互聯(lián)網(wǎng)金融背景下保險法律制度與保險消費(fèi)者保護(hù)法律制度研究

1、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下保險法律制度與保險消費(fèi)者 保護(hù)法律制度研究完成時間:2016年 3月 15日作者:cjq337一、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下我國保險業(yè)的發(fā)展歷程當(dāng)今時代是互聯(lián)網(wǎng)的時代。互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)正在重新塑造諸多行業(yè)的邊界 和商業(yè)模式,具有互聯(lián)網(wǎng)思維的企業(yè),將成為時代的寵兒。近年來,在政策的 持續(xù)推動和市場需求的刺激下,我國不管是傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)、還是新興產(chǎn)業(yè),都紛紛 加快了與互聯(lián)網(wǎng)的融合。在 2015年 3月第十二屆全國人民代表大會第三次會議 上,李克強(qiáng)總理在政府工作報告中提到:“ 推動移動互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)、 物聯(lián)網(wǎng)等與現(xiàn)代制造業(yè)結(jié)合,促進(jìn)電子商務(wù)、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā) 展。 ” 這意味著 “

2、 互聯(lián)網(wǎng) +” 這個概念正式被納入頂層設(shè)計,成為國家經(jīng)濟(jì)社會發(fā) 展的重要戰(zhàn)略。“ 互聯(lián)網(wǎng) +” ,讓產(chǎn)業(yè)插上互聯(lián)網(wǎng)的翅膀騰飛。在此背景下,互聯(lián)網(wǎng)保險也應(yīng) 運(yùn)而生,走入了大眾的生活。我國的保險業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合,最早可追溯到 1997年,從基本的網(wǎng)上銷售 做起,新華人壽保險股份有限公司在互聯(lián)網(wǎng)保險信息公司售出第一張網(wǎng)上保險 單,標(biāo)志著我國保險業(yè)正式邁入互聯(lián)網(wǎng)之門 1。但當(dāng)時的互聯(lián)網(wǎng)保險,只是利用 了互聯(lián)網(wǎng)提供一個投保的途徑,減少人力成本。從 2011年開始,傳統(tǒng)保險公司加速互聯(lián)網(wǎng)化。新華人壽保險股份有限公司、 中國太平洋保險(集團(tuán)股份有限公司、中國人壽保險(集團(tuán)公司等保險集 團(tuán)紛紛開始探索互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)

3、域布局,相繼成立了集團(tuán)內(nèi)部的電商服務(wù)子公司,在 官網(wǎng)上開設(shè)網(wǎng)上營業(yè)廳、開發(fā) APP 、微信公眾號等。同時,第三方保險銷售平 臺、與保險機(jī)構(gòu)開展合作的各類電商平臺、專業(yè)保險代理人的銷售平臺也在如 火如荼地發(fā)展。2013年,保監(jiān)會批準(zhǔn)設(shè)立由阿里、騰訊、中國平安保險為主要股東的第一 家專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司 眾安在線,這是第一家通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)承保、咨詢、 理賠、退保、投訴等業(yè)務(wù)全流程管理的保險公司 2。隨后,泰康在線財產(chǎn)保險股 份有限公司、安心財產(chǎn)保險有限責(zé)任公司相繼獲批成立,第四家易安保險日前 也獲保監(jiān)會批準(zhǔn)開業(yè)。對此中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院院長郝演蘇認(rèn)為, 2016年互 聯(lián)網(wǎng)保險公司獲批的數(shù)量還會增多

4、3。由此可見,到 2016年互聯(lián)網(wǎng)保險已經(jīng)歷 了近 20年的由淺入深,由單一到多元的發(fā)展過程,并且仍在深入蔓延、勢不可 擋。二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的保險與傳統(tǒng)保險的區(qū)別互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)具有成本低、覆蓋廣、效率高等特點(diǎn),這為保險業(yè)發(fā)展創(chuàng)新提1關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管的思考, 8月 27日2保監(jiān)會:互聯(lián)網(wǎng)保險要嚴(yán)防的六大風(fēng)險, 布時間:2014年 9月 26日3互聯(lián)網(wǎng)保險去年保費(fèi)超 2000億 場景化創(chuàng)新正在蔓延, 3月 5日供了廣闊的空間?；ヂ?lián)網(wǎng)保險的種種創(chuàng)新,都緊密圍繞著兩個關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng) 和大數(shù)據(jù)。借助這兩大法寶,互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的保險開辟出傳統(tǒng)保險之外的 另一片市場,簡言之,就是發(fā)展深度互聯(lián)網(wǎng)化的個人保

