信貸人員上崗必讀-信貸管理

1、第一部分 信貸管理目錄第一章 信貸概論4第一節(jié) 信貸基本概念及種類4一、信貸的含義4二、信貸的主要種類4第二節(jié) 信貸原則6一、安全性原則6二、效益性原則6三、流動(dòng)性原則7四、“三性”原則的關(guān)系7第二章 信貸組織架構(gòu)8第一節(jié) 信貸營(yíng)銷8一、市場(chǎng)機(jī)會(huì)研究9二、目標(biāo)市場(chǎng)和客戶的確定9第二節(jié) 信貸營(yíng)銷組織10一、營(yíng)銷組織設(shè)立的原則10二、營(yíng)銷的組織形式11三、客戶經(jīng)理制及其配套制度和措施12第三節(jié) 信貸崗位配置13一、信貸崗位13二、專業(yè)委員會(huì)14（一）信貸風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢委員會(huì)14（二）信貸風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)14（三）貸款審批委員會(huì)15第四節(jié) 信貸制度與流程15一、“三查”制度15二、審貸分離制度17三、風(fēng)

2、險(xiǎn)定價(jià)制度17四、流程管理18（一）基本流程19（二）風(fēng)險(xiǎn)控制要點(diǎn)21（三）主要幾種貸款的操作流程23（四）電子信息系統(tǒng)控制流程29第三章 授權(quán)管理30第一節(jié) 信貸能力等級(jí)評(píng)定30第二節(jié) 權(quán)限管理31一、信貸業(yè)務(wù)授權(quán)制度31（一）授權(quán)原則32（二）權(quán)限的確定32（三）授權(quán)管理32二、報(bào)備制度33第四章 授信管理33第一節(jié) 客戶等級(jí)評(píng)定33一、企業(yè)客戶等級(jí)評(píng)定34二、自然人其他貸款客戶及微型企業(yè)等級(jí)評(píng)定34三、農(nóng)戶等級(jí)評(píng)定35第二節(jié) 授信管理36一、管理規(guī)定36二、農(nóng)戶的授信管理37三、優(yōu)質(zhì)客戶授信管理38四、集團(tuán)客戶及關(guān)聯(lián)企業(yè)授信管理38第五章 風(fēng)險(xiǎn)管理39第一節(jié) 信貸風(fēng)險(xiǎn)39一、信用風(fēng)險(xiǎn)39

3、二、操作風(fēng)險(xiǎn)39三、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)40第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)分類41一、正常類貸款41二、關(guān)注類貸款41三、次級(jí)類貸款42四、可疑類貸款42五、損失類貸款42第三節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)分類與信貸管理43一、風(fēng)險(xiǎn)分類結(jié)果是經(jīng)營(yíng)決策的重要依據(jù)和參考43二、分類風(fēng)險(xiǎn)信息是做好風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施的關(guān)鍵43三、分類結(jié)果是完善績(jī)效考核機(jī)制的重要因素44四、分類工作是強(qiáng)化貸后管理的重要手段44五、風(fēng)險(xiǎn)分類結(jié)果的分析運(yùn)用是提高信貸管理水平有效途徑44第四節(jié) 信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警45一、信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的含義45二、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的必要性45三、信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)46四、獲取信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息的途徑46五、宏觀調(diào)控與行業(yè)政策風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警47（一）宏觀調(diào)控的定義47（二）信

4、貸投放與宏觀調(diào)控47（三）調(diào)整信貸投向，規(guī)避限控行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)48第六章 內(nèi)控管理49第一節(jié) 制度建設(shè)49一、信貸制度與風(fēng)險(xiǎn)防范49二、制度體系建設(shè)49（一）制度框架要求49（二）制度執(zhí)行要求49（三）信息反饋要求50三、制度完善50第二節(jié) 信貸監(jiān)督檢查機(jī)制51一、信貸監(jiān)督檢查機(jī)制的意義51二、信貸監(jiān)督檢查工作基本流程52三、監(jiān)督檢查具體要求53第七章 考核與責(zé)任追究54第一節(jié) 信貸資產(chǎn)質(zhì)量考核的意義54一、綜合評(píng)判54二、分析診斷54三、行為引導(dǎo)55第二節(jié) 考核制度55第三節(jié) 問(wèn)責(zé)與追究機(jī)制55一、盡職問(wèn)責(zé)制度55二、責(zé)任追究制度56（一）責(zé)任追究的原則56（二）責(zé)任追究的具體范疇57三、不良貸款

5、責(zé)任追究57（一）追究范圍57（二）追究對(duì)象57（三）責(zé)任的界定58（四）追究方式58第一章 信貸概論第一節(jié) 信貸基本概念及種類一、信貸的含義信貸是以償還本金和支付利息為條件的特殊價(jià)值運(yùn)動(dòng)，是債務(wù)人與債權(quán)人由借貸而形成的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，體現(xiàn)著一定的社會(huì)關(guān)系，從屬于商品貨幣關(guān)系的一種經(jīng)濟(jì)范疇。信貸有廣義和狹義之分。廣義的信貸是指存款和貸款等信用活動(dòng)的總稱，狹義的信貸就是銀行貸款。本教材所指的信貸是狹義信貸，即農(nóng)村信用社利用自身資金或信譽(yù)為客戶提供資金融通或代客戶承擔(dān)債務(wù)責(zé)任的行為。二、信貸的主要種類 （一）按貸款性質(zhì)劃分 1、 自營(yíng)貸款：是指貸款人以合法方式籌集的資金自主發(fā)放的貸款，其風(fēng)險(xiǎn)由貸款人

6、承擔(dān)，并由貸款人收回本金和利息。2、委托貸款：是指由政府部門、企事業(yè)單位及個(gè)人等委托人提供資金，由貸款人（即受托人）根據(jù)委托人確定的對(duì)象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用，并協(xié)助收回的貸款。貸款人（受托人）只收取手續(xù)費(fèi)，不承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)，不代墊資金。（二）按貸款期限劃分 1、短期貸款：是指貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的貸款。2、中期貸款：是指貸款期限在1年以上5年以下（含5年）的貸款。3、長(zhǎng)期貸款：是指貸款期限在5年以上（不含5年）的貸款。（三）按貸款保障方式劃分 1、信用貸款：是指以借款人的信譽(yù)發(fā)放的貸款。2、擔(dān)保貸款：是指保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款。3、票據(jù)貼現(xiàn)：是指貸款人以購(gòu)買

7、借款人未到期商業(yè)票據(jù)方式發(fā)放的貸款。（四）按貸款質(zhì)量狀況劃分 1、按貸款的到期逾期時(shí)間，將貸款分為正常、逾期、呆滯、呆賬四種。2、按貸款風(fēng)險(xiǎn)程度，將貸款分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失五類。（五）按其它標(biāo)志劃分 1、按貸款對(duì)象劃分：農(nóng)戶貸款、農(nóng)村工商業(yè)貸款、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款、其他貸款。2、按貸款定價(jià)方法劃分：固定利率放款，浮動(dòng)利率放款。3、按貸款周轉(zhuǎn)性質(zhì)劃分：流動(dòng)資金貸款，固定資金貸款。4、按貸款償還方式劃分：一次還清貸款，分期償還貸款。5、按貸款的幣種劃分：人民幣貸款，外幣貸款。第二節(jié) 信貸原則信貸原則是農(nóng)村信用社信貸管理過(guò)程中必須堅(jiān)持的行為準(zhǔn)則，是各項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)的根本出發(fā)點(diǎn)，它

8、從屬于農(nóng)村信用社整體經(jīng)營(yíng)原則。在一個(gè)高度監(jiān)管和法律約束的金融環(huán)境中，所有銀行必須依法合規(guī)地開展業(yè)務(wù)，任何違反法律、行業(yè)規(guī)定以及監(jiān)管規(guī)則的行為，都將受到嚴(yán)歷的制裁，合規(guī)經(jīng)營(yíng)關(guān)系到農(nóng)村信用社的生存和長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展。因此，農(nóng)村信用社在辦理信貸業(yè)務(wù)過(guò)程中，必須是在合規(guī)經(jīng)營(yíng)的前提下，切實(shí)遵循安全性、效益性和流動(dòng)性的原則。一、安全性原則安全性原則是指農(nóng)村信用社在經(jīng)營(yíng)信貸業(yè)務(wù)過(guò)程中，要避免信貸資金遭受風(fēng)險(xiǎn)和造成損失。農(nóng)村信用社實(shí)質(zhì)上是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)，其能否妥善控制和管理風(fēng)險(xiǎn)，將決定農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)成敗。如果貸款不能按期足額收回，就會(huì)出現(xiàn)較多不良貸款，繼而影響農(nóng)村信用社的清償能力，動(dòng)搖農(nóng)村信用社信用基礎(chǔ)，甚至造

