商業(yè)銀行貸款等案例PPT

1、 前言：前言：隨著改革開放的深入和市場經(jīng)濟的發(fā)展，我國小企業(yè)作為社會主義市場經(jīng)濟的重要組成部分，在我國經(jīng)濟運行中發(fā)揮著越來越重要的作用，成為促進(jìn)經(jīng)濟發(fā)展不可替代的重要力量。小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)逐漸成為國內(nèi)各家商業(yè)銀行積極開拓的新市場，特別是隨著商業(yè)銀行之間競爭的加劇，資產(chǎn)負(fù)債比例結(jié)構(gòu)的限制以及大型企業(yè)融資渠道的增多，能否有效拓展小企業(yè)貸款市場已成為銀行在未來的信貸市場競爭中保持優(yōu)勢的關(guān)鍵。但是，從目前國內(nèi)商業(yè)銀行開展的小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)來看，仍存在諸多問題。對于貴陽市的中國建設(shè)銀行，如何評估及管理好小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，關(guān)系著我們銀行的貸款風(fēng)險規(guī)避、行業(yè)場競爭力的提高、利潤的增長。 貸款政策包括產(chǎn)品種類、產(chǎn)品

2、說明、產(chǎn)品優(yōu)勢、借款人基本條件、具體辦理程序。中國建設(shè)銀行小企業(yè)貸款產(chǎn)品種類有企業(yè)小額無抵押貸款、小企業(yè)“速貸通“貸款業(yè)務(wù)、小企業(yè)“成長之路”信貸產(chǎn)品、小企業(yè)固定資產(chǎn)購置貸款業(yè)務(wù)、小企業(yè)額度抵押貸款、中小企業(yè)聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)、中小企業(yè)助保金貸款業(yè)務(wù)。 我們主要介紹以下兩種貸款政策。 產(chǎn)品說明：產(chǎn)品說明：無抵押貸款，是指建設(shè)銀行為小企業(yè)客戶發(fā)放，由企業(yè)主或企業(yè)實際控制人提供個人連帶責(zé)任保證，無需抵(質(zhì))押物，用于小企業(yè)客戶生產(chǎn)經(jīng)營資金周轉(zhuǎn)的人民幣循環(huán)額度貸款。 產(chǎn)品優(yōu)勢：產(chǎn)品優(yōu)勢：無需抵（質(zhì)）押物，隨借隨還，年審合格無需還款。還款方式靈活，您可以選擇按月定額還款或按月等本還款等多種還款方式，并且可以

3、進(jìn)行隨借隨還,額度自動恢復(fù)，降低您的財務(wù)費用支出。 借款人基本條件： 1.經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記，且年檢合格； 2.有必要的組織機構(gòu)、經(jīng)營管理制度和財務(wù)管理制度； 3.有固定經(jīng)營場所，經(jīng)營穩(wěn)定，產(chǎn)品有市場、有效益； 4.能遵守國家金融法規(guī)政策及銀行有關(guān)規(guī)定； 5.借款用途和還款來源合規(guī)、明確。 具體辦理程序：具體辦理程序： 1.申請。您向我行提出小額無抵押貸款申請，應(yīng)提供相關(guān)基本情況材料及中國建設(shè)銀行自然人保證信息表。 2.評級授信。我行組織專業(yè)人員對您進(jìn)行貸前調(diào)查，根據(jù)相關(guān)規(guī)定進(jìn)行評級授信。 3.簽定合同。通過我行審批后，您需要與我行簽定借款合同及最高額保證合同。 4.貸款獲取。在額度有

4、效期內(nèi)，您可以多次提款、隨時歸還、循環(huán)使用。 5.還款。您可以隨時根據(jù)自身資金情況歸還貸款。 產(chǎn)品說明：產(chǎn)品說明：小企業(yè)額度抵押貸款是我行“成長之路”品牌項下的額度貸款產(chǎn)品，是指我行向小企業(yè)客戶發(fā)放的、采取抵押方式、可在貸款額度有效期間內(nèi)一次抵押、循環(huán)使用的貸款。 產(chǎn)品特點：產(chǎn)品特點：1.一次抵押，循環(huán)使用。您辦理好抵押擔(dān)保手續(xù)后，可在貸款額度內(nèi)多次申請單筆支用貸款，在額度有效期內(nèi)可以循環(huán)使用貸款額度。支用貸款后，可用額度相應(yīng)扣減，歸還貸款后，可用額度相應(yīng)增加。只要您未償還的貸款本金余額不超過貸款額度，就可以連續(xù)地向我行申請借款，不論借款的次數(shù)和每次的金額。2.借款期限較長。單筆貸款期限最長可

