不花冤枉錢--買保險(xiǎn)前你必須了解的5個(gè)常識

1、公眾號：大白保不花冤枉錢 | 買保險(xiǎn)前你必須了解的5個(gè)常識從06年開始陰差陽錯(cuò)地進(jìn)入保險(xiǎn)行業(yè)，10年+的歷練，大白從一個(gè)如假包換的保險(xiǎn)小白，成長為今天的專業(yè)大白。目睹保險(xiǎn)行業(yè)年復(fù)一年的開門紅和五六聯(lián)動(dòng)，朝保險(xiǎn)小白們?nèi)饲闋I銷各種性價(jià)比嚴(yán)重不合理的XX福，大白心痛。知乎上一篇如何用保險(xiǎn)保障自己的一生瀏覽用戶近400萬，大白自己也多次被人問起，到底該如何看待保險(xiǎn)，如何用好保險(xiǎn)？就是這樣簡簡單單的問題，遍尋全網(wǎng)居然難以看到真正站在用戶立場的觀點(diǎn)和主張。本期是不花冤枉錢系列的第一期，就保險(xiǎn)最基礎(chǔ)的常識部分給大家做一個(gè)普及。你只需要花短短十幾分鐘，大白希望你能仔細(xì)閱讀，如果你剛好在接受親戚朋友的人情營銷，

2、這也許能幫你省十萬+的費(fèi)用。1.保險(xiǎn)的核心功能是保障2.為什么我們需要買保險(xiǎn)3.知己：洞察自己的真實(shí)需求4.知己知彼：找到需求與保險(xiǎn)的契合點(diǎn)5.大白說：保險(xiǎn)是工具，重在選對用好-說得有情懷一點(diǎn)，保險(xiǎn)產(chǎn)品的本質(zhì)是“人人為我，我為人人”；務(wù)實(shí)一點(diǎn)，保險(xiǎn)產(chǎn)品本質(zhì)只是轉(zhuǎn)移家庭經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，只是可選擇的工具之一。保險(xiǎn)也是一種財(cái)富和風(fēng)險(xiǎn)管理工具，你可以通過儲蓄、基金、房產(chǎn)等其他方式來進(jìn)行財(cái)富的管理，和配置自己的資產(chǎn)。不同的是，保險(xiǎn)的核心功能，是其他幾種資產(chǎn)工具無法替代的，那就是保障。公元前916年，在地中海的羅德島上，國王為了保證海上貿(mào)易的正常進(jìn)行，制定了羅地安海商法，規(guī)定某位貨主遭受損失，由包括船主、所有該

3、船貨物的貨主在內(nèi)的受益人共同分擔(dān)，這是海上保險(xiǎn)的濫觴。1384年，比薩出現(xiàn)世界上第一張保險(xiǎn)單，現(xiàn)代保險(xiǎn)制度從此誕生。保險(xiǎn)從萌芽時(shí)期的互助形式逐漸發(fā)展成為冒險(xiǎn)借貸，發(fā)展到海上保險(xiǎn)合約，發(fā)展到海上保險(xiǎn)、火災(zāi)保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)和其他保險(xiǎn)，并逐漸發(fā)展成為現(xiàn)代保險(xiǎn)。以上請自行百度保險(xiǎn)。保險(xiǎn)因保障而生，而在我們國家，保險(xiǎn)銷售卻被扭曲變形。各種含儲蓄型、滿期返還、返還X倍等字樣的產(chǎn)品充滿市場。新聞中電視上，以高收益吸引無知群眾，一轉(zhuǎn)手存單變保單屢見不鮮，光大白身邊朋友的父母就上過這當(dāng)。此處引用知乎李元霸的原文，直接了當(dāng)，也代表大白的立場：只要保障宣傳里出現(xiàn)“儲蓄”、“滿期金”、“每年返還”、“返本”、“不出事保