9、成無(wú)力對(duì)外支付而破產(chǎn)，因此農(nóng)村信用社對(duì)貸款的嚴(yán)格審查和管理是緊緊圍繞貸款安全而展開的。二、效益性原則效益性原則是指農(nóng)村信用社在貸款發(fā)放上要追求最佳效益。效益性首先是指農(nóng)村信用社自身的經(jīng)濟(jì)效益，同時(shí)也要考慮企業(yè)效益和社會(huì)效益。農(nóng)村信用社作為一個(gè)企業(yè)，貸款的最終目的是為了盈利，爭(zhēng)取獲得最佳綜合效益。貸款是農(nóng)村信用社利潤(rùn)的主要來(lái)源，這是農(nóng)村信用社開拓業(yè)務(wù)、改善服務(wù)和加強(qiáng)管理的內(nèi)在動(dòng)力。貫徹效益性原則，要注意做好以下工作：（一）重視貸款利息收入。（二）努力降低信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)成本。（三）選好貸款的投向和增加貸款投放量。（四）加強(qiáng)信貸管理，在管理中要效益。三、流動(dòng)性原則 流動(dòng)性原則是指農(nóng)村信用社在經(jīng)營(yíng)信貸業(yè)

10、務(wù)中能按預(yù)定期限收回信貸資金，或是在無(wú)損失的狀態(tài)下迅速變?yōu)楝F(xiàn)金資產(chǎn)的能力。農(nóng)村信用社要滿足存款客戶的提款需要，也要滿足借款客戶的用款需要。為了保證貸款的安全性，農(nóng)村信用社除保持足夠流動(dòng)的現(xiàn)金資金外，還必須合理安排貸款的種類和期限。因此，農(nóng)村信用社要注重資金的周轉(zhuǎn)速度，提高信貸資金的流動(dòng)性。四、“三性”原則的關(guān)系安全性、效益性和流動(dòng)性是農(nóng)村信用社信貸經(jīng)營(yíng)管理的基本原則， 簡(jiǎn)稱“三性”原則。這三者的關(guān)系既矛盾又統(tǒng)一：一般而言，期限長(zhǎng)的貸款，因利率高而收益也較高。但也因?yàn)槠谙揲L(zhǎng)而出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的可能性加大，安全性減低，同時(shí)流動(dòng)性也受影響。反之，期限短的貸款，利率相對(duì)較低使得收益也低，但卻能有較高的安全性和

11、流動(dòng)性。在農(nóng)村信用社的信貸管理中，首先追求的應(yīng)是貸款的安全性，其次才是效益性和流動(dòng)性。只有首先保證信貸資金的安全，農(nóng)村信用社的生存才能得到保證；同樣只有通過(guò)信貸資金創(chuàng)造更多的收益，才能保證農(nóng)村信用社可持續(xù)發(fā)展；流動(dòng)性是條件，只有在對(duì)信貸資金不斷運(yùn)用的過(guò)程中，才能不斷調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，為安全性和效益性提供保障。農(nóng)村信用社信貸“三性”原則總體要求：在經(jīng)營(yíng)信貸資產(chǎn)時(shí)，應(yīng)對(duì)各種負(fù)債和各種類型資產(chǎn)進(jìn)行綜合研究，尋求最佳組合，平衡發(fā)展。第二章 信貸組織架構(gòu) 第一節(jié) 信貸營(yíng)銷信貸營(yíng)銷是信貸業(yè)務(wù)開展中的一個(gè)重要的環(huán)節(jié)。農(nóng)村信用社信貸營(yíng)銷主要包括五個(gè)步驟：市場(chǎng)機(jī)會(huì)研究、選擇目標(biāo)市場(chǎng)、設(shè)計(jì)營(yíng)銷策略、規(guī)劃營(yíng)銷方案和營(yíng)銷

12、的組織、執(zhí)行和控制。本節(jié)主要介紹市場(chǎng)機(jī)會(huì)研究和目標(biāo)市場(chǎng)和客戶的選擇。一、市場(chǎng)機(jī)會(huì)研究市場(chǎng)機(jī)會(huì)研究就是指對(duì)信貸市場(chǎng)和環(huán)境進(jìn)行調(diào)研。農(nóng)村信用社在信貸決策前，首先要對(duì)包括客戶需求、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的實(shí)力和金融市場(chǎng)變化趨勢(shì)等內(nèi)外部環(huán)境進(jìn)行充分的調(diào)查，制定出符合自身實(shí)際的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)和戰(zhàn)略。（一）外部環(huán)境。1、宏觀環(huán)境。主要包括經(jīng)濟(jì)與技術(shù)環(huán)境、政治與法律環(huán)境、社會(huì)與文化環(huán)境。2、微觀環(huán)境。主要包括信貸資金的供求狀況、信貸客戶的需求和銀行同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的實(shí)力與策略等。（二）內(nèi)部環(huán)境。主要是指農(nóng)村信用社的內(nèi)部資源和自身的競(jìng)爭(zhēng)力。1、農(nóng)村信用社內(nèi)部資源的分析，涉及人力資源、資訊資源、市場(chǎng)營(yíng)銷部門的能力、經(jīng)營(yíng)績(jī)效和研究開發(fā)能

13、力等內(nèi)容，目的是確定在哪些范圍內(nèi)具有比較大的營(yíng)銷優(yōu)勢(shì)。2、農(nóng)村信用社自身競(jìng)爭(zhēng)力的主要標(biāo)志包括：對(duì)金融業(yè)務(wù)的處理能力，市場(chǎng)占有率、市場(chǎng)聲譽(yù)、財(cái)務(wù)實(shí)力、地方政府的支持力度等。二、目標(biāo)市場(chǎng)和客戶的確定（一）市場(chǎng)細(xì)分。市場(chǎng)細(xì)分主要是指農(nóng)村信用社把信貸客戶按一種或幾種因素加以區(qū)分，使區(qū)分后的客戶多個(gè)方面具有相同或相似的特征，以便確定客戶政策。（二）選擇目標(biāo)市場(chǎng)。選擇目標(biāo)市場(chǎng)實(shí)質(zhì)上就是選擇目標(biāo)客戶群。在目標(biāo)市場(chǎng)中，目標(biāo)客戶群應(yīng)當(dāng)對(duì)農(nóng)村信用社的信貸產(chǎn)品有足夠和穩(wěn)定的需求，農(nóng)村信用社信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新或開發(fā)應(yīng)當(dāng)適應(yīng)目標(biāo)市場(chǎng)的變化，這樣農(nóng)村信用社才能占領(lǐng)目標(biāo)市場(chǎng)并取得成功。（三）目標(biāo)市場(chǎng)的進(jìn)入方式。農(nóng)村信用社選擇目

14、標(biāo)市場(chǎng)后，要選擇為客戶的產(chǎn)品特征，確定最佳定位。根據(jù)信貸產(chǎn)品的市場(chǎng)規(guī)模、產(chǎn)品類型、技術(shù)手段等因素，可以將目標(biāo)市場(chǎng)的進(jìn)入方式分為主導(dǎo)式進(jìn)入、追隨式進(jìn)入、補(bǔ)缺式進(jìn)入等三種方式。第二節(jié) 信貸營(yíng)銷組織一、營(yíng)銷組織設(shè)立的原則農(nóng)村信用社信貸營(yíng)銷需要靈活高效的組織來(lái)保證，營(yíng)銷組織機(jī)構(gòu)設(shè)立的原則主要有以下三點(diǎn)：（一）因事設(shè)職與因人設(shè)職相結(jié)合。營(yíng)銷組織的使命就是完成營(yíng)銷戰(zhàn)略的制定和實(shí)施，無(wú)須參與和考慮具體的審批、發(fā)放等事務(wù)性工作，因此營(yíng)銷機(jī)構(gòu)應(yīng)獨(dú)立設(shè)置。在人員選擇上，應(yīng)當(dāng)根據(jù)其原來(lái)較為熟練的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，來(lái)確定其在營(yíng)銷組織中承擔(dān)的具體工作。（二）權(quán)責(zé)對(duì)等。在保證信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制在可以接受范圍內(nèi)的前提下，信貸營(yíng)銷部門

