中國普惠金融的政策體系

1、中國普惠金融的政策體系在普惠金融體系中，公共部門至少在以下幾個方面的政策制定中發(fā)揮著重要作用。一是保持 宏觀經(jīng)濟穩(wěn)定；二是利率市場化；三是適度的金融監(jiān)管。還有其他一些政策也比較重要，比 如營造一個有利于合同執(zhí)行的法律、知識產(chǎn)權和稅收環(huán)境，等等。另外，還有一些方面是以 間接的方式影響普惠金融體系的構建，比如路橋等基礎設施、電信技術、健康、教育、醫(yī) 療、社會保障與福利等。這些服務越好，交易成本和風險就越低，創(chuàng)新的機會就越多，金融 服務的覆蓋范圍就越廣泛。除一般性的政策環(huán)境外，公共部門還可以通過引導性的政策來促使金融機構為那些被排斥在 金融體系之外的群體服務，包括優(yōu)先放貸或強制其提供最低限度的金融服

2、務、監(jiān)管激勵、通 過銀行賬戶支付政府福利，等等?？偟膩碚f，公共部門在構建普惠金融體系中發(fā)揮的作用至關重要，但也比較微妙。一方面， 要為各種類型的金融機構提供一個有利于競爭與可持續(xù)發(fā)展的政策環(huán)境，努力保持宏觀經(jīng)濟 穩(wěn)定；靈活運用一些監(jiān)管政策激勵金融機構為弱勢群體和貧困人口服務；另一方面，要盡量 避免直接干預、直接放款等造成的市場扭曲，從法律制度著手，促進普惠金融的健康可持續(xù) 發(fā)展。從最近的發(fā)展來看，無論是在國際上還是在一國內(nèi)部，公共部門在普惠金融體系建設中，都 正發(fā)揮著越來越重要的作用。而發(fā)揮作用的方式，也從早期單一的財政補貼，轉(zhuǎn)向更為多元 化和可持續(xù)的模式。8.1 G20發(fā)展普惠金融政策框架8

3、.1.1 G20創(chuàng)新性普惠金融原則不同國家在人口特征、監(jiān)管環(huán)境、經(jīng)濟發(fā)展條件等多個方面存在差異，在這種情況下，對所有國家出臺一項普遍適用的普惠金融發(fā)展解決方案是不現(xiàn)實的。認識到這一點，20國集團普惠金融專家組(G20's Financial Inclusion Experts Group )基于現(xiàn)有國家發(fā)展普惠金 融業(yè)務的成功經(jīng)驗提出G20J新性普惠金融原則，共包括九個方面。該原則于2010年5月在G20領導人多倫多峰會上通過。原則1:領導(Leadership )。政府就發(fā)展普惠金融出臺一項覆蓋面廣的承諾，以幫助緩解 貧困。原則2：多樣性(Diversity )。采取相應的政策措施以

4、促進競爭并提供基于市場的激勵機 制，這種激勵機制有助于提供可持續(xù)的融資渠道、使用范圍廣泛且可負擔的金融服務(包括 儲蓄、信貸、支付與轉(zhuǎn)賬、保險等)，同時有助于提高金融服務提供者的多樣性。原則3:創(chuàng)新(Innovation )。促進技術和制度創(chuàng)新，以拓展金融體系的準入和使用，包括 對金融基礎設施脆弱性的評估。原則4：保護(Protection )。鼓勵建立全面的消費者保護措施，能夠界定政府、金融服務 提供者、消費者的角色。原則5:賦能(Empowerment。提高金融素養(yǎng)和金融能力。原則6:合作(Cooperation )。建立政府內(nèi)部職責和協(xié)調(diào)職能清晰的制度環(huán)境，鼓勵政府 部門、企業(yè)以及其他利

5、益相關者之間的合作與直接咨詢。原則7：知識(Knowledges)。利用改進的數(shù)據(jù)制定基于證據(jù)的政策、衡量相關進展，推動 監(jiān)管者和金融服務提供者更多地使用“測試并學習”方法。原則8:適當性(Proportionality )?；趯Ξ斍氨O(jiān)管中存在的差距和障礙的理解，建立 與發(fā)展創(chuàng)新性產(chǎn)品和服務相適應的政策和監(jiān)管框架。原則9:框架(Framework)。考慮建立反映國際標準、本國國情、為競爭格局提供支持的 監(jiān)管政策框架：靈活適當?shù)那一陲L險的反洗錢制度、便于客戶進行反饋和交流的中介條 件、對于電子存儲價值清晰的監(jiān)管制度、有助于實現(xiàn)長期大范圍互聯(lián)互通的基于市場的激勵 機制。8.1.2 G20數(shù)字普