4、費(fèi)返還”等字樣的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，無論它是哪家大公司還是小公司、中資公司還是外資公司，甚至是香港的跨境地下保單，也無論它是過去還是未來推出的，無論宣傳材料寫的如何玄乎。除非您是那種平時(shí)只會存定期連余額寶這種最簡單現(xiàn)金基金都不會用的人。否則，我一概不推薦大家買，一定不劃算！一定不劃算！一定不劃算！ 所以，我們在買保險(xiǎn)之前要記住的第一個(gè)常識就是關(guān)注產(chǎn)品的保障本身，不要關(guān)注收益。保險(xiǎn)是為解決保障而生，用好保險(xiǎn)這個(gè)工具解決保障問題即可，如果關(guān)注收益，大可使用別的理財(cái)工具。以家財(cái)險(xiǎn)為例。大白的朋友Ben花400萬在一線城市買了套房，首付120萬，貸款280萬。那么，在沒有任何風(fēng)險(xiǎn)的情況下，Ben的凈資產(chǎn)就是1

5、20萬。如果不幸因火災(zāi)、臺風(fēng)等導(dǎo)致房屋被摧毀。那么，他可能不僅失去了這套房子，而且，還要面臨繼續(xù)歸還280萬貸款的風(fēng)險(xiǎn)。 但如果花幾百塊錢買一份家財(cái)險(xiǎn)，雖然并不是所有風(fēng)險(xiǎn)都能保，但絕大多數(shù)的場景下，我們不用擔(dān)憂失去房子還要繼續(xù)歸還債務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。這份幾百塊錢的家財(cái)險(xiǎn)就能讓他的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)明顯下降。君子性非異也，善假于物也。說的就是優(yōu)秀的人本質(zhì)上并沒有什么奇異功能，只是更擅長借助外物。而保險(xiǎn)就是這樣的一種可供消費(fèi)者轉(zhuǎn)移家庭經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的外物。大白記得小時(shí)候在家鄉(xiāng)，有人得癌癥是件罕見的事情，而如今在各種霧霾、水污染的侵襲下，人的生存環(huán)境極大的惡化，雖然國家持續(xù)關(guān)注環(huán)保，但近10年重大疾病發(fā)病率顯著提升卻是不爭

6、的事實(shí)，而且在可預(yù)見的將來不會有很大改善。試問，當(dāng)重大疾病來襲，承擔(dān)房貸車貸，又要贍養(yǎng)老父老母，加上孩子的教育，你還能告訴我，保險(xiǎn)不是一個(gè)必需品嗎？3.知己：洞察自己的需求很多人買保險(xiǎn)時(shí)內(nèi)心最強(qiáng)烈的訴求是：希望盡可能少的保費(fèi)轉(zhuǎn)移所有風(fēng)險(xiǎn)。但往往這樣想是因?yàn)槲覀儗︼L(fēng)險(xiǎn)，對自己的需求還缺乏清晰的認(rèn)識，只能算有個(gè)籠統(tǒng)的方向。要想買到合適的保險(xiǎn)，第一步就是要洞察自己當(dāng)下最真實(shí)的需求，然后去評估這些需求的優(yōu)先級。業(yè)內(nèi)人士不會告訴你，他們“不約而同”的這樣買保險(xiǎn)一文中就將這樣的風(fēng)險(xiǎn)和需求歸納起來，無非五大類，第1類是小病小傷少花自己的錢；第2類是特定大病不缺錢；第3類是萬一闖禍少賠錢；第4類，萬一發(fā)生，家

7、庭財(cái)產(chǎn)少損失；第5類，自己不幸，家人生活零風(fēng)險(xiǎn)。什么風(fēng)險(xiǎn)對應(yīng)什么險(xiǎn)種，可點(diǎn)擊藍(lán)色文字閱讀。以普通的三口之家為例，可能面臨對家庭成員人身安全造成威脅的風(fēng)險(xiǎn)，也可能有對家庭財(cái)產(chǎn)造成威脅的風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)中能通過保險(xiǎn)解決的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)又可以進(jìn)一步細(xì)化，比方意外傷害的風(fēng)險(xiǎn)，那就面臨治療費(fèi)用的支出，如果意外對家庭支柱的傷害比較嚴(yán)重，那可能還會影響家庭收入；意外導(dǎo)致的傷殘、死亡則可能直接導(dǎo)致家人的生活也失去保障，孩子的成長、教育都可能失去經(jīng)濟(jì)來源。雖然說大的險(xiǎn)種價(jià)值顯而易見，但實(shí)際選購時(shí)，問題并沒有這么簡單，不同的年齡，不同的家庭結(jié)構(gòu)，不同收入水平等情況下，優(yōu)先轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)會不同。比方說，預(yù)算非常有限的時(shí)候，就不