5、達(dá)3年。3.借款用途廣泛。用于小企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營資金周轉(zhuǎn)及設(shè)備、廠房等投資。4.還款方式靈活?？刹捎冒丛碌阮~還本或按季等額還本方式還款5.抵押人同意以未設(shè)抵押的抵押物設(shè)定抵押。 具體辦理程序：具體辦理程序： 1.申請。您向我行提出額度抵押貸款申請，應(yīng)主要提供借款申請書；營業(yè)執(zhí)照；稅務(wù)登記證；組織機構(gòu)代碼證；貸款卡；上年度財務(wù)報告及最近一期資產(chǎn)負(fù)債表、損益表和現(xiàn)金流量表；生產(chǎn)經(jīng)營狀況及年度財務(wù)收支計劃；抵押物清單及有處分權(quán)人同意抵押的證明文件及建設(shè)銀行認(rèn)為必要的其他材料。 2.評級審批。我行會對您進(jìn)行貸前調(diào)查，撰寫申報材料，根據(jù)我行相關(guān)規(guī)定進(jìn)行信用評級和信貸審批。 3.簽定合同。如審批通過，您需

6、要與我行及有關(guān)簽約人簽訂借款合同、抵押合同等相關(guān)法律文本。 4.貸款支用。相關(guān)法律合同簽訂生效后，您便可申請支用貸款。 5.還款。隨借隨還，額度有效期內(nèi)可以根據(jù)自身情況采取全部歸還或部分歸還貸款。 （一）借款申請書； （二）借款人營業(yè)執(zhí)照（副本）、借款人的稅務(wù)登記證（副本）； （三）組織機構(gòu)代碼證（原件及復(fù)印件）； （四）人民銀行頒發(fā)的貸款卡（原件及復(fù)印件）； （五）驗資報告 （六）生產(chǎn)經(jīng)營狀況及年度財務(wù)收支計劃； （七）抵（質(zhì)）押物清單及有處分權(quán)人同意抵（質(zhì)）的證明文件； 具體內(nèi)容參見曾凡金的資料 （一）機會評估。 貴州XYZ購物有限責(zé)任公司是一家民營股份制企業(yè)，注冊資金100萬，公司總部設(shè)

7、于貴陽市，計劃發(fā)展成為貴州本土面向鄉(xiāng)鎮(zhèn)零售連鎖行業(yè)的龍頭企業(yè)和貴州大型零售連鎖企業(yè)、優(yōu)秀連鎖企業(yè)。其作為一家民營企業(yè)，有固定的經(jīng)營場所，面向貴州地區(qū)，是經(jīng)過工商管理部門登記的，有自己的組織機構(gòu)等，借款的用途就是為了擴大和發(fā)展企業(yè)的經(jīng)濟業(yè)務(wù)。所以該公司符合銀行貸款的需要。 企業(yè)的戰(zhàn)略目標(biāo)是2011年，銷售實現(xiàn)6萬元；三年，2012年，銷售實現(xiàn)20萬元；五年，2014年，銷售實現(xiàn)40萬元；十年，2020年，銷售實現(xiàn)100萬元；公司的財務(wù)結(jié)構(gòu)為注冊資金：100萬，公司經(jīng)營者自籌資金：60萬，擬向銀行貸款：40萬。從公司的財務(wù)結(jié)構(gòu)和戰(zhàn)略目標(biāo)來看，企業(yè)是需要銀行給予他們信用貸款。 （二）行業(yè)和企業(yè)風(fēng)險分

8、析還款來源分析。 從他們的發(fā)展戰(zhàn)略可以看出，該超市的發(fā)展前景是十分樂觀的，從戰(zhàn)略目標(biāo)的可行性來看也是符合實際的，因為從當(dāng)前消費者的消費情況來看利潤空間也是很大的，由他們的經(jīng)營模式來看主要是通過慢慢的增加超市的規(guī)模來獲取利潤，所以，還款來源主要是靠經(jīng)營所得的利潤來還。此外，現(xiàn)在農(nóng)民的收入越來越高，農(nóng)村居民的消費需求不斷增加，農(nóng)村居民的消費傾向于多樣性，包括食品、居住、醫(yī)療保健、家庭用品、衣著、家庭用品、交通通訊、文教娛樂、等其它，因此農(nóng)村超市的經(jīng)營空間和盈利能力廣闊。所以，當(dāng)前農(nóng)村的零售業(yè)發(fā)展前景是十分好的，并且現(xiàn)在國家也出臺了一系列的惠農(nóng)政策，另外農(nóng)村人口數(shù)量的龐大決定了超市在銷售方面的龐大，

9、在產(chǎn)品需求方面的龐大，所以，對于這種提高農(nóng)民生活質(zhì)量的企業(yè)應(yīng)該會得到很多支持，在營利方面會是很可觀的，還款來源可靠。 行業(yè)和企業(yè)風(fēng)險分析：農(nóng)村市場原有的代銷店、雜貨店等傳統(tǒng)零售形式在未來較長一段時間內(nèi)仍然有相當(dāng)強的戰(zhàn)斗力，為了和超市競爭顧客，他們會以更低的價格銷一些質(zhì)量無法保證的偽劣商品，對農(nóng)村超市造成沖擊。農(nóng)村人口多，但居住較為分散，表現(xiàn)為整體市場“大”，局部市場“小”的特征，這會使連鎖超市因人口不集中，而缺乏足夠的購買力支撐超市的生存。 農(nóng)村的一些貧困群體，收入來源主要靠種糧，手里現(xiàn)金有限。因此，如果沒有配套的農(nóng)副產(chǎn)品收購交換，其購買力受到限制，反過來也會影響超市的發(fā)展。 農(nóng)村市場銷售季節(jié)