6、惠金融高級原則近年來，隨著科技與金融融合程度的加深，數(shù)字技術特別是互聯(lián)網(wǎng)技術在普惠金融發(fā)展中所 起到的作用越來越重要。數(shù)字技術在普惠金融業(yè)務客戶篩選、產(chǎn)品和服務提供、支付結算、 風險防控等方面發(fā)揮著不可替代的作用，極大地推動了普惠金融業(yè)務的發(fā)展。針對這一情 況，在2010年G20J新性普惠金融原則的基礎上，G20普惠金融全球合作伙伴(GPFI)在2016年將數(shù)字普惠金融列為重點議題，并起草了G20數(shù)字普惠金融高級原則(G20High Level Principles for Digital Financial Inclusion) 0 2016 年 9 月，G20領導人杭州峰會正式核準了G20

7、字普惠金融高級原則，這是數(shù)字普惠金融領域首個國際高級 別的指引性文件。1 .G20數(shù)字普惠金融高級原則的基本內(nèi)容根據(jù)G20普惠金融全球合作伙伴(GPFI)的定義，數(shù)字普惠金融泛指一切通過使用數(shù)字金融 服務以促進普惠金融的活動，包括運用數(shù)字技術為無法獲得金融服務或缺乏金融服務的群體提供一系列正規(guī)金融服務，其所提供的金融服務能夠滿足他們的需求，并且以負責任的、成 本可負擔的方式提供，同時對服務提供商而言是可持續(xù)的。數(shù)字普惠金融涵蓋各類金融產(chǎn)品 和服務，如支付、轉(zhuǎn)賬、儲蓄、信貸、證券、財務規(guī)劃和銀行對賬單服務等；通過數(shù)字化或 電子化技術進行交易，如電子貨幣、支付卡和常規(guī)銀行賬戶等。G20數(shù)字普惠金融

8、高級原則包含了覆蓋8條原則的66項關鍵行動，以指引和幫助各國政府及相關各方發(fā)展數(shù)字普 惠金融。原則1:倡導利用數(shù)字技術促進普惠金融發(fā)展。促進數(shù)字金融服務成為推動包容性金融體系 發(fā)展的重點，包括采用協(xié)調(diào)一致、可監(jiān)測、可評估的國家戰(zhàn)略和行動計劃。原則2:平衡好數(shù)字普惠金融發(fā)展中的創(chuàng)新與風險。在實現(xiàn)數(shù)字普惠金融的過程中，平衡好 鼓勵創(chuàng)新與識別、評估、監(jiān)測和管理新風險之間的關系。原則3:構建恰當?shù)臄?shù)字普惠金融法律和監(jiān)管框架。針對數(shù)字普惠金融，充分考慮G20和國際標準制定機構的相關標準和指引，構建恰當?shù)臄?shù)字普惠金融法律和監(jiān)管框架。原則4:擴展數(shù)字金融服務基礎設施生態(tài)系統(tǒng)。擴展數(shù)字金融服務生態(tài)系統(tǒng)，包括加

9、快金融 和信息通信基礎設施建設，用安全、可信和低成本的方法為所有相關地域提供數(shù)字金融服 務，尤其是農(nóng)村和缺乏金融服務的地區(qū)。原則5:采取負責任的數(shù)字金融措施保護消費者。創(chuàng)立一種綜合性的消費者和數(shù)據(jù)保護方 法，重點關注與數(shù)字金融服務相關的具體問題。原則6:重視消費者數(shù)字技術基礎知識和金融知識的普及。根據(jù)數(shù)字金融服務和渠道的特 性、優(yōu)勢和風險，鼓勵開展提升消費者數(shù)字技術基礎知識和金融素養(yǎng)的項目，并對項目進行 評估。原則7:促進數(shù)字金融服務的客戶身份識別。通過開發(fā)客戶身份識別系統(tǒng)，提高數(shù)字金融服 務的可得性，該系統(tǒng)應當可訪問、可負擔、可驗證，同時能夠適應以基于風險的方法開展客 戶盡職調(diào)查的各種需求和各種信用等級。原則8:監(jiān)測數(shù)字普惠金融進展。通過全面、可靠的數(shù)據(jù)測量評估系統(tǒng)來監(jiān)測數(shù)字普惠金