家庭理財(cái)規(guī)劃書完整版(免費(fèi))

1、基本情況從您提供的情況來看，您是一名外資企業(yè)的工程師，月收入屬于中等水平， 雖然不是太高， 但是您正處于事業(yè)蓬勃發(fā)展的階段， 收入應(yīng)該會(huì)逐步上升。 您的 妻子是一名醫(yī)生， 工作比較穩(wěn)定， 福利待遇應(yīng)該也不錯(cuò)， 但未來收入方面可能不 會(huì)太多的提高。您的孩子三個(gè)月后即將出生，從您提供的情況看，您每月的結(jié)余不算太多。 孩子出生后家庭支出會(huì)進(jìn)一步提高， 而且將來還要為孩子的健康、 教育不斷投入。 想必如何降低孩子成長(zhǎng)費(fèi)用不足的風(fēng)險(xiǎn)是您比較關(guān)注的問題。您的家庭正處在穩(wěn)定發(fā)展階段。 之前您和妻子已經(jīng)通過辛勤工作， 積累了一 定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，家庭正處于財(cái)富積累階段。 您已經(jīng)擁有了一套住房和一定的儲(chǔ)蓄， 而且您

2、負(fù)債比較少，所以可以考慮進(jìn)行一定的投資。生活需要規(guī)劃，財(cái)富需要打理，你不理財(cái)，財(cái)不理你。在當(dāng)今社會(huì)從傳統(tǒng)儲(chǔ) 蓄型向投資理財(cái)時(shí)代轉(zhuǎn)型的過程中，順應(yīng)潮流，積極投資，科學(xué)理財(cái)，才會(huì)擁有 美好的明天。下面我們將對(duì)您的家庭財(cái)務(wù)及收支情況等作一個(gè)詳盡的分析。 此基礎(chǔ)上， 從 您和妻子的養(yǎng)老， 孩子成長(zhǎng)費(fèi)用和投資方面提出一套可供參考的理財(cái)建議， 希望 能為您的家庭未來提高生活質(zhì)量帶來幫助。家庭財(cái)務(wù)報(bào)表分析對(duì)家庭財(cái)務(wù)現(xiàn)狀進(jìn)行剖析是家庭理財(cái)規(guī)劃的起點(diǎn)。如果沒有健康的財(cái)務(wù)現(xiàn) 狀，則一切美好的未來都無(wú)從談起。 根據(jù)您的家庭財(cái)務(wù)報(bào)表， 我們?yōu)槟L制了相 關(guān)比例結(jié)構(gòu)餅圖，并做出了各項(xiàng)結(jié)構(gòu)圖的分析，具體如下表 1：家庭資

3、產(chǎn)負(fù)債資產(chǎn)項(xiàng)目金額負(fù)債項(xiàng)目金額定期存款4 萬(wàn)元房貸10 萬(wàn)元股票和基金0元保險(xiǎn)10 萬(wàn)元自住房產(chǎn)50 萬(wàn)元家庭凈資產(chǎn)54 萬(wàn)元圖 1：家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)圖定期存款6%1）家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)分析您的家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)比較簡(jiǎn)單，流動(dòng)性資產(chǎn)（定期存款）占 6%，這意味著即 使發(fā)生一些意外情況家庭也能憑借流動(dòng)性資產(chǎn)維持一定時(shí)間的開支。 但是這樣的 資產(chǎn)結(jié)構(gòu)顯得比較保守， 我們認(rèn)為您可以適當(dāng)轉(zhuǎn)移一部分流動(dòng)性資產(chǎn)做一些投資。表 2：家庭月度收支狀況表（不考慮年度收支項(xiàng)目）家庭收入項(xiàng)目金額家庭支出項(xiàng)目金額工資6000元日常生活支出2500元保姆工資支出600 元房貸支出1500元養(yǎng)育小孩支出800 元家庭月度結(jié)余600 元養(yǎng)