10、性強，農(nóng)民一年當(dāng)中，每個季節(jié)都有不同的商品需求，且需求 期短，這要求連鎖超市要季節(jié)性地、因地制宜地調(diào)整商品組合和促銷工作來滿足農(nóng)民階段性的變化需求。 （1）初步概況，貸款的特殊需要是什么，這些需要是否符合法律或者銀行政策貸款是否合理，潛在的風(fēng)險可否接受？ 雖然，該企業(yè)的貸款需要不但是符合國家法律和銀行政策的，更是國家有關(guān)政策明確支持的。但是該企業(yè)作為一個從事新興業(yè)務(wù)的新興企業(yè)，面臨的營業(yè)風(fēng)險還是相當(dāng)大，不確定因素也非常的多，具體來說有以下幾點。第一，農(nóng)村市場原有的代銷店、雜貨店等傳統(tǒng)零售形式在未來較長一段時間內(nèi)仍然有相當(dāng)強的戰(zhàn)斗力，為了和超市競爭顧客，他們會以更低的價格銷售一些質(zhì)量無法保證的偽

11、劣商品，對農(nóng)村超市造成沖擊。第二，農(nóng)村人口多，但居住較為分散，表現(xiàn)為整體市場“大”，局部市場“小”的特征，這會使連鎖超市因人口不集中，而缺乏足夠的購買力支撐超市的生存。第三，農(nóng)村的一些貧困群體，收入來源主要靠種糧，手里現(xiàn)金有限。因此，如果沒有配套的農(nóng)副產(chǎn)品收購交換，其購買力受到限制，反過來也會影響超市的發(fā)展。第四，農(nóng)村市場銷售季節(jié)性強，農(nóng)民一年當(dāng)中，每 個季節(jié)都有不同的商品需求，且需求期短，這要求連鎖超市要季節(jié)性地、因地制宜地調(diào)整商品組合和促銷工作來滿足農(nóng)民階段性的變化需求。否則會影響超市的連續(xù)還款能力。 這四個方面的風(fēng)險必須得到企業(yè)和銀行足夠的重視并且需要合理的控制。銀行如果要發(fā)放貸款，必須

12、要加強貸款的管理。 有利條件： 第一，國家商務(wù)部自2005年以來出臺了一系列鼓勵發(fā)展農(nóng)村現(xiàn)代流通網(wǎng)絡(luò)的政策，如“萬村千鄉(xiāng)”市場工程，銀行貸款利息補助等，農(nóng)民收入穩(wěn)定增長，農(nóng)民消費觀念發(fā)生變化。隨著國家一系列惠農(nóng)政策的執(zhí)行，農(nóng)民的收入將會出現(xiàn)較快的增長，農(nóng)民的消費觀念也會發(fā)生較大的變化，未來農(nóng)民消費將注重購物環(huán)境的和諧、方便、自由和休閑。同時，隨著農(nóng)村城鎮(zhèn)化進(jìn)程的加快，農(nóng)村和鄉(xiāng)鎮(zhèn)的基礎(chǔ)設(shè)施和交通條件也在不斷完善，這都為連鎖超市的發(fā)展提供了一定的基礎(chǔ)和條件。 第二，農(nóng)村是農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)基地，超市建在農(nóng)村，就可以依托當(dāng)?shù)刭Y源優(yōu)勢，進(jìn)行農(nóng)產(chǎn)品的收購、加工和銷售工作，實現(xiàn)超市和農(nóng)民的雙贏。 第三，農(nóng)村的勞

13、動力成本和地價都要比城市低得多，并且其他費用支出，如政府稅收、水電費等都低于城市，這就降低了超市經(jīng)營的成本。 綜合這些因素，該超市的當(dāng)前所面臨的不確定因素和風(fēng)險是比較大的，但是發(fā)展前景廣闊，通過本次貸款的發(fā)放，可以吸引其作為本銀行長期固定客戶的潛能。此外，由于此次貸款的原因是經(jīng)營性的資金需要，其公司的固定資產(chǎn)投資已經(jīng)有一定的基礎(chǔ)，所以即使是貸款不能及時收回，也可以用企業(yè)的其他資產(chǎn)收回。（2）確認(rèn)借款原因。是什么原因引起貸款需求？借款需要使用多久？根據(jù)企業(yè)提供的資料，得知企業(yè)貸款原因是由于用于租賃、裝修和設(shè)備支出的資金短缺，因此急需一筆用于支付租賃、裝修、設(shè)備、廣告的支出。經(jīng)過前期的準(zhǔn)備和市場調(diào)研，該公司為了搶占市場和盡快投產(chǎn)，預(yù)計本期急需貸40萬元小額無抵押貸款。在貸到的40萬元，該公司將主要用于裝修、租金、廣告、貨物倉儲物流、設(shè)備購買五個方面。預(yù)計用于裝修的費用占總金額的35%，租金占15%，廣告占15%，設(shè)