某商業(yè)銀行異地授信業(yè)務(wù)管理辦法

1、某某商業(yè)銀行異地授信業(yè)務(wù)管理辦法第一章總則第一條為促進(jìn)某某商業(yè)銀行異地授信業(yè)務(wù)健康發(fā)展，切實(shí)防范 異地授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)中華人民共和國商業(yè)銀行法和中華人 民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法等有關(guān)法律法規(guī)，結(jié)合我行實(shí)際，制定 本辦法。第二條 本辦法所稱異地授信是指我行向某某之外其他地區(qū)注冊(cè) 的企業(yè)和個(gè)人（以下統(tǒng)稱為借款人）發(fā)放的所有授信，包括所有貸款、 貿(mào)易融資、票據(jù)融資、融資租賃、從非金融機(jī)構(gòu)買入返售資產(chǎn)、透支、 各項(xiàng)墊款等各項(xiàng)表內(nèi)外授信業(yè)務(wù)。若我行在當(dāng)?shù)兀ǖ丶?jí)市）有分支機(jī) 構(gòu)的，不視為異地授信管理。省外異地授信是指我行向無我行分支機(jī)構(gòu)的省 （直轄市、自治區(qū)） 的注冊(cè)企業(yè)或個(gè)人發(fā)放的所有授信。原我行在當(dāng)

2、地未設(shè)有分支機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)發(fā)生后我行在當(dāng)?shù)卦O(shè)立分支機(jī)構(gòu)的，該地區(qū)的所有授信業(yè)務(wù)要逐步移交當(dāng)?shù)卦O(shè)立的分支機(jī)構(gòu)管理。 移交后的授信不再納入異地授信業(yè)務(wù)管理。第三條 我行異地授信業(yè)務(wù)應(yīng)必須堅(jiān)持“審慎支持、統(tǒng)一授信、 有效監(jiān)控、防范風(fēng)險(xiǎn)、講求效益、全局最優(yōu)”的原則。（一）審慎支持。考慮到信息不對(duì)稱、監(jiān)管難度大等原因，對(duì)異地授信需審慎支持（二）統(tǒng)一授信。異地信貸業(yè)務(wù)應(yīng)納入單一客戶授信總量管理如異地授信企業(yè)為我行集團(tuán)客戶成員，應(yīng)同時(shí)執(zhí)行集團(tuán)客戶管理相關(guān)規(guī)定（三）有效監(jiān)控。開展異地信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營單位必須具備相應(yīng)的 管理水平與風(fēng)險(xiǎn)控制能力，確保監(jiān)控措施到位。（四）防范風(fēng)險(xiǎn)。開展異地授信業(yè)務(wù)要以防范風(fēng)險(xiǎn)為前提，不得

3、 以其他理由淡化風(fēng)險(xiǎn)管理工作。（五）講求效益。開展異地授信應(yīng)注重風(fēng)險(xiǎn)與收益的匹配，不得 出現(xiàn)純粹為了業(yè)務(wù)規(guī)模而發(fā)展異地授信客戶的情況。（六）全局最優(yōu)。我行開展辦理異地授信業(yè)務(wù)應(yīng)避免系統(tǒng)內(nèi)重復(fù)營 銷和交叉競爭，防止多頭授信。我行在當(dāng)?shù)卦O(shè)有分支機(jī)構(gòu)的，系統(tǒng)內(nèi)其 他分支機(jī)構(gòu)不得在當(dāng)?shù)剞k理異地授信業(yè)務(wù)，存量授信業(yè)務(wù)限期逐步退出或移交。第四條異地授信業(yè)務(wù)須符合外部監(jiān)管規(guī)定、國家產(chǎn)業(yè)政策和我行信貸政策。第二章 部門職責(zé)第五條 經(jīng)營單位的職責(zé)如下：（一）負(fù)責(zé)收集借款人授信業(yè)務(wù)資料、現(xiàn)場調(diào)查；（二）負(fù)責(zé)制定異地授信業(yè)務(wù)營銷、管理方案；（三）負(fù)責(zé)異地授信客戶信用評(píng)級(jí)發(fā)起；（四）負(fù)責(zé)異地授信業(yè)務(wù)分類發(fā)起；（五）負(fù)

