濟(jì)大保險(xiǎn)學(xué)第五單元——保險(xiǎn)利益原則

1、 第五章第五章 保險(xiǎn)的基本原則保險(xiǎn)的基本原則第二節(jié)第二節(jié) 保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益原則第二節(jié)第二節(jié) 保險(xiǎn)的基本原則保險(xiǎn)的基本原則 保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益原則o 一、保險(xiǎn)利益與保險(xiǎn)利益原則一、保險(xiǎn)利益與保險(xiǎn)利益原則l 保險(xiǎn)利益保險(xiǎn)利益 投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的利益。法律上承認(rèn)的利益。（保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第十二第十二條）條） 人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益，是指投保人對(duì)人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益，是指投保人對(duì)于被保險(xiǎn)人壽命或身體具有的利害關(guān)系于被保險(xiǎn)人壽命或身體具有的利害關(guān)系。1 1、保險(xiǎn)利益體現(xiàn)的是投保人或被保險(xiǎn)人與保、保險(xiǎn)利益體現(xiàn)的是投保人或被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間存在的利益

2、關(guān)系；險(xiǎn)標(biāo)的之間存在的利益關(guān)系；2 2、衡量投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的是否具、衡量投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的是否具有保險(xiǎn)利益的標(biāo)志，是看投保人或被保險(xiǎn)人有保險(xiǎn)利益的標(biāo)志，是看投保人或被保險(xiǎn)人是否會(huì)因該保險(xiǎn)標(biāo)的的損毀（滅失）、傷害是否會(huì)因該保險(xiǎn)標(biāo)的的損毀（滅失）、傷害而遭受經(jīng)濟(jì)上的損失。而遭受經(jīng)濟(jì)上的損失。第二節(jié)第二節(jié) 保險(xiǎn)的基本原則保險(xiǎn)的基本原則 保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益原則l 保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益原則 只有在投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有只有在投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益的前提下，保險(xiǎn)合同有效，發(fā)生保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的前提下，保險(xiǎn)合同有效，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)可以獲得保險(xiǎn)金的補(bǔ)償或給付，否則保事故

3、時(shí)可以獲得保險(xiǎn)金的補(bǔ)償或給付，否則保險(xiǎn)合同無(wú)效。險(xiǎn)合同無(wú)效。 l 在在保險(xiǎn)利益的主體保險(xiǎn)利益的主體規(guī)定上財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同規(guī)定上財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和人身保險(xiǎn)合同有所區(qū)別：對(duì)保險(xiǎn)金有請(qǐng)求和人身保險(xiǎn)合同有所區(qū)別：對(duì)保險(xiǎn)金有請(qǐng)求權(quán)的人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的要有保險(xiǎn)利益。權(quán)的人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的要有保險(xiǎn)利益。 人身保險(xiǎn)的人身保險(xiǎn)的投保人投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對(duì)被保在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。訂立合同時(shí)，投保人對(duì)險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。訂立合同時(shí)，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，合同無(wú)效。被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，合同無(wú)效。 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具

4、有保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，不得向被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，不得向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金。 （保險(xiǎn)法第十二條、第三十一條（保險(xiǎn)法第十二條、第三十一條 第四十八條）第四十八條） 第二節(jié)第二節(jié) 保險(xiǎn)的基本原則保險(xiǎn)的基本原則 保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益原則o 二、保險(xiǎn)利益構(gòu)成的要件二、保險(xiǎn)利益構(gòu)成的要件 保險(xiǎn)利益：保險(xiǎn)利益：投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益。的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益。l 保險(xiǎn)利益必須是保險(xiǎn)利益必須是合法的利益合法的利益，即為法律所認(rèn)

5、可的利益。，即為法律所認(rèn)可的利益。l 保險(xiǎn)利益必須是保險(xiǎn)利益必須是經(jīng)濟(jì)上的利益經(jīng)濟(jì)上的利益，即具有經(jīng)濟(jì)價(jià)值或可，即具有經(jīng)濟(jì)價(jià)值或可以估價(jià)的利益。以估價(jià)的利益。l 保險(xiǎn)利益必須是保險(xiǎn)利益必須是確定的利益確定的利益，即在客觀上或事實(shí)上已，即在客觀上或事實(shí)上已經(jīng)存在或可以實(shí)現(xiàn)的利益，包括已經(jīng)存在的現(xiàn)有利益經(jīng)存在或可以實(shí)現(xiàn)的利益，包括已經(jīng)存在的現(xiàn)有利益和可以實(shí)現(xiàn)的期待利益。和可以實(shí)現(xiàn)的期待利益。第二節(jié)第二節(jié) 保險(xiǎn)的基本原則保險(xiǎn)的基本原則 保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益原則o 三、各類保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益三、各類保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益通常基于財(cái)產(chǎn)的現(xiàn)有利益和期待利益而產(chǎn)生的。通常

6、基于財(cái)產(chǎn)的現(xiàn)有利益和期待利益而產(chǎn)生的。l 對(duì)財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益的人大致有以下一些情況對(duì)財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益的人大致有以下一些情況 財(cái)產(chǎn)所有人對(duì)其所有的財(cái)產(chǎn)有保險(xiǎn)利益。財(cái)產(chǎn)所有人對(duì)其所有的財(cái)產(chǎn)有保險(xiǎn)利益。 財(cái)產(chǎn)所有人因其所有的財(cái)產(chǎn)一旦損失就會(huì)財(cái)產(chǎn)所有人因其所有的財(cái)產(chǎn)一旦損失就會(huì)給自己帶來(lái)經(jīng)濟(jì)損失而有保險(xiǎn)利益，他可以為該給自己帶來(lái)經(jīng)濟(jì)損失而有保險(xiǎn)利益，他可以為該項(xiàng)財(cái)產(chǎn)投保。如家庭戶主可以為自己的家庭財(cái)產(chǎn)項(xiàng)財(cái)產(chǎn)投保。如家庭戶主可以為自己的家庭財(cái)產(chǎn)投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。 財(cái)產(chǎn)合法的占有人、經(jīng)營(yíng)人對(duì)他們所占有、經(jīng)財(cái)產(chǎn)合法的占有人、經(jīng)營(yíng)人對(duì)他們所占有、經(jīng)營(yíng)的財(cái)產(chǎn)有保險(xiǎn)利益。營(yíng)的財(cái)產(chǎn)有保險(xiǎn)利益。 這

7、些人雖然對(duì)財(cái)產(chǎn)沒(méi)有所有權(quán)，但有合法這些人雖然對(duì)財(cái)產(chǎn)沒(méi)有所有權(quán)，但有合法的占有、經(jīng)營(yíng)等權(quán)利，如果財(cái)產(chǎn)遭受損失，同的占有、經(jīng)營(yíng)等權(quán)利，如果財(cái)產(chǎn)遭受損失，同樣會(huì)給他們帶來(lái)經(jīng)濟(jì)損失，他們因此而有保險(xiǎn)樣會(huì)給他們帶來(lái)經(jīng)濟(jì)損失，他們因此而有保險(xiǎn)利益，有權(quán)為這些財(cái)產(chǎn)投保。如企業(yè)經(jīng)營(yíng)者可利益，有權(quán)為這些財(cái)產(chǎn)投保。如企業(yè)經(jīng)營(yíng)者可以為其經(jīng)營(yíng)的財(cái)產(chǎn)投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以為其經(jīng)營(yíng)的財(cái)產(chǎn)投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 抵押權(quán)人、質(zhì)押權(quán)人、留置權(quán)對(duì)他們所受押、抵押權(quán)人、質(zhì)押權(quán)人、留置權(quán)對(duì)他們所受押、質(zhì)押、留置的財(cái)產(chǎn)有保險(xiǎn)利益。質(zhì)押、留置的財(cái)產(chǎn)有保險(xiǎn)利益。 抵押、質(zhì)押、留置都是債權(quán)的一種擔(dān)保，抵押、質(zhì)押、留置都是債權(quán)的一種擔(dān)保，當(dāng)債權(quán)不能獲得

8、清償時(shí)，抵押權(quán)人、質(zhì)押權(quán)人當(dāng)債權(quán)不能獲得清償時(shí)，抵押權(quán)人、質(zhì)押權(quán)人、留置權(quán)人有從受押、質(zhì)押、留置的財(cái)產(chǎn)價(jià)值、留置權(quán)人有從受押、質(zhì)押、留置的財(cái)產(chǎn)價(jià)值中優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利。他們因債權(quán)債務(wù)關(guān)系對(duì)財(cái)中優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利。他們因債權(quán)債務(wù)關(guān)系對(duì)財(cái)產(chǎn)具有經(jīng)濟(jì)上的利害關(guān)系，因而有保險(xiǎn)利益。產(chǎn)具有經(jīng)濟(jì)上的利害關(guān)系，因而有保險(xiǎn)利益。如辦理住房抵押貸款的銀行可以為其受押的住如辦理住房抵押貸款的銀行可以為其受押的住房投保抵押貸款房屋保險(xiǎn)。房投保抵押貸款房屋保險(xiǎn)。o 抵押權(quán)抵押權(quán)指指?jìng)鶆?wù)人或者第三人債務(wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)的占有不轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)，將該財(cái)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保，債務(wù)人未履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人依照法律作為債權(quán)的擔(dān)

