希望田野上的笑聲

1、希望田野上的笑聲建設(shè)銀行黑龍江墾區(qū)開辦小額農(nóng)貸響應(yīng)熱烈 見到農(nóng)戶張玉明時(shí)，他正蹲在自己承包地的田埂上，邊用手扒著被大雪淹沒的稻田，邊憨厚地笑著對(duì)記者說：“今年的雪把地給下透了，收成一定不會(huì)錯(cuò)，要不是雪大，往年這個(gè)季節(jié)正是忙備耕的時(shí)候?！彼麡銓?shí)的表情寫滿了對(duì)秋天的期待。張玉明，43歲，是黑龍江省農(nóng)墾建三江分局七星農(nóng)場(chǎng)第四管理區(qū)第四作業(yè)站的農(nóng)戶，今年承包了500畝水稻田。他告訴記者，今年本來想再多包點(diǎn)土地，但沒有包到，原因是農(nóng)戶都看到了黨的惠農(nóng)政策，種地的積極性高漲；除此以外，建行在農(nóng)貸上給予的優(yōu)惠也使貸款人直接受益。和他同在一個(gè)作業(yè)站的農(nóng)戶周紅軍說，以前貸款只能在信用社或農(nóng)行，沒有更多的選擇余地

2、，利息也很高。今年可以在建行貸款，并且利息還低，很受大伙兒歡迎。他去年承包了350畝地，今年又多承包了50畝。支農(nóng)更惠農(nóng) 對(duì)農(nóng)戶個(gè)人發(fā)放貸款，在建行黑龍江省分行的歷史上還沒有過。“過去我們是在對(duì)公業(yè)務(wù)領(lǐng)域與省農(nóng)墾總局開展合作，近年來，隨著黨的惠農(nóng)、富農(nóng)政策，特別是三農(nóng)政策的深入實(shí)施，為發(fā)展農(nóng)業(yè)金融業(yè)務(wù)搭建了很好的政策環(huán)境，這個(gè)時(shí)候進(jìn)入農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，恰到好處，正逢其時(shí)?！痹撌》中行虚L(zhǎng)薛峰的口氣不容置疑。 2008年12月，經(jīng)總行批準(zhǔn)，建行黑龍江省分行成為全行首家試點(diǎn)小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)的分行。黑龍江墾區(qū)是我國(guó)現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的龍頭，是國(guó)家批準(zhǔn)的現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)試驗(yàn)區(qū)，擁有省內(nèi)60%以上的優(yōu)質(zhì)耕地，2007年實(shí)現(xiàn)年生產(chǎn)總

3、值372億元，增長(zhǎng)13.2%，增速連續(xù)4年超過13%；墾區(qū)人均生產(chǎn)總值22945元，增長(zhǎng)12.4%。黑龍江省農(nóng)墾總局下設(shè)九個(gè)分局、115個(gè)農(nóng)場(chǎng)，其東部地區(qū)的紅興隆、建三江、牡丹江、寶泉嶺四個(gè)農(nóng)墾分局下轄的54個(gè)農(nóng)場(chǎng)系該行的重點(diǎn)客戶，且合作良好。以建三江分局為例，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)突出，生產(chǎn)規(guī)模化、種田科學(xué)化、管理集約化、抗自然災(zāi)害等風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)連續(xù)六年大豐收。從省內(nèi)金融同業(yè)近兩年小額農(nóng)貸發(fā)放和回收數(shù)據(jù)情況看，2007年投放量為7.42億元，2008年達(dá)18.85億元，資產(chǎn)質(zhì)量好，不良率極低。建行黑龍江省分行此次推出的貸種是“小額農(nóng)戶貸款”，主要是結(jié)合黑龍江省的地域特點(diǎn)，針對(duì)農(nóng)墾系統(tǒng)設(shè)計(jì)的為解

