電子票據(jù)業(yè)務綜合處理平臺解決方案

1、中國民生銀行票據(jù)業(yè)務電子化綜合處理平臺業(yè)務分析與系統(tǒng)解決方案上海力銘科技有限公司2006年4月版本說明標題：中國民生銀行票據(jù)業(yè)務電子化綜合處理平臺業(yè)務分析與解決方案撰稿人：劉大力撰稿日期：2006月4月編輯軟件：Microsoft Word 2003中文版修訂記錄： 日期修訂人部門修訂摘要業(yè)務部門修改確認記錄：日期修訂人部門修訂摘要結論1. 前言1.1. 目的1.2. 背景1.2.1. 項目定義系統(tǒng)名稱：力銘新一代商業(yè)匯票交易管理系統(tǒng)，簡稱新票據(jù)系統(tǒng)任務提出：力銘公司產(chǎn)品部軟件開發(fā)：力銘公司技術二部、產(chǎn)品部預期用戶：全國各家商業(yè)銀行1.1.1. 項目開發(fā)背景1、目前采用的處理方法及其弊端手工處

2、理效率低下業(yè)務成本高不利于開發(fā)新的票據(jù)業(yè)務產(chǎn)品2、票據(jù)電子化處理的意義及前景票據(jù)電子化現(xiàn)階段能夠解決的問題票據(jù)電子化處理平臺的遠景目標1、 進一步開拓票據(jù)市場的需要目前，公司的在商業(yè)匯票交易管理系統(tǒng)領域，已經(jīng)占領了大部分國內(nèi)銀行。但競爭也日趨激烈了。原有產(chǎn)品在其功能、性能等諸多方面存在先天的缺陷和不足，為了在今后的競爭中能夠占據(jù)主動位置，迫切需要產(chǎn)品本身在業(yè)務和技術方面有一個跨越式的飛躍。如果在原有產(chǎn)品基礎上開發(fā)，已經(jīng)不現(xiàn)實了，提煉原產(chǎn)品業(yè)務和技術的精髓，全新開發(fā)新一代系統(tǒng)是必須的。2、 產(chǎn)品多元化發(fā)展的需要1.2.2. 項目范圍新票據(jù)系統(tǒng)，是銀行票據(jù)業(yè)務操作和管理的系統(tǒng)平臺，將應用于各家國內(nèi)

3、商業(yè)銀行全行范圍或部分機構范圍。本系統(tǒng)是力銘公司新一代產(chǎn)品，在此之前已經(jīng)先后出現(xiàn)三個版本，目前分別運行在民生全行、建行全行、中信銀行全行和農(nóng)行上海票據(jù)中心。因此，本系統(tǒng)的問世，將擔負三個責任：1、 為新的銀行客戶提供一個完善、穩(wěn)定、先進的票據(jù)業(yè)務操作管理平臺；2、 產(chǎn)品化的開發(fā)流程和結果3、 在技術、功能方面包容和兼容現(xiàn)行的三個老版本，盡快將上述客戶的老版本系統(tǒng)平穩(wěn)升級過渡到新一代系統(tǒng)。1.3. 定義本文對所有專業(yè)業(yè)務名詞和術語，都作相應的解釋，見附錄一：業(yè)務概念一覽表。在正文中如果在某個名詞的后面帶有括號標注，如：出票人（A3），說明“出票人”一詞在一覽表中的A類型欄中的編號第3項有解釋。

4、銀行核心業(yè)務系統(tǒng)：俗稱會計系統(tǒng)，負責處理銀行會計帳務，比如客戶資金的劃撥，會計科目的調(diào)整等。1.4. 參考資料1.5. 本說明書基本編寫思路和方法本書對票據(jù)業(yè)務的需求主要從四個層次，由面到點，由抽象到直觀逐漸細化地描述：1、 第一層：產(chǎn)品概述通過文字和框架圖總體描述系統(tǒng)的業(yè)務構架和總體流程，以及和外部系統(tǒng)的接口，以及在用戶的應用和使用方面的特點，要求和約束。 這各層次使讀者對票據(jù)系統(tǒng)是什么樣的東西，在用戶那里是如何應用的等方面有一個清晰的輪廓。2、 第二層：業(yè)務流程和功能要求2. 業(yè)務分析2.1. 票據(jù)業(yè)務分析2.1.1. 票據(jù)的生命周期討論票據(jù)業(yè)務之前，首先了解什么是票據(jù)。票據(jù)又稱商業(yè)票據(jù)，

5、包括銀行承兌匯票（簡稱銀票），和商業(yè)承兌匯票（簡稱商票）。票據(jù)可以如同現(xiàn)金一樣在企業(yè)和銀行中流通。票據(jù)的誕生、流通和消亡有一個生命周期過程，下面我們就通過對票據(jù)生命周期的講述，介紹票據(jù)相關的各項業(yè)務概念：2.1.1.1. 銀行承兌匯票周期中每一個環(huán)節(jié)的解釋如下：1、 貿(mào)易交易買貨企業(yè)A要購買企業(yè)B的貨物，要支付資金給企業(yè)B，但是企業(yè)A沒有現(xiàn)金可以支付。2、 承兌申請企業(yè)A找到銀行A，請求銀行A為其承兌一張一定金額、到期日的銀行承兌匯票，申請原因是要付這么多款給企業(yè)B，這個過程叫做承兌申請。如果銀行A答應給企業(yè)A承兌這樣一筆銀行承兌匯票，意味著當?shù)狡谌盏降臅r候，銀行A將向當時這張銀行承兌匯票的所

6、有人無條件支付票面上記載的金額的現(xiàn)金，同時企業(yè)A將向銀行A無條件償還這筆資金。3、 銀票簽發(fā)企業(yè)A提供要求的擔保形式，銀行A經(jīng)過對企業(yè)A的資信評估，認為該企業(yè)在到期日有能力支付申請的金額，于是銀行A為企業(yè)A簽發(fā)一張銀行承兌匯票。這是一種紙制憑證，票面上記載著如下要素：出票日、出票人、出票人開戶行、出票人開戶行帳號、收款人、收款人開戶行、收款人開戶行帳號、票面金額、票面到期日、承兌人、票號銀行A在空白的銀行承兌匯票上填寫好上述內(nèi)容，并加蓋銀行匯票章后，把票據(jù)交給企業(yè)A，這時，企業(yè)A就是這張銀行承兌匯票的持票人。這個過程就是銀票簽發(fā)。4、 背書轉(zhuǎn)讓企業(yè)A將銀行承兌匯票交給企業(yè)B，雙方在票據(jù)上加蓋各

7、自的財務章，于是，這張票據(jù)的持票人就由企業(yè)A改成企業(yè)B了，這個過程叫做背書轉(zhuǎn)讓。這時企業(yè)B就可以視同收到現(xiàn)金一樣向企業(yè)A交貨了，完成貿(mào)易往來。樣，交貨給企業(yè)A，5、 背書轉(zhuǎn)讓企業(yè)B如果向企業(yè)C買貨，可以將自己持有的票據(jù)背書轉(zhuǎn)讓給企業(yè)C，過程同4，這時這張票據(jù)的持票人就由企業(yè)B改成企業(yè)C了。6、 企業(yè)托收當票據(jù)票面到期日到來之前，持票的企業(yè)C需要將手中持有的票據(jù)向這張票據(jù)的承兌銀行A發(fā)出委托收款，承兌銀行A見票既付，支付給企業(yè)C全額的票款，票據(jù)生命周期結束。7、 貼現(xiàn)企業(yè)C作為票據(jù)的持票人，只能等到票面到期日之后，才能向這筆票據(jù)的承兌人銀行A索取票面金額的現(xiàn)金。如果企業(yè)C急需現(xiàn)金，那么可以在全國

