有關我國商業(yè)銀行信息化建設研究

1、有關我國商業(yè)銀行信息化建設研究     你正在瀏覽的金融論文是有關我國商業(yè)銀行信息化建設研究            【摘要】我國商業(yè)銀行信息化建設已走過近二十年的路程，在取得巨大業(yè)績的同時也存在若干不足之處。文章在總結我國商業(yè)銀行信息化建設經(jīng)驗的基礎上，對其信息化建設的現(xiàn)狀進行了分析，同時指出了我國商業(yè)銀行信息化建設的總體規(guī)劃方向，以提高我國商業(yè)銀行的信息化建設績效。【關鍵詞】金融信息化;商業(yè)銀行;業(yè)務流程再造我國商業(yè)銀行信息化建設已走

2、過近二十年的路程，在取得巨大業(yè)績的同時也存在若干不足之處。一、我國商業(yè)銀行信息化建設歷程金融信息化是指構建在由通訊網(wǎng)絡、計算機、信息資源和人力資源組成的國家信息基礎框架之上，由具有統(tǒng)一技術標準，通過不同速率傳送數(shù)據(jù)、語音、圖形圖像、視頻影像的綜合信息網(wǎng)絡，將具備智能交換和增值服務的多種以計算機為主的信息系統(tǒng)互聯(lián)在一起，創(chuàng)造銀行經(jīng)營、管理和服務新模式的系統(tǒng)工程。金融信息化改變了銀行業(yè)傳統(tǒng)的工作方式，實現(xiàn)了業(yè)務處理的自動化、服務電子化、管理信息化和決策科學化，從而為客戶提供快捷方便的服務，大幅度地提高了銀行業(yè)的企業(yè)績效。我國金融信息化建設始于20世紀80年代中期，經(jīng)過近20年的發(fā)展，基本已形成比較

3、完善的IT金融服務體系：第一，初步實現(xiàn)了數(shù)據(jù)集中，將生產(chǎn)運行集中到現(xiàn)代化的數(shù)據(jù)中心，將獨立發(fā)展的各類業(yè)務系統(tǒng)統(tǒng)一到新一代綜合業(yè)務系統(tǒng)或全功能銀行系統(tǒng)中，將多種服務渠道集成至綜合應用前置平臺中，構建了新的渠道應用支撐環(huán)境，基本形成了以綜合業(yè)務系統(tǒng)、前置系統(tǒng)為核心的基礎技術平臺;第二，沿精細化、科學化和集約化方向，IT管理體制改革步伐不斷加快，IT管理的制度、標準、體系建設和執(zhí)行力度有了較大的發(fā)展;第三，以集中信貸管理系統(tǒng)、數(shù)據(jù)倉庫技術等的順序推進和應用為標志，信息技術的應用從業(yè)務操作層提升到管理決策層，IT的管理決策支持作用得到充分發(fā)揮，已成為管理決策的關鍵因素;第四，依托信息技術，進行了持續(xù)的

4、金融服務創(chuàng)新;第五，建立了較為完整的信息安全保障體系，形成了注重可操作性的完整的安全制度體系，制定了注重信息安全的保障策略，實行了信息安全等級管理，通過安全基礎設施建設和綜合性安全技術措施，構建了安全技術防范的基本體系。我國商業(yè)銀行信息化的發(fā)展經(jīng)歷了與西方發(fā)達國家銀行相同的路程：經(jīng)歷了計算機輔助業(yè)務處理、聯(lián)機業(yè)務處理、綜合業(yè)務處理三個階段之后，已經(jīng)進入擴展階段，開始進行數(shù)據(jù)集中與業(yè)務集中，進行信息資源的深度開發(fā)與綜合利用，全面開拓包括網(wǎng)上、手機、電話、自助等多渠道的金融服務?！爸Z蘭模型(Nolan Model)”認為，信息系統(tǒng)的建設一般要經(jīng)過六個循序漸進的階段，最終走向成熟。這六個階段是：初始

