招商銀行小微企業(yè)貸款管理辦法

1、附件招商銀行小微企業(yè)貸款管理辦法（第二版）第一章總 則1目的為深入推進(jìn)二次轉(zhuǎn)型，貫徹執(zhí)行大力發(fā)展小微企業(yè)業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略目 標(biāo)，特制定本辦法。2定義本辦法所稱的小微企業(yè)貸款是指授信金額（1）500萬(wàn)元（含） 以內(nèi)的小微企業(yè)對(duì)公貸款和（2）個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款。其中小微企業(yè)對(duì)公 貸款是指向小型、微型企業(yè)（具體指符合國(guó)家工信部發(fā)布的中小企 業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定中規(guī)定的小型、微型企業(yè)）發(fā)放的對(duì)公貸款業(yè)務(wù)； 個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款是指向從事合法生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的自然人發(fā)放的用于解決經(jīng) 營(yíng)資金需求的貸款。本辦法中“借款企業(yè)”指小微企業(yè)對(duì)公貸款借款企業(yè)；“借款人” 指?jìng)€(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款借款人（含個(gè)體工商戶）；“借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體”指向我 行申請(qǐng)個(gè)人經(jīng)營(yíng)

2、貸款的借款人的用款企業(yè)或個(gè)體工商戶所經(jīng)營(yíng)字號(hào) 商戶。“企業(yè)實(shí)際控制人”是指能夠?qū)嶋H支配、控制企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理行為的自然人，包括以下幾種情況：2.1企業(yè)單一最大持股股東，且持股 10%以上；2.2有股東會(huì)決議及法人代表出具的書面證明， 證明其是企業(yè)的 實(shí)際控制人，其中股東會(huì)決議簽字人數(shù)占總股東人數(shù)不低于 2/3，且 符合公司章程對(duì)重大事項(xiàng)決定權(quán)要求的比例。對(duì)于此類實(shí)際控制人 ， 客戶經(jīng)理在貸前實(shí)地調(diào)查中，應(yīng)通過(guò)對(duì)企業(yè)員工、上下游企業(yè)或商戶 周邊經(jīng)營(yíng)者進(jìn)行調(diào)查進(jìn)行認(rèn)定。2.3法律法規(guī)規(guī)定不得經(jīng)商的公職人員（包括但不限于國(guó)有企 業(yè)、事業(yè)單位員工、現(xiàn)役軍人）等不得從事?tīng)I(yíng)利性活動(dòng)的人員和未成 年人不得作為企

3、業(yè)實(shí)際控制人向我行申請(qǐng)貸款。2.4我行暫不接受國(guó)有控股企業(yè)、集體企業(yè)、全民所有制企業(yè)、 非盈利性組織作為借款企業(yè)或用款企業(yè)的小微企業(yè)貸款。不接受承包 或掛靠形式的企業(yè)或自然人申請(qǐng)辦理小微企業(yè)貸款。3產(chǎn)品分類本辦法中的小微企業(yè)貸款產(chǎn)品分為總行標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品和分行區(qū)域 化產(chǎn)品兩類：3.1總行標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品包括：小微企業(yè)抵押貸款授信金額500萬(wàn) （含）以內(nèi)的、小微企業(yè)配套貸款、小微企業(yè) AUM言用貸款、小微企 業(yè)小額信用貸款、小微企業(yè)POS商戶貸款、小微企業(yè)供銷流量貸款和 小微企業(yè)質(zhì)押貸款。該7個(gè)產(chǎn)品均須按照總行統(tǒng)一制定的三查模板開 展業(yè)務(wù)。3.2分行區(qū)域化產(chǎn)品包括小微企業(yè)抵押貸款授信金額500萬(wàn)元 （不含

4、）以上的和小微企業(yè)其他擔(dān)保貸款。分行開辦該 2個(gè)產(chǎn)品前， 須在符合本辦法規(guī)定的前提下制定業(yè)務(wù)細(xì)則和三查模板，并按照分行 制定的業(yè)務(wù)細(xì)則和三查模板開辦業(yè)務(wù)。4質(zhì)量記錄本辦法中涉及的各類表格單據(jù)詳見(jiàn)總行統(tǒng)一下發(fā)的質(zhì)量記錄，總行未制定統(tǒng)一質(zhì)量記錄的，分行應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況自行制定質(zhì)量記錄。第二章基本規(guī)定1貸款對(duì)象和條件1.1借款人或借款企業(yè)實(shí)際控制人須符合以下條件：1.1.1具有完全民事行為能力的中華人民共和國(guó)公民 （不含港澳 臺(tái)人士）。1.1.2具有合法有效的身份證明，年齡加授信或單筆貸款期限原 則上不得超過(guò)60歲，最高不得超過(guò)70歲。1.1.3具備按時(shí)償還貸款本息的能力，遵紀(jì)守法、誠(chéng)實(shí)守信，無(wú) 違法

5、行為，當(dāng)前未涉及任何刑事案件或?qū)ζ洳焕拿袷掳讣?.1.4對(duì)于抵質(zhì)押類小微企業(yè)貸款（指小微企業(yè)抵押貸款、小微 企業(yè)配套貸款和小微企業(yè)質(zhì)押貸款，下同），借款人或借款企業(yè)實(shí)際 控制人應(yīng)具有貸款用途所對(duì)應(yīng)行業(yè) 2年以上（含）持續(xù)經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，對(duì) 于非抵質(zhì)押類小微企業(yè)貸款（指除抵質(zhì)押類小微企業(yè)貸款以外的小微 企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，下同），借款人或借款企業(yè)實(shí)際控制人應(yīng)具有貸款用 途所對(duì)應(yīng)行業(yè)3年以上（含）持續(xù)經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)。1.1.5借款人或借款企業(yè)實(shí)際控制人征信記錄應(yīng)在三級(jí)（含）以上，無(wú)征信記錄視同征信記錄二級(jí)。1.1.6個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款中，借款人須為借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體前三大股東 之一且持股10%以上（含），或借款人為企業(yè)實(shí)

6、際控制人。對(duì)從事合法生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，但按照當(dāng)前政策規(guī)定無(wú)需辦理營(yíng)業(yè)執(zhí)照的 自然人，（如農(nóng)戶、漁民）以及按照國(guó)家法律法規(guī)規(guī)定開辦私立課外 輔導(dǎo)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)、律師事務(wù)所的經(jīng)營(yíng)者，在其能提供相關(guān)合法經(jīng)營(yíng)證明 材料的情況下可辦理個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款。1.1.7小微企業(yè)對(duì)公貸款中，借款企業(yè)實(shí)際控制人須為貸款提供 全程全額不可撤銷連帶責(zé)任保證。1.1.8借款人或借款企業(yè)實(shí)際控制人家庭（含配偶及未成年子女， 下同）已資不抵債（即家庭凈資產(chǎn)0）的，不得辦理小微企業(yè)貸款。1.1.9借款人或借款企業(yè)實(shí)際控制人不得為制裁類或監(jiān)管類名單人員。1.2借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體或借款企業(yè)須符合以下條件：1.2.1借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體或借款企業(yè)有穩(wěn)定的贏利模

7、式和穩(wěn)定的現(xiàn)金流。1.2.2借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體或借款企業(yè)無(wú)不良經(jīng)營(yíng)行為或從業(yè)記錄。1.2.3借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體或借款企業(yè)所在地須與貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)處 于相同城市行政管轄區(qū)，且處于貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)有效管理半徑內(nèi)。符合以下條件的，可不受此限：1.2.3.1 足額抵押貸款和小微企業(yè)質(zhì)押貸款，借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體或 借款企業(yè)所在地須位于經(jīng)辦機(jī)構(gòu)相同城市行政管轄區(qū)或位于經(jīng)辦機(jī)構(gòu)2小時(shí)汽車車程范圍以內(nèi)。1.2.3.2 小微企業(yè)供銷流量貸款借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體或借款企業(yè)所在地須位于經(jīng)辦機(jī)構(gòu)同一省份或位于經(jīng)辦機(jī)構(gòu)2小時(shí)汽車車程范圍以內(nèi)。對(duì)于符合我行行業(yè)導(dǎo)向，且品牌企業(yè)屬于各行業(yè)內(nèi)優(yōu)質(zhì)企業(yè)的 小微企業(yè)供銷流量貸款，經(jīng)過(guò)總行對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行核準(zhǔn)后