9、保，債務(wù)人未履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人依照法律規(guī)定的程序就該財(cái)產(chǎn)優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利。規(guī)定的程序就該財(cái)產(chǎn)優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利。o 質(zhì)押，就是質(zhì)押，就是債務(wù)人或第三人將其動(dòng)產(chǎn)或者權(quán)利移交債權(quán)人債務(wù)人或第三人將其動(dòng)產(chǎn)或者權(quán)利移交債權(quán)人占有占有，將該動(dòng)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，將該動(dòng)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)依法就該動(dòng)產(chǎn)賣得價(jià)金優(yōu)先受償。，債權(quán)人有權(quán)依法就該動(dòng)產(chǎn)賣得價(jià)金優(yōu)先受償。 o 質(zhì)押屬于擔(dān)保物權(quán)中的一種。抵押與質(zhì)押最大的區(qū)別就是質(zhì)押屬于擔(dān)保物權(quán)中的一種。抵押與質(zhì)押最大的區(qū)別就是抵押不轉(zhuǎn)移抵押物，而質(zhì)押必須轉(zhuǎn)移占有質(zhì)押物，否則就抵押不轉(zhuǎn)移抵押物，而質(zhì)押必須轉(zhuǎn)移占有質(zhì)押物，否則就

10、不是質(zhì)押而是抵押。第二個(gè)區(qū)別就是，質(zhì)押無(wú)法質(zhì)押不動(dòng)不是質(zhì)押而是抵押。第二個(gè)區(qū)別就是，質(zhì)押無(wú)法質(zhì)押不動(dòng)產(chǎn)（如房產(chǎn)），因?yàn)椴粍?dòng)產(chǎn)的轉(zhuǎn)移不是占有，而是登記。產(chǎn)（如房產(chǎn)），因?yàn)椴粍?dòng)產(chǎn)的轉(zhuǎn)移不是占有，而是登記。 o 留置權(quán)是指?jìng)鶛?quán)人按照合同的約定留置權(quán)是指?jìng)鶛?quán)人按照合同的約定占有債務(wù)人的動(dòng)產(chǎn)占有債務(wù)人的動(dòng)產(chǎn)，債，債務(wù)人不按照合同約定的期限履行債務(wù)的，債權(quán)人有權(quán)依照務(wù)人不按照合同約定的期限履行債務(wù)的，債權(quán)人有權(quán)依照法律規(guī)定留置財(cái)產(chǎn)，以該財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣、變賣該財(cái)法律規(guī)定留置財(cái)產(chǎn)，以該財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣、變賣該財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。 財(cái)產(chǎn)保管人、承租人、承包人對(duì)他們所保管財(cái)產(chǎn)保管人、承租人

11、、承包人對(duì)他們所保管、租用、承包的財(cái)產(chǎn)有保險(xiǎn)利益。、租用、承包的財(cái)產(chǎn)有保險(xiǎn)利益。 這些人保管、租用、承包財(cái)產(chǎn)是要負(fù)一這些人保管、租用、承包財(cái)產(chǎn)是要負(fù)一定經(jīng)濟(jì)責(zé)任的，因此他們可以通過(guò)投保以使定經(jīng)濟(jì)責(zé)任的，因此他們可以通過(guò)投保以使自己的保險(xiǎn)利益得到保障。如旅館可以為旅自己的保險(xiǎn)利益得到保障。如旅館可以為旅客托付它保管的物品投保有關(guān)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)?？屯懈端９艿奈锲吠侗Ｓ嘘P(guān)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。 合同產(chǎn)生的保險(xiǎn)利益。合同產(chǎn)生的保險(xiǎn)利益。 由于合同關(guān)系，當(dāng)事人一方或雙方對(duì)保由于合同關(guān)系，當(dāng)事人一方或雙方對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的物具有保險(xiǎn)利益。險(xiǎn)標(biāo)的物具有保險(xiǎn)利益。第二節(jié)第二節(jié) 保險(xiǎn)的基本原則保險(xiǎn)的基本原則 保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益原

12、則保保 險(xiǎn)險(xiǎn) 人人 利利 身身 益益 保保 與與 險(xiǎn)險(xiǎn) 合合 同同 的的 關(guān)關(guān) 系系l保險(xiǎn)利益是人身保險(xiǎn)合保險(xiǎn)利益是人身保險(xiǎn)合同的客體同的客體l保險(xiǎn)利益是人身保險(xiǎn)合保險(xiǎn)利益是人身保險(xiǎn)合同生效的依據(jù)同生效的依據(jù)l保險(xiǎn)利益在訂約時(shí)必須保險(xiǎn)利益在訂約時(shí)必須存在存在第二節(jié)第二節(jié) 保險(xiǎn)法的基本原則保險(xiǎn)法的基本原則 保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益原則投投保保 人人 具具 對(duì)對(duì) 有有 哪哪 保保 些些 險(xiǎn)險(xiǎn) 人人 利利 益益l 本人本人l 配偶、子女、父母配偶、子女、父母l 前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者撫養(yǎng)關(guān)系的家庭贍養(yǎng)或者撫養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬其他成員、近親屬l 與投保人有勞動(dòng)關(guān)

13、系與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞的勞動(dòng)者動(dòng)者 企業(yè)或雇主對(duì)其雇員企業(yè)或雇主對(duì)其雇員雇傭關(guān)系雇傭關(guān)系第二節(jié)第二節(jié) 保險(xiǎn)法的基本原則保險(xiǎn)法的基本原則 保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益原則l 除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益具有保險(xiǎn)利益 債權(quán)人對(duì)債務(wù)人債權(quán)人對(duì)債務(wù)人債權(quán)債務(wù)關(guān)系債權(quán)債務(wù)關(guān)系 合伙人對(duì)其他合伙人合伙人對(duì)其他合伙人經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系（保險(xiǎn)法）第三十一條）（保險(xiǎn)法）第三十一條）o ( (三三) )責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 各種固定場(chǎng)所的所有人或經(jīng)營(yíng)人，對(duì)其顧客、觀眾等各種固定場(chǎng)

14、所的所有人或經(jīng)營(yíng)人，對(duì)其顧客、觀眾等的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失依法承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的。的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失依法承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的。 各類專業(yè)人員，對(duì)由于工作疏忽或過(guò)失致使他人遭受各類專業(yè)人員，對(duì)由于工作疏忽或過(guò)失致使他人遭受損害依法承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的。損害依法承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的。 制造商、經(jīng)銷商等因商品質(zhì)量給消費(fèi)者造成人身傷害制造商、經(jīng)銷商等因商品質(zhì)量給消費(fèi)者造成人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，依法承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的或財(cái)產(chǎn)損失，依法承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的 雇主對(duì)雇員在受雇期間因從事與職業(yè)有關(guān)的工作而患雇主對(duì)雇員在受雇期間因從事與職業(yè)有關(guān)的工作而患職業(yè)病或傷殘、死亡時(shí)應(yīng)依法承擔(dān)的醫(yī)藥費(fèi)、工傷補(bǔ)職業(yè)病或傷殘、死亡時(shí)應(yīng)依

15、法承擔(dān)的醫(yī)藥費(fèi)、工傷補(bǔ)償、家屬撫恤責(zé)任的。償、家屬撫恤責(zé)任的。o （四）信用保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益（四）信用保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 在經(jīng)濟(jì)合同中，因義務(wù)人不履行合同條件，只是權(quán)在經(jīng)濟(jì)合同中，因義務(wù)人不履行合同條件，只是權(quán)利人遭受經(jīng)濟(jì)損失，可以通過(guò)投保信用保證保險(xiǎn)，由保利人遭受經(jīng)濟(jì)損失，可以通過(guò)投保信用保證保險(xiǎn)，由保險(xiǎn)人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)人承擔(dān)的是一種信用風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)人承擔(dān)的是一種信用風(fēng)險(xiǎn)，權(quán)利人或義務(wù)人對(duì)這種信用具有保險(xiǎn)利益。，權(quán)利人或義務(wù)人對(duì)這種信用具有保險(xiǎn)利益。 信用保險(xiǎn)：一旦義務(wù)人不履行義務(wù)，就會(huì)造成權(quán)利信用保險(xiǎn)：一旦義務(wù)人不履行義務(wù)，就會(huì)造成權(quán)利人的經(jīng)濟(jì)損失，因此權(quán)利人對(duì)

