臨柜業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)

1、“六五”普法宣講(三)1Text in hereText in here法律風(fēng)險(xiǎn)法律風(fēng)險(xiǎn)： 法律上法律上的原因的原因形成的，可能導(dǎo)致形成的，可能導(dǎo)致企業(yè)或個(gè)人承擔(dān)企業(yè)或個(gè)人承擔(dān)不不利后果利后果的風(fēng)險(xiǎn)。的風(fēng)險(xiǎn)。 Text in here法律風(fēng)險(xiǎn)法律風(fēng)險(xiǎn)侵犯權(quán)利侵犯權(quán)利 怠于行使權(quán)利怠于行使權(quán)利 行為不當(dāng)行為不當(dāng) 外部環(huán)境因素外部環(huán)境因素 違法違規(guī)違法違規(guī) 違反約定違反約定 2法律風(fēng)險(xiǎn)作為操作風(fēng)險(xiǎn)的一部分進(jìn)行資本計(jì)量和管理法律風(fēng)險(xiǎn)法律風(fēng)險(xiǎn)v法律風(fēng)險(xiǎn)屬于操作風(fēng)險(xiǎn)板塊的一部分法律風(fēng)險(xiǎn)屬于操作風(fēng)險(xiǎn)板塊的一部分巴塞爾委員會新資本協(xié)議銀監(jiān)會商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管理指引操作風(fēng)險(xiǎn)包括法律風(fēng)險(xiǎn)，但不包括策略風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)

2、風(fēng)險(xiǎn)。 3法律風(fēng)險(xiǎn)包括但不限于因監(jiān)管措法律風(fēng)險(xiǎn)包括但不限于因監(jiān)管措施和解決民商事糾紛而支付的施和解決民商事糾紛而支付的罰罰款、罰金或懲罰性賠償款、罰金或懲罰性賠償所導(dǎo)致的所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)敞口風(fēng)險(xiǎn)敞口法律風(fēng)險(xiǎn)法律風(fēng)險(xiǎn)l 關(guān)注形成財(cái)務(wù)損失的法律風(fēng)險(xiǎn)，范圍相對狹窄。關(guān)注形成財(cái)務(wù)損失的法律風(fēng)險(xiǎn)，范圍相對狹窄。 l 主要目的是解決資本計(jì)量問題主要目的是解決資本計(jì)量問題 4法律風(fēng)險(xiǎn)更具有基礎(chǔ)性法律風(fēng)險(xiǎn)更具有基礎(chǔ)性法律風(fēng)險(xiǎn)法律風(fēng)險(xiǎn)法律是社會基本規(guī)范，風(fēng)險(xiǎn)范圍廣泛、普遍法律是社會基本規(guī)范，風(fēng)險(xiǎn)范圍廣泛、普遍 法律是各類風(fēng)險(xiǎn)定性和判斷責(zé)任的依據(jù)法律是各類風(fēng)險(xiǎn)定性和判斷責(zé)任的依據(jù) 法律風(fēng)險(xiǎn)在多數(shù)情況下是企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的最后

3、形態(tài)法律風(fēng)險(xiǎn)在多數(shù)情況下是企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的最后形態(tài) 各類風(fēng)險(xiǎn)的控制和應(yīng)對需要憑借法律手段各類風(fēng)險(xiǎn)的控制和應(yīng)對需要憑借法律手段 5 法律是工具，又是標(biāo)準(zhǔn)；是手段，又是目的 完善的法律風(fēng)險(xiǎn)管理是其他風(fēng)險(xiǎn)管理的有力支撐和保障 法律風(fēng)險(xiǎn)管理居于全面風(fēng)險(xiǎn)管理最基礎(chǔ)的地位 法律風(fēng)險(xiǎn)法律風(fēng)險(xiǎn)6存取款業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)存取款業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn) 銀行卡及銀行卡及ATM法律風(fēng)險(xiǎn)法律風(fēng)險(xiǎn) 協(xié)助有權(quán)機(jī)關(guān)查詢、凍結(jié)、扣劃法律風(fēng)險(xiǎn)協(xié)助有權(quán)機(jī)關(guān)查詢、凍結(jié)、扣劃法律風(fēng)險(xiǎn) 電子銀行法律風(fēng)險(xiǎn)電子銀行法律風(fēng)險(xiǎn)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)不當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)不當(dāng)風(fēng)險(xiǎn) 刑事法律風(fēng)險(xiǎn)刑事法律風(fēng)險(xiǎn)7Text in hereText in hereText in

