第二章保險的性質(zhì)與職能匯總

1、 第二章第二章 保險概述保險概述 第一節(jié)第一節(jié) 保險的概念與特征保險的概念與特征 第二節(jié)第二節(jié) 保險的起源保險的起源 第三節(jié)第三節(jié) 保險的主要分類保險的主要分類 第四節(jié)第四節(jié) 保險的職能與作用保險的職能與作用 教學目的 理解保險的定義，掌握可保要素的構(gòu)件；了解保險產(chǎn)生與發(fā)展的歷史；了解保險的主要分類；理解保險的基本職能和派生職能；了解保險對宏觀、微觀經(jīng)濟的作用；了解商業(yè)保險與社會保險、賭博、儲蓄和救濟之間的區(qū)別。 第一節(jié)第一節(jié) 保險的概念與特征保險的概念與特征一、保險的概念一、保險的概念（一）保險的定義（一）保險的定義v從經(jīng)濟的角度：從經(jīng)濟的角度： 是對災(zāi)害事故損失進行分攤的一種經(jīng)濟保障是對災(zāi)

2、害事故損失進行分攤的一種經(jīng)濟保障制度。制度。 保險是集合具有同類危險的眾多單位或個人，保險是集合具有同類危險的眾多單位或個人，以合理計算分擔金的形式，實現(xiàn)對少數(shù)成員以合理計算分擔金的形式，實現(xiàn)對少數(shù)成員因該危險所致經(jīng)濟損失的補償性行為因該危險所致經(jīng)濟損失的補償性行為v 從法律的角度：從法律的角度： 保險是一種合同行為。保險是一種合同行為。二、保險的要素二、保險的要素1、可保風險的存在、可保風險的存在 可保風險指符合保險人承保條件的特定風險?？杀ｏL險指符合保險人承保條件的特定風險。（具備六個條件）（具備六個條件） 風險應(yīng)當是純粹風險風險應(yīng)當是純粹風險 風險應(yīng)當是意外風險風險應(yīng)當是意外風險 風險應(yīng)

3、當使大量標的均有遭受損失的可能性風險應(yīng)當使大量標的均有遭受損失的可能性風險應(yīng)當有導(dǎo)致重大損失的可能風險應(yīng)當有導(dǎo)致重大損失的可能風險不能使大多數(shù)的保險標的同時遭受損失風險不能使大多數(shù)的保險標的同時遭受損失風險必須具有現(xiàn)實的可測性風險必須具有現(xiàn)實的可測性 2、大量同質(zhì)風險的集合與分散、大量同質(zhì)風險的集合與分散 風險的大量性、風險的同質(zhì)性風險的大量性、風險的同質(zhì)性3、保險費率的厘定、保險費率的厘定 公平性、合理性、適度性、穩(wěn)定性原則公平性、合理性、適度性、穩(wěn)定性原則4、保險準備金、保險準備金5、保險合同的訂立、保險合同的訂立三、保險的特征三、保險的特征1、經(jīng)濟性、經(jīng)濟性2、商品性、商品性3、互助性、

4、互助性4、法律性、法律性5、科學性、科學性 四、保險與相似制度的比較四、保險與相似制度的比較 1、保險與社會保險、保險與社會保險 2、保險與救濟、保險與救濟 3、保險與儲蓄、保險與儲蓄 4、保險與賭博、保險與賭博商業(yè)保險與社會保險比較商業(yè)保險與社會保險比較 社會保險是指國家通過立法的形式，為社會社會保險是指國家通過立法的形式，為社會大眾提供基本生活條件，促進社會安定而舉辦的大眾提供基本生活條件，促進社會安定而舉辦的保險。主要險種有社會養(yǎng)老保險、失業(yè)保險和醫(yī)保險。主要險種有社會養(yǎng)老保險、失業(yè)保險和醫(yī)療保險三種。社會保險是社會保障的主要內(nèi)容。療保險三種。社會保險是社會保障的主要內(nèi)容。 1.1.實施

