河南保險業(yè)運(yùn)行狀況調(diào)查報告

1、河南省保險業(yè)運(yùn)行狀況調(diào)查報告 以2011年為例摘要 近年來, 河南保險業(yè)獲得長足發(fā)展, 保險業(yè)的整體實力與競爭力穩(wěn)步提升, 其運(yùn)行模式、發(fā)展經(jīng)驗和理念呈現(xiàn)出鮮明的地方特色，保險業(yè)的保障功能、經(jīng)濟(jì)功能不斷增強(qiáng)。但也面臨著保險主體粗放發(fā)展、覆蓋面窄、有效產(chǎn)品供給不足、參保意識不強(qiáng)等障礙性因素。要通過轉(zhuǎn)變發(fā)展方式, 推進(jìn)“三農(nóng)”保險和產(chǎn)品創(chuàng)新力度, 加強(qiáng)保險宣傳教育和保險隊伍建設(shè)等途徑推進(jìn)河南保險業(yè)又好又快發(fā)展。關(guān)鍵詞 保險業(yè) 河南 現(xiàn)狀與問題一2011年河南保險業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀近年來, 隨著經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展, 河南保險業(yè)快速增長,成為地方經(jīng)濟(jì)中發(fā)展速度最快的行業(yè)之一。2011年, 河南保險業(yè)實現(xiàn)保費(fèi)收入5

2、65.39億元, 占全國保費(fèi)收入的5.08%, 較2010年增長了9% (2010年河南保費(fèi)收入518.8億元)。其中,財產(chǎn)保險保費(fèi)收入97.7億元, 人身保險(包括壽險、意外險和健康險)保費(fèi)收入467.7億元, 分別較2010 年增長21.13%和6.74%。據(jù)測算, 保險密度599.63元, 保險深度2.92%, 分別比2010年提高了49.3元和0.1個百分點。同時，保險主體不斷增加, 市場體系建設(shè)成效突出。截止2011年6月底, 全省保險主體增加到42家,保險分支機(jī)構(gòu)達(dá)4876家,保險中介法人和分支機(jī)構(gòu)306家，保險兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)6168家, 擁有保險營銷員19萬。（數(shù)據(jù)來自：2012河

3、南年鑒）二河南保險業(yè)取得的成就1. 河南保險業(yè)地方特色明顯一是先進(jìn)的運(yùn)行模式不斷升級。近年來河南保險業(yè)迎難而上、開拓創(chuàng)新, 積極參與“新農(nóng)合”試點工作, 探索出了全國領(lǐng)先的“新鄉(xiāng)模式”,得到了國務(wù)院、保監(jiān)會和省委省政府的肯定,并引起了社會各界的廣泛關(guān)注。目前,河南保險業(yè)參與“ 新農(nóng)合”的已由新鄉(xiāng)擴(kuò)展到洛陽、安陽等市及28 個縣(區(qū))，服務(wù)群眾由300多萬人增加到600多萬人,覆蓋范圍不斷擴(kuò)大,經(jīng)濟(jì)、社會效益不斷提高, 推廣價值日益顯現(xiàn),逐步由“新鄉(xiāng)模式”升級到“河南模式”。二是先進(jìn)的發(fā)展經(jīng)驗競相涌現(xiàn)。近年來,河南保險主體不斷創(chuàng)新產(chǎn)品類型和服務(wù)方式, 經(jīng)營模式和管理手段不斷創(chuàng)新, 特別是在“三農(nóng)

4、”保險的發(fā)展探索中, 由于總結(jié)推廣了先進(jìn)地區(qū)的典型做法, 如林州的“半份銷售”、禹州的“保險村”、靈寶的“梯度開發(fā)”,以及“盧氏模式”“葉縣模式”和農(nóng)村“五小車輛”保險模式等, 不僅為“三農(nóng)”保險的發(fā)展積累了經(jīng)驗,而且還使該行業(yè)的影響不斷擴(kuò)大。三是先進(jìn)的發(fā)展理念不斷開花結(jié)果。黨的十七大以來,河南各家保險公司積極適應(yīng)市場變化,不斷更新發(fā)展理念,在創(chuàng)新發(fā)展方面進(jìn)行了富有成效的探索: 產(chǎn)險公司以拓展領(lǐng)域為動力不斷提速升位; 壽險公司以結(jié)構(gòu)調(diào)整為主線不斷提升內(nèi)涵價值; 老公司加快改革步伐,不斷狀大實力；中小公司努力發(fā)揮優(yōu)勢, 奮力實現(xiàn)崛起?？傊? 河南保險主體在激烈的市場競爭中, 不斷強(qiáng)化自身競爭力,