8、，可突破借款人 經(jīng)營(yíng)實(shí)體所在地的限制。1.2.4小微企業(yè)對(duì)公貸款借款企業(yè)還須符合以下條件：1.2.4.1 須具備合法的主體資格，持有有效的營(yíng)業(yè)執(zhí)照，已辦理 貸款卡并已經(jīng)過(guò)年審。1.2.4.2 借款企業(yè)信譽(yù)良好，貸款申請(qǐng)時(shí)貸款卡顯示企業(yè)當(dāng)前無(wú) 不良貸款，無(wú)違法行為（包括但不限于工商、稅務(wù)、物價(jià)行政處罰等）。 因銀行數(shù)據(jù)報(bào)送錯(cuò)誤，數(shù)據(jù)更新延遲等非企業(yè)主觀原因造成的逾期或欠息，如能提供書面證明的，可不計(jì)入不良貸款記錄。2統(tǒng)一授信管理2.1準(zhǔn)入要求：2.1.1企業(yè)已在我行對(duì)公條線辦理企業(yè)貸款 （不含承兌或貼現(xiàn)業(yè) 務(wù)）的,不得再在我行辦理小微企業(yè)對(duì)公貸款業(yè)務(wù)， 該企業(yè)的實(shí)際控制 人或前三大股東也不得再以

9、該企業(yè)作為借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體在我行辦理 個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款。2.1.2同一企業(yè)不得既在我行辦理小微企業(yè)對(duì)公貸款，又辦理以 該企業(yè)作為借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體的個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款，反之亦然。2.2單戶管理規(guī)定（本條規(guī)定不適用于小微企業(yè)質(zhì)押貸款）：借款人及其配偶個(gè)人經(jīng)營(yíng) 貸款合計(jì)金額上限多個(gè)自然人以同 一企業(yè)用款需求 申請(qǐng)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸 款合計(jì)金額上限同一企業(yè)辦理的小微企 業(yè)對(duì)公貸款合計(jì)金額上 限其中非抵押類其中非抵押類八大仃客戶或 其他分行私鉆 客戶1000力兀500萬(wàn)元1000力兀500萬(wàn)兀300萬(wàn)元其他分行非私 鉆客戶500萬(wàn)元300萬(wàn)元500萬(wàn)元注：1.六大行指深圳、北京、上海、杭州、南京和廣州分行;2. 私鉆客戶指持

10、有我行私人銀行卡或鉆石卡的客戶，下同；3. 非抵押類指除小微企業(yè)抵押貸款和小微企業(yè)配套貸款外的小微企業(yè)貸款3小微企業(yè)行業(yè)準(zhǔn)入要求3.1我行小微企業(yè)貸款應(yīng)嚴(yán)格加強(qiáng)行業(yè)管理，遵循以下原則：3.1.1合法經(jīng)營(yíng)原則，企業(yè)應(yīng)具備經(jīng)營(yíng)資質(zhì)，且不得有涉黃、涉 賭、涉毒及涉黑行為。3.1.2堅(jiān)持綠色信貸原則，優(yōu)先支持清潔能源、節(jié)能減排等綠色 環(huán)保企業(yè)，對(duì)于“兩高一?！?、“五小企業(yè)”或環(huán)保不達(dá)標(biāo)企業(yè)應(yīng)予以 限制。3.1.3關(guān)注行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于行業(yè)整體不景氣的，應(yīng)謹(jǐn)慎辦理小微 企業(yè)貸款。3.2具體行業(yè)準(zhǔn)入及行業(yè)信貸政策的規(guī)定須按照我行小微企業(yè) 貸款行業(yè)政策相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。4貸款幣種、金額、期限、利率、還款方式4.1幣

11、種：人民幣4.2金額：小微企業(yè)對(duì)公貸款的授信或單筆貸款金額最高不超過(guò)500萬(wàn)元；個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的授信或單筆貸款金額最高不超過(guò)1000萬(wàn)元，且上述小微企業(yè)貸款的貸款金額須同時(shí)符合各產(chǎn)品具體規(guī)定。其中授信或單筆貸款金額超過(guò)500萬(wàn)元的僅限于以自然人名義辦理的小微企業(yè)抵押貸款，且須符合以下條件之一：4.2.1借款人為我行私鉆客戶。4.2.2貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)為深圳、北京、上海、杭州、南京或廣州分行轄內(nèi)機(jī)構(gòu)。4.3期限4.3.1個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款及用于購(gòu)買機(jī)器設(shè)備、廠房等固定資產(chǎn)投入 的小微企業(yè)對(duì)公貸款授信額度期限最長(zhǎng)不超過(guò) 10年，單筆貸款或授 信項(xiàng)下單筆貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò) 5年，且授信項(xiàng)下單筆貸款到期日不 得晚

12、于授信額度到期日。4.3.2貸款用途為其他的小微企業(yè)對(duì)公貸款授信額度期限或單筆貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)3年，且授信項(xiàng)下單筆貸款到期日不得晚于授信額度到期日。4.3.3授信或單筆貸款期限還須符合各產(chǎn)品具體規(guī)定。4.4利率4.4.1可以采用浮動(dòng)利率或固定利率。4.4.2具體利率要求按照總行利率管理及定價(jià)相關(guān)制度執(zhí)行。4.4.3利率調(diào)整方式443.1 個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款貸款期限1年（含）以內(nèi)的，利率調(diào)整方式為“不變”；貸款期 限超過(guò)1年且還款方式為按月付息到期還本的，利率調(diào)整方式為“立 即”，其他情況下利率調(diào)整方式可為“固定日”或“次期”，其中通過(guò) 周轉(zhuǎn)易功能發(fā)放的貸款期限1年（不含）以上的，利率調(diào)整方式只能

13、為“固定日”。4.4.3.2 小微企業(yè)對(duì)公貸款貸款期限1年（含）以內(nèi)的，不重新定價(jià)；貸款期限超過(guò)1年的, 重定價(jià)周期為“ 1年”，首次重定價(jià)日為貸款發(fā)放日次年同一天。4.5還款方式：4.5.1小微企業(yè)對(duì)公貸款可采用等額還款和等額本金還款方式， 貸款期限1年（含）以內(nèi)且借款企業(yè)實(shí)際控制人征信記錄二級(jí)（含） 以上的還可采用按月付息到期還本還款方式，貸款期限或征信不符合上述要求的不可采用按月付息到期還本還款方式。4.5.2個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款還款方式具體規(guī)定如下：4.5.2.1 授信或單筆貸款金額500萬(wàn)元（含）以內(nèi)的足額房產(chǎn)抵 押小微企業(yè)抵押貸款，可采用等額還款、等額本金、自主月供和本金 歸還計(jì)劃方式歸還

14、貸款，采用自主月供還款方式的，月供計(jì)算期最長(zhǎng) 不超過(guò)20年；采用本金歸還計(jì)劃的，每年歸還本金金額不得低于貸 款金額的5%貸款期限2年（含）以內(nèi)的還可采用按月付息到期還 本還款方式。4.522 授信或單筆貸款金額超過(guò) 500萬(wàn)元的足額房產(chǎn)抵押的 小微企業(yè)抵押貸款，可采用等額還款、等額本金和自主月供方式歸還 貸款，采用自主月供還款方式的，月供計(jì)算期最長(zhǎng)不超過(guò)20年。貸款期限1年（含）以內(nèi)且借款人征信記錄二級(jí)（含）以上的還可采用按月付息到期還本還款方式。貸款期限或征信不符合上述要求的不可 采用按月付息到期還本還款方式。4.523 除足額房產(chǎn)抵押的小微企業(yè)抵押貸款之外的小微企業(yè) 貸款，僅能采用等額還款