15、在為客戶進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)、價(jià)格及配套服務(wù)的設(shè)計(jì)時(shí)，應(yīng)有一定的職權(quán)，在行動(dòng)時(shí)才有一定的主動(dòng)性和靈活性，完成相應(yīng)的職責(zé)。（三）執(zhí)行統(tǒng)一。組織分工越細(xì)，執(zhí)行統(tǒng)一對(duì)于保證組織目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)的作用就越重要。二、營(yíng)銷的組織形式目前，營(yíng)銷機(jī)構(gòu)的組織形式多種多樣，概括地說(shuō)有直線職能制、矩陣制和事業(yè)部制。（一）直線職能制。是指在各級(jí)上級(jí)部門領(lǐng)導(dǎo)下，設(shè)置相應(yīng)的營(yíng)銷職能部門，即將營(yíng)銷部門作為行政領(lǐng)導(dǎo)的參謀機(jī)構(gòu)，不直接對(duì)信貸業(yè)務(wù)部發(fā)號(hào)施令，而只對(duì)其指導(dǎo)作用。其優(yōu)點(diǎn)是保證集中統(tǒng)一地引導(dǎo)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，缺點(diǎn)是營(yíng)銷部門和信貸業(yè)務(wù)部門之間不重視信息的橫向溝通，工作容易重復(fù)，還可能出現(xiàn)矛盾和不協(xié)調(diào)，降低效率。（二）矩陣制。是指在直線職

16、能制垂直形態(tài)組織系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，再增加一種橫向的領(lǐng)導(dǎo)系統(tǒng)。即在開發(fā)某一信貸產(chǎn)品時(shí)，從信貸業(yè)務(wù)、結(jié)算、財(cái)務(wù)和公關(guān)協(xié)調(diào)等部門抽調(diào)人員組織營(yíng)銷項(xiàng)目部，項(xiàng)目完成后，該項(xiàng)目部取消。該形式的優(yōu)點(diǎn)是加強(qiáng)了橫向溝通，克服多個(gè)部門脫節(jié)現(xiàn)象，具有較大機(jī)動(dòng)性，但缺點(diǎn)是成員不固定，有臨時(shí)觀念。 （三）事業(yè)部制。是指在對(duì)具有獨(dú)立信貸產(chǎn)品市場(chǎng)、承擔(dān)獨(dú)立責(zé)任和利益的部門實(shí)行分權(quán)管理的一種組織形式，即先將信貸業(yè)務(wù)分為批發(fā)和零售兩個(gè)獨(dú)立的部門，再在這兩個(gè)信貸業(yè)務(wù)部門內(nèi)分別設(shè)立各自的信貸營(yíng)銷組織，該營(yíng)銷組織從屬于具體信貸業(yè)務(wù)部門的領(lǐng)導(dǎo)。該形式的優(yōu)點(diǎn)是能把統(tǒng)一管理、專業(yè)分工很好地結(jié)合起來(lái)，缺點(diǎn)是相對(duì)需要較多具有高素質(zhì)的專業(yè)人員來(lái)運(yùn)作

17、，出現(xiàn)矛盾時(shí)協(xié)調(diào)較為困難。上述組織形式各有優(yōu)缺點(diǎn)，農(nóng)村信用社可按照發(fā)展戰(zhàn)略和經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，考慮政策決定的層次、指揮路線的長(zhǎng)度、參謀支持系統(tǒng)、技術(shù)和人力資源、風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制、集中程度以及營(yíng)銷業(yè)務(wù)的類型，來(lái)選擇適合自身的信貸營(yíng)銷組織形式。三、客戶經(jīng)理制及其配套制度和措施客戶經(jīng)理是建立現(xiàn)代營(yíng)銷體系的核心要素和重要保證?？蛻艚?jīng)理制度是指農(nóng)村信用社的營(yíng)銷人員與客戶，特別是重點(diǎn)客戶要建立一個(gè)明確、穩(wěn)定和長(zhǎng)期的服務(wù)對(duì)應(yīng)關(guān)系。其目標(biāo)是全面把握服務(wù)對(duì)象的整體信息和需求，在控制和防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，組織有關(guān)部門共同設(shè)計(jì)，并對(duì)其實(shí)施全方位的金融服務(wù)方案。它的實(shí)施，勢(shì)必打破傳統(tǒng)的以產(chǎn)品為導(dǎo)向的組織方式，向以市場(chǎng)和客戶為中心的

18、業(yè)務(wù)組織管理架構(gòu)轉(zhuǎn)變?？蛻艚?jīng)理制必須采取以下保障措施：一是制定和完善系列制度和措施，為客戶經(jīng)理制提供體制和組織保證；二是建立上下、同級(jí)的協(xié)同工作制，為客戶經(jīng)理提供全方位金融服務(wù)提供不可缺少的基本條件；三是以科學(xué)規(guī)范的信息系統(tǒng)和目標(biāo)經(jīng)營(yíng)責(zé)任制為客戶經(jīng)理制提供技術(shù)和機(jī)制保證。第三節(jié) 信貸崗位配置一、信貸崗位農(nóng)村信用社信貸崗位的設(shè)置應(yīng)根據(jù)審貸分離、崗位制約、分級(jí)管理和權(quán)責(zé)統(tǒng)一等原則，按照信貸業(yè)務(wù)流程分別設(shè)置調(diào)查評(píng)估崗、審查核準(zhǔn)崗、審批決策崗、貸后管理崗等崗位。（一）調(diào)查評(píng)估崗：主要負(fù)責(zé)客戶借款申請(qǐng)的受理，審查借款人的資信、貸款條件、借款用途等情況，提出是否立項(xiàng)調(diào)查的初步意見(jiàn)；負(fù)責(zé)貸款項(xiàng)目的合法合規(guī)性

19、、真實(shí)性、安全性、流動(dòng)性及效益性的調(diào)查評(píng)估和認(rèn)定；負(fù)責(zé)辦理貸款的有關(guān)手續(xù)及事宜。（二）審查核準(zhǔn)崗：主要負(fù)責(zé)對(duì)貸款項(xiàng)目的合法、合規(guī)性和真實(shí)性的審查；審核借款人提供資料的完整性、貸款手續(xù)的合法合規(guī)性及調(diào)查評(píng)估崗意見(jiàn)的準(zhǔn)確性和合理性等；根據(jù)上報(bào)材料分析并提出風(fēng)險(xiǎn)控制措施；負(fù)責(zé)對(duì)貸款項(xiàng)目貸與不貸及貸款幣種、金額、期限、利率、貸款方式、還款方式等提出建議。（三）審批決策崗：主要負(fù)責(zé)在審批權(quán)限內(nèi)對(duì)貸款提出貸與不貸的意見(jiàn)，確定貸款的幣種、金額、期限、利率、貸款方式、還款方式等，對(duì)借款人及貸款項(xiàng)目存在的風(fēng)險(xiǎn)提出控制措施，負(fù)責(zé)處理貸款業(yè)務(wù)中的重大事項(xiàng)；對(duì)超過(guò)審批權(quán)限的貸款，及時(shí)將有關(guān)資料連同報(bào)批意見(jiàn)，呈送上一級(jí)

20、審批。（四）貸后管理崗職責(zé)：主要負(fù)責(zé)對(duì)借款人經(jīng)營(yíng)管理的監(jiān)控及貸款的跟蹤管理、收集客戶的有關(guān)信息；負(fù)責(zé)按規(guī)定進(jìn)行貸后檢查，并及時(shí)提交貸后檢查、貸款綜合評(píng)價(jià)等報(bào)告；負(fù)責(zé)貸款本息的催收；負(fù)責(zé)對(duì)不良貸款實(shí)施有效的管理、處置等工作。二、專業(yè)委員會(huì)（一）信貸風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢委員會(huì)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢委員會(huì)為省聯(lián)社理事會(huì)下設(shè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢機(jī)構(gòu)，委員會(huì)實(shí)行委員制，由主任委員、副主任委員和內(nèi)部委員、外部委員組成。主要工作是為全省農(nóng)村信用社提供信貸政策、貸款行業(yè)信息、貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)等咨詢服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村信用社各項(xiàng)信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)在保證質(zhì)量前提下持續(xù)發(fā)展。（二）信貸風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的有關(guān)要求，農(nóng)村信用社要專設(shè)信貸資產(chǎn)五