8、范圍內(nèi)尋找一家銀行（假定為銀行B），將手上的票據(jù)背書轉(zhuǎn)讓給銀行B，銀行B按照規(guī)定利率計算利息，并將（票面金額利息）以現(xiàn)金形式支付給企業(yè)C，票據(jù)的持票人改成銀行B，這個過程叫做貼現(xiàn)8、 企業(yè)票據(jù)基本業(yè)務企業(yè)C可以將自己手上持有的票據(jù)交給一家自己的開戶行（比如銀行B）保管，并不發(fā)生任何實際的資金和帳務往來，并可以委托銀行B代替自己發(fā)出委托收款（如所述），或者企業(yè)C在銀行B保管的票據(jù)票面到期日到來之前，可以將這些票據(jù)取走，重新回到企業(yè)C的手中。9、 企業(yè)票據(jù)資產(chǎn)業(yè)務同時，企業(yè)C可以以在銀行B保管的票據(jù)為擔保（擔保形式有質(zhì)押和額度），開辦新的資產(chǎn)業(yè)務，如簽發(fā)新的票據(jù)和其他貸款業(yè)務。10、 轉(zhuǎn)/再貼現(xiàn)同

9、樣的道理，銀行B需要現(xiàn)金的時候，可以將自己手上的票據(jù)以買斷或回購的形式轉(zhuǎn)讓給另外一家銀行銀行C（也是全國范圍的），這個過程叫做轉(zhuǎn)貼現(xiàn)（如果銀行C是中國人民銀行，就叫再貼現(xiàn)），轉(zhuǎn)/再貼現(xiàn)可以分為兩種形式：1) 買斷銀行B將手上票據(jù)背書轉(zhuǎn)讓給銀行C，銀行C按照規(guī)定利率計算利息，將（票面金額利息）以現(xiàn)金形式支付給銀行B，票據(jù)的持票人改成銀行C，叫做買斷式轉(zhuǎn)貼現(xiàn)2) 回購銀行B將手上票據(jù)以抵押性質(zhì)的形式給銀行C，雙方約定一個回購到期日，銀行C按照規(guī)定利率計算利息，將（票面金額利息）以現(xiàn)金形式支付給銀行B，票據(jù)的持票人沒有改變，依然是銀行B；銀行C在約定回購到期日將這些票據(jù)返還給銀行B，銀行B將足額的票

10、面金額的現(xiàn)金還給銀行C這個過程叫做回購式轉(zhuǎn)貼現(xiàn)11、 回購到期銀行C在回購到期日時，將自己手上的回購性質(zhì)的票據(jù)返還給銀行B，銀行B將票面金額足額支付給銀行C，這個過程叫回購到期。12、 銀行托收當票據(jù)票面到期日到來之前，銀行B（或銀行C）需要將自己手上買斷性質(zhì)的銀行承兌匯票或企業(yè)票據(jù)業(yè)務中代替客戶保管的銀行承兌匯票，向這張票據(jù)的承兌銀行A發(fā)出委托收款，承兌銀行A見票既付，支付給銀行B全額的票款，票據(jù)生命周期結束。2.1.1.2. 商業(yè)承兌匯票商業(yè)承兌匯票和銀行承兌匯票除了承兌人的性質(zhì)不同外，其他所有票面信息和生命周期都完全相同，如下圖所示：商業(yè)承兌匯票的承兌人是企業(yè)，而不是銀行。也就是說，企業(yè)

11、D承諾在票面到期時，無條件向當時的持票人支付票面金額。一般來講，企業(yè)A和企業(yè)D往往是同一家企業(yè)，因為沒有一家企業(yè)愿意為另外一家企業(yè)提供這樣的承兌服務。2.1.2. 票據(jù)業(yè)務的范圍和定義票據(jù)業(yè)務就是在上述票據(jù)生命周期中，企業(yè)或銀行對票據(jù)這個對象的各種操作。在2.1.1票據(jù)的生命周期中圖中，除了“1、貿(mào)易交易買貨”行為不屬于票據(jù)業(yè)務，其他11項行為的綜合就構成了票據(jù)業(yè)務。2.1.3. 票據(jù)業(yè)務當前的操作流程與現(xiàn)狀從上述分析我們知道，票據(jù)業(yè)務的參與者包括銀行和企業(yè)。下面，我們來分析票據(jù)業(yè)務各個環(huán)節(jié)，目前的操作流程與現(xiàn)狀。2.1.3.1. 承兌申請、銀票簽發(fā)階段步驟崗位流程描述說明申請?zhí)岢龀袃渡暾埰髽I(yè)

12、財會1、 按照銀行要求，出具承兌書2、 準備銀行所要求的各項資料，如貿(mào)易背景、資信材料等目前由企業(yè)人員手工整理書面材料，并遞交銀行初審初審客戶經(jīng)理1、客戶經(jīng)理接受企業(yè)申請，進行初步審察，決定是否接收這項業(yè)務申請擔保準備企業(yè)財會1、按照承兌業(yè)務的要求，準備相應擔保，如：交納保證金、獲取綜合授信額度或衍生業(yè)務額度提交審批客戶經(jīng)理1、客戶經(jīng)理在認為企業(yè)已經(jīng)符合承兌條件的情況下，將此單業(yè)務申請?zhí)峤簧蠈徟鞒滩牧淆R全、擔保符合要求的情況下審批流程審批審批崗位1、 接受上一崗位提交上來的待審批業(yè)務資料2、 按照業(yè)務制度決定此單業(yè)務申請是否通過審批流程需要經(jīng)過的崗位是不固定的，并且可能變化的簽訂合同企業(yè)1、

13、企業(yè)按照承兌業(yè)務約定，簽訂承兌業(yè)務合同書面合同簽發(fā)簽發(fā)通知客戶經(jīng)理1、將審批結果送給會計柜臺，通知柜臺可以簽發(fā)出票了簽發(fā)出票會計人員3、 根據(jù)簽發(fā)出票通知，在核心系統(tǒng)進行帳務處理4、 在空白憑證填寫出票內(nèi)容，加蓋印鑒領取票據(jù)企業(yè)財會1、去銀行領取票據(jù)實物，完成此單承兌業(yè)務2.1.3.2. 背書、背書轉(zhuǎn)讓這個過程比較簡單，背書轉(zhuǎn)讓的雙方企業(yè)分別在票據(jù)實物上加蓋公章，即可生效，票據(jù)的合法持有人既發(fā)生了轉(zhuǎn)換。2.1.3.3. 企業(yè)托收這個過程比較簡單，企業(yè)將自己持有的，快要到期的票據(jù)用EMS或其他形式送給票據(jù)的承兌人手中，等待承兌人劃付票款回來。承兌人收到企業(yè)的委托收款后，立即無條件將票款劃付給委托

14、收款的企業(yè)。2.1.3.4. 貼現(xiàn)階段步驟崗位流程描述說明申請貼現(xiàn)談判企業(yè)1、 和銀行關于貼現(xiàn)利率、金額、期限等方面進行談判，確定合適的交易對手目前通過電話、面談等方式進行提出貼現(xiàn)申請企業(yè)財會1、 按照銀行要求，出具貼現(xiàn)申請書2、 準備銀行所要求的各項資料，如票據(jù)實物、貿(mào)易背景資料等目前由企業(yè)人員手工整理書面材料，并遞交銀行初審初審客戶經(jīng)理1、客戶經(jīng)理接受企業(yè)申請，進行初步審察，決定是否接收這項業(yè)務申請查詢查復會計人員1、 將要貼現(xiàn)的票據(jù)發(fā)出查詢，并等待查復的結果2、查詢查復通過，流程才能繼續(xù)。提交流程客戶經(jīng)理1、客戶經(jīng)理在認為企業(yè)已經(jīng)符合貼現(xiàn)條件的情況下，將此單業(yè)務申請?zhí)峤簧狭鞒滩牧淆R全、票