4、責(zé)異地授信業(yè)務(wù)的貸后管理工作。第六條總行業(yè)務(wù)管理部門總行業(yè)務(wù)管理部門包括總行公司業(yè)務(wù)管理部、小微企業(yè)部和零售業(yè)務(wù)部。以上部門負(fù)責(zé)指導(dǎo)轄內(nèi)機(jī)構(gòu)有序開展異地授信業(yè)務(wù)的營銷、管 理工作。第七條總行風(fēng)險(xiǎn)管理部（一）負(fù)責(zé)受理異地授信業(yè)務(wù)的授信業(yè)務(wù)資料，并負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)審查工作；（二）負(fù)責(zé)組織召開貸款審查委員會(huì)，承擔(dān)貸款審查委員會(huì)秘書職能；（三）負(fù)責(zé)異地授信客戶信用評(píng)級(jí)審核；（四）負(fù)責(zé)異地集團(tuán)授信客戶的認(rèn)定、管理工作。第八條總行信貸管理部（一）負(fù)責(zé)受理異地授信業(yè)務(wù)的發(fā)放審核工作；（二）負(fù)責(zé)異地授信業(yè)務(wù)的授信分類審定工作；督促相關(guān)營銷部門認(rèn)（三）負(fù)責(zé)異地授信業(yè)務(wù)的貸后監(jiān)控工作， 真履行貸后管理職責(zé)；（四）牽頭向監(jiān)

5、管部門報(bào)備相關(guān)業(yè)務(wù)第九條總彳丁資廣保全部負(fù)責(zé)移交后不良授信資產(chǎn)的清收、化解工作第三章授信準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)第十條分支機(jī)構(gòu)開展異地授信業(yè)務(wù)?應(yīng)冋時(shí)滿足異地授信業(yè)務(wù)適用形式、授信客戶的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)第一條異地授信業(yè)務(wù)適用形式 異地授信業(yè)務(wù)應(yīng)符合以下任一適用形式：（一）向注冊(cè)地為非某某的企業(yè)或個(gè)人提供授信。（二）企業(yè)不在某某注冊(cè)但在某某設(shè)立分公司或項(xiàng)目，由于分公司或項(xiàng)目不具有獨(dú)立融資權(quán)，我行分支機(jī)構(gòu)向分公司或項(xiàng)目提供授信，授信對(duì)象為在異地注冊(cè)的該企業(yè)。（三）以在某某注冊(cè)的核心企業(yè)的信用基礎(chǔ)為依托，向其供應(yīng)鏈上注冊(cè)在非某某的上下游企業(yè)提供異地供應(yīng)鏈融資。第十二條 異地授信業(yè)務(wù)客戶要求異地授信必須選擇符合國家產(chǎn)業(yè)政策、

6、 經(jīng)營穩(wěn)定、主營業(yè)務(wù)突出、 發(fā)展前景良好的優(yōu)質(zhì)客戶。 辦理異地授信業(yè)務(wù)的客戶需同時(shí)符合以下條 件：（一）企（事）業(yè)法人或國家規(guī)定認(rèn)可的其他組織1、借款人依法設(shè)立；2、授信業(yè)務(wù)用途明確、合法；3、借款人生產(chǎn)經(jīng)營合法、合規(guī)；4、已持續(xù)經(jīng)營三年以上，最近兩個(gè)會(huì)計(jì)年度保持盈利，有合法的還款來源（房地產(chǎn)開發(fā)授信業(yè)務(wù)除外）；5、信用評(píng)級(jí)在BBB級(jí)（含）以上，信譽(yù)良好，無重大授信本金、 利息逾期紀(jì)錄；6、已在其他銀行獲得授信且目前有授信余額（房地產(chǎn)開發(fā)授信7、我行要求的其他條件（二）自然人1、借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關(guān)規(guī)定的境外自然人；2、授信用途明確合法；3、授信申請(qǐng)數(shù)