16、于義務(wù)人的信用具有保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失，因此權(quán)利人對(duì)于義務(wù)人的信用具有保險(xiǎn)利益。利益。 保證保險(xiǎn)：由于義務(wù)人不履行義務(wù)，致使權(quán)利人遭保證保險(xiǎn)：由于義務(wù)人不履行義務(wù)，致使權(quán)利人遭受損失，由義務(wù)人的擔(dān)保人負(fù)責(zé)賠償，因此義務(wù)人對(duì)請(qǐng)受損失，由義務(wù)人的擔(dān)保人負(fù)責(zé)賠償，因此義務(wù)人對(duì)請(qǐng)求保險(xiǎn)人對(duì)信用給予保證有保險(xiǎn)利益。求保險(xiǎn)人對(duì)信用給予保證有保險(xiǎn)利益。第二節(jié)第二節(jié) 保險(xiǎn)的基本原則保險(xiǎn)的基本原則 保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益原則p 五、保險(xiǎn)利益的變動(dòng)與適用時(shí)限五、保險(xiǎn)利益的變動(dòng)與適用時(shí)限 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：不僅要求投保人在投保時(shí)對(duì)保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：不僅要求投保人在投保時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，而且要求保險(xiǎn)利益在保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，而

17、且要求保險(xiǎn)利益在保險(xiǎn)有效期內(nèi)始終存在，特別是在發(fā)生保險(xiǎn)事故險(xiǎn)有效期內(nèi)始終存在，特別是在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有可保利益時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有可保利益 人身保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)：投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益必須于合同訂立時(shí)存在，而與保險(xiǎn)事故是否發(fā)必須于合同訂立時(shí)存在，而與保險(xiǎn)事故是否發(fā)生無(wú)關(guān)生無(wú)關(guān) 第二節(jié)第二節(jié) 保險(xiǎn)法的基本原則保險(xiǎn)法的基本原則 保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益原則o 三、規(guī)定保險(xiǎn)利益原則的意義三、規(guī)定保險(xiǎn)利益原則的意義1 1、與賭博從本質(zhì)上劃清界限、與賭博從本質(zhì)上劃清界限 保險(xiǎn)：保險(xiǎn)人通過(guò)科學(xué)計(jì)算保費(fèi)，建立保險(xiǎn)基保險(xiǎn)：保險(xiǎn)人通過(guò)科學(xué)計(jì)算保費(fèi)，建立保

18、險(xiǎn)基金，補(bǔ)償被保險(xiǎn)人由于保險(xiǎn)事故造成的經(jīng)濟(jì)損失，金，補(bǔ)償被保險(xiǎn)人由于保險(xiǎn)事故造成的經(jīng)濟(jì)損失，雖然對(duì)于個(gè)體來(lái)說(shuō)，投保人以較少的保費(fèi)換取可能雖然對(duì)于個(gè)體來(lái)說(shuō)，投保人以較少的保費(fèi)換取可能高出千倍的利益，但對(duì)于投保人總體來(lái)說(shuō)體現(xiàn)人類高出千倍的利益，但對(duì)于投保人總體來(lái)說(shuō)體現(xiàn)人類互助精神；互助精神； 賭博：基于個(gè)人私利，以圖不勞而獲，以小的賭博：基于個(gè)人私利，以圖不勞而獲，以小的損失謀得較大經(jīng)濟(jì)利益的投機(jī)行為，損害社會(huì)利益損失謀得較大經(jīng)濟(jì)利益的投機(jī)行為，損害社會(huì)利益。不以發(fā)生一定數(shù)額的損失為前提，也不以補(bǔ)償損。不以發(fā)生一定數(shù)額的損失為前提，也不以補(bǔ)償損失為原則，與保險(xiǎn)有本質(zhì)的區(qū)別。失為原則，與保險(xiǎn)有本質(zhì)的

19、區(qū)別。三、規(guī)定保險(xiǎn)利益原則的意義三、規(guī)定保險(xiǎn)利益原則的意義2 2、防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生、防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生 避免投保人主動(dòng)觸發(fā)保險(xiǎn)事故發(fā)生避免投保人主動(dòng)觸發(fā)保險(xiǎn)事故發(fā)生 道德風(fēng)險(xiǎn)：投保人為獲得巨額賠償或給付道德風(fēng)險(xiǎn)：投保人為獲得巨額賠償或給付，故意制造保險(xiǎn)事故；或捏造保險(xiǎn)事故；或保，故意制造保險(xiǎn)事故；或捏造保險(xiǎn)事故；或保險(xiǎn)事故發(fā)生后，不積極施救任其損失擴(kuò)大。險(xiǎn)事故發(fā)生后，不積極施救任其損失擴(kuò)大。3 3、限制賠付額度、限制賠付額度 投保人根據(jù)保險(xiǎn)利益確定保險(xiǎn)金額投保人根據(jù)保險(xiǎn)利益確定保險(xiǎn)金額 保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人賠償?shù)慕痤~不得超過(guò)其保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人賠償?shù)慕痤~不得超過(guò)其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的保險(xiǎn)利益的金額。

20、對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的保險(xiǎn)利益的金額。案例案例1 1：英國(guó)出版商為前蘇共總書記安德羅波夫投：英國(guó)出版商為前蘇共總書記安德羅波夫投保人身險(xiǎn)案保人身險(xiǎn)案 1982 1982年有個(gè)名叫馬丁年有個(gè)名叫馬丁魯濱遜的出版商向魯濱遜的出版商向英國(guó)勞合社的承保人投保以當(dāng)時(shí)的蘇共總書記英國(guó)勞合社的承保人投保以當(dāng)時(shí)的蘇共總書記安德羅波夫?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人的保險(xiǎn)安德羅波夫?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人的保險(xiǎn), ,保險(xiǎn)標(biāo)的是被保保險(xiǎn)標(biāo)的是被保險(xiǎn)人的生命和任期保險(xiǎn)。魯賓遜訴說(shuō)的投保理險(xiǎn)人的生命和任期保險(xiǎn)。魯賓遜訴說(shuō)的投保理由是因?yàn)樗谟?jì)劃出版一本由他女兒撰寫的由是因?yàn)樗谟?jì)劃出版一本由他女兒撰寫的書，書名叫安德羅波夫在臺(tái)上。勞合社的書，書名叫安德

21、羅波夫在臺(tái)上。勞合社的承保人接受了這承保人接受了這投保申請(qǐng)，雙方訂立了人身投保申請(qǐng)，雙方訂立了人身保險(xiǎn)合同；這份特約的保險(xiǎn)合同規(guī)定的保險(xiǎn)期保險(xiǎn)合同；這份特約的保險(xiǎn)合同規(guī)定的保險(xiǎn)期限自投保之日起至限自投保之日起至19841984年年6 6月止，保險(xiǎn)事件為被月止，保險(xiǎn)事件為被保險(xiǎn)人安德羅波夫在保險(xiǎn)期限內(nèi)死亡、辭職或保險(xiǎn)人安德羅波夫在保險(xiǎn)期限內(nèi)死亡、辭職或被驅(qū)趕下臺(tái)。被驅(qū)趕下臺(tái)。案例：英國(guó)出版商為前蘇共總書記安德羅波夫投案例：英國(guó)出版商為前蘇共總書記安德羅波夫投保人身險(xiǎn)案保人身險(xiǎn)案 雙方在保險(xiǎn)合同中約定：如果保險(xiǎn)事件在雙方在保險(xiǎn)合同中約定：如果保險(xiǎn)事件在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生，承保人將按照合同給付魯濱保險(xiǎn)期

22、限內(nèi)發(fā)生，承保人將按照合同給付魯濱遜遜22 00022 000英鎊，而這位出版商作為投保人則向英鎊，而這位出版商作為投保人則向承保人繳付承保人繳付4 7004 700英鎊的保險(xiǎn)費(fèi)。后來(lái)，在保險(xiǎn)英鎊的保險(xiǎn)費(fèi)。后來(lái)，在保險(xiǎn)期內(nèi)，被保險(xiǎn)人安德羅波夫果真病逝，由于約期內(nèi)，被保險(xiǎn)人安德羅波夫果真病逝，由于約定的保險(xiǎn)事件發(fā)生，勞合社的承保人履行了給定的保險(xiǎn)事件發(fā)生，勞合社的承保人履行了給付責(zé)任。付責(zé)任。英國(guó)出版商馬丁英國(guó)出版商馬丁魯濱遜對(duì)前蘇魯濱遜對(duì)前蘇聯(lián)總統(tǒng)安德羅波夫是否具有保險(xiǎn)聯(lián)總統(tǒng)安德羅波夫是否具有保險(xiǎn)利益？利益？ 問(wèn)題的提出問(wèn)題的提出英國(guó)出版商為前蘇共總書記安德羅波夫投保人身英國(guó)出版商為前蘇共總書

23、記安德羅波夫投保人身險(xiǎn)案險(xiǎn)案p 人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益確認(rèn)原則人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益確認(rèn)原則l 利益原則（英國(guó)、美國(guó)）利益原則（英國(guó)、美國(guó)） “利害關(guān)系原則利害關(guān)系原則”，是根據(jù)投保人與被保險(xiǎn)，是根據(jù)投保人與被保險(xiǎn)人之間存在不存在利害關(guān)系來(lái)確定是否具有保人之間存在不存在利害關(guān)系來(lái)確定是否具有保險(xiǎn)利益。險(xiǎn)利益。l 同意原則（日本、德國(guó)、瑞士）同意原則（日本、德國(guó)、瑞士） “承認(rèn)原則承認(rèn)原則”，主張投保人只要征得被保險(xiǎn)，主張投保人只要征得被保險(xiǎn)人的同意或承認(rèn)，就對(duì)被保險(xiǎn)人的生命或身體人的同意或承認(rèn)，就對(duì)被保險(xiǎn)人的生命或身體具有保險(xiǎn)利益。具有保險(xiǎn)利益。英國(guó)出版商為前蘇共總書記安德羅波夫投保人身英國(guó)出版商為前

