淺談五險一金有當代生活關(guān)系

1、淺談“五險一金”與當代社會生活的關(guān)系【摘要】“五險”指的是五種保險,包括養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、失業(yè)保險、工傷保險和生育保險； “一金”指的是住房公積金。其中養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險和失業(yè)保險，這三種險是由企業(yè)和個人共同繳納的保費，工傷保險和生育保險完全是由企業(yè)承擔的。個人不需要繳納。這里要注意的是“五險”是法定的，而“一金”不是法定的?！娟P(guān)鍵字】五險一金，社會生活，關(guān)系一、養(yǎng)老保險1人口老齡化人口老齡化是經(jīng)濟社會發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物,是社會進步的體現(xiàn)。同時,人口老齡化的過快發(fā)展,會導(dǎo)致老年人撫養(yǎng)系數(shù)升高,給經(jīng)濟社會發(fā)展帶來沉重的壓力。中國由于實行計劃生育政策以及人口基數(shù)大,人口老齡化問題更為嚴重,養(yǎng)老

2、保險制度面臨的挑戰(zhàn)也更加嚴峻。人口老齡化首先體現(xiàn)在老年人口撫養(yǎng)比的變化上。隨著人口老齡化的出現(xiàn),65歲以上老人的數(shù)量逐漸增加,而出生率的下降導(dǎo)致年輕的工作人口日趨減少,也就是說,工作人口負擔的老年人口越來越多,不管今天的老年人以什么渠道獲得資金來源,老年人消費的是現(xiàn)在工作的人所生產(chǎn)但不消費的產(chǎn)品。大量老齡人口的存在勢必對整個社會生產(chǎn)出的經(jīng)濟資源提出挑戰(zhàn),也勢必造成人口跨代之間的收入再分配和跨代之間的不平等。 中國的老年撫養(yǎng)指數(shù)超出了在同等人均國民生產(chǎn)總值下的老年撫養(yǎng)指數(shù)的國際平均水平,意味著中國所要承受的老年撫養(yǎng)指數(shù)超出了國際上同等經(jīng)濟發(fā)展水平的其它國家,或者說,人口老齡化給中國經(jīng)濟造成的壓力

3、高于其他發(fā)展中國家。大部分工業(yè)化國家早在老年人開始消耗大量國家資源之前就實現(xiàn)了繁榮,而中國在沒有實現(xiàn)經(jīng)濟的繁榮之前就面臨著嚴峻的老齡化,即“未富先老”現(xiàn)象比較嚴重,因此養(yǎng)老對社會提出的壓力更大。老齡人口的增加使得更多的人領(lǐng)取養(yǎng)老保險金,帶來了養(yǎng)老保險資金預(yù)算的壓力。1989年全國離退休人數(shù)為2201萬人,到2005年增至5088.2萬人,增長了131.2%。領(lǐng)取的退休金從327.96億元升至5308.77億元,增長了16倍多?，F(xiàn)在離退休人數(shù)不斷增加的前提下,養(yǎng)老保險資金收入小于支出,存在資金缺口。2建立養(yǎng)老保險勢在必行在當前我國人口老齡化日趨嚴重的社會背景下,只有不斷進行養(yǎng)老保險制度創(chuàng)新,建立

4、綜合養(yǎng)老保險制度,才能應(yīng)對養(yǎng)老保險供不應(yīng)求的社會矛盾。在我國現(xiàn)階段,家庭養(yǎng)老仍是目前養(yǎng)老的重要方式,這是由我國社會經(jīng)濟條件及我國傳統(tǒng)的尊老、敬老、養(yǎng)老的優(yōu)良文化傳統(tǒng)所決定的。但是,由于老年人口增多,家庭規(guī)模不斷縮小,家庭養(yǎng)老也面臨日益嚴重的危機。這就要求我們一方面制定有利于家庭養(yǎng)老的政策措施,另一方面發(fā)展多種形式的養(yǎng)老機構(gòu),使養(yǎng)老服務(wù)社會化。二、醫(yī)療保險1.大學(xué)生醫(yī)療保險的現(xiàn)狀公費醫(yī)療。經(jīng)費由國家財政按照計劃內(nèi)招生人數(shù)向高校撥發(fā)一定數(shù)額的包干醫(yī)療費用，醫(yī)療補貼標準從1994年至今都是60元年。這部分醫(yī)療補貼只針對高校計劃內(nèi)的學(xué)生，計劃外學(xué)生(二級學(xué)院、擴招及高職高專招收)、自費生以及委培生則不