5、 絕大多數(shù)在系統(tǒng)內(nèi)名列前茅, 形成了業(yè)界廣泛關(guān)注的“河南現(xiàn)象”,在行業(yè)內(nèi)贏得了口碑,走在了中西部前列,在拓展新領(lǐng)域、探索新模式、創(chuàng)新新經(jīng)驗上, 走出了一條具有鮮明特色的發(fā)展之路。2.河南保險業(yè)經(jīng)濟(jì)功能初步發(fā)揮一是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能不斷增強(qiáng)。黨的十七大以來,河南保險業(yè)為全省經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展提供保險保障超過15萬億元,累計提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償251億元。特別是在應(yīng)對2003年“非典”、2004 年漯河洪災(zāi)、2005年鶴壁煤炭集團(tuán)瓦斯爆炸、2007年中原油田駐外勘探組遇襲等重大自然災(zāi)害和意外事故中,保險業(yè)深入一線,快速理賠,對完善災(zāi)害事故防范救助體系、增強(qiáng)社會抵御風(fēng)險的能力起到了重要作用,有力地保障了社會生產(chǎn)和人民生

6、活。二是服務(wù)、支持“三農(nóng)”初見成效。全省保險業(yè)立足于社會主義新農(nóng)村建設(shè), 針對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的新變化、農(nóng)民生活的新需求,不斷推進(jìn)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新,加強(qiáng)隊伍和網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，強(qiáng)化農(nóng)村市場培育和保護(hù),使服務(wù)“三農(nóng)”的領(lǐng)域不斷拓寬、能力不斷增強(qiáng)、作用不斷發(fā)揮。五年來,共為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展提供保費(fèi)2萬多億元,經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償70多億元。三是社會管理功能初步顯現(xiàn)。河南保險業(yè)為建設(shè)和諧社會和參與社會管理, 先后與交通、消防、安監(jiān)、旅游等十多個部門聯(lián)合出臺政策, 努力推進(jìn)多種形式的責(zé)任險發(fā)展, 對運(yùn)用商業(yè)保險機(jī)制管理社會風(fēng)險進(jìn)行了有效探索。近年來, 全省保險業(yè)共為1.25萬所學(xué)校、1160家醫(yī)院和4000多家企業(yè)提供了超過2萬億

7、元的責(zé)任保險保障。同時,還與各級政府溝通,推動運(yùn)用保險機(jī)制創(chuàng)新社會管理模式,如鄭州的拆遷居民權(quán)益保證保險,周口的治安承保契約保險,以及保險業(yè)參與新農(nóng)合試點工作等,創(chuàng)新了公共服務(wù)方式, 提高了社會管理效率。3. 河南保險業(yè)的監(jiān)管力度和監(jiān)管創(chuàng)新不斷加強(qiáng)和進(jìn)步一是市場行為監(jiān)管不斷強(qiáng)化。近年來, 河南保監(jiān)局不斷加大現(xiàn)場檢查力度,始終保持對違規(guī)行為嚴(yán)查重處的高壓態(tài)勢,不斷完善非現(xiàn)場監(jiān)管體系建設(shè),加大治本抓源、綜合治理的力度。五年來,河南保監(jiān)局共實施現(xiàn)場檢查200余次, 累計檢查各類機(jī)構(gòu)500多家,實施行政處罰89次。可以說,河南保險市場沒有發(fā)生惡性違法違規(guī)事件,規(guī)范發(fā)展、合規(guī)經(jīng)營的理念更加深入人心, 初

8、步形成了公平合理、有序競爭的市場秩序。二是監(jiān)管創(chuàng)新不斷推進(jìn)。河南保監(jiān)局通過不斷豐富監(jiān)管手段, 扎實推進(jìn)分類監(jiān)管,著力強(qiáng)化新公司籌備期輔導(dǎo)和高管人員法律法規(guī)培訓(xùn),實現(xiàn)了由靜態(tài)向動態(tài)、由結(jié)果性向過程性監(jiān)管的轉(zhuǎn)變。此外,他們還通過不斷加強(qiáng)金融監(jiān)管協(xié)作, 強(qiáng)化打擊保險違法犯罪的司法合作,深入開展反洗錢和治理商業(yè)賄賂等專項工作,有效地延伸了監(jiān)管觸角。通過不斷創(chuàng)新監(jiān)管方式,加強(qiáng)對苗頭性、傾向性、原發(fā)性問題的監(jiān)管,率先全面叫停了產(chǎn)險非正常批單退費(fèi),及時遏制了“團(tuán)險個做” “長險短做”等違規(guī)現(xiàn)象的蔓延,果斷處置了個別代理機(jī)構(gòu)具有傳銷特征的經(jīng)營行為,監(jiān)管的前瞻性、針對性、有效性明顯增強(qiáng)。4. 河南保險業(yè)基礎(chǔ)建設(shè)