5、方式不同實施方式不同 2.2.舉辦主體不同舉辦主體不同 3.3.保費來源不同保費來源不同 4.4.保險金額不同保險金額不同商業(yè)保險與儲蓄比較商業(yè)保險與儲蓄比較儲蓄是自助、單獨進行的善后對策，保險是互儲蓄是自助、單獨進行的善后對策，保險是互助合作的善后對策。助合作的善后對策。 1.1.經(jīng)濟范疇不同經(jīng)濟范疇不同 2.2.需求動機不同需求動機不同 3.3.權(quán)利主張不同權(quán)利主張不同 4.4.運行機制不同運行機制不同商業(yè)保險與救濟比較商業(yè)保險與救濟比較救濟則是依賴外援，提供救濟的有政府、社會救濟則是依賴外援，提供救濟的有政府、社會團體和公民個人。團體和公民個人。 1.1.權(quán)利義務(wù)不同權(quán)利義務(wù)不同 2.2

6、.給付對象不同給付對象不同 3.3.主張權(quán)利不同主張權(quán)利不同 商業(yè)保險與賭博比較商業(yè)保險與賭博比較商業(yè)保險與賭博從表現(xiàn)形態(tài)上看具有相似之商業(yè)保險與賭博從表現(xiàn)形態(tài)上看具有相似之處處 盡管如此，兩者還是存在著很大的差異。盡管如此，兩者還是存在著很大的差異。 1.1.目的不同目的不同 2.2.條件不同條件不同 3.3.機制不同機制不同 4.4.社會后果不同社會后果不同 第二節(jié)第二節(jié) 保險的起源保險的起源 一、西方的傳統(tǒng)保險思想一、西方的傳統(tǒng)保險思想公元前公元前3000300025002500年，保險思想發(fā)源于古代巴比倫年，保險思想發(fā)源于古代巴比倫( (今今伊拉克幼發(fā)拉底河流域伊拉克幼發(fā)拉底河流域)

7、)，以后傳至腓尼基，以后傳至腓尼基( (今黎巴嫩今黎巴嫩境內(nèi)境內(nèi)) )，再傳入古希臘。，再傳入古希臘。公元前公元前1919世紀，巴比倫國王曾命令僧侶、官員及村長世紀，巴比倫國王曾命令僧侶、官員及村長征收一種專門稅，用以作為救濟火災(zāi)的基金。征收一種專門稅，用以作為救濟火災(zāi)的基金。古代埃及，在橫越沙漠的猶太商隊之間，對丟失駱駝古代埃及，在橫越沙漠的猶太商隊之間，對丟失駱駝的損失，采用互助共濟的方式進行補償。的損失，采用互助共濟的方式進行補償。 二、中國古代的保險思想二、中國古代的保險思想早在早在30003000多年以前，即商朝末周朝初，在揚子江上多年以前，即商朝末周朝初，在揚子江上做生意的商人，不

8、將個人的全部貨物集放于一條船，做生意的商人，不將個人的全部貨物集放于一條船，而是分散在幾條船上。而是分散在幾條船上。在我國數(shù)千年的奴隸社會和封建社會的歷史中，貫在我國數(shù)千年的奴隸社會和封建社會的歷史中，貫穿著積糧備荒的傳統(tǒng)保險后備的思想。穿著積糧備荒的傳統(tǒng)保險后備的思想。春秋時期孔子的春秋時期孔子的 拼三余一拼三余一 的思想是頗有代表的思想是頗有代表性的見解。性的見解。 三、海上保險的產(chǎn)生三、海上保險的產(chǎn)生最早的商業(yè)保險是海上保險，起源于意大利。最早的商業(yè)保險是海上保險，起源于意大利。共同海損是海上保險的萌芽共同海損是海上保險的萌芽船舶（貨物）抵押借款是海上保險的初級形式船舶（貨物）抵押借款是