4、育小孩11%旅游11%人情支出及其它 11%保險(xiǎn)費(fèi)4%房貸21%日常生活34%保姆工資8%表 3：家庭年度收支狀況表家庭收入項(xiàng)目金額家庭支出項(xiàng)目金額工資72000元日常生活支出30000元獎(jiǎng)金30000元保姆工資支出7200元房貸支出18000元保險(xiǎn)費(fèi)支出3000元旅游支出10000元養(yǎng)育小孩支出10000元人情及其他支出10000元家庭年度結(jié)余13800 元圖 2 ：家庭年度收支情況2) 家庭收支情況您的年度支出中，日常生活費(fèi)用占 34%，房貸支出占 21%，旅游、養(yǎng)育小 孩和人情支出及其它各占 11%，保姆工資占 8%，保險(xiǎn)費(fèi)占 4%。您的保險(xiǎn)費(fèi)支 出只占您年收入的 3%低于合理的水平 1

5、0%，家庭可能因此未能獲得足夠保障。三、家庭財(cái)務(wù)比率分析1) 資產(chǎn)負(fù)債比率 =總負(fù)債/總資產(chǎn) =15.6%這項(xiàng)數(shù)據(jù)反映了您家庭綜合還債能力的高低。 經(jīng)驗(yàn)表明家庭的資產(chǎn)負(fù)債率一 般以50%較為適宜。您的負(fù)債率比較低，債務(wù)壓力小，一般不會(huì)出現(xiàn)財(cái)務(wù)危機(jī)。2) 結(jié)余比率 =每月結(jié)余 / 月收入=10%這項(xiàng)數(shù)據(jù)反映了您家庭控制開支的能力，經(jīng)驗(yàn)數(shù)值應(yīng)該在 40%以上，而您的 這項(xiàng)指標(biāo)僅為 10%，說明家庭儲(chǔ)蓄能力很弱。您應(yīng)該在支持方面加以控制。注意 預(yù)算，勤于記賬都是進(jìn)行家庭財(cái)務(wù)管理的有效手段。3) 債務(wù)償還率 =月還貸額 /月收入 =25%經(jīng)驗(yàn)數(shù)值表明， 債務(wù)償還率低于 50%比較安全。您的債務(wù)償還率遠(yuǎn)

6、低于 50%， 說明房貸并沒有影響您的正常生活。 但是為了增強(qiáng)您的儲(chǔ)蓄能力， 您可以考慮通 過延長(zhǎng)債務(wù)償還期限降低月供水平，維持家庭財(cái)務(wù)的持續(xù)發(fā)展。4) 流動(dòng)性比率 =流動(dòng)性資產(chǎn) / 每月支出 =7.4流動(dòng)性比率的理想值在 3-6 之間。目前您的流動(dòng)資產(chǎn)比率在 7.4，說明至少能 維持家庭 7-8個(gè)月的開銷，能夠應(yīng)付突發(fā)事件的發(fā)生。但是，由于流動(dòng)性資產(chǎn)的 收益一般不高， 對(duì)于像您和太太這樣工作十分穩(wěn)定， 收入有保障的家庭來說， 其 資產(chǎn)流動(dòng)性比例可以相對(duì)較低，建議您可以將流動(dòng)性資產(chǎn)保留有1.6萬(wàn)元，從而將更多的資金用投資，以獲得更高的投資收益。四、家庭保障情況從成熟家庭的保障情況看， 一般建議

7、年度保險(xiǎn)費(fèi)支出占投保人年收入總額的 10%至 20%。從您提供的情況看， 您年保費(fèi)支出只占收入的 3%，家庭可能未能獲得 足夠的保障。 您和妻子都已經(jīng)購(gòu)買了重大疾病保險(xiǎn)， 而且單位應(yīng)該也的為您和妻 子購(gòu)買了養(yǎng)老保險(xiǎn)， 社會(huì)保險(xiǎn)等。 我們建議您增加一份意外傷害， 畢竟您是一家 的頂梁柱，保障您才能保障整個(gè)家庭。另外，寶寶在三個(gè)月后就要出生了，新生 的寶寶抵抗力較弱，可以為其購(gòu)買一份醫(yī)療保險(xiǎn)。五、情況小結(jié)通過以上分析可以看出，您的家庭財(cái)務(wù)狀況和收支情況相對(duì)穩(wěn)定，債務(wù)負(fù)擔(dān) 也比較輕。 但家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一， 且儲(chǔ)蓄所占比率太高， 整個(gè)家庭財(cái)產(chǎn)管理過于 保守，影響了家庭資產(chǎn)的收益性。另外，您的家庭保障仍

