創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式

1、1 1.不悔夢歸處，只恨太匆匆。2 2.有些人錯(cuò)過了，永遠(yuǎn)無法在回到從前；有些人即使遇到了，永遠(yuǎn)都無法在一起，這些都是一種刻骨銘心的痛！3 3.每一個(gè)人都有青春，每一個(gè)青春都有一個(gè)故事，每個(gè)故事都有一個(gè)遺憾，每個(gè)遺憾都有它的青春美。4 4.方茴說：可能人總有點(diǎn)什么事，是想忘也忘不了的。5 5.方茴說：那時(shí)候我們不說愛，愛是多么遙遠(yuǎn)、多么沉重的字眼啊。我們只說喜歡，就算喜歡也是偷偷摸摸的。6 6.方茴說：我覺得之所以說相見不如懷念，是因?yàn)橄嘁娭荒茏屓嗽诂F(xiàn)實(shí)面前無奈地哀悼傷痛，而懷念卻可以把已經(jīng)注定的謊言變成童話。7 7.在村頭有一截巨大的雷擊木，直徑十幾米，此時(shí)主干上唯一的柳條已經(jīng)在朝霞中掩去了

2、瑩光，變得普普通通了。8 8.這些孩子都很活潑與好動(dòng)，即便吃飯時(shí)也都不太老實(shí)，不少人抱著陶碗從自家出來，湊到了一起。9 9.石村周圍草木豐茂，猛獸眾多，可守著大山，村人的食物相對來說卻算不上豐盛，只是一些粗麥餅、野果以及孩子們碗中少量的肉食。創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式破解石材企業(yè)資金“瓶頸”難題中國人民銀行蛟河市支行姜玉芝蛟河市位于吉林省東部，長白山西麓，幅員面積 6,4296,429平方公里，轄內(nèi)以丘陵居多，“八山一水一分田”是蛟河市地理資源的真實(shí)寫照，境內(nèi)自然資源豐富，現(xiàn)已探明礦產(chǎn)資源 3535 種，也被譽(yù)為“立體寶庫”的美稱。位于蛟河市天崗鎮(zhèn)的石材產(chǎn)業(yè)園區(qū)的花崗巖已探明儲(chǔ)量達(dá) 100100

3、億立方米，園區(qū)成立時(shí)，只有 6 6 家石材加工企業(yè)，經(jīng)過 1010 年來的發(fā)展，目前，園區(qū)石材加工企業(yè)近 300300 家，礦山開采企業(yè) 4545 戶，石材加工設(shè)備1,2001,200 臺(tái)套， 年產(chǎn)荒料 5050 萬立方米， 年加工石板材 400400 多萬平方米，生產(chǎn)石雕、異型材 1,0001,000 萬件（套），規(guī)格石 300300 多萬根，石雕作品 1,0001,000 多件。銷售收入達(dá) 18.518.5 億元。已開發(fā)由“吉林白”、“吉林紅”、“芝麻白”、“海浪花”、“玉蘭花”、“黑珍珠”六個(gè)品種，生產(chǎn)由石板材、異型材、規(guī)格石、石雕四個(gè)系列、上百個(gè)品種。依托自身資源優(yōu)勢，蛟河已迅速成為中

4、國四大花崗巖產(chǎn)地之一，東北亞最大的石材生產(chǎn)加工基地，擁有“關(guān)東石材第一鄉(xiāng)”的美譽(yù)。一、求發(fā)展遇難題1.1.“噢，居然有土龍肉，給我一塊！”2 2.老人們都笑了，自巨石上起身。而那些身材健壯如虎的成年人則是一陣笑罵，數(shù)落著自己的孩子，拎著骨棒與闊劍也快步向自家中走去。3 3.石村不是很大，男女老少加起來能有三百多人，屋子都是巨石砌成的，簡樸而自然。1 1.不悔夢歸處，只恨太匆匆。2 2.有些人錯(cuò)過了，永遠(yuǎn)無法在回到從前；有些人即使遇到了，永遠(yuǎn)都無法在一起，這些都是一種刻骨銘心的痛！3 3.每一個(gè)人都有青春，每一個(gè)青春都有一個(gè)故事，每個(gè)故事都有一個(gè)遺憾，每個(gè)遺憾都有它的青春美。4 4.方茴說：可能

