精品資料（2021-2022年收藏）中級(jí)經(jīng)濟(jì)師金融第三章

1、第三章金融機(jī)構(gòu)與金融制度考情分析本章主要介紹金融機(jī)構(gòu)與金融制度的相關(guān)知識(shí)。從歷年考題來(lái)看，單選題、多選題、案例分析題都有所涉及。最近三年本章考試題型、分值分布年份單項(xiàng)選擇題多項(xiàng)選擇題案例分析題合計(jì)2007年2題2分2題2分2008年1題1分1題1分2009年5題5分1題2分4題8分10題15分第一節(jié)金融機(jī)構(gòu)一、金融機(jī)構(gòu)的性質(zhì)與職能（一）金融機(jī)構(gòu)的性質(zhì)金融機(jī)構(gòu)是指所有從事各類金融活動(dòng)的組織，實(shí)現(xiàn)資金從盈余者向短缺者的融通。包括直接融資領(lǐng)域中的金融機(jī)構(gòu)和間接融資領(lǐng)域中的金融機(jī)構(gòu)。直接融資領(lǐng)域中的金融機(jī)構(gòu)職能是充當(dāng)投資者和籌資者之間的經(jīng)紀(jì)人。間接融資領(lǐng)域中的金融機(jī)構(gòu)職能是作為資金余缺雙方進(jìn)行貨幣借貸

2、交易的媒介?，F(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，金融機(jī)構(gòu)所從事的金融活動(dòng)發(fā)揮著核心作用。從金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生的歷史過(guò)程看，它是一種以追逐利潤(rùn)為目標(biāo)的金融企業(yè)。（1）經(jīng)營(yíng)目標(biāo)是為了以最小的成本獲得最大的利潤(rùn)。（2）它所經(jīng)營(yíng)的對(duì)象不是普通商品，而是特殊的商品貨幣資金。（二）金融機(jī)構(gòu)的職能金融機(jī)構(gòu)的職能是由其性質(zhì)決定的。金融機(jī)構(gòu)主要具有以下職能：1.信用中介信用中介是金融機(jī)構(gòu)最基本、最能反映其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)特征的職能。2.支付中介：指金融機(jī)構(gòu)在為客戶開(kāi)立存款賬戶吸收存款的基礎(chǔ)上，通過(guò)辦理存款在賬戶上的資金轉(zhuǎn)移，代理客戶支付或?yàn)榭蛻魞陡冬F(xiàn)款的職能。3.將貨幣收入和儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為資本信用中介的延伸4.創(chuàng)造信用工具信用中介與支付中介職能的延

3、伸5.金融服務(wù)二、金融機(jī)構(gòu)的種類（掌握）（一）直接金融機(jī)構(gòu)與間接金融機(jī)構(gòu)按融資方式不同分直接金融機(jī)構(gòu)是在直接融資領(lǐng)域，為投資者和籌資者提供中介服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。主要直接金融機(jī)構(gòu)有：投資銀行或證券公司等。間接金融機(jī)構(gòu)提它一方面以債務(wù)人的身份從資金盈余者的手中籌集資金，一方面又以債權(quán)人的身份向資金的短缺者提供資金，以間接融資為特征的金融機(jī)構(gòu)。商業(yè)銀行是典型的間接金融機(jī)構(gòu)。兩類金融機(jī)構(gòu)最明顯的區(qū)別：直接金融機(jī)構(gòu)一般不發(fā)行以自己為債務(wù)人的融資工具；而間接金融機(jī)構(gòu)發(fā)行自己為債務(wù)人的融資工具來(lái)籌集資金。（二）金融調(diào)控監(jiān)管機(jī)構(gòu)與金融運(yùn)行機(jī)構(gòu)按從事金融活動(dòng)的目的不同分金融調(diào)控監(jiān)管機(jī)構(gòu)是指承擔(dān)金融宏觀調(diào)控和金融監(jiān)

4、管的責(zé)任，不以盈利為目的的金融機(jī)構(gòu)。如央行、證監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)。金融運(yùn)行機(jī)構(gòu)指以盈利為目的，通過(guò)向公眾提供金融產(chǎn)品和金融服務(wù)而開(kāi)展經(jīng)營(yíng)的金融機(jī)構(gòu)，如商業(yè)銀行、投資銀行或證券公司保險(xiǎn)公司、信托公司等。注：并非所有的不以盈利為目的的金融機(jī)構(gòu)均為金融調(diào)控監(jiān)管機(jī)構(gòu)，有的非盈利金融機(jī)構(gòu)也是金融運(yùn)行機(jī)構(gòu)，如政策性金融機(jī)構(gòu)。（三）銀行與非銀行金融機(jī)構(gòu)按金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)特征分銀行一般以存款、放款、匯兌、結(jié)算為核心業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)；或能創(chuàng)造信用貨幣的金融機(jī)構(gòu)。非銀行金融機(jī)構(gòu)一般泛指除銀行以外的其他各種金融機(jī)構(gòu)，包括保險(xiǎn)、證券、信托、租賃和投資機(jī)構(gòu)。（四）政策性金融機(jī)構(gòu)與商業(yè)金融機(jī)構(gòu)是否承擔(dān)政策性業(yè)務(wù)政策性金融機(jī)構(gòu)