8、能因?yàn)橐D(zhuǎn)移未來的風(fēng)險(xiǎn)讓今天額外承擔(dān)巨大的債務(wù)，讓今天就生活在巨大的不確定性中。明確的需求，除了要定險(xiǎn)種方向，還要確定自己想要的保障范圍。有的人只是因?yàn)榭吹脚笥讶τ刑嗟妮p松籌之類的，才發(fā)現(xiàn)原來癌癥等這些重疾原來離我們生活這么近，然后產(chǎn)生買重疾險(xiǎn)的想法，僅僅是希望想萬一自己或家人不幸患病，起碼能有份經(jīng)濟(jì)保障，不至于要依靠輕松籌來籌集治療費(fèi)用。但具體對重疾險(xiǎn)可能還并不了解，但實(shí)際這時(shí)，他自己的需求還算不上清晰，對于要買什么類型的重疾險(xiǎn)，定期還是終身，保25種還是保42種還是80種，要不要保輕癥，要買多少保額的，心里完全沒有數(shù)?？偟膩碚f，要洞察自己的需求，就需要我們充分分析自己當(dāng)下的信息。當(dāng)然，需

9、求的清晰還依賴于我們對產(chǎn)品的了解，脫離產(chǎn)品談需求是空洞的。所以，在了解自己的同時(shí)，我們還需要了解保險(xiǎn)產(chǎn)品。4.知己知彼：找到需求與保險(xiǎn)的契合點(diǎn)與其他實(shí)物商品不同，保險(xiǎn)產(chǎn)品明顯復(fù)雜得多，涉及大量專業(yè)名詞和專業(yè)知識，要投入巨大的學(xué)習(xí)成本。接下來，我們將以重疾險(xiǎn)為例，來討論如何將個(gè)人需求與保險(xiǎn)產(chǎn)品綜合分析，找到契合點(diǎn)。4.1什么場景適合買什么類型的產(chǎn)品最常見的問題是，什么場景適合買哪類產(chǎn)品。雖然很多人會告訴你越早買重疾險(xiǎn)，保費(fèi)越廉價(jià)，所以剛開始工作的年輕人越早買終身的越劃算。保費(fèi)低歸保費(fèi)低，劃算歸劃算，但結(jié)合了自己的實(shí)際情況后，卻未必是越早買終身越合適。因?yàn)殡m然保費(fèi)廉價(jià)，但正處于經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)積累的初期，

10、買終身重疾險(xiǎn)對生活的影響非常大，那顯然這樣的情況下買終身型重疾險(xiǎn)還不如換成定期重疾險(xiǎn)，用省下來的錢去投資自己，換來收入的增長。4.2重疾險(xiǎn)是不是一定要有輕癥關(guān)于買重疾險(xiǎn)是不是一定要買有輕癥的，也是重疾險(xiǎn)選擇非常重要的決策點(diǎn)。雖然理論上，費(fèi)率相差不大的情況下優(yōu)先選有輕癥保障的。但對不同的人在個(gè)性化的場景中，答案并不一樣。以同樣預(yù)算的兩個(gè)人為例，一個(gè)是二三線城市某央企職工，但有基礎(chǔ)醫(yī)保而且有團(tuán)體醫(yī)療險(xiǎn)，收入較為穩(wěn)定，如果不幸患輕癥，自己要支付的費(fèi)用不會太多，如果一定要在更高的保額和包含輕癥保障之間選擇，那可以考慮選更高的保額，不含輕癥；相比另一個(gè)人是一線城市的自由職業(yè)者，沒有醫(yī)保，沒有團(tuán)體險(xiǎn)，而且

