中國郵政儲蓄銀行江西省小貸培訓(xùn)歷年考試填空題

1、1 .每筆商戶保證小額貸款至少要有J名保證人，所有保證人的擔(dān)保能力之和應(yīng)覆蓋貸款本金。2 .小額貸款的貸后處理業(yè)務(wù)流程可分為貸后檢查、貸款預(yù)警監(jiān)測、貸款回收、逾期催收、資產(chǎn)保全、貸款重組和呆賬核銷。3 .客戶的征信情況分類按照從優(yōu)到差依次為正常、瑕疵左、次級類、禁入類。4 .在辦理商戶小額貸款時，如敬業(yè)執(zhí)照所有人和實(shí)際經(jīng)營者不是同一人，則應(yīng)由實(shí)際經(jīng)營者申請貸款。5 .保證人為農(nóng)戶的，所擔(dān)保的債權(quán)金額最高是其年收入金額,保證人為微小企業(yè)主的,其所擔(dān)保的債權(quán)金額最高為具年凈收入金1。6 .單一借款人最高授信額度不得超過客戶的還款能力和合理的資金需求二者中的較低者。7 .聯(lián)保小組的額度為各成員單戶授

2、信額度的最高值。成員中，最高額度不得大于最低額度的150%。1 .我行小額貸款的計息方式有兩種，即（按期計息）和（按日計息）。2 .對于階段性還款的農(nóng)戶貸款寬限期最長為（10）個月,商戶為（4）個月。建議客戶還款時間為還款日下午（4）點(diǎn)鐘以前。3 .貸款發(fā)生逾期的，對逾期部分加收罰息，逾期罰息利率為貸款執(zhí)行利率基礎(chǔ)上加收（50）%4 .貸款分類采用以風(fēng)險為基礎(chǔ)的分類方法（簡稱貸款風(fēng)險分類法），按貸款本息收回的可能性，把貸款分為五類，其中（次級）、（可疑）、（損失）三類貸款稱為不良貸款。目前我行將逾期（10）天以上的小額貸款歸入不良貸款。5 .我行小額貸款的單筆最低限額為（1000）元，最高限額

3、為（10萬）元，最小變動單位為（100）元。6 .我行小額貸款利率為（14.4）%7 .小額貸款風(fēng)險控制的基本原則為（小額）、（流動）、（分散）。8 .我行小額貸款業(yè)務(wù)管理和經(jīng)營機(jī)構(gòu)層級從上到下分為5級，即總行、（一級分行）、（二級分行）、一級支行、（小額貸款營業(yè)機(jī)構(gòu)）。9 .我行小額貸款產(chǎn)品的期限以月為單位，普通小額貸款產(chǎn)品的期限最短為（月，最長為（12）月。若客戶簽署聯(lián)保貸款協(xié)議，則協(xié)議有效期為（2）年。10 .我行對小額貸款借款人年齡的要求是在（20）周歲（含）至（60）周歲（含）之間，具有當(dāng)?shù)貞艨诨蛟诋?dāng)?shù)鼐幼M（1）年以上。11 .（貸款展期）指在一定貸款期間內(nèi)允許客戶暫時不歸還我行的

4、貸款本款。12 .小額貸款的經(jīng)營原則為（安全性）、（流動性）、（效益性）。13 .我行小額貸款利率為（14.4）%1 .小額貸款，是指中國郵政儲蓄銀行向單一自然人發(fā)放的、用于滿足其生產(chǎn)經(jīng)營活動資金需求的、金額較小的貸款。2 .小額貸款業(yè)務(wù)采取等級管理制度，對信貸員的小額貸款放款權(quán)限進(jìn)行控制和管理。3 .信貸員所管戶的小額貸款中，不良率超過3%（不含已經(jīng)移交給資產(chǎn)保全部門的貸款，下同）或不良金額超過100萬元、且持續(xù)時間超過一個月的,或信貸員發(fā)生重大違規(guī)操作、存量貸款發(fā)現(xiàn)較大潛在風(fēng)險時，二級分行三農(nóng)金融部門應(yīng)暫停其貸前調(diào)查的資格。4 .聯(lián)保貸款由聯(lián)保小組成員相互承擔(dān)連帶保證責(zé)任，聯(lián)保小組成員之間