7、額、期限和幣種合理；4、借款人具備還款意愿和還款能力；5、借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄；6、我行要求的其他條件。第十三條 根據(jù)借款人的授信業(yè)務(wù)品種、借款人償債能力、 資金回流狀況、銀行資金狀況等指標(biāo)合理確定授信期限。第十四條 根據(jù)借款人授信產(chǎn)品品種、授信條件、資金成本、與我行合作狀況等，在人民銀行規(guī)定的貸款利率浮動(dòng)范圍內(nèi)制定利率方案。第四章 授信業(yè)務(wù)流程第十五條借款人根據(jù)擬申請(qǐng)的授信業(yè)務(wù)品種不同，需向我行提供以下材料。我行具體授信業(yè)務(wù)品種管理辦法有特殊要求的，依其具體要求執(zhí)行。（一）企（事）業(yè)法人或國家規(guī)定認(rèn)可的其他組織流動(dòng)資金授信流動(dòng)資金借款人向我行業(yè)務(wù)發(fā)起部門提出授信申請(qǐng)，提供資

8、料包括但不限于以下內(nèi)容：1、借款人及保證人基本情況;2、借款人及保證人營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、機(jī)構(gòu)信用代碼證、稅務(wù)登記證、授信卡、公司章程、驗(yàn)資報(bào)告等；3、近三年度財(cái)務(wù)報(bào)告（原則上為經(jīng)過審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)告。新建企 業(yè)按實(shí)有年限提供報(bào)表）以及申請(qǐng)授信最近一期的財(cái)務(wù)報(bào)告；4、抵押物、質(zhì)物清單和有處分權(quán)人的同意抵押、質(zhì)押的證明， 及保證人擬同意保證的有關(guān)證明文件；5、其他需要提供的資料。（二）企（事）業(yè)法人或國家規(guī)定認(rèn)可的其他組織固定資產(chǎn) 授信1、借款人及保證人基本情況；2、借款人及保證人營業(yè)執(zhí)照、機(jī)構(gòu)信用代碼證、稅務(wù)登記證、 授信卡、公司章程、驗(yàn)資報(bào)告等；3、項(xiàng)目建議書和可行性報(bào)告；4、項(xiàng)目開工前期

9、準(zhǔn)備工作完成情況的報(bào)告；5、經(jīng)有權(quán)單位批準(zhǔn)下達(dá)的項(xiàng)目投資計(jì)劃或開工通知書；6、按規(guī)定項(xiàng)目竣工投產(chǎn)所需自籌流動(dòng)資金落實(shí)情況及證明材料;7、抵押物、質(zhì)物清單和有處分權(quán)人的同意抵押、質(zhì)押的證明, 及保證人擬同意保證的有關(guān)證明文件；&我行認(rèn)為需要提供的其他有關(guān)資料。（三）個(gè)人授信需要提供的資料借款人向我行經(jīng)營單位提出授信申請(qǐng)，提供資料包括但不限于以下內(nèi)容：1、授信申請(qǐng)書；2、身份證明證件（居民身份證、戶口簿、軍官證或其他有效身份證件）；3、授信人認(rèn)可的相關(guān)證明（包括但不限于營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、租賃合同、銀行對(duì)賬單、產(chǎn)供銷單據(jù)等的原件及復(fù)印件）；4、保證人同意為其提供借款擔(dān)保的書面文件及其資信證明，或