4、決農(nóng)戶種田所需投入的生產(chǎn)流動(dòng)資金貸款。這種創(chuàng)新推出的為農(nóng)戶量身定做的產(chǎn)品，具有優(yōu)選農(nóng)戶、多戶聯(lián)保、額度限制、利率適中、期限靈活、手續(xù)簡(jiǎn)便等特點(diǎn)。貸款對(duì)象主要是農(nóng)墾系統(tǒng)的職工和農(nóng)戶，且要有承包的土地，并從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，最大的亮點(diǎn)是期限長(zhǎng)，達(dá)14個(gè)月，利率低，較當(dāng)?shù)仄渌瑯I(yè)利息平均下降4個(gè)百分點(diǎn)。張玉明掰著指頭給記者算了一筆賬，以前的貸款利息是8到9厘，而建行的利息只有5厘多，他一畝地需要貸款300元，若按500畝地貸款，一畝地就能省幾十元，500畝地就能直接省下近萬元，這對(duì)他們來說非常實(shí)惠。省分行住房金融與個(gè)人信貸部總經(jīng)理周啟宇說：“我們執(zhí)行的是在貸款基準(zhǔn)利率水平上浮10%-30%的政策，盡管低于

5、他行的上浮幅度，但符合國(guó)家的有關(guān)規(guī)定，屬于正常運(yùn)營(yíng)范圍，不存在惡意競(jìng)爭(zhēng)的嫌疑。”定位準(zhǔn)確易操作“小額農(nóng)貸”的發(fā)放對(duì)象主要是墾區(qū)農(nóng)戶，所以該產(chǎn)品從設(shè)計(jì)到營(yíng)銷目的性十分明確。如產(chǎn)品在額度設(shè)計(jì)上，貸款額度一般不超過種植成本的40%，且單戶貸款最高額20萬元，若是“四戶聯(lián)?！眻F(tuán)體貸款總額不超過40萬元，若是“五或六戶聯(lián)?！眻F(tuán)體貸款總額不超過50萬元。在手續(xù)上，該行成立了臨時(shí)小額農(nóng)貸工作團(tuán)隊(duì)，細(xì)分若干小組，明確職責(zé)和工作內(nèi)容，實(shí)現(xiàn)流水化作業(yè)，農(nóng)戶凡在符合要求的前提下，可簡(jiǎn)化借款手續(xù)，最快當(dāng)天就可以辦完。在保證方式上，采取“多戶聯(lián)?！钡膿?dān)保方式，由四到六戶組成聯(lián)保團(tuán)體，互相承擔(dān)連帶責(zé)任保證，且聯(lián)保戶借款可

6、以為零。農(nóng)戶貸款主要用作備耕，能否在備耕前把款放出去尤為重要。張玉明對(duì)記者說，以往貸款他們從來沒有見過銀行的人，所有的貸款手續(xù)都由工作站的人代辦，能貸多少款、貸款利息是多少一概不清，只能被動(dòng)地接受。這次建行送貸上門，現(xiàn)場(chǎng)受理，著實(shí)讓他們心里亮堂了不少。他這次采取的是五戶聯(lián)保，總共貸了15萬元。準(zhǔn)備充分，營(yíng)銷起來更簡(jiǎn)單。諸如“種地買房，依靠建行”、“建行農(nóng)貸，方便實(shí)在”等宣傳口號(hào)出現(xiàn)在廣播、電視和報(bào)紙上時(shí)，很快吸引了農(nóng)戶的眼球。針對(duì)小額農(nóng)貸這一新業(yè)務(wù)，建行從省分行到各個(gè)經(jīng)辦行都組織了專門的項(xiàng)目團(tuán)隊(duì)，深入一線，現(xiàn)場(chǎng)辦公，解難答疑；各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)干部深入農(nóng)戶家中和田間地頭，了解了實(shí)情，拉近了與農(nóng)戶的距離，