15、、等額本金、自主月供還款方式，采用自主月供還款方式的，月供計(jì)算期最長(zhǎng)不超過(guò) 10年。貸款期限1年（含） 以內(nèi)且借款人征信記錄二級(jí)（含）以上的，還可采用按月付息到期還 本還款方式，貸款期限或征信不符合上述要求的不可采用按月付息到 期還本還款方式。4.524 小微企業(yè)質(zhì)押貸款的還款方式按照具體產(chǎn)品規(guī)定執(zhí)行。4.525 上述個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的還款方式均同時(shí)適用于單筆貸款 或授信項(xiàng)下單筆貸款。5貸款擔(dān)保小微企業(yè)貸款可接受房產(chǎn)（含商品住房、商業(yè)用房及廠房）抵押、 專業(yè)擔(dān)保公司連帶保證、市場(chǎng)管理方連帶保證、品牌企業(yè)連帶保證、 自然人連帶保證、自然人聯(lián)保、質(zhì)押等擔(dān)保方式以及信用方式。5.1以房產(chǎn)抵押、專業(yè)擔(dān)保公

16、司連帶保證、市場(chǎng)管理方連帶保證、 品牌企業(yè)連帶保證、質(zhì)押擔(dān)保的，須符合我行現(xiàn)有制度對(duì)擔(dān)保管理的 規(guī)定要求，且須符合各產(chǎn)品具體規(guī)定。5.2以房產(chǎn)抵押的，還須符合以下條件：5.2.1商品住房指由政府或開發(fā)商開發(fā)的直接向市場(chǎng)銷售的住 宅；符合以下條件的自建房或經(jīng)濟(jì)適用房，可視同商品住房辦理：5.2.1.1 土地使用權(quán)性質(zhì)已變更為出讓性質(zhì)，且已辦妥土地使用 權(quán)證。5.2.1.2 抵押房產(chǎn)所有人已按照國(guó)家法律法規(guī)及政策要求，繳齊相關(guān)稅費(fèi)，房產(chǎn)在交易、抵押方面不存在任何障礙，與普通商品住房不存在任何差異522不得接受公益性用途的房產(chǎn)（包括公益性組織（含具有公 益性質(zhì)的組織，下同）自有的房產(chǎn)以及租賃給公益性

17、組織用于公益性 用途的房產(chǎn)）抵押。公益性組織包括提供基礎(chǔ)醫(yī)療服務(wù)的醫(yī)院或診所、 提供幼教和小學(xué)、初中和高中教育階段的學(xué)校以及民營(yíng)醫(yī)院、民營(yíng)學(xué)校、民營(yíng)牙科診所等組織。體檢中心，美容院，成人、早教、課外培 訓(xùn)班以及非義務(wù)教育的培訓(xùn)組織不屬于公益性組織。5.2.3不接受外籍人士（含港澳臺(tái)人士）或外商投資企業(yè)名下房 產(chǎn)抵押,不接受未成年人名下房產(chǎn)抵押。5.3以自然人連帶保證的，保證人須符合以下條件：5.3.1具有完全民事行為能力的中華人民共和國(guó)公民（不含港澳臺(tái)人士）。5.3.2具有合法的有效的身份證明，年齡加授信或單筆貸款期限 原則上不得超過(guò)60歲，最高不得超過(guò)70歲。5.3.3具備按時(shí)償還貸款本息的

18、能力，遵紀(jì)守法、誠(chéng)實(shí)守信，無(wú) 違法行為，當(dāng)前未涉及任何刑事案件或?qū)ζ洳焕拿袷掳讣?.3.4征信記錄二級(jí)（含）以上，不符合條件不得準(zhǔn)入。5.3.5符合以下條件之一：5.3.5.1 保證人家庭在經(jīng)辦機(jī)構(gòu)或借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體/借款企業(yè)所 在地有自有產(chǎn)權(quán)房產(chǎn)（含商品住房、商業(yè)用房、有產(chǎn)權(quán)證明的自建房 或經(jīng)濟(jì)適用房，下同）。5.3.5.2 保證人在經(jīng)辦機(jī)構(gòu)或借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體/借款企業(yè)所在地 有穩(wěn)定工作且屬于我行優(yōu)質(zhì)行職業(yè)類客戶。5.3.6保證人與借款人或借款企業(yè)實(shí)際控制人之間有合理關(guān)系 （如互為親屬或?yàn)橥黄髽I(yè)股東），但保證人不得為借款人或借款企業(yè) 實(shí)際控制人配偶。537保證人與借款人或借款企業(yè)實(shí)際控制人

19、不得互保。538保證人征信記錄中對(duì)外擔(dān)保金額與本次擔(dān)保金額合計(jì)不得超過(guò)300萬(wàn)元（保證人為非足額抵押貸款提供連帶保證的，保證是針對(duì)整個(gè)授信額度或單筆貸款，本條計(jì)算擔(dān)保金額時(shí)以超出足額抵押 部分計(jì)算）。5.3.9具體產(chǎn)品另有規(guī)定的，按照產(chǎn)品規(guī)定執(zhí)行。5.3.10小微企業(yè)對(duì)公貸款中借款企業(yè)實(shí)際控制人提供的連帶保 證或在符合現(xiàn)有產(chǎn)品制度基礎(chǔ)上額外增加的擔(dān)保，不受以上條件限 制。5.4自然人聯(lián)保是指由35名自然人組成聯(lián)保體，聯(lián)保體內(nèi)成 員自愿為聯(lián)保體中除自己以外的其他成員的授信或單筆貸款提供全 程不可撤銷連帶保證的擔(dān)保模式。以自然人聯(lián)保方式提供擔(dān)保，須符合以下條件：5.4.1采用自然人聯(lián)保方式的僅能辦

20、理個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款， 同一借款 人只能在我行辦理一筆自然人聯(lián)保方式的個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款， 同一聯(lián)保體 授信額度之和扣減保證金金額后最高不得超過(guò) 1000萬(wàn)元。5.4.2聯(lián)保體內(nèi)任意兩名成員不得為直系親屬（含父母、配偶及子女）或互為關(guān)系人，關(guān)系人是指相互間具有主要收入來(lái)源于同一企 業(yè)的股東關(guān)系、交叉持股關(guān)系、控股關(guān)系以及其他導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)收入來(lái)源 相同或經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法分散的關(guān)系的自然人。5.4.3貸款發(fā)放后，若聯(lián)保體內(nèi)任一成員的貸款出現(xiàn)逾期， 聯(lián)保 體全體成員的貸款授信額度應(yīng)立即暫停， 逾期款項(xiàng)全部歸還之后，方 可重新啟用貸款授信額度。5.4.4聯(lián)保體要解散的，聯(lián)保體所有成員須結(jié)清我行貸款本息以及其他相關(guān)債務(wù)后方

21、可向我行提出聯(lián)保體解散申請(qǐng)，經(jīng)我行審核同意后方可解除聯(lián)保協(xié)議。6保證金管理6.1小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)可通過(guò)收取一定比例的保證金來(lái)降低貸款 風(fēng)險(xiǎn)。除以定期存款或存單為質(zhì)押擔(dān)保方式的小微企業(yè)質(zhì)押貸款外， 收取保證金屬于風(fēng)險(xiǎn)控制手段，管理上不視為單獨(dú)的擔(dān)保方式。 但業(yè) 務(wù)實(shí)際操作中，仍應(yīng)與客戶簽署相關(guān)質(zhì)押協(xié)議，明確約定定期存款或 存單作為質(zhì)物為小微企業(yè)貸款提供質(zhì)押擔(dān)保，我行享有優(yōu)先受償權(quán)。6.2采用自然人聯(lián)保方式的，聯(lián)保體成員須在我行存入不低于授 信或單筆貸款金額10%勺自有資金作為聯(lián)保體保證金，為所有聯(lián)保體 成員的授信或單筆貸款提供保證金質(zhì)押擔(dān)保， 聯(lián)保體成員數(shù)不足5人 的，分行應(yīng)考慮適當(dāng)提高保證金比