10、 抵質(zhì)押物復(fù)印件；5、我行要求提供的其他證明文件或資料。第十六條經(jīng)營單位的客戶經(jīng)理按照我行對(duì)借款人的基本條件進(jìn)行 審核，對(duì)符合我行授信基本條件的， 予以受理并進(jìn)入貸前調(diào)查階段。 不符合我行授信基本條件的，及時(shí)告知借款人并退回資料。第十七條經(jīng)營單位在進(jìn)行異地授信業(yè)務(wù)的貸前調(diào)查時(shí)，必須堅(jiān)持客觀、公正、實(shí)事求是的原則；調(diào)查內(nèi)容堅(jiān)持全面、真實(shí)的原則；調(diào)查 方式堅(jiān)持雙人調(diào)查原則。第十八條授信貸前調(diào)查的基本流程如下：1、深入調(diào)查，并收集、整理授信項(xiàng)目基礎(chǔ)資料；2、通過調(diào)查、分析，撰寫授信分析報(bào)告；3、整理授信項(xiàng)目基礎(chǔ)資料、調(diào)查報(bào)告等，形成完整、獨(dú)立的授信項(xiàng)目上報(bào)審批資料。第十九條授信調(diào)查報(bào)告內(nèi)容（一）企（

11、事）業(yè)法人或國家規(guī)定認(rèn)可的其他組織短期授信 業(yè)務(wù)調(diào)查報(bào)告應(yīng)包括但不限于以下內(nèi)容：1、 授信基本情況。 包含借款人基本情況，主要裝備、生產(chǎn)工藝、生產(chǎn)能力、產(chǎn)品市場狀況，關(guān)聯(lián)公司情況、是否有預(yù)警信號(hào)，民營企 業(yè)背景分析（如屬于民營企業(yè)），集團(tuán)客戶管理模式（如屬于集團(tuán)客戶）2、授信業(yè)務(wù)基本情況。包含上次授信情況、授信批復(fù)條件落實(shí) 情況、貸后管理情況、銀企合作情況、企業(yè)融資環(huán)境狀況、授信卡信 息狀況等。3、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分析。包括客戶所屬行業(yè)、其在行業(yè)中的地位、行 業(yè)整體判斷等。4、經(jīng)營管理風(fēng)險(xiǎn)分析。包括企業(yè)現(xiàn)有生產(chǎn)經(jīng)營情況、目標(biāo)和戰(zhàn) 略的合理性及實(shí)施情況、產(chǎn)品與市場匹配度、供應(yīng)分析、生產(chǎn)分析、 銷售分析、

12、管理層狀況等。5、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析。對(duì)借款人財(cái)務(wù)報(bào)表質(zhì)量進(jìn)行判斷，對(duì)重要科 目及附注、銷售及盈利能力、流動(dòng)性、資產(chǎn)管理效率、還款能力分析、 匯率分析等。6、授信總量或授信額度分析。具體包括借款原因分析、資金需 求測(cè)算、授信總量確定依據(jù)等。7、擔(dān)保分析。主要分析擔(dān)保人、擔(dān)保物的擔(dān)保能力、擔(dān)保意愿8、評(píng)級(jí)及盈利性分析。主要分析客戶信用評(píng)級(jí)狀況、現(xiàn)有授信 分類、我行收益狀況等。9、綜合結(jié)論。主要描述授信安排，包括授信品種、期限、利率 保證金比例、擔(dān)保、還款來源等主要授信要素，同時(shí)要對(duì)貸后管理要 求作出安排。（隹八、具體可參照關(guān)于規(guī)范公司授信業(yè)務(wù)申報(bào)審查工作的通知商銀發(fā)2013115號(hào)文）所附的調(diào)查報(bào)告模

