村資金互助社發(fā)展的SWOT分析——以宿遷市為例

1、農(nóng)村資金互助社發(fā)展的SWOT分析以宿遷市為例2010年第12期農(nóng)村金融農(nóng)村資金互助社發(fā)展的SWOT分析以宿遷市為例陸正華摘要:農(nóng)村資金互助社是在國(guó)家逐步放寬農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策背景下產(chǎn)生的又一新型金融機(jī)構(gòu).本文在對(duì)宿遷市調(diào)查的基礎(chǔ)上,運(yùn)用SWOT分析法,分析了互助社發(fā)展優(yōu)勢(shì),劣勢(shì),機(jī)會(huì)和威脅,從而提出未來(lái)發(fā)展戰(zhàn)略選擇,以期對(duì)國(guó)內(nèi)其它相似地區(qū)發(fā)展農(nóng)村資金互助社,支持貧困農(nóng)戶發(fā)展提供借鑒作用.關(guān)鍵詞:資金互助社SWOT戰(zhàn)略選擇農(nóng)村中圖分類號(hào):F830文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A文章編號(hào):10091246(2010)12004803農(nóng)村資金互助社是在國(guó)家逐步放寬農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)人政策,在中央要求”加快推

2、進(jìn)農(nóng)村金融改革”,”引導(dǎo)農(nóng)戶發(fā)展資金互助組織”背景下產(chǎn)生的農(nóng)村合作性金融組織,是又一新型金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的試點(diǎn).宿遷市位于江蘇省北部傳統(tǒng)農(nóng)區(qū),屬于發(fā)達(dá)省份的欠發(fā)達(dá)地區(qū),農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金需求尤為旺盛.作為江蘇省金融改革試點(diǎn)市之一,該市在多種新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)工作中摸索出一條符合區(qū)域發(fā)展的特色之路,其中農(nóng)村資金互助社的試點(diǎn)工作也已取得了初步成效,并逐步得到了規(guī)范.一,農(nóng)村資金互助社基本情況農(nóng)村資金互助社是以服務(wù)農(nóng)村為主的新型農(nóng)村互助性金融組織,植根于社會(huì)最底層,直接面對(duì)”三農(nóng)”.它的存在和發(fā)展對(duì)于完善農(nóng)村金融服務(wù)體系,緩解農(nóng)村融資瓶頸問(wèn)題,促進(jìn)經(jīng)濟(jì)薄弱村的產(chǎn)業(yè)發(fā)展發(fā)揮著積極作用.2008年,宿遷市

3、轄的沭陽(yáng)縣被列為村級(jí)農(nóng)村資金互助試點(diǎn)縣,該縣顏集鎮(zhèn)司程圩村,萬(wàn)匹鄉(xiāng)下灣村,三圩村,宮墩鄉(xiāng)郁圩村,南莊村等5個(gè)經(jīng)濟(jì)薄弱村被中央財(cái)政列為國(guó)家村級(jí)資金互助試點(diǎn)村.2009年,泗陽(yáng)縣也相繼成立了兩家村級(jí)資金互助社.截至2009年末,宿遷市農(nóng)村資金互助社達(dá)l7個(gè),人社農(nóng)戶達(dá)1303戶.在”民管,民用,民受益”和”村內(nèi)封閉運(yùn)行,48有借有還,周轉(zhuǎn)使用,滾動(dòng)發(fā)展”的原則下,資金互助社經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健,不斷壯大,并帶動(dòng)農(nóng)民共同致富.截至2009末,17家資金互助社已發(fā)放社員貸款535.79萬(wàn)元.其中,用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)325萬(wàn)元,用于子女教育46萬(wàn)元,用于醫(yī)療2l萬(wàn)元,用于建房50萬(wàn)元,用于婚喪ll萬(wàn)元,用于商貿(mào),手工業(yè)5