5、需經(jīng)濟(jì)獨(dú)立，聯(lián)保小組由二戶組成，在本辦法下發(fā)前已經(jīng)生效的4-5戶聯(lián)保額度繼續(xù)有效，額度失效后重新按照本辦法規(guī)定執(zhí)行。5 .再次申請貸款的優(yōu)質(zhì)老客戶要求：申請人僅須提供居民身份證及復(fù)印化一保證人的工作情況未發(fā)生變化且保證人仍然愿意為客戶提供擔(dān)保的,可僅要求保證人提供三至六個月的工資卡銀行流水6 .審查崗應(yīng)對所審查的貸款按10%的比例,通過電話方式就貸款申請和調(diào)查基本信息與申請人或保證人進(jìn)行核實(shí)。7 .對審批通過的貸款，信貸員應(yīng)及時聯(lián)系貸款申請人，告知審批結(jié)果，請申請人及其他相關(guān)人員攜帶身份證件，按約定的時間和地點(diǎn)到我行簽署借款合同或協(xié)議、辦理相關(guān)手續(xù)。如客戶未在7個工作日內(nèi)簽訂上述合同,則需要重

6、新申請業(yè)務(wù)。1、上崗培訓(xùn)包括（理論培訓(xùn)和實(shí)踐培訓(xùn)），（理論培訓(xùn)）由總行或一級分行組織，時間不少于一周，培訓(xùn)結(jié)束要進(jìn)行考核；（實(shí)踐培訓(xùn)）可選擇在業(yè)務(wù)發(fā)展較好的支行進(jìn)行，也可以在各自支行進(jìn)行，時間不少于3周，實(shí)習(xí)培訓(xùn)完成后由二級分行組織崗前考核?？己司ㄟ^的，方可頒發(fā)上崗證書。所有信貸從業(yè)人員必須（持證上崗）。2、為保護(hù)郵政和郵儲銀行職工，避免糾紛，符合貸款條件的郵政和郵儲銀行職工的（直系親屬），只能辦理保證貸款，不得辦理聯(lián)保貸款。郵政和郵儲銀行職工不得為我行貸款客戶提供任何形式的（擔(dān)保）。郵儲銀行和郵政職工不得（中請小額貸款）。3、農(nóng)戶保證貸款和商戶保證貸款由（一到多個）個滿足條件的（自然人或法

7、人）提供保證，又分為（普通保證貸款）（保證人為單筆借款合同作保證）和（最高額保證貸款）（保證人在最高債權(quán)額限度內(nèi)為一定期間連續(xù)發(fā)生的借款合同作保證）。6、有限責(zé)任公司個人股東、合伙企業(yè)個人合伙人貸款的，公司股東或合伙企業(yè)合伙人應(yīng)在（5人以內(nèi)（含5人），）以內(nèi)，且借款人在公司所持股份不低于（20%。7、為了控制信貸風(fēng)險，切實(shí)有效地執(zhí)行審貸分離制度，各級信貸機(jī)構(gòu)在配備崗位人員時應(yīng)注意：（沖突崗位）原則上不得由同一人兼任，（直系親屬）不能同時擔(dān)任沖突崗位，實(shí)行（近親屬）回避制度。8、有限責(zé)任公司個人股東申請貸款的，應(yīng)提上年度和（最近三個月）的財務(wù)報表，有限責(zé)任公司主要結(jié)算賬戶最近（6）個月的交易明細(xì)

8、。13、貸款發(fā)生逾期，管戶信貸員應(yīng)及時進(jìn)行（電話催收）并登記相關(guān)信息；逾期超過（3天，必須進(jìn)行現(xiàn)場催收，對客戶經(jīng)營情況進(jìn)行調(diào)查，明確逾期原因，并采取措施解決逾期問題；逾期超過（10）天，應(yīng)進(jìn)入不良貸款催收流程?，F(xiàn)場催收需要完成催收情況報告。14、禁止擅自與（擔(dān)保公司、財務(wù)公司、咨詢公司）中介機(jī)構(gòu)或（其他個人）合作發(fā)放小額貸款，也不得接受（上述）組織介紹的客戶。15、信貸員崗負(fù)責(zé)對借款人提出的（借款申請）進(jìn)行調(diào)查，并撰寫（調(diào)查報告），提出（授信建議），對貸款調(diào)查的（完整性、真實(shí)性）（合規(guī)性）承擔(dān)責(zé)任。1、小額貸款業(yè)務(wù)以“安全性、流動性、效益性”為經(jīng)營原則,按照“小額速貸、整貸零還、有償使用、持續(xù)