21、級(jí)分類認(rèn)定小組，要專設(shè)風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)和風(fēng)險(xiǎn)管理部門，負(fù)責(zé)信貸資產(chǎn)分類結(jié)果的認(rèn)定工作。如條件暫不成熟的，可分別由農(nóng)村信用社貸款審批小組、聯(lián)社信貸管理部或資產(chǎn)保全部、聯(lián)社貸款審批委員會(huì)代理行使相應(yīng)的認(rèn)定工作。風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)由理事長(zhǎng)（主任）以及風(fēng)險(xiǎn)管理、信貸、資產(chǎn)保全、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)、稽核監(jiān)察等部門負(fù)責(zé)人組成。委員會(huì)主要工作職責(zé)是對(duì)信貸資產(chǎn)分類結(jié)果進(jìn)行認(rèn)定，具體的權(quán)限為：大額貸款；損失類貸款；分類爭(zhēng)議較大的信貸資產(chǎn)。（其中：對(duì)擬定為損失類的單筆金額超過(guò)100萬(wàn)元（含）的自然人貸款、單筆金額超過(guò)2000萬(wàn)元（含）的企事業(yè)單位貸款提出審定意見(jiàn)后，報(bào)省聯(lián)社最終認(rèn)定。）（三）貸款審批委員會(huì)貸款審批委員會(huì)，作為聯(lián)社

22、常設(shè)的貸款審批機(jī)構(gòu)，專門負(fù)責(zé)審批權(quán)限內(nèi)的貸款，直接對(duì)聯(lián)社主任負(fù)責(zé)，由專職或兼職人員共同組成，實(shí)行委員制，委員由5名以上（含）的單數(shù)成員組成，委員會(huì)內(nèi)設(shè)主任委員、副主任委員、委員、文書記錄員，聯(lián)社主任不得參加貸款審批委員會(huì)。委員會(huì)工作職責(zé)是審批有關(guān)貸款、票據(jù)承兌、保函和其他授信業(yè)務(wù)；根據(jù)國(guó)家法律、法規(guī)、信貸政策、貸款制度和借款人狀況對(duì)貸款投向和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行審批，決定貸與不貸以及貸款金額、貸款期限、貸款方式和貸款利率等；對(duì)農(nóng)村信用社的信貸管理制度、信貸管理等級(jí)及信貸管理權(quán)限進(jìn)行審議并提出調(diào)整建議；對(duì)貸款審批委員會(huì)決議執(zhí)行情況進(jìn)行檢查和質(zhì)詢；其他有關(guān)信貸業(yè)務(wù)事項(xiàng)的審議。第四節(jié) 信貸制度與流程 一、“三查

23、”制度貸前調(diào)查，貸時(shí)審查，貸后檢查等三個(gè)信貸業(yè)務(wù)中的主要環(huán)節(jié)即為貸款“三查”制度。（一）貸前調(diào)查是指貸款人受理借款人申請(qǐng)后，對(duì)借款人的信用等級(jí)以及借款人借款的合法性、安全性、盈利性等情況進(jìn)行調(diào)查。貸款調(diào)查是保障貸款科學(xué)決策及貸款管理的依據(jù)和基礎(chǔ)，其目的是保障貸款安全，分析風(fēng)險(xiǎn)，合理定價(jià)。（二）貸時(shí)審查是對(duì)貸款投向、貸款金額、貸款利率等進(jìn)行的決策（廣義上也包括貸款審批）。目前，農(nóng)村信用社實(shí)行專人或?qū)ＴO(shè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行審查，是對(duì)以往集審、貸、收為一體的信貸管理體制的改革，通過(guò)一線業(yè)務(wù)發(fā)展和二級(jí)風(fēng)險(xiǎn)管理的分工協(xié)作，互相制衡。（三）貸后檢查是指從貸款發(fā)放直至回收為止的貸款管理，是負(fù)責(zé)對(duì)貸款用途的監(jiān)督、掌握貸款

24、客戶的動(dòng)態(tài)信息、補(bǔ)充完善貸款檔案資料、落實(shí)還款來(lái)源、保全信貸資產(chǎn)、貸款本息回收、貸款總結(jié)的全過(guò)程，是一個(gè)連續(xù)的動(dòng)態(tài)過(guò)程。貸款“三查”制度的實(shí)施是農(nóng)村信用社信貸質(zhì)量管理、防范化解風(fēng)險(xiǎn)、明確貸款職責(zé)的重要措施，一環(huán)扣一環(huán)，環(huán)環(huán)相扣，共同維護(hù)信貸資金的安全性。但是三個(gè)措施的存在又有各自的重要性，貸前調(diào)查在三者中起帶頭作用，要想信貸資金安全有保障，做好貸前調(diào)查是前提，它使貸款風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口前移成為可能；貸時(shí)審查從專業(yè)化角度和第二視角，對(duì)貸款進(jìn)行客觀評(píng)估和科學(xué)決策，同時(shí)可對(duì)貸前調(diào)查形成制衡；貸后檢查是及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患、采取應(yīng)對(duì)措施的有力保障，是規(guī)范信貸程序、防范化解風(fēng)險(xiǎn)的重要手段，是貸款安全的最終保障，沒(méi)有好

25、的貸后管理，再詳細(xì)的貸前調(diào)查、再準(zhǔn)確的貸時(shí)審查也可能前功盡棄?？梢?jiàn)，貸款“三查”是相輔相成的有機(jī)結(jié)合體，要保證貸款安全，任何一項(xiàng)都不可偏廢。二、審貸分離制度（一）審貸分離是指對(duì)客戶的貸款在崗位之間、部門之間和機(jī)構(gòu)之間分別從不同的角度對(duì)貸款的可行性和風(fēng)險(xiǎn)性進(jìn)行獨(dú)立評(píng)審，經(jīng)集體評(píng)審后，由有權(quán)審批人履行審批職能。通過(guò)權(quán)力制約，對(duì)信貸業(yè)務(wù)實(shí)施有效的風(fēng)險(xiǎn)控制。（二）表現(xiàn)方式：審貸分離制度具體體現(xiàn)為一線業(yè)務(wù)發(fā)展和二級(jí)風(fēng)險(xiǎn)管理的分工協(xié)作，互相制衡。其中一線業(yè)務(wù)發(fā)展部門負(fù)責(zé)客戶和項(xiàng)目的拓展、選擇、評(píng)估和報(bào)批，以及貸款批準(zhǔn)后的發(fā)放、檢查和清收；二線風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)權(quán)限之內(nèi)的項(xiàng)目審批和權(quán)限之外的項(xiàng)目報(bào)批，以及貸款

26、批準(zhǔn)后對(duì)貸款執(zhí)行情況過(guò)程的監(jiān)督檢查。（三）審貸分離制度的兩個(gè)重要內(nèi)容：1、集體審議制度。審貸分離制度因強(qiáng)調(diào)集體評(píng)審機(jī)制，經(jīng)盡職調(diào)查的貸款項(xiàng)目原則上均需由本級(jí)機(jī)構(gòu)，按有關(guān)制度規(guī)定開展集體評(píng)審，為有權(quán)人審批提供決策參考。2、分級(jí)審批制度。審貸分離制度中，經(jīng)常需要采用分級(jí)審批，根據(jù)各分支機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)量、管理水平和信貸資產(chǎn)質(zhì)量狀況來(lái)核定其貸款審批權(quán)限，超過(guò)審批權(quán)限的貸款，要報(bào)上級(jí)審批。三、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)制度風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)是指對(duì)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的價(jià)格確定,它所反映的是資產(chǎn)所帶來(lái)的未來(lái)收益與風(fēng)險(xiǎn)的一種關(guān)系。沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，就無(wú)法讓客戶承擔(dān)為預(yù)防農(nóng)村信用社未來(lái)?yè)p失所支付的代價(jià)，因而這些成本就沒(méi)有收益與之對(duì)應(yīng)。所以只有通過(guò)衡量風(fēng)險(xiǎn)，