15、據(jù)實物查詢結果符合要求的情況下不固定處理流程流程處理各崗位人員1、 接受上一崗位提交上來的待處理業(yè)務資料2、 按照業(yè)務制度決定此單業(yè)務申請是否通過這個流程處理是不固定的，包括但不限于審批流程，如可能有主管復核、會計復審等環(huán)節(jié)簽訂合同企業(yè)1、在流程全部通過后，按照銀行要求，簽訂貼現(xiàn)合同。目前是紙制合同貼現(xiàn)通知辦理客戶經(jīng)理1、將流程處理最終結果結果送給會計柜臺，通知柜臺可以貼現(xiàn)放款了計息復核會計人員1、 對每張票據(jù)復核計算出的利息值等數(shù)據(jù)記帳放款會計人員1、核心系統(tǒng)記帳，給企業(yè)放款轉(zhuǎn)帳企業(yè)財會1、企業(yè)在貼現(xiàn)戶收到貼現(xiàn)款，再轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)到企業(yè)制定的帳戶上2.1.3.5. 企業(yè)票據(jù)基本業(yè)務階段步驟崗位流程描述

16、說明申請?zhí)岢銎髽I(yè)票據(jù)管理申請企業(yè)財會1、 按照銀行要求，出具企業(yè)票據(jù)基本業(yè)務申請書2、 準備銀行所要求的各項資料，如票據(jù)實物等目前由企業(yè)人員手工整理書面材料，并遞交銀行初審初審客戶經(jīng)理1、客戶經(jīng)理接受企業(yè)申請，進行初步審察，決定是否接收這項業(yè)務申請?zhí)峤涣鞒炭蛻艚?jīng)理1、客戶經(jīng)理在認為企業(yè)已經(jīng)符合企業(yè)票據(jù)管理條件的情況下，將此單業(yè)務申請?zhí)峤簧狭鞒滩牧淆R全、票據(jù)實物符合要求的情況下不固定處理流程流程處理各崗位人員1、 接受上一崗位提交上來的待處理業(yè)務資料2、 按照業(yè)務制度決定此單業(yè)務申請是否通過這個流程處理是不固定的，包括但不限于審批流程，如可能有主管復核、會計復審等環(huán)節(jié)存票通知辦理客戶經(jīng)理1、將流

17、程處理最終結果結果送給會計柜臺，通知柜臺可以收票存票了存票復核會計人員1、復核要存的票據(jù)張數(shù)、金額和票面等信息是否正確存票記帳會計人員1、 核心系統(tǒng)記帳2、 將票據(jù)實物入庫查詢查復會計人員1、 如果是用于額度項下資產(chǎn)業(yè)務的基本業(yè)務存票，需要發(fā)出查詢并等待查復的結果2、查詢查復通過，此票據(jù)才能參加額度項下資產(chǎn)業(yè)務的額度。取票取票申請企業(yè)1、企業(yè)根據(jù)自身經(jīng)營情況，決定要取出的票據(jù)，并提交申請取票復核會計人員1、復核企業(yè)要取出票據(jù)是否符合要求取票記帳會計人員1、 核心系統(tǒng)記帳2、 將票據(jù)實物取出庫存領取票據(jù)企業(yè)1、將票據(jù)實物取走2.1.3.6. 企業(yè)票據(jù)資產(chǎn)業(yè)務企業(yè)可以將企業(yè)票據(jù)基本業(yè)務保存的票據(jù)以

18、質(zhì)押，或額度作為擔保，開辦其他資產(chǎn)業(yè)務（如銀票承兌、貸款等，操作流程見相應業(yè)務的操作流程），業(yè)務發(fā)生后，將保存的票據(jù)進行質(zhì)押處理或扣減額度處理，都是事后的處理。2.1.3.7. 轉(zhuǎn)（再）貼現(xiàn)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)分為轉(zhuǎn)貼現(xiàn)買入和轉(zhuǎn)貼現(xiàn)賣出。轉(zhuǎn)貼現(xiàn)買入除了交易對手是銀行以外，其他所有業(yè)務流程和企業(yè)貼現(xiàn)是完全一樣的（轉(zhuǎn)貼現(xiàn)買入可以采用回購形式，企業(yè)貼現(xiàn)是不行的）。再貼現(xiàn)只有賣出形式，以下著重分析轉(zhuǎn)（再）貼現(xiàn)賣出。階段步驟崗位流程描述說明申請轉(zhuǎn)賣談判同業(yè)銀行客戶經(jīng)理1、就轉(zhuǎn)貼現(xiàn)利率、金額、期限等方面和同業(yè)銀行進行前期談判，確定合適的交易對手目前通過電話，面談等方式進行轉(zhuǎn)賣申請客戶經(jīng)理1、 根據(jù)和客戶的談判內(nèi)容，選取

19、合適的庫存票據(jù)2、 按照銀行內(nèi)部要求形成轉(zhuǎn)賣書面申請?zhí)峤涣鞒炭蛻艚?jīng)理1、客戶經(jīng)理將轉(zhuǎn)賣申請?zhí)峤涣鞒滩还潭ㄌ幚砹鞒塘鞒烫幚砀鲘徫蝗藛T1、 接受上一崗位提交上來的待處理業(yè)務資料2、 按照業(yè)務制度決定此單業(yè)務申請是否通過這個流程處理是不固定的，包括但不限于審批流程，如可能有主管復核、會計復審等環(huán)節(jié)簽訂合同同業(yè)銀行1、按照雙方的約定，簽訂轉(zhuǎn)貼現(xiàn)合同目前是紙制合同轉(zhuǎn)賣取票出庫會計人員1、 根據(jù)客戶經(jīng)理申請轉(zhuǎn)賣的票據(jù)明細，將相應票據(jù)實物從庫中取出2、 客戶經(jīng)理將帶著這些票據(jù)出行賣票轉(zhuǎn)貼現(xiàn)買入劃款同業(yè)銀行1、交易對手銀行進行轉(zhuǎn)貼現(xiàn)買入操作，將貼現(xiàn)款劃付過來收款記帳會計人員1、 收到款項后，在核心系統(tǒng)進行收款

20、的帳務處理。2.1.3.8. 回購到期回購到期處理流程較為簡單，以回購方式買入，或賣出的票據(jù)到期后將票據(jù)實物還出，或還入，并將資金收到，或劃付給對方行。2.1.3.9. 銀行托收和企業(yè)托收類似，銀行將自己持有的，或在企業(yè)票據(jù)基本業(yè)務中保管的，快要到期的票據(jù)用EMS或其他形式送給票據(jù)的承兌人手中，等待承兌人劃付票款回來。承兌人收到銀行的委托收款后，立即無條件將票款劃付給委托收款的銀行。2.2. 票據(jù)業(yè)務電子化方案2.2.1. 方案概述票據(jù)業(yè)務電子化，總的來講就是將在2.1.3票據(jù)業(yè)務當前的操作流程與現(xiàn)狀中列出的9種業(yè)務操作實現(xiàn)電子化，既在這9種業(yè)務操作的過程中，沒有實物票據(jù)的流轉(zhuǎn)，也沒有紙制的申

