淺談我國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)

1、 . . . 學(xué)年論文論文題目淺談我國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)學(xué)生 學(xué)號(hào) 專業(yè)班級(jí) 班 金融理財(cái)指導(dǎo)教師 職稱 講師2011年10月20日11 / 11摘 要隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們生活水平越來(lái)越高，個(gè)人理財(cái)也變得越來(lái)越重要，它直接影響著人們的生活。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)目前在國(guó)還處于起步階段,但市場(chǎng)前景十分廣闊。各家銀行已普遍認(rèn)識(shí)到開(kāi)展這項(xiàng)業(yè)務(wù)的重要性和必要性。本文簡(jiǎn)要介紹我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)、現(xiàn)狀，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題進(jìn)行了分析 ,和該業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)和前景。關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái) 商業(yè)銀行Abstract As the economy developed, peoples living sta

2、ndard is getting higher and higher, which makes financial planning more and more important since it is related to our daily life. Since financial planning served at present in our country is at the start stage, the market prospect is very broad. Various bank had realized generally to the importance

3、and necessity of developing this service.Key words：Financial Planning Commercial Bank目 錄一、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概念與特點(diǎn)1（一）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念1（二）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的特點(diǎn) 1二、我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀、存在問(wèn)題與對(duì)策 1（一）我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀1（二）我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題 21受到政策的限制 22理財(cái)業(yè)務(wù)缺乏創(chuàng)新 23理財(cái)專業(yè)人員的匱乏 24思想觀念需要轉(zhuǎn)變 25缺乏規(guī)的個(gè)人信用制度 26客觀技術(shù)條件的制約 3（三）對(duì)我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在問(wèn)題的對(duì)策 31朝著國(guó)際混業(yè)經(jīng)營(yíng)的方向發(fā)展 32創(chuàng)新服務(wù)，從大眾化

4、服務(wù)向個(gè)性化服務(wù)轉(zhuǎn)變 33培養(yǎng)和選拔專業(yè)的理財(cái)人才，提高理財(cái)人員的素質(zhì) 34完善技術(shù)條件 4三、我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)與前景 4（一）我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)4（二）我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展前景 4參考文獻(xiàn) 5一、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概念與特點(diǎn) (一)、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，又稱財(cái)富管理業(yè)務(wù)，是目前發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行利潤(rùn)的重要來(lái)源之一。國(guó)際上成熟的理財(cái)服務(wù)是指：銀行利用掌握的客戶信息與金融產(chǎn)品，分析客戶自身財(cái)務(wù)狀況，通過(guò)了解和發(fā)掘客戶需求，制定客戶財(cái)務(wù)管理目標(biāo)和計(jì)劃，并幫助選擇金融產(chǎn)品以實(shí)現(xiàn)客戶理財(cái)目標(biāo)的一系列服務(wù)過(guò)程。 (二)、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的特點(diǎn) 從消費(fèi)者角度講，個(gè)人理財(cái)服務(wù)就是確定自己的

5、階段性生活與投資目標(biāo)，審視自己的資產(chǎn)分配狀況與承受能力，在專家建議下調(diào)整資產(chǎn)配置與投資，并與時(shí)了解自己的資產(chǎn)賬戶與相關(guān)信息，以達(dá)到個(gè)人資產(chǎn)收益最大化。 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在國(guó)外是一種十分流行的金融服務(wù)。如：美國(guó)商業(yè)銀行以超市的經(jīng)營(yíng)理念經(jīng)營(yíng)“方便銀行”取得了很大的成功；不少美國(guó)銀行的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所比以前變得更易于與顧客溝通，人們對(duì)金融服務(wù)的要求也越來(lái)越多。由于加強(qiáng)了溝通金融機(jī)構(gòu)與客戶的情感聯(lián)系，由此帶來(lái)“雙贏”的結(jié)果。二、我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀、存在問(wèn)題與對(duì)策 (一)、我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀 在我國(guó)，個(gè)人理財(cái)規(guī)劃行業(yè)目前還處于新興階段，但市場(chǎng)前景十分廣闊。一項(xiàng)全國(guó)性調(diào)查顯示，目前有74%的人對(duì)個(gè)人理財(cái)服務(wù)感興