5、險。具體而言,它有以 下兩個特點(diǎn):(一發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)經(jīng)濟(jì),將保險從一種風(fēng)險管理工具延伸到一種生活 服務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)經(jīng)濟(jì)下,保險產(chǎn)品不再囿于車險、健康險、意外險、財產(chǎn)險 幾個大類,而搖身一變,以小額化、碎片化、個性化的形式,滲入消費(fèi)者的 “ 衣 食住行玩 ” 等生活的方方面面。當(dāng)客戶在淘寶網(wǎng)等電商平臺上購物時,如果遇到退貨或換貨的情況,郵寄 貨品的運(yùn)費(fèi)有時需客戶自理。保險公司便與電商平臺合作,可以在付款欄選擇 購買基于淘寶網(wǎng)絡(luò)購物開發(fā)的 “ 退換貨運(yùn)費(fèi)險 ” ,金額大多在 0.5元左右,當(dāng)需 要退運(yùn)時,由保險公司賠付約定的運(yùn)費(fèi)金額。當(dāng)客戶在網(wǎng)上預(yù)訂酒店時,通常會要求提供信用卡預(yù)授權(quán)或預(yù)交押金,作

6、 為酒店為客戶留房的擔(dān)保。保險公司便與旅游網(wǎng)站合作,推出 “ 訂房取消險 ” 。 由保險公司對客戶已預(yù)先支付但實(shí)際未使用的,且按照該酒店的取消預(yù)訂政策 無法退回的訂房押金,承擔(dān)賠償責(zé)任。因拒簽、航班延誤等客觀原因不能入住 的,賠付押金損失的 100%,因客戶主觀條件取消入住的,賠付押金損失的 50%4,讓客戶放心地 “ 想退就退 ” 。當(dāng)客戶在購買小米手機(jī)時,保險公司便與小米公司合作,向客戶出售或贈 送 “ 碎屏險 ” 。 在這個過程中,對于保險公司而言,多賣出了一份意外險,對于 小米公司而言,為其手機(jī)的購買者提供了一個貼心的售后服務(wù),提升了服務(wù)的 口碑。對于兩家公司都是一個雙贏。此外更有 “

7、 機(jī)票退票險 ” 、 “ 航班延誤險 ” 甚至未來這些險種還會有更多新 “ 玩法 ” 。比如 “ 航班延誤險 ” ,保險公司可與星巴克合作,只需要花極少的保費(fèi) 就可以在等待的時間獲得一杯星巴克咖啡;與航空公司合作,在延誤以后可以 享受貴賓廳或者升艙等服務(wù),或安排下機(jī)接送 5。這種在互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)經(jīng)濟(jì)下由客戶的生活需求觸發(fā)保險銷售的模式,顛覆了 人們對傳統(tǒng)保險的印象,服務(wù)了傳統(tǒng)保險不能服務(wù)到的人群, “ 不是保險公司賣 保險,而是人們需要保險。 ”(二基于大數(shù)據(jù)應(yīng)用,支持保險業(yè)細(xì)分風(fēng)險,提供更精準(zhǔn)的定價,優(yōu)化 理賠體驗通過大數(shù)據(jù)技術(shù),保險產(chǎn)品的費(fèi)率可以實(shí)現(xiàn)浮動定價。例如,保險公司可 以通過在汽車上加

8、載車聯(lián)網(wǎng) 6設(shè)備,收集駕駛?cè)说鸟{駛行為信息納入車險定價,4藝龍旅行網(wǎng)幫助中心 -酒店取消險常見問題, 5眾安之迷:“三馬”同臺,互聯(lián)網(wǎng)究竟該如何做保險?,發(fā)布時間:2015年 3月 11日6“車聯(lián)網(wǎng)是以車內(nèi)網(wǎng)、車際網(wǎng)和車載移動互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ),按照約定的通信協(xié)議和數(shù)據(jù)交互標(biāo)準(zhǔn),在車 -X (X :車、路、行人及互聯(lián)網(wǎng)等之間,進(jìn)行無線通訊和信息交換的大系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò),是能夠?qū)崿F(xiàn)智能化交通 管理、智能動態(tài)信息服務(wù)和車輛智能化控制的一體化網(wǎng)絡(luò),是物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在交通系統(tǒng)領(lǐng)域的典型應(yīng)用。 ” 車聯(lián)網(wǎng):解決交通問題的新思路, 時間:2013年 12月 9日實(shí)現(xiàn) “ 隨車隨人 ” 定價。并且,隨著車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的逐步成熟,

