個(gè)人理財(cái)規(guī)劃報(bào)告書(PDF-30)

1、個(gè)人理財(cái)規(guī)劃報(bào)告書客 戶：張先生規(guī) 劃 師：全蓮花54號(hào)目 錄一、聲明二、理財(cái)規(guī)劃報(bào)告書摘要三、客戶背景情況介紹四、客戶家庭財(cái)務(wù)分析五、客戶的理財(cái)目標(biāo)與風(fēng)險(xiǎn)屬性界定六、基本假設(shè)條件及依據(jù)七、擬定的可達(dá)成理財(cái)目標(biāo)的方案及敏感性分析八、擬定的可運(yùn)行的投資及保險(xiǎn)產(chǎn)品配置計(jì)劃九、風(fēng)險(xiǎn)告知事項(xiàng)一、聲 明尊敬的客戶：您好！本理財(cái)報(bào)告是用來幫助您明確財(cái)務(wù)需求和目標(biāo)，幫助您對(duì)理財(cái)事務(wù)進(jìn)行更好地決策,以達(dá)到財(cái)務(wù)自由、決策自主與生活自在的人生目標(biāo)。本理財(cái)報(bào)告是在您提供的資料基礎(chǔ)上，基于通?？山邮艿募僭O(shè)、合理的估計(jì)，綜合考慮您目前的家庭情況、財(cái)務(wù)狀況、生活環(huán)境以及未來的目標(biāo)和計(jì)劃而制訂的，推算出的結(jié)果可能與您真實(shí)情

2、況存有一定的誤差。您提供信息的完整性、真實(shí)性將有助于我們更好地為您量身定制個(gè)人理財(cái)計(jì)劃，提供更好的個(gè)人理財(cái)服務(wù)。所有的信息都由您自愿提供，我們將為您嚴(yán)格保密。本理財(cái)報(bào)告在分析過程中所基于的各種金融參數(shù)的假設(shè)、法律以及目前所處的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，都有可能發(fā)生變化。我們建議您定期評(píng)估您的目標(biāo)和計(jì)劃，特別是在人生階段發(fā)生較大變化的時(shí)候，如更換工作、組建家庭、孩子出生、創(chuàng)建企業(yè)等。對(duì)本理財(cái)報(bào)告中涉及的金融產(chǎn)品，提供產(chǎn)品的金融機(jī)構(gòu)享有對(duì)這些產(chǎn)品的最終解釋權(quán)。同時(shí)，除了確定收益率的金融產(chǎn)品外(如存款、債券)，本理財(cái)報(bào)告不保證分析過程中所采用金融產(chǎn)品的收益率。我們的職責(zé)是評(píng)估您的財(cái)務(wù)需求，并在此基礎(chǔ)上為您提供高質(zhì)量

3、的財(cái)務(wù)建議和長期的服務(wù)。您如果有任何疑問，歡迎您隨時(shí)前來咨詢。二、理財(cái)規(guī)劃報(bào)告書摘要1、客戶背景情況介紹：張先生夫婦30多歲，均為公司職員，雙方有養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)，張先生有住房公積金，每月400元，妻子無住房公積金，工作不太穩(wěn)定。有一女，一歲。2、家庭財(cái)務(wù)狀況及風(fēng)險(xiǎn)屬性：家庭年稅后收入60000元，支出34000元，年收支節(jié)余26000元?，F(xiàn)有銀行存款等流動(dòng)資金23萬元，自用產(chǎn)權(quán)住房一套，80平米，市值30萬。無負(fù)債。根據(jù)客戶的年齡、職業(yè)以及以往投資經(jīng)驗(yàn)，可推定客戶為穩(wěn)健型投資者。3、客戶的理財(cái)目標(biāo)：A）近期擬購買一輛5萬元左右的家庭用車； B）擬為女兒準(zhǔn)備充足的教育基金，使女兒能夠順利完成