21、請、審批等過程，全部是數(shù)據(jù)電文在流轉(zhuǎn)和被處理，并具備和實物等同的效力。要實現(xiàn)上述電子化目標，需要將在流程中傳遞的實物或紙制的東西電子化，并且建立電子化的工作流處理流程。這樣，在這個電子化的工作流中，傳遞的是電子化的處理對象，并且這些電子化的東西有相應機制保證其合法性和安全性，就可以實現(xiàn)電子化的目標了。所以，票據(jù)業(yè)務電子化方案的核心思想和關鍵點是：1、 簽發(fā)電子票據(jù)企業(yè)直接申請簽發(fā)電子票據(jù)（包括銀票和商票），或申請將存入銀行的實物票據(jù)轉(zhuǎn)為電子票據(jù)。這是票據(jù)業(yè)務的開始和統(tǒng)一入口（當然，在一定時期仍然保留實物票據(jù)業(yè)務），電子票據(jù)的承兌銀行是民生銀行。2、 網(wǎng)上辦理票據(jù)業(yè)務由于沒有了實物票據(jù)，企業(yè)可以

22、通過網(wǎng)銀，足不出戶地在網(wǎng)上申請和辦理各項票據(jù)業(yè)務（針對電子票據(jù)的，如背書轉(zhuǎn)讓，、或申請貼現(xiàn)，質(zhì)押或額度項下資產(chǎn)業(yè)務質(zhì)押或額度（衍生或授信）項下資產(chǎn)業(yè)務、到期托收等）；增加總分公司共用額度，總公司使用該額度?？偣驹试S分公司出票，但必須經(jīng)過總公司授權。（電子質(zhì)押開新票，不收費）3、 銀行內(nèi)部電子審批銀行接到企業(yè)申請的電子票據(jù)業(yè)務的申請后，進行工作流模式的電子審批。4、 帳務核算不落地帳務聯(lián)動（需與會計、資產(chǎn)協(xié)商）在電子審批流程最終形成帳務核算數(shù)據(jù)，聯(lián)機完成核心系統(tǒng)帳務處理。（自動簽發(fā)完成）5、 安全認證電子簽章6、 企業(yè)與銀行的各項行為，用電子簽章代替實物蓋章。（需與會計、資產(chǎn)協(xié)商）7、 電子票

23、據(jù)額度控制對電子票據(jù)的簽發(fā)，需要進行嚴格的額度控制（尤其是實物票據(jù)轉(zhuǎn)電子票環(huán)節(jié)），保證電子票據(jù)到期兌付的安全性。8、 電子票據(jù)落地轉(zhuǎn)為實物票據(jù)當電子票據(jù)的持有人需要實物票據(jù)帶出民生銀行時，要將他所擁有的電子票據(jù)落地質(zhì)押，開出新的實物票據(jù)，作為實物票據(jù)的統(tǒng)一出口。 電子票據(jù)到期委托收款（需要增加）應針對商票和銀票分別說明9、 電子票據(jù)的兌付機制到期兌付電子票據(jù)的承兌銀行是民生銀行，所以電子票據(jù)最終的兌付要由民生銀行負責。如果是直接簽發(fā)的電子票據(jù)，那么扣出票企業(yè)的款項；如果是實物票據(jù)轉(zhuǎn)化的電子票據(jù)，需要事前將那張實物票據(jù)發(fā)出托收，將收到的款項作為兌付款項。應針對商票和銀票分別說明10、 操作風險控

24、制對企業(yè)、銀行發(fā)生的所有的操作，要形成無法篡改和復制的電子日志記錄，保證各項業(yè)務發(fā)生都有真實、有效的記錄。11、 同業(yè)電子票據(jù)認證和交易平臺建立同業(yè)間第三方交易中心，作為同業(yè)電子票據(jù)交易和認證的平臺，實現(xiàn)同業(yè)間電子票據(jù)的轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務和委托收款。前9項票據(jù)業(yè)務電子化的核心思想從實際操作上來看，都是完全可行的，所以，票據(jù)業(yè)務電子化在銀行內(nèi)部是可行的。第10項暫時不可行，但這是目前票據(jù)業(yè)務發(fā)展的最終趨勢，必定會實現(xiàn)的。2.2.2. 票據(jù)業(yè)務電子化總體業(yè)務流程根據(jù)這樣的核心思想，票據(jù)業(yè)務電子化后，“2.1.3票據(jù)業(yè)務當前的操作流程與現(xiàn)狀”中描述的各項票據(jù)業(yè)務的流程均沒有改變，只是每一個環(huán)節(jié)的都加載了電子

25、化處理手段，使我們業(yè)務操作的手段和對象發(fā)生了根本的改變。根據(jù)上圖我們總結電子票據(jù)的業(yè)務流程主要包括以下幾個類型的業(yè)務操作：1、 企業(yè)（銀行）申請開辦電子票據(jù)業(yè)務2、 企業(yè)網(wǎng)上申請、簽發(fā)電子票據(jù)3、 企業(yè)電子背書轉(zhuǎn)讓4、 企業(yè)網(wǎng)上托收電子票據(jù)5、 企業(yè)網(wǎng)上貼現(xiàn)電子票據(jù)6、 企業(yè)申辦電子票據(jù)項下的資產(chǎn)業(yè)務7、 企業(yè)申請電子票據(jù)落地置換實物票據(jù)8、 銀行托收電子票據(jù)9、 同業(yè)間網(wǎng)上電子票據(jù)交易18作為企業(yè)服務，是我們考慮的重點；9作為同業(yè)銀行服務的前瞻性考慮，也是必要的。下面，我們就上述9項電子票據(jù)業(yè)務的業(yè)務操作類型做詳細的流程分析。2.2.3. 票據(jù)業(yè)務電子化各操作環(huán)節(jié)業(yè)務流程分析招商4大弱點：1

26、、 沒有集中辦理，造成必須在開戶支行進行手工操作，落地2、 實物和電子混合辦理，造成原流程，系統(tǒng)必須遷就，落地3、 電子票據(jù)沒有出行辦理能力4、 注重企業(yè)網(wǎng)銀電子化，沒有考慮內(nèi)部電子化 所以，在本方案中，需要重點解決這幾點問題。2.2.3.1. 企業(yè)申請開通網(wǎng)上電子票據(jù)業(yè)務為企業(yè)開通電子票據(jù)業(yè)務遵照如下流程：1、 填寫“網(wǎng)上電子票據(jù)業(yè)務審批表”（紙制的）（單獨編寫協(xié)議）2、 企業(yè)開戶行審批3、 審批通過，網(wǎng)銀客戶服務中心開通企業(yè)“網(wǎng)上電子票據(jù)業(yè)務”，同時要確定電子簽章、開立電子票據(jù)帳號？。（重要空白憑證管理） 4、集團母公司開通后，其下屬子公司全部自動開通此項業(yè)務（和網(wǎng)銀溝通）2.2.3.2.