4、1.85萬(wàn)元,用于其他方面30.94萬(wàn)元,較好地支持所在村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展.在機(jī)構(gòu)設(shè)置方面,該市17家農(nóng)村資金互助社均是在民政部門(mén)登記的社會(huì)團(tuán)體,為非盈利性組織,由縣扶貧辦和財(cái)政部門(mén)負(fù)責(zé)監(jiān)管和業(yè)務(wù)指導(dǎo).每個(gè)資金互助社設(shè)有理事會(huì)和監(jiān)事會(huì),理事會(huì)成員一般有3名,由入社農(nóng)戶推選產(chǎn)生.理事會(huì)負(fù)責(zé)資金互助社的貸款發(fā)放及日常事務(wù).在資金來(lái)源方面,主要由財(cái)政扶貧資金和村民自愿繳納的互助金兩部分組成.村民入股自愿,退股自由,每股會(huì)員股金500元,最高限10股.2008年末試點(diǎn)村共吸納互助資金92萬(wàn)元,其中財(cái)政扶貧資金75萬(wàn)元,農(nóng)戶人股資金17萬(wàn)元;2009年末共吸納互助資金629.9萬(wàn)元,其中,財(cái)政扶貧資金380萬(wàn)

5、元,農(nóng)民入股資金249.9萬(wàn)元.二,對(duì)農(nóng)村資金互助社的SWOT分析SWOT分析法即態(tài)勢(shì)分析法,SWOT是英文單詞優(yōu)勢(shì)(Strength),劣勢(shì)(Weakness),機(jī)會(huì)(Opportunity)和威脅(Threat)的首字合寫(xiě).優(yōu)劣勢(shì)分析農(nóng)村金融主要著眼于組織自身的實(shí)力與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的比較,而機(jī)會(huì)和威脅分析將注意力放在外部環(huán)境變化對(duì)組織可能產(chǎn)生的影響,這里借用這個(gè)方法對(duì)農(nóng)村資金互助社進(jìn)行分析,意在幫助其抓住機(jī)遇,揚(yáng)長(zhǎng)避短,促進(jìn)規(guī)范發(fā)展.(一)優(yōu)勢(shì)(Strength)一是資金互助社交易成本低.貧困地區(qū)的“三農(nóng)”融資具有規(guī)模小,次數(shù)頻繁以及無(wú)抵押物等特性,對(duì)追求利益最大化的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō),其交易成本

6、相對(duì)較高,導(dǎo)致其不愿意涉足.資金互助社無(wú)需專設(shè)辦公樓房,也不用高薪聘請(qǐng)專職金融人才,并且依靠其對(duì)借款人信息掌握比較充分的優(yōu)勢(shì),可以較快地為其發(fā)放貸款,這樣可以節(jié)約辦公費(fèi)用和人員成本,降低交易成本低.二是資金互助社借貸手續(xù)簡(jiǎn)捷.資金互助社的信貸業(yè)務(wù)建立在血緣,地緣等基礎(chǔ)之上,其借貸手續(xù)極其簡(jiǎn)便,社員只要填寫(xiě)一份簡(jiǎn)單的申請(qǐng)表,經(jīng)過(guò)審核后,幾個(gè)小時(shí)就能取到貸款,與一般的銀行貸款流程比,免去了許多繁雜的手續(xù).便利的借款方式,確保社員可以在最短的時(shí)間內(nèi)解決臨時(shí)性,短期內(nèi)的生產(chǎn),生活資金的需要.三是貸款戶還款意愿強(qiáng).互助資金社是村民自己使用并參與管理的組織,成立之際就是建立在相互_解和信任的基礎(chǔ)上的,資金

