農(nóng)地流轉(zhuǎn)下農(nóng)戶對(duì)金融創(chuàng)新方式的選擇研究

1、農(nóng)地流轉(zhuǎn)下農(nóng)戶對(duì)金融創(chuàng)新方式的選擇研究【摘 要】 本研究以鹽城市射陽(yáng)縣的大農(nóng)戶為調(diào)查對(duì)象，通過(guò)實(shí)地走訪以及數(shù)據(jù)整理分析，對(duì)農(nóng)地流轉(zhuǎn)下農(nóng)戶對(duì)金融創(chuàng)新方式的選擇進(jìn)展研究。通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查，將得到的數(shù)據(jù)結(jié)果進(jìn)展整理分析，得出農(nóng)戶對(duì)農(nóng)地抵押這種金融創(chuàng)新方式的選擇傾向。研究說(shuō)明，從總體上看，我國(guó)農(nóng)戶貸款需求仍有很大部分無(wú)法得到滿足，農(nóng)村金融市場(chǎng)仍然存在供應(yīng)缺口；在對(duì)金融創(chuàng)新方式的選擇上，農(nóng)戶年齡、家里的勞動(dòng)力人數(shù)、農(nóng)地的面積、總產(chǎn)量、是否有貸款以及首選的融資方式等等因素具有重大影響。最后，在政策以及金融體系方面提出了合理建議?！娟P(guān)鍵詞】 農(nóng)地流轉(zhuǎn) 金融創(chuàng)新方式 logistic模型一、土地流轉(zhuǎn)下農(nóng)戶金融需求

2、現(xiàn)狀分析一農(nóng)戶借貸情況分析我們對(duì)射陽(yáng)農(nóng)戶的借貸情況進(jìn)展調(diào)查問(wèn)卷分析，從全部樣本來(lái)看，有資金缺乏狀況的農(nóng)戶占樣本總體的78.50%，共計(jì)158戶，說(shuō)明多數(shù)農(nóng)戶在消費(fèi)過(guò)程中有資金困難。有些農(nóng)戶不愿向銀行借貸，其原因是多方面的。正規(guī)融資中遇到的問(wèn)題主要集中于一方面，就是大部分農(nóng)戶認(rèn)為辦理貸款的過(guò)程繁瑣、需要長(zhǎng)時(shí)間溝通、閱讀并簽署大量協(xié)議需要消耗大量精力。這說(shuō)明銀行等金融機(jī)構(gòu)要針對(duì)農(nóng)戶的實(shí)際情況改進(jìn)貸款業(yè)務(wù)工作，簡(jiǎn)化手續(xù)、進(jìn)步效率。另外，抵押缺乏又一次占據(jù)了較大比重，這無(wú)疑表達(dá)了農(nóng)戶貸款困難問(wèn)題的核心所在，就是缺少貸款抵押物，無(wú)法通過(guò)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)展融資，只能轉(zhuǎn)向親戚朋友等民間融資渠道來(lái)解決問(wèn)題。二農(nóng)戶融

3、資偏好與資金使用情況在缺乏資金的158個(gè)樣本中，借貸來(lái)自于金融機(jī)構(gòu)的有72個(gè)，占總數(shù)的45.57%。貸款來(lái)自于民間借貸的有86個(gè)，占54.43%，可以看出農(nóng)戶在面對(duì)資金困難時(shí)選擇民間借貸多于金融機(jī)構(gòu)。這表達(dá)出農(nóng)戶習(xí)慣于向民間融資這種偏好。農(nóng)戶習(xí)慣于向民間融資的這種偏好，李曉明，何宗干2006將其歸因于：一是民間借貸由于其借貸手續(xù)簡(jiǎn)單、違約風(fēng)險(xiǎn)小、交易本錢(qián)低等優(yōu)點(diǎn)；二是向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸門(mén)檻較高，效勞體系不完善等缺點(diǎn)，造成農(nóng)民偏向于向親戚朋友鄰居等借錢(qián)。費(fèi)孝通2001認(rèn)為不管是從某個(gè)區(qū)域還是從全國(guó)范圍內(nèi)來(lái)看，農(nóng)戶融資大致遵循如此順序：農(nóng)戶的內(nèi)源性融資、親緣血緣性融資、區(qū)域內(nèi)有息非正式借貸、正規(guī)金

4、融機(jī)構(gòu)信貸、商業(yè)貸款等。二、主要結(jié)論及政策建議一結(jié)論研究數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，土地流轉(zhuǎn)背景下大、中、小農(nóng)戶的金融創(chuàng)新?tīng)顩r、土地情況存在明顯差異。小型農(nóng)戶對(duì)金融創(chuàng)新需求相對(duì)較小，且根本多為民間融資、個(gè)體借貸，主要原因在于小型農(nóng)戶消費(fèi)規(guī)模小，抗風(fēng)險(xiǎn)才能弱，資金投入少，只涵蓋種子、農(nóng)藥等本錢(qián)；中型農(nóng)戶對(duì)金融創(chuàng)新大，與小型農(nóng)戶相比，中型農(nóng)戶投入本錢(qián)和日常開(kāi)銷更大，而且中型農(nóng)戶有向大型農(nóng)戶開(kāi)展的趨勢(shì)，規(guī)模化的經(jīng)營(yíng)消費(fèi)需要更大的資金投入；而大型農(nóng)戶由于消費(fèi)規(guī)模穩(wěn)定，機(jī)械化程度較高，資金回籠較快以及消費(fèi)的多樣化，因此大型農(nóng)戶存在金融創(chuàng)新，但是沒(méi)有中型農(nóng)戶那么大。經(jīng)過(guò)研究發(fā)現(xiàn)，我國(guó)農(nóng)戶存在金融創(chuàng)新?tīng)顩r，且主要存在民間借貸