4、 here存取款業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)存取款業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn) 沒有正當(dāng)理由拒絕客戶存取款沒有正當(dāng)理由拒絕客戶存取款 開戶開戶“實(shí)名證件實(shí)名證件”不實(shí)名不實(shí)名不能有效識別存折、銀行卡的真?zhèn)尾荒苡行ёR別存折、銀行卡的真?zhèn)尾徽J(rèn)真審核業(yè)務(wù)憑證與實(shí)際操作是否一致不認(rèn)真審核業(yè)務(wù)憑證與實(shí)際操作是否一致不注意提示客戶不正常交易信息不注意提示客戶不正常交易信息 銀行操作無誤，應(yīng)客戶要求抹賬銀行操作無誤，應(yīng)客戶要求抹賬 銀行工作人員代替客戶填寫存款憑條銀行工作人員代替客戶填寫存款憑條 因操作系統(tǒng)原因造成的風(fēng)險(xiǎn)因操作系統(tǒng)原因造成的風(fēng)險(xiǎn) 掛失手續(xù)操作不當(dāng)掛失手續(xù)操作不當(dāng) 存單止付審查不當(dāng)存單止付審查不當(dāng) 存款發(fā)生繼承，不按要求支付

5、存款存款發(fā)生繼承，不按要求支付存款8銀行卡及銀行卡及ATM法律風(fēng)險(xiǎn)法律風(fēng)險(xiǎn)銀行卡換卡審查不慎風(fēng)險(xiǎn)銀行卡換卡審查不慎風(fēng)險(xiǎn) 銀行卡交易侵權(quán)風(fēng)險(xiǎn) 銀行卡申領(lǐng)行為不當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)銀行卡申領(lǐng)行為不當(dāng)風(fēng)險(xiǎn) 銀行卡交易違法風(fēng)險(xiǎn)銀行卡交易違法風(fēng)險(xiǎn) ATMATM吞卡后處理不當(dāng)吞卡后處理不當(dāng)9電子銀行法律風(fēng)險(xiǎn)電子銀行法律風(fēng)險(xiǎn)銀行審核客戶身份行為不當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)銀行審核客戶身份行為不當(dāng)風(fēng)險(xiǎn) 銀行發(fā)放客戶證書違約風(fēng)險(xiǎn)銀行發(fā)放客戶證書違約風(fēng)險(xiǎn) 電子銀行營銷法律風(fēng)險(xiǎn)電子銀行營銷法律風(fēng)險(xiǎn) 電子銀行收費(fèi)行為不當(dāng)風(fēng)險(xiǎn) 10協(xié)助有權(quán)機(jī)關(guān)查詢、凍結(jié)、扣劃法律風(fēng)險(xiǎn)協(xié)助有權(quán)機(jī)關(guān)查詢、凍結(jié)、扣劃法律風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)協(xié)助不協(xié)助應(yīng)協(xié)助不協(xié)助 不能有效識別執(zhí)行人員和協(xié)

6、助執(zhí)行文書，造成亂協(xié)助不能有效識別執(zhí)行人員和協(xié)助執(zhí)行文書，造成亂協(xié)助 協(xié)助執(zhí)行操作失誤協(xié)助執(zhí)行操作失誤 缺少協(xié)助執(zhí)行法律文書，銀行工作人員予以協(xié)助11程序加重程序加重風(fēng)險(xiǎn)前移風(fēng)險(xiǎn)前移 消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法修訂消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法修訂銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)指引銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)指引侵權(quán)責(zé)任法侵權(quán)責(zé)任法 立法完善立法完善 意識增強(qiáng)意識增強(qiáng) 金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)不當(dāng)法律風(fēng)險(xiǎn)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)不當(dāng)法律風(fēng)險(xiǎn) 行政處罰行政處罰風(fēng)險(xiǎn)凸顯風(fēng)險(xiǎn)凸顯12v 安全保障義務(wù)安全保障義務(wù): 新消法第十八條第二款規(guī)定：“賓館、商場、餐館、銀銀行行、機(jī)場、車站、港口、影劇院等經(jīng)營場所的經(jīng)營者，應(yīng)當(dāng)對消費(fèi)者盡到安全保障義務(wù)”。這是繼侵

