I-02信貸業(yè)務(wù)基本操作流程Word版

1、第二章 信貸業(yè)務(wù)基本操作流程2.1 對公信貸業(yè)務(wù)基本操作流程信貸業(yè)務(wù)基本操作流程包括受理、調(diào)查評價、審批、發(fā)放及貸后管理五大階段。按照信貸業(yè)務(wù)先客戶評級、后額度授信、再具體支用的原則，除總行特別規(guī)定可以不予確定授信額度的客戶外，所有客戶在我行辦理具體信貸業(yè)務(wù)均應(yīng)先評級并報批授信額度。如下圖所示。1 / 802.1.1 受理受理階段主要包括：客戶申請資格審查客戶提交材料初步審查等操作環(huán)節(jié)。受理人員依據(jù)有關(guān)法律法規(guī)、規(guī)章制度及建設(shè)銀行的信貸政策審查客戶的資格及其提供的申請材料，決定是否接受客戶的信貸業(yè)務(wù)申請。2.1.1.1 客戶申請該環(huán)節(jié)可以是客戶主動到建設(shè)銀行申請信貸業(yè)務(wù)，也可以是建設(shè)銀行主動向

2、客戶營銷信貸業(yè)務(wù)，請客戶向建設(shè)銀行提出信貸申請。信貸人員既要認(rèn)真了解客戶的需求情況，又要準(zhǔn)確介紹建設(shè)銀行的有關(guān)信貸規(guī)定（包括借款人的資格要求、信貸業(yè)務(wù)的利率、費率、期限、用途、優(yōu)惠條件及客戶的違約處理）等。2.1.1.2 資格審查1.客戶資格要求：按照貸款通則的要求，借款人應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商行政管理機關(guān)（或主管機關(guān)）核準(zhǔn)登記的企業(yè)（事業(yè)）法人、其他經(jīng)濟組織和兼具經(jīng)營和管理職能且擁有貸款卡（證）的政府機構(gòu)。其他經(jīng)濟組織包括：依法登記領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的獨資企業(yè)、合伙企業(yè)（須經(jīng)全體合伙人書面同意）；依法登記領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的合伙型聯(lián)營企業(yè)（須經(jīng)聯(lián)營各方書面同意）；依法登記領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照但不具有獨立法人資格的中外合作

3、經(jīng)營企業(yè)（須經(jīng)合作各方書面同意）；經(jīng)民政部門核準(zhǔn)登記的從事經(jīng)營活動的社會團體；依法登記領(lǐng)取了營業(yè)執(zhí)照但不具備法人地位的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道、村辦企業(yè)；依法登記領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照并經(jīng)法人書面授權(quán)的企業(yè)法人分支機構(gòu)?？蛻粝蚪ㄔO(shè)銀行申請信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)具備產(chǎn)品有市場、生產(chǎn)經(jīng)營有效益、不擠占挪用信貸資金、恪守信用等基本條件。(1)客戶基本條件 有按期還本付息能力，原應(yīng)付貸款利息和到期貸款已清償，沒有清償?shù)模呀?jīng)做了建設(shè)銀行認(rèn)可的償還計劃； 除不需要經(jīng)工商部門核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外，應(yīng)當(dāng)經(jīng)過工商部門辦理年檢手續(xù)； 在建設(shè)銀行開立存款帳戶（業(yè)務(wù)品種另有規(guī)定的除外）； 除國務(wù)院規(guī)定外，有限責(zé)任公司和股份有限公司對外股本權(quán)益性投

4、資累計額未超過其凈資產(chǎn)總額的50%； 借款人的資產(chǎn)負(fù)債率符合有關(guān)規(guī)定要求； 申請固定資產(chǎn)貸款的，新設(shè)項目法人的所有者權(quán)益與項目總投資的比率不低于國家規(guī)定的投資項目資本金比例； 持有人民銀行核發(fā)的年檢合格的貸款卡（證）；（2）限制性條件客戶若有下列情況之一的，建設(shè)銀行一般不接受其申請： 連續(xù)三年虧損，或連續(xù)三年經(jīng)營現(xiàn)金凈流量為負(fù)； 向建設(shè)銀行提供虛假或隱瞞重要事實的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等財務(wù)報告； 違反國家規(guī)定騙取、套取貸款，用借貸等行為以牟取非法收入的； 違反國家外匯管理規(guī)定使用外幣貸款的； 違反國家規(guī)定用建設(shè)銀行信用從事股本權(quán)益性投資，或從事股票、期貨、金融衍生產(chǎn)品等投資的； 生產(chǎn)、經(jīng)營或投資

5、國家明文禁止或嚴(yán)重有損于社會公益和道德的產(chǎn)品或項目的； 項目建設(shè)或生產(chǎn)經(jīng)營未取得土地、環(huán)保、規(guī)劃等有權(quán)部門批準(zhǔn)的； 在進行承包、租賃、聯(lián)營、合并（兼并）、合作、分立、產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓、股份制改造等體制變更過程中，未清償、落實原有債務(wù)或未對其清償債務(wù)提供足額擔(dān)保的； 有其它嚴(yán)重違法或危害建設(shè)銀行信貸資金安全行為的； 列入建設(shè)銀行不良信用記錄黑名單的。2.1.1.3 提交材料 對符合資格要求的客戶，受理人員向客戶發(fā)送中國建設(shè)銀行信貸業(yè)務(wù)申請書（見附件1-2-1）和中國建設(shè)銀行信貸業(yè)務(wù)申請材料清單（見附件1-2-2），要求客戶提供的材料在中國建設(shè)銀行信貸業(yè)務(wù)申請材料清單相關(guān)欄內(nèi)標(biāo)示“ ”。要求客戶主要提

6、供如下材料：1.客戶基本材料（1）法人營業(yè)執(zhí)照或營業(yè)執(zhí)照(副本及影印件)；（2）組織機構(gòu)代碼證書(副本及影印件)；（3）法定代表人或負(fù)責(zé)人身份證明；（4）貸款卡（證）(原件及影印件)；（5）財政部門核準(zhǔn)或會計(審計)事務(wù)所審計的近三個年度財務(wù)報告和審計報告及最近的報表。成立不足三年的企業(yè)，提交自成立以來的年度和近期報表；新設(shè)法人主要股東經(jīng)財政部門核準(zhǔn)或會計(審計)事務(wù)所審計的前三個年度財務(wù)報告（如有）和審計報告（如有）及背景、新設(shè)法人的驗資證明。（6）稅務(wù)部門年檢合格的稅務(wù)登記證明；（7）公司章程或企業(yè)組織文件（原件及影印件）；（8）企業(yè)董事會成員和主要負(fù)責(zé)人、財務(wù)負(fù)責(zé)人名單和簽字樣本等；（9

7、）信貸業(yè)務(wù)由授權(quán)委托人辦理的，需提供企業(yè)法定代表人授權(quán)委托書（原件）；（10）客戶為有限責(zé)任公司、股份有限公司、合資合作企業(yè)或承包經(jīng)營企業(yè)，要求提供依照公司章程或組織文件規(guī)定的權(quán)限，由有權(quán)機構(gòu)（人）出具的同意申請信貸業(yè)務(wù)的決議（見附件1-2-3）、文件或具有同等法律效力的文件或證明。（11）建設(shè)銀行要求提供的其他材料。 2.信貸業(yè)務(wù)材料根據(jù)各信貸業(yè)務(wù)品種的操作規(guī)定，要求客戶提供有關(guān)材料。3.擔(dān)保材料按照本手冊第三篇第三章信貸擔(dān)保的規(guī)定，要求客戶提供材料。4.低風(fēng)險（這里指低信用風(fēng)險，下同）信貸業(yè)務(wù)的材料可以按有關(guān)規(guī)定適當(dāng)簡化。低風(fēng)險業(yè)務(wù)是指交存100%保證金（含憑證式國債和建設(shè)銀行認(rèn)可的定期存