24、蘇共總書記安德羅波夫投保人身險(xiǎn)案險(xiǎn)案n 人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益確認(rèn)原則人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益確認(rèn)原則l 法定原則法定原則 法定原則是通過(guò)法律列明一定范圍的親屬法定原則是通過(guò)法律列明一定范圍的親屬關(guān)系，或者規(guī)定一定的法律關(guān)系關(guān)系，或者規(guī)定一定的法律關(guān)系l 混合原則混合原則 混合原則既規(guī)定混合原則既規(guī)定定的親屬范圍，又規(guī)定定的親屬范圍，又規(guī)定應(yīng)取得被保險(xiǎn)人的同意來(lái)確認(rèn)投保人對(duì)被保險(xiǎn)應(yīng)取得被保險(xiǎn)人的同意來(lái)確認(rèn)投保人對(duì)被保險(xiǎn)人是否具有保險(xiǎn)利益人是否具有保險(xiǎn)利益 英國(guó)出版商為前蘇共總書記安德羅波夫投保人身英國(guó)出版商為前蘇共總書記安德羅波夫投保人身險(xiǎn)案險(xiǎn)案n 人身保險(xiǎn)利益原則的表達(dá)方式人身保險(xiǎn)利益原則的表達(dá)方式l

25、 定義式定義式 就是在立法中對(duì)保險(xiǎn)利益這一概念下一個(gè)就是在立法中對(duì)保險(xiǎn)利益這一概念下一個(gè)定義，凡是符合這一定義的，便被認(rèn)為有保險(xiǎn)定義，凡是符合這一定義的，便被認(rèn)為有保險(xiǎn)利益利益 l 列舉式列舉式 在立法中對(duì)依法具有保險(xiǎn)利益的情況逐一在立法中對(duì)依法具有保險(xiǎn)利益的情況逐一一列舉出來(lái)，凡是屬于列舉范圍的均有保險(xiǎn)利一列舉出來(lái)，凡是屬于列舉范圍的均有保險(xiǎn)利益，反之則不具有保險(xiǎn)利益益，反之則不具有保險(xiǎn)利益 英國(guó)出版商為前蘇共總書記安德羅波夫投保人身英國(guó)出版商為前蘇共總書記安德羅波夫投保人身險(xiǎn)案險(xiǎn)案o 本案中，一個(gè)是英國(guó)出版商，本案中，一個(gè)是英國(guó)出版商，個(gè)是當(dāng)時(shí)的蘇共總書記，個(gè)是當(dāng)時(shí)的蘇共總書記，兩人從未謀

26、面，沒(méi)有任何關(guān)系，也沒(méi)有任何利益往兩人從未謀面，沒(méi)有任何關(guān)系，也沒(méi)有任何利益往來(lái)，來(lái)，個(gè)英國(guó)出版商以當(dāng)時(shí)的蘇共總書記安德羅波夫?yàn)閭€(gè)英國(guó)出版商以當(dāng)時(shí)的蘇共總書記安德羅波夫?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人向勞合社的承保人申請(qǐng)投保人身保險(xiǎn)，這在我被保險(xiǎn)人向勞合社的承保人申請(qǐng)投保人身保險(xiǎn)，這在我們看來(lái)是十分荒唐的。們看來(lái)是十分荒唐的。 第一，投保人與被保險(xiǎn)人不是一個(gè)家庭的成員，他第一，投保人與被保險(xiǎn)人不是一個(gè)家庭的成員，他們之間也沒(méi)有什么們之間也沒(méi)有什么“血親血親”或或“姻親姻親”關(guān)系，事實(shí)上他們是關(guān)系，事實(shí)上他們是兩個(gè)國(guó)家的人，彼此之間毫不相干；兩個(gè)國(guó)家的人，彼此之間毫不相干； 第二，出版商魯濱遜作為投保人在為被保險(xiǎn)人安

27、德第二，出版商魯濱遜作為投保人在為被保險(xiǎn)人安德羅波夫投保時(shí)根本沒(méi)有征得后者的同意。羅波夫投保時(shí)根本沒(méi)有征得后者的同意。 那么英國(guó)出版商對(duì)蘇共總書記有保險(xiǎn)利益嗎那么英國(guó)出版商對(duì)蘇共總書記有保險(xiǎn)利益嗎?這一保險(xiǎn)這一保險(xiǎn)利益又是怎樣確定的呢利益又是怎樣確定的呢?英國(guó)出版商為前蘇共總書記安德羅波夫投保人身英國(guó)出版商為前蘇共總書記安德羅波夫投保人身險(xiǎn)案險(xiǎn)案n 對(duì)本案中保險(xiǎn)利益確認(rèn)的分析對(duì)本案中保險(xiǎn)利益確認(rèn)的分析l 英國(guó)（英美法系國(guó)家）：利益原則英國(guó)（英美法系國(guó)家）：利益原則 根據(jù)投保人與被保險(xiǎn)人之間是否存在利根據(jù)投保人與被保險(xiǎn)人之間是否存在利益關(guān)系來(lái)確定人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益益關(guān)系來(lái)確定人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益l

28、 英國(guó)（英美法系國(guó)家）：定義式英國(guó)（英美法系國(guó)家）：定義式 英國(guó)的人壽保險(xiǎn)法、美國(guó)紐約州的保險(xiǎn)法：英國(guó)的人壽保險(xiǎn)法、美國(guó)紐約州的保險(xiǎn)法： “在下列兩種情況下，具有人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益：在下列兩種情況下，具有人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益： （1 1）以感情為基礎(chǔ)，有切實(shí)利益的血親或者姻親；）以感情為基礎(chǔ)，有切實(shí)利益的血親或者姻親； （2 2）上列人員以外的對(duì)被保險(xiǎn)人的生命、健康或者安）上列人員以外的對(duì)被保險(xiǎn)人的生命、健康或者安全具有合法的、實(shí)際的、經(jīng)濟(jì)上人利益的人。全具有合法的、實(shí)際的、經(jīng)濟(jì)上人利益的人?！庇?guó)出版商為前蘇共總書記安德羅波夫投保人身英國(guó)出版商為前蘇共總書記安德羅波夫投保人身險(xiǎn)案險(xiǎn)案o 本案中

29、，投保人英國(guó)出版商對(duì)被保險(xiǎn)人安本案中，投保人英國(guó)出版商對(duì)被保險(xiǎn)人安德羅波夫是有保險(xiǎn)利益的。關(guān)鍵就在于英國(guó)德羅波夫是有保險(xiǎn)利益的。關(guān)鍵就在于英國(guó)人身保險(xiǎn)利益的確認(rèn)采用的是人身保險(xiǎn)利益的確認(rèn)采用的是“利益原則利益原則”。 根據(jù)根據(jù)“利益原則利益原則”的要求，只要投保人的要求，只要投保人“對(duì)被保險(xiǎn)人的生命、健康或者安全具有合對(duì)被保險(xiǎn)人的生命、健康或者安全具有合法的、實(shí)際的、經(jīng)濟(jì)上的利益法的、實(shí)際的、經(jīng)濟(jì)上的利益”，他就對(duì)被，他就對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。 英國(guó)出版商為前蘇共總書記安德羅波夫投保人身英國(guó)出版商為前蘇共總書記安德羅波夫投保人身險(xiǎn)案險(xiǎn)案o 本案中的投保人即英國(guó)出版商，計(jì)劃

30、出版一本由他本案中的投保人即英國(guó)出版商，計(jì)劃出版一本由他的女兒撰寫的的女兒撰寫的安德羅波夫在臺(tái)上的書，由于當(dāng)安德羅波夫在臺(tái)上的書，由于當(dāng)時(shí)蘇聯(lián)政壇人事動(dòng)蕩，已有傳聞?wù)f安德羅波夫可能時(shí)蘇聯(lián)政壇人事動(dòng)蕩，已有傳聞?wù)f安德羅波夫可能要下臺(tái)，如果安德羅波夫真的在該書完稿或出版之要下臺(tái)，如果安德羅波夫真的在該書完稿或出版之前去世或下臺(tái)，該書的發(fā)行必然會(huì)面臨滯銷的局面，前去世或下臺(tái)，該書的發(fā)行必然會(huì)面臨滯銷的局面，出版商發(fā)行該書的商業(yè)利潤(rùn)必然會(huì)受影響，因?yàn)楣霭嫔贪l(fā)行該書的商業(yè)利潤(rùn)必然會(huì)受影響，因?yàn)楣妼?duì)從政壇上消失的安德羅波夫?qū)⒉粫?huì)再感興趣。眾對(duì)從政壇上消失的安德羅波夫?qū)⒉粫?huì)再感興趣。于是，出版商尋求保險(xiǎn)