27、 企業(yè)網(wǎng)上申請、簽發(fā)電子票據(jù)2.2.3.2.1. 業(yè)務概念定義：企業(yè)通過民生銀行網(wǎng)上銀行進行票據(jù)業(yè)務處理，具體包括：簽發(fā)、承兌、貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)讓、質(zhì)押、托收等票據(jù)行為。企業(yè)以衍生額度或?qū)嵨镏脫Q方式，在民生銀行開出一張電子銀行承兌匯票，并同時默認在銀行保管起來。這一步是票據(jù)業(yè)務電子化平臺的統(tǒng)一入口，沒有轉(zhuǎn)化為電子票，就不能參加后續(xù)的各項電子票據(jù)業(yè)務。特要點：1、風險控制：（1）高風險類：綜合授信額度；（2）低風險類：全額保證金、衍生業(yè)務額度、票據(jù)置換電子票據(jù)出票的方式電子票據(jù)產(chǎn)生的前提：企業(yè)必須擁有衍生額度、保證金、綜合授信三者之一方能在網(wǎng)上申請電子票據(jù)實物置換。衍生額度指利用衍生業(yè)務的額度作為擔保；

28、實物置換指將一張實物票據(jù)存入銀行，一對一地換出一張民生銀行簽發(fā)的電子票據(jù)。傳統(tǒng)的保證金、綜合授信等方式的申請出票仍舊走原流程。如果相采用電子票據(jù)，則在實物票據(jù)簽發(fā)到手之后，再進行實物置換出電子票據(jù)。2、電子票據(jù)出票風險控制：實物置換方式，需要對實物承兌人進行額度控制；衍生額度方式，需要對衍生額度進行控制。3、電子票據(jù)一經(jīng)簽發(fā)生效，就默認在出票機構的票據(jù)中心存票了。這兩項業(yè)務默認綁定。承兌協(xié)議號要與會計部門溝通，20筆，編碼規(guī)則。增加承兌申請書打印功能（份數(shù)），綜合授信額度開票，如何確認申請書的真實性。與授信評審溝通綜合授信額度開票的審批流程。發(fā)送信息進入票據(jù)系統(tǒng)查詢申請在票據(jù)系統(tǒng)批復票據(jù)中心審

29、核完成開票。實物票據(jù)落地處理（消票）貿(mào)易合同的掃描和審批，由誰來完成。（由票據(jù)中心還是由風險部來做？）2.2.3.2.2. 業(yè)務操作流程階段步驟崗位流程描述操作說明申請?zhí)顚戨娮悠睋?jù)出票申請（額度方式/置換方式）企業(yè)財會1、 按照銀行要求，填寫電子票據(jù)出票申請，包括出票的方式2、 如果采用額度方式出票，需要準備銀行所要求的各項資料，如貿(mào)易背景、資信材料等3、 如果采用置換方式出票，需要準備用于置換的實物票據(jù)在網(wǎng)銀填寫申請?zhí)峤黄髽I(yè)財會1、提交給所屬分行的票據(jù)中心初審受理初審客戶經(jīng)理1、客戶經(jīng)理接受企業(yè)申請，進行初步審察，決定是否接收這項業(yè)務申請在銀行內(nèi)部系統(tǒng)收到企業(yè)發(fā)來的電子申請判斷類型客戶經(jīng)理1

30、、判斷申請出票是采用那一種類型，如果是實物置換，則需要通知企業(yè)企業(yè)進行實物存票處理實物存票企業(yè)財會1、企業(yè)將要置換的實物票據(jù)存入銀行，其過程同當前“企業(yè)票據(jù)系統(tǒng)”查詢查復會計人員1、將企業(yè)存入的實物票據(jù)進行查詢查復處理，過程同當前“企業(yè)票據(jù)系統(tǒng)”。提交電子流程審批客戶經(jīng)理1、客戶經(jīng)理查詢申請的電子票據(jù)對應的實物票據(jù)已經(jīng)正常存入，或電子票據(jù)采用衍生額度，則可以將此單業(yè)務申請?zhí)峤簧想娮訉徟鞒獭Ｔ阢y行內(nèi)部系統(tǒng)提交審批流程審批審批崗位1、 接受上一崗位提交上來的待審批業(yè)務資料2、 按照業(yè)務制度決定此單業(yè)務申請是否通過（額度開票的實物資料可以后補，或由總公司擔保）電子票據(jù)系統(tǒng)本身獨自的，基于工作流的電

31、子審批流程，不合現(xiàn)有系統(tǒng)又牽連。額度控制審批崗位系統(tǒng)自動1、 置換開票，要對實物票據(jù)的承兌人（包括銀行和企業(yè)）進行置換電子票據(jù)額度控制2、 對衍生額度開票要進行衍生額度控制系統(tǒng)自動和人工檢查相結合網(wǎng)上簽訂合同企業(yè)、客戶經(jīng)理1、 企業(yè)、銀行雙方通過網(wǎng)銀，在網(wǎng)上簽訂承兌業(yè)務協(xié)議2、 雙方加蓋電子簽章通過網(wǎng)銀實現(xiàn)，并需要電子簽章簽發(fā)簽發(fā)通知客戶經(jīng)理1、將電子審批結果和電子合同送給會計人員，通知簽發(fā)電子票據(jù)在銀行內(nèi)部系統(tǒng)通知簽發(fā)電子票據(jù)會計人員1、 在電子票據(jù)系統(tǒng)種進行電子票據(jù)簽發(fā)，加蓋銀行電子簽章2、 將電子票據(jù)轉(zhuǎn)入企業(yè)的電子票據(jù)帳戶通過接口觸發(fā)核心系統(tǒng)處理帳務電子票據(jù)存票系統(tǒng)自動1、自動將簽發(fā)的電

32、子票據(jù)做存票處理通過接口觸發(fā)核心系統(tǒng)處理帳務網(wǎng)銀查詢企業(yè)財會1、 通過網(wǎng)銀查詢本企業(yè)電子票據(jù)帳戶明細，確認電子票據(jù)入帳2、 如果是實物置換，企業(yè)隨時可以查到電子票據(jù)對應的實物票據(jù)信息通過網(wǎng)銀實現(xiàn)2.2.3.3. 企業(yè)網(wǎng)上電子背書轉(zhuǎn)讓2.2.3.3.1. 業(yè)務概念定義：網(wǎng)上電子背書轉(zhuǎn)讓是指企業(yè)通過電子背書的方式，將自己擁有的電子票據(jù)轉(zhuǎn)讓給另外一家企業(yè)的過程。特征：1、背書人和被背書人必須均在本行開戶。2、背書人和被背書人必須都開通了網(wǎng)上電子票據(jù)業(yè)務。3、背書的對象是電子票據(jù)。4、背書過程是電子化的。5、需要雙方加蓋電子簽章需要背書人加蓋電子簽章。6、轉(zhuǎn)讓后直接發(fā)送短信。2.2.3.3.2. 業(yè)務

33、操作流程階段步驟崗位流程描述說明發(fā)起選擇票據(jù)發(fā)起企業(yè)財會人員1、登錄網(wǎng)銀，選取需要做背書轉(zhuǎn)讓的票據(jù)。企業(yè)必須首先開通網(wǎng)上電子票據(jù)業(yè)務。選擇被背書人發(fā)起企業(yè)財會人員1、選擇錄入被背書人信息。系統(tǒng)提供選擇錄入的方法，可以選擇錄入被背書人信息。被背書人也必須在本行開戶，并開通了網(wǎng)上電子票據(jù)業(yè)務。復核確認發(fā)起企業(yè)財會人員1、對第一崗人員錄入的信息進行復核確認。如果復核不通過，則本次背書轉(zhuǎn)讓失敗，流程結束。簽章、提交發(fā)起企業(yè)財會人員1、審查通過后，加蓋本企業(yè)電子簽章并提交，提交成功后，網(wǎng)銀系統(tǒng)會向被背書企業(yè)發(fā)出通知。電子簽章系統(tǒng)是電子化流程的基礎，加蓋了電子簽章后，具有法律效力。接收接收票據(jù)被背書企業(yè)財