5、化階段、蔓延階段、控制階段、集成階段、數(shù)據(jù)階段和成熟階段。我國商業(yè)銀行信息化建設目前正處于信息化發(fā)展的“蔓延階段”。商業(yè)銀行信息化建設的主要內(nèi)容包括：信息化戰(zhàn)略設計、信息化管理體系的建立、信息化管理制度、信息化評價指標體系的建立、信息系統(tǒng)標準規(guī)范的制定、信息網(wǎng)絡的構建、信息系統(tǒng)的開發(fā)、運行與維護、信息資源的開發(fā)與利用等。二、我國商業(yè)銀行信息化建設現(xiàn)狀分析(一)信息化建設缺乏全局規(guī)劃信息化建設全局規(guī)劃包括戰(zhàn)略規(guī)劃、總體規(guī)劃和信息資源規(guī)劃三個方面。戰(zhàn)略規(guī)劃的缺失將導致信息共享障礙、系統(tǒng)性能受限、生命周期短，不能滿足銀行長遠發(fā)展的需要。戰(zhàn)略規(guī)劃不等同于IT規(guī)劃，前者是研究企業(yè)實現(xiàn)全面現(xiàn)代化管理的問題

6、，而后者只是研究企業(yè)技術實現(xiàn)層面的問題。總體規(guī)劃是對信息系統(tǒng)框架和結構的分析與設計，即規(guī)劃出主系統(tǒng)與各級子系統(tǒng)的結構，設計出業(yè)務系統(tǒng)、管理系統(tǒng)與決策支持系統(tǒng)的配置，使之形成高度協(xié)調的統(tǒng)一整體。信息資源規(guī)劃是指銀行對所需要的信息，從采集、處理、存放、傳輸、整合到標準制定進行全面規(guī)劃，以避免系統(tǒng)內(nèi)出現(xiàn)編碼差異、精度不一致和數(shù)據(jù)庫標準不一致的問題。(二)信息技術投資結構不合理在銀行信息化建設過程中，國內(nèi)外銀行都非常重視信息技術的資本投入。西方發(fā)達國家銀行信息技術投入一般占銀行經(jīng)營費用的10%20%，而我國這一比例遠超20%以上。我國銀行信息化建設主要集中在網(wǎng)上銀行、分行建設、數(shù)據(jù)大集中后續(xù)系統(tǒng)建設等

7、方面，大部分信息化投資都花在硬件基礎設施的購買上，在軟件和服務方面投入較少，從而導致硬件設施功能低效(葛兆強，2006)。這種投資結構的錯位反映了我國銀行信息化建設的戰(zhàn)略定位不準確，過分注重基礎設施，忽視硬件設備的價值潛能。(三)信息化建設與業(yè)務流程再造未能高度融合我國商業(yè)銀行信息化建設未能完全達到預期效果的主要原因之一是信息系統(tǒng)的建設過程未能觸及傳統(tǒng)管理模式，即未能應用現(xiàn)代的管理理論與方法對各種傳統(tǒng)業(yè)務流程加以分析和改造。企業(yè)資源的低效配置與優(yōu)化缺失導致信息系統(tǒng)的各種功能得不到有效利用。經(jīng)驗證明，信息系統(tǒng)在實踐中效果不理想的深層次原因有兩個：一是系統(tǒng)流程只是對原有的手工操作流程的簡單復制，缺

8、乏創(chuàng)新與整合;二是系統(tǒng)的應用過于脫離了銀行的控制范圍。因此，業(yè)務流程再造是主導銀行信息化成功的關鍵理論與技術指導。(四)信息系統(tǒng)的集成度有待提高我國各商業(yè)銀行的信息系統(tǒng)各具特色，并且針對各自的業(yè)務流程日益精細與復雜。但是，各銀行系統(tǒng)在機型、系統(tǒng)平臺、系統(tǒng)接口、數(shù)據(jù)標準等方面不統(tǒng)一，系統(tǒng)之間支持性較差，導致信息共享度較低、系統(tǒng)修補工作十分繁重。同時，銀行內(nèi)部各支行之間在信息系統(tǒng)的功能設計上方面也存在較大的差距，呈現(xiàn)成多個信息孤島，致使整個系統(tǒng)的生命力呈現(xiàn)出極大的不確定性，信息交換日益困難，系統(tǒng)整合與運行維護的成本日益增高，形成各種安全隱患。從銀行系統(tǒng)外部來看，各家銀行的內(nèi)部網(wǎng)絡系統(tǒng)與相關政府部門

