#信貸管理系統(tǒng)功能說(shuō)明

1、目標(biāo)模式的信貸管理電子化系統(tǒng)，具備以下特性： 覆蓋信貸交易的全過(guò)程的多幣種的業(yè)務(wù)過(guò)程和管理系統(tǒng)。這些過(guò)程 包括：產(chǎn)品銷(xiāo)售、風(fēng)險(xiǎn) /信貸評(píng)估、信貸文檔制作、信貸監(jiān)控、票據(jù) 和支付處理等對(duì)銀行的核心信貸產(chǎn)品的前臺(tái)交易過(guò)程的自動(dòng)化支持 支持多物理地點(diǎn)、多用戶的系統(tǒng)訪問(wèn) 和外部數(shù)據(jù)系統(tǒng)、財(cái)務(wù)分析系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)系統(tǒng)和總賬系統(tǒng)進(jìn)行集 成的靈活性 良好的和內(nèi)外部系統(tǒng)接口的信貸分析工具，最大程度的避免信貸分 析結(jié)果的重新鍵入。部分使用工作流機(jī)制，成為一個(gè)“管道 /工作流”的信貸管理系統(tǒng) 在信貸產(chǎn)品的不同的生命周期階段，用戶可自定義授權(quán)權(quán)限。 允許用戶定義 /改變?yōu)槿魏涡刨J交易所作的會(huì)計(jì)分錄。 通過(guò)標(biāo)準(zhǔn)參數(shù)（如

2、利率、還款時(shí)間表）的定義，來(lái)提供給客戶不同 的標(biāo)準(zhǔn)信貸產(chǎn)品。不一定要求系統(tǒng)事件的完全的柔性定義 系統(tǒng)能夠共享文檔 /數(shù)據(jù) 借款人涉及多個(gè)信貸產(chǎn)品，或者借款人的項(xiàng)目涉及多個(gè)信貸產(chǎn)品 時(shí)，系統(tǒng)能夠從唯一的借款人 ID 為入口進(jìn)行管理 系統(tǒng)能根據(jù)到期日的情況，跨產(chǎn)品地產(chǎn)生項(xiàng)目現(xiàn)金流的狀況表 基于業(yè)務(wù)規(guī)則，系統(tǒng)能夠定義檢查點(diǎn)具備進(jìn)行審計(jì)跟蹤的工具 支持多個(gè)內(nèi)部部門(mén)的協(xié)同工作 支持圖形化數(shù)據(jù)報(bào)表的產(chǎn)生為不同的交易定義授權(quán)信貸數(shù)據(jù)的操作性儲(chǔ)存樣例業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)批準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn) 評(píng)估文檔制作貸款擬定貸款支付貸款監(jiān)管 ?監(jiān)控 ?票據(jù) ?回款保全的選項(xiàng)?合并和收購(gòu)?法律行動(dòng)?貸款回收T?貸款重組1.1信貸管理系統(tǒng)所支持的信貸

3、業(yè)務(wù)流程及其關(guān)鍵步驟在國(guó)際上，銀行近年來(lái)的貸款交易流程一直在變革；與之對(duì)應(yīng)的的是, 信貸管理系統(tǒng)的改進(jìn)一直在進(jìn)行。信貸管理系統(tǒng)應(yīng)該支持在上圖中所示的主要信貸管理業(yè)務(wù)流程的運(yùn)作。其中最重要的步驟及其該步驟下關(guān)鍵性的業(yè)務(wù)操作如下：1. 業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)識(shí)別貸款機(jī)會(huì)分析潛在的客戶/項(xiàng)目背景分析外部數(shù)據(jù)源準(zhǔn)備初步信貸報(bào)告（基本情況報(bào)告）2. 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，對(duì)客戶/項(xiàng)目的財(cái)務(wù)/技術(shù)分析用自有評(píng)級(jí)模型對(duì)客戶 /項(xiàng)目進(jìn)行信貸評(píng)級(jí)3. 貸款擬定設(shè)計(jì)決定貸款的具體執(zhí)行方式用自有評(píng)級(jí)模型定價(jià)準(zhǔn)備信貸評(píng)級(jí)表并將其送交相應(yīng)的委員會(huì)已備審批4. 評(píng)審從相應(yīng)的委員會(huì)處得到批準(zhǔn)準(zhǔn)備批準(zhǔn)備忘錄和給客戶的批準(zhǔn)函5. 文件工作從