5、通常是一國(guó)加強(qiáng)政府對(duì)經(jīng)濟(jì)的干預(yù)能力，實(shí)現(xiàn)政府的產(chǎn)業(yè)政策，保證宏觀經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展而設(shè)立，不以盈利為目的，但可以獲得政策資金或稅收方面支持的金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國(guó)進(jìn)出中銀行（原還有國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行）。商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)是一般性金融業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，其經(jīng)營(yíng)目標(biāo)是獲得利潤(rùn)。（五）其他種類按金融機(jī)構(gòu)所經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)的特征和發(fā)展趨勢(shì)分存款性金融機(jī)構(gòu)、投資性金融機(jī)構(gòu)、契約性金融機(jī)構(gòu)和政策性金融機(jī)構(gòu)。另國(guó)民經(jīng)濟(jì)核算體系從經(jīng)濟(jì)統(tǒng)計(jì)的角度（交易主體或資金收支）將金融機(jī)構(gòu)分為：中央銀行、存款類公司、非存款類金融機(jī)構(gòu)（投資公司、金融租賃公司、消費(fèi)信貸公司）、金融輔助機(jī)構(gòu)（證券經(jīng)紀(jì)人、貸款經(jīng)紀(jì)人、債券發(fā)行公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司）、

6、衍生工具機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司和養(yǎng)老基金。三、金融機(jī)構(gòu)體系的構(gòu)成（掌握）現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)體系通常是以中央銀行為核心，由以經(jīng)營(yíng)信貸業(yè)務(wù)為主的銀行和以提供各類融資服務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)，以及相關(guān)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)共同構(gòu)成的系統(tǒng)。（一）存款性金融機(jī)構(gòu)存款性金融機(jī)構(gòu)是吸收個(gè)人和機(jī)構(gòu)存款，并發(fā)放貸款的金融中介機(jī)構(gòu)。包括：商業(yè)銀行、儲(chǔ)蓄銀行和信用合作社。1.商業(yè)銀行商業(yè)銀行是以經(jīng)營(yíng)存款、貸款和金融服務(wù)為主要業(yè)務(wù)，以盈利為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的金融企業(yè)。吸收活期存款、創(chuàng)造信用貨幣是商業(yè)銀行最明顯的特征。所有金融機(jī)構(gòu)中，商業(yè)銀行是歷史最悠久、資本最雄厚、體系最龐大、業(yè)務(wù)范圍最廣、掌握金融資源最多的金融機(jī)構(gòu)。對(duì)經(jīng)濟(jì)生活的影響也最大。2.儲(chǔ)蓄銀

7、行儲(chǔ)蓄銀行是專門(mén)吸收居民儲(chǔ)蓄存款，將資金主要投資于政府債券和公司股票、債券等金融工具，并為居民提供其他金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。儲(chǔ)蓄銀行以投資收益與存款利息差額為利潤(rùn)主要來(lái)源。不同國(guó)家對(duì)儲(chǔ)蓄銀行的名稱不同：互助儲(chǔ)蓄銀行、住房?jī)?chǔ)蓄銀行、國(guó)民儲(chǔ)蓄銀行、儲(chǔ)蓄貸款協(xié)會(huì)、郵政儲(chǔ)匯局。3.信用合作社信用合作社是城鄉(xiāng)居民集資合股而組成的合作金融組織，是為合作社社員辦理存款、放款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。（二）投資性金融機(jī)構(gòu)投資性金融機(jī)構(gòu)是在直接金融領(lǐng)域內(nèi)為投資活動(dòng)提供中介服務(wù)或直接參與投資活動(dòng)的金融機(jī)構(gòu)，主要包括投資銀行、證券經(jīng)紀(jì)和交易公司、金融公司和投資基金等。其經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)核心是證券投資活動(dòng)。1.投資銀行投資銀行是以從事證

