教育規(guī)劃課件

1、第三章第三章 教教 育育 規(guī)規(guī) 劃劃客戶教育需求分析客戶教育需求分析制定教育規(guī)劃方案制定教育規(guī)劃方案客戶教育需求分析客戶教育需求分析v 客戶教育需求分析客戶教育需求分析客戶教育需求分析客戶教育需求分析客戶教育需求分析客戶教育需求分析客戶教育需求分析客戶教育需求分析序號項(xiàng)目計(jì)算方法計(jì)算結(jié)果1子女年齡10年2距離上大學(xué)年數(shù)8年3目前大學(xué)每年費(fèi)用6000元44年大學(xué)費(fèi)用總計(jì)24000元5學(xué)費(fèi)上漲換算系數(shù)（1+6%）81.596未來學(xué)費(fèi)總共費(fèi)用4538160元7目前已有的教育儲(chǔ)蓄10000元8投資儲(chǔ)蓄換算系數(shù)（1+7%）81.719目前儲(chǔ)蓄的未來價(jià)值7* 817100元108年內(nèi)需要補(bǔ)缺額6-9210

2、60元客戶教育需求分析客戶教育需求分析客戶教育需求分析客戶教育需求分析1目前子女年齡15歲12歲8歲4歲1歲2距離上大學(xué)年數(shù)3年6年10年14年17年3現(xiàn)在入學(xué)費(fèi)用（專）3萬元3萬元3萬元3萬元3萬元4現(xiàn)在入學(xué)費(fèi)用（綜）4萬元4萬元4萬元4萬元4萬元56%的復(fù)利終值系數(shù)1.19101.41851.79082.26092.69286入學(xué)年所需費(fèi)用總額（專）35730425565372567827807837每月所需儲(chǔ)蓄金額8684482782031698入學(xué)年所需費(fèi)用總額（綜）476415674171634904361077119每月所需儲(chǔ)蓄金額1157597370270225制定教育規(guī)劃方案制

3、定教育規(guī)劃方案v 制定教育規(guī)劃方案制定教育規(guī)劃方案制定教育規(guī)劃方案制定教育規(guī)劃方案制定教育規(guī)劃方案制定教育規(guī)劃方案制定教育規(guī)劃方案制定教育規(guī)劃方案制定教育規(guī)劃方案制定教育規(guī)劃方案制定教育規(guī)劃方案制定教育規(guī)劃方案收入收入支出支出月工資基本收入月工資基本收入16000保險(xiǎn)費(fèi)保險(xiǎn)費(fèi)2000日常開支日常開支2000小孩費(fèi)用小孩費(fèi)用1200合計(jì)合計(jì)16000合計(jì)合計(jì)5200每月結(jié)余每月結(jié)余10800 從收支情況看，整個(gè)家庭的收入來源是工資性從收支情況看，整個(gè)家庭的收入來源是工資性收入（主動(dòng)性收入），理財(cái)收入（被動(dòng)性收入）很收入（主動(dòng)性收入），理財(cái)收入（被動(dòng)性收入）很少，距離財(cái)務(wù)自由還有很大的距離。少，距

4、離財(cái)務(wù)自由還有很大的距離。制定教育規(guī)劃方案制定教育規(guī)劃方案其他財(cái)務(wù)情況分析其他財(cái)務(wù)情況分析v（1）保障缺失：由于沒有保險(xiǎn)，作為家庭的經(jīng)濟(jì)）保障缺失：由于沒有保險(xiǎn)，作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱王先生和王太太的保障缺失，這將會(huì)嚴(yán)重威脅支柱王先生和王太太的保障缺失，這將會(huì)嚴(yán)重威脅到整個(gè)家庭的財(cái)務(wù)安全，一旦發(fā)生意外，該家庭將到整個(gè)家庭的財(cái)務(wù)安全，一旦發(fā)生意外，該家庭將會(huì)出現(xiàn)較為嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)問題，因此在理財(cái)規(guī)劃中首會(huì)出現(xiàn)較為嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)問題，因此在理財(cái)規(guī)劃中首先要增加兩個(gè)的保障需求。先要增加兩個(gè)的保障需求。v（2）風(fēng)險(xiǎn)特征：從客戶金融資產(chǎn)全部為銀行存款）風(fēng)險(xiǎn)特征：從客戶金融資產(chǎn)全部為銀行存款沒有做過任何投資來看，客戶