31、支持。勞合社的承保人正是于是，出版商尋求保險(xiǎn)支持。勞合社的承保人正是基于以上的事實(shí)，認(rèn)定馬丁基于以上的事實(shí)，認(rèn)定馬丁魯濱遜對(duì)與他非親非魯濱遜對(duì)與他非親非故的蘇共總書記有保險(xiǎn)利益，遂同意他投保并與他故的蘇共總書記有保險(xiǎn)利益，遂同意他投保并與他約定以他對(duì)被保險(xiǎn)人所具有的保險(xiǎn)利益額度約定以他對(duì)被保險(xiǎn)人所具有的保險(xiǎn)利益額度2200022000英鎊作為保險(xiǎn)金額。英鎊作為保險(xiǎn)金額。案例案例 夫妻離異是否影響人身保險(xiǎn)合同效力夫妻離異是否影響人身保險(xiǎn)合同效力l 20102010年年2 2月，林某為其妻子李某投保了保險(xiǎn)金額月，林某為其妻子李某投保了保險(xiǎn)金額為為3 3萬(wàn)元的萬(wàn)元的“康寧終身壽險(xiǎn)康寧終身壽險(xiǎn)”：同時(shí)

32、，林某又為：同時(shí)，林某又為其女兒投保了其女兒投保了“鴻福終身保險(xiǎn)鴻福終身保險(xiǎn)”保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)金額3 3萬(wàn)萬(wàn)元，均未指定受益人。元，均未指定受益人。 20122012年年1 1月月1919日，被保險(xiǎn)人李某與女兒遇車日，被保險(xiǎn)人李某與女兒遇車禍身故。投保人林某與被保險(xiǎn)人李某之母同時(shí)向禍身故。投保人林某與被保險(xiǎn)人李某之母同時(shí)向保險(xiǎn)公司提出給付保險(xiǎn)金的申請(qǐng)。保險(xiǎn)公司提出給付保險(xiǎn)金的申請(qǐng)。 保險(xiǎn)公司經(jīng)調(diào)查了解到：被保險(xiǎn)人李某及保險(xiǎn)公司經(jīng)調(diào)查了解到：被保險(xiǎn)人李某及女兒死亡情況屬實(shí)，構(gòu)成保險(xiǎn)責(zé)任，但投保人林女兒死亡情況屬實(shí)，構(gòu)成保險(xiǎn)責(zé)任，但投保人林某與被保險(xiǎn)人李某已于車禍發(fā)生前協(xié)議離婚，女某與被保險(xiǎn)人李某已于

33、車禍發(fā)生前協(xié)議離婚，女兒由李某撫養(yǎng)。兒由李某撫養(yǎng)。案例案例 夫妻離異是否影響人身保險(xiǎn)合同效力夫妻離異是否影響人身保險(xiǎn)合同效力l 保險(xiǎn)公司內(nèi)部存在著兩種不同意見(jiàn)：保險(xiǎn)公司內(nèi)部存在著兩種不同意見(jiàn)： 第一種意見(jiàn)認(rèn)為：既然投保人與被保險(xiǎn)人已第一種意見(jiàn)認(rèn)為：既然投保人與被保險(xiǎn)人已經(jīng)離婚，被保險(xiǎn)人的死亡或傷殘，不會(huì)使被經(jīng)離婚，被保險(xiǎn)人的死亡或傷殘，不會(huì)使被保險(xiǎn)人遭受經(jīng)濟(jì)損失，因而可認(rèn)為投保人對(duì)保險(xiǎn)人遭受經(jīng)濟(jì)損失，因而可認(rèn)為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不再具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同失去被保險(xiǎn)人不再具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同失去效力。保險(xiǎn)公司不應(yīng)當(dāng)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)效力。保險(xiǎn)公司不應(yīng)當(dāng)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。任。案例案例 夫妻離異

34、是否影響人身保險(xiǎn)合同效力夫妻離異是否影響人身保險(xiǎn)合同效力 第二種意見(jiàn)認(rèn)為：人身保險(xiǎn)合同不同于財(cái)產(chǎn)第二種意見(jiàn)認(rèn)為：人身保險(xiǎn)合同不同于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，要求從保險(xiǎn)保險(xiǎn)合同。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，要求從保險(xiǎn)合同訂立到保險(xiǎn)合同終止，始終要求存在保合同訂立到保險(xiǎn)合同終止，始終要求存在保險(xiǎn)利益；而人身保險(xiǎn)合同則只強(qiáng)調(diào)在保險(xiǎn)合險(xiǎn)利益；而人身保險(xiǎn)合同則只強(qiáng)調(diào)在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)必須具有，而當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生進(jìn)行同訂立時(shí)必須具有，而當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生進(jìn)行索賠時(shí)，對(duì)是否具有保險(xiǎn)利益不做要求。本索賠時(shí)，對(duì)是否具有保險(xiǎn)利益不做要求。本案中投保人林某在替被保險(xiǎn)人李某投保時(shí)仍案中投保人林某在替被保險(xiǎn)人李某投保時(shí)仍為李某的丈

35、夫，可認(rèn)為保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，投為李某的丈夫，可認(rèn)為保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人是具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合保人對(duì)被保險(xiǎn)人是具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同有效，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)同有效，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。任。l投保人林某對(duì)被保險(xiǎn)人李某是否投保人林某對(duì)被保險(xiǎn)人李某是否具有保險(xiǎn)利益具有保險(xiǎn)利益？所投所投的這份的這份保險(xiǎn)保險(xiǎn)合同是否有效合同是否有效？問(wèn)題的提出問(wèn)題的提出l 本案中被保險(xiǎn)人交通事故導(dǎo)致的意外傷害屬于本案中被保險(xiǎn)人交通事故導(dǎo)致的意外傷害屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍基本不存在爭(zhēng)議，關(guān)鍵是保險(xiǎn)利保險(xiǎn)責(zé)任范圍基本不存在爭(zhēng)議，關(guān)鍵是保險(xiǎn)利益發(fā)生變更情況下保險(xiǎn)合同是否仍然有效的問(wèn)益發(fā)生變更情

36、況下保險(xiǎn)合同是否仍然有效的問(wèn)題。題。 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同作為一種補(bǔ)償性的保險(xiǎn)合同，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同作為一種補(bǔ)償性的保險(xiǎn)合同，一般在訂約時(shí)就要求投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的存在保一般在訂約時(shí)就要求投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的存在保險(xiǎn)利益，但對(duì)于一些貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)險(xiǎn)利益，但對(duì)于一些貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)利益在適用時(shí)限上存在一定靈活性，可以在投利益在適用時(shí)限上存在一定靈活性，可以在投保時(shí)不具有保險(xiǎn)利益，但是索賠時(shí)投保人對(duì)保保時(shí)不具有保險(xiǎn)利益，但是索賠時(shí)投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。案例分析案例分析l 而人身保險(xiǎn)合同并不同于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，它而人身保險(xiǎn)合同并不同于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，它不是以損失補(bǔ)償為原則的

37、。保險(xiǎn)合同主要保不是以損失補(bǔ)償為原則的。保險(xiǎn)合同主要保障的是被保險(xiǎn)人和受益人的利益，在此種情障的是被保險(xiǎn)人和受益人的利益，在此種情況下仍然要求事故發(fā)生時(shí)投保人對(duì)被保險(xiǎn)人況下仍然要求事故發(fā)生時(shí)投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益是不現(xiàn)實(shí)，也是不合理的。這具有保險(xiǎn)利益是不現(xiàn)實(shí)，也是不合理的。這主要是因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是人的生命主要是因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是人的生命和身體，人身保險(xiǎn)合同生效后，被保險(xiǎn)人的和身體，人身保險(xiǎn)合同生效后，被保險(xiǎn)人的生命或身體受到傷害，獲得保險(xiǎn)金。生命或身體受到傷害，獲得保險(xiǎn)金。案例分析案例分析l 給付的是被保險(xiǎn)人或受益人，投保人不會(huì)因給付的是被保險(xiǎn)人或受益人，投保人不會(huì)因?yàn)楸槐?/p>

38、險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)事故而享有領(lǐng)取險(xiǎn)金的為被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)事故而享有領(lǐng)取險(xiǎn)金的權(quán)利，因此，在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，投保人是權(quán)利，因此，在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，投保人是否對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益沒(méi)有意義。否對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益沒(méi)有意義。 只要投保人在投保時(shí)具有保險(xiǎn)利益，即使只要投保人在投保時(shí)具有保險(xiǎn)利益，即使后來(lái)投保人對(duì)被保險(xiǎn)人因離異、雇合同解除后來(lái)投保人對(duì)被保險(xiǎn)人因離異、雇合同解除或者其他原因而喪失保險(xiǎn)利益，也不會(huì)影響或者其他原因而喪失保險(xiǎn)利益，也不會(huì)影響保險(xiǎn)合同的效力，保險(xiǎn)人負(fù)有保險(xiǎn)金給付責(zé)保險(xiǎn)合同的效力，保險(xiǎn)人負(fù)有保險(xiǎn)金給付責(zé)任。任。案例分析案例分析l 此案中，投保人林某在為被保險(xiǎn)人李某投保此案中，投保人林某