4、客戶出收取相應(yīng)文件檢查所有條件以便發(fā)出承諾得到執(zhí)行文件的批準(zhǔn)準(zhǔn)備法律文件并執(zhí)行相應(yīng)文件準(zhǔn)備承諾備忘錄并收取擔(dān)保文件假如是多幣種貸款，則需通知資金部門(mén)準(zhǔn)備好幣種6. 放款檢查放款條件 收到客戶用款申請(qǐng)后準(zhǔn)備放款備忘錄 按客戶申請(qǐng) /時(shí)間安排放款 確定利率及轉(zhuǎn)移價(jià)格7. 貸款管理?yè)?dān)保的產(chǎn)生從客戶出取得權(quán)力 /契約 確認(rèn)權(quán)力 /契約的真實(shí)性并將其委托保管 進(jìn)行擔(dān)保產(chǎn)生的文件記錄 準(zhǔn)備擔(dān)保產(chǎn)生備忘錄并獲得批準(zhǔn) 監(jiān)控分析客戶的財(cái)務(wù)狀況和信用評(píng)級(jí) 監(jiān)控項(xiàng)目里程碑并檢驗(yàn)關(guān)鍵因素變化下的項(xiàng)目生存能力8. 客戶請(qǐng)求 在貸款存續(xù)期間，客戶可能請(qǐng)求在合同許可的范圍內(nèi)對(duì)合同進(jìn)行補(bǔ)充或 修改。常見(jiàn)的客戶請(qǐng)求有：要求新貸

5、款合并/解散出售/購(gòu)買(mǎi)大筆資產(chǎn) 變更還款計(jì)劃 變更利率 提前還款 貸款轉(zhuǎn)換 貸款取消 提交新文件9. 還款及單據(jù)處理按計(jì)劃制定收款通知并提交給客戶 依照收回的金額更新客戶的賬戶余額10. 終止檢查并保證對(duì)各部門(mén)都沒(méi)有欠款 若清償完畢，發(fā)放無(wú)欠款證明11. 不良貸款清收在系統(tǒng)內(nèi)確認(rèn)不良貸款并準(zhǔn)備預(yù)備金 信貸員米取必要措施清受不良貸款1.2信貸管理系統(tǒng)的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)介紹信貸管理系統(tǒng)的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)是系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)關(guān)鍵的業(yè)務(wù)操作、進(jìn)行關(guān)鍵的業(yè)務(wù)計(jì)算、保存關(guān)鍵的系統(tǒng)數(shù)據(jù)信息（包括系統(tǒng)用戶的輸入和與信貸系統(tǒng)相集成的系統(tǒng)的輸入）的基礎(chǔ)平臺(tái)。該數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)至少應(yīng)該包括：企業(yè)客戶信息客戶、企業(yè)類型（按照光大銀行內(nèi)部的分類進(jìn)行標(biāo)識(shí)

6、）*客戶、企業(yè)基本描述信息*客戶財(cái)務(wù)信息*客戶的非財(cái)務(wù)的詳細(xì)信息*企業(yè)客戶的描述性新聞*客戶所在行業(yè)的詳細(xì)信息*項(xiàng)目的基本描述信息（假如是項(xiàng)目融資）-客戶以前與銀行的關(guān)系的信息融資關(guān)系非融資關(guān)系銀行信貸產(chǎn)品定義信息*信貸產(chǎn)品名稱*信貸產(chǎn)品代碼-每種信貸產(chǎn)品的相關(guān)特性的信息*針對(duì)每種信貸產(chǎn)品需要準(zhǔn)備的文件類型的列表*該信貸產(chǎn)品的最低與最高貸款數(shù)目*每種信貸產(chǎn)品的利率和計(jì)算方式*每種信貸產(chǎn)品的費(fèi)用和計(jì)算方式貸款期限還款選擇類型（如，只還本金、只還利息、本金和利息一起還 ）*信貸的貨幣類型信貸產(chǎn)品的抵押品需求信貸產(chǎn)品與法律相關(guān)的詳細(xì)信息一般信貸帳戶信息借款人代碼*帳戶狀態(tài)（如，申請(qǐng)、有效、逾期、呆帳