7、互助社的內(nèi)在約束機(jī)制如聲譽(yù)機(jī)制和道德約束等,能以約定俗成的自律方式來(lái)保證借款人按期歸還貸款,截至2009年末,資金互助社已發(fā)放的貸款無(wú)一筆出現(xiàn)逾期,其貸款質(zhì)量高于正規(guī)金融機(jī)構(gòu).(二)劣勢(shì)(Weakness1一是資金來(lái)源渠道有限.理論上講,互助社資金來(lái)源有四個(gè)方面:一是組織成員繳納的互助金,二是財(cái)政資金的注入,三是社會(huì)捐贈(zèng)資助,四是從銀行貸款.但在實(shí)際運(yùn)作中,宿遷市17家資金互助社資金來(lái)源全部是社員互助金和政府扶持資金,其他渠道資金來(lái)源為零,資金互助社資金來(lái)源渠道明顯狹窄,難以充分滿足農(nóng)民對(duì)資金的需要.二是單戶互助金額較小.對(duì)生產(chǎn)周期相對(duì)較長(zhǎng),擴(kuò)大再生產(chǎn)投入相對(duì)集中的”三農(nóng)”來(lái)說(shuō),單戶互助資金的

8、規(guī)模明顯不足,資金運(yùn)轉(zhuǎn)困難在所難免.特別是在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的關(guān)鍵時(shí)期,農(nóng)民資金需求緊急,量大,集中,3000元左右的互助金額與需求金軟2010年第12期多的矛盾十分突出,資金互助社貸款規(guī)模和服務(wù)戶數(shù)也同樣受限,”救急”,”救難”的作用大打折扣.三是人員素質(zhì)跟不上業(yè)務(wù)發(fā)展要求.目前成立的農(nóng)村資金互助社中,幾乎所有的合作社從業(yè)人員都沒(méi)有從事過(guò)金融業(yè)務(wù).各互助社管理人員對(duì)金融業(yè)務(wù)的了解并不充分,如調(diào)查中有的資金互助社反映,僅在該組織成立前,接受過(guò)有關(guān)部門(mén)組織的短期金融業(yè)務(wù)培訓(xùn),人員素質(zhì)先天不足,必然給互助社進(jìn)一步發(fā)展帶來(lái)難度.(三)機(jī)會(huì)(Opportunity)一是政策機(jī)會(huì).2006年以來(lái),中央一號(hào)文件多

9、次強(qiáng)調(diào)要改革農(nóng)村金融體制,引入新的機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng),引導(dǎo)資金返回農(nóng)村,支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展.農(nóng)村資金互助社正是在這樣的政策背景下應(yīng)運(yùn)而生的,國(guó)家將從多渠道擴(kuò)大農(nóng)村資金互助社的資金來(lái)源,多方式鼓勵(lì)各地開(kāi)展農(nóng)村資金互助社的試點(diǎn)丁作,多力度地培育農(nóng)村資金互助社的生存環(huán)境.二是市場(chǎng)機(jī)會(huì).自農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革以來(lái),我國(guó)農(nóng)村發(fā)展已取得了舉世矚目的成就,農(nóng)民收入有了大幅度的提高,富裕農(nóng)戶積攢資金隱藏在民間,這部分農(nóng)村內(nèi)部資金一部分轉(zhuǎn)化為儲(chǔ)蓄,一部分轉(zhuǎn)化為民間高利貸,還有一部分既不滿足于儲(chǔ)蓄的低回報(bào)又懼怕高利貸存在的高風(fēng)險(xiǎn),正尋求新的投資渠道,與此同時(shí),生產(chǎn)方式的轉(zhuǎn)變使一部分農(nóng)民對(duì)資金的依賴強(qiáng)烈.資金

10、互助社作為一個(gè)農(nóng)村資金融通的中介機(jī)構(gòu),通過(guò)吸收富裕農(nóng)民參股,使農(nóng)民的閑散資金運(yùn)轉(zhuǎn)起來(lái),得到了資本帶來(lái)的收益,同時(shí)讓一部分農(nóng)民及時(shí)獲得了貸款,抓住了商機(jī),得到了回報(bào),較好地解決了農(nóng)村短期小額資金的需求.三是環(huán)境機(jī)會(huì).我國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)人口大國(guó),多年沉淀的鄉(xiāng)土道德傳統(tǒng)形成了農(nóng)村資金互助社濃厚的信用土壤,農(nóng)民借貸還款意愿強(qiáng)是建立在純樸的信用意識(shí)之上的,而非擔(dān)?；虻盅旱闹萍s,這對(duì)于資金互助社簡(jiǎn)單而缺乏制約手段的貸款方式尤為重要.同時(shí),農(nóng)村資金互助社作為扎根于社會(huì)最基層,直接面對(duì)農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)服務(wù)組織,對(duì)鄉(xiāng)村情況,農(nóng)戶的困難,信用壯況,還款能力等都非常熟悉,他們能夠及時(shí)掌握情況,主動(dòng)放貸.(四)威脅(Threa