34、會人員1、被背書企業(yè)的財會人員在接受到通知后，對發(fā)起企業(yè)發(fā)送過來的背書票據(jù)進行接受。被背書企業(yè)必須是本行開戶企業(yè)并開通了電子票據(jù)業(yè)務。復核確認被背書企業(yè)財會人員1、對接受過來的背書票據(jù)進行復審確認。如果通過，系統(tǒng)向銀行票據(jù)中心人員發(fā)出通知。如果復核不通過，則本次背書轉(zhuǎn)讓失敗，流程結束。銀行確認背書認證銀行票據(jù)中心人員1、接收到被背書企業(yè)的通知后，對背書轉(zhuǎn)讓票據(jù)進行審核。如果審核不通過，則本次背書轉(zhuǎn)讓失敗，流程結束。轉(zhuǎn)讓票據(jù)銀行票據(jù)中心人員1、如果通過認證，則將票據(jù)的持有權從發(fā)起企業(yè)轉(zhuǎn)給被背書企業(yè)。如果認證不通過，則本次背書轉(zhuǎn)讓失敗，流程結束。發(fā)出轉(zhuǎn)讓成功通知系統(tǒng)完成1、如果背書轉(zhuǎn)讓通過了銀行認

35、證，系統(tǒng)自動通過網(wǎng)銀向發(fā)起企業(yè)和被背書企業(yè)發(fā)出背書轉(zhuǎn)讓通知。這個過程是在背書轉(zhuǎn)讓通過銀行認證后系統(tǒng)自動完成。結果查詢背書轉(zhuǎn)讓結果發(fā)起企業(yè)和被背書企業(yè)1、無論是發(fā)起企業(yè)還是被背書企業(yè)，都能隨時查看背書轉(zhuǎn)讓的進展情況。增加票據(jù)流轉(zhuǎn)表2.2.3.4. 企業(yè)網(wǎng)上托收電子票據(jù)2.2.3.4.1. 業(yè)務概念定義：企業(yè)網(wǎng)上托收電子票據(jù)是指企業(yè)通過網(wǎng)上電子票據(jù)業(yè)務處理平臺，將自己擁有的電子票據(jù)發(fā)出委托收款并收回款項的過程。特征：1、企業(yè)必須在本行開戶。2、企業(yè)必須開通了網(wǎng)上電子票據(jù)業(yè)務。3、托收對象是電子票據(jù)。4、需要加蓋企業(yè)電子簽章。5、如果發(fā)出托收的電子票據(jù)是衍生額度下開出的，則從出票企業(yè)的結算帳戶扣款，

36、如果扣款不足，則產(chǎn)生墊款。6、如果發(fā)出托收的電子票據(jù)是實物抵押置換出的電子票據(jù)，則需要在實物票據(jù)到期前向?qū)嵨锲睋?jù)的承兌人發(fā)出委托收款，將收到的款項用于支付委托收款人。7、如果記賬操作成功，則該電子票據(jù)的生命周期結束。2.2.3.4.2. 業(yè)務操作流程階段步驟崗位流程描述說明發(fā)出托收系統(tǒng)提醒系統(tǒng)自動當企業(yè)人員登錄網(wǎng)銀時，系統(tǒng)自動通知一定期限內(nèi)將要到期的票據(jù)情況。系統(tǒng)自動完成。選擇票據(jù)企業(yè)財會人員1、登錄網(wǎng)銀，選取需要做委托收款的票據(jù)。企業(yè)必須首先開通網(wǎng)上電子票據(jù)業(yè)務。復核確認企業(yè)財會人員1、對前一崗位發(fā)出的托收票據(jù)進行確認。如果復核不通過，托收失敗，流程結束。簽章、提交企業(yè)財會人員1、對復核通過

37、的托收申請加蓋企業(yè)電子簽章并提交給銀行。加蓋了電子簽章的托收申請具有法律效力。解付接收票據(jù)、初審銀行財會人員1、接收企業(yè)發(fā)出托收的票據(jù)并進行初審。如果初審不通過，托收失敗，流程結束。復核確認銀行財會人員1、對已通過初審的托收票據(jù)進行復審。如果復審不通過，托收失敗，流程結束。記賬銀行財會人員1、對通過復核的托收票據(jù)進行記賬（即解付）。2、如果發(fā)出托收的電子票據(jù)是衍生額度下開出的，則從出票企業(yè)的結算帳戶扣款，如果扣款不足，則產(chǎn)生墊款。3、如果發(fā)出托收的電子票據(jù)是實物抵押置換出的電子票據(jù)，則需要在實物票據(jù)到期前向?qū)嵨锲睋?jù)的承兌人發(fā)出委托收款，將收到的款項用于支付委托收款人。4、如果記賬操作成功，則該

38、電子票據(jù)的生命周期結束。如果是抵押置換的電子票據(jù)，則在事前規(guī)定的期限點向?qū)嵨锲睋?jù)承兌人發(fā)出委托收款，將收到的款項暫存于電子票據(jù)委托收款支付帳戶。凡抵押置換的電子票據(jù)的委托收款，均從此帳戶劃款（如果產(chǎn)生實物委托收款不來，則通過抵押置換的實物對照關系，決定是否給這個電子票據(jù)兌付）發(fā)出解付通知系統(tǒng)自動如果托收成功，系統(tǒng)通過網(wǎng)銀向企業(yè)發(fā)出托收成功通知。記賬成功后系統(tǒng)自動完成發(fā)出通知工作。托收結果查詢托收結果企業(yè)財會人員企業(yè)財會人員隨時可以查看托收進展情況。2.2.3.5. 企業(yè)網(wǎng)上貼現(xiàn)電子票據(jù)2.2.3.5.1. 業(yè)務概念定義：企業(yè)網(wǎng)上貼現(xiàn)，指企業(yè)將自己持有的電子票據(jù)在網(wǎng)上向全行任何機構發(fā)出貼現(xiàn)請求，

39、經(jīng)過網(wǎng)上談判后確定交易對手，并將貼現(xiàn)申請發(fā)送到該機構，但人員不用到現(xiàn)場。銀行內(nèi)部實現(xiàn)全程電子化不落地流程處理，直到貼現(xiàn)放款結束。所有合同、憑證等全部使用電子簽章。特點：1、足不出戶，辦理貼現(xiàn)。貼現(xiàn)企業(yè)可以通過網(wǎng)銀貼現(xiàn)電子票據(jù)，一切手續(xù)全部走電子化流程，不需要企業(yè)人員到銀行辦理。必須的貼現(xiàn)跟單資料可以事后補或郵寄。2、合同和貼現(xiàn)憑證使用電子簽章。3、貼現(xiàn)統(tǒng)一走電子票據(jù)的審批流程。4、建立貼現(xiàn)事前的電子交易談判渠道，實現(xiàn)網(wǎng)上貼現(xiàn)自由市場。2.2.3.5.2. 業(yè)務流程階段步驟崗位流程描述說明申請企業(yè)發(fā)布貼現(xiàn)信息企業(yè)財會1、 發(fā)布需要貼現(xiàn)的電子票據(jù)信息，包括票據(jù)信息和利率、貼現(xiàn)日等交易信息面向系統(tǒng)內(nèi)

40、所有機構通過網(wǎng)銀送到各機構內(nèi)部電子票據(jù)系統(tǒng)貼現(xiàn)信息相應客戶經(jīng)理1、 針對企業(yè)的貼現(xiàn)信息回復響應，包括要求的利率、期限等通過內(nèi)部系統(tǒng)發(fā)送至網(wǎng)銀自動撮合系統(tǒng)自動1、系統(tǒng)根據(jù)價格最優(yōu)、時間最優(yōu)等原則，選取最有利的交易雙方的搭配系統(tǒng)自動確定貼現(xiàn)對象企業(yè)財會1、根據(jù)網(wǎng)上談判情況，確定一個機構作為本次貼現(xiàn)的對象提交貼現(xiàn)申請企業(yè)財會1、 按照銀行要求，再網(wǎng)上貼現(xiàn)貼現(xiàn)申請書2、準備銀行所要求的各項資料，貿(mào)易背景資料等企業(yè)通過網(wǎng)銀錄入，貿(mào)易背景資料通過郵寄方式送到。初審初審客戶經(jīng)理1、客戶經(jīng)理接受企業(yè)申請，進行初步審察，決定是否接收這項業(yè)務申請內(nèi)部系統(tǒng)接收從網(wǎng)銀傳來的數(shù)據(jù)提交流程客戶經(jīng)理1、客戶經(jīng)理在認為企業(yè)已