13、板。（二）企（事）業(yè)法人或國家規(guī)定認(rèn)可的其他組織固定資產(chǎn)授信調(diào)查報(bào)告內(nèi)容包括但不限于以下內(nèi)容：1、 借款人的評(píng)估。 借款人概況；償債能力分析；獲利能力分析;經(jīng)營管理能力分析；履約能力分析；發(fā)展?jié)摿Ψ治?；?duì)新建客戶或無 法提供完整財(cái)務(wù)報(bào)表客戶的補(bǔ)充分析。2、項(xiàng)目概況評(píng)估。項(xiàng)目基本情況；項(xiàng)目的必要性；項(xiàng)目的工藝 技術(shù)及設(shè)備；項(xiàng)目的建設(shè)和生產(chǎn)條件；項(xiàng)目建設(shè)是否達(dá)到經(jīng)濟(jì)規(guī)模； 項(xiàng)目環(huán)保方案是否獲得環(huán)保部門的正式批準(zhǔn)。3、產(chǎn)品市場評(píng)估。行業(yè)及產(chǎn)品概況；產(chǎn)品市場現(xiàn)狀及預(yù)測(cè)；項(xiàng) 目產(chǎn)品競爭力分析；項(xiàng)目單位銷售能力評(píng)估。4、投資估算和資金籌措評(píng)估。投資估算主要參數(shù)；投資估算； 流動(dòng)資金投資估算；資金籌措評(píng)估；

14、自有資金評(píng)估；項(xiàng)目籌資估算； 資金使用計(jì)劃。5、項(xiàng)目效益評(píng)估。測(cè)算依據(jù)及參數(shù)；項(xiàng)目成本、收入、稅收、 利潤的評(píng)估 ；項(xiàng)目現(xiàn)金流量分析；項(xiàng)目盈利能力的分析；項(xiàng)目還款能力分析；不確定性分析；我行授信綜合效益評(píng)估；效益評(píng)價(jià)結(jié)論；關(guān)于改擴(kuò)建與技術(shù)改造項(xiàng)目的評(píng)價(jià)。6、授信擔(dān)保評(píng)估。保證評(píng)估；抵（質(zhì)）押評(píng)估；其他擔(dān)保方式 評(píng)估。7、授信風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)。政策和地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)；借款人風(fēng)險(xiǎn)；項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)； 擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)；其他風(fēng)險(xiǎn)；綜合風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)。&項(xiàng)目評(píng)估結(jié)論。（三）個(gè)人授信的調(diào)查報(bào)告內(nèi)容包括但不限于以下內(nèi)容：1、借款人基本情況：借款人的姓名、年齡、性別、婚姻狀況、文化程度、家庭成員、健康狀況、住址、職業(yè)、工作單位（經(jīng)營地址）、身份

15、證號(hào)碼、有無不良嗜好、其他家庭成員情況和誠信程度等。2、借款人的經(jīng)營情況或收入情況。家庭資產(chǎn)負(fù)債收入情況；借 款人的經(jīng)營情況。3、 借款用途及合理合規(guī)性。消費(fèi)類授信根據(jù)借款人提供的合同、自有資金情況和對(duì)借款人的實(shí)地調(diào)查情況，確定借款金額和用途； 經(jīng)營類授信根據(jù)借款人的銷售收入、利潤、本年度的購銷合同簽訂情況、應(yīng)收賬款和存貨的周轉(zhuǎn)速度、自有資金情況、實(shí)地調(diào)查了解的情況，確 定合理的借款用途和金額。4、還款來源。對(duì)職業(yè)穩(wěn)定、收入穩(wěn)定的工薪階層，根據(jù)其工作單位開出的收入證明與代發(fā)工資的銀行流水對(duì)比，并通過調(diào)查確定其真實(shí)收入水平；對(duì)流通類、建筑類經(jīng)營戶，可通過查看其銀行資金往來的貸方發(fā)生額（剔除借款等

16、大額非經(jīng)營往來發(fā)生額）、進(jìn)貨單、銷貨單和稅票，了解該行業(yè)合理的利潤率,以確定借款人合理的經(jīng)營收入；對(duì)制造業(yè)經(jīng)營戶，可通過查看其銀行資金往來的貸方發(fā)生額（剔 除借款等大額非經(jīng)營往來發(fā)生額）、消費(fèi)、電費(fèi)和稅票，了解該行業(yè)合理的利潤率，以確定借款人合理的經(jīng)營收入；對(duì)其他類型的經(jīng)營戶可根據(jù)其自身的經(jīng)營特點(diǎn)，以合理方法確定經(jīng)營收入數(shù)據(jù)。5、授信的擔(dān)保人情況及擔(dān)保能力。房地產(chǎn)抵押；機(jī)械設(shè)備、車輛、船舶抵押；權(quán)利質(zhì)押；動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押（第三方監(jiān)管）；自然人保證；企業(yè)法人保證。6、授信的支付方式。貸款支付按我行的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。7、授信的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。風(fēng)險(xiǎn)分析和防范措施，內(nèi)容包括但不限于借款借款人家庭收入的穩(wěn)定性； 擔(dān)保方式