8、券投資業(yè)務(wù)為主要業(yè)務(wù)內(nèi)容的金融機(jī)構(gòu)。投行是典型的投資性金融機(jī)構(gòu)，其基本特征是綜合性，即投行業(yè)務(wù)幾乎包括了全部資本市場(chǎng)業(yè)務(wù)。關(guān)于投資銀行的名稱：一般歐美用投資銀行（英國(guó)用商人銀行）、日本用證券公司、還有國(guó)家用實(shí)業(yè)銀行、金融公司或投資公司。2.投資基金投資基金是通過(guò)向投資者發(fā)行股份或受益憑證募集資金，再以適度分散的組合方式投資于各類金融產(chǎn)品，為投資者以分紅的方式分配收益，并從中獲利的金融組織機(jī)構(gòu)。投資基金的優(yōu)勢(shì)是：投資組合、分散風(fēng)險(xiǎn)、專家理財(cái)、規(guī)模經(jīng)濟(jì)。（三）契約性金融機(jī)構(gòu)契約性金融機(jī)構(gòu)是以契約方式吸收持約人的資金，而后按契約規(guī)定承擔(dān)向持約人履行賠付或資金返還義務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。主要有：保險(xiǎn)公司、養(yǎng)老

9、基金和退休基金。特點(diǎn)：資金來(lái)源可靠，資金運(yùn)用主要是投資，流動(dòng)性較弱。1.保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)公司與投保人之間通過(guò)保單（保險(xiǎn)合同契約）建立了相應(yīng)的保險(xiǎn)權(quán)利與義務(wù)關(guān)系。保險(xiǎn)公司的資金來(lái)源主要是保費(fèi)收入。保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用：除應(yīng)付賠償額外，主要投資于政府債券、公司股票、公司債券、不動(dòng)產(chǎn)抵押貸款、保單貸款、衍生品等。保險(xiǎn)資金的運(yùn)用顯著特點(diǎn)是長(zhǎng)期性，特別是壽險(xiǎn)。2.養(yǎng)老基金和退休基金養(yǎng)老基金和退休基金是以契約的形式組織預(yù)交資金，再以年金形式向參加養(yǎng)老金計(jì)劃者提供退休收入的金融組織形式。養(yǎng)老基金和退休基金資金的來(lái)源：勞資雙方的繳款。養(yǎng)老基金和退休基金資金的運(yùn)用：投資于公司股票、債券；政府債券等。注：保險(xiǎn)公司與養(yǎng)老

10、基金和退休基金均為金融市場(chǎng)上重要的機(jī)構(gòu)投資者，投資風(fēng)格一般以穩(wěn)健為主。（四）政策性金融機(jī)構(gòu)政策性金融機(jī)構(gòu)指為貫徹實(shí)施政府的政策意圖，由政府或政府機(jī)構(gòu)發(fā)起、出資設(shè)立、參股或保證，不以利潤(rùn)最大化為目的，在特定的業(yè)務(wù)領(lǐng)域內(nèi)從事政策性金融活動(dòng)的金融機(jī)構(gòu)。1.經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)政策性金融機(jī)構(gòu)經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)性政策金融機(jī)構(gòu)是專門(mén)為經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)提供長(zhǎng)期投資或貸款的金融機(jī)構(gòu)。目的：配合國(guó)家經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)計(jì)劃或產(chǎn)業(yè)計(jì)劃貸款或投資方向：基礎(chǔ)設(shè)施、基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)、支柱產(chǎn)業(yè)的大中型基本建設(shè)項(xiàng)目和重點(diǎn)企業(yè)。投資的特點(diǎn)：投資量大、時(shí)間長(zhǎng)、見(jiàn)效慢、風(fēng)險(xiǎn)大。開(kāi)發(fā)性金融機(jī)構(gòu)分為國(guó)際性、區(qū)域性和本國(guó)性三種。（1）國(guó)際性的：以世行為代表。（2）區(qū)域性的：如亞洲開(kāi)發(fā)

11、銀行、非洲開(kāi)發(fā)銀行。（3）本國(guó)性的2.農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)是專門(mén)向農(nóng)業(yè)提供中長(zhǎng)期低息貸款，以配合國(guó)家農(nóng)業(yè)扶持和保護(hù)政策的金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)業(yè)信貸特點(diǎn)：風(fēng)險(xiǎn)大、期限長(zhǎng)、收益低。農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)的資金來(lái)源：政府撥款、發(fā)行債券、吸收特定存款和借款。3.進(jìn)出口政策性金融機(jī)構(gòu)進(jìn)出口政策性金融機(jī)構(gòu)是一國(guó)為促進(jìn)對(duì)外貿(mào)易發(fā)展，改善國(guó)際收支狀況，由政府支持設(shè)置的向外貿(mào)部門(mén)提供優(yōu)惠出口信貸的政策性金融機(jī)構(gòu)。4.住房政策性金融機(jī)構(gòu)住房政策性金融機(jī)構(gòu)是為配合和貫徹政府住房發(fā)展政策和房地產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)控政策，由政府出資設(shè)立，專門(mén)扶持住房消費(fèi)，尤其是扶持低收入者進(jìn)入住房消費(fèi)市場(chǎng)的金融機(jī)構(gòu)。資金來(lái)源：政府出資、發(fā)行債