8、單質(zhì)押）、無需建設(shè)銀行其他配套信貸支持的一、二類外國政府轉(zhuǎn)貸款（具體定義參見本手冊第二篇第八章境外籌資轉(zhuǎn)貸款8.1.2.1）及銀行信用支持與承諾全額覆蓋的信貸業(yè)務(wù)。銀行信用支持與承諾全額覆蓋的信貸業(yè)務(wù)包括：（1）用建設(shè)銀行認(rèn)可的銀行承兌匯票全額（含本息）質(zhì)押的信貸業(yè)務(wù)；（2）符合人民銀行和建設(shè)銀行規(guī)定的銀行承兌匯票貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)；（3）總行核定的金融機構(gòu)額度內(nèi)的境內(nèi)外銀行或其分支機構(gòu)全額擔(dān)保（含備付信用證）的信貸業(yè)務(wù)；（4）總行核定的金融機構(gòu)額度內(nèi)的信用證項下貼現(xiàn)和應(yīng)收款買入（含福費廷）業(yè)務(wù)；（5）占用金融機構(gòu)額度的出口議付；（6）總行核定的金融機構(gòu)額度內(nèi)的轉(zhuǎn)開保函（銀行委托保證）。建設(shè)銀行已經(jīng)

9、作過信用評級并在有效期內(nèi)的客戶以及與建設(shè)銀行有過信貸往來的客戶，如客戶基本材料中的部分材料無變更的，可不要求客戶重復(fù)提供。2.1.1.4初步審查 受理人員收到客戶申請材料后，按中國建設(shè)銀行信貸業(yè)務(wù)申請材料清單清點材料是否齊全，對材料的完整性、合法性、規(guī)范性、真實性和有效性進行初步審查，具體審查內(nèi)容為：1.基本資料審查（1）中國建設(shè)銀行信貸業(yè)務(wù)申請書 信貸業(yè)務(wù)品種、幣種、期限、金額、擔(dān)保方式、借款用途與協(xié)商的內(nèi)容相符。 加蓋的公章清晰，與營業(yè)執(zhí)照和貸款卡（證）上的企業(yè)名稱三者一致。 （2）財務(wù)報表 加蓋的公章清晰，與營業(yè)執(zhí)照和貸款卡（證）上的企業(yè)名稱三者一致。 有財政部門的核準(zhǔn)意見或會計（審計）

10、師事務(wù)所的審計報告。 （3）稅務(wù)登記證有稅務(wù)部門年審的防偽標(biāo)記。 （4）股東會或董事會決議 內(nèi)容應(yīng)包括：申請信貸業(yè)務(wù)用途、期限、金額、擔(dān)保方式及委托代理人等。 達到公司合同章程或組織文件規(guī)定的有效簽字人數(shù)。 （5）貸款卡（證） 在有效期內(nèi)。 年審合格。 （6）營業(yè)執(zhí)照及其他有效證明經(jīng)年審合格。2.信貸業(yè)務(wù)材料的初步審查根據(jù)各信貸業(yè)務(wù)品種的規(guī)定對客戶提供的信貸業(yè)務(wù)材料進行初步審查。3.擔(dān)保材料的初步審查根據(jù)本手冊第三篇第三章信貸擔(dān)保的有關(guān)規(guī)定對客戶提供的擔(dān)保材料進行初步審查?？蛻羯暾埐牧蠈徍撕?，如不合格，經(jīng)辦人員將申請材料退還客戶，并作好解釋工作；如合格，經(jīng)辦人員將用于核對的原件退回客戶，在受理

11、評價工作交接單（見附件1-2-4）上的受理欄內(nèi)填寫受理時間并簽字，進入調(diào)查階段。整個受理過程，應(yīng)在3個工作日內(nèi)完成。2.1.2調(diào)查評價進入調(diào)查評價階段，如果客戶需要建設(shè)銀行出具貸款意向書，首先進行初步調(diào)查工作，若初步調(diào)查不合格，應(yīng)及時將材料退回客戶；若初步調(diào)查合格，則先出具貸款意向書，再進行全面深入的調(diào)查（具體參照本手冊第二篇第五章固定資產(chǎn)貸款5.2）；如果客戶不需要出具貸款意向書，則直接進行調(diào)查評價工作。2.1.2.1 調(diào)查評價并撰寫報告調(diào)查評價包括客戶信用評級、業(yè)務(wù)評價及擔(dān)保評價三部分，由直接評價人員、評價審查人員與評價審定人員共同完成。2.1.2.1.1 客戶信用評級對公司類客戶，根據(jù)客

12、戶信用評級辦法有關(guān)規(guī)定進行綜合分析，并填寫客戶信用評級報告（參照本手冊第三篇第一章客戶信用評級）。如已經(jīng)作過客戶信用評級并在有效期內(nèi)的，使用前次客戶信用評級報告及近期信貸資產(chǎn)檢查報告（參照本手冊第三篇第五章信貸資產(chǎn)檢查附件3-5-2）作為本次對客戶的評價。對僅申請辦理低風(fēng)險業(yè)務(wù)的客戶，可以不作客戶信用評級。2.1.2.1.2 業(yè)務(wù)評價按照不同的信貸業(yè)務(wù)品種的要求和方法對信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險點和成本效益進行分析評價。對固定資產(chǎn)貸款、房地產(chǎn)開發(fā)貸款、境外籌資轉(zhuǎn)貸款等品種，需要對貸款的項目進行全面評估。項目評估的內(nèi)容和方法參照本手冊第二篇第六章房地產(chǎn)開發(fā)類貸款、第三篇第二章項目評估的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。其他類型

13、信貸業(yè)務(wù)的評價主要包括以下內(nèi)容： 1.用途及還款來源 用途是否與申請的信貸業(yè)務(wù)、項目一致，還款來源是否落實并足以履約等。 2.確定信貸業(yè)務(wù)的期限、利率、費率和金額 具體確定利率與費率時，應(yīng)考慮國家金融政策的有關(guān)規(guī)定、客戶的具體情況、業(yè)務(wù)的風(fēng)險、同業(yè)競爭、與客戶的關(guān)系、銀行的資金籌集成本等因素，并按照總行的有關(guān)規(guī)定確定。 3.本筆信貸業(yè)務(wù)給我行帶來的附帶效益從存款、結(jié)算、中間業(yè)務(wù)、提高經(jīng)濟效益等方面定性定量相結(jié)合加以分析。4.風(fēng)險分析分析該筆業(yè)務(wù)的風(fēng)險點，信貸業(yè)務(wù)發(fā)放后的主要風(fēng)險因素和防范措施。2.1.2.1.3 擔(dān)保評價參照本手冊第三篇第三章信貸擔(dān)保的方法、要求、內(nèi)容對擔(dān)保人和擔(dān)保物進行調(diào)查和