41、經(jīng)符合貼現(xiàn)條件的情況下，將此單業(yè)務申請?zhí)峤簧狭鞒虒徟鷮徟鷯徫?、 接受上一崗位提交上來的待審批業(yè)務資料2、 按照業(yè)務制度決定此單業(yè)務申請是否通過電子票據(jù)系統(tǒng)本身獨自的，基于工作流的電子審批流程，不合現(xiàn)有系統(tǒng)又牽連。簽訂合同企業(yè)1、在流程全部通過后，按照銀行要求，在網(wǎng)上簽訂電子貼現(xiàn)合同。加蓋電子簽章貼現(xiàn)通知辦理客戶經(jīng)理1、通知企業(yè)審批通過，可以辦理電子貼現(xiàn)憑證企業(yè)財會1、 系統(tǒng)根據(jù)貼現(xiàn)電子票據(jù)自動生電子貼現(xiàn)憑證2、 企業(yè)在貼現(xiàn)憑證加蓋電子簽章復核會計人員1、 對每張票據(jù)復核計算出的利息值等數(shù)據(jù)2、 驗證利息計算是否正確記帳放款會計人員1、 貼現(xiàn)記帳，觸發(fā)核心系統(tǒng)放款處理2、 將貼現(xiàn)電子票據(jù)從企業(yè)

42、電子票據(jù)帳戶轉(zhuǎn)出，貼現(xiàn)機構的電子票據(jù)帳戶。通過核心系統(tǒng)接口聯(lián)機帳務處理轉(zhuǎn)帳企業(yè)財會1、企業(yè)在貼現(xiàn)戶收到貼現(xiàn)款，通過網(wǎng)銀再轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)到企業(yè)制定的帳戶上貼現(xiàn)流程需要客戶經(jīng)理參與。貼現(xiàn)合同只需要簽訂一個總的合同。2.2.3.6. 企業(yè)申辦電子票據(jù)下的資產(chǎn)業(yè)務2.2.3.6.1. 業(yè)務概念定義：是指企業(yè)通過網(wǎng)上電子票據(jù)業(yè)務處理平臺，申請辦理電子票據(jù)下的資產(chǎn)業(yè)務的操作。包括質(zhì)押項下資產(chǎn)業(yè)務和額度項下資產(chǎn)業(yè)務兩種。特征：1、企業(yè)必須在本行開戶。2、企業(yè)必須開通了網(wǎng)上電子票據(jù)業(yè)務。3、操作對象是電子票據(jù)。4、需要加蓋企業(yè)電子簽章。5、分質(zhì)押項下資產(chǎn)業(yè)務和額度項下資產(chǎn)業(yè)務兩種。6、如果是質(zhì)押項下的資產(chǎn)業(yè)務，則復核確

43、認后，需要將對應的電子票據(jù)質(zhì)押。7、被質(zhì)押的電子票據(jù)處于凍結狀態(tài)。8、資產(chǎn)業(yè)務到期后，電子票據(jù)解除凍結。9、如果是額度項下的資產(chǎn)業(yè)務，則日終系統(tǒng)自動同步額度。10、資產(chǎn)業(yè)務到期收回到期后，系統(tǒng)自動恢復額度。11、與會計部討論衍生額度放款，不要做質(zhì)押。12、電子票據(jù)質(zhì)押需要資產(chǎn)部到票據(jù)系統(tǒng)審核同意。落地處理。（不作？）2.2.3.6.2. 業(yè)務操作流程資產(chǎn)信息補錄階段步驟崗位流程描述說明資產(chǎn)業(yè)務申請資產(chǎn)業(yè)務申請企業(yè)財會人員1、提出資產(chǎn)業(yè)務申請。2、如果是質(zhì)押項下的資產(chǎn)業(yè)務，需要選擇待質(zhì)押的電子票據(jù)。企業(yè)必須開通網(wǎng)上電子票據(jù)業(yè)務。復核確認企業(yè)財會人員1、對前一崗位產(chǎn)生的資產(chǎn)業(yè)務申請進行復審如果復核

44、不通過，資產(chǎn)業(yè)務申請失敗，流程結束。提交申請企業(yè)財會人員1、將資產(chǎn)業(yè)務申請通過網(wǎng)銀提交到電子票據(jù)處理平臺。2、對資產(chǎn)業(yè)務申請單加蓋企業(yè)電子簽章。加蓋電子簽章后的資產(chǎn)業(yè)務申請單具有法律效力，電子簽章是票據(jù)業(yè)務電子化的前提。資產(chǎn)業(yè)務辦理接收申請、初審銀行財會人員1、接收企業(yè)發(fā)出資產(chǎn)業(yè)務申請并進行初審。2、如果是質(zhì)押項下資產(chǎn)業(yè)務，需要查看待質(zhì)押的電子票據(jù)。3、打印資產(chǎn)業(yè)務申請書。如果初審不通過，資產(chǎn)業(yè)務辦理失敗，流程結束。復核確認銀行財會人員1、對已通過初審的資產(chǎn)業(yè)務申請進行復審。如果復審不通過，資產(chǎn)業(yè)務辦理失敗，流程結束。質(zhì)押電子票據(jù)銀行財會人員1、如果是質(zhì)押項下的資產(chǎn)業(yè)務，則復核確認后，需要將對

45、應的電子票據(jù)質(zhì)押。2、被質(zhì)押的電子票據(jù)處于凍結狀態(tài)。3、資產(chǎn)業(yè)務到期后，電子票據(jù)解除凍結。自動同步額度系統(tǒng)自動1、如果是額度項下的資產(chǎn)業(yè)務，則日終系統(tǒng)自動同步額度。2、資產(chǎn)業(yè)務到期后，系統(tǒng)自動恢復額度結果查詢辦理結果企業(yè)財會人員企業(yè)財會人員隨時可以查看資產(chǎn)業(yè)務辦理的進展情況。2.2.3.7. 企業(yè)申請電子票據(jù)置換實物2.2.3.7.1. 業(yè)務概念定義：企業(yè)可以將自己手中持有的電子票據(jù)申請落地轉(zhuǎn)為實物票據(jù)帶出行處理。這是票據(jù)業(yè)務電子化平臺的統(tǒng)一實物出口，和電子票據(jù)簽發(fā)的統(tǒng)一入口相對應。特點：1、企業(yè)需要將手中的電子票據(jù)背書轉(zhuǎn)讓給其他企業(yè)出行時，方可進行實物置換。如果沒有下一手，比如想要到他行貼現(xiàn)

46、，這不能進行實物置換。2、置換票據(jù)有兩種方式： 原票置換：如果要置換的電子票據(jù)是實物置換產(chǎn)生的，并且沒有發(fā)生過任何轉(zhuǎn)換所有權的操作（如背書、貼現(xiàn)），則可以在到期日之前的規(guī)定期限內(nèi)置換出原來的那張實物票據(jù)。 新票置換：開出一張新的銀行承兌匯票，承兌人為民生銀行。出票人是電子票據(jù)的持票人，收款人是企業(yè)在申請中填寫的下一手企業(yè)。3、實物票據(jù)置換落地，對應的電子票據(jù)生命周期相應結束。確認開票時，是否產(chǎn)生貸款借據(jù)號。階段步驟崗位流程描述說明申請?zhí)顚憣嵨镏脫Q申請企業(yè)財會1、 選擇要置換的電子票據(jù)2、 填寫每一筆電子票據(jù)下一手的收款人名稱、帳號、開戶行通過網(wǎng)銀填寫提交實物置換申請企業(yè)財會1、從網(wǎng)銀將實物置換