11、t)492010年第12期農(nóng)村金融一是資金互助社沒(méi)有明確的市場(chǎng)定位.根據(jù)農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定,農(nóng)村資金互助社的設(shè)立,要由銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)頒發(fā)金融許可證,并按工商行政管理部門(mén)規(guī)定辦理注冊(cè)登記,領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照.目前,宿遷市已設(shè)立的農(nóng)村資金互助組織全部未經(jīng)銀監(jiān)部門(mén)的批準(zhǔn),僅由民政局按照”民辦非企業(yè)”登記程序進(jìn)行登記發(fā)證,沒(méi)有通過(guò)工商部門(mén)核準(zhǔn)認(rèn)定和領(lǐng)取金融許可證,制約了該基金會(huì)進(jìn)一步發(fā)展壯大.二是資金互助社存在風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管漏洞.宿遷市各農(nóng)村資金互助社基本上都由縣扶貧辦審核批準(zhǔn),民政局登記的社會(huì)團(tuán)體,扶貧辦不具備對(duì)金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管能力,而金融監(jiān)管部門(mén)對(duì)社團(tuán)法人的監(jiān)管又明顯缺乏法律依據(jù).目前,盡管縣扶貧辦

12、對(duì)每個(gè)資金互助社專門(mén)指派專業(yè)人員負(fù)責(zé)審核互助社的各項(xiàng)收支票據(jù),且大額支出必須報(bào)扶貧辦審批,但是在資產(chǎn)質(zhì)量,風(fēng)險(xiǎn)管理等方面缺乏相應(yīng)的制度規(guī)定和考核標(biāo)準(zhǔn).三是資金互助社的發(fā)展缺乏可持續(xù)性.目前,農(nóng)村資金互助社不具有吸收存款的資格,如果不能解決資金來(lái)源問(wèn)題,其發(fā)展的持續(xù)性將受到制約.一是制度約束.現(xiàn)行政策和規(guī)章制度對(duì)成員繳納的互助金進(jìn)行上限控制,一些村民有能力拿出更多的資金入股,可章程不允許,使得互助資金難以獲得更大規(guī)模的上升空間.二是利益約束.目前對(duì)互助資金最直接回報(bào)就是參照銀行一年期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)付收益.而現(xiàn)階段無(wú)論是名義利率還是實(shí)際利率都不高,影響了成員追加股金的熱情.三是融資約束.農(nóng)村資金互

13、助社很難取得商業(yè)銀行的貸款支持,又不能獲得同業(yè)拆借和人民銀行再貸款支持,這進(jìn)一步制約了其不可能像其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)一樣開(kāi)展業(yè)務(wù).三,戰(zhàn)略選擇農(nóng)村資金互助社作為一種新的微觀金融組織,深入到原有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不愿觸及的信貸需求層次,填補(bǔ)了制度供給無(wú)法覆蓋到的農(nóng)民,尤其是針對(duì)那些缺乏抵押品,信譽(yù)狀況良好,生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力相對(duì)較強(qiáng)的農(nóng)民發(fā)揮了特殊的資金支持作用.因此,大力發(fā)展農(nóng)村資金互助組織,能較好地滿足農(nóng)村中低收人群體的金融服務(wù)需求,增加信貸可得性,活躍農(nóng)村經(jīng)濟(jì).50(一)規(guī)范農(nóng)村資金互助社運(yùn)作,解決其發(fā)展定位問(wèn)題根據(jù)銀監(jiān)會(huì)2007年1月出臺(tái)的農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定要求,已組建或正在組建的農(nóng)村資金合作