17、的有效性； 授信期間可能存在 的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)分析提出具體的防范措施，包括授信發(fā)放前的條件、授信發(fā)放與支付及貸后的管理要點(diǎn)。8、 借款人、擔(dān)保人的信用記錄情況?？梢酝ㄟ^調(diào)查了解借款人、擔(dān)保人品行和在單位的表現(xiàn)，通過人民銀行的征信系統(tǒng)查詢，借款人、擔(dān)保人是否有不良記錄。9、調(diào)查結(jié)論。對(duì)借款人申請(qǐng)事項(xiàng)的具體意見，包括是否授信、授信品種、金額、期限、利率、擔(dān)保方式、還款方式等。第二十條風(fēng)險(xiǎn)管理部對(duì)異地授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)審查堅(jiān)持以實(shí)地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔的原則進(jìn)行，對(duì)新增異地授信業(yè)務(wù)必須進(jìn)行實(shí)地調(diào)查?？傂酗L(fēng)險(xiǎn)管理部的風(fēng)險(xiǎn)審查以授信項(xiàng)目的合規(guī)性、資料的完整性、授信方案的可行性為主，獨(dú)立發(fā)表審查意見供貸款

18、審查委員會(huì)決策時(shí)參考。第二條貸款審查委員會(huì)根據(jù)工作規(guī)則要求，對(duì)報(bào)送的授信 業(yè)務(wù)進(jìn)行評(píng)審。評(píng)審的主要內(nèi)容包括但不限于：（一）授信項(xiàng)目、授信業(yè)務(wù)是否合法、合規(guī)；（二）授信項(xiàng)目是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策；（三）授信項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)與收益的匹配度；（四）授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)和防范措施；（五）根據(jù)授信業(yè)務(wù)特點(diǎn)，需審議的其他內(nèi)容。第二十二條省外異地授信、房地產(chǎn)異地授信和地方政府融資平臺(tái) 異地授信均需由總行統(tǒng)一審批。具體流程如下：經(jīng)營單位直接調(diào)查并擬定授信方案，經(jīng)經(jīng)營單位行（部） 務(wù)會(huì)研究后實(shí)行客戶經(jīng)理、客戶部負(fù)責(zé)人、支行行長三級(jí)審批，報(bào)總行風(fēng)險(xiǎn)管 理部門進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)審查，風(fēng)險(xiǎn)管理部審查后報(bào)貸款審查委員會(huì)審議。貸款審查委

19、員會(huì)集體評(píng)審后，將授信項(xiàng)目報(bào)行長審批。貸款審查委員會(huì)根據(jù)行長審批意見下發(fā)授信批復(fù)。第六章異地授信發(fā)放與支付管理第二十三條經(jīng)營單位應(yīng)與借款人簽訂書面授信合同，需擔(dān)保的應(yīng)同時(shí)簽訂擔(dān)保合同。經(jīng)營單位應(yīng)要求借款人當(dāng)面簽訂授信合同及 其他相關(guān)文件，但電子銀行渠道辦理的授信除外經(jīng)營單位應(yīng)在授信合同中與借款人明確約定產(chǎn)品品種、金額、期限、利率、用途、支付方式、還款方式等條款。對(duì)授信批復(fù)有特殊要求的，需在授信合同或擔(dān)保合同中做出明確約定。對(duì)需要報(bào)備的異地授信業(yè)務(wù)，必須在取得監(jiān)管部門同意辦理的前提下方可安排授信合同的簽訂事宜。第二十四條在發(fā)放授信前，經(jīng)營單位應(yīng)根據(jù)授信批復(fù)中對(duì)授信方 案的要求，審核是否滿足發(fā)放條

