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1、普惠金融應(yīng)注重商業(yè)可持續(xù)性如果普惠金融無(wú)法實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù),那么意味著政府需要不斷地進(jìn)行投入或補(bǔ)貼,其實(shí)質(zhì)是 以政府替代市場(chǎng),這與政府的財(cái)政轉(zhuǎn)移支付以及公益資助并沒有本質(zhì)區(qū)別,與黨的十八屆三 中全會(huì)提出的“使市場(chǎng)在資源配置中起決定性作用”背道而馳。普惠金融主張“人生來(lái)就應(yīng)該被賦予平等地享受金融服務(wù)的權(quán)利一一不論是窮人還是富 人”。我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)經(jīng)過幾十年的高速發(fā)展,目前在總量上已經(jīng)高居世界第二位。但是,我 國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨的結(jié)構(gòu)性矛盾十分突出。就金融服務(wù)而言,包括小微企業(yè)在內(nèi)的相當(dāng)多的弱 勢(shì)群體的金融需求無(wú)法得到滿足。在這種背景下,發(fā)展普惠金融對(duì)于深化我國(guó)金融體系改革 具有特別重要的意義。商業(yè)可持續(xù)

2、是普惠金融實(shí)現(xiàn)發(fā)展的前提盡管廣泛的包容性是普惠金融最本質(zhì)的屬性,但是普惠并不等同于扶貧。普惠金融在強(qiáng)調(diào)包 容性的同時(shí)還需要滿足商業(yè)可持續(xù),這也是普惠金融區(qū)別于財(cái)政轉(zhuǎn)移支付及公益資助等的重 要屬性。所謂商業(yè)可持續(xù)是指,普惠金融機(jī)構(gòu)本身提供的金融服務(wù)所產(chǎn)生的收入能夠覆蓋其 運(yùn)營(yíng)操作成本和資金成本,以保證其收入大于支出,在不需要外部提供特別資助的條件下實(shí) 現(xiàn)自我生存和發(fā)展的能力。商業(yè)可持續(xù)是普惠金融體系實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的前提,也是保持普 惠金融體系運(yùn)行效率的基本條件,其成因是多方面的。首先,從普惠金融的供給方來(lái)看,包括商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)的金融服務(wù)提供方廣泛深度參與 是普惠性金融存在的基礎(chǔ)。如果無(wú)法實(shí)現(xiàn)

3、商業(yè)可持續(xù),則很難有足夠多的金融機(jī)構(gòu)愿意提供 普惠金融服務(wù),即使部分機(jī)構(gòu)出于公益目的愿意提供普惠金融服務(wù),這種服務(wù)能夠覆蓋多大 范圍以及能否持續(xù)下去都存在很大疑問。換句話說(shuō),如果無(wú)法做到商業(yè)可持續(xù),金融機(jī)構(gòu)便 失去了提供普惠金融服務(wù)的根本動(dòng)力。其次,從普惠金融的需求方看,有盈利前景但融資難的經(jīng)濟(jì)主體應(yīng)當(dāng)成為普惠金融的主要惠 及對(duì)象,普惠金融能有效滿足這些經(jīng)濟(jì)主體的融資需求,而反過來(lái)這些主體自身的商業(yè)價(jià)值 也是普惠金融得以繼續(xù)生存的基礎(chǔ)。對(duì)于那些既沒有盈利前景又無(wú)法獲得融資的經(jīng)濟(jì)主體來(lái) 說(shuō),通過其他途徑而非金融的方式改善發(fā)展水平可能更合適。再次,從政府主管部門的角度看,如果普惠金融無(wú)法實(shí)現(xiàn)商業(yè)可

4、持續(xù),則意味著政府需要不 斷地進(jìn)行投入或補(bǔ)貼。其實(shí)質(zhì)是以政府替代市場(chǎng),這與政府的財(cái)政轉(zhuǎn)移支付以及公益資助并 沒有本質(zhì)區(qū)別,而且在這一過程中,其也很難保證政府投入的效率。最后,從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)看,那些運(yùn)行有效的普惠金融體系基本上都能夠?qū)崿F(xiàn)商業(yè)可持續(xù),比如 孟加拉國(guó)的鄉(xiāng)村銀行、玻利維亞的小額信貸體系等;相反,那些無(wú)法實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)的普惠 金融體系通常很難持續(xù)下去,最終也必然會(huì)背離實(shí)現(xiàn)金融普惠的初衷。當(dāng)然,普惠金融體系 所追求的商業(yè)可持續(xù)與一般的商業(yè)金融機(jī)構(gòu)追求高盈利存在本質(zhì)上的不同。前者強(qiáng)調(diào)的是商 業(yè)可持續(xù),并非以盈利為目的,過度強(qiáng)調(diào)盈利反而會(huì)背離金融普惠的初衷。普惠金融機(jī)構(gòu)的 收益既可以來(lái)自業(yè)務(wù)本身