9、車會了解個人的駕 駛行為,你如果喜歡開快車,雨天就會提醒你謹(jǐn)慎駕駛等 7。又如,保險公司可 以利用氣象大數(shù)據(jù),將自然災(zāi)害險的費(fèi)率細(xì)分到 “ 田間地頭 ” ,為農(nóng)業(yè)保險提供 更精準(zhǔn)的定價 8。通過大數(shù)據(jù)技術(shù),理賠可以在保險事故發(fā)生時同步完成。 2014年 9月,眾 安保險與同程旅游網(wǎng)、中國氣象局公共氣象服務(wù)中心達(dá)成合作,推出一系列旅 游氣象保險產(chǎn)品 9。先由氣象專家將對旅游景區(qū)的天氣進(jìn)行預(yù)測,再通過大數(shù)據(jù) 技術(shù)搜集實(shí)際天氣狀況。如果指定時間內(nèi)景區(qū)出現(xiàn)與預(yù)測不符的異常天氣,如 強(qiáng)降雨、強(qiáng)紫外線等,同程旅游網(wǎng)將補(bǔ)償游客 10元 /人,最快在降雨后的兩小 時自動轉(zhuǎn)入游客賬戶。航班延誤險也是如此,保險公

10、司與航空公司對接,如果 航班延誤將直接獲取延誤信息,最快將在投保人下飛機(jī)的同時自動將保費(fèi)轉(zhuǎn)入 其賬戶。將理賠流程縮減到最短。從以上互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的保險與傳統(tǒng)保險的區(qū)別,我們已能清楚地看到, 保險與互聯(lián)網(wǎng)的融合是大勢所趨,互聯(lián)網(wǎng)保險具有傳統(tǒng)保險所不具備的產(chǎn)品種 類、客戶范圍、服務(wù)效率等方面的優(yōu)勢,是對傳統(tǒng)保險的有益補(bǔ)充,具有廣闊 的發(fā)展前景。三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的保險業(yè)監(jiān)管與消費(fèi)者保護(hù)由以上發(fā)展趨勢可見,針對互聯(lián)網(wǎng)保險的創(chuàng)新活動非常活躍,新產(chǎn)品不斷 推出,互聯(lián)網(wǎng)及移動互聯(lián)已成為保險機(jī)構(gòu)銷售和服務(wù)的新興渠道。但在風(fēng)起云 涌的創(chuàng)新活動背后,無論從經(jīng)營主體,產(chǎn)品的推出,還是服務(wù)的跟進(jìn),都容易 出現(xiàn)監(jiān)

11、管漏洞,為保險行業(yè)和消費(fèi)者都帶來了新的風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品雖未脫離傳統(tǒng)保險的基本共性,但現(xiàn)有的保險法及三 部司法解釋缺乏針對互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)特點(diǎn)和經(jīng)營方式特點(diǎn)的具體規(guī)范。面對新 形勢,應(yīng)當(dāng)制定一定的規(guī)范性文件做出回應(yīng),才能適合互聯(lián)網(wǎng)保險穩(wěn)定有序發(fā) 展的要求,以確保這匹充滿創(chuàng)新活力的駿馬在安全的跑道上馳騁。在此背景下,為規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)營行為,保護(hù)保險消費(fèi)者合法權(quán)益,促 進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)健康發(fā)展,保監(jiān)會出臺了互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法 (以下簡稱 “ 暫行辦法 ” ,自 2015年 10月 1日起施行。(一 暫行辦法的結(jié)構(gòu),主要內(nèi)容與效力級別暫行辦法根據(jù) “ 放開前端、管住后端 ” 的監(jiān)管思路,根

12、據(jù)互聯(lián)網(wǎng)保險的 特性,對現(xiàn)有監(jiān)管規(guī)則進(jìn)行了適當(dāng)延伸和細(xì)化 10。支持和鼓勵互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新, 開展適度監(jiān)管。著重保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)保險消費(fèi)者的權(quán)益,強(qiáng)化信息披露、客戶服務(wù), 重點(diǎn)保護(hù)保險消費(fèi)者的知情權(quán)、選擇權(quán)以及個人信息安全等。7“三馬”為何看中它?首度揭秘國家戰(zhàn)略“互聯(lián)網(wǎng)+”的保險業(yè)樣本, 發(fā)布時間:2015年 3月 14日8保監(jiān)會:互聯(lián)網(wǎng)保險要嚴(yán)防的六大風(fēng)險, 布時間:2014年 9月 26日9氣象與旅游保險等部門共推旅游天氣服務(wù),發(fā)布時間:2014年 9月 6日10互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法答記者問, 發(fā)布時間:2015年 7月 27日暫行辦法共六章,三十條,主要就參與互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營主體、

