對(duì)農(nóng)村融資方式的利弊探討及相關(guān)建議

1、對(duì)農(nóng)村融資方式的利弊探討及相關(guān)建議（一）民間融資作為機(jī)構(gòu)融資的必要補(bǔ)充， 民間融資一直是不可忽視的重要融資方式。 近年來(lái)， 隨著國(guó) 家一系列規(guī)范融資渠道、 加強(qiáng)融資管理的政策措施出臺(tái)， 地下錢莊等非法的民間融資渠道得 以取締， 正常的民間融資也出現(xiàn)了一些新的特點(diǎn)和變化。 當(dāng)前民間融資表現(xiàn)較為活躍， 但也 存在不少問(wèn)題， 亟待進(jìn)一步規(guī)范和引導(dǎo)， 以使其更好的為完善中小企業(yè)融資渠道、 建設(shè)社會(huì) 主義新農(nóng)村服務(wù)。一、目前民間融資的幾種表現(xiàn)形式1、民間借貸。民間借貸主要存在于私人與私人和私人與民營(yíng)企業(yè)主之間，這兩類民間 融資在縣域仍然占有相當(dāng)?shù)姆萘俊?、票據(jù)融資。近幾年，民間融資引入了票據(jù)融資方式，即

2、提供資金的一方為承兌匯票 的持票人辦理貼現(xiàn)。3、調(diào)劑拍賣行。這類拍賣行主要經(jīng)營(yíng)典當(dāng)業(yè)務(wù)，還有短期貸款業(yè)務(wù)，甚至放高利貸， 為資金需求者提供短期應(yīng)急資金。二、目前民間融資的幾個(gè)顯著特點(diǎn)1、借貸市場(chǎng)十分活躍。 近年來(lái)宏觀緊縮政策的實(shí)施， 縣域信貸投放受到多方面的制約， 商業(yè)銀行普遍采用上收信貸審批權(quán)和收縮票據(jù)融資業(yè)務(wù)， 新增貸款大部分發(fā)放給規(guī)模大、 效 益好的企業(yè)。2、借貸種類和用途呈多樣性。民間借貸主體的多樣化，其借貸種類也呈多樣性，有信 用放款、保證放款和質(zhì)押放款等；借款用途有用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、 臨時(shí)資金周轉(zhuǎn)、歸還銀行貸款 （目的是還舊借新） 、個(gè)人消費(fèi)和急需等，幾乎與銀行貸款模式相一致。3、利率

3、定價(jià)市場(chǎng)化明顯。民間借貸利率的標(biāo)準(zhǔn)因借款人情況不同而異。三、目前民間融資活躍的原因1. 正規(guī)金融的缺位是民間借貸快速發(fā)展的原因之一。2. 民間借貸自身的優(yōu)點(diǎn)是民間借貸快速發(fā)展的原因之二。3. 農(nóng)村閑散資金的趨利本性是民間借貸存在的原因之三。四農(nóng)村民間借貸的正負(fù)社會(huì)效應(yīng) 民間借貸與正規(guī)金融間存在著此消彼漲關(guān)系與替代效應(yīng),決定了它對(duì)社會(huì)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著一定的積級(jí)作用 ,即對(duì)政府正規(guī)金融服務(wù)體系不完善的補(bǔ)充。具體表現(xiàn)在以下兩 個(gè)方面：1. 農(nóng)村民間借貸的發(fā)展促進(jìn)了金融市場(chǎng)資金的供需趨于平衡。2. 農(nóng)村民間借貸的發(fā)展有助于打破金融市場(chǎng)的壟斷局面,形成一種競(jìng)爭(zhēng)氛圍 ,推動(dòng)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的改革創(chuàng)新。盡管農(nóng)村民