14、評價，并撰寫擔(dān)保評價報告。調(diào)查評價階段應(yīng)填寫受理評價工作交接單，確保落實責(zé)任到人。 直接評價人員按上述要求在各類評價報告中簽署表明同意的傾向性意見后，交評價審查人員與評價審定人員進行審核。2.1.2.2審定評價報告 1評價審查人員審核直接評價人員撰寫的各類評價報告。如評價審查人員發(fā)現(xiàn)基礎(chǔ)資料的真實性和準(zhǔn)確性以及評價程序、評價方法存在問題，有權(quán)要求直接評價人員進行修改；對于判斷不一致的問題，要在評價報告相應(yīng)的地方寫明意見。評價審查人員對評價程序的公正性和合理性、評價方法的正確性負(fù)責(zé)。2評價審定人員審定評價報告（對于客戶信用評級報告，評價審定人員是信貸審批部門的有關(guān)人員）。如評價審定人員發(fā)現(xiàn)基礎(chǔ)資

15、料的真實性和準(zhǔn)確性以及評價程序、評價方法和評價質(zhì)量存在問題，有重大錯誤，有權(quán)要求直接評價人員、評價審查人員重新評價。對于判斷不一致的問題，應(yīng)在評價報告相應(yīng)的地方填寫意見。評價審定人員對評價報告的整體質(zhì)量包括準(zhǔn)確性和完整性負(fù)責(zé)。2.1.2.3 信用等級審定原則上建設(shè)銀行應(yīng)先對客戶進行信用評級，再對其辦理具體信貸業(yè)務(wù)。在辦理額度授信或單筆業(yè)務(wù)之前，信貸人員應(yīng)將客戶信用評級報告及有關(guān)附件等材料報有權(quán)審批行信貸審批部門進行信用等級審定。如客戶存在下述情況之一的，可以不必審定信用等級：1.信用等級在有效期內(nèi)；2.額度授信內(nèi)使用額度的；3.僅辦理低風(fēng)險信貸業(yè)務(wù)的；4.建設(shè)銀行目前無法對客戶進行信用評級，且

16、無法取得建設(shè)銀行認(rèn)可的外部評級機構(gòu)信用評級的。2.1.2.4 申報審批認(rèn)定客戶信用等級后，經(jīng)辦行應(yīng)按信貸授權(quán)規(guī)定的權(quán)限組織信貸業(yè)務(wù)申報材料（參照本章2.1.3.1的規(guī)定），報有權(quán)審批行審批。1.申報審批授信額度。經(jīng)辦行應(yīng)首先申報審批額度授信，再申報審批單筆具體信貸業(yè)務(wù)。申報審批額度授信的情況如下：（1）客戶在我行無授信額度；（2）原授信額度到期；（3）原授信額度需要調(diào)整；（4）授信額度雖在有效期內(nèi)，但客戶發(fā)生我行規(guī)定需重新申報審批額度授信的其他情況。額度授信申報審批參照本手冊第二篇第一章額度授信1.3。2.授信項下單筆信貸業(yè)務(wù)申報審批。已確定授信額度且在有效期內(nèi)的客戶，經(jīng)辦行應(yīng)按信貸授權(quán)規(guī)定的

17、權(quán)限組織信貸業(yè)務(wù)申報材料（參照本章2.1.3的規(guī)定），報有權(quán)審批行審批。3.對符合我行規(guī)定可不予進行額度授信的客戶，可直接申報審批單筆信貸業(yè)務(wù)，不必先審批授信額度。2.1.3審批各級行按照法人授權(quán)書或轉(zhuǎn)授權(quán)文件規(guī)定的信貸授權(quán)權(quán)限受理審批信貸業(yè)務(wù)，包括報批材料合規(guī)性審查和審批。2.1.3.1 合規(guī)性審查合規(guī)性審查分新項目、續(xù)議項目、復(fù)議項目、變更貸款條件項目四種情況。1.新項目的合規(guī)性審查新項目是指符合以下條件之一的項目：（1） 未經(jīng)過有權(quán)審批行審批的項目；（2）超過有權(quán)審批行審批同意的額度授信期限、需重新審批的授信額度；（3）非授信額度內(nèi)單筆信貸業(yè)務(wù)自審批同意（含附加條件同意）的文件正式下發(fā)之

18、日起一年內(nèi)未簽訂合同的（一年內(nèi)出具貸款承諾書后未簽合同的除外）； （4）建設(shè)銀行認(rèn)為應(yīng)該按照新項目進行合規(guī)性審查的其他情況。對新項目的合規(guī)性審查包括報批材料齊全性審查、信息充分性審查、內(nèi)容一致性審查和格式規(guī)范性審查。（1）報批材料齊全性審查，即審查報批材料是否齊全、完整。報批材料中應(yīng)包括：申報行的正式行發(fā)文，如同級信貸經(jīng)營部門申報審批，則應(yīng)出具信貸業(yè)務(wù)報批申請函。信貸業(yè)務(wù)申報書包括流動資金貸款（不含貿(mào)易融資項下貸款）、固定資產(chǎn)貸款、表外業(yè)務(wù)（不含信用證）、進出口貿(mào)易融資四種申報書的格式（前三種分別見附件1-2-5、1-2-6、1-2-7，貿(mào)易融資業(yè)務(wù)申報書參見本手冊第二篇第七章進出口貿(mào)易融資附

19、件2-7-1）。表內(nèi)業(yè)務(wù)中除房地產(chǎn)開發(fā)貸款、境外籌資轉(zhuǎn)貸款、固定資產(chǎn)貸款的申報書格式比照固定資產(chǎn)貸款申報書，其余比照流動資金貸款格式。客戶信用評級報告。業(yè)務(wù)評價報告（除按規(guī)定應(yīng)撰寫項目評估報告外，其他業(yè)務(wù)可不專門提交業(yè)務(wù)評價報告，業(yè)務(wù)評價有關(guān)內(nèi)容反映在信貸業(yè)務(wù)申報書中）。擔(dān)保評價報告（以信用方式辦理的業(yè)務(wù)除外）?？蛻籼峁┑奈募梢允怯坝〖０蛻粜刨J業(yè)務(wù)申請書、保函文本、供銷合同、公司章程、國家有權(quán)部門批復(fù)或核準(zhǔn)文件、申請人及保證人經(jīng)過審計/核準(zhǔn)的近三年及最近一期的財務(wù)報表（告）、擔(dān)保人出具的擔(dān)保意向書，抵/質(zhì)押物權(quán)屬的證明文件等。審批決策需要的其他文件。（2）信息充分性審查，即審查報批

20、材料中所提供信息是否充分、有效。申報行（部門）正式行發(fā)文（申報函）。應(yīng)一事一報，且內(nèi)容應(yīng)包括項目名稱、報批的信貸業(yè)務(wù)種類、金額、期限，申報行（部門）的意見，經(jīng)營主責(zé)任人姓名、職務(wù)等信息。信貸業(yè)務(wù)申報書。按建設(shè)銀行總行規(guī)定的信貸業(yè)務(wù)申報格式要求，對應(yīng)相應(yīng)信貸業(yè)務(wù)種類逐項填列，對于不能提供的信息應(yīng)說明原因。 客戶信用評級報告、擔(dān)保評價報告（如需）、項目評估報告內(nèi)容翔實，且在有效期內(nèi)。 其他報批材料提供的信息充分、內(nèi)容翔實、期間有效。（3）內(nèi)容一致性審查，即審查申報行（部門）行發(fā)文（申報函）、申報書、客戶信用評級報告、擔(dān)保評價報告（如需）、項目評估報告的相關(guān)內(nèi)容是否一致，相關(guān)數(shù)據(jù)或指標(biāo)是否滿足勾稽關(guān)