5、能享受此補貼。 學(xué)生平安險(學(xué)平險)。學(xué)生平安險是在校大學(xué)生可以購買的一種商業(yè)醫(yī)療保險。對于學(xué)平險，各個高校繳納的保費一般是每年2050元，保費低，但保障水平也低，最高賠償額度一般在2-6萬元之間，賠付能力有限，對于重大疾病更是杯水車薪。2.醫(yī)療服務(wù)合同作用重大健全完善醫(yī)療費用預(yù)付機制，為公共契約的訂立創(chuàng)造條件。預(yù)付制是訂立公共醫(yī)療服務(wù)契約的前提條件，醫(yī)療費用由醫(yī)保經(jīng)辦機構(gòu)直接向醫(yī)療服務(wù)機構(gòu)提供，經(jīng)辦機構(gòu)便可以有效地行使其醫(yī)療服務(wù)購買者的職能，迫使醫(yī)療服務(wù)機構(gòu)不斷提高醫(yī)療水平和保證服務(wù)質(zhì)量。加快醫(yī)療體制改革，發(fā)育完善醫(yī)療服務(wù)市場。市場機制作用的發(fā)揮，在于同行業(yè)之間形成競爭，優(yōu)勝劣汰，迫使每一經(jīng)

6、濟實體不斷改進技術(shù)，提高服務(wù)質(zhì)量。落實各方責任，切實把學(xué)生的利益發(fā)在第一位。良好的意識和行為要靠制度來保證，這就要求必須從政策和法律的層面明確醫(yī)療保險具體經(jīng)辦單位的行政責任、民事責任以及相應(yīng)的法律后果，確保醫(yī)療保險機構(gòu)始終從學(xué)生利益出發(fā)處理與醫(yī)療服務(wù)提供方的關(guān)系，積極利用廣大學(xué)生賦予的強大購買力為他們爭取更多的權(quán)益。三、失業(yè)保險 1大學(xué)生就業(yè)現(xiàn)狀由于擴招，在1998年2010年短短的10年間，我國高等教育的規(guī)模翻了三番多。2010年研究生招生人數(shù)52.60萬人，比擴招前的1998年增加41.35萬人，增長了5.6倍；普通高等教育招生人數(shù)707.70萬人，比擴招前的1998年增加了599.34萬

7、人，增長了5.1倍多。從這些數(shù)據(jù)可以很容易的看出近些年來高等教育規(guī)模增長幅度很快很大。2003年是高校擴招后本科生畢業(yè)的第一年，高等教育本科、高職（?？疲┊厴I(yè)生共347.09萬人，普通高等院校應(yīng)屆畢業(yè)生187.75萬人，比2002年凈增54.02萬人，增長40.39%，成人高等教育畢業(yè)生159.34萬人，加上畢業(yè)的研究生11.11萬人，畢業(yè)生總?cè)藬?shù)近360萬人。而到了2010年僅普通高校畢業(yè)生就達到了634萬，大學(xué)畢業(yè)生的人數(shù)劇增。近幾年大學(xué)生就業(yè)率逐年下降：2002年開始，高校擴招的大學(xué)生陸續(xù)畢業(yè)，當年全國普通高等院校畢業(yè)生145萬人，較上年增加了27.1萬人，增幅23.1%，6月初一次就業(yè)

8、率64.7%，比上年下降約5個百分點；2003年是高校擴招的本科畢業(yè)生的第一年，普通高校畢業(yè)生比擴招前的1998年凈增104.77萬人，增長了1.3倍，6月初一次就業(yè)率為50%;2004年全國共有普通高校畢業(yè)生280萬人，比2003年凈增68萬，增幅達32%，截止到6月底一次就業(yè)率僅為47%。2.建立失業(yè)保險勢在必行建立失業(yè)保險的基本功能就是保障失業(yè)人員失業(yè)期間的基本生活和促進其再就業(yè)。最近幾年來，國家出臺的一系列的政策，對大學(xué)生的最大意義并不在金錢上，而是體現(xiàn)國家引導(dǎo)鼓勵大學(xué)生把找工作的目光投向基層，促進大學(xué)生的就業(yè)與再就業(yè)，為社會創(chuàng)造財富。而事業(yè)保險的促進再就業(yè)功能也是建立大學(xué)生失業(yè)保險的

9、最終目標。更為重要的是，如果一群思維活躍的年輕人在步入社會的關(guān)鍵時刻連續(xù)遭受打擊，會引起他們及其家庭對社會的敵視，一旦他們?nèi)后w鬧事，給社會的震蕩將是很大的，這不利于社會的穩(wěn)定和協(xié)調(diào)發(fā)展。因而，大學(xué)生失業(yè)保險制度的建立，有助于大學(xué)生在失業(yè)期間獲得必要的經(jīng)濟幫助，保證其基本生活，并通過專業(yè)訓(xùn)練、職業(yè)介紹等手段，為他們重新實現(xiàn)就業(yè)創(chuàng)造條件，使得大學(xué)生可以有再就業(yè)的機會和條件。四、工商保險1.工傷保險概念及性質(zhì)工傷保險又稱職業(yè)傷害保險，指勞動者在生產(chǎn)工作中或法定的特殊情況下發(fā)生意外事故或因職業(yè)性有害因素危害，而負傷（或患職業(yè)?。?、致殘、死亡時，對其本人或供養(yǎng)親屬給予物質(zhì)幫助經(jīng)濟補償?shù)囊豁椛鐣ｋU制度。