22、例。6.3具體繳納規(guī)定及收取和釋放流程總行將另行下發(fā)制度。7貸款用途貸款只能用于借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體或借款企業(yè)流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)或固定 資產(chǎn)投入。7.1固定資產(chǎn)投入貸款僅能由借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體或借款企業(yè)用于 新建、擴(kuò)建、改造、開發(fā)、購(gòu)臵等固定資產(chǎn)投入用途。用于固定資產(chǎn) 投入的小微企業(yè)貸款應(yīng)符合固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法規(guī)定以及 行內(nèi)有關(guān)固定資產(chǎn)貸款管理方面的制度要求。7.2貸款不得用于企業(yè)股本權(quán)益性投資； 不得進(jìn)入股票、期貨等 有價(jià)證券市場(chǎng)；不得用于購(gòu)買住房；不得變相用于房地產(chǎn)開發(fā)；不得 用于借貸牟取非法收入；不得用于國(guó)家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的其他領(lǐng)域； 不得用于違反國(guó)家法律法規(guī)及監(jiān)管部門禁止銀行貸款進(jìn)入的領(lǐng)域。8放

23、款模式8.1擔(dān)保方式為房產(chǎn)抵押的，可采用標(biāo)準(zhǔn)放款或特殊放款兩種模 式。8.1.1標(biāo)準(zhǔn)放款模式是指在辦妥抵押登記手續(xù)后放款的模式。8.1.2特殊放款模式是指憑抵押登記回執(zhí)放款的模式。應(yīng)審慎采 用特殊放款模式，授信項(xiàng)下單筆貸款、單筆貸款以及開通周轉(zhuǎn)易功能 均可采用特殊放款模式。8.1.3采用房產(chǎn)抵押與其他非房產(chǎn)抵押擔(dān)保方式組合擔(dān)保的，貸 款發(fā)放前須落實(shí)其他非房產(chǎn)抵押擔(dān)保的擔(dān)保手續(xù)。8.2非房產(chǎn)抵押擔(dān)保方式的，不得采用特殊放款模式，須在辦妥 相關(guān)擔(dān)保手續(xù)后放款。9最終收款賬戶的規(guī)定9.1柜面發(fā)放的小微企業(yè)貸款最終收款賬戶原則上為交易對(duì)手 賬戶。因借款人事先無(wú)法確定具體交易對(duì)象且授信項(xiàng)下單筆貸款或單

24、筆貸款金額不超過(guò)50萬(wàn)元（含）的個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款，可采用自主支付 的方式。且貸款發(fā)放應(yīng)注意符合以下要求：9.1.1對(duì)于客戶有明確貸款用途且能夠確定具體交易對(duì)手的，應(yīng)采用受托支付。9.1.2不得通過(guò)短時(shí)間內(nèi)集中多次提款變相規(guī)避受托支付要求。9.1.3各分行每年新發(fā)放貸款中，受托支付比例不得低于80%9.2周轉(zhuǎn)易功能管理按照招商銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)規(guī)范相關(guān)規(guī) 定執(zhí)行。授信金額50萬(wàn)元（含）以內(nèi)的，定向收款賬戶可為借款人 經(jīng)營(yíng)實(shí)體對(duì)公結(jié)算賬戶。10還款賬戶個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款還款賬戶須為借款人在我行開立的“一卡通”賬戶；小微企業(yè)對(duì)公貸款還款賬戶須為借款企業(yè)在我行開立的對(duì)公結(jié)算賬戶。11業(yè)務(wù)流程11.1面談面簽小微企

25、業(yè)貸款必須嚴(yán)格遵循面談面簽原則，對(duì)于小微企業(yè)小額信 用貸款和小微企業(yè)POS流量貸款，要求在經(jīng)辦網(wǎng)點(diǎn)由面簽專員專人面 簽或由客戶經(jīng)理面簽。確有特殊需要無(wú)法在網(wǎng)點(diǎn)面簽的，可上門面簽。 須對(duì)面簽場(chǎng)景拍照，且面簽人員及借款人（小微企業(yè)對(duì)公貸款中為借 款企業(yè)的有權(quán)簽字人）須同時(shí)入鏡。11.2貸前調(diào)查申請(qǐng)授信額度或單筆貸款時(shí)，除小微企業(yè)質(zhì)押貸款外，經(jīng)辦人員 均須對(duì)借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，抵押物為商業(yè)用房或廠房的， 必須對(duì)抵押物進(jìn)行實(shí)地調(diào)查。小微企業(yè)質(zhì)押貸款中，也應(yīng)采取有效措 施確定借款人真實(shí)身份。具體調(diào)查標(biāo)準(zhǔn)及其他貸前調(diào)查規(guī)定按照三查 模板相關(guān)要求執(zhí)行。11.3貸款審批按照三查模板的相關(guān)規(guī)定開展貸款審

26、批工作。 若客戶當(dāng)前申請(qǐng)的 授信或單筆貸款金額未超過(guò)500萬(wàn)元，但客戶在我行個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款授 信或單筆貸款金額合計(jì)超過(guò)500萬(wàn)的，在經(jīng)過(guò)分行零售分管行長(zhǎng)審批 后，可按照三查模板要求開辦業(yè)務(wù)。11.4貸后管理11.4.1按照總行預(yù)警策略開展各項(xiàng)貸后管理工作，預(yù)警策略未 觸發(fā)動(dòng)作的，可根據(jù)實(shí)際情況酌情開展貸后管理工作。11.4.2為加強(qiáng)貸后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，我行將對(duì)借款人或借款企業(yè)在我 行開立的結(jié)算賬戶結(jié)算量進(jìn)行監(jiān)控，對(duì)于賬戶結(jié)算量低于預(yù)警線的， 應(yīng)采取貸后檢查、提前收回貸款等措施控制貸款風(fēng)險(xiǎn)。具體預(yù)警策略 及貸后管理要求按照我行零售貸款貸后風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。11.5盡職免責(zé)各崗位業(yè)務(wù)人員已按照三查模板

27、、貸后預(yù)警策略及相關(guān)要求履行 了相應(yīng)崗位職責(zé)，且未出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)、發(fā)生內(nèi)外部案件及重大違規(guī)等 行為，即認(rèn)定為已盡職，若貸款出現(xiàn)各類風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)上述相關(guān)人員免于 處罰。11.6授信或單筆貸款金額（不含小微企業(yè)質(zhì)押貸款）超過(guò) 500 萬(wàn)元的個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款不適用以上模版化作業(yè)流程。各分行須參照我行對(duì)公條線小企業(yè)貸款相關(guān)規(guī)定開展貸前調(diào)查、貸款審批和貸后管理工 作，并制定三查模板，其中由總行集中審批的業(yè)務(wù)按照集中審批相關(guān) 規(guī)定執(zhí)行。在貸后管理上，分行須按季度收集企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表、開展貸 后現(xiàn)場(chǎng)檢查。12相關(guān)功能產(chǎn)品個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款可開通周轉(zhuǎn)易功能，周轉(zhuǎn)易功能的管理按照招商 銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)規(guī)范中“周轉(zhuǎn)易”功能相關(guān)規(guī)定執(zhí)

28、行。12.1周轉(zhuǎn)易功能的審批流程如下：12.1.1周轉(zhuǎn)易功能與循環(huán)授信同時(shí)申請(qǐng)的，由循環(huán)授信額度審 批人員（機(jī)構(gòu)）一并審批。12.1.2存量循環(huán)授信額度申請(qǐng)開通周轉(zhuǎn)易功能的，采用雙人審 批，終審人須具有終審權(quán)限。第三章小微企業(yè)抵押貸款1定義1.1小微企業(yè)抵押貸款是指向借款人或借款企業(yè)發(fā)放的， 以借款 人或借款企業(yè)自有或第三方所有的產(chǎn)權(quán)明晰， 變現(xiàn)能力較強(qiáng)的商品住 房、商業(yè)用房和廠房作為抵押物的小微企業(yè)貸款。1.2小微企業(yè)抵押貸款分為足額抵押貸款和非足額抵押貸款。1.2.1足額抵押貸款是指商品住房抵押率不超過(guò) 70%商業(yè)用房 抵押率不超過(guò)房產(chǎn)評(píng)估凈值的 60%或評(píng)估現(xiàn)值的50%廠房抵押率不 超過(guò)