21、系。（4）格式規(guī)范性審查，即審查報批材料格式是否符合要求，相關(guān)文件是否按要求簽章，申報行（部門）行發(fā)文（申報函）、客戶信用評級報告、擔(dān)保評價報告（如需）、項目評估報告是否為原件等。（5）出具合規(guī)性審查意見。2.續(xù)議項目的合規(guī)性審查續(xù)議項目是指已經(jīng)有權(quán)審批行審批，結(jié)論為續(xù)議，在解決了前次審批提出的問題后再次申請審批的項目。前次審批結(jié)論下發(fā)后6個月內(nèi)申請續(xù)議的項目，報批材料包括申報行（部門）申請續(xù)議的正式行發(fā)文（申報函）及相關(guān)附件；前次審批結(jié)論下發(fā)后6個月至1年內(nèi)申請續(xù)議的項目，報批材料除包括上述文件外，還需提供信貸業(yè)務(wù)申報書及最近一期財務(wù)報告；前次審批結(jié)論下發(fā)1年后申請續(xù)議的項目，比照新項目要求

22、申報審批。續(xù)議項目的合規(guī)性審查意見中應(yīng)簡要說明前次審批情況，重點分析此次申報是否已落實前次審批中提出的問題，審查正文與附件內(nèi)容是否一致，列出審批中需關(guān)注的重要情況，盡可能提供決策支持信息。3.復(fù)議項目的合規(guī)性審查復(fù)議項目是指已經(jīng)有權(quán)審批行審批，結(jié)論為不同意，申報行（部門）提請再次審議的項目。前次審批結(jié)論下發(fā)后6個月內(nèi)申請復(fù)議的項目，報批材料包括申報行（部門）申請復(fù)議的正式行發(fā)文（申報函）及相關(guān)附件；前次審批結(jié)論下發(fā)后6個月至1年內(nèi)申請復(fù)議的項目，報批材料除包括上述文件外，還需提供信貸業(yè)務(wù)申報書及最近一期財務(wù)報告；前次審批結(jié)論下發(fā)1年后申請復(fù)議的項目，比照新項目要求申報審批。復(fù)議項目的合規(guī)性審查

23、意見中應(yīng)簡要說明前次審批情況，重點分析此次申報是否已對前次審批中提出的不同意理由逐一作出分析，審查正文與附件內(nèi)容是否一致，列出審批中需關(guān)注的重要情況，盡可能提供決策支持信息。4. 變更貸款條件項目的合規(guī)性審查變更貸款條件項目為已經(jīng)有權(quán)審批行審批，結(jié)論是附加條件同意，申報行申請修改或放棄部分審批提出的附件條件項目。變更貸款條件的報批材料包括申報行（部門）申請變更的正式行發(fā)文（申報函）及相關(guān)附件。文件中應(yīng)列明前次審批提出的全部附加條件，已落實的條件，申請變更的條件，著重說明申請變更的理由等；相關(guān)附件主要包括未能落實條件的證明文件(如有)及建議采取的更改條件的支持文件。如屬于變更擔(dān)保條件，則須提供新

24、的擔(dān)保評價報告及相關(guān)擔(dān)保材料。變更貸款條件項目的合規(guī)性審查意見中應(yīng)簡要說明前次審批情況，重點說明此次申請變更的內(nèi)容、理由，審查正文與附件內(nèi)容是否一致，列出審批中需關(guān)注的重要情況，盡可能提供決策支持信息。 5. 合規(guī)性審查的時間進度要求（1）信貸審批部門應(yīng)在收到報批材料后2個工作日內(nèi),完成合規(guī)性審查并提出審查意見。（2）經(jīng)合規(guī)性審查合規(guī)的信貸項目填寫合規(guī)性審查意見單；審查不合規(guī)的申報材料，合規(guī)性審查人員有權(quán)要求有關(guān)人員修改和補充，至符合要求為止。合規(guī)性審查人員應(yīng)將不合規(guī)的審查意見通知申報行（部門）有關(guān)人員，并退還其材料。合規(guī)性審查合格的信貸項目原則上在3個工作日內(nèi)提交審批。2.1.3.2 審批1

25、.審批方式。審批方式分為信貸審批人會議、會簽、單簽審批，原則上各類貸款應(yīng)通過審批人會議審批。各類信貸業(yè)務(wù)具體的審批方式依照信貸授權(quán)方案及其他相關(guān)規(guī)定確定。貸款審批人員在閱讀審查申報材料的基礎(chǔ)上，根據(jù)國家有關(guān)方針政策、法律法規(guī)和建設(shè)銀行的信貸規(guī)章，審查信貸業(yè)務(wù)的技術(shù)、經(jīng)濟和商業(yè)可行性，分析申報項目的主要風(fēng)險點及其風(fēng)險規(guī)避和防范措施，依據(jù)該筆信貸業(yè)務(wù)預(yù)計給建設(shè)銀行帶來的風(fēng)險和收益決定是否批準(zhǔn)該筆信貸業(yè)務(wù)。貸款審批人必須獨立審批決策，不得受包括申請人在內(nèi)的任何其他人的不正當(dāng)影響。2.審批結(jié)論。分為同意（含附加條件同意）、不同意和續(xù)議三種。 （1）審批結(jié)論為同意（含附加條件同意）的，應(yīng)滿足審批牽頭人同

26、意（含附加有條件同意）并有超過（大于）2/3全部參加當(dāng)次審批的貸款審批人同意（含附加有條件同意）。（2）審批結(jié)論為不同意的，同意（含附加條件同意）、續(xù)議的票數(shù)之和未超過2/3全部參加當(dāng)次審批的貸款審批人人數(shù)，或?qū)徟鸂款^人不同意。 （3） 審批結(jié)論為續(xù)議的，申請的信貸業(yè)務(wù)未被否決，但同意（含附加條件同意）的票數(shù)未超過2/3全部參加當(dāng)次審批的審批人人數(shù)，或?qū)徟鸂款^人的意見為續(xù)議的。3.審批結(jié)論的反饋審批結(jié)束后，有權(quán)審批行信貸審批部門負(fù)責(zé)整理歸納審批結(jié)論及全體審批人意見，并將結(jié)論及審批意見及時通知申報行（部門）。 審批結(jié)論為同意（含附加條件同意）的，申報行可直接進入發(fā)放環(huán)節(jié)（參照本章2.1.4有關(guān)規(guī)

27、定執(zhí)行）。審批結(jié)論為續(xù)議的，申報行可按本章2.1.3的相關(guān)規(guī)定準(zhǔn)備申報材料提請續(xù)議。原則上同一筆信貸業(yè)務(wù)只允許續(xù)議一次。審批結(jié)論為不同意的，申報行可按本章2.1.3的相關(guān)規(guī)定準(zhǔn)備申報材料申請復(fù)議。如無特殊情況，一筆信貸業(yè)務(wù)只能復(fù)議一次。2.1.4發(fā)放信貸業(yè)務(wù)的發(fā)放包括五個步驟，一是落實貸前條件，二是簽訂合同，三是落實用款條件，四是支用，五是信貸登記。2.1.4.1 落實貸前條件經(jīng)審批同意發(fā)放的信貸業(yè)務(wù)，在簽訂合同前信貸人員應(yīng)與客戶積極協(xié)商，落實審批文件確定的貸前條件。貸前條件落實以后，信貸人員填寫授信條件落實情況報告書（見附件1-2-8），提交信貸主管簽字（經(jīng)辦行/部門可根據(jù)本機構(gòu)風(fēng)險管理水平