9、發(fā)展”的方式開展經(jīng)營，以小額、流動、分散”為整體風(fēng)險控制的基本原則。3、一級支行信貸會計主管崗負(fù)責(zé)對信貸放款崗的操作中,需進(jìn)行授權(quán)事宜進(jìn)行審核并授權(quán)。4、二級支行小額貸款業(yè)務(wù)主管崗，負(fù)責(zé)組織轄區(qū)內(nèi)小額貸款業(yè)務(wù)的營銷及小額貸款業(yè)務(wù)團(tuán)隊的管理。二級支行可根據(jù)實(shí)際情況設(shè)置小額貸款業(yè)務(wù)主管崗，也可以由二級支行支行長兼任。5、對小額貸款從業(yè)人員從業(yè)資格實(shí)行年審制度。一級分行每兩年必須對轄區(qū)范圍內(nèi)二級分行、一級支行和二級支行的小額貸款從業(yè)人員的信貸從業(yè)資格進(jìn)行年審。年審方式為閉卷考試、考試合格的視為通過年審。9、商戶小額貸款應(yīng)從事符合國家產(chǎn)業(yè)政策的生產(chǎn)經(jīng)營活動，且應(yīng)連續(xù)正常經(jīng)營1年以上（含1年）。11、小

10、額貸款分類，根據(jù)客戶對象的不同，可分為農(nóng)戶小額貸款和商戶小額貸款。根據(jù)擔(dān)保方式的不同，可分為信用貸款、保證貸款、聯(lián)保貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款013、關(guān)于小額貸款擔(dān)保額度，保證人為農(nóng)戶的，其所擔(dān)保的債權(quán)金額最高為其年收入金額；保證人為微小企業(yè)主的,其所擔(dān)保的債權(quán)金額最高為其年凈收入金額,保證人其他對外擔(dān)保余額應(yīng)予以扣除（住房按揭貸款擔(dān)保除外）。保證人為國家公務(wù)員、企事業(yè)單位正式職工或教師、醫(yī)生等，其所擔(dān)保的債權(quán)金額最高為其年收入金額的5倍,且其月均收入最低應(yīng)為2000元,保證人其他對外擔(dān)保余額及本人貸款余額應(yīng)予以扣除（住房按揭貸款擔(dān)保除外）。法人保證人符合我行公司貸款或小企業(yè)貸款準(zhǔn)入條件的，可直

11、接按照公司貸款或小企業(yè)貸款的相關(guān)授信原則，核定其授信額度用于擔(dān)保；其他情況的法人保證人，均須由總行或經(jīng)總行授權(quán)的一級分行準(zhǔn)入并核定其可擔(dān)保額度。15、小額貸款額度在綜合考慮客戶還款能力、還款意愿、資金需求等因素基礎(chǔ)上，評估小額貸款客戶的最高授信額度。16、適用于種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等生產(chǎn)經(jīng)營周期較長的客戶還款能力的測算公式：授信額度=（每周期營業(yè)收入-每周期營業(yè)成本）*貸款期間內(nèi)生產(chǎn)周期期數(shù)-貸款期間內(nèi)生活支出-貸款期限內(nèi)應(yīng)償還的其他借款本金17、基于凈收入的還款能力測算公式：授信額度=貸款期間內(nèi)凈收入*70%,適用于除種植、養(yǎng)殖以外的客戶。18、對于每月具有較為穩(wěn)定的現(xiàn)金流的客戶，可采用基于營業(yè)收

12、入的測算授信額度?；跔I業(yè)收入的還款能力測算公式：授信額度=平均月營業(yè)收入*100%19、對于工程承包類、家裝建材類、貨運(yùn)物流等現(xiàn)金流不穩(wěn)定的行業(yè)，必須采用基于現(xiàn)金流方法測算授信額度。測算公式：授信額度=貸款期間內(nèi)現(xiàn)金流入*30%20、貸款期限內(nèi)現(xiàn)金流入應(yīng)根據(jù)客戶同期歷史經(jīng)營情況進(jìn)行測算、現(xiàn)金流入一般應(yīng)取自客戶用于生意結(jié)算的銀行流水；對于以現(xiàn)金為主要結(jié)算方式的客戶，則根據(jù)客戶的日記帳測算現(xiàn)金流入情況。2、小額貸款借款人資產(chǎn)負(fù)債率限制方面，對于商戶小額貸款：以借款人獲得我行貸款后的資產(chǎn)負(fù)債數(shù)據(jù)為準(zhǔn)，服務(wù)行業(yè)客戶資產(chǎn)負(fù)債率不得超過70%其他行業(yè)不得超過50%對于農(nóng)戶小額貸款：對于資產(chǎn)負(fù)債率指標(biāo)可不