39、在為被保險(xiǎn)人李某投保時(shí)，作為李某的丈夫其對(duì)李某是具有保險(xiǎn)利時(shí)，作為李某的丈夫其對(duì)李某是具有保險(xiǎn)利益的。而當(dāng)李某發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，雖然李某益的。而當(dāng)李某發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，雖然李某已經(jīng)和林某離婚林某對(duì)李某不再具有保險(xiǎn)已經(jīng)和林某離婚林某對(duì)李某不再具有保險(xiǎn)利益，但由于人身保險(xiǎn)合同對(duì)保險(xiǎn)利益時(shí)間利益，但由于人身保險(xiǎn)合同對(duì)保險(xiǎn)利益時(shí)間效力的要求并非由始至終，而是投保時(shí)具有效力的要求并非由始至終，而是投保時(shí)具有即可，因而可認(rèn)定保險(xiǎn)合同是有效的，保險(xiǎn)即可，因而可認(rèn)定保險(xiǎn)合同是有效的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠付保險(xiǎn)金的責(zé)任。公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠付保險(xiǎn)金的責(zé)任。案例分析案例分析l 本保險(xiǎn)合同屬于有效保險(xiǎn)合同。本案中李某本保險(xiǎn)合同

40、屬于有效保險(xiǎn)合同。本案中李某車禍身亡屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)車禍身亡屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)進(jìn)行賠付。最后，保險(xiǎn)公司按照不同觀點(diǎn)中進(jìn)行賠付。最后，保險(xiǎn)公司按照不同觀點(diǎn)中的第二種意見(jiàn)，做出給付金的決定。的第二種意見(jiàn)，做出給付金的決定。 由于本案中并未指定受益人，因而本案受益由于本案中并未指定受益人，因而本案受益人為法定繼承人。人為法定繼承人。案例分析案例分析第二節(jié)保險(xiǎn)利益原則第二節(jié)保險(xiǎn)利益原則 保險(xiǎn)利益原則案例分析保險(xiǎn)利益原則案例分析案例案例3 楊琳的外公對(duì)楊琳是否具有保險(xiǎn)利益楊琳的外公對(duì)楊琳是否具有保險(xiǎn)利益l 楊琳，楊琳，1歲時(shí)因母親去世隨外公外婆在歲時(shí)因母親去世隨外公外婆在A城生

41、活城生活。2歲時(shí)上幼兒園，她的日常所需費(fèi)用由其父歲時(shí)上幼兒園，她的日常所需費(fèi)用由其父親承擔(dān)。親承擔(dān)。4歲時(shí)，楊琳的父親再婚，楊琳便與歲時(shí)，楊琳的父親再婚，楊琳便與其父親和繼母在其父親和繼母在B城生活，并從城生活，并從A城幼兒園轉(zhuǎn)到城幼兒園轉(zhuǎn)到B城幼兒園。在楊琳離開城幼兒園。在楊琳離開A城時(shí)，她的外公為她城時(shí)，她的外公為她買了一份少兒平安險(xiǎn)，并指定自己為受益人。買了一份少兒平安險(xiǎn)，并指定自己為受益人。楊琳到楊琳到B城后不久，在一次游玩中不幸溺水身城后不久，在一次游玩中不幸溺水身亡。事發(fā)后，楊琳的外公及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案亡。事發(fā)后，楊琳的外公及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案，要求給付保險(xiǎn)金，但保險(xiǎn)公司以楊琳的外公

42、，要求給付保險(xiǎn)金，但保險(xiǎn)公司以楊琳的外公對(duì)楊琳不具有保險(xiǎn)利益為由拒絕給付。雙方遂對(duì)楊琳不具有保險(xiǎn)利益為由拒絕給付。雙方遂引起爭(zhēng)議并導(dǎo)致訴訟。引起爭(zhēng)議并導(dǎo)致訴訟。案例案例3 楊琳的外公對(duì)楊琳是否具有保險(xiǎn)利益楊琳的外公對(duì)楊琳是否具有保險(xiǎn)利益l 保險(xiǎn)公司對(duì)本案的處理有三種不同意見(jiàn)：保險(xiǎn)公司對(duì)本案的處理有三種不同意見(jiàn)： 第一種意見(jiàn)認(rèn)為：楊琳的外公和楊琳之第一種意見(jiàn)認(rèn)為：楊琳的外公和楊琳之間已經(jīng)形成事實(shí)上的撫養(yǎng)關(guān)系，根據(jù)我國(guó)間已經(jīng)形成事實(shí)上的撫養(yǎng)關(guān)系，根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法的有關(guān)規(guī)定，楊琳的外公對(duì)楊琳具的有關(guān)規(guī)定，楊琳的外公對(duì)楊琳具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同成立并生效。但是，有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同成立并生效。但是

43、，楊琳的外公不能指定自己為受益人。保險(xiǎn)公楊琳的外公不能指定自己為受益人。保險(xiǎn)公司應(yīng)向楊琳的父親蛤付保險(xiǎn)金。司應(yīng)向楊琳的父親蛤付保險(xiǎn)金。案例案例3 楊琳的外公對(duì)楊琳是否具有保險(xiǎn)利益楊琳的外公對(duì)楊琳是否具有保險(xiǎn)利益 第二種意見(jiàn)認(rèn)為；楊琳的外公和楊琳之間是第二種意見(jiàn)認(rèn)為；楊琳的外公和楊琳之間是委托監(jiān)護(hù)人與被監(jiān)護(hù)人的關(guān)系。委托監(jiān)護(hù)人與被監(jiān)護(hù)人的關(guān)系。 楊琳的外楊琳的外公作為委托監(jiān)護(hù)人對(duì)楊琳不具有保險(xiǎn)利益，公作為委托監(jiān)護(hù)人對(duì)楊琳不具有保險(xiǎn)利益，但其作為委托監(jiān)護(hù)人，有代楊琳的父親對(duì)楊但其作為委托監(jiān)護(hù)人，有代楊琳的父親對(duì)楊琳具有保險(xiǎn)利益，因而其可代楊琳的父親為琳具有保險(xiǎn)利益，因而其可代楊琳的父親為楊琳投保，

44、所以，保險(xiǎn)合同成立并生效，但楊琳投保，所以，保險(xiǎn)合同成立并生效，但是，楊琳的外公不能指定自己為受益人，故是，楊琳的外公不能指定自己為受益人，故而保險(xiǎn)公司應(yīng)向楊琳的父親給付保險(xiǎn)金。而保險(xiǎn)公司應(yīng)向楊琳的父親給付保險(xiǎn)金。案例案例3 楊琳的外公對(duì)楊琳是否具有保險(xiǎn)利益楊琳的外公對(duì)楊琳是否具有保險(xiǎn)利益 第三種意見(jiàn)認(rèn)為：楊琳的外公作為委托監(jiān)護(hù)第三種意見(jiàn)認(rèn)為：楊琳的外公作為委托監(jiān)護(hù)人，可代楊琳的父親為楊琳投保。但是，在人，可代楊琳的父親為楊琳投保。但是，在該案中，楊琳的外公并不是該案中，楊琳的外公并不是“代代”楊琳的父楊琳的父親為楊琳投保，而是以自己的名義為楊琳投親為楊琳投保，而是以自己的名義為楊琳投保。因作

45、為委托監(jiān)護(hù)人的外公對(duì)楊琳不具有保。因作為委托監(jiān)護(hù)人的外公對(duì)楊琳不具有保險(xiǎn)利益，所以保險(xiǎn)合同無(wú)效，保險(xiǎn)公司不保險(xiǎn)利益，所以保險(xiǎn)合同無(wú)效，保險(xiǎn)公司不應(yīng)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。應(yīng)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。l本案爭(zhēng)論的焦點(diǎn)是：楊琳的外公對(duì)外本案爭(zhēng)論的焦點(diǎn)是：楊琳的外公對(duì)外孫女楊琳是否具有保險(xiǎn)利益孫女楊琳是否具有保險(xiǎn)利益? ?問(wèn)題的提出問(wèn)題的提出l 楊琳的外公與楊琳之間是否存在撫養(yǎng)關(guān)系楊琳的外公與楊琳之間是否存在撫養(yǎng)關(guān)系 我國(guó)我國(guó)保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第三十一條規(guī)定，投保人第三十一條規(guī)定，投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：(1)本人；本人；(2)配配偶、子女、父母；偶、子女、父母；(3)前項(xiàng)以外與投

46、保人有撫前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)義務(wù)的家庭其他成員、近親養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)義務(wù)的家庭其他成員、近親屬。除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其屬。除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)訂立合同的視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。利益。 根據(jù)根據(jù)保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法可知：作為近親屬的外公并可知：作為近親屬的外公并不必然對(duì)外孫女楊琳具有保險(xiǎn)利益，只有二者不必然對(duì)外孫女楊琳具有保險(xiǎn)利益，只有二者之間同時(shí)形成撫養(yǎng)關(guān)系時(shí)，才具有保險(xiǎn)利益。之間同時(shí)形成撫養(yǎng)關(guān)系時(shí)，才具有保險(xiǎn)利益。案例分析案例分析那么，楊琳的外公與楊琳之間有撫養(yǎng)關(guān)系嗎？那么，楊琳的外公與楊琳之間有撫養(yǎng)關(guān)系嗎