28、確定“信貸主管”所屬的級別。本手冊提到的“信貸主管”均可按此理解）。2.1.4.2簽訂合同 1.落實貸前條件后，及時與申請人簽訂有關(guān)合同。在簽訂合同之前，信貸人員應(yīng)將經(jīng)信貸主管簽字的授信條件落實情況報告書、已填寫完整但尚未經(jīng)雙方或多方簽字的合同文本交信貸經(jīng)營部門合規(guī)性審查崗進行審核。合規(guī)性審查崗審查無誤后，填寫授信業(yè)務(wù)合同合規(guī)性審查表（見附件1-2-9）并復(fù)印留底，將原件交信貸人員歸檔留存。之后，信貸人員才能辦理簽訂合同的具體手續(xù)。 2.合同一般采用標(biāo)準(zhǔn)格式文本。特殊情況下需使用非標(biāo)準(zhǔn)格式文本的，參照本手冊第三篇第四章信貸法律文書4.3.4的有關(guān)規(guī)定辦理。3.合同的填寫、簽訂、審核等其他具體要

29、求，參照本手冊第三篇第四章信貸法律文書的有關(guān)規(guī)定。2.1.4.3落實用款條件根據(jù)審批決策意見和與客戶簽訂的合同條款，與客戶協(xié)商落實用款條件。用款條件包括：1.客戶已按照有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定，辦妥與信貸業(yè)務(wù)有關(guān)的批準(zhǔn)、登記、交付及其他法定手續(xù)；2.設(shè)有擔(dān)保的，擔(dān)保合同或其他擔(dān)保方式已生效；3.客戶沒有發(fā)生雙方約定的任一違約事項；4.對于自營國內(nèi)外匯貸款，經(jīng)辦行已按國家外匯管理有關(guān)規(guī)定于月初5日內(nèi)到當(dāng)?shù)赝鈪R管理部門辦理外匯登記手續(xù)；對于境外籌資轉(zhuǎn)貸款，信貸人員應(yīng)提醒客戶持合同（正本）到當(dāng)?shù)赝鈪R管理部門辦理外匯登記手續(xù)，領(lǐng)取外匯貸款登記證。5.其他約定條件已經(jīng)滿足。用款條件落實后，信貸人員填寫授信條件落

30、實情況報告書，提交信貸主管簽字。2.1.4.4 支用 合同生效后，信貸人員辦理有關(guān)手續(xù)，特別要注意與會計、計財部門的工作銜接。對貸款業(yè)務(wù)，主要按以下要求辦理，其他信貸業(yè)務(wù)品種根據(jù)各信貸業(yè)務(wù)操作的有關(guān)規(guī)定辦理。1.核定指標(biāo)信貸人員持借款合同、經(jīng)信貸主管簽字的授信條件落實情況報告書至信貸經(jīng)營部門合規(guī)性審查崗辦理核定貸款指標(biāo)通知單。信貸經(jīng)營部門合規(guī)性審查崗在填寫核定貸款指標(biāo)通知單時，應(yīng)注意：（1）借款合同號、貸款幣種、核定金額、期限、利率、借款人等要素填寫準(zhǔn)確無誤；（2）簽發(fā)人員、填寫人員等要素填寫清楚；（3）加蓋經(jīng)辦行公章。2.辦理提款、轉(zhuǎn)存手續(xù) 合同簽訂、擔(dān)保落實登記、核定貸款指標(biāo)通知取得后，信

31、貸人員通知客戶到會計柜臺辦理貸款提款和轉(zhuǎn)存手續(xù)。 信貸人員通知客戶填寫中國建設(shè)銀行貸款轉(zhuǎn)存憑證一式四聯(lián)，交會計柜臺。 會計柜臺憑貸款轉(zhuǎn)存憑證、借款合同和核定貸款指標(biāo)通知單（作為貸款轉(zhuǎn)存憑證的附件）辦理貸款開戶、貸款轉(zhuǎn)存等會計記帳手續(xù)。 貸款轉(zhuǎn)存憑證兩聯(lián)留會計柜臺記帳，一聯(lián)交信貸內(nèi)勤崗存檔，一聯(lián)送客戶。 （2）外匯提款 信貸人員通知客戶填寫中國建設(shè)銀行外匯貸款支付憑條（六聯(lián)）和提供外匯貸款登記證、購貨合同或協(xié)議（副本）。 信貸人員對支付憑條的金額、內(nèi)容、付款形式及商務(wù)合同進行審核，報經(jīng)有權(quán)簽字人簽字蓋章后，送會計柜臺。 會計柜臺憑借款合同、外匯支付憑條、核定貸款指標(biāo)通知單（作為外匯支付憑條的附件

32、）辦理會計記帳手續(xù)。 外匯支付憑條兩聯(lián)留會計柜臺記帳，兩聯(lián)交信貸內(nèi)勤崗，一聯(lián)交客戶，一聯(lián)交當(dāng)?shù)赝鈪R管理部門。 借款人填寫中國建設(shè)銀行貸款轉(zhuǎn)存憑證一式四聯(lián)，交經(jīng)辦行會計柜臺。 會計柜臺憑貸款轉(zhuǎn)存憑證、借款合同和核定貸款指標(biāo)通知（作為貸款轉(zhuǎn)存的附件）辦理貸款開戶、貸款轉(zhuǎn)存等會計記帳手續(xù)。貸款轉(zhuǎn)存憑證記帳后，兩聯(lián)留會計柜臺，一聯(lián)交信貸內(nèi)勤崗，一聯(lián)交客戶。2.1.4.5 信貸登記1.登錄貸款卡（證）、中國人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng) 會計柜臺辦理貸款開戶及轉(zhuǎn)存（提款）手續(xù)后，信貸人員及時憑貸款轉(zhuǎn)存憑證登記借款人、保證人的貸款卡（證），錄入中國人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)后，將貸款卡（證）退還借款人、保證人。其

33、他業(yè)務(wù)品種應(yīng)同樣辦理相應(yīng)的手續(xù)。2.信貸臺帳登記信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后，信貸人員應(yīng)及時登記信貸業(yè)務(wù)臺帳。3.及時、準(zhǔn)確錄入信貸管理信息系統(tǒng)（CMIS）。2.1.5貸后管理貸后管理包括對信貸資產(chǎn)的檢查、回收、展期、借新還舊及不良資產(chǎn)管理等內(nèi)容。2.1.5.1 信貸資產(chǎn)檢查 信貸資產(chǎn)檢查參照本手冊第三篇第五章信貸資產(chǎn)檢查的規(guī)定辦理。2.1.5.2回收 1.正?；厥?（1）發(fā)送貸款到期通知書 在貸款期限截止日前，信貸人員應(yīng)向借款人發(fā)送貸款到期通知書（見附件1-2-10），督促借款人主動歸還貸款。 （2）會計帳務(wù)處理 貸款利率及費率按合同規(guī)定及建設(shè)銀行利率、費率相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。 貸款到期時，信貸經(jīng)營部門通知會計

34、部門辦理還款手續(xù)。 貸款歸還后，信貸經(jīng)營部門將有關(guān)還款憑證歸檔。 （3）登錄貸款卡（證）、中國人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng) 貸款收回后，信貸人員應(yīng)及時在借款人和保證人貸款卡（證）上進行貸款回收、擔(dān)保撤銷登記，錄入人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)。 （4）退還抵（質(zhì)）押物權(quán)利憑證貸款全部本息收回后，信貸人員應(yīng)按規(guī)定及時向借款人退還抵押物權(quán)利憑證（他項權(quán)利憑證）、質(zhì)物，并協(xié)助客戶辦理解除擔(dān)保的有關(guān)手續(xù)。（5）信貸臺帳登記貸款回收后，信貸人員應(yīng)及時進行臺帳登記。 2.提前歸還貸款 （1）申請 貸款提前歸還有兩種情況： 借款人要求提前歸還貸款。建設(shè)銀行對具備下列條件的借款人可同意其提前還款：一是借款人提前30日向