6、趣，41%表示需要個(gè)人理財(cái)服務(wù)?？梢?jiàn)多數(shù)居民希望自己的金融消費(fèi)有個(gè)好的理財(cái)顧問(wèn)。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在發(fā)展初期只是各銀行用來(lái)吸引客戶和強(qiáng)化客戶忠誠(chéng)度的免費(fèi)促銷手段，沒(méi)有盈利目標(biāo)；但隨著近年來(lái)中國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展，個(gè)人收入水平穩(wěn)步提升，個(gè)人金融產(chǎn)品日益豐富，理財(cái)服務(wù)需求不斷擴(kuò)大，大眾對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)恼J(rèn)知也普遍提高，銀行業(yè)轉(zhuǎn)而謀求該業(yè)務(wù)的更大發(fā)展，以期獲得豐厚利潤(rùn)。隨著銀行業(yè)近年來(lái)的不斷改革，一方面各銀行千方百計(jì)競(jìng)爭(zhēng)存款，導(dǎo)致?tīng)I(yíng)運(yùn)成本大幅提高；另一方面由于貸款集中在一些壟斷性的行業(yè)、集團(tuán)，風(fēng)險(xiǎn)加大，利率卻偏低，盈利空間不斷變小，于是積極拓展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)便成為銀行服務(wù)的主攻方向，實(shí)踐表明個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)正成為我國(guó)銀

7、行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的主要領(lǐng)域。繼招行“金葵花理財(cái)”和工行“理財(cái)金賬戶”之后，建行推出了“樂(lè)當(dāng)家”、中行推出了“中銀理財(cái)”、農(nóng)行推出了“金鑰匙理財(cái)”等品牌，各銀行通過(guò)讓各階層的顧客可以享受“一站式”貴賓化服務(wù)來(lái)發(fā)展自己的份額。 (二)、我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題盡管我國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展迅猛，但從目前我國(guó)各家商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的運(yùn)作情況來(lái)看，商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還處于形而上學(xué)階段，存在諸多的問(wèn)題制約著這一業(yè)務(wù)的發(fā)展。1.受到政策的限制我國(guó)金融業(yè)仍然是分業(yè)經(jīng)營(yíng)，銀行不能涉足證券、保險(xiǎn)、基金等業(yè)務(wù)，只能代銷基金公司、保險(xiǎn)公司等的產(chǎn)品，這種狀況大大制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的空間。目前，商業(yè)銀行理財(cái)方式只

8、是傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、外匯業(yè)務(wù)的簡(jiǎn)單列舉、堆砌和整合；并且限制條件多，只能停留在業(yè)務(wù)品種介紹、咨詢建議、辦理簡(jiǎn)單的中間業(yè)務(wù)等，并不能做到真正意義上的個(gè)人理財(cái)。 2.理財(cái)業(yè)務(wù)缺乏創(chuàng)新由于分業(yè)經(jīng)營(yíng)和匯率管制的原因，現(xiàn)有國(guó)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)還停留在很淺的層次上，如在投資領(lǐng)域，基本上都是證券、保險(xiǎn)、外匯?？蛻糍Y金進(jìn)入理財(cái)室后，一部分做活、定期的儲(chǔ)蓄，另一部分購(gòu)買銀行推薦的保險(xiǎn)；如果有國(guó)債發(fā)行會(huì)與時(shí)通知客戶，有客戶決定是否購(gòu)買；如果客戶要做住房、汽車的貸款，其將提供相應(yīng)的手續(xù)服務(wù)。對(duì)客戶而言，現(xiàn)有的個(gè)人理財(cái)還只是一種技術(shù)服務(wù)，而不是真正讓客戶獲得智能效益的服務(wù)。 3.理財(cái)專業(yè)人才的匱乏在我國(guó)，雖然已經(jīng)

9、成立了中國(guó)金融理財(cái)師標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)，但要想依靠認(rèn)證來(lái)培養(yǎng)出高水平的理財(cái)師，恐怕還有相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間。當(dāng)前在銀行從事理財(cái)業(yè)務(wù)的一般是兩類人員：由業(yè)務(wù)尖子選拔上來(lái)的業(yè)務(wù)熟練人員和定向選擇的金融理論基本功較好的年輕員工。但對(duì)比國(guó)外的理財(cái)人員，由于理財(cái)涉與到稅務(wù)、財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)、法律、保險(xiǎn)等個(gè)方面的理論知識(shí)和事物操作，因而在選拔過(guò)程中無(wú)不經(jīng)過(guò)學(xué)歷、道德、綜合素質(zhì)等多方面的考驗(yàn)，即使成為專業(yè)理財(cái)人員后，仍需接受財(cái)務(wù)分析師培訓(xùn)。 4.思想觀念需要轉(zhuǎn)變由于所處環(huán)境的不同，許多管理人員仍然未能認(rèn)識(shí)到個(gè)人理財(cái)是銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)到一定階段的必然產(chǎn)物，是不可避免的趨勢(shì)，卻認(rèn)為，現(xiàn)階段開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)仍不具備條件，高層落后或者錯(cuò)誤