4、高等教育； C）希望通過合理籌劃保證妻子的養(yǎng)老保障；D）擬另外購買一套100平米以上住房。4、基本假設(shè)：根據(jù)中國GDP增長速度以及通貨膨脹，擬定收入成長率5%、生活支出成長率3%、學(xué)費(fèi)成長率5%、租金成長率5%。5、理財(cái)方案：1）理財(cái)目標(biāo)的具體分析：l 購車計(jì)劃：可以選擇一次性付款，也可以選擇貸款購車。如一次性付款，需準(zhǔn)備7萬元左右，其中汽車價(jià)款5萬元，牌照、保險(xiǎn)及相關(guān)費(fèi)用大概還需2萬元；如貸款購車，需自備30%價(jià)款15000元，另需支付牌照保險(xiǎn)等費(fèi)用2萬元，剩余70%價(jià)款可申請(qǐng)汽車消費(fèi)貸款。三年期汽車消費(fèi)貸款，貸款利率5.76%，等額本息還款年還款額約13036元。兩個(gè)方案相比：選擇貸款買車

5、，可以適當(dāng)減輕一次性付款壓力。尤其在自有資金投資收益率高于貸款利率時(shí)，建議選擇貸款購車。另外，購車時(shí)還需考慮購車以后家庭開支會(huì)有所增加，經(jīng)濟(jì)型家用車年需養(yǎng)車費(fèi)用約在10000-15000左右。l 子女教育金計(jì)劃：張先生有一女，現(xiàn)1歲，其子女教育金的計(jì)劃需要考慮從幼兒園至完成高等教育的全部費(fèi)用。根據(jù)一般標(biāo)準(zhǔn)：3-14歲，幼兒園、小學(xué)、初中，每年費(fèi)用約5000元，12年共需60000元；15-17歲，高中3年，每年費(fèi)用10000元，共需30000元；18-21歲，大學(xué)4年，每年費(fèi)用約20000元，4年共計(jì)80000元；研究生2年，如選擇國內(nèi)一般院校，年費(fèi)用約25000元、如選擇國內(nèi)一流院校，年費(fèi)用

6、約50000-10000不等、如選擇國外留學(xué)，年費(fèi)用約200000元人民幣；由此可以得出幼兒園至國內(nèi)大學(xué)畢業(yè)共大約需要170000元，而研究生費(fèi)用因選擇的國家、學(xué)校不同，費(fèi)用在5萬40萬不等。由于教育費(fèi)用屬于相對(duì)剛性支出，建議在量力而行的原則下，盡可能按照充足的費(fèi)用預(yù)算進(jìn)行準(zhǔn)備，如有剩余，可作為補(bǔ)充養(yǎng)老金。建議將每年儲(chǔ)蓄以定期定投的方式進(jìn)行投資。l 妻子的養(yǎng)老保障：可以通過購買年金保險(xiǎn)，也可以通過將每年的儲(chǔ)蓄配合適當(dāng)?shù)耐顿Y組合以積累所需的退休養(yǎng)老資金。從性價(jià)比考慮，建議通過建立適當(dāng)?shù)耐顿Y組合積累退休養(yǎng)老基金，以保障退休后的生活?？梢圆捎枚ㄆ诙ㄍ斗绞健 購房計(jì)劃：按目前市場價(jià)格，以每平米400

7、0元計(jì)算，120平約48萬元，加上購房費(fèi)用，總房價(jià)約50萬元。按首付30%，自備款約需15萬；剩余70%可申請(qǐng)公積金及商業(yè)貸款。按當(dāng)?shù)匾?guī)定，張先生可以申請(qǐng)最高10萬元的公積金貸款。擬定申請(qǐng)貸款期限20年。按等額本息還款年還款約28100元。購買新房后，張先生每月400元的公積金，可用來償還貸款，另外舊房可用于出租，年租金收入約20000元，可大大緩解還款壓力。另外張先生還需要考慮新房裝修費(fèi)用，預(yù)計(jì)裝修費(fèi)用8萬元左右。結(jié)論：根據(jù)模擬的生涯現(xiàn)金流量表實(shí)現(xiàn)以上所有目標(biāo)需要的投資報(bào)酬率大約在6.1%。張先生一家因?yàn)榻跀M購房購車，資金壓力較大，需要充分利用車貸、房貸，以彌補(bǔ)現(xiàn)金流的不足。建議將現(xiàn)有的股