12、券、吸收住房?jī)?chǔ)蓄存款等。資金運(yùn)用：住房消費(fèi)貸款等相關(guān)信貸業(yè)務(wù)。第二節(jié)金融制度一、金融制度的概念1.金融制度的概念（掌握）金融制度是一個(gè)國(guó)家以法律形式所確定的金融體系結(jié)構(gòu)，以及組成該體系的各類金融機(jī)構(gòu)的職責(zé)分工和相互關(guān)系總和。2.金融制度的內(nèi)涵（掌握）（1）金融中介機(jī)構(gòu)（2）金融市場(chǎng)（3）金融監(jiān)管制度金融制度的構(gòu)建取決于不同國(guó)家、社會(huì)制度下的生產(chǎn)力水平及其生產(chǎn)方式的發(fā)展?fàn)顩r，它是一個(gè)動(dòng)態(tài)演進(jìn)變化的過(guò)程。二、中央銀行制度（掌握）中央銀行是國(guó)家賦予其制定和執(zhí)行貨幣政策，監(jiān)督管理金融業(yè)的規(guī)范金融秩序，防范金融風(fēng)險(xiǎn)和維護(hù)金融穩(wěn)定，為商業(yè)銀行等普通金融機(jī)構(gòu)和政府提供金融服務(wù)，調(diào)控金融和經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的宏觀管理機(jī)

13、構(gòu)。中央銀行制度包括：組織形式、資本組成、組織結(jié)構(gòu)和職能構(gòu)成等方面。（一）中央銀行的組織形式1.一元式中央銀行制度即一個(gè)國(guó)家只設(shè)立一家統(tǒng)一的中央銀行執(zhí)行央行職能的制度。一般為總分行制。一元式央行制度特點(diǎn)：組織完善、機(jī)構(gòu)健全、權(quán)力集中、職能齊全。世界大多數(shù)國(guó)家采用。2.二元式中央銀行制度又稱二元復(fù)合式的中央銀行制度，是一國(guó)建立中央與地方兩級(jí)相對(duì)獨(dú)立的中央銀行機(jī)構(gòu)，分別行使金融調(diào)控和管理職能，不同等級(jí)的中央銀行共同組成一個(gè)復(fù)合式統(tǒng)一的中央銀行體系。二元式央行制度的特點(diǎn)：權(quán)力與職能相對(duì)分散、分支機(jī)構(gòu)較少。美國(guó)、德國(guó)采用。3.跨國(guó)的中央銀行制度即由若干國(guó)家聯(lián)合組建一家中央銀行，由這家中央銀行在其成員國(guó)

14、范圍內(nèi)行使全部或部分中央銀行職能的中央銀行制度。歐元區(qū)的歐洲中央銀行是典型的跨國(guó)的中央銀行。4.準(zhǔn)中央銀行制度是指在一個(gè)國(guó)家或地區(qū)不設(shè)置真正專業(yè)化、具備完全職能的中央銀行，而是設(shè)立若干類似央行的機(jī)構(gòu)執(zhí)行部分中央銀行的職能。準(zhǔn)中央銀行制度的特點(diǎn)：權(quán)力分散、職能分解。主要國(guó)家有香港、新加坡等。（二）中央銀行的資本制度中央銀行的資本金一般由實(shí)收資本、留存利潤(rùn)、財(cái)政撥款等構(gòu)成。1.全部資本由國(guó)家所有的資本結(jié)構(gòu)國(guó)有化的性質(zhì)。目前大多數(shù)國(guó)家的資本結(jié)構(gòu)是國(guó)有形式：英國(guó)、法國(guó)、德國(guó)、加拿大、中國(guó)、瑞典、俄羅斯、印度等。全部資本為國(guó)家所有的資本結(jié)構(gòu)形式成為中央銀行資本結(jié)構(gòu)的主要形式。2.國(guó)家和民間混合所有的資本

15、結(jié)構(gòu)一般國(guó)有資占50%以上，有的國(guó)家各占50%。國(guó)家擁有中央銀行的經(jīng)營(yíng)管理和決策權(quán)，私人沒(méi)有；私人只有分紅的權(quán)利。采用的國(guó)家有：日本、墨西哥、巴基斯坦、比利時(shí)、卡塔爾。3.全部資本非國(guó)家所有的資本結(jié)構(gòu)美國(guó)、意大利、瑞士等少數(shù)國(guó)家是這種資本結(jié)構(gòu)。4.無(wú)資本金的資本結(jié)構(gòu)韓國(guó)中央銀行是目前唯一的沒(méi)有資本金的中央銀行。5.資本為多國(guó)共有的資本結(jié)構(gòu)無(wú)論哪種資本結(jié)構(gòu)，中央銀行都是國(guó)家立法賦予其執(zhí)行中央銀行職能的，即資本所有權(quán)的歸屬不影響中央銀行的性質(zhì)、職能、地位和作用。三、商業(yè)銀行制度（掌握專業(yè)化銀行制度和綜合性銀行制度）（一）商業(yè)銀行的組織制度（有四種）1.單一銀行制度各銀行不設(shè)或不允許設(shè)分支機(jī)構(gòu)，美國(guó)

