互聯(lián)網金融面臨的風險及對策

1、互聯(lián)網金融面臨的風險及對策近幾年，隨著我國數(shù)字化網絡的不斷開展，我國互聯(lián)網和電子商務開始興起，由此互聯(lián)網金融也得以迅速開展?，F(xiàn)如今我國的經濟熱點問題就是互聯(lián)網金融。本文主要通過從互聯(lián)網金融對傳統(tǒng)金融所帶來的變革的分析，由此來研究互聯(lián)網金融如今所要面臨的技術風險、操作風險以及信譽風險的情況，由此來提出研究對策?！娟P鍵詞】互聯(lián)網 金融 風險 對策互聯(lián)網金融是當今時下的一個熱點話題，自謝平教授在2021年首次在我國提出有關于互聯(lián)網金融的概念，我國就開始掀起了一波互聯(lián)網金融的熱潮。一、互聯(lián)網金融的概念互聯(lián)網金融實際上及時互聯(lián)網技術與金融相結合的一個產物，主要是依靠于大數(shù)據以及云計算，是屬于一種開放的互

2、聯(lián)網平臺上的金融業(yè)類的功能及效勞體系?；ヂ?lián)網金融主要包括的網絡平臺體系有：金融市場體系、金融效勞體系、金融產品體系等有關金融的互聯(lián)網體系。其金融形式和傳統(tǒng)的金融形式有一樣之處也有不同之處，互聯(lián)網金融主要有的金融形式有：普惠金融、平臺金融還有信息金融等?；ヂ?lián)網金融在2021年被提出，2021年開展到一定程度，2021年其相關的監(jiān)管體系機制被建立。雖然說我國在這方面的起步相對于其他的國家來說都較晚，但是由于我國在互聯(lián)網金融這塊的監(jiān)管體系較為寬松，所以即便我國的互聯(lián)網金融開展較晚也得到了迅速的開展，和其他國際相差不大。其中一些信息科技企業(yè)和傳統(tǒng)的商業(yè)銀行也都開始滲入到互聯(lián)網金融體系當中去?；ヂ?lián)網的崛

3、起，進一步加速推快了我國的利潤市場化和普惠金融的開展。但是，在互聯(lián)網金融開展機遇面前，我們也要留意到它所帶來的風險。二、我國互聯(lián)網金融的形式一般來說，我國的互聯(lián)網金融的形式一般有：第三方支付、P2P小額貸款以及電商小貸等互聯(lián)網網絡效勞平臺。這些形式是我國互聯(lián)網金融開展的見證，下面我們將從幾個方面來看一看我國的互聯(lián)網金融形式。一第三方支付平臺第三方支付平臺，是指由第三方獨立機構提供的支持交易的平臺。一般來說，我們將第三方支付平臺分類兩類，一類是互聯(lián)網支付企業(yè)，另一個是金融型支付企業(yè)，互聯(lián)網支付企業(yè)的主要代表企業(yè)有支付寶、財付通等；而金融型支付企業(yè)的典型企業(yè)主要有快錢、匯付等。在我們生活當中，一般

4、將第三方支付平臺應用于淘寶等購物平臺的付款以及日常生活中的轉賬。二P2P小額貸款平臺P2P小額貸款是一種個人對個人的直接信貸平臺，換句話來說就是一個互聯(lián)網貸款平臺，有平臺放標，個人籌款，完成自助貸款。也就是所謂的網貸，這一種貸款平臺不同于我們現(xiàn)實生活中的銀行貸款。三電商小貸電商小貸的效勞對象是以企業(yè)為主的，以審核企業(yè)的信譽方式來貸款給企業(yè)，一般情況下，電商小貸只會將款項帶給它日常所搜集的企業(yè)數(shù)據中的企業(yè)。它利用自己平時所攢下的數(shù)據，根據客戶的需求提供貸款，這種方式在一定程度上降低了貸款的風險。三、互聯(lián)網金融在我國開展的現(xiàn)狀近幾年來，我國在網絡技術以及挪動通信技術的迅猛開展下，互聯(lián)網金融因為隨之

5、開展。第三方支付平臺、P2P小額貸款平臺產生給中國帶來了宏大的經濟效益，使得互聯(lián)網投身于將信譽作為根本的金融形式當中。在最初，我國的互聯(lián)金融所接觸到的就是第三方支付業(yè)務業(yè)務。目前，我國的第三方支付業(yè)務已經開展廣泛，其涉及的業(yè)務也較為廣泛。除了第三方支付平臺以外，我國的互聯(lián)網金融還有一個重要的開展領域就是互聯(lián)網信貸這一塊。接下來，我們以“阿里巴巴網貸平臺為例，“阿里巴巴網貸平臺是一種通過“小貸+平臺的融資形式，我們在“阿里巴巴上進展貸款在天貓、淘寶、聚美等購物平臺消費?！鞍⒗锇桶偷馁J款形式主要有“花唄和“借唄?！盎▎h是一種提早消費，“阿里巴巴會根據個人在過去的消費信譽情況給于一部分消費額度，擁有