7、等）客戶經(jīng)理代碼*帳戶所在地（分行、地區(qū)或總行）貸款帳戶詳細(xì)信息*客戶銀行帳號(hào)（每次放款可能相同或不同）*客戶銀行名稱和地址（每次放款可能相同或不同）*客戶在本銀行的帳號(hào)*銀行代碼*本銀行支票號(hào)碼*批準(zhǔn)數(shù)額*承諾金額*未支取余額*備忘錄日期*放款日期*上次取消貸款的日期*對(duì)于到期未還款的調(diào)整類型（自動(dòng)撥款/手動(dòng)撥款）*利率（基本利率和附加利率）*稅*還款計(jì)劃*保險(xiǎn)的詳細(xì)信息匯率表外部市場(chǎng)數(shù)據(jù)市場(chǎng)價(jià)格（如，商品價(jià)格、貨幣價(jià)格，等）*產(chǎn)業(yè)的通常負(fù)債比率*該企業(yè)客戶的融資比率*該企業(yè)客戶的股票交易價(jià)格信貸初步評(píng)估記錄客戶經(jīng)理的初步評(píng)估地區(qū)/分行的初步評(píng)估*收到申請(qǐng)的日期批準(zhǔn)條款與條件抵押品的詳細(xì)信息

8、信貸評(píng)級(jí)信息*外部評(píng)級(jí)信息*內(nèi)部評(píng)級(jí)信息*整體建議的評(píng)級(jí)*整體實(shí)際評(píng)級(jí)為公司和信貸評(píng)級(jí)事先定義的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)表格定價(jià)信息*風(fēng)險(xiǎn)暴露數(shù)額*借貸利率/收益率曲線*客戶信用評(píng)級(jí)*信貸限額*邊際利潤(rùn)*禾I息收入的利息稅*利息稅率*資金成本運(yùn)營(yíng)成本（直接和間接的）*預(yù)期的信貸損失表資金配置表風(fēng)險(xiǎn)資本的目標(biāo)回報(bào)*不可預(yù)見(jiàn)損失*定價(jià)模型建議的定價(jià)*實(shí)際定價(jià)費(fèi)用類的收入詳細(xì)信息違約率表-包括平均累計(jì)違約率和默認(rèn)違約率違約回收率貸款審批信息紀(jì)錄提供給企業(yè)客戶的貸款信息*貸款名稱或類型*貸款數(shù)額和貨幣類型*匯率*利率（基本利率和附加利率）-貸款期限*放款計(jì)劃*還款計(jì)劃*逾期還款條款和條件*貸款費(fèi)用*稅費(fèi)狀況*貸款到期

9、日*描述性的貸款條款和條件*抵押貸款的生成日期和描述*股權(quán)質(zhì)押狀況*資產(chǎn)擔(dān)保/同步條款收費(fèi)的生效日和描述擔(dān)保人詳細(xì)信息（公司/個(gè)人擔(dān)保人）.擔(dān)保人的注冊(cè)公司（總公司）*需制作的文檔將執(zhí)行的保證承諾與放款相關(guān)的企業(yè)客戶（關(guān)聯(lián)客戶）的信息表客戶各類請(qǐng)求信息*請(qǐng)求的詳細(xì)內(nèi)容*取消貸款的數(shù)額*取消貸款的生效日*貸款數(shù)額/補(bǔ)充貸款金額*貸款支取行/機(jī)構(gòu)*將無(wú)法收回的費(fèi)用類型*請(qǐng)求免除的利率/費(fèi)用*取消/轉(zhuǎn)換/預(yù)付日期*請(qǐng)求的理由對(duì)客戶請(qǐng)求的處理信息*請(qǐng)求對(duì)于銀行的擔(dān)保/利率的影響*對(duì)主要的盈利性指標(biāo)的影響*對(duì)客戶的請(qǐng)求審批前后的主要比率 （負(fù)債/權(quán)益，利息償付比率，等） 的影響*對(duì)銀行當(dāng)前的安全性以及批