13、經(jīng)營條件、經(jīng)營區(qū)域、信息披露、監(jiān)督管理等方面,明確了基本的經(jīng)營規(guī)范和 監(jiān)管要求。內(nèi)容包括:1. 總則。主要明確了互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)、保險機(jī)構(gòu)、自營網(wǎng)絡(luò)平臺、第三方 網(wǎng)絡(luò)平臺等概念的界定,以及保險機(jī)構(gòu)經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的基本原則要求。 2. 經(jīng)營條件與經(jīng)營區(qū)域。主要規(guī)定了保險機(jī)構(gòu)經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的集中 管理要求,自營網(wǎng)絡(luò)平臺和第三方網(wǎng)絡(luò)平臺的經(jīng)營條件,以及可擴(kuò)展經(jīng)營區(qū)域 的險種范圍等。3. 信息披露。主要明確了保險產(chǎn)品、保險機(jī)構(gòu)以及行業(yè)協(xié)會分別在信息披 露方面的具體內(nèi)容和要求。4. 經(jīng)營規(guī)則。主要規(guī)定了參與互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)相關(guān)機(jī)構(gòu)的職責(zé)定位、產(chǎn)品 管理、保費(fèi)收取、交易記錄、客戶服務(wù)、信息安全、異常處

14、理、反洗錢以及相 關(guān)費(fèi)用結(jié)算與支付方面的具體監(jiān)管要求。5. 監(jiān)督管理。主要規(guī)定了保險機(jī)構(gòu)、第三方網(wǎng)絡(luò)平臺的禁止性行為及退出 管理要求,明確了保監(jiān)會、保監(jiān)局的監(jiān)管職責(zé)分工與監(jiān)管方式。6. 附則。主要明確了對專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司、再保險業(yè)務(wù)、通過即時通訊 工具等方式銷售保險產(chǎn)品、保險集團(tuán)公司依法設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)平臺的管理要求等。 我們注意到,此暫行辦法的文件標(biāo)題中有 “ 暫行 ” 二字,由保監(jiān)會以通 知的形式發(fā)布,而并非由保監(jiān)會主席簽署正式命令予以公布。可見, 暫行辦法 的效力級別是部門規(guī)范性文件。然而,即便如此, 暫行辦法的約束力、影響 力也不容小覷。在第六章中, 暫行辦法針對保險機(jī)構(gòu)或其從業(yè)人員違反本

15、辦 法的行為,寫入了保監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)對保險機(jī)構(gòu)或其從業(yè)人員可以責(zé)令限期 整改,嚴(yán)重情形下依法進(jìn)行行政處罰的監(jiān)管措施;對第三方網(wǎng)絡(luò)平臺的不當(dāng)行 為,保監(jiān)會也可以采取要求改正、責(zé)令終止合作、列入行業(yè)禁止合作清單的措 施。筆者認(rèn)為,此舉體現(xiàn)了暫行辦法不是空洞的口號,保監(jiān)會已開始對互 聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)設(shè)定底線,進(jìn)行規(guī)制,并拿出了切實(shí)的監(jiān)管措施。并且,保監(jiān)會 作為有規(guī)章制定權(quán)的國務(wù)院直屬事業(yè)單位,有望在時機(jī)更成熟的時候?qū)⒃摃?行辦法進(jìn)一步完善,上升為部門規(guī)章,為未來需要制定同級、下級位階的規(guī) 范性文件起到更有力的參考、引導(dǎo)作用。(二 暫行辦法對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營主體的要求暫行辦法首先明確了互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的