4、間借貸有著一定的積極的社會(huì)作用，但是，它本身又是一種帶有自發(fā)性 和盲目性的市場(chǎng)行為 ,若對(duì)之放任自流、任其自然發(fā)展,又會(huì)對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)和金融秩序產(chǎn)生許多負(fù)面的影響。主要體現(xiàn)在以下三個(gè)方面：1. 影響正常金融秩序， 干擾商業(yè)銀行和信用社正常的信用活動(dòng)， 擾亂農(nóng)村資金市場(chǎng)。2. 農(nóng)村民間借貸易產(chǎn)生糾紛 ,給農(nóng)村社會(huì)增加了不穩(wěn)定因素。3. 農(nóng)村民間借貸給國(guó)家宏觀調(diào)控帶來(lái)困難。五農(nóng)村民間借貸的政策建議民間借貸作為一種社會(huì)信用補(bǔ)充形式和傳統(tǒng)融資方式， 與正規(guī)金融存在此消彼長(zhǎng)的 替代效應(yīng)，有其利弊的雙面性。因此，應(yīng)對(duì)農(nóng)村民間借貸加以引導(dǎo)和管理 , 使之有效、 規(guī)范的運(yùn)行 , 在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中更好的發(fā)揮其積極的

5、作用。1. 政府部門對(duì)待經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的民間借貸要改變放任自流的做法，做到正確引導(dǎo)， 堵、疏結(jié)合。一方面，盡快出臺(tái)農(nóng)村民間借貸管理?xiàng)l例，將民間借貸納入法制化軌道， 納入金融監(jiān)管范圍，為規(guī)范民間借貸構(gòu)筑一個(gè)合法的活動(dòng)平臺(tái)。另一方面可在民間借貸 活躍地區(qū)設(shè)立相應(yīng)管理機(jī)構(gòu)，為借貸雙方當(dāng)事人在借據(jù)合同的規(guī)范性、利率的法律有效 性等方面提供咨詢和指導(dǎo)，并對(duì)因借貸引起的糾紛進(jìn)行調(diào)解。2. 深化農(nóng)村金融改革，拓寬金融產(chǎn)品的寬度，提升服務(wù)水平。農(nóng)村民間借貸與正規(guī) 金融機(jī)構(gòu)有較強(qiáng)的負(fù)相關(guān)性。 正規(guī)金融機(jī)構(gòu)投入的增加不但將直接壓縮民間借貸的存在 空間，而且通過(guò)兩者間市場(chǎng)份額的消長(zhǎng)形成強(qiáng)大的示范效應(yīng)，引導(dǎo)農(nóng)村民間借貸自

6、覺(jué)將 行為置于制度約束之下。為此，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要繼續(xù)深化改革，增強(qiáng)在農(nóng)村金融市場(chǎng)上 的競(jìng)爭(zhēng)力。（二）商業(yè)信貸隨著國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)的政策傾斜、 扶持和資金投入力度的加大， 農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展日新月異， 農(nóng)民的生產(chǎn)、生活發(fā)生了翻天覆地的變化， “三農(nóng) ”對(duì)貸款的需求也發(fā)生了深刻的變遷。 農(nóng)村現(xiàn)行松散式的信貸支農(nóng)方式已不能適應(yīng)新的歷史條件下 “三農(nóng) ”對(duì)資金的需要，現(xiàn)實(shí) 選擇是突破陳舊的信貸支農(nóng)觀念，降低管理成本，提升支農(nóng)績(jī)效，推行統(tǒng)籌化的信貸支 農(nóng)管理模式。一、利好1 入門條件低，貸款手續(xù)簡(jiǎn)便，一般不需要抵押、擔(dān)保，可以解決農(nóng)民基本生產(chǎn)、生活 等低層次的資金需求；2 單筆額度小，符合資金承受能力，便于在面上推

7、廣，有利于緩解農(nóng)民 “貸款難 ”的問(wèn)題；3 有利于密切與農(nóng)民的關(guān)系，建立血肉聯(lián)系，求得其理解與支持，創(chuàng)造良好外部經(jīng)營(yíng)環(huán) 境；4 由于農(nóng)村信貸具有 “短平快 ”的特點(diǎn)且申請(qǐng)成功概率大、限制因素少，大部分農(nóng)戶基本 上都能得到支持，有利于打擊 “高利貸 ”等民間不正當(dāng)融資行為，凈化了農(nóng)村金融市場(chǎng)環(huán) 境。二、弊端1、由于貸款覆蓋面廣、過(guò)余分散、涉及戶數(shù)多，“三查 ”制度難以落到實(shí)處，貸后跟蹤監(jiān)控不易，導(dǎo)致貸款管理難度大；2、貸款分布在農(nóng)村千家萬(wàn)戶，按每戶貸款每年調(diào)查、催收、檢查兩次計(jì)算，百元貸款 差旅費(fèi)支出近 1 元，若考慮管理費(fèi)、營(yíng)業(yè)稅等費(fèi)用支出百元貸款管理成本近 4 元，逼 近盈虧保本點(diǎn)，再考慮貸