8、略顯不足，需要進(jìn)一步 加強(qiáng)。您和妻子都還年輕，未來孩子教育等開支都需要盡早開始準(zhǔn)備。 我的建議是： 盡快調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)， 適度對(duì)基金和保險(xiǎn)等產(chǎn)品加大投資， 以實(shí)現(xiàn)您家庭資產(chǎn)長(zhǎng)期 保值、增值的理財(cái)目標(biāo)。第二部分 家庭理財(cái)計(jì)劃一、 幾點(diǎn)基本假設(shè)作為一個(gè)長(zhǎng)期的理財(cái)規(guī)劃， 有必要先說明一下目前中國(guó)的通脹情況， 并結(jié)合 您家庭的具體情況作分析。1) 通貨膨脹的預(yù)測(cè)雖然今年上半年居民消費(fèi)價(jià)格 (CPI) 總體溫和，同比僅上漲 3.1%，未來我國(guó) 價(jià)格走勢(shì)雖然存在不確定因素， 但上行風(fēng)險(xiǎn)大于下行風(fēng)險(xiǎn)， 通貨膨脹壓力有所加 大。雖然我國(guó)政府通過多種政策以穩(wěn)定通脹，但預(yù)計(jì)未來 20年內(nèi) 3%的 CPI應(yīng)該 是通脹

9、的下限。2) 家庭收入增長(zhǎng)可期您和太太的工作都非常穩(wěn)定， 收入還會(huì)隨著資歷的增長(zhǎng)而不斷上升。 我們假 設(shè)您和妻子的收入年增長(zhǎng)率都為 5%3) 寶寶養(yǎng)育費(fèi)用大致估算寶寶出生以后，家庭開支每年要增加 1 萬(wàn)左右，之后從寶寶 3 歲入托到他23 歲大學(xué)畢業(yè)，假設(shè)每月教育費(fèi)用開始為 1200元，之后隨通貨膨脹年增長(zhǎng) 3%。4) 最低現(xiàn)金持有量從維持必要、合理的支出角度出發(fā)，您的家庭應(yīng)擁有滿足 3個(gè)月以上支出的 現(xiàn)金流。以您家庭目前月支出約 2500元的水平計(jì)，維持約 1.5 萬(wàn)元的活期存款已 經(jīng)足夠。5) 風(fēng)險(xiǎn)承受能力分析 您與妻子目前的工作與收入都相對(duì)穩(wěn)定，正處于事業(yè)發(fā)展階段，身體健康， 這些因素會(huì)

10、使您的家庭風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)。 另外您的孩子即將出生， 我們認(rèn)為您 投資的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)以不影響家庭的正常生活和孩子的教育為標(biāo)準(zhǔn)， 可以著重于投資風(fēng) 險(xiǎn)中等，收益在 5%10%的理財(cái)產(chǎn)品。二、 投資理財(cái)?shù)慕ㄗh1 家庭保障計(jì)劃在家庭的經(jīng)營(yíng)中隨時(shí)可能遭到意想不到的風(fēng)險(xiǎn)， 這些風(fēng)險(xiǎn)很難規(guī)避， 所以我 們只能進(jìn)行合理的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。這正是保險(xiǎn)對(duì)于家庭的意義所在。從您的情況看， 您和妻子都已購(gòu)買了大病保險(xiǎn)， 考慮到保單更換的成本， 我們不 給換您現(xiàn)有的保單，只在此基礎(chǔ)上進(jìn)行補(bǔ)充。1) 先生方面先生是一個(gè)家庭的頂梁柱， 是家庭收入的主要來源， 所以對(duì)于先生的保障應(yīng) 該是首要的。我們建議您購(gòu)買 “聯(lián)泰大都會(huì)吉祥無(wú)優(yōu)定期兩

