和流動性要求四提醒客戶閱讀銷售文件特別是風險揭示書和權(quán)益須知五確認客戶抄錄了風險確認語句第五十四條銷售人員從事理財產(chǎn)品銷售活動不得有下列 情形 一在銷售活動中為自己或他人牟取不正當利益承諾進行 利益輸送通過給予他人財物或利益或接受他人給予的財物或利益等形式進行商業(yè)賄賂 二詆毀其他機構(gòu)的理財產(chǎn)品或銷售人員三散布虛假信息擾亂市場秩序四違規(guī)接受客戶全權(quán)委托私自代理客戶進行理財產(chǎn)品認購申購贖回等交易 五違規(guī)對客戶做出

23、盈虧承諾或與客戶以口頭或書面形式約定利益分成或虧損分擔 六挪用客戶交易資金或理財產(chǎn)品七擅自更改客戶交易指令 八其他可能有損客戶合法權(quán)益和所在機構(gòu)聲譽的行為第五十五條商業(yè)銀行應(yīng)當向銷售人員提供每年不少于小時的培訓確保銷售人員掌握理財業(yè) 務(wù)監(jiān)管政策規(guī)章制度熟悉理財產(chǎn)品宣傳銷售文本產(chǎn)品風險特性等專業(yè)知識培訓記錄應(yīng)當詳 細記載培訓要求方式時間及考核結(jié)果等未達到培訓要求的銷售人員應(yīng)當暫停從事理財產(chǎn)品 銷售活動 第五十六條商業(yè)銀行應(yīng)當建立健全銷售人員資格考核繼續(xù)培訓跟蹤評價等管理制度不得對 銷售人員采用以銷售業(yè)績作為單一考核和獎勵指標的考核方法并應(yīng)當將客戶投訴情況誤導 銷售以及其他違規(guī)行為納入考核指標體系

24、商業(yè)銀行應(yīng)當對銷售人員在銷售活動中出現(xiàn)的違 規(guī)行為進行問責處理將其納入本行人力資源評價考核系統(tǒng)持續(xù)跟蹤考核對于頻繁被客戶投 訴查證屬實的銷售人員應(yīng)當將其調(diào)離銷售崗位情節(jié)嚴重的應(yīng)當按照本辦法規(guī)定承擔相應(yīng)法 律責任 第八章銷售內(nèi)控制度 第五十七條商業(yè)銀行董事會和高級管理層應(yīng)當充分了解理財產(chǎn)品銷售可能存在的合規(guī)風險 操作風險法律風險聲譽風險等密切關(guān)注理財產(chǎn)品銷售過程中各項風險管控措施的執(zhí)行情況 確保理財產(chǎn)品銷售的各項管理制度和風險控制措施體現(xiàn)充分了解客戶和符合客戶利益的原 則 第五十八條商業(yè)銀行應(yīng)當明確規(guī)定理財產(chǎn)品銷售的管理部門根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)及銷售 業(yè)務(wù)的性質(zhì)和自身特點建立科學透明的理財產(chǎn)品銷

25、售管理體系和決策程序高效嚴謹?shù)臉I(yè)務(wù) 運營系統(tǒng)健全有效的內(nèi)部監(jiān)督系統(tǒng)以及應(yīng)急處理機制 第五十九條商業(yè)銀行應(yīng)當建立包括理財產(chǎn)品風險評級客戶風險承受能力評估銷售活動風險 評估等在內(nèi)的科學嚴密的風險管理體系和內(nèi)部控制制度對內(nèi)外部風險進行識別評估和管理規(guī)范銷售行為確保將合適的產(chǎn)品銷售給合適的客戶第六十條商業(yè)銀行應(yīng)當建立健全符合本行情況的理財產(chǎn)品銷售授權(quán)控制體系加強對分支機 構(gòu)的管理有效控制分支機構(gòu)的銷售風險授權(quán)管理應(yīng)當至少包括一明確規(guī)定分支機構(gòu)的業(yè)務(wù)權(quán)限二制定統(tǒng)一的標準化銷售服務(wù)規(guī)程提高分支機構(gòu)的銷售服務(wù)質(zhì)量三統(tǒng)一信息技術(shù)系統(tǒng)和平臺確?？蛻粜畔⒌挠行Ч芾砗涂蛻糍Y金安全四建立清晰的報告路線保持信息渠道暢通

26、五加強對分支機構(gòu)的監(jiān)督管理采取定期核對現(xiàn)場核查風險評估等方式有效控制分支機構(gòu)的 風險第六一條商業(yè)銀行應(yīng)當建立理財產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)賬戶管理制度確保各類賬戶的開立和使用符合法律法規(guī)和相關(guān)監(jiān)管規(guī)定保障理財產(chǎn)品銷售資金的安全和賬戶的有序管理第六十二條 商業(yè)銀行應(yīng)當制定理財產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)基本規(guī)程對開戶銷戶資料變更等賬戶類業(yè) 務(wù)認購申購贖回轉(zhuǎn)換等交易類業(yè)務(wù)做出規(guī)定第六十三條 商業(yè)銀行應(yīng)當建立全面透明快捷和有效的客戶投訴處理體系具體應(yīng)當包括一有專門的部門受理和處理客戶投訴二建立客戶投訴處理機制至少應(yīng)當包括投訴處理流程調(diào)查程序解決方案客戶反饋程序內(nèi)部 反饋程序等三為客戶提供合理的投訴途徑確保客戶了解投訴的途徑方法及