10、2.我國工傷社會保險的基本原則無責任補償原則。它包括二層含義：一是無論工傷的責任在雇主、個人或第三者，受傷者都要得到經(jīng)濟補償；二是雇主不直接承擔補償責任，而由工傷社會保險機構(gòu)統(tǒng)一管理、組織工傷補償，一般也不需要通過法律程序和法院裁決。區(qū)別因工和非因工的原則。職業(yè)傷害與工作或職業(yè)有直接關(guān)系，工傷是在勞動生產(chǎn)過程中發(fā)生的不測事故或者因工作引發(fā)的職業(yè)疾病。在制定工傷保險立法時，就要確定工傷保險的范圍，規(guī)定工傷和非工傷的界限。工傷保險的各項待遇比其他保險待遇優(yōu)厚很多，只要符合工傷條件，不受年齡和繳費時間的限制。非因工負傷基本上與工作無關(guān)，保險待遇屬補助、救濟性質(zhì)，待遇明顯低于工傷，享受條件受年齡和繳費

11、時間的限制。因此，區(qū)別因工和非因工是建立工傷保險的前提條件。個人不繳費原則。工傷保險費由職工所在單位或雇主繳納，職工個人不繳費，這是工傷保險區(qū)別于其他社會保險的最本質(zhì)區(qū)別由于工傷和職業(yè)傷害是在生產(chǎn)過程中造成的，職工在為單位創(chuàng)造價值的同時，付出了生命或健康的代價，此保險費由單位或雇主負擔，是完全必要和合理的。工傷保險對社會和諧發(fā)展起著重要的保障作用，而且隨著社會現(xiàn)代文明的進程發(fā)展，會愈加顯示出其重要性。五、生育保險1.生育保險的定義生育保險是生育保障制度的重要內(nèi)容，生育保障制度包括生育保險、計劃生育中的生育保障以及女工勞動保護制度和婦女就業(yè)保護制度中關(guān)于孕、產(chǎn)婦女的勞動保護方面的內(nèi)容。生育保險就

12、是國家針對女性生育行為、生育特點，通過社會保險立法的強制手段征集生育保險基金，對婦女勞動者因為妊娠、分娩而不能工作，工資收入暫時中斷時，從國家和社會獲得醫(yī)療保健服務(wù)和物質(zhì)幫助，保障參保母子的基本生活和身心健康，確保社會人口再生產(chǎn)和婦女、兒童權(quán)益的一項社會保障制度。2.生育保險的價值與功能促進男女平等。由于生理的特點，婦女在承擔人類的生育的同時，還要承擔日益增大的生育風險與成本，這種天然的負擔，進一步加大了男女不平等的狀態(tài)，為了消除這種不公平，維護婦女享有與男子平等的就業(yè)權(quán)利和保障婦女享有與男子平等的勞動權(quán)利。有了生育保險制度的保障，用人單位就能更準確地評價男女雇員的勞動能力，從而減少了用人單位

13、對女工的歧視，使婦女真正的享有與男子同等的就業(yè)機會，同時，也保障了婦女與男子平等的勞動權(quán)利。保障勞動力的再生產(chǎn)。勞動力的再生產(chǎn)是社會發(fā)展的基礎(chǔ)。生育保險通過強制的方式保障她們離開工作單位期間享受有關(guān)待遇，在生活保障和健康保障兩方面為孕婦的分娩和哺乳創(chuàng)造了有利條件。建立生育保險，使生育婦女獲得基本生活保障，也可以使她們的身體迅速得到恢復(fù)，從而投入生產(chǎn)勞動之中。六、住房公積金1.公積金貸款的優(yōu)勢貸款利率低。以現(xiàn)行利率看,5年以下公積金貸款利率為3.33%,5年以上公積金貸款利率為3.87%,比商業(yè)貸款七折后的利率還要低,而且沒有商業(yè)貸款關(guān)于享受七折利率的或高或低的門檻,并且,七折優(yōu)惠利率不是終身制的規(guī)定,目前,各大銀行已普遍取消這一優(yōu)惠,改而執(zhí)行8.5折的優(yōu)惠利率,這使公積金和商業(yè)貸款的利率差加大了,公積金貸款利率低的優(yōu)勢進一步凸顯出來。2.公積金貸款的不利因素專業(yè)性不夠。貸款作為一項銀行金融業(yè)務(wù),存在多個當事人和法律關(guān)系。而復(fù)雜的法律關(guān)系,對于貸款的管理人員來說要求是非常高的,在具體的操作中相關(guān)知識的不足,往往給工作帶來被動。征信系統(tǒng)不完善。在銀行的征信系統(tǒng)中,公積金中心委托發(fā)放的貸款未被納入其中,可能造成的風險是,同一借款人可以在多個中心貸款而無法被查到,形成中心的潛在風險。由受托銀行帶來的風險。公積金貸款作為一項金融業(yè)務(wù),只能委托銀行進行辦理,但貸款的風險由公積金管理中心承擔