14、社必須按規(guī)定要求,建立相關(guān)的內(nèi)部管理制度和風(fēng)險(xiǎn)防范措施,認(rèn)真做好金融行政許可申請(qǐng)和工商登記注冊(cè)工作,決不能游離于金融法規(guī)監(jiān)督之外.各銀監(jiān)分局要根據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的有關(guān)規(guī)定,尋求適宜的監(jiān)督管理方法,加強(qiáng)業(yè)務(wù)指導(dǎo)和人員培訓(xùn),寓監(jiān)督管理于服務(wù)之中.支持鼓勵(lì)農(nóng)民資金互助組織在發(fā)展中規(guī)范,在規(guī)范中發(fā)展,細(xì)化制定相應(yīng)的細(xì)則和監(jiān)督管理標(biāo)準(zhǔn),配套政策和監(jiān)管措施,市場(chǎng)準(zhǔn)入,退出的條件,程序等.(二)加強(qiáng)政策扶持,增強(qiáng)互助資金的可持續(xù)性農(nóng)村資金互助社的發(fā)展還處于初創(chuàng)期,需要政府在法律,政策,制度,資金等各方面予以支持,光靠農(nóng)民自助是不行的.一是加大財(cái)政支持力度.政府要在完善章程規(guī)定,控制風(fēng)險(xiǎn)上逐步突破現(xiàn)有的制約,要加

15、大財(cái)政投入,增加互助社的可用資金,試行對(duì)貸款戶提供貸款貼息等.二要設(shè)置多種形式的互助金以增強(qiáng)吸引力.應(yīng)設(shè)置在權(quán)利,義務(wù),借貸利率,分配收益等方面各不相同的互助金類型,對(duì)接不同成員的不同需求,多方引導(dǎo)社會(huì)閑散資金人股,激活民間資本,為資金互助社注入活水,使得互助資金獲得更大規(guī)模的上升空間,增強(qiáng)其輻射帶動(dòng)功能.三要增強(qiáng)商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村資金互助社融資支持.向其提供流動(dòng)性解決貸款資金來(lái)源不足或滿足臨時(shí)陛支付,是保證農(nóng)村資金互助社健康發(fā)展的又一重要條件.(三)建立良好運(yùn)作機(jī)制,增強(qiáng)其經(jīng)營(yíng)管理能力一是堅(jiān)持農(nóng)戶自主聯(lián)合.創(chuàng)辦農(nóng)民資金互助組織,應(yīng)以農(nóng)戶為主體,自愿參加,互助合作,政府發(fā)揮推動(dòng)和扶持作用,而不是去

16、于預(yù)其正常經(jīng)營(yíng).二是完善民主管理.要實(shí)行民主決策,民主管理和民主監(jiān)督,在內(nèi)部建立健全自我管理運(yùn)行機(jī)制,建立必要的財(cái)務(wù)管理制度,增強(qiáng)財(cái)務(wù)收支的透明度.三是堅(jiān)持農(nóng)民受益.農(nóng)民資金互助組織的放款”能滿足本社社員從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn),服務(wù)的資金需要”.年度收益應(yīng)歸社員(下轉(zhuǎn)第72頁(yè))2010年第12期工作探討商戶給予安裝POS機(jī),引導(dǎo)涉農(nóng)補(bǔ)貼消費(fèi).第三,加強(qiáng)相關(guān)支付宣傳,通過(guò)村喇叭廣播和商戶店堂宣傳等方式讓農(nóng)戶知道不需要到信用社支取現(xiàn)金也可以用涉農(nóng)補(bǔ)貼款直接刷卡購(gòu)買商品或農(nóng)資.二是利用自助設(shè)備優(yōu)勢(shì),減輕柜面壓力.改造ATM鈔箱,發(fā)揮ATM不間斷支付優(yōu)勢(shì).現(xiàn)行的ATM機(jī)內(nèi)使用的現(xiàn)鈔大多是100元面額,小面額的鈔