27、農(nóng)村信用社才能了解風(fēng)險(xiǎn)成本，并將其與營(yíng)業(yè)費(fèi)用、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)情況等作出比較，從而實(shí)現(xiàn)由粗放式經(jīng)營(yíng)向以合理搭配資本和以風(fēng)險(xiǎn)為中心的策略轉(zhuǎn)換。貸款風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)應(yīng)遵循的原則為：（一）成本、效益和風(fēng)險(xiǎn)匹配原則。貸款利率定價(jià)應(yīng)能夠覆蓋經(jīng)營(yíng)管理貸款所付出的成本、承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)和期望的資本回報(bào)，在有效管理貸款風(fēng)險(xiǎn)的前提下，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化。（二）市場(chǎng)化定價(jià)原則。貸款利率定價(jià)應(yīng)根據(jù)市場(chǎng)利率水平變化、業(yè)務(wù)發(fā)展和同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)策略進(jìn)行靈活調(diào)整。（三）差別化原則。貸款利率定價(jià)應(yīng)根據(jù)不同客戶對(duì)象、貸款品種、貸款方式、貸款期限、風(fēng)險(xiǎn)種類等，在進(jìn)行成本、風(fēng)險(xiǎn)、收益等精細(xì)化核算的基礎(chǔ)上實(shí)行差別化定價(jià)。（四）依法合規(guī)原則。貸款利率定價(jià)必須遵守國(guó)家

28、的有關(guān)法律法規(guī)、金融政策及相關(guān)規(guī)定。四、流程管理 信貸業(yè)務(wù)流程是信貸風(fēng)險(xiǎn)控制和提高服務(wù)效率的保障，合理和高效的信貸業(yè)務(wù)流程管理是提高農(nóng)信社核心競(jìng)爭(zhēng)力的一個(gè)重要因素。因此，信貸業(yè)務(wù)流程再造是當(dāng)前農(nóng)村信用社不斷提升信貸管理水平的一項(xiàng)重要工作。（一）基本流程信貸業(yè)務(wù)基本操作流程包括受理、調(diào)查、審查（批）、發(fā)放、貸后管理等五個(gè)階段。具體參見(jiàn)流程圖：退還客戶資格初審客戶申請(qǐng)受 理階初步審查提交材料段申請(qǐng)人背景調(diào)查經(jīng)營(yíng)狀況調(diào)查調(diào)查財(cái)務(wù)狀況調(diào)查審查調(diào)查分析信貸審批信貸審查借款用途調(diào)查審批還款來(lái)源調(diào)查階段擔(dān)保情況調(diào)查合作前景調(diào)查落實(shí)貸款條件訂立合同立 據(jù)結(jié)算部門發(fā)放發(fā)放階段登記臺(tái)賬支 款落實(shí)用款條件信貸資產(chǎn)檢

29、查到期能否收回不良資產(chǎn)化解貸 后貸款回收管動(dòng)態(tài)管理理處置（重組、抵債、核銷等）階段（二）風(fēng)險(xiǎn)控制要點(diǎn)1、受理階段受理階段主要包括客戶申請(qǐng)、資格初審、提交材料、初步審查等操作環(huán)節(jié)。主要風(fēng)險(xiǎn)控制要點(diǎn)：（1）信貸人員應(yīng)對(duì)新客戶進(jìn)行資格初審，具體包括是否具有借款資格、是否有不良信用記錄、是否符合本社的市場(chǎng)定位和基本信貸政策；（2）信貸人員應(yīng)根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)、行業(yè)規(guī)章制度，認(rèn)真審查客戶的信貸業(yè)務(wù)需求是否合法合規(guī)合理；（3）對(duì)客戶提交的資料，要力爭(zhēng)取得原件，無(wú)法取得原件的要與原件進(jìn)行核對(duì)，確保資料的真實(shí)性和完整性。2、調(diào)查階段調(diào)查階段主要包括客戶評(píng)價(jià)、業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)和擔(dān)保評(píng)價(jià)，在調(diào)查評(píng)價(jià)基礎(chǔ)上，出具書面調(diào)查報(bào)告

30、，并報(bào)有權(quán)審查（批）人。貸前調(diào)查工作應(yīng)遵循雙人調(diào)查、實(shí)地查看、真實(shí)反映的原則。主要風(fēng)險(xiǎn)控制要點(diǎn)：（1）要堅(jiān)持雙人調(diào)查，杜絕未進(jìn)行調(diào)查，卻在調(diào)查報(bào)告上簽名的現(xiàn)象；（2）貸前調(diào)查要全面。調(diào)查人員要實(shí)地對(duì)借款人的基本情況、經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、貸款用途、還款來(lái)源、擔(dān)保情況、合作前景，以及客戶潛在風(fēng)險(xiǎn)和收益等方面進(jìn)行全面的調(diào)查了解，每一項(xiàng)調(diào)查結(jié)論都應(yīng)該有相應(yīng)的材料支持，防止貸前調(diào)查表面化、形式化；（3）要真實(shí)全面反映調(diào)查的情況。杜絕只說(shuō)好話不談風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)象，嚴(yán)禁信貸人員和企業(yè)串通提供虛假資料和信息，隱瞞重要事實(shí)。3、審查審批階段審查人在貸款審查時(shí)應(yīng)遵循客觀公正、獨(dú)立審貸、依法審貸的原則，就貸款的合法合規(guī)性

31、、安全性、可行性進(jìn)行審查，準(zhǔn)確揭示業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，提出降低風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策，并按規(guī)定提交有權(quán)審批人予以審批。主要風(fēng)險(xiǎn)控制要點(diǎn)：（1）要杜絕違規(guī)越權(quán)審批貸款；（2）堅(jiān)持獨(dú)立審貸，防止任何形式的外部干預(yù)貸款和人情貸款；（3）要準(zhǔn)確把握國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、監(jiān)管部門要求、行業(yè)信貸政策，按照法律規(guī)定審批貸款，防止出現(xiàn)違規(guī)貸款；（4）要按照規(guī)定程序?qū)徟J款，不得違反程序或減少程序進(jìn)行審批。4、發(fā)放階段經(jīng)審批通過(guò)的所有貸款必須按規(guī)定落實(shí)貸款條件，簽訂相關(guān)法律文書，確保要素齊全、內(nèi)容合法，落實(shí)完善擔(dān)保手續(xù)，并將相關(guān)資料移交會(huì)計(jì)結(jié)算部門辦理賬務(wù)處理。會(huì)計(jì)結(jié)算部門應(yīng)重點(diǎn)審查貸款業(yè)務(wù)是否經(jīng)審批人審批同意，借款借據(jù)與合同內(nèi)容是否對(duì)應(yīng)、

32、要素是否齊全，填制內(nèi)容是否符合要求，審查無(wú)誤后，辦理貸款業(yè)務(wù)賬務(wù)手續(xù)并按相關(guān)用款條件辦理支款業(yè)務(wù)。主要風(fēng)險(xiǎn)控制要點(diǎn)：（1）放款前提條件必須落實(shí)，特別是辦理抵質(zhì)押登記等主要貸款條件，無(wú)法落實(shí)條件或需要延遲落實(shí)的，要按規(guī)定程序?qū)徟?；?）簽署法律文件要防范法律風(fēng)險(xiǎn)，合同要素要齊全、合法、有效，簽署合同的應(yīng)為有權(quán)簽字人；（3）要做好核保手續(xù)，防止擔(dān)保無(wú)效；（4）公司的借款和擔(dān)保行為，應(yīng)根據(jù)該公司的章程，來(lái)確定是需要董事會(huì)決議，還是需要股東會(huì)決議，確保該法律行為的有效性。5、貸后管理階段。主要包括對(duì)信貸業(yè)務(wù)檢查、回收、展期、重組及對(duì)不良信貸資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理等內(nèi)容。貸后檢查必須遵循雙人交叉、現(xiàn)場(chǎng)檢查，預(yù)警報(bào)

33、告、適時(shí)處理以及綜合評(píng)價(jià)的原則。主要風(fēng)險(xiǎn)控制要點(diǎn)：（1）要及時(shí)監(jiān)控貸款的使用，防止貸款被挪用；（2）要定期實(shí)地對(duì)借款人的經(jīng)營(yíng)狀況、抵質(zhì)押物情況進(jìn)行檢查，關(guān)注有無(wú)發(fā)生重大變化；（3）發(fā)現(xiàn)貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)因素，要及時(shí)向上級(jí)匯報(bào)，并采取有效措施進(jìn)行處理，嚴(yán)禁知情不報(bào)，錯(cuò)失化解風(fēng)險(xiǎn)的良機(jī)；（4）對(duì)上級(jí)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，要及時(shí)采取有效措施處理，不能走過(guò)場(chǎng)；（5）風(fēng)險(xiǎn)分類要準(zhǔn)確，要結(jié)合貸后檢查情況合理地確定貸款的分類結(jié)果；（6）對(duì)合同、借據(jù)、抵質(zhì)押憑證等重要貸款材料，要專人專庫(kù)保管，防止出現(xiàn)毀損、遺失。（三）主要幾種貸款的操作流程1、社團(tuán)貸款操作流程（1）社團(tuán)貸款，是指由廣東省內(nèi)多家具有獨(dú)立法人資格的農(nóng)村信用社