6、信譽額度的人可以在本月使用額度消費，在下一月進展還款，但是該形式僅限于在網上購物?！敖鑶h那么是一種借款的形式，“借唄不同于“花唄的就是“借唄可以進展現(xiàn)金貸款，一般用來解決個人的資金緊缺的燃眉之急。這兩種形式其實都是一種“信譽貸款，都是基于對個人的信譽。如今，我國使用“阿里巴巴這類的平臺人數(shù)極多，但是應該引起我們注意的是：互聯(lián)網金融形式使得我國的金融信息本錢得到降低，由此導致銀行在信息挑選以及處理方面的優(yōu)勢大大降低，這對我國將來的商業(yè)銀行帶來了不小的挑戰(zhàn)。四、互聯(lián)網金融面臨的危險互聯(lián)網金融在開展的過程中，面臨這許多的風險，這些風險有來自它自身的，也有來自于銀行的，接下來，我們將來看看互聯(lián)網金融現(xiàn)

7、有的風險。一技術風險互聯(lián)網金融的開展是基于互聯(lián)網技術上的，假設沒有互聯(lián)網，那么互聯(lián)網金融業(yè)開展不起來，互聯(lián)網金融在互聯(lián)網這一方面的依賴性特別強。但是事實上，我國許多的互聯(lián)網金融平臺的技術并不完善，因為互聯(lián)網技術的不完善，這也就導致了這些平臺在一些方面還存在很多缺陷，比方：在信息的儲存、處理、發(fā)布等過程中，因為互聯(lián)網技術的缺失，導致我們在傳播信息的過程中遭遇黑客的病毒的攻擊，導致傳輸信息發(fā)生失真、遲滯、泄露等情況。而這種情況的發(fā)生就會導致交易雙方的信息泄露出去?；ヂ?lián)網金融的技術風險是由：交易平安風險、隱私保護風險和效勞質量風險這三部分所組成的。這三方面的風險會導致交易得到平安保障、客戶信息被惡意

8、盜取以及影響客戶積極性這些方面。二操作風險互聯(lián)網金融除了有技術風險還有操作風險，在巴塞爾銀行監(jiān)管委員會曾對操作風險提出了定義，該定義是：所有因為內部作業(yè)、人員以及系統(tǒng)的不完備或者失效等造成的風險都屬于操作風險。一般我們所理解到的互聯(lián)網金融操作風險可能是來自于互聯(lián)網平安中心所含有的破綻問題導致造成操作失誤。下面我們將以遠程支付為例，來看看操作風險的主要情況為何？現(xiàn)今，我國的互聯(lián)網交易存在著釣魚、欺詐這些方面的危險，所以當我們在進展遠程交易的同時可能會因為一些對網銀欺詐平安方面不成熟的軟件產品因為對一些第三方木馬不能有效的識別導致錢財?shù)牧魇?。所以一些犯罪分子就會利用這方面的空隙，通過釣魚無線網或者

9、其他的攻擊手段對交易信息進展攔截，而我國大部分的人在安去防范意識這一方面非常的薄弱，這也就容易被犯罪分子利用，由此造成互聯(lián)網金融的平安隱患?；ヂ?lián)網金融的信譽風險也是來自于互聯(lián)網金融本身的，相對于我國的傳統(tǒng)企業(yè)，在信譽風險這一方面，我國的傳統(tǒng)企業(yè)對于信譽風險這一塊早有研究，所以傳統(tǒng)企業(yè)在信譽風險方面早就形成了一套完善的信譽評估體系。但是互聯(lián)網不同，雖然說互聯(lián)網可以運用大數(shù)據技術來減少網絡中的不對稱，但是互聯(lián)網存在一個虛擬性的特點，這就導致互聯(lián)網金融的信譽風險大大存在。最重要的是，互聯(lián)網開展的歷程短，經歷的時間不長，所以互聯(lián)網金融在風險管理上人才非常缺失，這也就導致互聯(lián)網金融是不具備充分的信譽風險

10、評估才能，再加上在我們如今的互聯(lián)網貸款平臺當中，他們所提供的貸款都是無抵押的貸款，這種無抵押的貸款形式會大大增加了互聯(lián)網金融的信譽風險。出了這些以外，還有一個非常重要的方面，我國的社會信譽體系建造還屬于初期，全國個人征信體系建立的還不夠完善，行業(yè)的整體程度也不高，這也就使得我們難以對互聯(lián)網金融的交易提供一定的保障。五、解決互聯(lián)網金融的危機的措施有危機就必定要有解決方法，為了促進互聯(lián)網金融的開展，我們必須找到有關于互聯(lián)網金融危機方面的相對于的方法。一加強有關互聯(lián)網金融的知識普及加強互聯(lián)網金融方面的知識普及其目的有兩個，一是為了加強消費者在互聯(lián)網金融方面的知識面，使得他們可以更好的理解互聯(lián)網金融，