5、人總有點(diǎn)什么事，是想忘也忘不了的。5 5.方茴說：那時(shí)候我們不說愛，愛是多么遙遠(yuǎn)、多么沉重的字眼啊。我們只說喜歡，就算喜歡也是偷偷摸摸的。6 6.方茴說：我覺得之所以說相見不如懷念，是因?yàn)橄嘁娭荒茏屓嗽诂F(xiàn)實(shí)面前無奈地哀悼傷痛，而懷念卻可以把已經(jīng)注定的謊言變成童話。7 7.在村頭有一截巨大的雷擊木，直徑十幾米，此時(shí)主干上唯一的柳條已經(jīng)在朝霞中掩去了瑩光，變得普普通通了。8 8.這些孩子都很活潑與好動(dòng)，即便吃飯時(shí)也都不太老實(shí)，不少人抱著陶碗從自家出來，湊到了一起。9 9.石村周圍草木豐茂，猛獸眾多，可守著大山，村人的食物相對來說卻算不上豐盛，只是一些粗麥餅、野果以及孩子們碗中少量的肉食。每一個(gè)企業(yè)

6、的發(fā)展壯大，都離不開技術(shù)革新、產(chǎn)品升級和資金保障這“三大法寶”，而其中資金又是實(shí)現(xiàn)技術(shù)革新和產(chǎn)品升級的前提和必要條件。 石材企業(yè)不同于其它企業(yè)， 由于從事花崗巖開采、加工，一方面生產(chǎn)設(shè)備更新較快，加之生產(chǎn)的產(chǎn)品多數(shù)銷往全國各地的房地產(chǎn)和建筑市場，資金回籠一般都在每年年底，企業(yè)資金占壓較大，流動(dòng)資金嚴(yán)重不足。另一方面，全國各地源源不斷的訂單像“雪片”一樣紛涌而至，但受企業(yè)規(guī)模和生產(chǎn)條件的限制，好多石材企業(yè)只能“望單卻步”，資金短缺已經(jīng)成為制約石材企業(yè)發(fā)展的“瓶頸”。二、深入分析，多方協(xié)調(diào)，務(wù)實(shí)創(chuàng)新，破解企業(yè)資金“瓶頸”為切實(shí)解決石材企業(yè)在發(fā)展中遇到的資金困難， 助推蛟河石材這一支柱產(chǎn)業(yè)并做大、做

7、強(qiáng)，人民銀行蛟河市支行為貫徹落實(shí)上級行提由的“積極開展農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新”工作精神，與蛟河信用聯(lián)社，天崗信用社組成調(diào)研組，與石材產(chǎn)業(yè)園區(qū)管委會(huì)、當(dāng)?shù)卣?、石材企業(yè)商會(huì)和企業(yè)多次召開座談會(huì)，研究、探索適合石材企業(yè)的信貸產(chǎn)品。在調(diào)研過程中發(fā)現(xiàn)，如果向石材企業(yè)進(jìn)行信貸資金扶持主要存在1 1 .不悔夢歸處，只恨太匆匆。2 2.有些人錯(cuò)過了，永遠(yuǎn)無法在回到從前；有些人即使遇到了，永遠(yuǎn)都無法在一起，這些都是一種刻骨銘心的痛！3 3.每一個(gè)人都有青春，每一個(gè)青春都有一個(gè)故事，每個(gè)故事都有一個(gè)遺憾，每個(gè)遺憾都有它的青春美。4 4.方茴說：可能人總有點(diǎn)什么事，是想忘也忘不了的。5 5.方茴說：那時(shí)候我們

8、不說愛，愛是多么遙遠(yuǎn)、多么沉重的字眼啊。我們只說喜歡，就算喜歡也是偷偷摸摸的。6 6.方茴說：我覺得之所以說相見不如懷念，是因?yàn)橄嘁娭荒茏屓嗽诂F(xiàn)實(shí)面前無奈地哀悼傷痛，而懷念卻可以把已經(jīng)注定的謊言變成童話。7 7.在村頭有一截巨大的雷擊木，直徑十幾米，此時(shí)主干上唯一的柳條已經(jīng)在朝霞中掩去了瑩光，變得普普通通了。8 8.這些孩子都很活潑與好動(dòng)，即便吃飯時(shí)也都不太老實(shí)，不少人抱著陶碗從自家出來，湊到了一起。9 9.石村周圍草木豐茂，猛獸眾多，可守著大山，村人的食物相對來說卻算不上豐盛，只是一些粗麥餅、野果以及孩子們碗中少量的肉食。以下三個(gè)方面問題：一是石材企業(yè)多數(shù)為個(gè)人獨(dú)資企業(yè)。雖然企業(yè)效益較好，但