34、或聯(lián)社，采用同一貸款合同，按照約定的期限和條件向同一借款人提供資金的貸款方式。社團(tuán)貸款的籌組原則上應(yīng)堅(jiān)持“誰(shuí)營(yíng)銷、誰(shuí)牽頭、誰(shuí)評(píng)審、誰(shuí)管理”原則。其流程如下圖： 調(diào)查 審查 審批主辦社借款 企 業(yè) （1）提出大額貸款申請(qǐng) （2）提出貸款安排建議 （3）辦理正式委托 （4） （5） （7） （8） 發(fā) 答 書 合 （6） （9） 簽訂借款合同 邀 面 作 請(qǐng) 復(fù) 承 協(xié) 函 諾 議 參與社（2）主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：非優(yōu)質(zhì)客戶或優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目申請(qǐng)社團(tuán)貸款；社團(tuán)貸款準(zhǔn)入把關(guān)不嚴(yán)；社團(tuán)貸款組織協(xié)調(diào)工作不合規(guī)；貸后管理不落實(shí)等。（3）應(yīng)對(duì)措施：加強(qiáng)對(duì)申請(qǐng)社團(tuán)貸款的把關(guān)；重視社團(tuán)貸款可行性調(diào)查與分析，依據(jù)廣東省農(nóng)村信用社

35、社團(tuán)貸款實(shí)施細(xì)則（暫行）的相關(guān)規(guī)定，認(rèn)真做好項(xiàng)目評(píng)審工作，并按合作協(xié)議組織協(xié)調(diào)社團(tuán)貸款有關(guān)事項(xiàng)；落實(shí)專人加強(qiáng)貸后管理，按照規(guī)定收集檔案資料。2、訂單農(nóng)業(yè)貸款操作流程 （1）訂單農(nóng)業(yè)，又稱合同、契約型農(nóng)業(yè)，是指農(nóng)戶與農(nóng)產(chǎn)品的購(gòu)買者之間簽訂訂單，然后組織安排農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)的一種農(nóng)業(yè)產(chǎn)銷模式。訂單農(nóng)業(yè)貸款，是指農(nóng)村信用社向從事訂單農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)戶發(fā)放的，并由農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)企業(yè)提供擔(dān)保的貸款。其流程如下圖：收購(gòu)企業(yè)訂單農(nóng)戶（4）出具訂單農(nóng)業(yè)貸款確認(rèn)函，提供擔(dān)保（1）簽訂訂單農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)協(xié)議書 （3） 簽 （6） （5）訂（2） 發(fā) 借合項(xiàng) 放 款作目 貸 申協(xié)申 款 請(qǐng)議請(qǐng)書農(nóng)村信用社 項(xiàng)目調(diào)查審批、核定總額 借

36、款調(diào)查審批（2）主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：貸款未能封閉運(yùn)作；收購(gòu)企業(yè)資信不佳，不具有代償能力；農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)，農(nóng)戶將訂單農(nóng)產(chǎn)品出售給第三方或收購(gòu)企業(yè)拒絕收購(gòu)訂單農(nóng)產(chǎn)品，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給農(nóng)信社；違反合同（或協(xié)議）約定的用途使用貸款。（3）應(yīng)對(duì)措施：堅(jiān)持?？顚Ｓ?、封閉運(yùn)作原則；加強(qiáng)收購(gòu)企業(yè)準(zhǔn)入把關(guān)；強(qiáng)化訂單農(nóng)業(yè)貸款的貸后管理，及時(shí)捕捉信息，加強(qiáng)管理；要求訂單企業(yè)向農(nóng)村信用社提供有效的抵（質(zhì)）押擔(dān)保或一定比例的履約保證金等。3、個(gè)人購(gòu)房按揭貸款操作流程（1）個(gè)人購(gòu)房貸款，是指農(nóng)村信用社用信貸資金向借款人發(fā)放的用于購(gòu)買各類型住宅用房或商業(yè)用房的貸款。按貸款的交易形態(tài)可劃分為個(gè)人首次交易購(gòu)房貸款、個(gè)人再交易購(gòu)房貸款、個(gè)人

37、購(gòu)房轉(zhuǎn)讓貸款。三者的操作流程基本一致，首次交易購(gòu)房貸款多了樓盤項(xiàng)目營(yíng)銷環(huán)節(jié)，其流程為：貸款催收樓盤項(xiàng)目營(yíng)銷檔案管理按揭客戶營(yíng)銷貸款發(fā)放受理、調(diào)查辦理抵押備案訂立合同審查、審批（2）主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：按揭項(xiàng)目存有政策風(fēng)險(xiǎn)；不符合個(gè)人購(gòu)房按揭貸款對(duì)象的客戶套取貸款；借款人收入來(lái)源不穩(wěn)定，第一還款來(lái)源不足； 抵押擔(dān)保不落實(shí)，存有法律風(fēng)險(xiǎn)等。（3）應(yīng)對(duì)措施：關(guān)注國(guó)家宏觀調(diào)控政策，做好房地產(chǎn)項(xiàng)目營(yíng)銷與調(diào)查；做好調(diào)查工作，認(rèn)真審核借款人的信用狀況、收入狀況、資產(chǎn)狀況，確定是否具備償還能力；辦理抵押登記，規(guī)范抵押操作。 4、農(nóng)民公寓按揭貸款操作流程（1）農(nóng)民公寓是指由村屬集體經(jīng)濟(jì)組織主辦開發(fā)，經(jīng)當(dāng)?shù)卣?、?guó)土資源

38、局、規(guī)劃局等有權(quán)部門審批同意立項(xiàng)，在集體土地上建設(shè)的，以改善村民人居生活環(huán)境、提高土地利用率為出發(fā)點(diǎn)，用于村民家庭自住的小區(qū)型安居房。農(nóng)民公寓按揭貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的用于購(gòu)買集體經(jīng)濟(jì)組織主辦開發(fā)的農(nóng)村安居房，并分期還本付息的貸款。具體的操作流程如圖：農(nóng)民公寓項(xiàng)目貸款額度審批流程項(xiàng)目發(fā)展商申請(qǐng)貸款基層社客戶經(jīng)理（調(diào)查鎮(zhèn)政府批準(zhǔn)項(xiàng)目立項(xiàng)公文、土地證、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證）退回貸款資料，并通知申請(qǐng)人 不同意 補(bǔ) 同意基層社信貸審核部門（審核調(diào)查崗提交的資料，擬定按揭成數(shù)、年限、利率及擔(dān)保方式等合作協(xié)議內(nèi)容） 不 充 同意 同基層社貸款審批小組審批 資 同意聯(lián)社復(fù)審 料 意

39、同意聯(lián)社貸款審批委員會(huì)審批 同意與申請(qǐng)人簽訂按揭項(xiàng)目協(xié)議，要求申請(qǐng)人承擔(dān)連帶保證責(zé)任，開始辦理農(nóng)民公寓按揭業(yè)務(wù)農(nóng)民公寓按揭貸款流程借款人申請(qǐng)貸款調(diào)查、審查申請(qǐng)人的還款能力等借款條件，初步擬定貸款金額、期限、利率 退回資料，并通知申請(qǐng)人農(nóng)村信用社貸款審批小組審核，并按權(quán)限進(jìn)行審批 不同意 申請(qǐng)人支付首期款，與信用社簽訂借款合同，辦理放款提交聯(lián)社審查、審批與農(nóng)民公寓發(fā)展商簽訂合作協(xié)議 不同意 同意（2）主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：村民不具備購(gòu)買農(nóng)民公寓的資格；所購(gòu)買的農(nóng)民公寓未能取得所有權(quán)憑證。（3）應(yīng)對(duì)措施：村民申請(qǐng)農(nóng)民公寓貸款應(yīng)經(jīng)所在地的村民委員會(huì)核準(zhǔn)同意；借款人申請(qǐng)按揭貸款時(shí)，應(yīng)以所購(gòu)農(nóng)民公寓房屋作抵押，有