16、比較典型。單一銀行制度的優(yōu)點(diǎn)及缺點(diǎn)：（1）防止銀行的集中和壟斷；但限制了每家銀行的競(jìng)爭(zhēng)力；（2）降低營(yíng)業(yè)成本，但限制了業(yè)務(wù)創(chuàng)新；（3）強(qiáng)化地方服務(wù)，但限制了規(guī)模效益；（4）獨(dú)立性、自主性強(qiáng)，但抗風(fēng)險(xiǎn)能力差。20世紀(jì)90年代美國(guó)開(kāi)始允許銀行跨州經(jīng)營(yíng)。2.分支銀行制度又稱總分行制度，法律上允許在總行之下，在國(guó)內(nèi)外設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。各國(guó)普遍使用的銀行組織形式。（1）總行制；（2）總行管理處制優(yōu)點(diǎn)：（1）規(guī)模效益高；（2）競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)；（3）易于監(jiān)管與控制缺點(diǎn)：（1）加速銀行的壟斷和集中；（2）管理難度大；3.持股公司制度又稱集團(tuán)銀行制度，即由某一集團(tuán)成立持股公司，由該公司控制或收購(gòu)兩家以上的銀行的組織制度。

17、是規(guī)避單一銀行制的一種制度創(chuàng)新。集團(tuán)下的每家銀行法律上仍然獨(dú)立。4.連鎖銀行制度又稱聯(lián)合銀行制度，指兩家或更多的銀行由某一個(gè)人或某一集團(tuán)通過(guò)購(gòu)買多數(shù)股票的形式，形成聯(lián)合經(jīng)營(yíng)的組織制度。也是規(guī)避單一銀行制的一種制度創(chuàng)新。（二）商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)制度（掌握）1.分業(yè)經(jīng)營(yíng)銀行制度又稱專業(yè)化銀行制度或分離銀行制度，指商業(yè)銀行業(yè)務(wù)、證券、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)分離，商業(yè)銀行只能從事存貸及結(jié)算業(yè)務(wù)，不能經(jīng)營(yíng)證券保險(xiǎn)等其他金融業(yè)務(wù)的制度安排。分業(yè)經(jīng)營(yíng)銀行制度有利于分割商業(yè)銀行與其他金融業(yè)之間的風(fēng)險(xiǎn)。優(yōu)點(diǎn)：（1）保護(hù)存款人的利益，有利于商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展；（2）有利于金融監(jiān)管達(dá)到預(yù)期的效果。缺點(diǎn)：（1）不利

18、于金融企業(yè)加強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力；（2）不利于金融機(jī)構(gòu)通過(guò)各類互補(bǔ)性金融業(yè)務(wù)分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。2.綜合性銀行制度又稱全能銀行制度或混業(yè)銀行制度，指商業(yè)銀行不僅能從事傳統(tǒng)商業(yè)銀行的存貸、結(jié)算業(yè)務(wù)還能從事證券和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銀行制度?；鞓I(yè)經(jīng)營(yíng)有兩種形式：（1）全能銀行；（2）控股公司制優(yōu)勢(shì)：（1）加強(qiáng)金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力；（2）有利于實(shí)現(xiàn)規(guī)模效益（3）有利于實(shí)現(xiàn)范圍經(jīng)濟(jì)（4）分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)缺點(diǎn)：（1）商業(yè)銀行信貸資金進(jìn)入高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域，容易引發(fā)金融危機(jī)；（2）行業(yè)壟斷（3）監(jiān)管難度加大，帶來(lái)金融業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)四、政策性金融制度（掌握）政策性金融是一種具有政策性與金融性雙重特征的特殊金融活動(dòng)。（一）政策性金融機(jī)構(gòu)的職能1.倡導(dǎo)性職能

19、2.選擇性職能3.補(bǔ)充性職能4.服務(wù)性職能（二）政策性金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)原則（重點(diǎn)）1.政策性原則對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策的支持配合上，對(duì)產(chǎn)業(yè)政策傾斜的行業(yè)、領(lǐng)域提供政策性投資和貸款。2.安全性原則指政策性金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中要注重資產(chǎn)安全。3.保本微利原則保持政策性金融機(jī)構(gòu)的生存與持續(xù)發(fā)展。五、金融監(jiān)管制度（掌握）金融監(jiān)管制度是金融監(jiān)管當(dāng)局基于信息不對(duì)稱、逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)等因素，對(duì)金融機(jī)構(gòu)、金融市場(chǎng)、金融業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督管理的體制模式。狹義的金融監(jiān)管是央行或其他金融監(jiān)管當(dāng)局依法對(duì)整個(gè)金融業(yè)實(shí)施的監(jiān)督管理。廣義的金融監(jiān)管指除狹義金融監(jiān)管外，還包括金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部控制和稽核、行業(yè)自律的監(jiān)督和社會(huì)中介組織的監(jiān)督等。