7、權(quán)責(zé)任法第三十七條后，立法上對銀行安全保障義務(wù)的再次強(qiáng)調(diào)，這就要求我們重視營業(yè)場所的安全管理。v 全面真實(shí)宣傳：全面真實(shí)宣傳： 新消法第二十條規(guī)定；“經(jīng)營者向消費(fèi)者提供有關(guān)商品或者服務(wù)的質(zhì)量、性能、用途、有效期限等信息，應(yīng)當(dāng)真實(shí)、全面，不得作虛假或者引人誤解的宣傳”。 金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)不當(dāng)法律風(fēng)險(xiǎn)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)不當(dāng)法律風(fēng)險(xiǎn) 13v 信息披露義務(wù)：信息披露義務(wù)： 新消法第二十八條規(guī)定：“采用網(wǎng)絡(luò)、電視、電話、郵購等方式提供商品或者服務(wù)的經(jīng)營者，以及提供證券、保險(xiǎn)、銀行等金融服務(wù)的經(jīng)營者，應(yīng)當(dāng)向消費(fèi)者提供經(jīng)營地址、聯(lián)系方式、商品或者服務(wù)的數(shù)量和質(zhì)量、價(jià)款或者費(fèi)用、履行期限和方式、安全注意事項(xiàng)

8、和風(fēng)險(xiǎn)警示、售后服務(wù)、民事責(zé)任等信息。 信息保護(hù)信息保護(hù) 新消法第十四條增加消費(fèi)者新消法第十四條增加消費(fèi)者“享有個(gè)人信息依法得到享有個(gè)人信息依法得到保護(hù)的權(quán)利保護(hù)的權(quán)利”，新增加的二十九條明確規(guī)定了收集使用個(gè)，新增加的二十九條明確規(guī)定了收集使用個(gè)人信息的原則、公開收集使用規(guī)則、嚴(yán)格保密、確保安全、人信息的原則、公開收集使用規(guī)則、嚴(yán)格保密、確保安全、發(fā)送商業(yè)性信息的限制等對消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)措施。發(fā)送商業(yè)性信息的限制等對消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)措施。 金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)不當(dāng)法律風(fēng)險(xiǎn)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)不當(dāng)法律風(fēng)險(xiǎn) 14金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)不當(dāng)法律風(fēng)險(xiǎn)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)不當(dāng)法律風(fēng)險(xiǎn)安全保障義務(wù)安全保障義務(wù) 強(qiáng)制

9、消費(fèi)強(qiáng)制消費(fèi)不實(shí)宣傳不實(shí)宣傳 欺詐誤導(dǎo)欺詐誤導(dǎo)15v 尊重和維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益尊重和維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益 為方便您準(zhǔn)確還款，建行將向您提供賬戶不足提醒、貸款提醒及資金變動通知等短信增值業(yè)務(wù)，每月三元，首次開通，免費(fèi)體驗(yàn)一個(gè)月，如不需此服務(wù)請?jiān)谌靸?nèi)撥打95533取消。被當(dāng)?shù)叵M(fèi)者權(quán)益保護(hù)委員會認(rèn)定為以“收費(fèi)默認(rèn)短信收費(fèi)默認(rèn)短信”方式侵害消費(fèi)者合法權(quán)益 強(qiáng)制消費(fèi)強(qiáng)制消費(fèi)16欺詐誤導(dǎo)欺詐誤導(dǎo)17欺詐誤導(dǎo)欺詐誤導(dǎo)18欺詐誤導(dǎo)欺詐誤導(dǎo)19我國廣告法第七條規(guī)定：廣告不得使用我國廣告法第七條規(guī)定：廣告不得使用國家級、國家級、最高級、最佳最高級、最佳等用語。等用語。 不實(shí)宣傳不實(shí)宣傳20 自助銀行玻璃門破