40、條件的地區(qū)，應(yīng)將農(nóng)民在其村落分紅所得或村經(jīng)濟(jì)合作股權(quán)作為質(zhì)押，并要求作為發(fā)展商的經(jīng)濟(jì)聯(lián)合社、村民小組或其他農(nóng)村信用社認(rèn)可的集體企業(yè)，提供連帶保證和回購(gòu)保證。（四）電子信息系統(tǒng)控制流程為使信貸管理工作順利推進(jìn)，通過(guò)開發(fā)和完善信貸電子化信息系統(tǒng)，規(guī)范信貸業(yè)務(wù)操作流程，加強(qiáng)對(duì)各類信貸信息的使用和管理。省聯(lián)社成立后，按照人民銀行、銀監(jiān)部門的總體要求，結(jié)合自身的實(shí)際情況，先后建立了個(gè)人征信系統(tǒng)、企業(yè)征信系統(tǒng)及五級(jí)分類系統(tǒng)。1、征信系統(tǒng)目前企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)的主要使用者是金融機(jī)構(gòu)，通過(guò)專線與人民銀行相連，并通過(guò)金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)將終端延伸到轄屬機(jī)構(gòu)信貸人員的業(yè)務(wù)柜臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了企業(yè)和個(gè)人信用信息定期由各金融

41、機(jī)構(gòu)流入企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)，匯總后金融機(jī)構(gòu)實(shí)時(shí)查詢企業(yè)和個(gè)人的信用報(bào)告。企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)運(yùn)行的目的，首先是幫助金融機(jī)構(gòu)核實(shí)客戶身份，從信貸活動(dòng)的源頭杜絕信貸欺詐、保證信貸交易的合法性；其次是全面反映企業(yè)和個(gè)人的信用狀況，幫助金融機(jī)構(gòu)確定是否提供貸款及貸款金額大小、利率高低等因素，以及獎(jiǎng)勵(lì)守信者，懲戒失信者。再次是利用企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)遍布全國(guó)各地的網(wǎng)絡(luò)及其對(duì)企業(yè)和個(gè)人信貸交易等重大經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的影響，提高法院、稅務(wù)、工商、海關(guān)等政府部門的行政執(zhí)法力度；最后是通過(guò)企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)的約束性和影響力，培養(yǎng)和提高企業(yè)和個(gè)人遵守法律、尊重規(guī)則、尊重合同、恪守信用的意識(shí)，提高社會(huì)誠(chéng)信水平，建設(shè)和諧美好的社

42、會(huì)。2、五級(jí)分類系統(tǒng)省聯(lián)社按照信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類的流程要求，組織改造和開發(fā)五級(jí)分類系統(tǒng)，以此逐步規(guī)范基層信貸人員的風(fēng)險(xiǎn)分類操作，加強(qiáng)信貸管理，其主要功能：一客戶信息功能：滿足風(fēng)險(xiǎn)分類的需要，收集相關(guān)客戶信息，如客戶類型、客戶基本信息、客戶的信用等級(jí)、客戶相關(guān)經(jīng)濟(jì)信息等內(nèi)容，為風(fēng)險(xiǎn)分類提供信息基礎(chǔ)；二信貸臺(tái)帳功能：通過(guò)數(shù)據(jù)抽取和補(bǔ)錄，收集風(fēng)險(xiǎn)分類所要求的合同信息、借據(jù)信息、擔(dān)保信息、違約記錄等資料，并確保資料的準(zhǔn)確性，為風(fēng)險(xiǎn)分類提供可靠的賬務(wù)信息；三風(fēng)險(xiǎn)分類功能：按照分類的流程，提供任務(wù)指派、分類初分、分類結(jié)果調(diào)整、分類結(jié)果確認(rèn)等功能，完成整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)分類流程，為風(fēng)險(xiǎn)分類提供翔實(shí)的結(jié)果；四風(fēng)險(xiǎn)分析功能

43、：對(duì)分類結(jié)果，系統(tǒng)提供靈活的匯總、分析功能，分析挖掘現(xiàn)有的數(shù)據(jù)，通過(guò)報(bào)表的方式展現(xiàn)出來(lái)，實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的動(dòng)態(tài)管理，以促使農(nóng)信社發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)、總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，及時(shí)調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略。第三章 授權(quán)管理第一節(jié) 信貸能力等級(jí)評(píng)定農(nóng)村信用社信貸能力等級(jí)評(píng)定是指省聯(lián)社依據(jù)下屬聯(lián)社當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)狀況及其轄內(nèi)農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)管理水平、業(yè)務(wù)規(guī)模、資產(chǎn)質(zhì)量（按五級(jí)分類）、風(fēng)險(xiǎn)控制能力等因素，對(duì)轄內(nèi)縣（市）聯(lián)社的信貸能力進(jìn)行等級(jí)評(píng)定，并采取差別化的信貸管理措施。信貸能力等級(jí)是衡量農(nóng)村信用社信貸經(jīng)營(yíng)管理水平的標(biāo)準(zhǔn)。信貸能力等級(jí)主要依據(jù)其本外幣貸款效益、貸款質(zhì)量、貸款風(fēng)險(xiǎn)度以及信貸綜合管理水平等指標(biāo)來(lái)確定。省聯(lián)社對(duì)各聯(lián)社進(jìn)行信貸能力等級(jí)初

44、評(píng)，原則上按不良貸款比例從低到高依次分為A、 B、C、D級(jí)。為了鼓勵(lì)控制新賬不良貸款和加強(qiáng)信貸管理，新賬貸款不良比率控制在2（含）以內(nèi)的聯(lián)社可上調(diào)一個(gè)等級(jí)，超過(guò)5（含）的聯(lián)社下調(diào)一個(gè)等級(jí)，超過(guò)8（含）的聯(lián)社直接列入D級(jí)聯(lián)社；上一年度發(fā)生重大信貸違規(guī)事件或違法案件的聯(lián)社下調(diào)一個(gè)等級(jí)，情節(jié)特別嚴(yán)重的直接列入D級(jí)聯(lián)社。第二節(jié) 權(quán)限管理一、信貸業(yè)務(wù)授權(quán)制度信貸業(yè)務(wù)授權(quán)，是指聯(lián)社對(duì)其所轄農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)限的授權(quán)。信貸業(yè)務(wù)授權(quán)是聯(lián)社法人授權(quán)的組成部分，以各農(nóng)村信用社所確定的信貸經(jīng)營(yíng)管理等級(jí)為基礎(chǔ)，授予農(nóng)村信用社辦理信貸業(yè)務(wù)的審批權(quán)限，包括直接授權(quán)和轉(zhuǎn)授權(quán)。直接授權(quán)，指聯(lián)社對(duì)轄屬農(nóng)村信用社授權(quán)。轉(zhuǎn)授

45、權(quán)，指農(nóng)村信用社根據(jù)聯(lián)社的授權(quán)并在本社受權(quán)范圍內(nèi)，對(duì)轄屬分支機(jī)構(gòu)或職能部門授權(quán)。（一）授權(quán)原則1、基本授權(quán)和分類授權(quán)相結(jié)合的原則。2、低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)適度授權(quán)、高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)適度集中原則。3、彈性授權(quán)原則。（二）權(quán)限的確定各縣（市）聯(lián)社根據(jù)農(nóng)村信用社的信貸能力等級(jí)，綜合考慮農(nóng)村信用社的內(nèi)部條件和外部條件后，分別制訂和調(diào)整不同信貸業(yè)務(wù)的授權(quán)上限類別。1、內(nèi)部條件主要包括：農(nóng)村信用社的市場(chǎng)定位和目標(biāo)客戶；資產(chǎn)規(guī)模、資產(chǎn)質(zhì)量和利潤(rùn)的整體狀況；信貸員的素質(zhì)和能力以及主要風(fēng)險(xiǎn)管理人員的資質(zhì)和能力；現(xiàn)有規(guī)章制度和考核辦法的完善程度等因素。2、外部條件主要包括：農(nóng)村信用社所在地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)特點(diǎn)；所在地區(qū)企

46、業(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和管理素質(zhì)；所在地區(qū)社會(huì)信用情況；所在地區(qū)的金融總量、同業(yè)狀況和金融秩序等因素（三）授權(quán)管理聯(lián)社應(yīng)依據(jù)國(guó)家及有關(guān)部門的法律法規(guī)、省聯(lián)社有關(guān)信貸管理規(guī)定對(duì)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行授權(quán)，授權(quán)應(yīng)適度、明確，授權(quán)采用書面形式，在授權(quán)機(jī)構(gòu)蓋章、法定代表人或主要負(fù)責(zé)人簽字后生效，對(duì)經(jīng)營(yíng)權(quán)限和授權(quán)額度需要經(jīng)常調(diào)整的業(yè)務(wù)，可作原則授權(quán)，具體權(quán)限和額度可通過(guò)文件等其他書面形式進(jìn)行專項(xiàng)或特別授權(quán)。實(shí)行二級(jí)法人體制的農(nóng)村信用社參照一級(jí)法人聯(lián)社授權(quán)管理辦法核定轄區(qū)農(nóng)村信用社的貸款審批權(quán)限。二、報(bào)備制度為強(qiáng)化全省農(nóng)村信用社信貸管理，正確引導(dǎo)信貸投向，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資金營(yíng)運(yùn)能力和使用效益，省聯(lián)社按照