8、票及外幣存款兌現(xiàn)后用于支付房子、車子首付款、以及裝修費(fèi)用，汽車牌照、保險(xiǎn)等各種費(fèi)用。由于張先生夫婦還比較年輕，孩子年齡也尚小，教育金儲(chǔ)備計(jì)劃及退休養(yǎng)老計(jì)劃所需資金可用今后每年收支節(jié)余以定期定投方式進(jìn)行積累。2）綜合理財(cái)方案 根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)屬性和理財(cái)目標(biāo)，結(jié)合客戶的財(cái)務(wù)狀況以及合理的假設(shè)，提出3套綜合理財(cái)方案，并就影響理財(cái)方案的重要因素做敏感性分析，使客戶可以更加明確地知道影響其實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)的主要因素及影響程度。根據(jù)敏感性分析結(jié)果，為客戶提供其他可參考方案。6、保險(xiǎn)配置計(jì)劃：根據(jù)遺屬法及保費(fèi)預(yù)算，計(jì)算張先生夫婦的壽險(xiǎn)需求各60萬，建議投保20年期定期壽險(xiǎn)，并按各自雙倍壽險(xiǎn)額度投保意外險(xiǎn)，剩余保費(fèi)

9、可投保重大疾病險(xiǎn)。分析比較國內(nèi)知名保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品，為客戶推薦符合客戶需求的具有較好性價(jià)比的保險(xiǎn)產(chǎn)品。7、投資產(chǎn)品配置計(jì)劃：根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)屬性構(gòu)建相應(yīng)的資產(chǎn)組合。張先生為中高能力及中等態(tài)度投資者，其對(duì)應(yīng)的資產(chǎn)配置為，60%股票類和40%債券類 ，投資組合的預(yù)期報(bào)酬8%。參考晨星評(píng)級(jí)結(jié)果，為客戶推薦具體的投資產(chǎn)品。8、風(fēng)險(xiǎn)告知事項(xiàng)及定期檢查。 三、客戶基本情況介紹l 家庭成員：張先生和妻子，30多歲，夫妻均為公司職員；女兒，1歲。l 工作及收入情況：夫妻月收入均為2500元左右，但妻子的工作不太穩(wěn)定；夫妻雙方都有養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)；張先生住房工積金每月400元，妻子單位無住房公積金；l 家庭支

10、出情況：一家三口每月日常生活開支2000元；孝敬雙方老人每年支出5000元；每年購置衣物及其他開銷花費(fèi)大約5000元。l 家庭資產(chǎn)情況：現(xiàn)住房80平方米，擁有產(chǎn)權(quán)，地處市中心，高層，可出租，市值約30萬元；銀行存款10萬元，股票5萬元，外匯美元1萬元。四、家庭財(cái)務(wù)分析根據(jù)目前家庭資產(chǎn)負(fù)債情況編制家庭資產(chǎn)負(fù)債表：資產(chǎn)負(fù)債表單位：人民幣、元資產(chǎn)期末數(shù)負(fù)債和權(quán)益期末數(shù)銀行存款180000負(fù)債0其中：人民幣存款100000美元存款10000 （按1：8匯率折成人民幣為80000元人民幣）股票50000自用房產(chǎn)300000權(quán)益530000資產(chǎn)合計(jì)530000負(fù)債和權(quán)益530000分析：根椐張先生家庭資產(chǎn)

11、負(fù)債表可以看出，張先生家庭目前沒有負(fù)債，家庭資產(chǎn)除自用房產(chǎn)以外主要以本外幣存款為主，另外只有少量的股票投資。由此可以看出這個(gè)家庭資金流動(dòng)性較好，但資金利用度不高，投資收益偏低，影響了財(cái)富增長速度。根椐客戶的理財(cái)目標(biāo)，預(yù)估在實(shí)現(xiàn)購房購車目標(biāo)當(dāng)年家庭收支情況表：家庭收支情況表單位：元收支明細(xì)月收支年收支工資收入500060000 投資收益00 公積金收入4004800 租金收入20000 收入合計(jì)540084800 日常生活開支200024000 孝親支出5000 購置衣物及其它5000 養(yǎng)車費(fèi)用10000 保費(fèi)支出6500 還貸支出41136 其中：住房貸款28100 汽車消費(fèi)貸款13036 支