9、、監(jiān)管機構、客戶群體所設置的系統(tǒng)缺乏兼容性，使銀行與各外部利益相關者無法實現(xiàn)有效的信息共享與業(yè)務溝通。(五)復合型人才匱乏銀行信息化建設的實施需要既懂銀行業(yè)務，又懂信息技術和信息化項目管理的復合型人才，目前我國銀行系統(tǒng)這方面的人才非常匱乏。事實上，我國銀行業(yè)信息化實踐表明，許多工程失敗的原因不在于外部，而是銀行業(yè)內(nèi)部缺乏實施與執(zhí)行力度。同時，我國商業(yè)銀行整體人員的素質不能適應電子信息技術的發(fā)展，中高層管理人員普遍缺乏現(xiàn)代科技的前沿知識，普通員工缺乏基本的信息化技能。而且，我國銀行業(yè)信息化人員的配置機制也不合理，信息技術人員基本配置在信息技術部門，配置在業(yè)務部門和管理部門的非常有限，信息人員的銀

10、行業(yè)務能力得不到有效的培養(yǎng)與提高，阻礙了復合型人力資源的自我形成。從美國銀行業(yè)的情況看，信息技術人員配置于數(shù)據(jù)處理中心的占44%，配屬于顧客服務系統(tǒng)支撐部門的占31%，其余的配置屬于服務系統(tǒng)的終端部分。顯然，這種配置能夠充分發(fā)揮銀行業(yè)信息人力資本的功能，并且有效地建立了復合性人才的內(nèi)生機制。(六)缺乏對信息化建設成熟度的有效測評信息化建設是一個逐步完善的過程，企業(yè)只有加強對信息化建設效率的測評控制，才能從總體上對其進行統(tǒng)籌規(guī)劃。目前，我國商業(yè)銀行信息化成熟度的測評工作相當滯后，尚未出現(xiàn)金融專業(yè)性較強的、較有影響力的測評體系。我國著名金融信息化專家張成虎認為，銀行信息化建設測評體系包括安全可靠性

11、指標、管理指標、開發(fā)與獲取指標、客戶服務與支持指標、審計指標、法律與法規(guī)指標等，每一類指標又由若干二級指標構成，形成一個全面的指標測度體系。信息化測評體系的有效利用既可以大幅度提高商業(yè)銀行的綜合管理效率，又可以增強商業(yè)銀行風險控制的能力。三、我國商業(yè)銀行信息系統(tǒng)結構體系銀行信息系統(tǒng)包括五個層次：渠道層、渠道整合層、核心帳務層、管理層和決策層。按照Anthory的三級管理模型理論，渠道層、渠道整合層、核心業(yè)務層可以歸結為業(yè)務層，則以上的五個層次可以看作三級的“金字塔”型結構(如圖)：事務處理系統(tǒng)(Transaction Process System)是銀行信息系統(tǒng)的數(shù)據(jù)采集點，是銀行經(jīng)營金融業(yè)務