8、款損失因素，毫無(wú)效益可言，資產(chǎn)盈利能力極為低下3、將有限的信貸資源分散使用，本身就是一種資源浪費(fèi)， 無(wú)法形成資金合力支持附加值高、有市場(chǎng)前景的優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)化農(nóng)業(yè)項(xiàng)目，不利于推動(dòng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整；4、由于貸款額度小，多數(shù)在 2 萬(wàn)元以下，且期限短，一般在 1 年以內(nèi)，這與農(nóng)業(yè)生產(chǎn) 經(jīng)營(yíng)周期長(zhǎng)的特點(diǎn)相矛盾，不利于貸款客戶資金安排的長(zhǎng)遠(yuǎn)計(jì)劃，導(dǎo)致短期經(jīng)營(yíng)投機(jī) 行為的大量發(fā)生，增大了信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。三、推行信貸支農(nóng)統(tǒng)籌化管理模式的必然性1 、轉(zhuǎn)變信貸支農(nóng)觀念，提高信貸管理水平的需要。2、支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，推動(dòng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的需要。3、推動(dòng)農(nóng)村信用社可持續(xù)發(fā)展的需要四、信貸支農(nóng)統(tǒng)籌化管理的建議1、實(shí)現(xiàn)支農(nóng)

9、觀念的根本性轉(zhuǎn)變。 農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的變化使農(nóng)村規(guī)?；?jīng)營(yíng)程度越來(lái)越高， 對(duì)市場(chǎng)、信息、技術(shù)、資金等要素的依賴性越來(lái)越強(qiáng)，從而對(duì)信用社提供的支農(nóng)服務(wù)也 提出了新的要求，農(nóng)村信用社只有根據(jù)這些要求，切實(shí)轉(zhuǎn)變支農(nóng)觀念，才能實(shí)現(xiàn)信貸支 農(nóng)統(tǒng)籌化管理的預(yù)期目標(biāo)。2、加強(qiáng)教育培訓(xùn)，解決信貸員隊(duì)伍素質(zhì)問(wèn)題。實(shí)行信貸支農(nóng)統(tǒng)籌化管理的基本要求是 信貸員隊(duì)伍素質(zhì)問(wèn)題，必須盡快研究相關(guān)統(tǒng)籌化管理理論，加強(qiáng)對(duì)信貸員的培訓(xùn)教育， 使信貸員對(duì)所支持項(xiàng)目可行性分析操作流程清楚， 對(duì)本地優(yōu)勢(shì)產(chǎn)品和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整方向 清楚，對(duì)貸款需求的總量和重點(diǎn)清楚，對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期清楚，對(duì)市場(chǎng)變化清楚，從而達(dá) 到對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)狀況清楚，為信貸資產(chǎn)的安

10、全高效運(yùn)行提供保證。3、健全貸款擔(dān)保機(jī)制，以解貸款后顧之憂。4、優(yōu)化信用環(huán)境，為實(shí)施信貸支農(nóng)統(tǒng)籌化管理營(yíng)造良好誠(chéng)信氛圍。5、政府部門要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的產(chǎn)業(yè)政策引導(dǎo)。避免一些毫無(wú)實(shí)效的形象工程、 政績(jī)項(xiàng)目，督促科協(xié)、農(nóng)辦、農(nóng)技、農(nóng)機(jī)等相關(guān)部門提供科技、信息、服務(wù)等方面的支 持，使農(nóng)村商行支持一個(gè)項(xiàng)目就成功一個(gè)項(xiàng)目，真正起到輻射示范作用。（三）農(nóng)村信用社小額貸款近年來(lái)， “信用工程 ”的全面開展，小額信貸進(jìn)一步推廣完善，切實(shí)解決了農(nóng)民貸款難， 信用社難貸款的實(shí)際問(wèn)題， 的確是一項(xiàng)民心工程， 有效地支持了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展， 有力地支 持了社會(huì)主義新農(nóng)村的建設(shè)。 為更好地支持新農(nóng)村建設(shè)， 方便農(nóng)戶，