9、工作不斷強(qiáng)化一是誠信文化初步形成。近年來, 河南保險業(yè)按照“打好基礎(chǔ),突出重點,培養(yǎng)文化,強(qiáng)化機(jī)制,形成合力”的要求,全面推進(jìn)誠信建設(shè),為完善服務(wù)標(biāo)準(zhǔn),加強(qiáng)了對營銷員的管理,推進(jìn)了持證工作;持續(xù)開展誠信評比,強(qiáng)化失信懲戒,加強(qiáng)社會監(jiān)督,營造了誠信氛圍,弘揚(yáng)了誠信文化。二是行業(yè)自律不斷加強(qiáng)。五年來, 河南保險業(yè)先后簽訂各類自律公約20余份,合作共贏的基礎(chǔ)不斷增加, 和諧發(fā)展的氛圍初步形成。三河南保險業(yè)進(jìn)一步發(fā)展面臨的制約因素1.發(fā)展方式有待轉(zhuǎn)變 面對外部金融環(huán)境和保險市場格局的變化,一些保險機(jī)構(gòu)忽視了對新業(yè)務(wù)增長點的培育和開發(fā),僅僅依靠跑馬圈式的謀求外延發(fā)展, 忽視了核心競爭力的培養(yǎng)和提高,特別

10、是在機(jī)構(gòu)設(shè)置上,缺少深入的市場研究和科學(xué)的規(guī)劃統(tǒng)籌,常常陷入被動。2.覆蓋面窄保險密度是指人均保費(fèi)收入,它反映了保險的覆蓋程度,即保險密度越高,保險覆蓋面就越大。2011年河南保費(fèi)收入565.39億元,雖居歷年之冠,但僅占當(dāng)年全國保費(fèi)收入的5.08%。近十年,河南的保險密度(保費(fèi)收入/總?cè)丝?、保險深度( 保費(fèi)收入/GDP)一直低于全國和東部的平均水平。2011年河南的保險密度為每人599.63元,分別較全國、東部和中部的水平低234.79元、426.3元和0.7元;保險深度為2. 92% ,分別比全國、東部和中部的水平低0.4、0.7和0.14個百分點。3保險產(chǎn)品有效供給不足盡管各保險公司推

11、出的險種很多,但與居民生活密切相關(guān)的養(yǎng)老、醫(yī)療、教育、責(zé)任等保險產(chǎn)品仍不能滿足不同地區(qū)、不同行業(yè)、不同階層消費(fèi)者對保險產(chǎn)品多樣化的需要。如平安人壽保險的100多個險種,在河南省有業(yè)務(wù)量的只有30余種; 中國人民財產(chǎn)保險公司600多個險種,在河南開辦的也只有100 余種,且產(chǎn)險主要集中在大中型企業(yè)財產(chǎn)保險、機(jī)動車輛保險、人意險和責(zé)任險上。目前,工程險、船舶險、貨物運(yùn)輸險、特殊風(fēng)險保險、農(nóng)業(yè)保險等險種都沒有得到發(fā)展。原來由人保產(chǎn)險開辦過的水稻制種、蔬菜水果種植、養(yǎng)豬、養(yǎng)羊、養(yǎng)魚等這些農(nóng)村居民所需求的保險種類,由于具有較大的風(fēng)險性,比較收益低,交費(fèi)分散等,保險公司均已停辦。農(nóng)村種植保險、森林火災(zāi)保險

12、以及其他業(yè)務(wù)基本上沒有開展。4居民的參保意識不強(qiáng)一是居民保險意識薄弱。對保險的功能與作用認(rèn)識不深,大多數(shù)居民更愿意把儲蓄作為風(fēng)險防范的主要手段。二是宣傳引導(dǎo)不夠。除了保險公司總部的廣告宣傳外,各分公司的宣傳活動較少,主要依托營銷員上門宣傳。三是服務(wù)不到位。部分新產(chǎn)品條款復(fù)雜、繁瑣,消費(fèi)者難以理解和接受,索賠程序繁雜。加之保險隊伍整體素質(zhì)不高,80%以上為下崗再就業(yè)人員,缺少營銷經(jīng)驗,重業(yè)務(wù)拓展,輕售后服務(wù)及理賠的問題普遍存在,一定程度上損害了投保人的利益。5從業(yè)人員素質(zhì)偏低一是整體素質(zhì)偏低。人員學(xué)歷參差不齊,風(fēng)險防范意識普遍淡薄, 業(yè)務(wù)上只重規(guī)模不講效益;對兼業(yè)代理人監(jiān)管不力。二是高級管理人才

