我國(guó)P2P網(wǎng)貸服務(wù)平臺(tái)法律監(jiān)管問題研究

1、我國(guó)P2P網(wǎng)貸服務(wù)平臺(tái)法律監(jiān)管問題研究隨著互聯(lián)網(wǎng)和信用環(huán)境的發(fā)展與日趨成熟，人與人之間的聯(lián)系已經(jīng)漸漸超越了熟人社會(huì)的狹小圈子。網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)可以給許多跨地域的資金供給者與資金需求者之間提供一個(gè)交易的機(jī)會(huì)，可以更好地滿足市場(chǎng)上的資金需求，如此，P2P(peer-to-peer)網(wǎng)貸服務(wù)平臺(tái)便應(yīng)運(yùn)而生。近幾年我國(guó)的P2P網(wǎng)貸服務(wù)平臺(tái)猶如雨后春筍般迅猛發(fā)展，成為社會(huì)廣泛關(guān)注的新事物之一。然而，與此同時(shí)，關(guān)于P2P網(wǎng)貸服務(wù)平臺(tái)倒閉、跑路的消息也總是不絕于耳。由于我國(guó)對(duì)P2P網(wǎng)貸服務(wù)平臺(tái)處于事前無審批、事后無監(jiān)督的狀態(tài)，存在市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻低、運(yùn)行類型五花八門、資金流向監(jiān)控缺失、個(gè)人信用評(píng)定隨意、資金池風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管不

2、足、非法集資和洗錢風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)等大量問題，對(duì)整個(gè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的穩(wěn)定帶來了極大的負(fù)面影響。因此，P2P網(wǎng)貸服務(wù)平臺(tái)的法律監(jiān)管成為當(dāng)前一個(gè)函待解決的重要問題。本論文除了緒論和結(jié)語(yǔ)之外，主要由五個(gè)部分組成：第一部分是關(guān)于P2P網(wǎng)貸服務(wù)平臺(tái)的概述。首先從概念、歷史沿革、運(yùn)營(yíng)模式、作用、法律屬性幾個(gè)方面介紹了P2P網(wǎng)貸服務(wù)平臺(tái)的基礎(chǔ)理論。其次，基于對(duì)我國(guó)P2P網(wǎng)貸服務(wù)平臺(tái)的實(shí)證考察，介紹我國(guó)P2P網(wǎng)貸服務(wù)平臺(tái)的發(fā)展現(xiàn)狀以及存在的問題。第二部分論證了我國(guó)P2P網(wǎng)貸服務(wù)平臺(tái)法律監(jiān)管的必要性。首先，從控制P2P網(wǎng)貸服務(wù)平臺(tái)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的角度，如防范非法集資、洗錢、非法泄露和濫用個(gè)人信息等風(fēng)險(xiǎn)來論證監(jiān)管的必要性。另外

3、還從保護(hù)債權(quán)人的合法債權(quán)、維護(hù)消費(fèi)者的個(gè)人信息安全、維護(hù)社會(huì)公共利益以及準(zhǔn)確制定國(guó)家宏觀調(diào)控政策的角度論證我國(guó)P2P網(wǎng)貸服務(wù)平臺(tái)法律監(jiān)管的必要性。第三部分分析了我國(guó)P2P網(wǎng)貸服務(wù)平臺(tái)法律監(jiān)管存在的不足。首先，從平臺(tái)定性及監(jiān)管主體角度，指出目前對(duì)監(jiān)管對(duì)象一一P2P網(wǎng)貸服務(wù)平臺(tái)的法律定性不明確，監(jiān)管主體及其職責(zé)也不明晰，指導(dǎo)性的監(jiān)管原則亦缺位的問題。其次，從對(duì)我國(guó)P2P網(wǎng)貸服務(wù)平臺(tái)具體的監(jiān)管措施的角度，指出P2P網(wǎng)貸服務(wù)平臺(tái)存在市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻過低；對(duì)運(yùn)營(yíng)中的業(yè)務(wù)、資金安全、信息披露、反洗錢、個(gè)人信息保護(hù)等監(jiān)管不足；退出機(jī)制不夠健全的問題。再次，從法律監(jiān)管的相關(guān)協(xié)調(diào)促進(jìn)機(jī)制角度，指出征信體系不完善和行

4、業(yè)自律監(jiān)管不足的問題。第四部分介紹了P2P網(wǎng)貸服務(wù)平臺(tái)法律監(jiān)管的域外經(jīng)驗(yàn)。本部分運(yùn)用比較研究的方法，介紹P2P網(wǎng)貸服務(wù)平臺(tái)法律監(jiān)管的域外經(jīng)驗(yàn)，主要以美英兩國(guó)為例。首先分兩節(jié)內(nèi)容分別對(duì)美國(guó)、英國(guó)這兩個(gè)P2P網(wǎng)貸服務(wù)平臺(tái)發(fā)展較早的國(guó)家現(xiàn)有的監(jiān)管措施進(jìn)行梳理分析。其次，總結(jié)出域外先進(jìn)的值得我國(guó)借鑒的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，如明確的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件、充分的信息披露、嚴(yán)格要求客戶資金分離托管等。第五部分提出了完善我國(guó)P2P網(wǎng)貸服務(wù)平臺(tái)法律監(jiān)管的具體措施。首先，將P2P網(wǎng)貸服務(wù)平臺(tái)明確定性為中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，并確定其相應(yīng)的監(jiān)管主體與監(jiān)管原則。其次，從P2P網(wǎng)貸服務(wù)平臺(tái)的市場(chǎng)準(zhǔn)入、運(yùn)營(yíng)及退出三方面具體介紹其法律監(jiān)管的措施，要求P2P網(wǎng)貸服務(wù)平臺(tái)應(yīng)實(shí)行客戶資金分離管理、進(jìn)行充分的信息披露、建立反洗錢系統(tǒng)、建立個(gè)人信息保護(hù)和技術(shù)安全監(jiān)管制度。第三，結(jié)合我國(guó)征信體系的現(xiàn)實(shí)情況，提出完善P2P行業(yè)征信體系建設(shè)的具體措施,如引導(dǎo)P2P網(wǎng)貸服務(wù)平臺(tái)有序?qū)友胄姓餍畔到y(tǒng),發(fā)揮商業(yè)征信機(jī)構(gòu)的作用。另外還提出了完善P2P網(wǎng)貸服務(wù)平臺(tái)的行業(yè)自律監(jiān)管的措施。P2P網(wǎng)貸服務(wù)平臺(tái)在促進(jìn)民間借貸陽(yáng)光化、補(bǔ)充中小信貸資金需求、健全我國(guó)金融服務(wù)體系等方面具有重要作用。本論文的研