11、 提高辦事效率， 操作中， 突出小額信貸的便利性，轉(zhuǎn)變貸款服務(wù)方式，實(shí)行小額信用 “貸款上柜工程 ”，信貸員建卡、 評(píng)級(jí)、授信、年審、管理、收回貸款，柜面辦理發(fā)放小額信貸。柜面辦理發(fā)放小額貸款應(yīng)揚(yáng) 長(zhǎng)避短， 克服實(shí)際工作中存在的問(wèn)題。 筆者就柜面辦理發(fā)放小額貸款的利弊作粗淺的分析并 提出幾點(diǎn)建議。一、有利因素1 、有利于提高辦事效率，更方便農(nóng)戶，及時(shí)解決農(nóng)戶的疾苦。信用社實(shí)行柜面辦理發(fā) 放小額信款，農(nóng)民只憑貸款證、身份證直接從柜面取得貸款，不因信貸員下鄉(xiāng)，休假等 原因而帶來(lái)不便，隨時(shí)取得授信額度內(nèi)所需的資金，解決資金急需之苦，極大地方便了 農(nóng)民借貸，提高了辦事效率。2、有利于完善小額信貸審貸分

12、離制度，切實(shí)防范道德風(fēng)險(xiǎn)。信用社實(shí)行柜面辦理發(fā)放 小額信貸，信貸員負(fù)責(zé)小額信貸農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案的建立，信用等級(jí)評(píng)定，貸款限額核定， 貸款證頒發(fā)和信用等級(jí)年審，臨柜人員負(fù)責(zé)辦理發(fā)放，堅(jiān)持 “三見面、四核對(duì) ”，有效杜 絕信貸人員利用小額信貸 “冒名、頂名、假名 ”等方式作案騙取信貸資金，造成信貸資金 損失，防止道德風(fēng)險(xiǎn)。3、有利于牢牢占領(lǐng)農(nóng)村市場(chǎng)，增加貸款營(yíng)銷總量，促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展。信用社實(shí)行柜面辦 理發(fā)放小額信貸，讓農(nóng)民享受到存款式的貸款服務(wù)，激發(fā)廣大農(nóng)戶資金需求的欲望，使 潛在的資金需求轉(zhuǎn)變成現(xiàn)時(shí)的資金需求。 同時(shí)解決了信貸員不在而使客戶失去需求資金 的機(jī)會(huì)，人為抑制貸款需求的問(wèn)題。4、有利于貸款管

13、理和收回。信用社實(shí)行柜面辦理發(fā)放小額信貸，信貸員就有更多的時(shí) 間和精力對(duì)貸款進(jìn)行調(diào)查、跟蹤檢查和后續(xù)管理，能及時(shí)發(fā)現(xiàn)控制風(fēng)險(xiǎn)，收回貸款和采 取相應(yīng)的補(bǔ)救措施，保全信貸資產(chǎn)。二、不利因素 1、頂名貸款加劇，社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)更大。農(nóng)戶到信用社辦理小額信貸，柜面人員憑貸款證、 身份證、貸款管理卡辦理發(fā)放貸款，但對(duì)農(nóng)戶現(xiàn)時(shí)的經(jīng)濟(jì)情況和變化情況不了解，不能 分析判斷貸款是本人用還是他人用，這樣頂名貸款將更多，信貸資產(chǎn)將面臨更大的社會(huì) 風(fēng)險(xiǎn)。2、歷史習(xí)慣，農(nóng)民易產(chǎn)生貸款難的錯(cuò)覺(jué)。農(nóng)民多年習(xí)慣貸款找包片信貸員，現(xiàn)農(nóng)民憑 兩證（貸款證、身份證）直接到柜面辦理貸款，若要增加信用額度，還是要找信貸員申 請(qǐng)或辦理?yè)?dān)保抵押手