20、按金融監(jiān)管的范圍分：集中統(tǒng)一的監(jiān)管理體制、分業(yè)的監(jiān)管體制和不完全集中統(tǒng)一監(jiān)管體制。（一）集中統(tǒng)一的監(jiān)管體制（1） 又稱單一的、一元化的監(jiān)管模式，即由央行或另設(shè)的專門(mén)監(jiān)管機(jī)構(gòu)承擔(dān)對(duì)金融業(yè)集中統(tǒng)一監(jiān)管職責(zé)的體制模式。（2）一般用于金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)的國(guó)家，因此集中統(tǒng)一的監(jiān)管體制又稱混業(yè)監(jiān)管模式。（3）實(shí)行集中統(tǒng)一監(jiān)管模式的原因：取決于銀行機(jī)構(gòu)提供金融報(bào)務(wù)的水平；（多元化程度越高，就有條件實(shí)行集中統(tǒng)一監(jiān)管）金融監(jiān)管水平（金融監(jiān)管水平越高，就有條件實(shí)行集中統(tǒng)一監(jiān)管）取決于金融自由化和金融創(chuàng)新的發(fā)展程度（4）集中統(tǒng)一監(jiān)管的優(yōu)點(diǎn)（與分業(yè)監(jiān)管相比）：監(jiān)管成本低、避免重復(fù)監(jiān)管和避免出現(xiàn)監(jiān)管漏洞或真空。集中統(tǒng)一監(jiān)管的

21、缺點(diǎn)：缺乏監(jiān)管競(jìng)爭(zhēng)性。目前實(shí)行這種監(jiān)管模式的有：英國(guó)、日本、新加坡、瑞典、丹麥等（二）分業(yè)監(jiān)管體制（1）分業(yè)監(jiān)管體制由多個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)金融業(yè)的不同主體及其業(yè)務(wù)范圍分別進(jìn)行監(jiān)管的組織形式。主要在銀行、證券、保險(xiǎn)等不同領(lǐng)域分別設(shè)立專職的監(jiān)管部門(mén)，對(duì)各行業(yè)進(jìn)行審慎監(jiān)管（2）一般用于銀行實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)的國(guó)家或地區(qū)。（3）實(shí)行分業(yè)監(jiān)管的原因：混業(yè)下，內(nèi)控不健全，風(fēng)險(xiǎn)大, 市場(chǎng)規(guī)則不健全。（4）分業(yè)監(jiān)管的優(yōu)點(diǎn)：分工明確、不同監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間存在競(jìng)爭(zhēng)性、監(jiān)管效率高；分業(yè)監(jiān)管的缺點(diǎn)：監(jiān)管成本高（機(jī)構(gòu)多）、機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)困難、重復(fù)交叉監(jiān)管或監(jiān)管真空。美國(guó)、香港等實(shí)行分業(yè)監(jiān)管體制。（三）不完全集中統(tǒng)一的監(jiān)管體制1.牽頭式巴西2

22、.雙峰式澳大利亞第三節(jié)我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)與金融制度一、我國(guó)的金融中介機(jī)構(gòu)及其制度安排（掌握我國(guó)的金融中介體系）目前，我國(guó)的金融中介機(jī)構(gòu)主要包括商業(yè)銀行、政策性銀行、證券機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司、金融資產(chǎn)管理公司、農(nóng)村信用社、信托投資公司、財(cái)務(wù)公司、金融租賃公司和小額貸款公司等。（一）商業(yè)銀行（掌握特點(diǎn)及構(gòu)成）在我國(guó)商業(yè)銀行是主體，以銀行信貸為主的間接融資在社會(huì)總?cè)谫Y中占主導(dǎo)地位。1.國(guó)有控股四大商業(yè)銀行主體的主體1994年政策性業(yè)務(wù)劃出去；2003年起工、中、建開(kāi)始股份改造，引入戰(zhàn)略投資者，成功上市。2009年農(nóng)行成立股份有限公司。2.股份制商業(yè)銀行商業(yè)銀行體系的重要組成部分最早的是交通銀行（1987年4月