9、是，礦產(chǎn)資源抵押存在諸多異議，企業(yè)不能提供有效抵、質(zhì)押物擔(dān)保，信貸資金安全得不到有效保障；二是企業(yè)資金需求少則幾十萬元，多則上百萬元，已超由聯(lián)社貸款權(quán)限，必須拿由切實(shí)可行的信貸產(chǎn)品，上報(bào)上級聯(lián)社批準(zhǔn)；三是企業(yè)之間的生產(chǎn)規(guī)模、管理水平、銷售收入等也不盡相同，現(xiàn)行評級授信標(biāo)準(zhǔn)不適合石材企業(yè)的評級及授信管理。但同時(shí)我們也發(fā)現(xiàn)，石材企業(yè)也存在四個(gè)方面的優(yōu)勢：一是園區(qū)內(nèi)的石材企業(yè)誠信經(jīng)營理念深入人心，經(jīng)營者品行較好，懂經(jīng)營、善管理；二是石材產(chǎn)業(yè)前景廣闊，產(chǎn)品供不應(yīng)求，利潤豐厚；三是黨委政府對園區(qū)內(nèi)石材企業(yè)扶持政策十分優(yōu)越；四是石材企業(yè)商會(huì)帶領(lǐng)園區(qū)內(nèi)企業(yè)加強(qiáng)自律，團(tuán)結(jié)一致，合理定價(jià)，極大的提高了企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)

10、能力和產(chǎn)品附加值，有效的解決了企業(yè)之間相互打價(jià)格戰(zhàn)而形成的無序競爭局面，商會(huì)對企業(yè)的生產(chǎn)和銷售具有相當(dāng)強(qiáng)的約束力和一定的管理職能。蛟河市人民銀行看到了創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式的有利時(shí)機(jī)，指導(dǎo)蛟河聯(lián)社本著“防范風(fēng)險(xiǎn)、結(jié)合實(shí)際、科學(xué)創(chuàng)新、打造品牌”原則，在不違反相關(guān)信貸政策的前提下，趨利避害，對信貸產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新。利用石材企業(yè)1 1.不悔夢歸處，只恨太匆匆。2 2.有些人錯(cuò)過了，永遠(yuǎn)無法在回到從前；有些人即使遇到了，永遠(yuǎn)都無法在一起，這些都是一種刻骨銘心的痛！3 3.每一個(gè)人都有青春，每一個(gè)青春都有一個(gè)故事，每個(gè)故事都有一個(gè)遺憾，每個(gè)遺憾都有它的青春美。4 4.方茴說：可能人總有點(diǎn)什么事，是想忘也忘不

11、了的。5 5.方茴說：那時(shí)候我們不說愛，愛是多么遙遠(yuǎn)、多么沉重的字眼啊。我們只說喜歡，就算喜歡也是偷偷摸摸的。6 6.方茴說：我覺得之所以說相見不如懷念，是因?yàn)橄嘁娭荒茏屓嗽诂F(xiàn)實(shí)面前無奈地哀悼傷痛，而懷念卻可以把已經(jīng)注定的謊言變成童話。7 7.在村頭有一截巨大的雷擊木，直徑十幾米，此時(shí)主干上唯一的柳條已經(jīng)在朝霞中掩去了瑩光，變得普普通通了。8 8.這些孩子都很活潑與好動(dòng)，即便吃飯時(shí)也都不太老實(shí)，不少人抱著陶碗從自家出來，湊到了一起。9 9.石村周圍草木豐茂，猛獸眾多，可守著大山，村人的食物相對來說卻算不上豐盛，只是一些粗麥餅、野果以及孩子們碗中少量的肉食。商會(huì)這一突破口， 20062006 年

12、為石材企業(yè)“量身定做”了石材企業(yè)聯(lián)保貸款品種一一“保石捷”?！氨Ｊ荨辟J款本著“先評級、再授信、再貸款”和“自愿聯(lián)保、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、相互制約、商會(huì)參與”的原則進(jìn)行發(fā)放。首先，結(jié)合石材企業(yè)特點(diǎn)和實(shí)際，制定了“保石捷”貸款管理辦法明確了借款人條件，評級標(biāo)準(zhǔn)，授信額度等，評級授信過程中，著重考查企業(yè)主品行，企業(yè)固定資產(chǎn)和礦產(chǎn)開采年限等，共劃分四個(gè)信用等級：AAAAAA 級，最高授信額度 101-200101-200 萬元；AAAA 級，最高授信額度 61-10061-100 萬元；A A 級，最高授信額度 31-6031-60 萬元；B B 級，最高授信額度 5-305-30 萬元。蛟河聯(lián)社“保石捷”貸

13、款管理辦法經(jīng)請示吉林市聯(lián)社批復(fù)后正式執(zhí)行，為“保石捷”貸款發(fā)放提供了制度保障和操作范本。其次，對被信用社評為信用等級的石材企業(yè)，本著“規(guī)模大的企業(yè)和規(guī)模小的企業(yè)相結(jié)合、信用等級高的企業(yè)和信用等級低的企業(yè)相結(jié)合、不存在關(guān)聯(lián)關(guān)系的企業(yè)相結(jié)合”的原則自愿組成聯(lián)保小組，信用社和石材商會(huì)嚴(yán)格審查，嚴(yán)把準(zhǔn)入關(guān)，并將聯(lián)保小組及申請貸款金額在園區(qū)內(nèi)進(jìn)行公示，聯(lián)保小組內(nèi)成員相互承擔(dān)連帶保證責(zé)任，小組成員有一人貸款由現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，則其他成員有責(zé)任和義務(wù)代為償還貸款，在聯(lián)保小組貸款未結(jié)清前，任何小組成員均無法取得新1.1.“噢，居然有土龍肉，給我一塊！”1 1.不悔夢歸處，只恨太匆匆。2 2.有些人錯(cuò)過了，永遠(yuǎn)無法在回到