11、收入穩(wěn)定性也沒有那么高，當(dāng)然優(yōu)先選有輕癥的，最好有輕癥豁免。4.3要不要選有多次給付的重疾險(xiǎn)關(guān)于要不要選有多次給付的重疾險(xiǎn)，也越來越受到消費(fèi)者的關(guān)注。同樣的道理，一方面要看有多次給付的重疾險(xiǎn)和沒有多次給付的重疾險(xiǎn)，兩者費(fèi)率相差有多大；另一方面，就是要結(jié)合自己的實(shí)際情況來分析。比方說，一個(gè)雖然對健康也關(guān)注，但無奈長期處于高壓工作狀態(tài)，家庭壓力也比較大的人，預(yù)算較充足，有多次給付的重疾產(chǎn)品比單次給付的產(chǎn)品價(jià)格高5%-10%之間兩款產(chǎn)品在同類產(chǎn)品中都算性價(jià)比，那選一份多次給付的重疾險(xiǎn)保障就更充足，顯然更能給本人和家庭安全感，多花的那份錢就完全是值得的。4.4重疾險(xiǎn)保額怎么定除了產(chǎn)品類型，保額確實(shí)定也

12、是直接影響保障的維度。不同的家庭情況，保額確實(shí)定當(dāng)然會不同。比方，30歲出頭的年輕爸爸，有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，年度凈結(jié)余20萬元，年保費(fèi)預(yù)算2萬左右，關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)被轉(zhuǎn)移的范圍在定期和終身間選，那選終身型更能滿足需求；在保障病種之間，更多病種覆蓋范圍會更合適當(dāng)然，還要適當(dāng)考慮病種增加費(fèi)率上浮的情況。而在定保額時(shí)，至少50萬，具體額度還要再根據(jù)家庭責(zé)任大小來調(diào)整。換成一個(gè)剛畢業(yè)的小年輕，預(yù)算限制加上家庭責(zé)任相對來說小一些，保額定的肯定不同。4.5要不要給中老年人買重疾險(xiǎn)關(guān)于給中老年人買保險(xiǎn)，也是很多家庭的關(guān)注熱點(diǎn)。雖然大家都說在50歲以上，買重疾險(xiǎn)費(fèi)率就比較高，不適合買重疾險(xiǎn)，建議風(fēng)險(xiǎn)還是自留比較好，但這也

13、并不是絕對的。有個(gè)河北的老教師，52歲，雖然現(xiàn)在自己身體還是比較健康的，但看到身邊很多人罹患肺癌、肝癌等，所以擔(dān)憂萬一患癌癥可能面臨的巨大經(jīng)濟(jì)壓力。雖說這時(shí)費(fèi)率高，不劃算，但當(dāng)我們看到肺癌的高發(fā)年齡是45-65歲，肝癌的高發(fā)年齡是40-60歲，這說明50歲之后，風(fēng)險(xiǎn)確實(shí)比較大。費(fèi)率高就非常自然，而如果自己剛好又非常擔(dān)憂這些風(fēng)險(xiǎn)，能有份保險(xiǎn)，心理更踏實(shí)；加上癌癥的發(fā)生存在一定的地域聚集性，如果看到身邊發(fā)病的人非常多，確實(shí)有可能所在地區(qū)發(fā)生概率較高。所以，雖然費(fèi)率比較高，這位老教師還是為自己和愛人配了一份保到85歲的疾病險(xiǎn)。從重疾險(xiǎn)選擇的例子，我們發(fā)現(xiàn)，我們自己買保險(xiǎn)的真實(shí)需求并沒有那么顯而易見，一款性價(jià)比高的保險(xiǎn)產(chǎn)品也并非人人適用，要用好保險(xiǎn)這個(gè)工具，就一定要知己知彼，既充分了解自己的真實(shí)需求，又對保險(xiǎn)產(chǎn)品有深度了解才能做出最合適的選擇。5.大白說：保險(xiǎn)是工具，重在選對用好通過本期內(nèi)容，我們知道保險(xiǎn)就像生活中各種商品一樣，可以為我們所用