17、票因回收困難,點(diǎn)鈔量大等原因很少在ATM機(jī)具中使用,農(nóng)戶在ATM機(jī)上無(wú)法支取零散資金,而農(nóng)戶每戶涉農(nóng)補(bǔ)貼資金經(jīng)常出現(xiàn)百元以下的零散金額.所以在條件允許的情況下,在部分網(wǎng)點(diǎn)的ATM機(jī)上安裝5O,l0元面額的鈔票,讓農(nóng)戶可以在ATM上支取現(xiàn)金,減輕柜面取款壓力,使柜員有能力為優(yōu)質(zhì)客戶提供高附加值的服務(wù).三是在新一代農(nóng)戶中推行網(wǎng)上銀行.對(duì)于補(bǔ)貼金額較大的新一代農(nóng)戶,應(yīng)該給予開(kāi)立網(wǎng)上銀行,引導(dǎo)其利用網(wǎng)絡(luò)辦理業(yè)務(wù).(二)增加查詢渠道,方便客戶操作在信用社營(yíng)業(yè)廳內(nèi)安裝自助查詢?cè)O(shè)備,讓客戶自助查詢卡,折的余額及明細(xì),或轉(zhuǎn)賬到其他卡或者存折.通過(guò)發(fā)放服務(wù)手冊(cè),指導(dǎo)農(nóng)民使用自助設(shè)備功能辦理簡(jiǎn)單業(yè)務(wù),有效分流客戶

18、.鼓勵(lì)客戶辦理96008電話銀行,給有條件的客戶開(kāi)通網(wǎng)上銀行.通過(guò)客戶自助服務(wù)來(lái)滿足查詢轉(zhuǎn)賬支付的需要.(三)完善服務(wù)設(shè)施,提高客戶滿意度在信用社營(yíng)業(yè)場(chǎng)所添置叫號(hào)機(jī),休息座椅等服務(wù)設(shè)施,滿足用戶排隊(duì)等候的需要.設(shè)立VIP窗口,為大客戶提供綠色通道.添置視頻電視,既能滿足客戶短暫欣賞,又可宣傳聯(lián)社新產(chǎn)品.在各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)配備大堂經(jīng)理,做好客戶引導(dǎo),業(yè)務(wù)咨詢,秩序維護(hù),以及輔導(dǎo)客戶使用自助設(shè)備等工作.(四)加強(qiáng)政策宣傳,增加補(bǔ)貼透明度通過(guò)網(wǎng)絡(luò),媒體,報(bào)刊,海報(bào)等形式將惠民政策告知農(nóng)戶,使直補(bǔ)資金的發(fā)放過(guò)程公開(kāi)透明,避免農(nóng)民產(chǎn)生不必要的誤會(huì),還要組織金融知識(shí)宣傳活動(dòng),堅(jiān)持誰(shuí)的錢進(jìn)誰(shuí)的帳,由誰(shuí)支配,通過(guò)大力宣傳,避免農(nóng)補(bǔ)資金集中支取現(xiàn)象.(作者單位:徐州市銅山縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社)(上接第50頁(yè))所有,采取兼顧當(dāng)前利益和事業(yè)發(fā)展,兼顧個(gè)人利益和組織利益的方式分配.四是提升農(nóng)村資金互助社的經(jīng)營(yíng)管理水平.要搞好任職前的崗位培訓(xùn),幫助資金互助社的管理者和業(yè)務(wù)人員掌握必要的金融知識(shí)和業(yè)務(wù)技能,逐步提高經(jīng)營(yíng)管理人員整體素質(zhì),確?；ブ缃】涤行虬l(fā)展,促進(jìn)貧困農(nóng)戶增收和經(jīng)濟(jì)薄弱村又好又快發(fā)展.參考文獻(xiàn):【1段飛.