29、房產(chǎn)評(píng)估凈值的50%勺小微企業(yè)抵押貸款。1.2.2非足額抵押貸款是指抵押成數(shù)高于足額抵押貸款最高成 數(shù)上限的小微企業(yè)抵押貸款。金額超出足額抵押最高抵押率對(duì)應(yīng)金額 的部分稱為超出足額抵押部分。1.2.3足額抵押貸款可以商品住房、商業(yè)用房或廠房抵押；非足 額抵押貸款只能以商品住房或商業(yè)用房抵押。2基本規(guī)定2.1須符合我行小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。2.2小微企業(yè)抵押貸款可以自然人名義申請(qǐng)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款或以 企業(yè)名義申請(qǐng)小微企業(yè)對(duì)公貸款。2.3小微企業(yè)抵押貸款可采用單筆貸款或循環(huán)授信方式辦理。3貸款對(duì)象和條件3.1符合我行小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。3.2僅以房產(chǎn)抵押的非足額抵押貸款，借款人或借款企業(yè)實(shí)際控 制人

30、征信記錄須在二級(jí)（含）以上。4貸款金額、期限、利率及還款方式4.1金額4.1.1授信或單筆貸款金額原則上不得超過(guò)500萬(wàn)元，最高不超過(guò)1000萬(wàn)元，且須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定中對(duì)金額的要求。其 中授信或單筆貸款金額超過(guò)500萬(wàn)元的，須同時(shí)符合以下條件：4.1.1.1 只能以自然人名義辦理。4.1.1.2 授信或單筆貸款金額不超過(guò)借款人家庭凈資產(chǎn)。4.1.1.3 符合以下條件之一：4.1.131 借款人為我行私鉆客戶。4.1.132 貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)為深圳、北京、上海、杭州、南京或廣 州分行轄內(nèi)機(jī)構(gòu)。4.2期限：授信期限最長(zhǎng)不超過(guò)10年，且不超過(guò)抵押物產(chǎn)權(quán)有 效期，單筆貸款或授信項(xiàng)下單筆貸款期限最

31、長(zhǎng)不超過(guò)5年。同時(shí)應(yīng)符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定中對(duì)期限的要求。4.3貸款利率、還款方式須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。5抵押率5.1足額抵押貸款商品住房抵押率最高不超過(guò)房產(chǎn)評(píng)估現(xiàn)值的 70%商業(yè)用房抵押 率最高不超過(guò)房產(chǎn)評(píng)估凈值的 60%或評(píng)估現(xiàn)值的50%廠房抵押率最 高不超過(guò)房產(chǎn)評(píng)估凈值的50%5.2非足額抵押貸款5.2.1在抵押基礎(chǔ)上增加專業(yè)擔(dān)保公司連帶保證的，超出足額抵 押部分金額最高不得超過(guò)300萬(wàn)元，且抵押率須符合以下要求：以商品住房抵押的，抵押率最高不超過(guò)房產(chǎn)評(píng)估現(xiàn)值的120%以商業(yè)用房抵押的，抵押率最高不超過(guò)房產(chǎn)評(píng)估凈值的110%或評(píng)估現(xiàn)值的100%522在抵押基礎(chǔ)上增加自然人連帶保證

32、或自然人聯(lián)保的， 超出 足額抵押部分金額最高不得超過(guò)150萬(wàn)元；僅以房產(chǎn)抵押的非足額抵 押貸款，超出足額抵押部分金額最高不得超過(guò) 100萬(wàn)元。同時(shí)，上述 兩種情況下抵押率須符合以下要求：以商品住房抵押的，抵押率最高不超過(guò)房產(chǎn)評(píng)估現(xiàn)值的100%以商業(yè)用房抵押的，抵押率最高不超過(guò)房產(chǎn)評(píng)估凈值的 90%或評(píng)估現(xiàn) 值的80%6貸款擔(dān)保6.1抵押物須符合以下條件：6.1.1原則上用于抵押的房產(chǎn)與貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)須位于同一行政 管轄區(qū)域。異地房產(chǎn)抵押的，我行在抵押物所在城市須設(shè)有網(wǎng)點(diǎn)，抵 押房產(chǎn)須由當(dāng)?shù)胤中姓J(rèn)可的評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估。6.1.2已辦妥產(chǎn)權(quán)證明，產(chǎn)權(quán)清晰，可上市流通并能依法辦理抵 押登記，沒(méi)有產(chǎn)權(quán)爭(zhēng)

33、議等不利變現(xiàn)的情況。6.1.3具有較強(qiáng)的變現(xiàn)能力，房產(chǎn)結(jié)構(gòu)完好，水、電、環(huán)保、交 通、城建、物業(yè)管理等各項(xiàng)配套設(shè)施和服務(wù)齊全， 不存在糾紛和問(wèn)題， 不在政府規(guī)劃的拆遷范圍內(nèi)。6.1.4原則上不接受閑臵超過(guò)6個(gè)月的商業(yè)用房作為抵押物；借 款人或借款企業(yè)實(shí)際控制人為我行“金葵花”及以上客戶，且抵押物 變現(xiàn)能力較強(qiáng)的可酌情接受。6.1.5我行規(guī)定的其他條件。6.1.6抵押物為廠房的，還須滿足以下條件：6.1.6.1 廠房附屬的土地應(yīng)辦妥產(chǎn)權(quán)證明，且廠房所有人已取得 土地的使用權(quán)。6.1.6.2 不接受閑臵的廠房作為抵押物。6.163 用以抵押的廠房應(yīng)位于成熟工業(yè)區(qū)內(nèi)，消防及其他安全 設(shè)施良好，用途明

34、確。6.2非足額抵押貸款增加的擔(dān)保還須符合以下條件：6.2.1追加的擔(dān)保是針對(duì)整個(gè)授信額度或單筆貸款的擔(dān)保。6.2.2追加專業(yè)擔(dān)保公司連帶保證的，專業(yè)擔(dān)保公司的準(zhǔn)入和管 理按照總行信用風(fēng)險(xiǎn)管理部相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。6.2.3追加自然人連帶保證的，保證人須符合小微企業(yè)貸款基本 規(guī)定中對(duì)保證人的準(zhǔn)入要求。6.2.4追加自然人聯(lián)保的，聯(lián)保體成員必須同時(shí)在我行辦理以自然人名義申請(qǐng)的小微企業(yè)抵押貸款，且均須追加自然人聯(lián)保方式，同時(shí)符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定對(duì)自然人聯(lián)保的要求。7貸款流程貸前調(diào)查、貸款審批和貸款管理按照小微企業(yè)貸款基本規(guī)定執(zhí)行。第四章小微企業(yè)配套貸款1定義小微企業(yè)配套貸款是指向已在我行辦理以商品住

35、房或商業(yè)用房抵押的房產(chǎn)抵押類貸款（以下稱為“主貸款”，含個(gè)人住房貸款、個(gè) 人商業(yè)用房貸款、房產(chǎn)抵押的個(gè)人消費(fèi)貸款、個(gè)人抵押購(gòu)房貸款和足 額抵押個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款）借款人發(fā)放的個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款。2基本規(guī)定2.1符合我行小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。2.2小微企業(yè)配套貸款在系統(tǒng)中須關(guān)聯(lián)一筆主貸款額度，一筆主貸款只能關(guān)聯(lián)一筆配套貸款。2.3小微企業(yè)配套貸款只能以自然人名義申請(qǐng)。2.4小微企業(yè)配套貸款借款人須與主貸款借款人一致。2.5主貸款須已辦妥（預(yù)）抵押登記手續(xù)后，方可發(fā)放小微企業(yè) 配套貸款。2.6小微企業(yè)配套貸款可采用單筆貸款或循環(huán)授信方式辦理。3貸款對(duì)象及條件3.1符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定的要求。3.2借款人應(yīng)

36、已在我行辦理或同時(shí)在我行申請(qǐng)辦理以商品住房 或商業(yè)用房抵押的個(gè)人住房貸款、 個(gè)人商業(yè)用房貸款、房產(chǎn)抵押的個(gè) 人消費(fèi)貸款、個(gè)人抵押購(gòu)房貸款或足額抵押個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款。3.3采用信用方式的，借款人征信記錄須在二級(jí)（含）以上。4貸款金額、期限、利率及還款方式4.1金額4.1.1以專業(yè)擔(dān)保公司連帶保證的小微企業(yè)配套貸款，授信或單 筆貸款金額最高不超過(guò)300萬(wàn)元；采用自然人連帶保證或自然人聯(lián)保 的小微企業(yè)配套貸款，授信或單筆貸款金額最高不超過(guò)150萬(wàn)元，信 用方式的小微企業(yè)配套貸款，授信或單筆貸款金額最高不超過(guò)100萬(wàn) 丿元。4.1.2主貸款授信或單筆貸款金額與小微企業(yè)配套貸款授信或單 筆貸款金額合計(jì)須符合