10、的觀念必然阻滯基層業(yè)務(wù)的發(fā)展。 5.缺乏規(guī)的個(gè)人信用制度 在我國(guó)，大多數(shù)銀行的運(yùn)行系統(tǒng)是建立在賬戶的基礎(chǔ)上，客戶信息極為有限，因而無(wú)法有效地加以分析利用，導(dǎo)致理財(cái)業(yè)務(wù)的開(kāi)展始終無(wú)法確定目標(biāo)群體。商業(yè)銀行之間、商業(yè)銀行與保險(xiǎn)、證券公司之間有關(guān)客戶信息資料庫(kù)還不能相互間形成共享，有時(shí)甚至還產(chǎn)生相互封鎖，客觀上造成了客戶信息資源的浪費(fèi)，不利于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)向縱深發(fā)展。6.客觀技術(shù)條件的制約商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展要以先進(jìn)的電子信息技術(shù)、發(fā)達(dá)的金融網(wǎng)絡(luò)為依托，尤其是個(gè)人理財(cái)?shù)雀郊又当容^高的中間業(yè)務(wù)，更需要一系列技術(shù)的支持，且附加值越高，對(duì)技術(shù)的要求就越高。而我國(guó)金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化水平比較低，相應(yīng)的

11、硬件設(shè)備比較落后、舊，在計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)、軟件的開(kāi)發(fā)與應(yīng)用上有很大的局限性。因而像國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家銀行開(kāi)展得紅紅火火的自助銀行、銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行、家庭銀行等業(yè)務(wù)在我國(guó)目前都難順利開(kāi)展，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的方便、快捷、效率自然大打折扣。 (三)、對(duì)我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在問(wèn)題的對(duì)策 1.朝著國(guó)際混業(yè)經(jīng)營(yíng)的方向發(fā)展隨著我國(guó)金融市場(chǎng)化改革步伐的加快和全球一體化、金融自由化進(jìn)程的加速，混業(yè)經(jīng)營(yíng)將是必然趨勢(shì)，為此商業(yè)銀行目前要做的是：（1）夯實(shí)基礎(chǔ)。通過(guò)整合現(xiàn)有產(chǎn)品，提升服務(wù)層次，為客戶提供合適的金融產(chǎn)品和服務(wù)，使居民的貨幣資產(chǎn)以儲(chǔ)蓄為紐帶，在儲(chǔ)蓄、支付和消費(fèi)環(huán)節(jié)以與證券、保險(xiǎn)、基金等投資領(lǐng)域合理流動(dòng)，并從這些業(yè)務(wù)

12、辦理進(jìn)程中得到綜合的效益。（2）加強(qiáng)合作。商業(yè)銀行應(yīng)該與證券、基金、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)之間加強(qiáng)跨行業(yè)的合作，從現(xiàn)階段互相業(yè)務(wù)代理發(fā)展到更廣泛的行業(yè)間接觸。金融密集地區(qū)的商業(yè)銀行可適當(dāng)考慮同外資金融機(jī)構(gòu)合作，開(kāi)發(fā)新的金融產(chǎn)品和更便利的產(chǎn)品營(yíng)銷方式。2.創(chuàng)新服務(wù)，從大眾化服務(wù)向個(gè)性化服務(wù)轉(zhuǎn)變由于創(chuàng)新的不足，銀行向個(gè)人客戶提供的服務(wù)是無(wú)差別的大眾化服務(wù)，而市場(chǎng)、客戶的需多種多樣且不斷變化的,隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，國(guó)銀行應(yīng)逐步確立以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念，以目標(biāo)客戶為基礎(chǔ)，根據(jù)客戶的需求開(kāi)發(fā)服務(wù)與產(chǎn)品，有差別地、選擇性地進(jìn)行金融產(chǎn)品的營(yíng)銷和客戶服務(wù)。銀行應(yīng)憑借其服務(wù)的全面性、主動(dòng)性與人性化的特點(diǎn)，成為各家商業(yè)