16、經(jīng)營主體,即,只有保險機(jī)構(gòu) 可從事互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。保險機(jī)構(gòu),是指經(jīng)保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)設(shè)立,并依 法登記注冊的保險公司和保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)。暫行辦法亦明確了第三方網(wǎng)絡(luò)平臺的職責(zé)定位 原則上其職責(zé)是為保 險機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)提供網(wǎng)絡(luò)技術(shù)服務(wù)的輔助支持,如要經(jīng)營開展保險業(yè)務(wù), 應(yīng)取得保險業(yè)務(wù)經(jīng)營資格 11。根據(jù)保監(jiān)會發(fā)言人的觀點(diǎn),這里主要指取得代理、 經(jīng)紀(jì)等業(yè)務(wù)經(jīng)營資格。可見,此時的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺,實(shí)質(zhì)上已經(jīng)進(jìn)入上述的 “ 保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu) ” 的范疇 12。11暫行辦法第一條、第三條、第四條12互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法答記者問, 發(fā)布時間:2015年 7月 27日根據(jù)保監(jiān)會的監(jiān)管方針,互聯(lián)網(wǎng)保險

17、業(yè)務(wù)應(yīng)由保險機(jī)構(gòu)總公司建立統(tǒng)一集中 的業(yè)務(wù)平臺和處理流程,實(shí)行集中運(yùn)營、統(tǒng)一管理 13。保險公司或保險集團(tuán)下 屬的非保險類子公司或其他子公司、保險資產(chǎn)管理公司、區(qū)域性保險專業(yè)中介 機(jī)構(gòu)、保險兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)等,都不能經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。保險機(jī)構(gòu)的分支機(jī) 構(gòu)也不能以自己的名義獨(dú)立從事互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。分公司只可在總公司的統(tǒng)一 管理和調(diào)配下,承擔(dān)出單、理賠、客戶服務(wù)等落地工作 14。(三 暫行辦法對保險機(jī)構(gòu)與第三方網(wǎng)絡(luò)平臺的業(yè)務(wù)合作的管控措施為了規(guī)范保險機(jī)構(gòu)與第三方網(wǎng)絡(luò)平臺的業(yè)務(wù)合作, 暫行辦法為二者設(shè)定 了在合作中需要共同履行的義務(wù)和各自所負(fù)的義務(wù)。共同履行的義務(wù),主要集中在合作條件、網(wǎng)絡(luò)宣傳、費(fèi)用支

18、付三個方面。 在合作條件上,第三方網(wǎng)絡(luò)平臺需符合暫行辦法所列的行政許可、運(yùn) 營系統(tǒng)等五項條件,保險機(jī)構(gòu)不得與不符合所列條件的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺合作開 展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù) 15。在網(wǎng)絡(luò)宣傳上,第三方網(wǎng)絡(luò)平臺為保險機(jī)構(gòu)提供宣傳服務(wù)的,宣傳內(nèi)容應(yīng) 經(jīng)保險公司審核,以確保宣傳內(nèi)容符合有關(guān)監(jiān)管規(guī)定。保險公司對宣傳內(nèi)容的 真實(shí)性、準(zhǔn)確性和合規(guī)性承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。保險機(jī)構(gòu)不得在宣傳內(nèi)容上對消費(fèi)者 產(chǎn)生誤導(dǎo),第三方網(wǎng)絡(luò)平臺不得未經(jīng)保險公司同意擅自開展宣傳 16。在費(fèi)用支付上,保險公司向保險中介機(jī)構(gòu)及第三方網(wǎng)絡(luò)平臺支付相關(guān)費(fèi)用 時,應(yīng)當(dāng)由總公司統(tǒng)一結(jié)算、統(tǒng)一授權(quán)轉(zhuǎn)賬支付。保險公司應(yīng)按照合作協(xié)議約 定的費(fèi)用種類和標(biāo)準(zhǔn),向保

19、險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)支付中介費(fèi)用或向第三方網(wǎng)絡(luò)平臺 支付信息技術(shù)費(fèi)用等,不得直接或間接給予合作協(xié)議約定以外的其他利益 17。 投保人交付的保險費(fèi)應(yīng)直接轉(zhuǎn)賬支付至保險機(jī)構(gòu)的保費(fèi)收入專用賬戶,第 三方網(wǎng)絡(luò)平臺不得代收保險費(fèi)并進(jìn)行轉(zhuǎn)支付。保費(fèi)收入專用賬戶包括保險機(jī)構(gòu) 依法在第三方支付平臺開設(shè)的專用賬戶 18。在二者各自所負(fù)的義務(wù)方面,需要注意的是,由于部分第三方網(wǎng)絡(luò)平臺對 保險業(yè)務(wù)不熟悉,合規(guī)意識薄弱,容易出現(xiàn)違法違規(guī), 暫行辦法為保險機(jī)構(gòu) 設(shè)定了一項告知義務(wù),保險機(jī)構(gòu)負(fù)有將保險監(jiān)管要求告知合作單位,并留存告 知記錄的義務(wù) 19。而為了保障保險機(jī)構(gòu)與第三方網(wǎng)絡(luò)平臺服務(wù)的效率和聯(lián)動性, 暫行辦法 規(guī)定了第三