5、的投資經(jīng)驗(yàn)和投資知沒有做過任何投資來看，客戶的投資經(jīng)驗(yàn)和投資知識匱乏，風(fēng)險(xiǎn)承受能度較低。識匱乏，風(fēng)險(xiǎn)承受能度較低。制定教育規(guī)劃方案制定教育規(guī)劃方案v1、國內(nèi)教育費(fèi)用估算、國內(nèi)教育費(fèi)用估算v假定：通貨膨脹率假定：通貨膨脹率=生活支出增長率生活支出增長率=3%，大學(xué)學(xué)費(fèi)增長率，大學(xué)學(xué)費(fèi)增長率=5%，大學(xué)，大學(xué)4年的費(fèi)用如下表。年的費(fèi)用如下表。v估計(jì)估計(jì) ：現(xiàn)在每年一個(gè)大學(xué)生的學(xué)雜費(fèi)為：現(xiàn)在每年一個(gè)大學(xué)生的學(xué)雜費(fèi)為10000元，生活費(fèi)為元，生活費(fèi)為8000元，元，其它費(fèi)用其它費(fèi)用2000元。元。學(xué)雜費(fèi)學(xué)雜費(fèi)生活費(fèi)生活費(fèi)其它其它合計(jì)合計(jì)費(fèi)用4000032000800072000增長率5%3%3%6年后

6、終值53603382109552101365制定教育規(guī)劃方案制定教育規(guī)劃方案v2、國外研究生教育費(fèi)用估算、國外研究生教育費(fèi)用估算v假定：通貨膨脹率假定：通貨膨脹率=生活支出增長率生活支出增長率=3%，大學(xué)學(xué)費(fèi)增，大學(xué)學(xué)費(fèi)增長率長率=5%，匯率，匯率=6.1,研究生研究生2年的費(fèi)用如下表。年的費(fèi)用如下表。v估計(jì)估計(jì) ：現(xiàn)在每年一個(gè)研究生的學(xué)雜費(fèi)為：現(xiàn)在每年一個(gè)研究生的學(xué)雜費(fèi)為15000澳元，澳元，生活費(fèi)為生活費(fèi)為10000澳元，其它費(fèi)用澳元，其它費(fèi)用8000澳元。澳元。學(xué)雜費(fèi)學(xué)雜費(fèi)生活費(fèi)生活費(fèi)其它其它合計(jì)合計(jì)費(fèi)用18300012200048800353800增長率5%3%3%10年終值29808

7、816395865583527629制定教育規(guī)劃方案制定教育規(guī)劃方案v假定投資的平均報(bào)酬率為假定投資的平均報(bào)酬率為8%。 v 1、費(fèi)用總額：、費(fèi)用總額：6年后本科教育需要費(fèi)用年后本科教育需要費(fèi)用101365元；國外教育費(fèi)用總額現(xiàn)值元；國外教育費(fèi)用總額現(xiàn)值387807元；總額費(fèi)用元；總額費(fèi)用489172元。元。v 2、每年儲(chǔ)蓄金額：、每年儲(chǔ)蓄金額：v FV=489172, N=6, I/Y=8；v PMT=66682元。元。制定教育規(guī)劃方案制定教育規(guī)劃方案v由于教育儲(chǔ)蓄只能享受最高兩萬元的額度，相比巨額的教育由于教育儲(chǔ)蓄只能享受最高兩萬元的額度，相比巨額的教育費(fèi)用實(shí)在太低，投資股票債券風(fēng)險(xiǎn)太大不