35、經(jīng)辦行遞交提前歸還借款申請書（見附件1-2-11）；二是借款人已結(jié)清提前還款日之前的所有到期貸款本息；三是借款人同意支付貸款人一定的損失賠償金；四是借款人提前歸還貸款人部分貸款的，提前還款金額應(yīng)符合經(jīng)辦行的最低額度要求（最低額度由經(jīng)辦行根據(jù)該筆貸款的金額按照方便計算、有利于防止借款人多次提前還款的原則自行確定）；五是合同另有約定的已按合同約定執(zhí)行。 建設(shè)銀行要求借款人提前歸還貸款。貸款期間借款人有下列行為之一的，經(jīng)辦行停止支付借款人尚未使用的貸款，并按合同約定，要求借款人提前歸還貸款： 拒絕接受建設(shè)銀行貸后檢查的； 提供虛假或者隱瞞重要事實的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等財務(wù)資料，拒不改正，情節(jié)嚴(yán)重的；

36、 擠占、挪用貸款，拒不改正的； 用信貸資金在有價證券、期貨等方面從事投機經(jīng)營的； 未依法取得經(jīng)營房地產(chǎn)資格的借款人用貸款經(jīng)營房地產(chǎn)業(yè)務(wù)的；依法取得經(jīng)營房地產(chǎn)資格的借款人，用貸款從事房地產(chǎn)投機的； 套取貸款相互借貸，牟取非法收入的； 借款人或擔(dān)保人未經(jīng)同意發(fā)生兼并、合資等或即將停產(chǎn)、停止經(jīng)營、解散、關(guān)閉、清理整頓、破產(chǎn)清算、卷入或即將卷入重大訴訟或仲裁及其它法律糾紛的； 借款使用的建設(shè)項目被取消或緩建等； 其他嚴(yán)重的違法、違約行為。 （2）審批 信貸人員提出提前還款意見，報信貸主管批準(zhǔn)，同時通知信貸經(jīng)營主責(zé)任人。 （3）發(fā)送提前歸還貸款通知書； 經(jīng)批準(zhǔn)同意后，信貸人員填寫提前歸還貸款通知書（見附

37、件1-2-12）一式四份，簽章后一份送借款人、一份送擔(dān)保人，一份送會計柜臺作為辦理會計記帳手續(xù)的依據(jù)，一份留信貸經(jīng)營部門歸檔。若不同意客戶提出的提前還款申請，應(yīng)及時通知客戶并做好解釋工作。 對建設(shè)銀行要求借款人提前還款的，整個申請、審批、發(fā)送通知的過程不得超過3個工作日。 （4）會計帳務(wù)處理利率及費用按合同或中國人民銀行和建設(shè)銀行關(guān)于利率及借款人提前歸還貸款的規(guī)定執(zhí)行。2.1.5.3貸款展期1.貸款展期條件 凡符合下列條件之一的，建設(shè)銀行可受理借款人提出的借款展期申請： （1）由于國家調(diào)整價格、稅率或貸款利率等因素影響借款人經(jīng)濟效益，造成其現(xiàn)金流量明顯減少，還款能力下降，不能按期歸還貸款的；

38、（2）因不可抗拒的災(zāi)害或意外事故無法按期償還貸款的； （3）因受國家經(jīng)濟、金融、財政、信貸政策影響，建設(shè)銀行原應(yīng)按借款合同發(fā)放貸款而未按期發(fā)放貸款，影響借款人的生產(chǎn)經(jīng)營，致使其不能按期還款的；（4）借款人生產(chǎn)經(jīng)營正常，貸款原定期限過短，不適應(yīng)借款人正常生產(chǎn)經(jīng)營周期需要的；（5）本金無逾期；（6）其他符合建設(shè)銀行信貸政策及有關(guān)規(guī)定的情況。 2.貸款展期程序 （1）遞交申請材料 不能按期歸還貸款的借款人，應(yīng)在貸款到期日前一個月，提出申請，填寫借款展期申請書（見附件1-2-13），并提交下列材料：財政部門核準(zhǔn)或會計師（審計）事務(wù)所審計的上年度及最近一期的財務(wù)報表（原件或影印件）；國家調(diào)整價格、稅率、

39、稅種的有關(guān)文件（影印件）；有關(guān)部門出具的災(zāi)害或意外事故的證明材料（原件或影印件）；國家有關(guān)部門調(diào)整項目投資計劃，批準(zhǔn)停緩建的文件（原件或影印件）；保證人的保證意向書（原件）；產(chǎn)權(quán)所有人（包括全體共有人）的抵押、質(zhì)押意向書（原件）；建設(shè)銀行要求提供的其他材料。（2）操作程序和有關(guān)要求 貸款展期的受理、調(diào)查、審查、審批程序和有關(guān)要求依照信貸業(yè)務(wù)基本操作流程。 信貸人員調(diào)查后，填寫貸款展期調(diào)查評價報告（見附件1-2-14）一式兩份，并附原客戶信用評級報告、擔(dān)保評價報告、信貸資產(chǎn)檢查報告。 原貸款是擔(dān)保貸款的，須取得原保證人或抵押人、出質(zhì)人的同意，或重新落實擔(dān)保。 經(jīng)審批同意貸款展期的，及時與借款人簽

40、定展期還款協(xié)議書和擔(dān)保合同，原擔(dān)保合同約定自動展期的，可不再簽。 貸款展期后，信貸人員及時登錄借款人、保證人的貸款卡（證）、信貸臺帳、人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)及信貸管理信息系統(tǒng)等。 貸款只能展期一次。短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限；中期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限的一半；長期貸款展期期限累計不得超過年。國家另有規(guī)定的除外。 貸款的展期期限加上原期限達到新的利率期限檔次時，從展期之日起，貸款利息按新的期限檔次利率計收。2.1.5.4 借新還舊1.非固定資產(chǎn)類借新還舊的類型及條件（1）貸款期限不匹配的借新還舊。是指借款人具備較強的還款能力，但由于原貸款期限或還款方式設(shè)定不合理，與客戶

41、生產(chǎn)、經(jīng)營周期或現(xiàn)金流量不符造成客戶還款困難。此種情況的借新還舊，必須同時滿足以下三個條件：一是貸款期限調(diào)整到與客戶生產(chǎn)、經(jīng)營周期或現(xiàn)金流量相符，貸款借新還舊后客戶能償還貸款；二是客戶信用等級在A級以上（含），還款來源有保證，能按時付息，無不良還款記錄；三是貸款風(fēng)險分類結(jié)果為正?；蜿P(guān)注類。（2）清收貸款利息的借新還舊。是指借款人生產(chǎn)經(jīng)營基本正常，具備一定的還款能力，但無法足額償還貸款本息，且還款意愿一般，往往是以償還部分利息或全部利息為條件，要求借新還舊。此種情況的借新還舊必須同時符合以下條件：一是借款人生產(chǎn)經(jīng)營正常；二是借款人要先歸還部分或全部欠息；三是借新還舊后借款人能逐步歸還剩余的欠息，