37、以下條件：4.1.2.1 專業(yè)擔(dān)保公司連帶保證主貸款抵押物為商品住房的，合計(jì)金額最高不超過(guò)主貸款抵押房 產(chǎn)評(píng)估現(xiàn)值的100%主貸款抵押物為商業(yè)用房的，合計(jì)金額最高不 超過(guò)主貸款抵押房產(chǎn)評(píng)估凈值的 90%或評(píng)估現(xiàn)值的80%4.1.2.2 自然人聯(lián)保、自然人連帶保證或信用方式主貸款抵押物為商品住房的，合計(jì)金額最高不超過(guò)主貸款抵押房 產(chǎn)評(píng)估現(xiàn)值的80%主貸款抵押物為商業(yè)用房的，合計(jì)金額最高不超 過(guò)主貸款抵押房產(chǎn)評(píng)估凈值的70%或評(píng)估現(xiàn)值的60%4.1.3符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定對(duì)金額的要求。4.2期限：授信期限最長(zhǎng)不超過(guò)5年，且授信額度到期日原則上 不得晚于主貸款額度到期日；單筆貸款或授信項(xiàng)下單筆貸

38、款期限最長(zhǎng) 不超過(guò)3年，且授信項(xiàng)下單筆貸款到期日不得晚于授信額度到期日。 同時(shí)應(yīng)符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定中對(duì)期限的要求。4.3貸款利率和還款方式按照小微企業(yè)貸款基本規(guī)定執(zhí)行。5貸款擔(dān)保5.1采用專業(yè)擔(dān)保公司連帶保證的，專業(yè)擔(dān)保公司的準(zhǔn)入和管理 按照總行信用風(fēng)險(xiǎn)管理部相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。5.2采用自然人連帶保證的，保證人須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī) 定中對(duì)保證人的準(zhǔn)入要求。5.3采用自然人聯(lián)保的，聯(lián)保體成員必須為同時(shí)在我行辦理小微 企業(yè)配套貸款的自然人，且符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定對(duì)自然人聯(lián)保 的要求。6貸款流程及其他規(guī)定6.1貸前調(diào)查、貸款審批和貸款管理按照小微企業(yè)貸款基本規(guī)定 執(zhí)行。6.2主貸款和小微企

39、業(yè)配套貸款同時(shí)出現(xiàn)逾期的， 原則上要求借 款人優(yōu)先歸還小微企業(yè)配套貸款。第五章 小微企業(yè)AUM言用貸款1定義小微企業(yè)AUM信用貸款是指向我行金卡及以上客戶以信用方式 發(fā)放的用于借款人經(jīng)營(yíng)企業(yè)經(jīng)營(yíng)資金需求的個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款。2基本規(guī)定2.1小微企業(yè)AUM言用貸款只能以自然人名義申請(qǐng)。2.2小微企業(yè)AUM信用貸款可采用單筆貸款或循環(huán)授信方式辦 理。3貸款對(duì)象及條件3.1符合我行小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。3.2借款人須符合以下條件之一：3.2.1借款人須為經(jīng)辦機(jī)構(gòu)本地戶籍。3.2.2借款人家庭須在經(jīng)辦機(jī)構(gòu)所在地有自有產(chǎn)權(quán)房產(chǎn)。3.3借款人征信記錄二級(jí)（含）以上。3.4貸款申請(qǐng)時(shí)，借款人應(yīng)在我行有至少12個(gè)月

40、的AUM記錄。3.5借款人須為我行金卡及以上客戶，且客戶在我行近12個(gè)月平均月日均AUM不得低于30萬(wàn)元。4貸款金額、期限、利率及還款方式4.1金額4.1.1最高授信或單筆貸款金額=（申請(qǐng)人在我行近12個(gè)月和近 3個(gè)月平均月日均AUM（不含第三方存管）孰低金額當(dāng)前 AUM中已 質(zhì)押資產(chǎn)）X 80%-昔款人名下信用方式辦理的配套貸款額度。4.1.2借款人為我行私鉆客戶的，同一借款人授信或單筆貸款金 額最高不超過(guò)500萬(wàn)元；借款人為我行非私鉆客戶的，同一借款人授 信或單筆貸款金額最高不超過(guò)300萬(wàn)元。4.1.3授信或貸款金額須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定中對(duì)金額 的要求。4.2期限：授信期限最長(zhǎng)不超過(guò)

41、5年，單筆貸款或授信項(xiàng)下單筆 貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)3年，且授信項(xiàng)下單筆貸款到期日不得晚于授信 額度到期日。同時(shí)應(yīng)符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定中對(duì)期限的要求。4.3利率及還款方式按照小微企業(yè)貸款基本規(guī)定執(zhí)行。5貸款流程及其他規(guī)定5.1貸前調(diào)查、貸款申請(qǐng)、審查審批流程按照小微企業(yè)貸款基本 規(guī)定及三查模版的規(guī)定執(zhí)行。5.2私鉆客戶申請(qǐng)的小微企業(yè) AUM信用貸款業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員須為 管戶私鉆客戶經(jīng)理，且貸款在上報(bào)分行個(gè)貸業(yè)務(wù)部門前，須由分行私 鉆客戶經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人審核通過(guò)并簽字確認(rèn)，審核重點(diǎn)為客戶身份、 持卡情況及AUM資產(chǎn)情況。5.3非私鉆客戶申請(qǐng)的小微企業(yè) AUM信用貸款業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員須 為個(gè)貸客戶經(jīng)理。第六

42、章小微企業(yè)小額信用貸款1定義小微企業(yè)小額信用貸款是指向符合條件的自然人采用自然人連 帶保證或以信用方式發(fā)放的個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款。2基本規(guī)定2.1符合我行小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。2.2小額信用小微企業(yè)貸款只能以自然人名義申請(qǐng)。2.3小額信用小微企業(yè)貸款可采用單筆貸款或循環(huán)授信方式辦理。3貸款對(duì)象及條件3.1符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。3.2借款人家庭須在經(jīng)辦機(jī)構(gòu)所在地有自有產(chǎn)權(quán)房產(chǎn)。3.3借款人征信記錄三級(jí)（含）以上；采用信用方式的，借款人 征信記錄須在二級(jí)（含）以上。3.5借款人必須為本地戶籍或借款人已婚且夫妻雙方在本地居 住和工作。4貸款金額、期限、利率及還款方式4.1金額：采用信用方式的，同一借款人

43、授信或單筆貸款金額合 計(jì)最高不超過(guò)50萬(wàn)元，采用自然人連帶保證方式的，同一借款人授 信或單筆貸款金額合計(jì)最高不超過(guò) 100萬(wàn)元。同時(shí)應(yīng)符合小微企業(yè)貸 款基本規(guī)定中對(duì)金額的要求。4.2期限：授信額度期限最長(zhǎng)不超過(guò)5年，單筆貸款或授信項(xiàng)下 單筆貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)3年。同時(shí)應(yīng)符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定中對(duì)期限的要求。4.3利率及還款方式按照小微企業(yè)貸款基本規(guī)定執(zhí)行。5貸款擔(dān)?？刹捎眯庞梅绞交蜃匀蝗诉B帶保證的擔(dān)保方式，采用自然人連帶保證，保證人須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定對(duì)保證人的要求。6貸款流程貸前調(diào)查、貸款申請(qǐng)、審查審批流程按照小微企業(yè)貸款基本規(guī)定 及三查模版的規(guī)定執(zhí)行。第七章小微企業(yè)POS商戶貸款1