8、適合王先生的風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)用實(shí)在太低，投資股票債券風(fēng)險(xiǎn)太大不適合王先生的風(fēng)險(xiǎn)偏好。所以應(yīng)采取組合產(chǎn)品方案實(shí)現(xiàn)教育規(guī)劃。偏好。所以應(yīng)采取組合產(chǎn)品方案實(shí)現(xiàn)教育規(guī)劃。v 1、每月投資一筆錢，定期定額購買一個(gè)開放式基金組、每月投資一筆錢，定期定額購買一個(gè)開放式基金組合，合，1/3債券型、債券型、1/3指數(shù)型、指數(shù)型、1/3股票型。這樣一個(gè)穩(wěn)健型的股票型。這樣一個(gè)穩(wěn)健型的組合投資方案既可有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，又可獲得相對較高的收益。組合投資方案既可有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，又可獲得相對較高的收益。按按8%收益測算，月投入收益測算，月投入5557元，占月收入的元，占月收入的35%?；旧??；旧喜粫?huì)影響王先生的家庭收支狀況和現(xiàn)金流。

9、不會(huì)影響王先生的家庭收支狀況和現(xiàn)金流。v 2、為預(yù)防夫婦身故或殘疾引起的生活突變，解決小、為預(yù)防夫婦身故或殘疾引起的生活突變，解決小孩教育費(fèi)用無從著落的問題，建議夫婦購買一份每年孩教育費(fèi)用無從著落的問題，建議夫婦購買一份每年6000元左右保費(fèi)，保額元左右保費(fèi)，保額30萬，保障萬，保障30年的人壽或健康保險(xiǎn)，再年的人壽或健康保險(xiǎn)，再購買一份低保費(fèi)高保障的意外保險(xiǎn)，保額在購買一份低保費(fèi)高保障的意外保險(xiǎn)，保額在50萬左右。萬左右。教育規(guī)劃注意事項(xiàng)教育規(guī)劃注意事項(xiàng)v1、選擇規(guī)劃工具時(shí)，先考慮安全性，再考慮、選擇規(guī)劃工具時(shí)，先考慮安全性，再考慮收益性，再考慮利率變動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。收益性，再考慮利率變動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。

10、v2、選擇教育貸款時(shí)要考慮和其它支出不產(chǎn)生、選擇教育貸款時(shí)要考慮和其它支出不產(chǎn)生沖突，如退休計(jì)劃等。沖突，如退休計(jì)劃等。v3、匯率問題。留學(xué)成本變動(dòng)。、匯率問題。留學(xué)成本變動(dòng)。vP141大家了解國外高等教育體系。大家了解國外高等教育體系。教育規(guī)劃真題教育規(guī)劃真題v2008年年5月月 v資料：隨著人們接受教育程度的要求越來越高，教育費(fèi)用也在持續(xù)上漲，家長為了保障子資料：隨著人們接受教育程度的要求越來越高，教育費(fèi)用也在持續(xù)上漲，家長為了保障子女能夠接受較好的教育，一般有教育規(guī)劃方面的需求。何先生的兒子即將上小學(xué)，他向助女能夠接受較好的教育，一般有教育規(guī)劃方面的需求。何先生的兒子即將上小學(xué)，他向助理

11、理財(cái)規(guī)劃師就子女教育規(guī)劃方面的問題進(jìn)行了咨詢。理理財(cái)規(guī)劃師就子女教育規(guī)劃方面的問題進(jìn)行了咨詢。v根據(jù)上面的資料，請回答根據(jù)上面的資料，請回答1322題。題。v13、理財(cái)規(guī)劃師為何先生做子女教育規(guī)劃，他所做的第一項(xiàng)工作為、理財(cái)規(guī)劃師為何先生做子女教育規(guī)劃，他所做的第一項(xiàng)工作為( )。v(A)要求何先生確定子女的教育規(guī)劃目標(biāo)要求何先生確定子女的教育規(guī)劃目標(biāo) (B)估算教育費(fèi)用估算教育費(fèi)用v(C)了解何先生的家庭成員結(jié)構(gòu)及財(cái)務(wù)狀況了解何先生的家庭成員結(jié)構(gòu)及財(cái)務(wù)狀況 (D)對各種教育規(guī)劃工具進(jìn)行分析對各種教育規(guī)劃工具進(jìn)行分析v14、如果最終何先生認(rèn)可了助理理財(cái)規(guī)劃師所做的教育規(guī)劃，接下來要選擇教育規(guī)劃