5、和向金融機(jī)構(gòu)借貸兩種方式，但是民間借貸仍然是當(dāng)下農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)下農(nóng)戶的主要選擇，為什么民間借貸仍是農(nóng)戶解決金融創(chuàng)新的主流來(lái)源？經(jīng)研究調(diào)查，我們將從金融機(jī)構(gòu)角度和農(nóng)戶自身角度兩個(gè)方面分析原因。一方面農(nóng)業(yè)特殊的消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)直接導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)借貸的高本錢(qián)和低收益，因?yàn)檗r(nóng)業(yè)固有的高風(fēng)險(xiǎn)和低收益特征與金融機(jī)構(gòu)追求利潤(rùn)、躲避風(fēng)險(xiǎn)的屬性相矛盾，這嚴(yán)重制約了金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)戶提供資金支持。另一方面，農(nóng)業(yè)貸款監(jiān)視困難，農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)財(cái)務(wù)狀況難以理解，且多為個(gè)體農(nóng)業(yè)戶，擔(dān)保抵押物和擔(dān)保人難以達(dá)成一致，這一系列因素也是制約金融機(jī)構(gòu)農(nóng)戶貸款的主要原因。一方面農(nóng)戶資產(chǎn)不穩(wěn)定，以農(nóng)村合作社為例，農(nóng)村合作社的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件很低，成立一個(gè)合作社只

6、需5個(gè)以上農(nóng)戶就可以辦理注冊(cè)，而且自愿進(jìn)退社原那么使合作社的資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)狀態(tài)不那么穩(wěn)定。另一方面，金融機(jī)構(gòu)貸款門(mén)檻高，審批流程復(fù)雜，研究可見(jiàn)，農(nóng)戶多為50歲左右的小學(xué)初中文憑勞動(dòng)者，文化程度的限制，導(dǎo)致農(nóng)戶對(duì)銀行借貸仍存在抵抗情緒，相比較而言，更愿意傾向親戚好友的民間借貸。通過(guò)理論研究以及實(shí)地調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前我國(guó)農(nóng)戶貸款需求仍有很大部分無(wú)法得到滿足，農(nóng)村金融市場(chǎng)仍然存在供應(yīng)缺口，農(nóng)戶融資渠道過(guò)于單一，缺乏有效的融資體系，需要進(jìn)一步擴(kuò)展融資渠道，實(shí)現(xiàn)政策性金融、合作金融以及市場(chǎng)化融資多渠道相結(jié)合二政策建議從金融機(jī)構(gòu)及農(nóng)戶兩方面給出如下建議：1.大力開(kāi)展農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融，改變金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶一對(duì)一的傳統(tǒng)授信

7、方式，著眼于整個(gè)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈。金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)放貸積極性不高的一個(gè)非常重要的原因是農(nóng)業(yè)自身的固有性風(fēng)險(xiǎn)，即投入產(chǎn)出比例的不確定性，所以改變土地流轉(zhuǎn)背景下的針對(duì)農(nóng)業(yè)單一金融創(chuàng)新進(jìn)展放貸的方式顯得尤為重要。從現(xiàn)有的單一性資金放貸轉(zhuǎn)而向整條產(chǎn)供銷農(nóng)業(yè)鏈條放貸，相當(dāng)于金融機(jī)構(gòu)間接參與到農(nóng)戶的經(jīng)營(yíng)消費(fèi)中，資金的投入以及應(yīng)用具有了針對(duì)性，從而有效分散金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)。2.促進(jìn)以農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行為核心、農(nóng)信社為主導(dǎo)的農(nóng)業(yè)金融生態(tài)圈建立，降低農(nóng)戶創(chuàng)新金融的準(zhǔn)入門(mén)檻。隨著我國(guó)金融體制改革的深化，商業(yè)銀行大量撤出在農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村信譽(yù)合作社肩負(fù)起為“三農(nóng)效勞的艱巨任務(wù)。尤其在當(dāng)前農(nóng)戶小額信譽(yù)貸款已逐漸普及的前提下，越來(lái)越多的農(nóng)戶開(kāi)始選擇從農(nóng)信社獲得農(nóng)業(yè)開(kāi)展的資金支持，農(nóng)業(yè)金融生態(tài)圈的建立顯得迫切而又迎合實(shí)際。簡(jiǎn)化農(nóng)業(yè)小額貸款的審批手續(xù)，做好農(nóng)業(yè)小額貸款在農(nóng)戶中的宣傳工作，使農(nóng)戶一有金融創(chuàng)新首先想到的是農(nóng)信社，架起金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶間的橋梁。3.加大政策扶農(nóng)力度，促成農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)。我們?cè)谘芯哭r(nóng)業(yè)開(kāi)展資金來(lái)源渠道時(shí)發(fā)現(xiàn)單一的資金來(lái)源一方面阻礙農(nóng)業(yè)走向產(chǎn)業(yè)化道路，而要走創(chuàng)新金融道路，研究樣本未形成農(nóng)業(yè)開(kāi)展產(chǎn)業(yè)鏈又成為攔路虎。政策扶持與技術(shù)支持配合，形成產(chǎn)供銷一條龍的產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)方式對(duì)農(nóng)業(yè)自身