47、申請?zhí)峤坏姐y行內(nèi)部系統(tǒng)實物置換受理審驗客戶經(jīng)理1、 審驗企業(yè)提出的實物置換申請是否合乎業(yè)務規(guī)定2、 驗證企業(yè)要置換的電子票據(jù)目前的狀態(tài)是否正常出票通知客戶經(jīng)理1、 受理審驗如果通過，則通知會計人員進行出實物票據(jù)操作2、 向網(wǎng)銀客戶發(fā)送取票通知實物出票會計人員1、 完成實物出票的核心帳務處理2、 打?。ㄌ顚懀嵨锲睋?jù)通過核心系統(tǒng)接口聯(lián)機帳務處理領取票據(jù)企業(yè)財會1、到開戶銀行票據(jù)中心領取實物票據(jù)2.2.3.8. 銀行電子票據(jù)托收2.2.3.8.1. 業(yè)務概念定義：銀行網(wǎng)上托收電子票據(jù)是指系統(tǒng)內(nèi)銀行通過網(wǎng)上電子票據(jù)業(yè)務處理平臺，將自己擁有的電子票據(jù)發(fā)出委托收款并收回款項的過程。特征：1、在同業(yè)間電子

48、票據(jù)交易中間平臺建成之前，電子票據(jù)的托收只能在系統(tǒng)內(nèi)進行。2、托收對象是電子票據(jù)。3、如果發(fā)出托收的電子票據(jù)是衍生額度下開出的，則從出票企業(yè)的結算帳戶扣款，如果扣款不足，則產(chǎn)生墊款。4、如果發(fā)出托收的電子票據(jù)是實物抵押置換出的電子票據(jù)，則需要在實物票據(jù)到期前向?qū)嵨锲睋?jù)的承兌人發(fā)出委托收款，將收到的款項用于支付委托收款人。5、如果記賬操作成功，則該電子票據(jù)的生命周期結束。2.2.3.8.2. 業(yè)務操作流程階段步驟崗位流程描述說明發(fā)出托收系統(tǒng)提醒系統(tǒng)自動當操作員登錄電子票據(jù)平臺時，系統(tǒng)自動通知一定期限內(nèi)將要到期的票據(jù)情況（包括貼現(xiàn)進來的票據(jù)或質(zhì)押的票據(jù)）。系統(tǒng)自動完成。選擇票據(jù)持票行會計人員1、在

49、電子票據(jù)平臺上選取需要做委托收款的票據(jù)。目前電子票據(jù)的托收只能在系統(tǒng)內(nèi)進行。復核確認持票行會計人員1、對前一崗位發(fā)出的托收申請進行確認。如果復核不通過，托收失敗，流程結束。提交持票行會計人員1、將復核通過的托收申請?zhí)峤?。解付接收票?jù)、初審承兌行銀行會計人員1、接收持票發(fā)出托收的票據(jù)并進行初審。如果初審不通過，托收失敗，流程結束。復核確認承兌行銀行會計人員1、對已通過初審的托收票據(jù)進行復審。如果復審不通過，托收失敗，流程結束。記賬承兌行銀行會計人員1、對通過復核的托收票據(jù)進行記賬（即解付）。2、如果發(fā)出托收的電子票據(jù)是衍生額度下開出的，則從出票企業(yè)的結算帳戶扣款，如果扣款不足，則產(chǎn)生墊款。3、如

50、果發(fā)出托收的電子票據(jù)是實物抵押置換出的電子票據(jù)，則需要在實物票據(jù)到期前向?qū)嵨锲睋?jù)的承兌人發(fā)出委托收款，將收到的款項用于支付委托收款人。4、如果記賬操作成功，則該電子票據(jù)的生命周期結束。如果是抵押置換的電子票據(jù)，則在事前規(guī)定的期限點向?qū)嵨锲睋?jù)承兌人發(fā)出委托收款，將收到的款項暫存于電子票據(jù)委托收款支付帳戶。凡抵押置換的電子票據(jù)的委托收款，均從此帳戶劃款（如果產(chǎn)生實物委托收款不來，則通過抵押置換的實物對照關系，決定是否給這個電子票據(jù)兌付）發(fā)出解付通知系統(tǒng)自動如果托收成功，系統(tǒng)向托收銀行發(fā)出托收成功通知。記賬成功后系統(tǒng)自動完成發(fā)出通知工作。托收結果查詢托收結果持票行會計人員持票行會計人員隨時可以查看托

51、收進展情況。2.2.3.9. 同業(yè)間網(wǎng)上電子票據(jù)交易和認證2.2.3.9.1. 業(yè)務概念定義：通過建立一個第三方的中間票據(jù)交易平臺，實現(xiàn)同業(yè)銀行在此平臺上進行轉(zhuǎn)貼現(xiàn)買賣的交易談判，并負責對雙方交換的電子票據(jù)進行法律許可的認證，確保電子票據(jù)在同業(yè)間的流通具有和實物票據(jù)等同的法律效力。特點：1、 需要同業(yè)雙方均認可的第三方平臺作為必要條件2、 平臺提供報價、撮合功能3、 平臺提供對雙方電子票據(jù)的認證功能4、 此平臺目前只能處于設想階段，暫時不具備實施條件。2.2.3.9.2. 業(yè)務流程階段步驟崗位流程描述說明發(fā)起填寫報價單賣出方（買入方）業(yè)務人員1、填寫賣出（或買入）報價單。上面的業(yè)務流程圖是以賣

52、出報價單為例。如果是買入方先發(fā)起，操作流程與賣出方先發(fā)起類似。提交報價單賣出方（買入方）業(yè)務人員1、將填寫好的賣出報價單提交到中間平臺上，等待其他行響應。網(wǎng)上談判發(fā)布報價單中間平臺交易員1、將接收到的賣出或買入報價單發(fā)布到電子交易平臺上。響應報價買入方（賣出方）業(yè)務人員1、響應有興趣的報價單，并進行網(wǎng)上撮合過程。確定交易對手1、如果網(wǎng)上談判成功，雙方確定交易對手。如果不成功，可以進行其他的交易談判。審批形成轉(zhuǎn)賣清單轉(zhuǎn)賣方業(yè)務人員1、網(wǎng)上談判成功并確定了交易對手之后，就可以選擇電子票據(jù)形成電子轉(zhuǎn)賣清單了。只能對己方的庫存電子票據(jù)進行轉(zhuǎn)賣操作。提交審批轉(zhuǎn)賣方業(yè)務人員1、將形成的電子票據(jù)轉(zhuǎn)賣清單提交到審批流程，審批流程也是電子化的。轉(zhuǎn)賣審批轉(zhuǎn)賣方審批人員1、審批人員使用工作流對電子票據(jù)轉(zhuǎn)賣清單進行電子審批。如果不能通過審批，則此次交易失敗，交易流程結束。提交電子票據(jù)轉(zhuǎn)賣方業(yè)務人員1、將通過審批的轉(zhuǎn)賣清單中的電子票據(jù)提交到電子票據(jù)交易中間平臺上。電子票據(jù)認證中間平臺交易員1、檢查轉(zhuǎn)賣方提交的電子票據(jù)的合法性并進行電子認證。如果未能通過認證，則