20、方網(wǎng)絡(luò)平臺的資料上傳義務(wù),第三方網(wǎng)絡(luò)平臺應(yīng)于收到投保申請后 24小時內(nèi)向保險機(jī)構(gòu)完整、準(zhǔn)確地提供承保所需的資料信息 20。(四 暫行辦法對互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的監(jiān)管思路13暫行辦法第四條14互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法答記者問, 發(fā)布時間:2015年 7月 27日15暫行辦法第六條16暫行辦法第十一條、第二十五條、第二十六條17暫行辦法第二十一條18暫行辦法第十三條19暫行辦法第十條20暫行辦法第十一條在放開前端、適度監(jiān)管、鼓勵創(chuàng)新的思想下， 暫行辦法未提出單獨(dú)報備 “互聯(lián)網(wǎng)專用產(chǎn)品”要求。只要求保險機(jī)構(gòu)確?？蛻舴?wù)質(zhì)量和科學(xué)評估自身風(fēng) 險管控能力的前提下，合理確定適合互聯(lián)網(wǎng)特性的保險產(chǎn)品即可。鼓勵保

21、險機(jī) 構(gòu)應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、數(shù)據(jù)分析技術(shù)等開發(fā)適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)需求的新產(chǎn)品21。 （五） 暫行辦法對于信息披露、防范銷售誤導(dǎo)的要求 暫行辦法在第三章用一整章的篇幅，對經(jīng)營主體履行信息披露和告知 義務(wù)的內(nèi)容和方式，做了較為具體、詳細(xì)的要求。 首先，要求保險機(jī)構(gòu)在相關(guān)網(wǎng)絡(luò)平臺的顯著位置，列明經(jīng)營主體、服務(wù)流 程、咨詢投訴渠道等信息，不得進(jìn)行不實(shí)陳述、片面或夸大宣傳過往業(yè)績、違 規(guī)承諾收益或者承擔(dān)損失等誤導(dǎo)性描述。并要求保險機(jī)構(gòu)在其官方網(wǎng)站建立互 聯(lián)網(wǎng)保險信息披露專欄22。 其次，要求在保險產(chǎn)品的銷售頁面上，充分列明的提示或警示信息，防止 銷售誤導(dǎo)。其中應(yīng)突出提示和說明免除保險公司責(zé)任的條款，并以適當(dāng)?shù)姆?/p>

22、式 突出提示理賠要求、保險合同中的猶豫期、費(fèi)用扣除、退保損失、保險單現(xiàn)金 價值等直接影響消費(fèi)者利益和購買決策的重點(diǎn)內(nèi)容23，以最大限度保障消費(fèi)者 的知情權(quán)和自主選擇權(quán)。 暫行辦法要求在產(chǎn)品銷售頁面上突出提示和說明免除保險公司責(zé)任的 規(guī)定與保險法第十七條第一款的格式條款的說明義務(wù)、第二款的免責(zé)條款 的提示和說明義務(wù)是一致的，體現(xiàn)了對消費(fèi)者的保護(hù)。在司法實(shí)踐中， 保險法 第十七條經(jīng)常成為保險合同糾紛案件爭議的焦點(diǎn)所在，涉及到保險人是否已作 提示或者明確說明，以及在說明的形式、內(nèi)容上如何界定已達(dá)到“足以引起投保 人注意”“常人能夠理解的解釋說明”的標(biāo)準(zhǔn)等問題。 保險法司法解釋（二） 第十三條第一款將履行明確說明義務(wù)的舉證責(zé)任分配給保險人。在過去的許多 案件中，保險公司常常因不能充分地舉證已履行了該項義務(wù)而承擔(dān)敗訴的后果。 在互聯(lián)網(wǎng)的背景下，投保人和保險人往往是通過網(wǎng)頁操作，那么，如何督 促保險公司履行提示和說明義務(wù)，保障消費(fèi)者權(quán)益呢？ 筆者認(rèn)為，保險機(jī)構(gòu)能采取的措施包括以下兩