10、準(zhǔn)客戶請(qǐng)求對(duì)安全性的影響*銀行的決策*變更的還款計(jì)劃*幫助客戶處理請(qǐng)求的利率/費(fèi)用*預(yù)付手續(xù)費(fèi)*新的條款和條件*銀行決策的合同文件，比如，其他需要的審批、逾期貸款的清收協(xié)議變更的詳細(xì)信息利率信息/結(jié)構(gòu)表* 計(jì)息方式*利息種類收息頻率/利息實(shí)現(xiàn)利率類型*利率計(jì)算方式利率計(jì)算基于（月、季、年、本、息及其他方式）*利息收取頻率利息處理/通知日信貸資產(chǎn)管理組合所需的數(shù)據(jù)-按產(chǎn)品分類的批準(zhǔn)及用款的詳細(xì)信息*按產(chǎn)品分類的余額的詳細(xì)信息*資源的詳細(xì)信息*按產(chǎn)品分類的資產(chǎn)的詳細(xì)信息*毛/凈不良資產(chǎn)的詳細(xì)信息按產(chǎn)品分類的基金收入的詳細(xì)信息-手續(xù)費(fèi)收入的詳細(xì)信息*其他收入的詳細(xì)信息*利息支出的詳細(xì)信息*準(zhǔn)備金的詳

11、細(xì)信息*直接和間接支出的詳細(xì)信息*信貸監(jiān)控的定性信息*特別信息*可能的資產(chǎn)損失的詳細(xì)信息1.3信貸管理系統(tǒng)所支持的信貸產(chǎn)品普通商業(yè)貸款債權(quán)投資 債權(quán)融資 股權(quán)投資 股權(quán)融資 票據(jù)貼現(xiàn) 信用證保理業(yè)務(wù)1.4信貸管理系統(tǒng)的數(shù)據(jù)流圖專標(biāo)時(shí)信賃井公室鳳險(xiǎn)管理部門(mén)外勰數(shù)據(jù)胡丈擋族款詳汨佔(zhàn)忌貸鑫申請(qǐng)也一.資全成本審批信帯畝扌*珂定融負(fù)方式&定價(jià)外匯交昜都門(mén)法律部門(mén)總託壓款詳C.S商款疼|舍司帳戶為總:計(jì)帳日處司金牴不艮貸款請(qǐng)收組學(xué)層監(jiān)樣對(duì)信貸業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)流的分析是進(jìn)行信貸管理信息系統(tǒng)分析的關(guān)鍵一環(huán)。 上圖展示了信貸管理系統(tǒng)框架性的數(shù)據(jù)流圖。該圖并沒(méi)有細(xì)節(jié)到對(duì)一個(gè)具體的 信貸操作進(jìn)行分析的程度，但它是數(shù)據(jù)流分

12、析的頂層圖。其他的數(shù)據(jù)流分析都 由它展開(kāi)，是該圖的一個(gè)子集。信貸系統(tǒng)的主要數(shù)據(jù)流是：市場(chǎng)利率數(shù)據(jù)，用于實(shí)時(shí)的進(jìn)行價(jià)值和風(fēng)險(xiǎn)計(jì)算用于客戶信用風(fēng)險(xiǎn) 分析的數(shù)據(jù)，在信貸管理的各個(gè)步驟發(fā)揮作用以實(shí)時(shí)或者批量的方式進(jìn)行的，貸款交易數(shù)據(jù)，從信貸系統(tǒng)的前臺(tái) 流向后臺(tái)以實(shí)時(shí)或者批量的方式進(jìn)行的，貸款交易數(shù)據(jù)，流向支付系統(tǒng)、總 賬系統(tǒng)從所有業(yè)務(wù)線匯總的貸款客戶或貸款客戶集團(tuán)的貸款市值頭 寸（暴露）在信貸管理系統(tǒng)的實(shí)現(xiàn)層面，數(shù)據(jù)流分析還有以下的重要意義：數(shù)據(jù)傳輸機(jī)制決定數(shù)據(jù)傳遞的路徑 數(shù)據(jù)映射確保數(shù)據(jù)按業(yè)務(wù)要求，從源數(shù)據(jù)系統(tǒng)，轉(zhuǎn)移到目標(biāo)數(shù)據(jù)系 統(tǒng) 數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換：將數(shù)據(jù)格式轉(zhuǎn)換為確保源數(shù)據(jù)和目標(biāo)數(shù)據(jù)的完全兼容的 格式數(shù)