13、缺乏。一些分公司特別是支公司高級管理人員, 不具備任職資格條件。三是保險專業(yè)技術(shù)人才奇缺。如風(fēng)險管理人才、精算人才、電子化人才、核保核賠人才、資金運(yùn)用人才等。6誠信服務(wù)有待加強(qiáng)河南保險業(yè)誠信缺失主要表現(xiàn)在保險供給者、保險中介和保險需求者三方上。誠信,從某種意義上講,標(biāo)志著保險業(yè)的核心競爭力,誠信缺失會削弱其核心競爭力。對河南保險業(yè)而言,當(dāng)務(wù)之急就是要加強(qiáng)誠信教育, 搞好誠信服務(wù)。7市場秩序有待規(guī)范目前,隨著河南保險市場主體的不斷增多,業(yè)務(wù)競爭也愈演愈烈,為了搶占市場份額,各保險公司往往采取不同手段拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域,其中也不乏少數(shù)公司采取不正常的競爭手段搶占市場,如貼費(fèi)、降費(fèi)、支付高額手續(xù)費(fèi)等。這不

14、僅侵害了被保險人的利益,而且也損害了保險行業(yè)的外部形象。更為嚴(yán)重的是個別公司的內(nèi)控制度建設(shè)形同虛設(shè), 弄虛作假、損害行業(yè)利益的事件時有發(fā)生。四發(fā)展策略1.以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)轉(zhuǎn)變發(fā)展方式首先，以創(chuàng)新的發(fā)展思維、發(fā)展模式,走創(chuàng)新的發(fā)展道路。其次,要注重長遠(yuǎn)發(fā)展,深入分析和挖掘經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展對保險業(yè)的需求,不斷開發(fā)新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域,培育新的業(yè)務(wù)增長點,反對簡單分割現(xiàn)有市場蛋糕的行為,堅決制止和打擊掠奪性、破壞性開發(fā)保險資源的行為。再次,要注重科學(xué)發(fā)展,著力研究行業(yè)變化，把握其發(fā)展規(guī)律,改善經(jīng)營管理,走內(nèi)涵式發(fā)展的道路。要摒棄主要依靠鋪設(shè)機(jī)構(gòu)、增加人員、擴(kuò)大投入等外延式發(fā)展模式。2. 大力推進(jìn)“三農(nóng)”保險一

15、是要認(rèn)真落實河南省政府“政策性農(nóng)業(yè)保險試點方案”,不斷完善配套措施,支持發(fā)展以糧食作物為主的政策性保險,努力推動肉雞、奶牛和煙葉等保險在試點地區(qū)的開展。繼續(xù)推進(jìn)能繁母豬保險, 力爭做到“應(yīng)保盡保”, 建立健全生豬、奶牛等政策性保險制度。二是積極發(fā)展小額保險。小額保險主要是針對低收入人群特別是廣大農(nóng)民的保險,具有保障適度、保費(fèi)低廉、保單通俗、理賠簡便等特點。三是積極開發(fā)農(nóng)村保險市場。鼓勵引導(dǎo)具備條件的保險公司加大對農(nóng)村市場的投入。同時,要加強(qiáng)農(nóng)村網(wǎng)點和營銷隊伍建設(shè),開發(fā)適應(yīng)農(nóng)村需求的保險產(chǎn)品,提升服務(wù)水平。3.加大保險產(chǎn)品創(chuàng)新力度一是大力發(fā)展責(zé)任保險。責(zé)任保險具有很強(qiáng)的社會管理功能, 通過責(zé)任保

16、險,可以實現(xiàn)風(fēng)險責(zé)任的分散,降低侵權(quán)糾紛的法律成本,既可使被保險人從煩瑣的法律程序中解脫出來,亦可保證受害人及時獲得補(bǔ)償。二是配合社會領(lǐng)域的各項改革提供保險服務(wù)。如配合住房制度改革和教育體制改革等開發(fā)相應(yīng)的保險產(chǎn)品,以解決人們的后顧之憂，促進(jìn)各項改革的順利進(jìn)行。三是大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險。充分發(fā)揮商業(yè)保險的優(yōu)勢,積極參與企業(yè)年金市場,豐富企業(yè)年金的產(chǎn)品種類,提高企業(yè)年金的覆蓋面。四是大力發(fā)展商業(yè)健康保險。要把目前僅提供費(fèi)用補(bǔ)償?shù)尼t(yī)療保險轉(zhuǎn)變?yōu)樘峁┤娼】倒芾砗头?wù)的商業(yè)健康保險, 用以滿足人民群眾多元化的健康保障需求。要把商業(yè)健康保險僅承擔(dān)理賠管理轉(zhuǎn)變?yōu)樘峁I(yè)化的服務(wù)管理上來,提高商業(yè)健康保險