44、定義小微企業(yè)POS商戶貸款是指我行對(duì)符合條件的 POS攵單特約商戶 以及采取POS集中收銀收款方式的商場(chǎng)/市場(chǎng)內(nèi)經(jīng)營(yíng)商戶（以下合稱 “商戶”）或其實(shí)際控制人發(fā)放的小微企業(yè)貸款。POS集中收銀是指在固定的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所內(nèi)，由商場(chǎng)或?qū)I(yè)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng) 者為場(chǎng)內(nèi)經(jīng)營(yíng)商戶提供集中的 POS刷卡或現(xiàn)金方式代收購(gòu)買者的消 費(fèi)資金，經(jīng)過(guò)一定周期后，商場(chǎng)或?qū)I(yè)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)者再將代收的資金劃 撥給商場(chǎng)或市場(chǎng)內(nèi)商戶的方式。2基本規(guī)定2.1符合我行小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。2.2小微企業(yè)抵押貸款可以自然人名義申請(qǐng)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款或以 企業(yè)名義申請(qǐng)小微企業(yè)對(duì)公貸款。2.3小微企業(yè)POS商戶貸款可采用單筆貸款或循環(huán)授信方式辦 理。3貸款對(duì)象及

45、條件3.1須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。3.2借款人或借款企業(yè)實(shí)際控制人還須符合以下條件：3.2.1借款人或借款企業(yè)實(shí)際控制人征信記錄三級(jí)（含）以上， 采用信用方式的，借款人或借款企業(yè)實(shí)際控制人征信記錄二級(jí)（含） 以上。3.2.2借款人或借款企業(yè)實(shí)際控制人家庭須在經(jīng)辦機(jī)構(gòu)所在地 有自有產(chǎn)權(quán)房產(chǎn)。3.2.3借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體或借款企業(yè)為 POS集中收銀商場(chǎng)或?qū)I(yè) 市場(chǎng)內(nèi)經(jīng)營(yíng)商戶的，借款人或借款企業(yè)實(shí)際控制人還須在所在商場(chǎng)或 專業(yè)市場(chǎng)內(nèi)連續(xù)經(jīng)營(yíng)2年以上（含）。3.3借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體或借款企業(yè)須符合以下條件：331借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體或借款企業(yè)為可受理銀行卡刷卡業(yè)務(wù)的POS攵單特約商戶或?yàn)镻OS集中收銀商場(chǎng)或?qū)I(yè)

46、市場(chǎng)內(nèi)經(jīng)營(yíng)商戶。3.3.2借款人或借款企業(yè)申請(qǐng)貸款時(shí)，借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體或借款企 業(yè)最近3個(gè)月月均POS攵款金額（不限于我行賬戶）不低于10萬(wàn)元。3.3.3借款人或借款企業(yè)申請(qǐng)貸款時(shí)，提供借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體或借 款企業(yè)至少近3個(gè)月的POS攵款交易流水記錄（不限于我行賬戶）， 且交易流水連續(xù)，每月沒(méi)有間斷。借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體或借款企業(yè)為POS集中收銀商場(chǎng)或?qū)I(yè)市場(chǎng)內(nèi)經(jīng)營(yíng)商戶的，可提供商場(chǎng)或?qū)I(yè)市場(chǎng)出具 且蓋章確認(rèn)的商戶至少近3個(gè)月的收款交易流水記錄。3.4行業(yè)選擇應(yīng)選擇受經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)影響小、市場(chǎng)需求持續(xù)穩(wěn)定的消費(fèi)行業(yè)經(jīng) 營(yíng)商戶，商戶企業(yè)所屬行業(yè)符合我行小微企業(yè)行業(yè)準(zhǔn)入要求，具體行 業(yè)準(zhǔn)入名單以招商銀行小微企

47、業(yè)貸款三查模版規(guī)定為準(zhǔn)。3.5 POS集中收銀商場(chǎng)或?qū)I(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入3.5.1 準(zhǔn)入要求3.5.1.1 分行應(yīng)充分調(diào)研當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)情況，結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)和區(qū) 域風(fēng)險(xiǎn)程度，選擇經(jīng)營(yíng)存續(xù)期長(zhǎng)、輻射范圍廣、客流旺盛的商場(chǎng)或?qū)?業(yè)市場(chǎng)作為開發(fā)目標(biāo)。3.5.1.2 商場(chǎng)或?qū)I(yè)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)管理體制完善、 治安良好、交易活 躍，并已穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)3年以上（含），商場(chǎng)或?qū)I(yè)市場(chǎng)的開發(fā)商或經(jīng)營(yíng) 管理者無(wú)不良記錄。3.5.1.3 商場(chǎng)或?qū)I(yè)市場(chǎng)須具備 POS集中收銀系統(tǒng)并具備完善的財(cái)務(wù)管理制度3.5.1.4 商場(chǎng)或?qū)I(yè)市場(chǎng)內(nèi)的商鋪或攤位出租率高， 原則上要求 出租率不低于80%3.5.1.5 分行應(yīng)定期對(duì)已準(zhǔn)入的集中收銀商場(chǎng)或?qū)I(yè)

48、市場(chǎng)進(jìn)行 重新評(píng)估，原則上要求每年至少1次。3.5.2 準(zhǔn)入審批分行須對(duì)POS集中收銀商場(chǎng)或?qū)I(yè)市場(chǎng)進(jìn)行準(zhǔn)入及限額審批，項(xiàng) 目的審批由分行零售信貸業(yè)務(wù)分管行長(zhǎng)終審。 對(duì)集中收銀商場(chǎng)或?qū)I(yè) 市場(chǎng)進(jìn)行準(zhǔn)入時(shí)，分行應(yīng)對(duì)商場(chǎng)或?qū)I(yè)市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)管理情況進(jìn)行調(diào) 查，包括經(jīng)營(yíng)情況、股權(quán)及管理方背景、財(cái)務(wù)管理、商戶資金清算情 況等內(nèi)容，并明確目標(biāo)貸款客戶、授信條件、貸后管控等要素。3.5.3貸后管理已準(zhǔn)入的集中收銀商場(chǎng)或?qū)I(yè)市場(chǎng)應(yīng)配合我行開展貸款商戶貸 后管理工作，包括但不限于提供商戶收款交易數(shù)據(jù)、提供商戶經(jīng)營(yíng)及簽約情況等，原則要求須與我行簽署相關(guān)合作協(xié)議，合作協(xié)議須經(jīng)分行法律與合規(guī)部門評(píng)審?fù)ㄟ^(guò)后簽訂。4貸款金

49、額、期限、利率及還款方式4.1金額：采用信用方式的，同一借款人或借款企業(yè)授信或單筆 貸款金額最高不超過(guò)100萬(wàn)元，采用自然人連帶保證的，同一借款人 或借款企業(yè)授信或單筆貸款金額最高不超過(guò) 150萬(wàn)元，且授信或單筆 貸款金額=借款人商 戶近3個(gè)月月均 POS收單交易金額X A。 （3A0.5 , A的大小由借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體或借款企業(yè)所屬行業(yè)決定， 具體以招商銀行小微企業(yè)貸款三查模版為準(zhǔn)）。4.2期限：授信額度期限最長(zhǎng)不超過(guò)5年，單筆貸款或授信項(xiàng)下 單筆貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)3年，且授信項(xiàng)下單筆貸款到期日不得超過(guò)授信額度到期日。同時(shí)應(yīng)符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定對(duì)期限的要求。4.3利率及還款方式按照小微企業(yè)

50、貸款基本規(guī)定執(zhí)行。5貸款擔(dān)?？刹捎米匀蝗诉B帶保證或信用方式， 采用自然人連帶保證的，保 證人須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定對(duì)保證人的要求。6貸款流程及其他規(guī)定6.1貸前調(diào)查、貸款申請(qǐng)、審查審批流程按照小微企業(yè)貸款基本 規(guī)定及三查模版的規(guī)定執(zhí)行。6.2借款人或借款企業(yè)必須在我行開立結(jié)算賬戶作為POS收款回款賬戶，對(duì)于集中收銀模式，借款人或借款企業(yè)必須在我行開立結(jié) 算賬戶作為商場(chǎng)或市場(chǎng)管理方代收款返還賬戶。我行將對(duì)借款人在我 行賬戶情況進(jìn)行監(jiān)控，具體監(jiān)控策略及貸后管理要求按照總行預(yù)警系 統(tǒng)和三查模板的要求為準(zhǔn)。第八章小微企業(yè)供銷流量貸款1定義小微企業(yè)供銷流量貸款是指向有穩(wěn)定進(jìn)銷貨流量記錄的品牌供 應(yīng)商