7、密切了相互感情，營(yíng)銷效果俱佳。佳木斯分行一度創(chuàng)下單日發(fā)放貸款超過5000萬元的紀(jì)錄，達(dá)到5244萬元，彰顯了小額農(nóng)貸廣闊的發(fā)展空間。初顯綜合效益自今年1月16日，第一筆小額農(nóng)貸在雙鴨山紅興隆支行投放后，到2月9日全省農(nóng)貸就突破億元大關(guān)，月17日達(dá)2億元，月19日達(dá)3億元，2月23日達(dá)4億元，2月25日達(dá)5億元，當(dāng)月末突破6億元，到3月24日余額高達(dá)12億元。截止6月末，累計(jì)發(fā)放21585筆，共計(jì)14.3億元。作為農(nóng)貸業(yè)務(wù)的后來者，為贏得客戶、贏得市場(chǎng)，省分行撥?？钪С洲r(nóng)貸業(yè)務(wù)，佳木斯分行抽調(diào)55人組成專項(xiàng)任務(wù)團(tuán)隊(duì)，由分管領(lǐng)導(dǎo)帶隊(duì)深入農(nóng)戶，現(xiàn)場(chǎng)辦公。如今，省內(nèi)涉農(nóng)銀行在四個(gè)墾區(qū)共投放小額農(nóng)貸33

8、.63億元，而黑龍江省分行的貸款就達(dá)12億元多，市場(chǎng)占比接近36%。小額農(nóng)貸的迅速增加，從根本上改變了黑龍江省分行過去因?qū)▍^(qū)系統(tǒng)信貸支持投入不足，而導(dǎo)致墾區(qū)各支行存貸比例嚴(yán)重失調(diào)、競(jìng)爭(zhēng)力低下的被動(dòng)局面。這項(xiàng)業(yè)務(wù)開辦僅三個(gè)月，墾區(qū)各支行的存貸比由3.65%迅速提高到24.9%，增加了21個(gè)百分點(diǎn)，貸款余額提高了近7倍，存貸結(jié)構(gòu)得到較大改善，一定程度上增加了各支行的經(jīng)濟(jì)效益。與此同時(shí)，小額農(nóng)貸的迅速推開，還帶動(dòng)了建行黑龍江省分行其他個(gè)人銀行業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，涉及農(nóng)貸的四個(gè)墾區(qū)支行在小額貸款放出后，直接帶動(dòng)了個(gè)人存款的大幅增長(zhǎng)和借記卡的激增。同時(shí)，與之配套的移動(dòng)POS等金融機(jī)具，也安裝到

9、了各大型種子、化肥、農(nóng)藥銷售公司，拓展了建行黑龍江省分行中間業(yè)務(wù)的收入渠道。優(yōu)質(zhì)服務(wù)贏人心就小額農(nóng)貸來說，風(fēng)險(xiǎn)主要來自自然災(zāi)害和道德風(fēng)險(xiǎn)兩方面。墾區(qū)實(shí)行的是“半軍事化”管理，所有農(nóng)戶在種糧問題上，從選種子，到施肥、灑藥、收割，再到糧食出售，都是統(tǒng)一行動(dòng)，自主選擇余地不大。張玉明告訴記者，他去年種了500畝水稻，貸了10萬元，扣除各種費(fèi)用支出，去年純收入20萬元。他表示貸款種地已有6個(gè)年頭，按時(shí)還貸已養(yǎng)成習(xí)慣。不然的話，工作站的領(lǐng)導(dǎo)會(huì)找上門來?！拔覀児芾淼每蓢?yán)了，誰想從我這里蒙混過關(guān)不可能?！痹摴ぷ髡镜奈錁滠婈?duì)長(zhǎng)笑著對(duì)記者說：“我們這個(gè)工作站有農(nóng)戶100戶，還沒有出現(xiàn)過一起賴賬的?！蓖瑫r(shí)，由于建