17、服務(wù)水平，發(fā)揮商業(yè)健康保險在構(gòu)建社會保障體系中的重要作用。4.創(chuàng)新監(jiān)管方式保險監(jiān)管部門應(yīng)主動適應(yīng)新形勢、滿足新要求,實現(xiàn)新提高, 努力做到四個結(jié)合: 一是保險公司的內(nèi)控建設(shè)與外部監(jiān)管相結(jié)合。要搞好保險公司的內(nèi)控建設(shè),定制度、立規(guī)矩,著力規(guī)范單證印章管理、應(yīng)收保費(fèi)管理、資金結(jié)算管理;大力推進(jìn)分類監(jiān)管，對開業(yè)滿3年的公司開展風(fēng)險評估工作,啟動保險公司和中介機(jī)構(gòu)治理結(jié)構(gòu)評價機(jī)制,對內(nèi)控不到位、整改不積極、措施不得力、綜合風(fēng)險等級高的公司重點監(jiān)管。二是現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查相結(jié)合。要加強(qiáng)對交強(qiáng)險、短意險、商業(yè)車險等險種的現(xiàn)場檢查力度,選擇重點公司、重點地區(qū)、重點業(yè)務(wù)實施現(xiàn)場檢查，規(guī)范價格競爭和市場秩序。

18、三是檢查和整改相結(jié)合。既要加大對違法違規(guī)問題的檢查力度,又要關(guān)注整改結(jié)果,達(dá)到檢查一個、規(guī)范一片的目的。檢查中發(fā)現(xiàn)的違規(guī)問題,應(yīng)進(jìn)一步加大對高管人員的責(zé)任追究力度。四是治標(biāo)與治本相結(jié)合。對違法違規(guī)問題,既要深入分析原因,又要提出解決問題的可行辦法,建立治本的長效機(jī)制。5.加強(qiáng)保險隊伍建設(shè) 要按照企業(yè)屬性和市場要求,為人才的成長創(chuàng)造良好的內(nèi)外部環(huán)境,實行干部聘任制和員工合同制,建立能夠吸引和激勵人才的績效機(jī)制,例如,借鑒國際上通行的經(jīng)營集團(tuán)持股及期權(quán)等激勵機(jī)制;通過培養(yǎng)與引進(jìn)相結(jié)合的方法造就高素質(zhì)的人才隊伍,為保險從業(yè)人員提供各種培訓(xùn)和發(fā)展機(jī)遇;建立適合自身管理發(fā)展的、全面的、系統(tǒng)的、互動的人才

19、資源管理與開發(fā)制度; 建立專業(yè)人才儲備機(jī)制, 形成自給自足的內(nèi)部人才供給市場;建立具有激勵作用的、公平合理的工資、獎金、福利待遇等內(nèi)部分配制度。造就一批高素質(zhì)的復(fù)合型人才,全面提升河南保險業(yè)的競爭力。6樹立良好的行業(yè)形象一是推動保險誠信建設(shè)。應(yīng)盡快編制“河南保險業(yè)誠信建設(shè)工作規(guī)劃”,引導(dǎo)保險公司在經(jīng)營思想、產(chǎn)品設(shè)計、理賠服務(wù)、人才選拔、政策傳導(dǎo)、傭金制度、對外宣傳等方面進(jìn)行綜合治理。探索建立保險誠信評價指標(biāo)體系,客觀評價保險機(jī)構(gòu)的誠信水平,建立健全誠信建設(shè)正向激勵機(jī)制。要充分發(fā)揮社會中介和媒體的監(jiān)督作用,健全“黑名單”制度,強(qiáng)化失信懲戒機(jī)制。二是推進(jìn)行業(yè)自律和社會監(jiān)督。要積極探索市場經(jīng)濟(jì)條件下行業(yè)協(xié)會的運(yùn)行機(jī)制,明確協(xié)會的職能和定位,改善協(xié)會工作方式,以服務(wù)為中心,發(fā)