47、？ 楊琳的外公與楊琳之間沒(méi)有事實(shí)上的撫養(yǎng)關(guān)系楊琳的外公與楊琳之間沒(méi)有事實(shí)上的撫養(yǎng)關(guān)系 所謂撫養(yǎng)是指從經(jīng)濟(jì)上、生活上、精神上等所謂撫養(yǎng)是指從經(jīng)濟(jì)上、生活上、精神上等各個(gè)方面對(duì)被撫養(yǎng)人進(jìn)行照顧、保護(hù)和管理。各個(gè)方面對(duì)被撫養(yǎng)人進(jìn)行照顧、保護(hù)和管理。但撫養(yǎng)人對(duì)被撫養(yǎng)人的撫養(yǎng)義務(wù)主要體現(xiàn)為撫但撫養(yǎng)人對(duì)被撫養(yǎng)人的撫養(yǎng)義務(wù)主要體現(xiàn)為撫養(yǎng)費(fèi)的支付。撫養(yǎng)人對(duì)被撫養(yǎng)人的撫養(yǎng)義務(wù)可養(yǎng)費(fèi)的支付。撫養(yǎng)人對(duì)被撫養(yǎng)人的撫養(yǎng)義務(wù)可委托他人代為進(jìn)行。本案中，楊琳委托他人代為進(jìn)行。本案中，楊琳1歲至歲至3歲時(shí)歲時(shí)，一直與外公外婆一起生活，但楊琳的日常所，一直與外公外婆一起生活，但楊琳的日常所需費(fèi)用由其父親承擔(dān)。需費(fèi)用由其父親承擔(dān)

48、。案例分析案例分析 由此可知，：楊琳的父親作為楊琳的法定撫養(yǎng)由此可知，：楊琳的父親作為楊琳的法定撫養(yǎng)人一直在履行自己的撫養(yǎng)義務(wù)他既是楊琳的法人一直在履行自己的撫養(yǎng)義務(wù)他既是楊琳的法定撫養(yǎng)人也是楊琳事實(shí)上的撫養(yǎng)人，楊琳的外定撫養(yǎng)人也是楊琳事實(shí)上的撫養(yǎng)人，楊琳的外公只是代為照顧楊琳。據(jù)此認(rèn)定楊琳的外公與公只是代為照顧楊琳。據(jù)此認(rèn)定楊琳的外公與楊琳有事實(shí)上的撫養(yǎng)關(guān)系是不合理的。楊琳有事實(shí)上的撫養(yǎng)關(guān)系是不合理的。案例分析案例分析 楊琳的外公與楊琳之間不存在法定的撫養(yǎng)關(guān)系楊琳的外公與楊琳之間不存在法定的撫養(yǎng)關(guān)系 婚姻法婚姻法第二十八條規(guī)定，有負(fù)擔(dān)能力的第二十八條規(guī)定，有負(fù)擔(dān)能力的祖父母、外祖父母，對(duì)于父

49、母已經(jīng)死亡或父母祖父母、外祖父母，對(duì)于父母已經(jīng)死亡或父母無(wú)力撫養(yǎng)的未成年的孫子女、外孫子女，有撫無(wú)力撫養(yǎng)的未成年的孫子女、外孫子女，有撫養(yǎng)的義務(wù)。上述法律規(guī)定，充分肯定了外祖父養(yǎng)的義務(wù)。上述法律規(guī)定，充分肯定了外祖父母有撫養(yǎng)外孫子女的義務(wù)，不過(guò)這種撫養(yǎng)義務(wù)母有撫養(yǎng)外孫子女的義務(wù)，不過(guò)這種撫養(yǎng)義務(wù)的承擔(dān)必須符合以下條件：的承擔(dān)必須符合以下條件：(1)外孫子女的父外孫子女的父母均已死亡或無(wú)力撫養(yǎng)；母均已死亡或無(wú)力撫養(yǎng)；(2)外孫子女尚未成外孫子女尚未成 年，確實(shí)需要撫養(yǎng)教育；年，確實(shí)需要撫養(yǎng)教育；(3)外祖父母的確有外祖父母的確有負(fù)擔(dān)能力負(fù)擔(dān)能力案例分析案例分析 在該案中，楊琳的外公有負(fù)擔(dān)能力且楊

50、琳在該案中，楊琳的外公有負(fù)擔(dān)能力且楊琳尚未成年需要撫養(yǎng)教育。但是，楊琳的父親健尚未成年需要撫養(yǎng)教育。但是，楊琳的父親健在，且有撫養(yǎng)能力。所以，楊琳的外公不需承在，且有撫養(yǎng)能力。所以，楊琳的外公不需承擔(dān)法定的撫養(yǎng)義務(wù)，二者之間不存在法定的撫擔(dān)法定的撫養(yǎng)義務(wù)，二者之間不存在法定的撫養(yǎng)關(guān)系。養(yǎng)關(guān)系。 綜上所述，我們認(rèn)為，楊琳的外公與楊琳之綜上所述，我們認(rèn)為，楊琳的外公與楊琳之間既不存在事實(shí)上的撫養(yǎng)關(guān)系，也不具有法律間既不存在事實(shí)上的撫養(yǎng)關(guān)系，也不具有法律上的撫養(yǎng)關(guān)系。所以，楊琳的外公對(duì)楊琳不具上的撫養(yǎng)關(guān)系。所以，楊琳的外公對(duì)楊琳不具有保險(xiǎn)利益。有保險(xiǎn)利益。案例分析案例分析l 退一步講，即使楊琳的外公

51、對(duì)楊琳具有保險(xiǎn)退一步講，即使楊琳的外公對(duì)楊琳具有保險(xiǎn)利益，楊琳的外公也不能作為投保人為她購(gòu)利益，楊琳的外公也不能作為投保人為她購(gòu)買以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)險(xiǎn)。我國(guó)買以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)險(xiǎn)。我國(guó)保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第三十三條規(guī)定：第三十三條規(guī)定：“投保人不得投保人不得為無(wú)民事行為能力人投保以死亡為給付保險(xiǎn)為無(wú)民事行為能力人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人也不得承保。父金條件的人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人也不得承保。父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，不受前母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，不受前款規(guī)定限制款規(guī)定限制案例分析案例分析我國(guó)我國(guó)民法通則民法通則第十二條第二款規(guī)定：第十二條第二款規(guī)定：“

52、不滿十周歲的未成年人是無(wú)民事行為能力人不滿十周歲的未成年人是無(wú)民事行為能力人?！北景钢?，楊琳的外公為楊琳投保時(shí)，楊本案中，楊琳的外公為楊琳投保時(shí)，楊琳還未滿十周歲，是無(wú)民事行為能力人。所琳還未滿十周歲，是無(wú)民事行為能力人。所以，楊琳的外公不能作為投保人為她購(gòu)買以以，楊琳的外公不能作為投保人為她購(gòu)買以死亡為給付保險(xiǎn)余條件的人身保險(xiǎn)。死亡為給付保險(xiǎn)余條件的人身保險(xiǎn)。案例分析案例分析案例案例4：非轎車所有人和租用人的第三者投保資格：非轎車所有人和租用人的第三者投保資格審定案審定案l H省某縣省某縣T村村民紀(jì)愛(ài)民擁有一輛福特車，村里村村民紀(jì)愛(ài)民擁有一輛福特車，村里有一家村辦的燈具廠向他租用這輛車。雙方

53、商有一家村辦的燈具廠向他租用這輛車。雙方商定：該車平時(shí)仍放在紀(jì)愛(ài)民家里，也歸他使用定：該車平時(shí)仍放在紀(jì)愛(ài)民家里，也歸他使用處置，村燈具廠只要他每月把車借給廠里使用處置，村燈具廠只要他每月把車借給廠里使用56次；為獲得保險(xiǎn)保障，紀(jì)愛(ài)民同意由村委次；為獲得保險(xiǎn)保障，紀(jì)愛(ài)民同意由村委會(huì)向當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司投保機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)。隨后，會(huì)向當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司投保機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)。隨后，村委會(huì)出面辦了投保手續(xù)，保險(xiǎn)金額為村委會(huì)出面辦了投保手續(xù)，保險(xiǎn)金額為25萬(wàn)元萬(wàn)元。 在保險(xiǎn)期間的某一天，車主紀(jì)愛(ài)民駕車外出在保險(xiǎn)期間的某一天，車主紀(jì)愛(ài)民駕車外出案例案例4：非轎車所有人和租用人的第三者投：非轎車所有人和租用人的第三者投保資格審