9、海上保險的初級形式專門的海上保險單和保險機構(gòu)的出現(xiàn)專門的海上保險單和保險機構(gòu)的出現(xiàn)現(xiàn)存世界上最古老的保險單就是現(xiàn)存世界上最古老的保險單就是13471347年年1010月月2323日由熱那亞商人喬日由熱那亞商人喬治治勒克維出立的，承保勒克維出立的，承?！笆ナタ死绽死绽碧柡酱瑥臒崮莵喌今R喬號航船從熱那亞到馬喬卡的航程。卡的航程。16681668年，倫敦市長批準設(shè)立第一家保險經(jīng)營機構(gòu)年，倫敦市長批準設(shè)立第一家保險經(jīng)營機構(gòu)皇家保險交皇家保險交易所，開始海上保險經(jīng)營。易所，開始海上保險經(jīng)營。18711871年世界上最大的保險壟斷組織勞年世界上最大的保險壟斷組織勞合社成立。合社成立。 勞埃德保險社又譯

10、作勞埃德保險社又譯作“勞合社勞合社”或或勞社勞社：英國保險業(yè)壟斷組織。：英國保險業(yè)壟斷組織。被稱為世界保險航母。迄今已有被稱為世界保險航母。迄今已有319年的歷史，是國際保險業(yè)歷年的歷史，是國際保險業(yè)歷史悠久和最有影響的保險組織。史悠久和最有影響的保險組織。它不是一家保險公司，而是一個它不是一家保險公司，而是一個由由124家保險聯(lián)合體組成的、世家保險聯(lián)合體組成的、世界最大的保險交易市場。勞合社界最大的保險交易市場。勞合社是現(xiàn)存最早的保險組織之一，也是現(xiàn)存最早的保險組織之一，也是世界著名保險商聯(lián)合組織，是是世界著名保險商聯(lián)合組織，是一個協(xié)會，以承保人或承保會員一個協(xié)會，以承保人或承保會員著稱。著

11、稱。 四、火災(zāi)保險的興起四、火災(zāi)保險的興起最早的火災(zāi)保險組織起源于德國。最早的火災(zāi)保險組織起源于德國。 15911591年，德國年，德國釀造業(yè)發(fā)生一起大火。災(zāi)后，為了籌集重建釀造廠釀造業(yè)發(fā)生一起大火。災(zāi)后，為了籌集重建釀造廠所需資金和保證不動產(chǎn)的信用而成立了所需資金和保證不動產(chǎn)的信用而成立了“火災(zāi)保險火災(zāi)保險合作社合作社”?，F(xiàn)代的火災(zāi)保險制度則起源于英國?，F(xiàn)代的火災(zāi)保險制度則起源于英國。 16661666年年9 9月月2 2日，倫敦發(fā)生連燒日，倫敦發(fā)生連燒4 4天天4 4夜的大火，損失慘重。次年，夜的大火，損失慘重。次年，便有一位名叫尼古拉斯便有一位名叫尼古拉斯巴蓬的醫(yī)生開辦了房屋火巴蓬的醫(yī)生

12、開辦了房屋火災(zāi)保險災(zāi)保險。 1680年，建立股份制的火災(zāi)保險公司。尼年，建立股份制的火災(zāi)保險公司。尼古拉斯古拉斯巴蓬因采用差別費率的方法被稱為巴蓬因采用差別費率的方法被稱為 “現(xiàn)代現(xiàn)代火災(zāi)保險之父火災(zāi)保險之父”。 五、人身保險的產(chǎn)生五、人身保險的產(chǎn)生專業(yè)人身保險的產(chǎn)生與海上保險的發(fā)展是分不開的。專業(yè)人身保險的產(chǎn)生與海上保險的發(fā)展是分不開的。1515世紀，歐洲殖民主義者大規(guī)模販賣非洲黑奴，奴世紀，歐洲殖民主義者大規(guī)模販賣非洲黑奴，奴隸販子將奴隸作為貨物投保海上保險。隸販子將奴隸作為貨物投保海上保險。1616世紀，年金保險產(chǎn)生，其創(chuàng)始人是意大利銀行家世紀，年金保險產(chǎn)生，其創(chuàng)始人是意大利銀行家洛倫佐