12、出合計(jì)200091636 儲(chǔ)蓄額3400(6836)備注：1、由于股票收益不確定性很大，因此該表收入項(xiàng)未包含股票收益。2、購置新房后，舊房可用于出租。預(yù)估年租金收入20000元，租金成長率5%。3、住房貸款35萬，其中公積金貸款10萬、商業(yè)貸款25萬，等額本息還款，年還款28100元。4、汽車消費(fèi)貸款3.5萬元，等額本息還款，年還款13036元。5、按家庭收入的10%左右設(shè)置保費(fèi)支出預(yù)算為6500元。6、養(yǎng)車費(fèi)用、保費(fèi)支出及還貸支出均是為實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)所新增加的支出項(xiàng)目。通過與客戶充分溝通，在客戶認(rèn)可收入成長率、支出增長率等各種假設(shè)條件的基礎(chǔ)上，根據(jù)客戶的理財(cái)目標(biāo)，制定在實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)后的客戶家庭

13、生涯仿真表：具體詳見現(xiàn)金流量表.xls分析：家庭目前收入來源主要是薪資收入，有較完善的社會(huì)保障。如果購買新房后將舊房出租，理財(cái)收入將顯著提高，家庭財(cái)務(wù)自由度將達(dá)到40%左右。但客戶在購房購車后的3至5年內(nèi)，因償還貸款現(xiàn)金流會(huì)比較緊張，3年后在汽車消費(fèi)貸款還清后，會(huì)有所緩解。隨著家庭步入成熟期，收支相對(duì)穩(wěn)定，資金積累速度加快。根據(jù)預(yù)估的收支情況及合理的假設(shè)制定的家庭生涯仿真表可以看出，今后每年投資收益率達(dá)到6.1%，客戶所有的理財(cái)目標(biāo)即可全部實(shí)現(xiàn)。五、客戶的理財(cái)目標(biāo)與風(fēng)險(xiǎn)屬性界定客戶核心理財(cái)目標(biāo)（按優(yōu)先順序排列）：l 買一臺(tái)5萬元左右的車；l 給女兒準(zhǔn)備教育基金（預(yù)估在國內(nèi)讀大學(xué)、國外讀研究生）

14、；l 妻子的養(yǎng)老保障；l 購買100平方米以上的商品房?？蛻舻娘L(fēng)險(xiǎn)屬性：根據(jù)客戶的年齡、職業(yè)、家庭負(fù)擔(dān)以及資產(chǎn)狀況，參考客戶以往的投資經(jīng)驗(yàn)，通過風(fēng)險(xiǎn)承受能力和風(fēng)險(xiǎn)承受態(tài)度的測試，可以推定客戶屬于穩(wěn)健型投資者，即屬于中高風(fēng)險(xiǎn)承受能力以及中等風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度的投資人。建議對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)投資組合：股票型基金60%、債券40%。投資組合的預(yù)期報(bào)酬率為8%，標(biāo)準(zhǔn)差為20%。風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)分表年齡 10分8分6分4分2分客戶得分32總分50分，25歲以下者50分，每多一歲少1分，75歲以上者0分43就業(yè)狀況公教人員上班族傭金收入者自營事業(yè)者失業(yè)8家庭負(fù)擔(dān)未婚雙薪無子女雙薪有子女單薪有子女單薪養(yǎng)三代6置產(chǎn)狀況投資不動(dòng)產(chǎn)

15、自宅無房貸房貸<50房貸>50無自宅8投資經(jīng)驗(yàn)10年以上610年25年1年以內(nèi)無6投資知識(shí)有專業(yè)證照財(cái)金科系畢自修有心得懂一些一片空白6總分77風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度評(píng)分表忍受虧損 %10分8分6分4分2分客戶得分10不能容忍任何損失0分，每增加1%加2分，可容忍>25得50分20首要考慮賺短現(xiàn)差價(jià)長期利得年現(xiàn)金收益抗通膨保值保本保息8認(rèn)賠動(dòng)作默認(rèn)停損點(diǎn)事后停損部分認(rèn)賠持有待回升加碼攤平2賠錢心理學(xué)習(xí)經(jīng)驗(yàn)照常過日子影響情緒小影響情緒大難以成眠8關(guān)心行情幾乎不看每月看月報(bào)每周看一次每天收盤價(jià)實(shí)時(shí)看盤6投資成敗可完全掌控可部分掌控依賴專家隨機(jī)靠運(yùn)氣無橫財(cái)運(yùn)8總分52項(xiàng)目分?jǐn)?shù)投資工具資產(chǎn)配置預(yù)期