12、工具，、如果最終何先生認(rèn)可了助理理財(cái)規(guī)劃師所做的教育規(guī)劃，接下來要選擇教育規(guī)劃工具，下列四項(xiàng)中，不屬于長期教育教育規(guī)劃工具的為下列四項(xiàng)中，不屬于長期教育教育規(guī)劃工具的為( )。v(A)教育儲(chǔ)蓄教育儲(chǔ)蓄 (B)投資房地產(chǎn)投資房地產(chǎn) (C)教育保險(xiǎn)教育保險(xiǎn) (D)購買共同基金購買共同基金v15、何先生的兒子今年、何先生的兒子今年7歲，預(yù)計(jì)歲，預(yù)計(jì)18歲上大學(xué)，根據(jù)目前的教育消費(fèi)大學(xué)四年學(xué)費(fèi)為歲上大學(xué)，根據(jù)目前的教育消費(fèi)大學(xué)四年學(xué)費(fèi)為5萬萬元，假設(shè)學(xué)費(fèi)上漲率元，假設(shè)學(xué)費(fèi)上漲率6，何先生現(xiàn)打算用，何先生現(xiàn)打算用12000元作為兒子的教育啟動(dòng)基金，這筆資金元作為兒子的教育啟動(dòng)基金，這筆資金的年投資收益率

13、為的年投資收益率為10，則兒子上大學(xué)所需學(xué)費(fèi)為，則兒子上大學(xué)所需學(xué)費(fèi)為( )元。元。v(A)78415.98 (B)79063.21v(C)81572.65 (D)94914.93v16、如果何先生沒有后期投入，則兒子的大學(xué)費(fèi)用缺口為、如果何先生沒有后期投入，則兒子的大學(xué)費(fèi)用缺口為( )元。元。v(A)58719.72 (B)79063.21 (C)81572.65 (D)68412.93v17、由于何先生最近需要大筆支出，因此決定把、由于何先生最近需要大筆支出，因此決定把12000元啟動(dòng)資金取出應(yīng)急，變更計(jì)劃為元啟動(dòng)資金取出應(yīng)急，變更計(jì)劃為每月固定存款籌備費(fèi)用，假定該存款年收益率為每月固定存

14、款籌備費(fèi)用，假定該存款年收益率為5，則何先生每月需儲(chǔ)蓄，則何先生每月需儲(chǔ)蓄( )元。元。v(A)487.62 (B)510.90 (C)523.16 (D)540.81教育規(guī)劃真題教育規(guī)劃真題v18、下列四項(xiàng)中不屬于政府教育資助項(xiàng)目的為、下列四項(xiàng)中不屬于政府教育資助項(xiàng)目的為( )。v(A)特殊困難補(bǔ)助特殊困難補(bǔ)助 (B)減免學(xué)費(fèi)政策減免學(xué)費(fèi)政策 v(C)獎(jiǎng)學(xué)金獎(jiǎng)學(xué)金 (D)“綠色通道綠色通道”政策政策v19、如果何先生兒子上大學(xué)時(shí)一時(shí)資金周轉(zhuǎn)存在困難，何先生想通過教育貸款的方式解決，、如果何先生兒子上大學(xué)時(shí)一時(shí)資金周轉(zhuǎn)存在困難，何先生想通過教育貸款的方式解決，四項(xiàng)中不屬于教育貸款的項(xiàng)目為四項(xiàng)中