20、件，并將相關(guān)資料報(bào)發(fā)放審核部門審核。經(jīng)營單位應(yīng)按照合同約定通過我行受托支付或借款人自主支付的方式對(duì)授信資金的支付進(jìn)行管理與控制，監(jiān)督授信資金按約定用途使用，并提供相應(yīng)的證明資料。第二十五條 授信發(fā)放過程中，借款人信用狀況下降、主營業(yè)務(wù)盈利能力不強(qiáng)、授信資金使用出現(xiàn)異常的，應(yīng)與借款人協(xié)商補(bǔ)充授信發(fā)放和資金支付條件，或根據(jù)合同約定變更授信支付方式、停止授信的發(fā)放和資金支付。第二十六條授信發(fā)放后應(yīng)將授信業(yè)務(wù)按相關(guān)監(jiān)管要求將授信相 關(guān)信息報(bào)送征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫。第七章異地授信業(yè)務(wù)的貸后管理第二十三條客戶經(jīng)理應(yīng)按以下條款規(guī)定的頻率對(duì)客戶進(jìn)行定期的現(xiàn)場檢查。、授信客戶的現(xiàn)場檢查1、初次發(fā)放授信后7個(gè)工作日內(nèi)應(yīng)

21、進(jìn)行一次現(xiàn)場檢查；2、授信分類為正常類授信客戶至少每季進(jìn)行一次現(xiàn)場檢查。授信擔(dān)保方式為信用的，至少每月一次進(jìn)行現(xiàn)場檢查；3、不良類授信客戶至少每月進(jìn)行一次現(xiàn)場檢查。（二）特殊情況客戶出現(xiàn)以下情況時(shí)客戶經(jīng)理應(yīng)立即進(jìn)行現(xiàn)場檢查：1、授信風(fēng)險(xiǎn)分類形態(tài)向下遷徙；2、授信發(fā)生欠息、展期、逾期及或有資產(chǎn)到期墊付；3、客戶出現(xiàn)停產(chǎn)、半停產(chǎn)狀況；4、客戶發(fā)生可能影響授信資產(chǎn)安全的投資活動(dòng)、法定代表人和實(shí)際控制人非正常變更、體制改革、債權(quán)債務(wù)糾紛、事故與賠償?shù)戎?大事項(xiàng)。二、貸后檢查報(bào)告（一）授信分類為正常類授信客戶至少按季撰寫一次貸后管理報(bào)告;（二）授信分類為不良類授信客戶至少每月撰寫一次調(diào)查報(bào)告。貸后檢查報(bào)

22、告應(yīng)及時(shí)報(bào)送至總行貸后管理部門審閱。三、除現(xiàn)場檢查外， 客戶經(jīng)理還應(yīng)通過非現(xiàn)場手段對(duì)授信客戶 的經(jīng)營狀況及擔(dān)保人、擔(dān)保物的狀況進(jìn)行檢查。第二十四條在現(xiàn)場過程中，及時(shí)通過一些與授信安全密切相關(guān)的信息、指標(biāo)來預(yù)測(cè)授信風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)現(xiàn)授信存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)客戶經(jīng)理通過對(duì)借款人、授信、擔(dān)保的日常貸后管理和公眾信息發(fā)現(xiàn)可能對(duì)借款人生產(chǎn)經(jīng)營、授信資金安全、擔(dān)保等造成不利影響的信息時(shí)，應(yīng)將重大信息詳細(xì)情況、對(duì)我行授信影響、經(jīng)營單位的處置預(yù) 案等形成書面報(bào)告， 及時(shí)報(bào)告至總行信貸管理部，并抄報(bào)風(fēng)險(xiǎn)管理部和資產(chǎn)保全部。第二十五條授信到期前，經(jīng)營單位分管客戶經(jīng)理填寫授信業(yè)務(wù)本 金和利息等的到期授信通知書。在短期授信到期前7