23、）；1987年4月，交通銀行重組后正式對(duì)外營(yíng)業(yè)，成為新中國(guó)成立以來(lái)的第一家股份制商業(yè)銀行2005年底，第一家全國(guó)性股份制銀行渤海銀行成立股份制股本來(lái)源：國(guó)家投資、境內(nèi)外企業(yè)法人股、社會(huì)公眾投資3.城市商業(yè)銀行1995年開(kāi)始由城市信用社合并組建而成；4.農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)包括農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行經(jīng)濟(jì)條件較好地區(qū)的農(nóng)村信用社股改建立農(nóng)村商業(yè)銀行；不具備條件的，實(shí)行股份合作制，建立農(nóng)村合作銀行；以上兩者均不行的，繼續(xù)發(fā)展農(nóng)村信用社。（1）農(nóng)村商業(yè)銀行是由轄內(nèi)農(nóng)民、農(nóng)村工商戶、企業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織共同發(fā)起成立的股份制地方性金融機(jī)構(gòu)（2）農(nóng)村合作銀行是由轄內(nèi)農(nóng)民、農(nóng)村工商戶、企業(yè)法人和其他經(jīng)

24、濟(jì)組織入股組成的股份合作制社區(qū)性地方金融機(jī)構(gòu)。（3）村鎮(zhèn)銀行是由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。2007年3月1日我國(guó)第一家村鎮(zhèn)銀行四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行開(kāi)業(yè)。5.中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行中國(guó)郵政集團(tuán)公司全資組建，2006年12月開(kāi)業(yè)。6.外資銀行有益的補(bǔ)充1979年第一家外資金融機(jī)構(gòu)在我國(guó)設(shè)立代表處分類：外資獨(dú)資銀行、中外合資銀行、外國(guó)銀行分行、外國(guó)銀行駐華代表機(jī)構(gòu)。（二）政策性銀行（掌握業(yè)務(wù)特征及改革）1.國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行1994年3月成立，重點(diǎn)支持基礎(chǔ)設(shè)施、基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)、支柱產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目和重大技術(shù)改造和高新

25、技術(shù)產(chǎn)業(yè)化項(xiàng)目，提供貸款。國(guó)開(kāi)行貸款分兩種：軟貸款、硬貸款2008年國(guó)開(kāi)行股份公司成立，由政策性銀行轉(zhuǎn)為商業(yè)銀行。2.中國(guó)進(jìn)出口銀行1994年4月成立，為我國(guó)機(jī)電產(chǎn)品和成套設(shè)備出口提供政策性金融支持。3.中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行1994年4月成立，籌集農(nóng)業(yè)政策性信貸資金，主要承擔(dān)糧棉油收儲(chǔ)、調(diào)銷貸款，代理財(cái)政性支農(nóng)資金的撥付。（三）證券機(jī)構(gòu)（掌握性質(zhì)及業(yè)務(wù)特點(diǎn)）1.證券公司證券市場(chǎng)上經(jīng)營(yíng)證券業(yè)務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)：承銷、經(jīng)紀(jì)、自營(yíng)證券分類：綜合類證券公司（從承銷、經(jīng)紀(jì)、自營(yíng)業(yè)務(wù)）、經(jīng)紀(jì)類證券公司（只從事經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)）2.證券交易所是依法設(shè)立的、不以盈利為目的，為證券交易提供場(chǎng)所、設(shè)施的機(jī)構(gòu)。兩家：上海證

26、券交易所，深圳證券交易所職能：提供證券交易場(chǎng)所，制定證券交易所規(guī)則，接受上市申請(qǐng)，安排證券上市，組織、監(jiān)督證券交易，對(duì)會(huì)員和上市公司監(jiān)督等。3.證券登記結(jié)算公司證券登記結(jié)算公司負(fù)責(zé)每個(gè)交易日結(jié)束后證券和資金的清算。目前我國(guó)實(shí)行T+1方式完成清算。（四）保險(xiǎn)公司1993年人保被分為中保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司、中保人壽保險(xiǎn)公司、中保再保險(xiǎn)公司。1992年AIG美國(guó)國(guó)際保險(xiǎn)集團(tuán)所屬友邦保險(xiǎn)在上海設(shè)立分公司。（五）其他金融機(jī)構(gòu)（掌握性質(zhì)及業(yè)務(wù)特點(diǎn)）1.金融資產(chǎn)管理公司在特定時(shí)期政府為解決銀行業(yè)不良資產(chǎn)而設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)。業(yè)務(wù)：收購(gòu)處置各銀行剝離出來(lái)的不良資產(chǎn)。四大國(guó)有控股銀行簡(jiǎn)稱“工農(nóng)中建”四大金融資產(chǎn)管理公司簡(jiǎn)