14、從前；有些人即使遇到了，永遠(yuǎn)都無法在一起，這些都是一種刻骨銘心的痛！3 3.每一個(gè)人都有青春，每一個(gè)青春都有一個(gè)故事，每個(gè)故事都有一個(gè)遺憾，每個(gè)遺憾都有它的青春美。4 4.方茴說：可能人總有點(diǎn)什么事，是想忘也忘不了的。5 5.方茴說：那時(shí)候我們不說愛，愛是多么遙遠(yuǎn)、多么沉重的字眼啊。我們只說喜歡，就算喜歡也是偷偷摸摸的。6 6.方茴說：我覺得之所以說相見不如懷念，是因?yàn)橄嘁娭荒茏屓嗽诂F(xiàn)實(shí)面前無奈地哀悼傷痛，而懷念卻可以把已經(jīng)注定的謊言變成童話。7 7.在村頭有一截巨大的雷擊木，直徑十幾米，此時(shí)主干上唯一的柳條已經(jīng)在朝霞中掩去了瑩光，變得普普通通了。8 8.這些孩子都很活潑與好動(dòng)，即便吃飯時(shí)也都

15、不太老實(shí)，不少人抱著陶碗從自家出來，湊到了一起。9 9.石村周圍草木豐茂，猛獸眾多，可守著大山，村人的食物相對來說卻算不上豐盛，只是一些粗麥餅、野果以及孩子們碗中少量的肉食。的貸款，并且，石材商會(huì)對未償還貸款的石材企業(yè)實(shí)行經(jīng)濟(jì)和其它制裁，直到貸款還清。第三，授信額度一次核定，一年有效，隨用隨貸，周轉(zhuǎn)使用。第四，石材企業(yè)商會(huì)作為園區(qū)內(nèi)石材企業(yè)的自律性組織，參與貸款申請、發(fā)放、管理的全過程，并在企業(yè)的信貸資金使用，經(jīng)營管理，產(chǎn)品營銷等方面對企業(yè)進(jìn)行督促，協(xié)助信用社管理貸款，最終形成了“三方管理貸款”的新型信貸管理模式。三、創(chuàng)新結(jié)碩果截止 20102010 年 3 3 月末，蛟河聯(lián)社“保石捷”貸款余

16、額 5,8005,800 萬元，四年來累計(jì)投放“保石捷”貸款 14,15614,156 萬元，實(shí)現(xiàn)利息收入1,3321,332 萬元，有 175175 家企業(yè)獲得了“保石捷”石材企業(yè)貸款，占園區(qū)企業(yè)的 58%,58%,安置就業(yè)人員 8,0008,000 多人，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)值 21.221.2 億元，企業(yè)年收入比貸款投入前平均增加 6060萬元，實(shí)現(xiàn)稅收 6,8456,845 萬元，自“保石捷”信貸產(chǎn)品開辦以來未發(fā)生一筆不良貸款。保石捷”貸款的發(fā)放，在信用擔(dān)保體系、企業(yè)擔(dān)保條件等不完善的情況下，探索由了一條適合小企業(yè)貸款融資的良好途徑，拓寬了石材企業(yè)的融資渠道， 促進(jìn)了中小企業(yè)的持續(xù)快速發(fā)展， 同時(shí)，蛟河聯(lián)社在創(chuàng)新信貸產(chǎn)品的同時(shí)，也取得了良好的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益，可以說，“保石捷”貸款1.1.“噢，居然有土龍肉，給我一塊！”1 1.不悔夢歸處，只恨太匆匆。2 2.有些人錯(cuò)過了，永遠(yuǎn)無法在回到從前；有些人即使遇到了，永遠(yuǎn)都無法在一起，這些都是一種刻骨銘心的痛！3 3.每一個(gè)人都有青春，每一個(gè)青春都有一個(gè)故事，每個(gè)故事都有一個(gè)遺憾，每個(gè)遺憾都有它的青春美。4 4.方茴說：可能人總有點(diǎn)什么事，是想忘也忘不了的。5 5.方茴說：那時(shí)候我們不說愛，愛是多么遙遠(yuǎn)、多么沉重的字眼啊。我們只說喜歡，就