13、做限制。3、小額貸款利率實(shí)行風(fēng)險定價原則、由總行綜合考慮資金成本、央行基準(zhǔn)利率、通貨膨脹率、貸款損失風(fēng)險、經(jīng)營管理成本及市場競爭狀況等因素后、制定全國的貸款產(chǎn)品利率的浮動范圍。4、小額貸款實(shí)行雙人調(diào)查，低風(fēng)險業(yè)務(wù)、貸款額度在1萬元以下的業(yè)務(wù)或經(jīng)總行批準(zhǔn)的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)可實(shí)行單人調(diào)查。5、小額貸款的審查審批方式分為單人審查單人審批和單人審查審批兩種方式。6、貸款償還有由系統(tǒng)日終自動從賬戶扣款和柜面交易發(fā)起還款兩種方式7、貸后檢查是及時發(fā)現(xiàn)和防范信貸風(fēng)險的有效途徑，由信貸員和貸后管理以共同負(fù)責(zé)貸后檢查工作。8、對于已經(jīng)生效的額度，可以進(jìn)行額度注銷、凍結(jié)、解凍結(jié)及額度調(diào)整（增加或減少）管理。9、在合同履行

14、期間，經(jīng)借款人申請，并經(jīng)有關(guān)責(zé)任人各方協(xié)商同意，可對合同相關(guān)內(nèi)容進(jìn)行變更，具體包括還款賬號變更、還款方式變更、貸款期限變更、貸款停息等。10、貸款發(fā)生逾期，管戶信貸員應(yīng)及時進(jìn)行電話催收并記錄;逾期超過3天,必須進(jìn)行現(xiàn)場催收。一級支行三農(nóng)金融部經(jīng)理、二級支行小額貸款業(yè)務(wù)主管及貸后管理崗有協(xié)助信貸員清收貸款本息的義務(wù)。11、原則上，損失類貸款、涉訴貸款必須移交資產(chǎn)保全部門,不良貸款在向資產(chǎn)保全部門移交之前，應(yīng)對相關(guān)責(zé)任人進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定和責(zé)任追究。12、小額貸款業(yè)務(wù)流程可劃分為貸前處理、貸中處理、貸后處理三大部分。貸前處理包括：宣傳與營銷、貸前咨詢受理、授信調(diào)查；貸中處理包括：貸款審查審批、合同簽署、

15、貸款發(fā)放:貸后處理包括：貸后檢查、貸款預(yù)警監(jiān)測、貸款回收、逾期催收、資產(chǎn)保全、貸款重組、呆賬核銷等。13、優(yōu)質(zhì)老客戶是指：正常結(jié)清（含提前結(jié)清）2筆及以上小額貸款,且累計用款期限在12個月以上（含12個月）,征信報告等級為正常類或瑕疵類。對于符合優(yōu)質(zhì)老客戶準(zhǔn)入資格的客戶，有條件地簡化須客戶提供的申請資料，中請人僅須提供居民身份證及其復(fù)印件即可.保證人的工作情況未發(fā)生變化且保證人仍然愿意為客戶提供擔(dān)保的，可僅要求保證人提供近三至六個月的工資卡銀行流水。15、我行小額貸款業(yè)務(wù)貸后檢查主要手段包括：電話訪談、見而訪談、實(shí)地檢杳、杳詢?nèi)诵姓餍畔到y(tǒng)等。16、貸后檢查按照檢查時間及目的的不同，分為貸后首期檢查、常規(guī)檢查和特別檢查三種。17、在貸款發(fā)放后一周到1個月之間，信貸員應(yīng)到客戶生產(chǎn)經(jīng)營現(xiàn)場進(jìn)行貸后首期檢查，完成檢查報告；要求客戶提供資金使用相關(guān)交易資料和憑證，若借款人能提供交易資料和憑證的，將使用憑證復(fù)印或拍照打印存檔；若借款人不能提供交易資料和憑證的,應(yīng)由借款人填寫貸款支用報告書并簽字。18、信貸員和貸后管理崗均可對客戶進(jìn)行貸后常規(guī)檢查,原則上每季度進(jìn)行一次電話檢查，每半年至少進(jìn)行一次實(shí)地檢查