13、洛倫佐佟蒂佟蒂(L. Tontine)(L. Tontine)。 “ “聯(lián)合養(yǎng)老保險法聯(lián)合養(yǎng)老保險法”（簡稱（簡稱“佟蒂法佟蒂法”）16931693年，英國數(shù)學家和天文學家埃德蒙年，英國數(shù)學家和天文學家埃德蒙哈雷哈雷 (A. Hally)(A. Hally)編制了世界上第一張生命表，提供了壽險編制了世界上第一張生命表，提供了壽險保費計算的依據(jù)。保費計算的依據(jù)。第三節(jié)第三節(jié) 保險的主要分類保險的主要分類增進社會公眾對保險的全面了解，以便增進社會公眾對保險的全面了解，以便根據(jù)各自生產(chǎn)和生活的風險管理的需要，根據(jù)各自生產(chǎn)和生活的風險管理的需要，選擇與其需要相適應(yīng)的保險種類選擇與其需要相適應(yīng)的保險種類

14、 保險形態(tài)分類的標準保險形態(tài)分類的標準保險經(jīng)營保險經(jīng)營保險技術(shù)保險技術(shù)保險政策保險政策 保險業(yè)務(wù)的種類保險業(yè)務(wù)的種類保險經(jīng)營保險經(jīng)營保險經(jīng)營主體保險經(jīng)營主體保險經(jīng)營性質(zhì)保險經(jīng)營性質(zhì)保險經(jīng)營主體保險保險私營保險私營保險公營保險公營保險個人保險個人保險合作保險合作保險公司保險公司保險相互保險相互保險合作保險合作保險交互合作保險交互合作保險合資公司保險合資公司保險股份公司保險股份公司保險相互公司保險相互公司保險政府保險政府保險國有保險公司保險國有保險公司保險地方自治團體保險地方自治團體保險國家保險國家保險保險經(jīng)營性質(zhì)保險經(jīng)營性質(zhì)保險保險營利保險營利保險非營利保險非營利保險公司保險公司保險個人保險個人

15、保險股份公司保險股份公司保險合資公司保險合資公司保險社會保險社會保險政策保險政策保險相互保險相互保險交互保險交互保險合作保險合作保險保險技術(shù)保險技術(shù)計算技術(shù)計算技術(shù)風險轉(zhuǎn)嫁方式風險轉(zhuǎn)嫁方式業(yè)務(wù)承保方式業(yè)務(wù)承保方式給付形式給付形式計算技術(shù)計算技術(shù)人壽保險人壽保險危險事故的發(fā)生規(guī)則，保險合同期限長，數(shù)理危險事故的發(fā)生規(guī)則，保險合同期限長，數(shù)理基礎(chǔ)較為精確，計算技術(shù)能夠在保險經(jīng)營中得到基礎(chǔ)較為精確，計算技術(shù)能夠在保險經(jīng)營中得到充分應(yīng)用充分應(yīng)用非人壽保險非人壽保險危險事故的發(fā)生不規(guī)則，保險合同期限短，數(shù)危險事故的發(fā)生不規(guī)則，保險合同期限短，數(shù)理基礎(chǔ)難以精確，計算技術(shù)在保險經(jīng)營中的應(yīng)用理基礎(chǔ)難以精確，計

16、算技術(shù)在保險經(jīng)營中的應(yīng)用受到限制受到限制風險轉(zhuǎn)嫁方式風險轉(zhuǎn)嫁方式足額保險足額保險以保險價值全部投保而訂立保險合同的一種保以保險價值全部投保而訂立保險合同的一種保險險保險金額與保險價值相等保險金額與保險價值相等不足額保險不足額保險部分保險，是保險合同中約定的保險金額小于部分保險，是保險合同中約定的保險金額小于保險價值的一種保險保險價值的一種保險超額保險超額保險保險合同中約定的保險金額大于保險價值的一保險合同中約定的保險金額大于保險價值的一種保險種保險業(yè)務(wù)承保方式業(yè)務(wù)承保方式原保險原保險投保人與保險人直接簽訂保險合同而成立保險關(guān)系的投保人與保險人直接簽訂保險合同而成立保險關(guān)系的一種保險一種保險再保