11、由此來進步消費者在互聯(lián)網金融方面的平安防范意識。二是為了普及消費者在互聯(lián)網金融方面的法律維權知識，普及消費者的在維權方面的法律知識有利于當消費者在互聯(lián)網金融方面的權益受到傷害時可以利用法律知識保護自己的權益。二增強產品的創(chuàng)新性據理解，我國如今在互聯(lián)網金融方向的產品也就是互聯(lián)網基金，這種基金產品主要是以基金公司為根底的，一般來說，假設互聯(lián)網基金的受關注熱度得到下降那么就有可能導致投資者放棄對互聯(lián)網基金的投資。為了不出現(xiàn)這種現(xiàn)象，這也就要求互聯(lián)網金融需要加強對其產品方面的創(chuàng)新，才能留住消費者，才可以在與傳統(tǒng)銀行競爭時為自己增添一份競爭力。三進步網絡平安程度技術風險、操作風險的出現(xiàn)有大部分的原因是因

12、為互聯(lián)網金融在網絡平安上的程度不夠高，為理解決這方面的風險，我國的互聯(lián)網金融必需要重視網絡平安問題。那么主要解決方法有哪些呢？首先，我們可以在密碼技術、平安芯片技術以及信息平安技術方面加以研究和改革；其次，我過還需要培養(yǎng)出大量的在網絡平安技術上的人才，可以對我國互聯(lián)網金融在木馬等平安破綻上進展覺察和解決。四明確相關的法律法規(guī)由于互聯(lián)網金融是近幾年才開展起來的產業(yè)，所以我國對于互聯(lián)網金融這方面的法律法規(guī)都還不太完善，這就導致一些不法分子會趁機鉆法律的空子來獲取利益。那么為理解決這方面的問題，我們又該怎么辦呢？這就要求我國要公布與互聯(lián)網金融相關的法律監(jiān)管體系。但是在建立法律體系的過程中，我們也要考

13、慮到互聯(lián)網的開展。所以，在制定法律的時候，應該在消費者權限這方面嚴格要求，互聯(lián)網金融開展方面進展放寬。五推動形成互聯(lián)網金融行業(yè)的自律自律其實就是與互聯(lián)網金融相關的企業(yè)之間簽訂協(xié)議，簽訂協(xié)議后要互相遵守、互相監(jiān)視。只要有企業(yè)沒有遵守所簽訂的協(xié)議，那么其他的企業(yè)那么有權利采取相對應的措施對其進展懲罰。這種自律形式的設定是為了讓各個行業(yè)之間互相制約、互相開展，是有利于提升互聯(lián)網金融整個行業(yè)的形象和公信力的。行業(yè)自律的優(yōu)點也就在于這種方法的使用范圍廣、見效性大。除此之外，互聯(lián)網金融企業(yè)還要對其內部加強控制，對企業(yè)內部的員工進展明確的分工以及管理。這樣可以將權利分散在每個人手里，不至于造成一人掌權的現(xiàn)象

14、。六、完畢語綜上所述，隨著我國互聯(lián)網與金融的不斷結合，我國的互聯(lián)網金融在短時間內得以快速的開展。而互聯(lián)網金融的快速開展極大的促進了我國傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網金融企業(yè)的開展和競爭，互聯(lián)網金融對我國的傳統(tǒng)金融業(yè)所帶來的沖擊非常宏大，我們要妥善的承受這些沖擊，同時在互聯(lián)網金融遇到困難以及風險時，我們也需要提出相對應的技術，只有這樣，我國的經濟程度才能不斷的上升。參考文獻：1楊波.討論我國互聯(lián)網金融的風險及對策J.法制博覽，2021，22.2人民銀行石家莊中心支行支付結算處課題組.互聯(lián)網金融面臨的風險及對策研究J.河北金融，2021，4.3羅春和，吳婷，傅宗舟等.傳統(tǒng)銀行業(yè)務視角下互聯(lián)網金融存在的風險及防控對策研究J.現(xiàn)代商業(yè)，2021，4.4沈雪平.論互聯(lián)網金融的風險與對策J.商業(yè)經濟，2021，13.5皮勇，張啟飛. 論我國互聯(lián)網金融開展的刑法保障J. 吉首大學學報社會科學版，2021.6余濤. 互聯(lián)網金融仲裁制度的邏輯及其完善J. 安徽大學學報哲學社會科學版，2021.7劉燕霄，黎齊. 交易費用視角下的互聯(lián)網金融開展與監(jiān)管J. 無錫商業(yè)職業(yè)技術學院學報，2021.8皮勇，張啟飛. 論我國互聯(lián)網金融開展的刑法保障J. 吉首大學學報社會科學版，2021.9林霞玲. 我國互