16、報(bào)酬率標(biāo)準(zhǔn)差相關(guān)系數(shù)承受能力75貨幣0%2%1%0.12承受態(tài)度52債券40%5%8%-0.03最高報(bào)酬率33.52%股票60%10%30%0.55最低報(bào)酬率-17.52%投資組合100%8.00%19.94%風(fēng)險(xiǎn)矩陣：風(fēng)險(xiǎn)矩陣風(fēng)險(xiǎn)能力低能力 中低能力中能力 中高能力 高能力風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度工具0-19分20-39分40-59分60-79分80-100分低態(tài)度 0-19分貨幣70%50%40%20%0%債券20%40%40%50%50%股票10%10%20%30%50%預(yù)期報(bào)酬率3.40%4.00%4.80%5.90%7.50%標(biāo)準(zhǔn)差4.20%5.50%8.20%11.70%17.50%中低態(tài)度 20

17、-39分貨幣50%40%20%0%0%債券40%40%50%50%40%股票10%20%30%50%60%預(yù)期報(bào)酬率4.00%4.80%5.90%7.50%8.00%標(biāo)準(zhǔn)差5.50%8.20%11.70%17.50%20.00%中態(tài)度 40-59分貨幣40%20%0%0%0%債券40%50%50%40%30%股票20%30%50%60%70%預(yù)期報(bào)酬率4.80%5.90%7.50%8.00%8.50%標(biāo)準(zhǔn)差8.20%11.70%17.50%20.00%22.40%中高態(tài)度 60-79分貨幣20%0%0%0%0%債券30%50%40%30%20%股票50%50%60%70%80%預(yù)期報(bào)酬率5.9

18、0%7.50%8.00%8.50%9.00%標(biāo)準(zhǔn)差11.70%17.50%20.00%22.40%24.90%高態(tài)度 80-100分貨幣0%0%0%0%0%債券50%40%30%20%10%股票50%60%70%80%90%預(yù)期報(bào)酬率7.50%8.00%8.50%9.00%9.50%標(biāo)準(zhǔn)差17.50%20.00%22.40%24.90%27.50%六、基本假設(shè)條件及依據(jù)1. 目前的宏觀經(jīng)濟(jì)持續(xù)成長，經(jīng)濟(jì)成長率預(yù)估為8%，通貨膨脹率預(yù)估為3%。根據(jù)經(jīng)濟(jì)成長率預(yù)估收入成長率5%，根據(jù)通貨膨脹率預(yù)估日常生活支出成長率3%，由于學(xué)費(fèi)成長率一般高于生活支出成長率，預(yù)估學(xué)費(fèi)成長率5%。2. 根據(jù)目前金融市

19、場投資產(chǎn)品平均收益率水平，預(yù)估貨幣基金收益率2%；債券平均收益率5%，標(biāo)準(zhǔn)差為8%；股票平均收益率為10%，標(biāo)準(zhǔn)差為30%。3.根據(jù)資料顯示，目前經(jīng)濟(jì)型家庭用車年養(yǎng)車費(fèi)用約1000015000之間，具體包括保險(xiǎn)、養(yǎng)路費(fèi)、停車費(fèi)、維修費(fèi)、油費(fèi)等各種費(fèi)用。本案例按最低水平每年10000元計(jì)算，預(yù)計(jì)使用10年。4.根據(jù)目前一般的教育費(fèi)用水平，預(yù)估各階段教育費(fèi)用現(xiàn)值：年教育費(fèi)用現(xiàn)值單位：元1幼兒園/3年50002小學(xué)/6年50003中學(xué)/3年50004高中/3年100005大學(xué)/4年200006研究生/2年2000005、目前年齡30多歲，預(yù)估剩余工作年限20年，50多歲退休，退休后生活35年。6、根

20、據(jù)目前退休收入占退休前一年收入占比的一般情況，預(yù)估退休后養(yǎng)老金收入約占其退休前收入的30%，以后按5%遞增。退休后生活費(fèi)用可能會(huì)有所減少，但考慮醫(yī)療保健方面的支出，因此在考慮退休后生活開支時(shí)，以維持現(xiàn)有生活水平為基準(zhǔn)。7、根據(jù)當(dāng)?shù)禺?dāng)前房價(jià)，100多平方米的房屋總價(jià)預(yù)估在45萬50萬元。本案例假設(shè)擬購買120平米的住房，4000元/平方米，總房價(jià)（含購房費(fèi)用）約500000萬元。8、最新個(gè)人住房貸款利率表：個(gè)人住房貸款利率表日期：2004-10-29項(xiàng)目年利率%一、個(gè)人住房公積金貸款五年以下（含五年）3.78五年以上4.23二、（自營性）個(gè)人購置住房（按揭）貸款五年以下（含五年）4.95五年以上