47、“分類管理，區(qū)別對(duì)待”的原則，對(duì)大額及特殊行業(yè)貸款實(shí)施報(bào)備制度，并建立定期通報(bào)制度，加大對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的管理和指導(dǎo)力度。省聯(lián)社僅對(duì)大額貸款及特殊行業(yè)貸款作必要的風(fēng)險(xiǎn)警告和提示，并提出改進(jìn)的建議。大額貸款以及特殊行業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任仍由發(fā)放該貸款的縣（市）聯(lián)社承擔(dān)。特殊行業(yè)類別由省聯(lián)社每年根據(jù)國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策、產(chǎn)業(yè)政策及市場(chǎng)變化情況等進(jìn)行調(diào)整并公布，目前暫限于房地產(chǎn)開發(fā)、水泥、鋼鐵、煤炭、電解鋁等行業(yè)。第四章 授信管理第一節(jié) 客戶等級(jí)評(píng)定客戶等級(jí)是反映客戶償還債務(wù)能力和意愿的相對(duì)尺度，主要從客戶的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、償債能力、管理水平和發(fā)展前景等方面來(lái)評(píng)定。主要包括企業(yè)客戶等級(jí)評(píng)定、自然人其他貸款客戶及微

48、型企業(yè)等級(jí)評(píng)定、農(nóng)戶等級(jí)評(píng)定。一、企業(yè)客戶等級(jí)評(píng)定企業(yè)客戶等級(jí)評(píng)定主要以客戶財(cái)務(wù)報(bào)表為基礎(chǔ)，通過(guò)定量和定性分析相結(jié)合的方法，對(duì)評(píng)級(jí)對(duì)象履行相應(yīng)經(jīng)濟(jì)承諾的能力及其可信任程度進(jìn)行調(diào)查、分析、評(píng)價(jià)、測(cè)定和審核，對(duì)客戶的償債能力和違約風(fēng)險(xiǎn)做出全面的評(píng)價(jià)，并以簡(jiǎn)單、直觀的符號(hào)表示其評(píng)價(jià)結(jié)果。二、自然人其他貸款客戶及微型企業(yè)等級(jí)評(píng)定自然人其他貸款客戶和微型企業(yè)的信用等級(jí)評(píng)定主要對(duì)借款人的償債能力、盈利能力、營(yíng)運(yùn)能力、產(chǎn)品市場(chǎng)、經(jīng)營(yíng)者素質(zhì)及信用狀況等進(jìn)行全面分析、測(cè)定的基礎(chǔ)上，采用定量分析和定性分析相結(jié)合的辦法對(duì)自然人其他貸款客戶和微型企業(yè)信用狀況進(jìn)行判斷的過(guò)程。信用等級(jí)評(píng)定是信貸管理的基礎(chǔ)性工作，其評(píng)定結(jié)

49、果是自然人其他貸款客戶和微型企業(yè)準(zhǔn)入退出、信貸風(fēng)險(xiǎn)審查、信貸定價(jià)等的重要依據(jù)。等級(jí)分為四級(jí)，即優(yōu)秀、較好、一般、不評(píng)級(jí)。優(yōu)秀等級(jí)：償債能力、盈利能力及營(yíng)運(yùn)能力強(qiáng)，產(chǎn)品市場(chǎng)前景良好、競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)，發(fā)展前景良好，經(jīng)營(yíng)者素質(zhì)優(yōu)良，信用狀況良好。較好等級(jí)：償債能力、盈利能力及營(yíng)運(yùn)能力較強(qiáng)，產(chǎn)品市場(chǎng)前景較好、競(jìng)爭(zhēng)力較強(qiáng)，發(fā)展前景穩(wěn)定，經(jīng)營(yíng)者素質(zhì)較好，信用狀況較好。一般等級(jí)：償債能力、盈利能力及營(yíng)運(yùn)能力存在不足的征兆，發(fā)展前景尚可，產(chǎn)品市場(chǎng)、競(jìng)爭(zhēng)力、經(jīng)營(yíng)者素質(zhì)及信用狀況一般。不符合以上三個(gè)等級(jí)條件的自然人其他貸款客戶和微型企業(yè)均列為不予評(píng)級(jí)。三、農(nóng)戶等級(jí)評(píng)定農(nóng)戶的等級(jí)評(píng)定主要根據(jù)農(nóng)戶個(gè)人信譽(yù)、還款記錄、所從事

50、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的主要內(nèi)容、經(jīng)營(yíng)能力、償債能力等指標(biāo)制定具體的評(píng)定辦法。等級(jí)分為四級(jí)，即優(yōu)秀、較好、一般、較差。優(yōu)秀等級(jí)農(nóng)戶：連續(xù)三年內(nèi)在農(nóng)村信用社的借款均能按時(shí)償還本息，在個(gè)人征信系統(tǒng)中無(wú)違約記錄，信用良好，無(wú)不良債信記錄，有一定技術(shù)特長(zhǎng)及較強(qiáng)的勞動(dòng)創(chuàng)收能力。其中：珠江三角洲地區(qū)的農(nóng)戶，其自有資產(chǎn)在30萬(wàn)元以上、經(jīng)營(yíng)規(guī)模在30萬(wàn)元以上、家庭年純收入在15萬(wàn)元以上、自有資金占生產(chǎn)所需資金的50%以上；其他地區(qū)的農(nóng)戶，其自有資產(chǎn)在10萬(wàn)元以上、經(jīng)營(yíng)規(guī)模在15萬(wàn)元以上、家庭年純收入在5萬(wàn)元以上、自有資金占生產(chǎn)所需資金的50%以上；較好等級(jí)農(nóng)戶：必須是連續(xù)兩年內(nèi)在農(nóng)村信用社的借款均能按時(shí)償還本息，在個(gè)人

51、征信系統(tǒng)中無(wú)違約記錄，信用良好，無(wú)不良債信記錄，有一定的農(nóng)業(yè)技術(shù)及勞動(dòng)創(chuàng)收能力。其中：珠江三角洲地區(qū)的農(nóng)戶，其自有資產(chǎn)在20萬(wàn)元以上、經(jīng)營(yíng)規(guī)模在20萬(wàn)元以上、家庭年純收入在10萬(wàn)元以上、自有資金占生產(chǎn)所需資金的40%以上；其他地區(qū)的農(nóng)戶，其自有資產(chǎn)在8萬(wàn)元以上、經(jīng)營(yíng)規(guī)模在8萬(wàn)元以上、家庭年純收入在3萬(wàn)元以上、自有資金占生產(chǎn)所需資金的40%以上； 一般等級(jí)農(nóng)戶：必須前一年度在農(nóng)村信用社的借款能按時(shí)償還本息，在個(gè)人征信系統(tǒng)中無(wú)違約記錄，信用良好，無(wú)不良債信記錄，有種養(yǎng)業(yè)技術(shù)并能確保貸款按期收回。其中：珠江三角洲地區(qū)的農(nóng)戶，其自有資產(chǎn)在10萬(wàn)元以上、經(jīng)營(yíng)規(guī)模在10萬(wàn)元以上、家庭年純收入在8萬(wàn)元以上、自有資金占生產(chǎn)所需資金的30%以上；其他地區(qū)的農(nóng)戶，其自有資產(chǎn)在5萬(wàn)元以上、經(jīng)營(yíng)規(guī)模在5萬(wàn)元以上、家庭年純收入在1萬(wàn)元以上、自有資金占生產(chǎn)所需資金的30%以上； 不符合以上三個(gè)等級(jí)條件的農(nóng)戶均歸入較差等級(jí)農(nóng)戶。 第二節(jié) 授信管理一、管理規(guī)定 （一）授信是指農(nóng)村信用社向客戶直接提供資金支持，或?qū)蛻粼谟嘘P(guān)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的信用向第三方做出保證的行為。授信額度可以分為單項(xiàng)授信額度和綜合授信額度，綜合授信額