42、能按時歸還新貸款本息。（3）以保全資產(chǎn)為目的的借新還舊。以保全資產(chǎn)為目的的借新還舊，主要是指對已喪失、懸空債權(quán)的貸款進行保全，如保全訴訟時效、擔(dān)保時效，完善抵押、擔(dān)保手續(xù)等。此種貸款借新還舊必須符合以下條件：一是原簽訂借款合同或擔(dān)保、抵押、質(zhì)押合同存在法律缺陷，建設(shè)銀行信貸資產(chǎn)面臨較大的現(xiàn)實或潛在風(fēng)險，需要彌補；二是信貸資產(chǎn)喪失或?qū)⒁獑适гV訟時效、擔(dān)保時效等需要中斷。2. 固定資產(chǎn)貸款借新還舊的條件1998年年底前按指令性計劃發(fā)放的固定資產(chǎn)貸款符合下列情況，可以辦理借新還舊： 貸款涉及項目正常建設(shè)或投產(chǎn)，能夠按期支付利息，同時原貸款到期能夠歸還本金30%以上的，對暫未歸還的貸款，到期（含展期后

43、到期）時可以轉(zhuǎn)為中、短期貸款，其中，短期貸款期限不超過1年，中期貸款期限不超過3年； 貸款涉及的未建成項目繼續(xù)建設(shè)，預(yù)計投產(chǎn)（使用）時不會發(fā)生停產(chǎn)和貸款損失，對這一類到期（含展期后到期）未歸還貸款，允許重新貸款歸還部分或全部貸款，但重新貸款只能一次，而且期限不超過3年。3. 辦理借新還舊具體操作中應(yīng)注意的問題：（1）貸款手續(xù)要齊全、完善。 完善格式合同，如實填寫借新還舊貸款的真實用途，貸款申請書和借款合同的“貸款用途”項應(yīng)直接寫明：“本貸款用于償還XXX合同項下借款人所欠貸款人債務(wù)”，并同時在附款中增加一條約定：“按照國家關(guān)于切實減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)和債務(wù)重組的有關(guān)精神，經(jīng)借貸雙方友好協(xié)商，簽訂本借款

44、合同”。原合同已經(jīng)采取擔(dān)保方式的，各行在辦理貸款借新還舊手續(xù)時，要與擔(dān)保人重新簽訂擔(dān)保合同并辦理有關(guān)擔(dān)保登記手續(xù)。如借新還舊只歸還原借款合同項下部分款項的，無論是新?lián)Ｈ诉€是原擔(dān)保人提供擔(dān)保，均不得免除原借款合同項下?lián)Ｈ藢ξ辞鍍敳糠挚铐椀膿?dān)保責(zé)任。在此種情況下，如是原擔(dān)保人繼續(xù)提供擔(dān)保的，還應(yīng)在新的擔(dān)保合同中明確約定：本擔(dān)保人承諾，本擔(dān)保合同的簽訂，并不免除本擔(dān)保人對原-號借款合同附屬的-號-擔(dān)保合同的擔(dān)保責(zé)任。原貸款辦理借新還舊后，如原合同項下仍有欠息時，應(yīng)在借新還舊合同的附款中再增加一款約定：“本合同借款用于償還XXX合同項下借款人所欠貸款人借款本金，對于原XXX合同項下借款人仍欠貸款人

45、利息XXX元，借款人將繼續(xù)遵守原合同約定的利息計算方法，并繼續(xù)履行清償義務(wù)?！辟Y金要實際劃付，不得采取空轉(zhuǎn)的方式。在借款人歸還貸款本息時，一般不宜采取扣款方式，而應(yīng)以借款人主動開出支票等方式還款。（3）對借新還舊金額、期限要嚴(yán)格控制。貸款借新還舊額度應(yīng)控制在對客戶的一般授信額度內(nèi)，且不應(yīng)大于原貸款余額。借新還舊期限原則上不能超過原貸款期限。4.借新還舊的業(yè)務(wù)操作程序借新還舊業(yè)務(wù)的受理、調(diào)查、審查、審批程序和有關(guān)要求應(yīng)按照本章信貸業(yè)務(wù)基本操作流程辦理。2.1.5.5 不良信貸資產(chǎn)經(jīng)營管理 貸款逾期、欠息或表外業(yè)務(wù)墊款發(fā)生后的一周內(nèi)（含五個連續(xù)工作日），信貸人員應(yīng)向借款人、擔(dān)保人發(fā)送加蓋信貸業(yè)務(wù)公

46、章的逾期貸款（墊款）催收通知書（見附件1-2-15），及時進行催收，并取得送達回執(zhí)。信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)為不良后，信貸人員應(yīng)參照本手冊第三篇第七章不良信貸資產(chǎn)經(jīng)營管理的要求加強不良信貸資產(chǎn)的經(jīng)營和管理。2.1.5.6 信貸檔案管理參照本手冊第三篇第八章信貸檔案管理的要求辦理。2.2 個人類貸款業(yè)務(wù)基本操作流程 個人類貸款業(yè)務(wù)基本操作流程主要包括：貸款的營銷和受理、貸前調(diào)查、貸款審核、貸款審批、貸款發(fā)放、貸后管理及檔案管理等主要環(huán)節(jié)的操作。2.2.1 營銷和受理 經(jīng)辦人員應(yīng)積極向客戶營銷建設(shè)銀行個人類貸款產(chǎn)品。營銷要有針對性，可充分利用已有的優(yōu)質(zhì)客戶資源，主動營銷中高端個人客戶群體。對其他客戶要有選擇地進

47、行貸款產(chǎn)品營銷，優(yōu)先營銷低風(fēng)險貸款產(chǎn)品，如個人權(quán)利質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)和以個人房產(chǎn)作抵押的擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)，嚴(yán)格控制個人信用貸款。2.2.1.1 客戶申請經(jīng)辦人員在受理客戶提出的信貸申請時，要認(rèn)真了解客戶的實際信貸需求，并依據(jù)建設(shè)銀行制定的相關(guān)信貸政策、規(guī)章制度，準(zhǔn)確地推薦業(yè)務(wù)產(chǎn)品，在規(guī)定的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)向客戶介紹貸款條件、所需申請資料、利率、期限、用途、我行可接受的擔(dān)保方式、可供選擇的還款方法、辦理程序、所需承擔(dān)的各項費用、違約處理等有關(guān)規(guī)定。2.2.1.2 資格審查申請貸款的個人客戶應(yīng)具備以下基本條件： 1. 具有本地常住戶口或本地有效居住身份；2.有穩(wěn)定、合法的收入來源，有按期償還貸款本息的能力； 3.

48、遵紀(jì)守法，品德優(yōu)良，個人資信狀況良好，沒有不良信用記錄；4.能夠提供我行認(rèn)可的擔(dān)?；蚓邆湮倚姓J(rèn)可的信用資格?？蛻羧粲邢铝星闆r之一的，建設(shè)銀行一般不接受其申請：1. 在征信系統(tǒng)內(nèi)有不良信用記錄或?qū)︺y行有惡意拖欠貸款行為的，被列入“黑名單”的；2. 故意騙取、套取貸款行為的；3. 有嚴(yán)重違法或危害我行信貸資金安全的行為的。經(jīng)辦人員應(yīng)針對不同性質(zhì)的個人客戶（優(yōu)質(zhì)客戶和普通客戶、初次申請的新客戶和已與建設(shè)銀行有過信貸業(yè)務(wù)往來的老客戶），采取不同的資格審查方法。 經(jīng)資格審查合格的，經(jīng)辦人員應(yīng)向客戶介紹建設(shè)銀行信貸條件及有關(guān)規(guī)定，協(xié)商具體信貸業(yè)務(wù)事宜。對不符合規(guī)定的，應(yīng)婉言拒絕其申請并作出解釋。2.2.1