17、險再保險保險人將其承擔的業(yè)務(wù)，部分或全部轉(zhuǎn)嫁給其他保險保險人將其承擔的業(yè)務(wù)，部分或全部轉(zhuǎn)嫁給其他保險人的保險人的保險重復(fù)保險重復(fù)保險投保人對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事投保人對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故分別向數(shù)個保險人訂立保險合同的保險故分別向數(shù)個保險人訂立保險合同的保險共同保險共同保險投保人與兩個以上保險人就同一保險利益、同一危險投保人與兩個以上保險人就同一保險利益、同一危險共同締結(jié)保險合同的保險共同締結(jié)保險合同的保險給付形式給付形式定額保險與損失保險定額保險與損失保險前者適用于人身保險，后者適用于財產(chǎn)保險前者適用于人身保險，后者適用于財產(chǎn)保險定額保險是指在保險合同訂

18、立時，由保險雙方當事人定額保險是指在保險合同訂立時，由保險雙方當事人協(xié)商確定的保險金額，當保險事故發(fā)生時，保險人依照協(xié)商確定的保險金額，當保險事故發(fā)生時，保險人依照預(yù)先確定的金額給付保險金的一種保險。預(yù)先確定的金額給付保險金的一種保險。損失保險是指保險事故發(fā)生后，由保險人根據(jù)保險標損失保險是指保險事故發(fā)生后，由保險人根據(jù)保險標的的實際損失額而支付保險金的一種保險。的的實際損失額而支付保險金的一種保險?，F(xiàn)金保險與實物保險現(xiàn)金保險與實物保險當被保險人因保險事故發(fā)生而遭受損失時，保險人以當被保險人因保險事故發(fā)生而遭受損失時，保險人以現(xiàn)金方式進行補償?shù)模瑸楝F(xiàn)金保險；以實物方式進行補現(xiàn)金方式進行補償?shù)模?/p>

19、為現(xiàn)金保險；以實物方式進行補償?shù)?，為實物保險償?shù)?，為實物保險保險政策保險政策自愿保險與法定保險自愿保險與法定保險商業(yè)保險與社會保險商業(yè)保險與社會保險普通保險與政策保險普通保險與政策保險自愿保險與法定保險自愿保險與法定保險自愿保險自愿保險保險雙方當事人通過簽訂保險合同，或是由需保險雙方當事人通過簽訂保險合同，或是由需要保險保障的人自由組合實施的保險要保險保障的人自由組合實施的保險雙方是自愿行為雙方是自愿行為按合同實施權(quán)利義務(wù)按合同實施權(quán)利義務(wù)法定保險法定保險國家對一定的對象以法律、法令或條例規(guī)定投國家對一定的對象以法律、法令或條例規(guī)定投保人必須投保的一種保險保人必須投保的一種保險全面性全面性統(tǒng)一

20、性統(tǒng)一性商業(yè)保險與社會保險商業(yè)保險與社會保險商業(yè)保險商業(yè)保險 是保險雙方當事人自愿訂立保險合同，由投是保險雙方當事人自愿訂立保險合同，由投保人交納保險費，保人交納保險費， 用于建立保險基金，當被保用于建立保險基金，當被保險人發(fā)生合同規(guī)定的財產(chǎn)損失或人身事件時，險人發(fā)生合同規(guī)定的財產(chǎn)損失或人身事件時，保險人履行賠付或給付保險金的義務(wù)保險人履行賠付或給付保險金的義務(wù)社會保險社會保險是國家以立法形式，為依靠勞動生活的勞動者是國家以立法形式，為依靠勞動生活的勞動者及其家屬保持基本生活條件，促進社會安定而及其家屬保持基本生活條件，促進社會安定而舉辦的保險（醫(yī)療保險、養(yǎng)老保險、失業(yè)保險、舉辦的保險（醫(yī)療保