27、稱“華長(zhǎng)東信”2.農(nóng)村信用社特點(diǎn)：社員互助合作、民主管理、服務(wù)社員。3.信托投資公司本質(zhì)是“受人之托，代人理財(cái)”，代人理財(cái)時(shí)是以受托人的名義進(jìn)行。4.財(cái)務(wù)公司為企業(yè)集團(tuán)成員提供財(cái)務(wù)管理服務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)。1987年第一家集團(tuán)財(cái)務(wù)公司東風(fēng)汽車工業(yè)財(cái)務(wù)公司成立。業(yè)務(wù)：對(duì)成員單位辦理財(cái)務(wù)和融資顧問(wèn)、咨詢，協(xié)助成員單位實(shí)現(xiàn)交易款項(xiàng)的收付，保險(xiǎn)代理，成員單位提供擔(dān)保，辦理成員單位之間的委托貸款和委托投資，對(duì)成員單位辦理票據(jù)貼現(xiàn)與承兌，成員單位之間的內(nèi)部轉(zhuǎn)賬結(jié)算等。5.金融租賃公司專門(mén)承辦融資租賃業(yè)務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)。1986年我國(guó)第一家持有金融營(yíng)業(yè)許可證的金融租賃公司中國(guó)租賃公司。業(yè)務(wù)：融資租賃業(yè)務(wù)、

28、發(fā)行金融債券、同業(yè)拆借、向金融機(jī)構(gòu)借款、境外外匯借款等。6.小額貸款公司不吸收公眾存款，經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。服務(wù)農(nóng)村為目的。二、我國(guó)的金融調(diào)控監(jiān)管機(jī)構(gòu)及其制度安排（掌握我國(guó)的金融監(jiān)管體系）我國(guó)金融監(jiān)管體系概括來(lái)說(shuō)為“一行三會(huì)”，分業(yè)監(jiān)管模式。具體來(lái)說(shuō)主要有：人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、國(guó)家外匯管理局、國(guó)有重點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)事會(huì)、金融機(jī)構(gòu)行業(yè)自律組織等。（一）中國(guó)人民銀行（掌握性質(zhì)和職能）1.中國(guó)人民銀行的歷史沿革（了解，自己看）2.中國(guó)人民銀行的性質(zhì)和地位（掌握性質(zhì)）性質(zhì)：是中國(guó)的中央銀行。地位：在國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下，具有相對(duì)獨(dú)立性。3.中國(guó)人民銀行的職責(zé)（掌握）書(shū)上是18條P73頁(yè)。總結(jié)

29、起來(lái)是以下幾個(gè)方面：（1）發(fā)行的銀行：發(fā)行、管理人民幣、制定執(zhí)行相關(guān)政策貨幣政策、人民幣匯率政策、支付結(jié)算規(guī)則等（2）銀行的銀行：監(jiān)督銀行間各種市場(chǎng)同業(yè)拆借市場(chǎng)、票據(jù)市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)、黃金市場(chǎng)，制定規(guī)范金融控股公司的規(guī)則并執(zhí)行，最終貸款人。為銀行辦理存、貸業(yè)務(wù)及對(duì)銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管轉(zhuǎn)由銀監(jiān)會(huì)執(zhí)行（3）國(guó)家的銀行：經(jīng)理國(guó)庫(kù)、代表國(guó)家參與有關(guān)國(guó)際金融活動(dòng)、國(guó)務(wù)院交辦的其他事項(xiàng)。（4）監(jiān)督管理的銀行：擬訂金融發(fā)展與改革規(guī)劃、完善金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行規(guī)則、金融統(tǒng)計(jì)、金融信息化、反洗錢(qián)、社會(huì)信用體系征信建立等。（二）銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)（掌握性質(zhì)和職能）1.我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管體制的沿革（自己看）無(wú)專門(mén)的監(jiān)管法規(guī)和機(jī)構(gòu)（8

30、4年以前）人行監(jiān)管（84年以后）銀監(jiān)會(huì)（2003年4月以后）中國(guó)銀監(jiān)會(huì)成立以來(lái)，在我國(guó)銀行監(jiān)管建設(shè)方面取得了積極進(jìn)展，主要有以下方面：（1）確立新的監(jiān)管理念、目標(biāo)和標(biāo)準(zhǔn) 新的監(jiān)管理念是：管法人、管風(fēng)險(xiǎn)、管內(nèi)控。監(jiān)管工作的目標(biāo)是：第一， 通過(guò)審慎有效地監(jiān)管，保護(hù)廣大存款人和消費(fèi)者的利益；第二， 通過(guò)審慎有效地監(jiān)管，增進(jìn)市場(chǎng)信心；第三， 通過(guò)宣傳教育工作和相關(guān)信息披露，增進(jìn)公眾對(duì)現(xiàn)代金融產(chǎn)品、服務(wù)和相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和了解；第四， 努力減少金融犯罪，維護(hù)金融穩(wěn)定。（2）完善監(jiān)管法規(guī)，強(qiáng)化依法監(jiān)管（3）監(jiān)管工作制實(shí)行“五個(gè)轉(zhuǎn)變”：由合規(guī)監(jiān)管為主向以風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管和合規(guī)監(jiān)管相結(jié)合轉(zhuǎn)變；由“分割式”監(jiān)管向注重對(duì)法人機(jī)