5、,也可以來(lái)自政府的優(yōu)惠政策扶持等其他方面。與之相比,一般的 商業(yè)金融機(jī)構(gòu)具有天然的逐利性,追求高盈利是其內(nèi)在發(fā)展需求,其收益也主要來(lái)自金融業(yè) 務(wù)本身。完善政策扶持體系至關(guān)重要從目前情況來(lái)看,制約我國(guó)普惠金融體系實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)的因素還有很多,比如普惠金融機(jī) 構(gòu)資金來(lái)源渠道狹窄、資金成本過高、資產(chǎn)規(guī)模相對(duì)較小、政府扶持政策不完善,等等。從 長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看,實(shí)現(xiàn)普惠金融體系的商業(yè)可持續(xù)可以考慮以下幾個(gè)方面。一是著力培育合格的普惠金融需求主體。只有合格的金融需求主體,才能夠形成有效的普惠 金融需求。首先要開展有針對(duì)性的培訓(xùn)??梢钥紤]結(jié)合具體的普惠金融項(xiàng)目,對(duì)農(nóng)戶、小微 企業(yè)、城市低收入群體進(jìn)行必要的生產(chǎn)技能

6、、經(jīng)營(yíng)管理知識(shí)、專業(yè)技術(shù)培訓(xùn)等,增加普惠金 融市場(chǎng)的有效需求,降低市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。其次要加大對(duì)普惠金融政策的宣傳力度。加強(qiáng)對(duì)個(gè)人創(chuàng) 業(yè)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、助學(xué)、轉(zhuǎn)型減貧等方面政策的推廣宣傳,提高公眾對(duì)各類普惠金融產(chǎn)品的認(rèn) 知。二是培育合格的普惠金融供給主體。首先,要進(jìn)一步完善利率定價(jià)機(jī)制,加強(qiáng)對(duì)普惠金融機(jī) 構(gòu)的利率政策指導(dǎo),鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)自身特點(diǎn)實(shí)行更靈活、自主的利率定價(jià)政策,完善利 率定價(jià)機(jī)制,逐步構(gòu)建、完善多層次的普惠金融利率體系。其次,要結(jié)合普惠金融需求的實(shí) 際特點(diǎn),推進(jìn)金融產(chǎn)品、服務(wù)和技術(shù)創(chuàng)新。積極探索擴(kuò)大抵押品范圍的途徑,加強(qiáng)對(duì)信息收 集、甄別以及還款方式等方面的創(chuàng)新。再次,拓寬普惠金融機(jī)構(gòu)融資

7、渠道。提高金融市場(chǎng)利 用程度,多渠道拓寬資金來(lái)源;建立小貸公司有效資金供給機(jī)制,以擴(kuò)大融資比例、開展拆 借業(yè)務(wù)為手段擴(kuò)大資金來(lái)源;鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入普惠金融體系,加強(qiáng)監(jiān)測(cè)和規(guī)范引導(dǎo)。三是完善政策扶持體系。探索成立跨部門的普惠金融工作機(jī)制,制定合理的普惠金融發(fā)展戰(zhàn) 略,并出臺(tái)專門政策法規(guī),如建立有利于金融服務(wù)渠道建設(shè)的財(cái)稅支持政策體系,改進(jìn)財(cái)政 補(bǔ)貼方式,優(yōu)化稅收扶持政策,減免涉農(nóng)貸款、小微企業(yè)貸款等貸款所得稅,等等。此外, 相關(guān)部門還要逐步建立起對(duì)金融機(jī)構(gòu)為弱勢(shì)群體提供金融服務(wù)情況的監(jiān)測(cè)、評(píng)價(jià)和考核機(jī) 制,引導(dǎo)企業(yè)提高普惠金融的參與度。四是優(yōu)化外部市場(chǎng)環(huán)境,完善金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展,增強(qiáng)支付結(jié)算、 資金融通等服務(wù)功能,建立

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