54、定案保資格審定案l 辦事，把車停在縣城的紅心飯店門口。辦完事辦事，把車停在縣城的紅心飯店門口。辦完事回到停車處，紀(jì)愛(ài)民發(fā)現(xiàn)福特車已被人盜走。回到停車處，紀(jì)愛(ài)民發(fā)現(xiàn)福特車已被人盜走。村委會(huì)獲悉后，立即作為被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司村委會(huì)獲悉后，立即作為被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司提出索賠，要求按照保險(xiǎn)金額賠償車輛被盜損提出索賠，要求按照保險(xiǎn)金額賠償車輛被盜損失失25萬(wàn)元。萬(wàn)元。保險(xiǎn)公司在理賠過(guò)程中了解了福保險(xiǎn)公司在理賠過(guò)程中了解了福特車為誰(shuí)所有、被誰(shuí)租用、由誰(shuí)投保以及保特車為誰(shuí)所有、被誰(shuí)租用、由誰(shuí)投保以及保險(xiǎn)事故的發(fā)生是由誰(shuí)駕車外出所引起等具體險(xiǎn)事故的發(fā)生是由誰(shuí)駕車外出所引起等具體情況后，提出被保險(xiǎn)人對(duì)福特車不具

55、有保險(xiǎn)情況后，提出被保險(xiǎn)人對(duì)福特車不具有保險(xiǎn)利益的理由，拒絕承擔(dān)賠償責(zé)任。合同雙方利益的理由，拒絕承擔(dān)賠償責(zé)任。合同雙方因此發(fā)生爭(zhēng)議，引起訴訟。因此發(fā)生爭(zhēng)議，引起訴訟。l 對(duì)這輛福特車，究竟誰(shuí)具有保險(xiǎn)利益對(duì)這輛福特車，究竟誰(shuí)具有保險(xiǎn)利益?l 村委會(huì)作為被保險(xiǎn)人投保，與保險(xiǎn)公村委會(huì)作為被保險(xiǎn)人投保，與保險(xiǎn)公司簽訂的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同是否有效司簽訂的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同是否有效?村村委會(huì)是否具備這份保險(xiǎn)合同主體的資格委會(huì)是否具備這份保險(xiǎn)合同主體的資格?l 你認(rèn)為，應(yīng)采取哪些投保方式才能使你認(rèn)為，應(yīng)采取哪些投保方式才能使這輛福特車得到保險(xiǎn)保障這輛福特車得到保險(xiǎn)保障?問(wèn)題思考問(wèn)題思考l 保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同發(fā)

56、生效力的必要條件。就保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同發(fā)生效力的必要條件。就財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)而言，只有具備合法的利益、有經(jīng)濟(jì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)而言，只有具備合法的利益、有經(jīng)濟(jì)價(jià)值的利益和確定的利益這三項(xiàng)條件的利益，價(jià)值的利益和確定的利益這三項(xiàng)條件的利益，才構(gòu)成保險(xiǎn)利益。才構(gòu)成保險(xiǎn)利益。l 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益通?；谪?cái)產(chǎn)的現(xiàn)有利益財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益通?；谪?cái)產(chǎn)的現(xiàn)有利益和期待利益而產(chǎn)生的。期待利益又可分為基于和期待利益而產(chǎn)生的。期待利益又可分為基于現(xiàn)有利益而產(chǎn)生的期待利益和基于某一法律上現(xiàn)有利益而產(chǎn)生的期待利益和基于某一法律上的權(quán)利基礎(chǔ)而產(chǎn)生的期待利益。的權(quán)利基礎(chǔ)而產(chǎn)生的期待利益。案例分析案例分析n 對(duì)財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益的人大致有

57、以下一些情況對(duì)財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益的人大致有以下一些情況 財(cái)產(chǎn)所有人對(duì)其所有的財(cái)產(chǎn)有保險(xiǎn)利益。財(cái)產(chǎn)所有人對(duì)其所有的財(cái)產(chǎn)有保險(xiǎn)利益。 財(cái)產(chǎn)所有人因其所有的財(cái)產(chǎn)一旦損失就會(huì)財(cái)產(chǎn)所有人因其所有的財(cái)產(chǎn)一旦損失就會(huì)給自己帶來(lái)經(jīng)濟(jì)損失而有保險(xiǎn)利益，他可以為給自己帶來(lái)經(jīng)濟(jì)損失而有保險(xiǎn)利益，他可以為該項(xiàng)財(cái)產(chǎn)投保。如家庭戶主可以為自己的家庭該項(xiàng)財(cái)產(chǎn)投保。如家庭戶主可以為自己的家庭財(cái)產(chǎn)投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。案例分析案例分析 財(cái)產(chǎn)合法的占有人、經(jīng)營(yíng)人對(duì)他們所占有、經(jīng)財(cái)產(chǎn)合法的占有人、經(jīng)營(yíng)人對(duì)他們所占有、經(jīng)營(yíng)的財(cái)產(chǎn)有保險(xiǎn)利益。營(yíng)的財(cái)產(chǎn)有保險(xiǎn)利益。 這些人雖然對(duì)財(cái)產(chǎn)沒(méi)有所有權(quán)，但有合法這些人雖然對(duì)財(cái)產(chǎn)沒(méi)有

58、所有權(quán)，但有合法的占有、經(jīng)營(yíng)等權(quán)利，如果財(cái)產(chǎn)遭受損失，同的占有、經(jīng)營(yíng)等權(quán)利，如果財(cái)產(chǎn)遭受損失，同樣會(huì)給他們帶來(lái)經(jīng)濟(jì)損失，他們因此而有保險(xiǎn)樣會(huì)給他們帶來(lái)經(jīng)濟(jì)損失，他們因此而有保險(xiǎn)利益，有權(quán)為這些財(cái)產(chǎn)投保。如企業(yè)經(jīng)營(yíng)者可利益，有權(quán)為這些財(cái)產(chǎn)投保。如企業(yè)經(jīng)營(yíng)者可以為其經(jīng)營(yíng)的財(cái)產(chǎn)投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。以為其經(jīng)營(yíng)的財(cái)產(chǎn)投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。案例分析案例分析 財(cái)產(chǎn)保管人、承租人、承包人對(duì)他們所保管財(cái)產(chǎn)保管人、承租人、承包人對(duì)他們所保管、租用、承包的財(cái)產(chǎn)有保險(xiǎn)利益。、租用、承包的財(cái)產(chǎn)有保險(xiǎn)利益。 這些人保管、租用、承包財(cái)產(chǎn)是要負(fù)一這些人保管、租用、承包財(cái)產(chǎn)是要負(fù)一定經(jīng)濟(jì)責(zé)任的，因此他們可以通過(guò)投保以使定經(jīng)濟(jì)責(zé)任的，

59、因此他們可以通過(guò)投保以使自己的保險(xiǎn)利益得到保障。如旅館可以為旅自己的保險(xiǎn)利益得到保障。如旅館可以為旅客托付它保管的物品投保有關(guān)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)?？屯懈端９艿奈锲吠侗Ｓ嘘P(guān)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。案例分析案例分析 抵押權(quán)人、質(zhì)押權(quán)人、留置權(quán)人對(duì)他們所受押抵押權(quán)人、質(zhì)押權(quán)人、留置權(quán)人對(duì)他們所受押、質(zhì)押、留置的財(cái)產(chǎn)有保險(xiǎn)利益。、質(zhì)押、留置的財(cái)產(chǎn)有保險(xiǎn)利益。 抵押、出質(zhì)、留置都是債權(quán)的一種擔(dān)保，抵押、出質(zhì)、留置都是債權(quán)的一種擔(dān)保，當(dāng)債權(quán)不能獲得清償時(shí)，抵押權(quán)人、質(zhì)權(quán)人、當(dāng)債權(quán)不能獲得清償時(shí)，抵押權(quán)人、質(zhì)權(quán)人、留置權(quán)人有從受押、出質(zhì)、留置的財(cái)產(chǎn)價(jià)值中留置權(quán)人有從受押、出質(zhì)、留置的財(cái)產(chǎn)價(jià)值中優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利。他們因債權(quán)債務(wù)關(guān)

60、系對(duì)財(cái)產(chǎn)優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利。他們因債權(quán)債務(wù)關(guān)系對(duì)財(cái)產(chǎn)具有經(jīng)濟(jì)上的利害關(guān)系，因而有保險(xiǎn)利益。如具有經(jīng)濟(jì)上的利害關(guān)系，因而有保險(xiǎn)利益。如辦理住房抵押貸款的銀行可以為其受押的住房辦理住房抵押貸款的銀行可以為其受押的住房投保抵押貸款房屋保險(xiǎn)。投保抵押貸款房屋保險(xiǎn)。案例分析案例分析n 投保人作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同主體具有主體資格的投保人作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同主體具有主體資格的要求要求 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的主體是指在合同中享有合同權(quán)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的主體是指在合同中享有合同權(quán)利并承擔(dān)合同義務(wù)的人，包括保險(xiǎn)人、投保人利并承擔(dān)合同義務(wù)的人，包括保險(xiǎn)人、投保人和被保險(xiǎn)人。他們又可分為當(dāng)事人和關(guān)系人：和被保險(xiǎn)人。他們又可分為當(dāng)事人和關(guān)系人