13、銀行吸引黃金客戶的重要手段，使個(gè)人理財(cái)服務(wù)朝著個(gè)性化的方向發(fā)展。此外,產(chǎn)品要有一定的含金量，即能給客戶帶來(lái)增值收益。商業(yè)銀行設(shè)計(jì)的理財(cái)產(chǎn)品或提供的服務(wù)不能僅停留在方便、快捷或微笑服務(wù)階段，更重要的是要能給客戶帶來(lái)增值收益，這才是客戶委托理財(cái)?shù)闹饕康摹?3.培養(yǎng)和選拔專業(yè)的理財(cái)人才，提高理財(cái)人員的素質(zhì)理財(cái)師隊(duì)伍素質(zhì)的高低直接決定個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。在經(jīng)濟(jì)全球化和混業(yè)經(jīng)營(yíng)全球化影響下，對(duì)理財(cái)業(yè)的工作人員提出了更高的要求，除了優(yōu)選一批業(yè)務(wù)熟練、責(zé)任心強(qiáng)、對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)感興趣的精英員工，進(jìn)行保險(xiǎn)、股票、債券、基金、稅收等金融專業(yè)知識(shí)的強(qiáng)化培訓(xùn)，同時(shí)要求他們具備營(yíng)銷技巧，通曉客戶心理，為不同職業(yè)、不同

14、消費(fèi)習(xí)慣、不同文化背景的各類人士提供理財(cái)服務(wù)。此外，應(yīng)建立我國(guó)的個(gè)人理財(cái)師資格認(rèn)證制度。我國(guó)應(yīng)借鑒國(guó)外特別是美國(guó)的注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師CFP。建立符合中國(guó)國(guó)情的個(gè)人理財(cái)師資格認(rèn)證、職業(yè)道德規(guī)和繼續(xù)教育體系，以規(guī)個(gè)人理財(cái)師的職業(yè)道德、執(zhí)業(yè)行為與提高其專業(yè)理財(cái)水平，打造真正的理財(cái)專家。 4.完善技術(shù)條件已有的金融網(wǎng)絡(luò)、金融技術(shù)與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，相距甚遠(yuǎn)，離銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的要求也有距離，所以為了應(yīng)對(duì)外資銀行的挑戰(zhàn)，更好地拓展商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)，特別是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，我們必須加快金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化建設(shè)。三、我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)與前景 (一)、我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì) 在激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中，我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)

15、呈現(xiàn)出以下幾方面的趨勢(shì)：從單一的銀行業(yè)務(wù)平臺(tái)向綜合的理財(cái)業(yè)務(wù)平臺(tái)轉(zhuǎn)變，業(yè)務(wù)品種由單一的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)向多元化的資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)一體化發(fā)展；從單一的網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)向網(wǎng)上銀行服務(wù)轉(zhuǎn)變，24小時(shí)自助銀行、網(wǎng)上銀行、銀行、手機(jī)銀行等服務(wù)備受青睞；從同質(zhì)化服務(wù)向品牌化服務(wù)轉(zhuǎn)變，品牌無(wú)疑是增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力的核心手段，可以讓客戶對(duì)銀行業(yè)務(wù)的認(rèn)知程度大大提高，成為吸引消費(fèi)者注意力和情感偏好的重要手段；從大眾化服務(wù)向個(gè)性化服務(wù)轉(zhuǎn)變，根據(jù)客戶的需求開(kāi)發(fā)服務(wù)新產(chǎn)品，有差別、有選擇地進(jìn)行金融產(chǎn)品的營(yíng)銷和服務(wù)，把有限的資源用于能為自身業(yè)務(wù)帶來(lái)巨大發(fā)展空間和市場(chǎng)的重點(diǎn)優(yōu)質(zhì)客戶上。 隨著外資金融機(jī)構(gòu)大舉進(jìn)入我國(guó)金融市場(chǎng)將促使我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)快速實(shí)現(xiàn)質(zhì)的飛躍；投資市場(chǎng)環(huán)境的改善將擴(kuò)大個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)空間；混業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)的不斷強(qiáng)化將從體制上推進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。 (二)、我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展前景近年來(lái)，個(gè)人理財(cái)逐漸成為國(guó)金融業(yè)的流行名詞，商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司等紛紛推出種類繁多的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品和個(gè)人理財(cái)服務(wù)；許多居民購(gòu)買了各式各樣的理財(cái)產(chǎn)品，參與各種理財(cái)計(jì)劃。目前，我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還處于新興階段，市場(chǎng)前景十分廣闊。首先，龐大并在持續(xù)