15、不屬于教育貸款的項(xiàng)目為( )。v(A)商業(yè)性銀行貸款商業(yè)性銀行貸款 (B)財(cái)政貼息的國家助學(xué)貸款財(cái)政貼息的國家助學(xué)貸款 v(C)學(xué)生貸款學(xué)生貸款 (D)特殊困難貸款特殊困難貸款v20、如果何先生兒子上完大學(xué)后想出國留學(xué)，要申請留學(xué)貸款，下列、如果何先生兒子上完大學(xué)后想出國留學(xué)，要申請留學(xué)貸款，下列( )是何先生的兒子不是何先生的兒子不需要具備的條件。需要具備的條件。v(A)具有完全的民事行為能力具有完全的民事行為能力 (B)愿意與國家簽署協(xié)議承諾學(xué)成后回國愿意與國家簽署協(xié)議承諾學(xué)成后回國 v(C)身體健康，誠實(shí)守信身體健康，誠實(shí)守信 (D)在貸款到期日的實(shí)際年齡不超過在貸款到期日的實(shí)際年齡不超

16、過55周歲周歲v2l、何先生的兒子申請留學(xué)貸款時(shí)，不需要提供的資料為、何先生的兒子申請留學(xué)貸款時(shí)，不需要提供的資料為( )。v(A)擬留學(xué)學(xué)校出具的入學(xué)通知書、接受證明信擬留學(xué)學(xué)校出具的入學(xué)通知書、接受證明信 v(B)本人的學(xué)歷證明材料本人的學(xué)歷證明材料 v(C)擬留學(xué)學(xué)校所在國入境簽證手續(xù)的中國護(hù)照擬留學(xué)學(xué)校所在國入境簽證手續(xù)的中國護(hù)照 v(D)與國家留學(xué)基金簽署的回國工作承諾與國家留學(xué)基金簽署的回國工作承諾v22、如果何先生的兒子最后申請到了留學(xué)貸款，那么留學(xué)貸款不能用作的用途為、如果何先生的兒子最后申請到了留學(xué)貸款，那么留學(xué)貸款不能用作的用途為( )。v(A)支付留學(xué)人員的學(xué)費(fèi)支付留學(xué)人

17、員的學(xué)費(fèi) (B)支付留學(xué)人員的基本生活費(fèi)支付留學(xué)人員的基本生活費(fèi) v(C)支付何先生在國外留學(xué)兒媳的學(xué)費(fèi)支付何先生在國外留學(xué)兒媳的學(xué)費(fèi) (D)支付何先生自己的生活費(fèi)支付何先生自己的生活費(fèi) 教育規(guī)劃真題教育規(guī)劃真題v2008年年11月月 v案例一：我國的傳統(tǒng)上家長對于子女的教育就比較重視。但隨著教育費(fèi)用越來越高，案例一：我國的傳統(tǒng)上家長對于子女的教育就比較重視。但隨著教育費(fèi)用越來越高，為了保證子女的上學(xué)費(fèi)用，址分有必要做好子女教育規(guī)劃?？蛻羿嵟坑幸粋€(gè)在讀為了保證子女的上學(xué)費(fèi)用，址分有必要做好子女教育規(guī)劃?？蛻羿嵟坑幸粋€(gè)在讀初中三年級的女兒，就此她向理財(cái)規(guī)劃師就子女教育規(guī)劃方面的問題進(jìn)行了咨詢