51、或經(jīng)銷商發(fā)放的用于其企業(yè)經(jīng)營(yíng)的小微企業(yè)貸款。其中借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體或借款企業(yè)為品牌特許經(jīng)營(yíng)戶、代理銷售 商、分銷商等品牌下游經(jīng)銷商的稱為經(jīng)銷商模式；借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體或借款企業(yè)為向品牌企業(yè)提供原材料或?qū)I(yè)服務(wù)的供應(yīng)商的稱為供應(yīng) 商模式。2基本規(guī)定2.1符合我行小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。2.2小微企業(yè)供銷流量貸款可以自然人名義申請(qǐng)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款 或以企業(yè)名義申請(qǐng)小微企業(yè)對(duì)公貸款。2.3小微企業(yè)供銷流量貸款可采用單筆貸款或循環(huán)授信方式辦 理。3貸款對(duì)象及條件3.1須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。3.2借款人或借款企業(yè)實(shí)際控制人征信記錄三級(jí)（含）以上，采 用信用方式的，借款人或借款企業(yè)實(shí)際控制人征信記錄二級(jí)（含）以

52、上。3.3借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體或借款企業(yè)原則上與品牌企業(yè)須合作2年以上（含），借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體或借款企業(yè)與品牌企業(yè)簽訂了明確合作 協(xié)議或供貨或采購(gòu)協(xié)議或品牌企業(yè)能夠出具對(duì)借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體或借 款企業(yè)的供應(yīng)商或經(jīng)銷權(quán)資格認(rèn)定的，可適當(dāng)放寬上述合作年限要求 的限制。3.4借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體或借款企業(yè)未在其他銀行敘做以品牌企業(yè) 為賣家的應(yīng)付賬款融資業(yè)務(wù)，也未在其他銀行敘做以品牌企業(yè)為買家 的應(yīng)收賬款質(zhì)押融資業(yè)務(wù)或者保理業(yè)務(wù)且未在其他銀行辦理存貨質(zhì) 押業(yè)務(wù)。3.5借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體或借款企業(yè)、借款人或借款企業(yè)實(shí)際控制人 與品牌企業(yè)、品牌企業(yè)實(shí)際控制人及股東無(wú)關(guān)聯(lián)關(guān)系。3.6品牌企業(yè)的準(zhǔn)入及限額管理品牌企業(yè)原則上應(yīng)為經(jīng)辦

53、機(jī)構(gòu)屬地企業(yè)，分行在開辦業(yè)務(wù)前，須 對(duì)品牌企業(yè)進(jìn)行準(zhǔn)入及限額審批。品牌企業(yè)準(zhǔn)入及限額審批由分行零 售信貸業(yè)務(wù)分管行長(zhǎng)終審。對(duì)品牌企業(yè)進(jìn)行準(zhǔn)入及限額審批時(shí)，分行 應(yīng)對(duì)品牌企業(yè)經(jīng)營(yíng)模式、品牌企業(yè)供應(yīng)商或經(jīng)銷商的分布情況等進(jìn)行 調(diào)查，包括行業(yè)前景、品牌企業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，經(jīng)營(yíng)周期、存貨周轉(zhuǎn)率、 資金使用情況等內(nèi)容，并明確目標(biāo)貸款客戶、授信條件、貸后管控等 要素。4貸款金額、期限、利率及還款方式4.1金額以專業(yè)擔(dān)保公司連帶保證或品牌企業(yè)連帶保證的，同一借款人或借款企業(yè)授信或單筆貸款金額最高不超過(guò) 300萬(wàn)元；以自然人聯(lián)保或 自然人連帶保證的，同一借款人或借款企業(yè)授信或單筆貸款金額最高 不超過(guò)150萬(wàn)元；采用

54、信用方式的，同一借款人或借款企業(yè)授信或單 筆貸款金額最高不超過(guò)100萬(wàn)元。同時(shí)應(yīng)符合以下條件：4.1.1供應(yīng)商模式下，授信或單筆貸款金額 二借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體或 借款企業(yè)對(duì)品牌企業(yè)近12個(gè)月銷售金額的30%4.1.2經(jīng)銷商模式下，授信或單筆貸款金額 二品牌企業(yè)對(duì)借款人 經(jīng)營(yíng)實(shí)體或借款企業(yè)與近12個(gè)月銷售金額的20%4.1.3同時(shí)須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定對(duì)金額的要求。4.2期限：授信期限最長(zhǎng)不超過(guò)5年，單筆貸款或授信項(xiàng)下單筆 貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)3年，且授信項(xiàng)下單筆貸款到期日不得晚于授信 額度到期日。同時(shí)應(yīng)符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定對(duì)期限的要求。4.3利率及還款方式按照小微企業(yè)貸款基本規(guī)定執(zhí)行。5貸款

55、擔(dān)保5.1以專業(yè)擔(dān)保公司連帶保證的，擔(dān)保公司的準(zhǔn)入和管理按照總 行信用風(fēng)險(xiǎn)管理部相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。5.2以品牌企業(yè)連帶保證的，按以下方式審批和管理：5.2.1品牌企業(yè)擔(dān)保額度的審批由分行個(gè)貸部門初審后，報(bào)分行授信審批部按授權(quán)管理相關(guān)規(guī)定審批。5.2.2品牌企業(yè)擔(dān)保額度由分行個(gè)貸部門負(fù)責(zé)建立和管理。 發(fā)放 擔(dān)保額度項(xiàng)下小微企業(yè)供銷流量貸款具體業(yè)務(wù)時(shí)， 必須在系統(tǒng)中關(guān)聯(lián) 擔(dān)保方，具體擔(dān)保方的管理按照招商銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)規(guī)范執(zhí)行。5.3采用自然人連帶保證方式的，保證人須滿足小微企業(yè)貸款基 本規(guī)定對(duì)保證人的要求。5.4采用自然人聯(lián)保的，須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定對(duì)自然人 聯(lián)保的要求。6貸款用途及支付管理6

56、.1供應(yīng)商模式下，貸款用途按照小微企業(yè)貸款基本規(guī)定執(zhí)行； 經(jīng)銷商模式下，貸款只能用于向品牌企業(yè)購(gòu)貨或購(gòu)買商業(yè)服務(wù)。6.2貸款支付管理按照小微企業(yè)貸款基本規(guī)定執(zhí)行。7貸款流程及其他規(guī)定7.1貸前調(diào)查、貸款審批及貸后管理相關(guān)要求按照三查模板的規(guī) 定執(zhí)行。7.2供應(yīng)商模式下，借款人或借款企業(yè)須在我行開立結(jié)算賬戶作 為與品牌企業(yè)的回款賬戶。經(jīng)銷商模式下，借款人或借款企業(yè)須在我 行開立結(jié)算賬戶作為與品牌企業(yè)往來(lái)的主要賬戶。 我行將對(duì)借款人在 我行賬戶情況進(jìn)行監(jiān)控，具體監(jiān)控策略及貸后管理要求按照總行預(yù)警 系統(tǒng)和三查模板的要求為準(zhǔn)。7.3采用品牌企業(yè)連帶保證的，分行應(yīng)參照對(duì)公貸款相關(guān)規(guī)定， 對(duì)品牌企業(yè)開展貸后管理工作。第九章小微企業(yè)質(zhì)押貸款第一節(jié)基本規(guī)定1定義小微企業(yè)質(zhì)押貸款是指向借款人或借款企業(yè)發(fā)放的， 以我行認(rèn)可 的質(zhì)物作質(zhì)押擔(dān)保，用于借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體或借款企業(yè)流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)需 求的小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)2基本規(guī)定2.1符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定的要求。2.2小微企業(yè)質(zhì)押貸款可以自然人名義申請(qǐng)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款或以 企業(yè)名義申請(qǐng)小微企業(yè)對(duì)公貸款。2.3小微企業(yè)質(zhì)押貸款可采用單筆貸款或循環(huán)授信方式辦理。3貸款對(duì)象及條件須符合我行小微企業(yè)貸款基本規(guī)定的要求。4貸款金額、期限、利率及還款方式4.1金額：4.1.1授信或單筆貸款金額最