11、全附加重大疾病和住 院補(bǔ)貼保險(xiǎn)”，保額 10萬(wàn)，保至 70周歲，年交保費(fèi) 3760，交費(fèi)期間： 20 年。對(duì) 重大疾病的定義國(guó)家有專門的解釋包含 25 種重疾，生存至 70 歲，滿期返回保額 和分紅。同時(shí)附加住院補(bǔ)貼，補(bǔ)貼 100 元/ 天。見診斷即賠付，能夠滿足您家庭 的實(shí)際需要。2) 太太方面考慮到您家庭結(jié)余并不多， 未來要為寶寶進(jìn)行夠多的投入， 所以不再追加保險(xiǎn)。3) 寶寶方面新生的寶寶抵抗力較差，容易生病，建議購(gòu)買中國(guó)平安的“貝貝卡”。由于 屬于消費(fèi)型保險(xiǎn)，所以此卡的特點(diǎn)是：繳費(fèi)少，保障高，特別是住院醫(yī)療方面。 每年只需交費(fèi) 300元，就享有6萬(wàn)住院醫(yī)療、 1萬(wàn)意外醫(yī)療保障； 還有5萬(wàn)

12、意外傷害 保障。2、投資規(guī)劃建議1) 對(duì)現(xiàn)有資產(chǎn)進(jìn)行處理您目前的財(cái)產(chǎn)主要有，定期存款 4萬(wàn)元，保險(xiǎn) 10萬(wàn)元，自有房產(chǎn) 50萬(wàn)元，其 中可自由支配的只要是 4萬(wàn)元存款。前面曾提到過，您的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)過于保守，這 樣一味追求安全性會(huì)大大降低您家庭的資產(chǎn)收益率。所以我們建議您留有 1.5 萬(wàn) 元現(xiàn)金作為活期存款最為備用。根據(jù)您每月支出 5400元的情況看， 1.5 萬(wàn)月足夠 您3個(gè)月的周轉(zhuǎn)，是比較合理的數(shù)值。2) 建立新的資產(chǎn)組合配置從您提供的情況看， 您似乎沒有接觸過股票， 基金等證券品種， 投資經(jīng)驗(yàn)相 對(duì)不足。估計(jì)您也沒有太多的時(shí)間精力直接對(duì)股票進(jìn)行投資， 況且現(xiàn)在股市低迷， 前景不明朗，所以我們

13、不建議您直接進(jìn)入股市進(jìn)行投資而是購(gòu)買風(fēng)險(xiǎn)較小的基金。 下面是我們?yōu)槟募彝ソ⒌木唧w的基金產(chǎn)品配置：債券型基金60%，保本型基金 20%，混合型基金 20%.具體配置如下表所示基金類型產(chǎn)品推薦預(yù)期收益投資比例債券型基金國(guó)富天利4.4%60%保本型基金南方避險(xiǎn)9%20%混合型基金華夏紅利11%20%投資組合6.64%100%以下推薦產(chǎn)品的過往收益情況產(chǎn)品名稱最近一年回報(bào)今年以來回報(bào)設(shè)立以來回報(bào)設(shè)立時(shí)間風(fēng)險(xiǎn)收益特征富國(guó)天利6.72%2.19%111.74%2003-12-2主要投資于高信用等級(jí)固定 收益證券的投資基金，屬于 低風(fēng)險(xiǎn)的債券基金品種。南方避險(xiǎn)-2.48%-7.27%220.6%2003-6-27保本基金，為投資者控制本 金損失的風(fēng)險(xiǎn)，具有風(fēng)險(xiǎn)較 低、收益適中的特點(diǎn)。華夏紅利3.53%-11.46%474.55%2005-6-30混合型基金 , 風(fēng)險(xiǎn)高于債券 基金和貨幣市場(chǎng)基金 , 低于 股票基金。本基金主要投資 于紅利股 , 屬于中等風(fēng)險(xiǎn)