18、。初中三年級的女兒，就此她向理財(cái)規(guī)劃師就子女教育規(guī)劃方面的問題進(jìn)行了咨詢。v根據(jù)案例一，請回答根據(jù)案例一，請回答70-79題：題：v71、教育規(guī)劃方案的最終確立是在理財(cái)規(guī)劃師對客戶家庭財(cái)產(chǎn)狀況，收入能力，承、教育規(guī)劃方案的最終確立是在理財(cái)規(guī)劃師對客戶家庭財(cái)產(chǎn)狀況，收入能力，承受風(fēng)險(xiǎn)能力以及子女教育目標(biāo)都已明確的前提下制定的，下列（受風(fēng)險(xiǎn)能力以及子女教育目標(biāo)都已明確的前提下制定的，下列（ ）不屬于進(jìn)行教育）不屬于進(jìn)行教育規(guī)劃必要步驟。規(guī)劃必要步驟。vA 了解客戶家庭成員結(jié)構(gòu)及財(cái)務(wù)狀況了解客戶家庭成員結(jié)構(gòu)及財(cái)務(wù)狀況 B 確定客戶對子女教育目標(biāo)確定客戶對子女教育目標(biāo) vC 估計(jì)教育費(fèi)用估計(jì)教育費(fèi)用

19、D 確定工作地點(diǎn)確定工作地點(diǎn)v72、在理財(cái)規(guī)劃師的幫助下，鄭女士于、在理財(cái)規(guī)劃師的幫助下，鄭女士于2006年年3月月1日參加了教育儲(chǔ)蓄，當(dāng)時(shí)約定的日參加了教育儲(chǔ)蓄，當(dāng)時(shí)約定的存期為存期為6年。如果鄭女士到年。如果鄭女士到2012年年3月月2日支取本金利息，那么教育儲(chǔ)蓄計(jì)息方式為（日支取本金利息，那么教育儲(chǔ)蓄計(jì)息方式為（ vA 三年期整存整取定期存款利率計(jì)息三年期整存整取定期存款利率計(jì)息 B 四年期整存整取定期存款利率計(jì)息四年期整存整取定期存款利率計(jì)息vC 五年期整存整取定期存款利率息息五年期整存整取定期存款利率息息 D 六年期整存整取定期存款利率計(jì)息六年期整存整取定期存款利率計(jì)息v73、接上題

20、，鄭女士支取本金和利息時(shí)，為了享受免稅待遇，不需要帶的資料為（、接上題，鄭女士支取本金和利息時(shí)，為了享受免稅待遇，不需要帶的資料為（ ）vA 身份證身份證 B 戶籍證明戶籍證明 C 學(xué)校證明學(xué)校證明 D 家庭情況證明家庭情況證明v74、如果理財(cái)規(guī)劃師向鄭女士推薦教育保險(xiǎn)，關(guān)于教育保險(xiǎn)下列說法不正確的是（、如果理財(cái)規(guī)劃師向鄭女士推薦教育保險(xiǎn)，關(guān)于教育保險(xiǎn)下列說法不正確的是（ ）vA現(xiàn)對而言變現(xiàn)能力較低現(xiàn)對而言變現(xiàn)能力較低 B 每戶本金最高限額為每戶本金最高限額為2萬元萬元vC 教育保險(xiǎn)具有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄功能教育保險(xiǎn)具有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄功能 D 投保人出意外，保費(fèi)可豁免投保人出意外，保費(fèi)可豁免教育規(guī)劃真題教育規(guī)劃真題v2008年年11月月 v75、大額存單也是長期教育規(guī)劃中的重要工具，關(guān)于大額存單的特點(diǎn)，、大額存單也是長期教育規(guī)劃中的重要工具，關(guān)于大額存單的特點(diǎn)，下列四項(xiàng)中不正確的是（下列四項(xiàng)中不正確的是（ ）。）。vA 固定面額固定面額 B 固定期限固定期限 C 不可轉(zhuǎn)讓不可轉(zhuǎn)讓 D 收益高于一般定期存款收益高于一般定期存款v76、如果鄭女士的女兒還有四年上大學(xué)，目前大學(xué)及碩士費(fèi)用、如果鄭女士的女兒還有四年上大學(xué)，目前大學(xué)及碩士費(fèi)用12萬元，萬元，以以5%的學(xué)費(fèi)上漲率計(jì)算，到鄭女士的女兒上大學(xué)時(shí)，其大學(xué)及碩士期的學(xué)費(fèi)上漲率