21、5.319、根據(jù)當(dāng)?shù)毓e金管理規(guī)定，公積金貸款最高可貸10萬元。張先生目前每月提取公積金400元，預(yù)估公積金增長率與收入增長率相同，即5%。每年提取的公積金可用于償還住房貸款。假定張先生原有公積金余額20000元，可用于首付款支付。假定首付15萬，貸款35萬，其中：公積金貸款10萬，商業(yè)貸款25萬。10、根據(jù)目前一般的裝修標(biāo)準(zhǔn)，預(yù)估新房裝修費(fèi)用8萬元。11、根據(jù)當(dāng)?shù)禺?dāng)前租金情況，預(yù)估年租金收入2萬元，租金年增長率5%，預(yù)估舊房可租30年。七、擬定可達(dá)成理財(cái)目標(biāo)的方案及敏感性分析方案一：根據(jù)張先生家庭目前財(cái)務(wù)狀況，按原定的理財(cái)目標(biāo)，以及各項(xiàng)假設(shè)，投資報(bào)酬率需達(dá)到6.1%，即可達(dá)成所有的理財(cái)目標(biāo)。

22、具體參見原始表.xls方案二：推遲一年購房，其他目標(biāo)不變，需要的投資報(bào)酬率約5.2%；具體參見調(diào)整方案1.xls方案三：夫婦兩人推遲一年退休，其他目標(biāo)不變，需要的投資報(bào)酬率約4.75%；具體參見調(diào)整方案2.xls以上三個(gè)方案的投資報(bào)酬率均符合客戶風(fēng)險(xiǎn)屬性測試標(biāo)準(zhǔn)。如果各項(xiàng)假設(shè)條件，比如收入成長率或?qū)W費(fèi)成長率沒有重大變化，建議采納方案一。敏感性分析：通過分析張先生理財(cái)方案，其主要的敏感性因素有三方面： l 收入成長率、支出成長率以及教育費(fèi)成長率的變化，對(duì)所需要的投資報(bào)酬率的影響：收入成長率支出成長率教育費(fèi)成長率投資報(bào)酬率5.00%3.00%5.00%6.10%4.00%8.25%5.00%11.

23、95%3.00%3.00%5.00%12.48%4.00%9.39%5.00%6.10%5.00%3.00%5.00%6.10%4.00%4.00%3.00%3.80%l 房屋總價(jià)款及購房時(shí)間的選擇對(duì)所需要的投資報(bào)酬率的影響： 房屋總價(jià)款房屋總價(jià)變動(dòng)比率投資報(bào)酬率45萬元較基準(zhǔn)下幅10%4.57%50萬元基準(zhǔn)6.10%55萬元較基準(zhǔn)上幅10%12.00%購房時(shí)間投資報(bào)酬率規(guī)劃當(dāng)年購房6.10%推遲1年購房5.20%推遲2年購房4.40%推遲3年購房3.80%l 研究生費(fèi)用變動(dòng)對(duì)所需要的投資報(bào)酬率的影響：研究生學(xué)習(xí)方式選擇費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)投資報(bào)酬率國外留學(xué)20萬元人民幣/年6.10%國內(nèi)一流院校10萬元

24、人民幣/年4.13%國內(nèi)一般院校2.5萬人民幣/年4.13%通過以上敏感性分析，可以看出在不同的假設(shè)條件下，達(dá)成理財(cái)目標(biāo)所需要的投資報(bào)酬率的變化情況。如果假設(shè)條件發(fā)生變化時(shí)，在不違背客戶意愿的前提下，可以通過推遲購房時(shí)間或選擇在國內(nèi)一流院校讀研究生等方式調(diào)整原有的理財(cái)方案，使理財(cái)方案具有更強(qiáng)的適應(yīng)性。八、擬定可運(yùn)行的投資及保險(xiǎn)產(chǎn)品配置計(jì)劃保險(xiǎn)產(chǎn)品配置規(guī)劃一、現(xiàn)有家庭風(fēng)險(xiǎn)分析及對(duì)策張先生夫婦有相對(duì)完善的社會(huì)養(yǎng)老保障和社會(huì)醫(yī)療保障，屬雙薪家庭，家庭主要的風(fēng)險(xiǎn)保障是盡可能避免因疾病或意外導(dǎo)致家庭收入減少，影響孩子的教育金或家庭生活品質(zhì)大幅降低的風(fēng)險(xiǎn)。因此建議投保20年期定期壽險(xiǎn)，可以以最低的保費(fèi)取得