23、日、中長期授信到期前30日，客戶經(jīng)理必須發(fā)出到期授信通知書，經(jīng)借款人簽收并經(jīng)我行和擔(dān)保人確認(rèn)后，存檔保存。授信到期三天前，客戶經(jīng)理應(yīng)確保結(jié)算 賬戶上在有充足的償還授信本息資金。結(jié)息日前，客戶經(jīng)理應(yīng)確保授信客戶結(jié)算賬戶上有足以償還授信 利息的資金。第二十六條借款人歸還我行全部授信本息及費(fèi)用后，我行釋放 抵（質(zhì)）押物，協(xié)助客戶辦理解押手續(xù)。我行與客戶之間相應(yīng)的債權(quán) 債務(wù)關(guān)系結(jié)束的過程。第二十七條異地授信貸后檢查必須雙人進(jìn)行，營銷機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人要定期參與貸后檢查。各經(jīng)營單位應(yīng)嚴(yán)格掌握異地授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分類標(biāo)準(zhǔn)，分類認(rèn)定工作必須附有客戶財(cái)務(wù)信息和銀行定量定性分析資料。第二十八條異地授信業(yè)務(wù)檔案管理，按我行相

24、關(guān)檔案管理辦法執(zhí)行。第八章 罰則第二十九條辦理異地授信過程中出現(xiàn)下列行為或情況之一的，應(yīng) 按我行有關(guān)規(guī)定對(duì)有關(guān)責(zé)任人進(jìn)行責(zé)任追究：（一）違反本辦法規(guī)定的流程辦理異地授信業(yè)務(wù)的；（二）授信調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)審查與審批、貸后管理未盡職的；（三）對(duì)借款人違反合同約定的行為應(yīng)發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)，或雖發(fā)現(xiàn)但未及時(shí)采取有效措施的；（四）以降低信貸條件或超過借款人實(shí)際資金需求辦理授信業(yè)務(wù)的；（五）與借款人串通違規(guī)辦理授信業(yè)務(wù)的；（六）放任借款人將授信資金股權(quán)投資以及國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營的領(lǐng)域和用途的；（七）超越或變相超越權(quán)限審批授信業(yè)務(wù)的；（八）未按本辦法規(guī)定進(jìn)行授信資金支付管理與控制的；（九）未落實(shí)審批條件辦理授信業(yè)務(wù)的

25、；（十）嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則的其他情形；（十二）其他違反國家法律法規(guī)及我行授信業(yè)務(wù)有關(guān)制度規(guī)定 的行為。第九章 附則第二十九條 本辦法適用于某某商業(yè)銀行轄內(nèi)機(jī)構(gòu)，自發(fā)布之日起實(shí)施。魚知水恩，乃幸福之源也。魚離不開水，人離不開親人和朋友，當(dāng)你處于逆境和災(zāi)難時(shí)，幫助你一臂之力，渡過難關(guān)的人，都是你的親人和朋友。吃水不忘挖井人，度過苦難，不能忘記援助過你 的人。知恩圖報(bào)，善莫大焉。一個(gè)人要想獲得幸福，必須懂得感恩。生活需要一顆感恩的心來創(chuàng)造，一顆感恩的心需要生活來滋養(yǎng)。一飯之恩，當(dāng)永世不忘。順境里給你幫助的人，不能全部稱作朋友，但是能夠在你逆境時(shí)依然愿意援助你，走出困境的人，一定是你要用一生去感謝和珍惜的人。唐代李商隱的晚晴里有這樣一句詩：天意憐幽草，人間重晚晴。久遭雨潦之苦的幽草，忽遇晚晴，得以沾沐余輝而平添生意。當(dāng)一個(gè)人闖過難關(guān)的時(shí)候，一定要記住那些支撐你，陪你一起走過厄運(yùn)的朋友和親人，這個(gè)世界誰也不虧欠誰，幫你是情分，不幫你是本分