10、行黑龍江省分行將還款時(shí)間延長(zhǎng)至14個(gè)月，這為農(nóng)戶賣余糧提供了足夠的時(shí)間空間，大大方便了農(nóng)戶資金周轉(zhuǎn)。也就是說，因?yàn)椴挥弥边€貸，農(nóng)戶完全可以根據(jù)自己的心里價(jià)位賣余糧，這樣既可增加農(nóng)戶的收入，又可擴(kuò)大農(nóng)戶的還款來源，兩全其美。為此，農(nóng)戶們高興地說：“建行農(nóng)貸人情味就是足！”記者注意到，建行黑龍江省分行此次選擇的四個(gè)墾區(qū)都是以水稻種植為主。周啟宇告訴記者，這四個(gè)墾區(qū)土地肥沃，水資源豐富，不怕旱澇，種水稻能做到旱澇保豐收。武樹軍指著擺放整齊的用于增雨和預(yù)防冰雹的“大炮”說，“我們?cè)趯?duì)付自然災(zāi)害方面有一整套方案和措施，并且可以實(shí)施空中噴灑農(nóng)藥?！辈浑y看出，這里的農(nóng)民正努力把靠天吃飯的風(fēng)險(xiǎn)降到最低。發(fā)展

11、前景充滿希望建行黑龍江省分行小額農(nóng)貸產(chǎn)品業(yè)務(wù)的推出，不僅解決了墾區(qū)部分農(nóng)戶“貸款難”的問題，有力地支持了黑龍江省的“千億斤糧食工程”，受到農(nóng)戶和政府一致歡迎，也樹立了建設(shè)銀行積極承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，支持“三農(nóng)”發(fā)展的良好社會(huì)形象。同時(shí)，這一產(chǎn)品在當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)金融同業(yè)中，獨(dú)樹“服務(wù)優(yōu)質(zhì)、操作規(guī)范、價(jià)格合理、便利農(nóng)戶”的美譽(yù)，引起良好社會(huì)反響。小額農(nóng)貸作為建行的一項(xiàng)新業(yè)務(wù)受到農(nóng)戶的歡迎。但在采訪中，記者還是聽到了這樣的擔(dān)憂。武樹軍直言不諱地說：“建行能參與到農(nóng)戶的貸款中固然是件好事，但就怕農(nóng)戶一旦完全依賴上建行，建行會(huì)不會(huì)突然退出這項(xiàng)業(yè)務(wù)？”作為農(nóng)戶管理干部，能有這樣思考，說明農(nóng)戶的金融意識(shí)在加強(qiáng)，也表明他

12、們對(duì)政策連續(xù)性的企盼。據(jù)了解，由于建行黑龍江省分行推出的小額農(nóng)貸使用范圍僅限于“半軍事化”管理的墾區(qū)，并且正處在試點(diǎn)階段，所以該業(yè)務(wù)目前還處在一個(gè)逐步完善的過程，短時(shí)間內(nèi)不可能大面積、大范圍推廣。因此，加大這項(xiàng)業(yè)務(wù)的后續(xù)金融創(chuàng)新與服務(wù)則顯得十分迫切。小額農(nóng)貸不僅對(duì)建行黑龍江省分行來說是項(xiàng)新業(yè)務(wù)，對(duì)建行全行來說也沒有現(xiàn)成經(jīng)驗(yàn)可以借鑒，所以這項(xiàng)業(yè)務(wù)的后續(xù)管理難度較大。如小額農(nóng)貸產(chǎn)品面臨著農(nóng)場(chǎng)分散、農(nóng)戶眾多、管理半徑過長(zhǎng)等，這都將直接增加后續(xù)管理的難度。從了解的情況看，一般從支行所在地到各農(nóng)場(chǎng)，單路程時(shí)間就要一個(gè)多小時(shí)，有些還會(huì)更長(zhǎng)，這無疑會(huì)增大人力物力費(fèi)用，對(duì)后續(xù)的管理服務(wù)能力加大了難度。記者還了解到，目前農(nóng)戶對(duì)貸款的需求很旺盛，單憑一