13、據(jù)驗(yàn)證和清洗保證數(shù)據(jù)是正確的數(shù)據(jù)傳輸?shù)臅r(shí)間策略決定數(shù)據(jù)在何時(shí)被傳輸 數(shù)據(jù)合并和聚集在數(shù)據(jù)從源系統(tǒng)到目標(biāo)系統(tǒng)傳輸前被執(zhí)行 保持和記錄數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換的狀況，以保持對(duì)數(shù)據(jù)傳輸?shù)母?，便于?shí)施 恢復(fù)策略，產(chǎn)生例外報(bào)告業(yè)務(wù)和財(cái)務(wù)規(guī)則可以被編碼進(jìn)數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換，也可手工執(zhí)行 數(shù)據(jù)整合可以被編碼進(jìn)數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換，也可手工執(zhí)行1.5信貸管理系統(tǒng)的系統(tǒng)技術(shù)體系結(jié)構(gòu)國(guó)際先進(jìn)的信貸管理系統(tǒng)的一個(gè)可能的系統(tǒng)布置如下圖所示：客戶工作站W(wǎng)i nd*卞 KT陽(yáng)= g皿 Jonw 5DrLociu- e hwHl主休網(wǎng)絡(luò)空戲電口 釜于I 基于TCFIPW 滅:客戶II作站HTy 箱.ChrHb Fem 5.QNrrte, clint贄tf轄賃

14、舟全宴0；gnrSITBSOLAE ORACLED.niMl 阿LfQodijrtiSlSffl臺(tái)季蛟 WTFTSWSOLARE 0吐匚LEPi觸|客戶工作站RIB ：F在上圖中，系統(tǒng)存在多個(gè)系統(tǒng)訪問(wèn)點(diǎn)。因?yàn)樾刨J業(yè)務(wù)流程是分布的， 至少要求五個(gè)操作點(diǎn)，即分行客戶經(jīng)理、總行信貸管理部門(mén)、總行風(fēng)險(xiǎn)管理部 門(mén)、總行貸審會(huì)、總行信貸組合管理 /報(bào)表生成職能等。在某個(gè)操作點(diǎn)，特定 的工作步驟要求信息共享，例如風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。信貸產(chǎn)品的不同，業(yè)務(wù)的操作也不 同，例如：外幣貸款需要國(guó)際業(yè)務(wù)部進(jìn)行支付；而本幣小額貸款分行即可發(fā) 放。一些信貸產(chǎn)品的交易，后臺(tái)處理和前臺(tái)在不同的物理地點(diǎn)的配合。信貸管 理系統(tǒng)的硬件設(shè)計(jì)，

15、要光大銀行信貸交易高峰時(shí)的交易量、支付量、交易量增 長(zhǎng)的期望值（目前畢馬威管理咨詢?nèi)鄙贆C(jī)會(huì)進(jìn)行現(xiàn)狀調(diào)查）決定。在數(shù)據(jù)共享方面，從業(yè)務(wù)操作過(guò)程中所需要的信息，應(yīng)該在不同的物理 地點(diǎn)進(jìn)行共享。例如貸款擬定和利率的信息，應(yīng)該在不同的物理點(diǎn)都能得到。信貸數(shù)據(jù)的產(chǎn)生和處理，在總分行分別進(jìn)行。一處產(chǎn)生的數(shù)據(jù)，在另一 處也應(yīng)該能訪問(wèn)到。特別是和支付相關(guān)的現(xiàn)金流和交易信息，應(yīng)該能被總行訪 問(wèn)到。為了全行范圍的風(fēng)險(xiǎn)報(bào)表，數(shù)據(jù)應(yīng)該集中。和風(fēng)險(xiǎn)管理的信息，應(yīng)該以 批量的方式被訪問(wèn)到。信貸管理系統(tǒng)應(yīng)該采取數(shù)據(jù)部分集中的形式是一種可以 考慮的數(shù)據(jù)分布方式。這種方式的優(yōu)點(diǎn)是：減低分行系統(tǒng)對(duì)總行的依賴性中心的數(shù)據(jù)庫(kù)可以滿足總行的業(yè)務(wù)管理需求同時(shí)要解決以下的技術(shù)問(wèn)題：需要準(zhǔn)備一定量的數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)軟件和 運(yùn)行的硬件使用交易型中間件，當(dāng)用戶需要跨物理地點(diǎn)進(jìn)行多數(shù)據(jù)庫(kù)訪問(wèn)時(shí)， 確保數(shù)據(jù)一致性考慮廣域環(huán)境下的系統(tǒng)帶寬問(wèn)題，使系統(tǒng)反應(yīng)時(shí)間得以保證。建議信貸管理系統(tǒng)采用三