25、相對(duì)充足的保障。另外建議投保兩倍定期壽險(xiǎn)的意外險(xiǎn)，也是考慮以盡可能低的保費(fèi)支出取得比較充足的保障。意外險(xiǎn)保額之所以建議兩倍定期壽險(xiǎn)，主要是考慮預(yù)防意外半殘時(shí)醫(yī)療康復(fù)費(fèi)用大增的情況。剩余保費(fèi)預(yù)算可用來投保重大疾病保險(xiǎn)，以抵御重大疾病給家庭帶來的風(fēng)險(xiǎn)。二、保險(xiǎn)需求的測算張先生保險(xiǎn)需求計(jì)算：遺屬未來10年生活費(fèi)用缺口現(xiàn)值0.00 現(xiàn)有貸款余額380000.00 現(xiàn)有目標(biāo)應(yīng)急基金10000.00 大學(xué)教育費(fèi)170000.00 臨終喪葬費(fèi)用40000.00 需求合計(jì)600000.00 現(xiàn)有資源存款0.00 保險(xiǎn)需求600000.00 張?zhí)ｋU(xiǎn)需求計(jì)算：遺屬未來10年生活費(fèi)用缺口現(xiàn)值0.00 現(xiàn)有貸款余

26、額380000.00 現(xiàn)有目標(biāo)應(yīng)急基金10000.00 大學(xué)教育費(fèi)170000.00 臨終喪葬費(fèi)用40000.00 需求合計(jì)600000.00 現(xiàn)有資源存款0.00 保險(xiǎn)需求600000.00 三、保障型壽險(xiǎn)產(chǎn)品配置規(guī)劃 保障與費(fèi)用說明摘要保額保費(fèi)預(yù)算張先生配偶張先生配偶合計(jì)壽險(xiǎn)需求600,000 600,000 9255551480保費(fèi)支出預(yù)算在家庭年稅后收入的10.8%左右。已投保的保險(xiǎn)無建議新增的壽險(xiǎn)600,000 600,000 12007206500建議投保20年定期壽險(xiǎn)，因?yàn)?0年內(nèi)家庭負(fù)擔(dān)最大。另附加意外與大病險(xiǎn)作為補(bǔ)充。其中：定期壽險(xiǎn)600,000 600,000 925555

27、1480可參考平安幸福定期壽險(xiǎn)及平安附加定期壽險(xiǎn)意外險(xiǎn)1,200,000 1,200,000 7207201440意外險(xiǎn)保額建議為壽險(xiǎn)保額的兩倍，用于預(yù)防意外半殘醫(yī)療康復(fù)費(fèi)用大增情況。重大疾病50,000 50,000 184517353580夫妻雙方都有相對(duì)完善的社會(huì)醫(yī)療保障，投保大病險(xiǎn)用于適當(dāng)?shù)钟卮蠹膊★L(fēng)險(xiǎn)。投資產(chǎn)品配置規(guī)劃由于張先生有近期購房購車計(jì)劃，現(xiàn)有資金23萬元在支付首付款以及裝修、牌照等費(fèi)用后已所剩不多。建議留有六個(gè)月緊急備用金外，剩余的金融資產(chǎn)以及今后每年用于實(shí)現(xiàn)長期目標(biāo)積累的儲(chǔ)蓄資金參照其風(fēng)險(xiǎn)屬性對(duì)應(yīng)的金融資產(chǎn)配置矩陣，以定期定額的方式投資60%股票型基金和40%債券/債券基金，或者直接投資股債比例約在6：4的平衡式基金。投資組合預(yù)期報(bào)酬率為8%，標(biāo)準(zhǔn)差為20%。投資規(guī)劃建議：投資工具建議現(xiàn)有金融資產(chǎn)分