12、、信息咨詢、采集客戶經(jīng)濟信息的第一線，是銀行與客戶交往的窗口，是整個銀行管理信息系統(tǒng)的初級成份。渠道層作為事務管理系統(tǒng)的入口，可分為如下幾種：系統(tǒng)內(nèi)提供的接入途徑、與人民銀行和國家外匯管理局相聯(lián)系的系統(tǒng)、中間業(yè)務系統(tǒng)。渠道層功能繁多、通訊協(xié)議種類多樣、報文格式復雜，因此渠道整合層的重要任務就是為核心帳務系統(tǒng)提供規(guī)整通訊協(xié)議和統(tǒng)一報文格式，屏蔽渠道層系統(tǒng)的差異性。這就是所謂的前置系統(tǒng)，也稱之為綜合前置系統(tǒng)或大前置系統(tǒng)。綜合前置系統(tǒng)一般包括三個部分：渠道接入層、系統(tǒng)控制層和服務提供層。管理信息系統(tǒng)(Management Information System)是一個面向管理的集成系統(tǒng)，對管理信息進行

13、收集、傳遞和處理，直接為各級管理層服務。MIS包括部門業(yè)務信息系統(tǒng)和全行性的綜合管理信息系統(tǒng)兩大部分。部門業(yè)務信息系統(tǒng)是提供給具體業(yè)務部分、專業(yè)性較強的系統(tǒng)，系統(tǒng)信息所涵蓋的范圍和內(nèi)容相對較少，主要功能是為業(yè)務部門進行信息收集和決策分析。主要包括信貸管理系統(tǒng)、財務管理系統(tǒng)、客戶信息管理系統(tǒng)等。全行性綜合管理系統(tǒng)是為銀行綜合管理部門和內(nèi)部監(jiān)控部門提供服務、對全行的業(yè)務工作進行綜合管理的系統(tǒng)。系統(tǒng)信息所涵蓋的范圍和內(nèi)容非常廣泛，具有較高的層次和綜合性，主要包括風險管理系統(tǒng)、稽核管理系統(tǒng)、績效考核管理系統(tǒng)等。決策支持系統(tǒng)(Decision Support System)是為商業(yè)銀行全行業(yè)提供戰(zhàn)略規(guī)劃

14、和戰(zhàn)略決策的系統(tǒng)，它的功能是支持決策而不是代替決策，主要由模型庫和方法庫構成。從嚴格意義上講，國內(nèi)商業(yè)銀行還不存在完整意義上的決策支持系統(tǒng)。某些銀行開發(fā)的行長決策支持系統(tǒng)也只是一個統(tǒng)計信息系統(tǒng)，或統(tǒng)計信息系統(tǒng)的局部改進，缺乏必要的模型庫、方法庫和知識庫的優(yōu)化、方針、預測的輔助決策功能。決策支持系統(tǒng)的信息是根據(jù)決策主體的即時需要而動態(tài)生成的，盡管信息需求量不大，但對信息的完整性、時效性、準確性等質量要求較高。因此，建立全面的決策支持系統(tǒng)必須要有完善的業(yè)務處理系統(tǒng)和高效的管理信息系統(tǒng)為基礎平臺。四、我國商業(yè)銀行信息化建設的總體戰(zhàn)略銀行信息化是生產(chǎn)力發(fā)展到一定階段的必然產(chǎn)物，也是金融業(yè)發(fā)展的方向與趨

15、勢。在全球范圍內(nèi)從科技進步與金融業(yè)的發(fā)展來看，未來的金融服務會逐漸脫離柜臺，向自助化和電子化發(fā)展，即網(wǎng)絡銀行在未來的銀行經(jīng)營中具有強大的生命力。并且，我國電子銀行業(yè)務蘊含著巨大的潛在價值，這不僅是因為電子銀行有著傳統(tǒng)銀行無可比擬的優(yōu)勢，而且我國13億人口的龐大客戶群體也為電子銀行的發(fā)展提供了巨大的拓展空間。因此，我國商業(yè)銀行信息化建設不是一項單純的將手工操作計算機化的技術問題，而是一項將技術變革與制度變革有機結合的復雜的系統(tǒng)工程。銀行業(yè)必須在引進信息技術的同時進行業(yè)務流程再造，即運用信息技術改造現(xiàn)有的業(yè)務流程、管理流程和決策流程，使信息技術與銀行業(yè)務高度融合，才能真正發(fā)揮信息技術的積極作用。我國商業(yè)銀