14、續(xù)，由此會(huì)產(chǎn)生貸款難的錯(cuò)覺(jué)。三、建議 1、提高柜面辦貸專職人員的綜合素質(zhì)。柜面專職辦貸人員平時(shí)應(yīng)加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)知識(shí)， 特別是小額信貸操作規(guī)程知識(shí)的學(xué)習(xí)。對(duì)小額信貸操作知識(shí)組織系統(tǒng)的培訓(xùn)，使之規(guī)范 化、制度化。同時(shí)，信貸員要經(jīng)常與柜面專職辦貸款人員進(jìn)行溝通交流，介紹農(nóng)戶的基 本情況， 使柜面人員知道農(nóng)戶、 了解農(nóng)戶， 豐富信貸知識(shí)， 這樣才能放好農(nóng)戶小額信貸。 2、加強(qiáng)柜面調(diào)查和貸后檢查，防范和抵制頂名貸款。柜面專職辦貸人員應(yīng)多詢問(wèn)、了 解貸款戶的家庭經(jīng)濟(jì)情況、借款用途、還款來(lái)源、還款期限來(lái)判斷是貸款戶本人用款還 是他人用款來(lái)防止頂名貸款。信貸員在貸款放出后 10 天內(nèi)進(jìn)行一次跟蹤檢查，發(fā)現(xiàn)頂 名

15、貸款，及時(shí)催收，限期歸還，不能追回的頂名貸款，除給予信貸制裁外，信貸員應(yīng)建 立好臺(tái)帳，時(shí)時(shí)進(jìn)行追收。做到到靜態(tài)監(jiān)控和動(dòng)態(tài)檢查結(jié)合起來(lái)，督促貸款按期收回， 及時(shí)反饋信息，變更農(nóng)戶檔案。3、強(qiáng)化宣傳，公開小額信貸操作規(guī)程。信用社在小額信貸發(fā)放中大力宣傳小額信貸操 作方法，使農(nóng)民知情貸款，明白不同信用等級(jí)，享受不同的信用額度，超過(guò)信用額度應(yīng) 如何辦理，消除誤解。從而，提高貸款辦理的透明度、知情權(quán)。4、完善小額信貸管理機(jī)制?？傊庞蒙鐚?shí)行小額 貸款上柜工程”有利因素大于不利因素，應(yīng)盡快落實(shí)，只 有這樣才能切實(shí)改進(jìn)金融服務(wù)，密切社農(nóng)關(guān)系， 體現(xiàn)服務(wù)宗旨，牢固占領(lǐng)農(nóng)村金融陣地，促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展。（四）；網(wǎng)上

16、融資據(jù)了解，企業(yè)或個(gè)人可以通過(guò)網(wǎng)站平臺(tái)免費(fèi)發(fā)布融資需求 ，由網(wǎng)站對(duì)企業(yè)需求進(jìn)行前期 的審核、分析和分類，銀行可以直接進(jìn)行網(wǎng)上業(yè)務(wù)受理。 185錢世界以網(wǎng)站為主體，同時(shí)建 立了資金供應(yīng)、資金需求、銀行信用支付和我的當(dāng)鋪等多角度、 全方位的融資服務(wù)渠道和形 式,讓有融資需求的企業(yè)都能得到一體化的服務(wù)。隨著網(wǎng)上融資平臺(tái)內(nèi)的出口退稅融資子平臺(tái)與海外投融資子平臺(tái)的相繼建 成并運(yùn)行，網(wǎng)上融資平臺(tái)的融資信息對(duì)接和政策、產(chǎn)品宣傳效應(yīng)進(jìn)一步得到了發(fā) 揮，真正為我市銀行業(yè)機(jī)構(gòu)和中小外經(jīng)貿(mào)企業(yè)搭建起了一個(gè)永不落幕的銀、企、保對(duì)接會(huì)”。一：優(yōu)點(diǎn)只需提交個(gè)人基本身份信息的掃描件，在網(wǎng)上發(fā)布貸款信息，便能引得素昧 平生的陌生人紛紛解囊相助。由于貸款門檻低，融資速度快，網(wǎng)上借貸者日漸增 多，給傳統(tǒng)商業(yè)銀