49、.3 提交材料客戶應(yīng)提交的申請材料包括但不限于：1.所申請貸款的借款申請書；2.申請人的身份證明材料，包括有效身份證件、戶口簿、居住證明等。有配偶的，應(yīng)同時要求申請人提交婚姻狀況證明、配偶的身份證明材料；3.申請人的工作單位及收入證明材料，應(yīng)結(jié)合當(dāng)?shù)厍闆r，取得能反映申請人實際還款能力的憑據(jù)，如政府機關(guān)、事業(yè)單位、知名企業(yè)等人事制度管理規(guī)范、收入水平較高的組織機構(gòu)，開具的個人工資收入證明、個人所得稅完稅憑證、交繳公積金證明、個體業(yè)主的營業(yè)執(zhí)照及納稅憑證等；4.所申請的貸款要求提供擔(dān)保的，還應(yīng)提交擔(dān)保材料；5.建設(shè)銀行要求提供的其他材料。對申請人提供的材料應(yīng)在中國建設(shè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)申請材料清單（

50、以下簡稱清單，見附件 1-2-16）相關(guān)欄內(nèi)標(biāo)示“ ”。2.2.1.4 審查材料 經(jīng)辦人員收到客戶申請材料后，應(yīng)按清單所列內(nèi)容清點材料是否齊全，對材料的完整性、規(guī)范性和真實性進行初步審查，具體審查要求是：1.提交的材料是否齊全,要素是否符合我行的要求；2.客戶及保證人、出質(zhì)人、抵押人的身份證件是否真實、有效；3.擔(dān)保材料是否符合本手冊第三篇第三章信貸擔(dān)保的有關(guān)規(guī)定；4.客戶提供的指定放款賬戶是否為建設(shè)銀行開立的賬戶。 所有材料均需由經(jīng)辦人員負(fù)責(zé)驗證材料的原件，并確保所有復(fù)印件與原件一致。對于客戶提交的材料存在不完整或不符合規(guī)范的，應(yīng)要求其及時補齊材料或重新提供材料。經(jīng)初審符合要求后，經(jīng)辦人員應(yīng)

51、將借款申請書、申請材料、清單等交貸前調(diào)查人員進行貸前調(diào)查。2.2.2貸前調(diào)查所有個人貸款均需進行貸前調(diào)查。以個人權(quán)利質(zhì)押擔(dān)保的個人貸款，在落實有效止付后，可以不做貸前調(diào)查。國家助學(xué)貸款可以委托合作院校進行貸前調(diào)查。貸前調(diào)查是對客戶的整體資信狀況、貸款的風(fēng)險狀況等進行全面評價，并最終形成對貸款的綜合性評價意見。貸前調(diào)查應(yīng)遵循客觀、科學(xué)、公正的原則，采取定量與定性分析相結(jié)合的原則。貸前調(diào)查的主要手段包括借款人面談、電話訪談、實地考察、信息查詢等，貸前調(diào)查必須至少使用其中一種方式。2.2.2.1 貸前調(diào)查的內(nèi)容貸前調(diào)查應(yīng)主要包括以下內(nèi)容： 1.個人基本情況調(diào)查（1）驗證借款人、擔(dān)保人提交的身份證件及

52、其他有效證件是否真實有效，是否與本人一致，是否經(jīng)有權(quán)部門簽發(fā)，是否在有效期內(nèi)等。（2）調(diào)查確定借款人提供的居住情況、婚姻狀況、家庭情況、聯(lián)系電話等是否真實。（3）調(diào)查確定借款人提供的職業(yè)情況、所在單位的任職情況等是否真實。2.借款人資信情況調(diào)查（1）通過相關(guān)的征信系統(tǒng)（如人行個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫）調(diào)查借款人的信用記錄，（如通過人行個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫查詢得到的客戶個人信用報告應(yīng)作為信貸審批的重要參考材料），并可充分利用本行、他行的共享信息，調(diào)查了解借款人的資信狀況。（2）重點調(diào)查可能影響第一還款來源的因素。第一還款來源調(diào)查的內(nèi)容主要包括：對于主要收入來源為工資收入的，應(yīng)結(jié)合借款人所從事的行

53、業(yè)、所任職務(wù)等信息對其收入水平及證明材料的真實性作出判斷；主要收入來源為其他合法收入的，如利息和租金收入等，應(yīng)檢查其提供的財產(chǎn)情況，證明文件包括租金收入證明、房產(chǎn)證、銀行存單、有現(xiàn)金價值的保單等。3.借款人的資產(chǎn)與負(fù)債情況調(diào)查（1）調(diào)查確認(rèn)借款人及家庭的人均月收入和年薪收入情況。（2）調(diào)查其他可變現(xiàn)資產(chǎn)情況。（3）調(diào)查借款人在本行或他行是否有其它負(fù)債或擔(dān)保、家庭負(fù)債總額與家庭收入的比重情況等。（4）應(yīng)分析借款人及其家庭收入的穩(wěn)定性，判斷其是否具備良好的還款意愿和還款能力。4. 貸款用途及還款來源的調(diào)查 主要調(diào)查借款人的貸款用途是否與所申請的信貸品種管理辦法規(guī)定的一致，還款來源是否有效落實并足以

54、履約等。 5.對擔(dān)保方式的調(diào)查 參照本手冊第三篇第三章信貸擔(dān)保的要求進行調(diào)查和評價。2.2.2.2 撰寫調(diào)查報告貸前調(diào)查完成后，調(diào)查人員應(yīng)對調(diào)查結(jié)果進行整理、分析。填寫貸前調(diào)查表，個人住房貸款參照本手冊第二篇第二十章個人住房貸款有關(guān)規(guī)定辦理。貸前調(diào)查表內(nèi)容主要包括：（1）貸前調(diào)查所采取的方式；（2）借款人的貸款申請情況，對借款人的償還能力、還款意愿、擔(dān)保情況以及其他情況等的調(diào)查意見；（3）該筆貸款的主要風(fēng)險點和控制措施；（4）明確對調(diào)查內(nèi)容的真實性、完整性負(fù)責(zé)等。上述報告完成后，調(diào)查人員填寫個人信貸業(yè)務(wù)申報審批表（見附件1-2-17），提出貸款額度、貸款期限、貸款利率、擔(dān)保方式、還款方式、需落

55、實的貸款條件、劃款方式等方面的建議，連同貸前調(diào)查表、申請材料等一并送貸款審核人員進行貸款審核。2.2.3 審核審核人員要對調(diào)查人員提供材料的內(nèi)容進行全面、細(xì)致的審核。對調(diào)查人員提出的調(diào)查意見和貸款建議的合規(guī)、合理性進行審查。 審核的主要內(nèi)容包括但不限于以下幾項：1.客戶主體資格、貸款條件、貸款用途、貸款金額、貸款期限等是否符合相關(guān)業(yè)務(wù)管理辦法的規(guī)定；2.申報材料是否完整、合規(guī)，申請書、審批表所填內(nèi)容要素是否完整；3.貸前調(diào)查人員出具的貸前調(diào)查表、個人客戶信用評價報告是否客觀、詳實。審核人員認(rèn)真審閱申報材料，審定報批材料的真實性、完整性和有效性。對申報材料有遺漏、有缺陷的，應(yīng)要求調(diào)查人員及時補充材料和完善調(diào)查內(nèi)容，直至符合要求為止；對申報材料不合規(guī)的，審核人應(yīng)簽署審核意見并退回審核材料。 審核完畢后，審核人員應(yīng)在個人信貸業(yè)務(wù)申報審批表上簽署審核意見，簽字并加蓋信貸經(jīng)營部門公章，連同所有申報資料一并送交有權(quán)審批部門/人進行貸款審批。2.2