21、險、養(yǎng)老保險、失業(yè)保險、工傷保險、生育保險）工傷保險、生育保險）普通保險與政策保險普通保險與政策保險普通保險普通保險基于個人或經(jīng)濟單位風險保障的需要，經(jīng)過自基于個人或經(jīng)濟單位風險保障的需要，經(jīng)過自由選擇而形成保險關(guān)系的一種保險由選擇而形成保險關(guān)系的一種保險政策保險政策保險政府為了政策上的目的，運用普通保險的技術(shù)政府為了政策上的目的，運用普通保險的技術(shù)而開辦的一種保險而開辦的一種保險財產(chǎn)保險財產(chǎn)保險人身保險人身保險責任保險責任保險信用保證保險信用保證保險 保險業(yè)務(wù)的種類保險業(yè)務(wù)的種類火災(zāi)保險火災(zāi)保險以存放在固定場所并處于相對靜止狀態(tài)的財產(chǎn)及其相關(guān)利益為保以存放在固定場所并處于相對靜止狀態(tài)的財產(chǎn)及

22、其相關(guān)利益為保險標的，由保險人承擔被保險財產(chǎn)的保險事故損失的保險險標的，由保險人承擔被保險財產(chǎn)的保險事故損失的保險企業(yè)財產(chǎn)保險、家庭財產(chǎn)保險、涉外財產(chǎn)保險企業(yè)財產(chǎn)保險、家庭財產(chǎn)保險、涉外財產(chǎn)保險海上保險海上保險保險人對于保險標的因海上風險所導(dǎo)致的損失負賠償責任的保險保險人對于保險標的因海上風險所導(dǎo)致的損失負賠償責任的保險海上（國際）運輸貨物保險、船舶保險、運費保險海上（國際）運輸貨物保險、船舶保險、運費保險汽車保險汽車保險車損險、責任險；船舶保險、飛機保險車損險、責任險；船舶保險、飛機保險航空保險航空保險工程保險工程保險利潤損失保險利潤損失保險農(nóng)業(yè)保險農(nóng)業(yè)保險財產(chǎn)保險財產(chǎn)保險人壽保險：以人的壽

23、命為保險標的人壽保險：以人的壽命為保險標的生存保險生存保險以被保險人在規(guī)定期限內(nèi)生存作為給付保險金條件的一種保險以被保險人在規(guī)定期限內(nèi)生存作為給付保險金條件的一種保險死亡保險死亡保險在保險有效期內(nèi)被保險人死亡，保險人給付保險金的一種保險在保險有效期內(nèi)被保險人死亡，保險人給付保險金的一種保險兩全保險兩全保險是生存保險與死亡保險的混合險種是生存保險與死亡保險的混合險種意外傷害保險意外傷害保險被保險人在保險期間遭遇非本意的、外來的、突然的意被保險人在保險期間遭遇非本意的、外來的、突然的意外事故致殘或死亡時，保險人負責給付保險金的保險外事故致殘或死亡時，保險人負責給付保險金的保險健康保險健康保險被保險人因疾病、分娩而造成經(jīng)濟損失由保險人提供經(jīng)被保險人因疾病、分娩而造成經(jīng)濟損失由保險人提供經(jīng)濟保障的保險濟保障的保險人身保險人身保險以被保險人依法應(yīng)負的民事?lián)p害賠償責任或以被保險人依法應(yīng)負的民事?lián)p害賠償責任或經(jīng)特別約定的合同責任為保險標的的保險經(jīng)特別約定的合同責任為保險標的的保險公眾責任保險公眾責任保險產(chǎn)品責任保險產(chǎn)品責任保險雇主責任保險雇主責任保險職業(yè)責任保險職業(yè)責任保險責任保險責任保險以經(jīng)濟合同所制定的有形財產(chǎn)或預(yù)期應(yīng)得的經(jīng)濟利以經(jīng)濟合同所制定的有形財產(chǎn)或預(yù)期應(yīng)得的經(jīng)濟利益為保險標的的一種保險益為保險標的的一種保險信用保險信用保險權(quán)利人要求保險人擔保被保證人的信用的一種保險權(quán)利人要求保險人