27、程序采用本行統(tǒng)一標準公平 和公正地處理投訴四向社會公布受理客戶投訴的方式包括電話郵件信函以及現(xiàn)場投訴等并公布投訴處理規(guī)則五準確記錄投訴內(nèi)容所有投訴應(yīng)當保留記錄并存檔投訴電話應(yīng)當錄音六評估客戶投訴風險采取適當措施及時妥善處理客戶投訴七定期根據(jù)客戶投訴總結(jié)相關(guān)問題形成分析報告及時發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)風險完善內(nèi)控制度第六十四條商業(yè)銀行應(yīng)當依法建立客戶信息管理制度和保密制度防范客戶信息被不當使用第六十五條商業(yè)銀行應(yīng)當建立文檔保存制度妥善保存理財產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)涉及的所有文件記 錄錄音等相關(guān)資料第六十六條商業(yè)銀行應(yīng)當具備與管控理財產(chǎn)品銷售風險相適應(yīng)的技術(shù)支持系統(tǒng)和后臺保障 能力盡快建立完整的銷售信息管理系統(tǒng)設(shè)置必要的信

28、息管理崗位確保銷售管理系統(tǒng)安全運 行I第六十七條商業(yè)銀行應(yīng)當建立和完善理財產(chǎn)品銷售質(zhì)量控制制度制定實施內(nèi)部監(jiān)督和獨立 審核措施配備必要的人員對本行理財產(chǎn)品銷售人員的操守資質(zhì)服務(wù)合規(guī)性和服務(wù)質(zhì)量等進 行內(nèi)部調(diào)查和監(jiān)督內(nèi)部調(diào)查應(yīng)當采用多樣化的方式進行對理財產(chǎn)品銷售質(zhì)量進行調(diào)查時內(nèi) 部調(diào)查監(jiān)督人員還應(yīng)當親自或委托適當?shù)娜藛T以客戶身份進行調(diào)查內(nèi)部調(diào)查監(jiān)督人員應(yīng)當在審查銷售服務(wù)記錄合同和其他材料等基礎(chǔ)上重點檢查是否存在不 當銷售的情況第九章監(jiān)督管理第六十八條中國銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)根據(jù)審慎監(jiān)管要求對商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售活動進行 非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場檢查第六十九條商業(yè)銀行銷售理財產(chǎn)品實行報告制報告期間不得對報告

29、的理財產(chǎn)品開展宣傳銷 售活動商業(yè)銀行總行或授權(quán)分支機構(gòu)開發(fā)設(shè)計的理財產(chǎn)品應(yīng)當由商業(yè)銀行總行負責報告報 告材料應(yīng)當經(jīng)商業(yè)銀行主管理財業(yè)務(wù)的高級管理人員審核批準商業(yè)銀行總行應(yīng)當在銷售前 日將以下材料向中國銀監(jiān)會負責法人機構(gòu)監(jiān)管的部門或?qū)俚劂y監(jiān)局報告外國銀行分行參照 執(zhí)行一理財產(chǎn)品的可行性評估報告主要內(nèi)容包括產(chǎn)品基本特性目標客戶群擬銷售時間和規(guī)模擬 銷售地區(qū)理財資金投向投資組合安排資金成本與收益測算含有的理財產(chǎn)品的收益測算方式 和測算依據(jù)產(chǎn)品風險評估及管控措施等 =二內(nèi)部審核文件三對理財產(chǎn)品投資管理人托管人投資顧問等相關(guān)方的盡職調(diào)查文件四與理財產(chǎn)品投資管理人托管人投資顧問等相關(guān)方簽署的法律文件五理財產(chǎn)品銷售文件包括理財產(chǎn)品銷售協(xié)議書理財產(chǎn)品說明書風險揭示書客戶權(quán)益須知等六理財產(chǎn)品宣傳材料包括銀行營業(yè)網(wǎng)點銀行官方網(wǎng)站和銀行委托第三方網(wǎng)站向客戶提供的 理財產(chǎn)品宣傳材料以及通過各種媒體投放的產(chǎn)品廣告等七報告材料聯(lián)絡(luò)人的具體聯(lián)系方式八中國銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)要求的其他材料商業(yè)銀行向機構(gòu)客戶和私人銀行客戶銷售專門 為其開發(fā)設(shè)計的理財產(chǎn)品不適用本條規(guī)定第七十條 商業(yè)銀行分支機構(gòu)應(yīng)當在開始發(fā)售理財產(chǎn)品之日起日內(nèi)將以下材料向所在地中國 銀監(jiān)會派出機構(gòu)報告一總行理財產(chǎn)品發(fā)售授權(quán)書二理財產(chǎn)品銷售文件包括理財產(chǎn)品協(xié)議書理財產(chǎn)品說明書風險揭示書