10、碎致客戶九級傷殘自助銀行玻璃門破碎致客戶九級傷殘不合格產(chǎn)品！不合格產(chǎn)品！安全保障義務(wù)安全保障義務(wù)- -硬件硬件21在玻璃門上張貼醒在玻璃門上張貼醒目的防撞條及目的防撞條及“推推”“”“拉拉”提示提示標(biāo)志，進(jìn)行了必要標(biāo)志，進(jìn)行了必要的安全提示的安全提示 。在自助銀行這樣人在自助銀行這樣人員頻繁出入的公共員頻繁出入的公共場所，未使用達(dá)到場所，未使用達(dá)到安全規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)的玻安全規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)的玻璃門璃門 。分行已做分行已做分行未做分行未做法院法院判決判決未使用達(dá)到安全規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)的玻璃門，致使客戶一撞即碎，未使用達(dá)到安全規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)的玻璃門，致使客戶一撞即碎，造成嚴(yán)重的身體傷害，支行承擔(dān)造成嚴(yán)重的身體傷害，支行承擔(dān)3

11、030的賠償責(zé)任。的賠償責(zé)任。 安全保障義務(wù)安全保障義務(wù)- -硬件硬件22安全保障義務(wù)安全保障義務(wù)- -硬件硬件23安全保障義務(wù)安全保障義務(wù)- -軟件軟件24* * 自助銀行區(qū)銀行卡盜刷自助銀行區(qū)銀行卡盜刷；* * 監(jiān)控系統(tǒng)是否正監(jiān)控系統(tǒng)是否正常運(yùn)轉(zhuǎn)常運(yùn)轉(zhuǎn)；安全保障義務(wù)安全保障義務(wù)- -設(shè)備設(shè)備25客戶安全事故的應(yīng)對客戶安全事故的應(yīng)對* *主動協(xié)商解決糾紛；主動協(xié)商解決糾紛；* *主動應(yīng)用合同維護(hù)我主動應(yīng)用合同維護(hù)我行權(quán)益。行權(quán)益。 26死刑死刑剝奪政治權(quán)利剝奪政治權(quán)利拘役拘役有期徒刑有期徒刑無期徒刑無期徒刑管制管制 刑罰刑罰 一部刑法一部刑法 八個(gè)修正案八個(gè)修正案 451個(gè)罪名個(gè)罪名 罰金罰

12、金沒收財(cái)產(chǎn)沒收財(cái)產(chǎn) 刑事法律風(fēng)險(xiǎn)刑事法律風(fēng)險(xiǎn) 27 金融犯罪，是在貨幣資金融通過程中，行為人違反國家金融管理法規(guī)，破壞國家金融管理秩序使公私財(cái)產(chǎn)權(quán)利遭受嚴(yán)重?fù)p失的行為 刑事法律風(fēng)險(xiǎn)刑事法律風(fēng)險(xiǎn) 28v意義：意義：v聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)v經(jīng)濟(jì)損失經(jīng)濟(jì)損失v個(gè)人前途個(gè)人前途依法經(jīng)營 刑事法律風(fēng)險(xiǎn)刑事法律風(fēng)險(xiǎn) 29兩類值得關(guān)注的犯罪兩類值得關(guān)注的犯罪u針對商業(yè)銀行實(shí)施的犯罪針對商業(yè)銀行實(shí)施的犯罪 貸款詐騙罪，票據(jù)詐騙罪，金融憑證詐騙罪，信用證詐騙罪，貸款詐騙罪，票據(jù)詐騙罪，金融憑證詐騙罪，信用證詐騙罪， 信用卡詐騙罪，騙取貸款、票據(jù)承兌、金融票證罪等信用卡詐騙罪，騙取貸款、票據(jù)承兌、金融票證罪等 內(nèi)外勾

13、結(jié)，銀行工作人員可能構(gòu)成共犯銀行工作人員可能構(gòu)成共犯u商業(yè)銀行工作人員可能觸犯的罪名商業(yè)銀行工作人員可能觸犯的罪名 職務(wù)侵占罪，挪用資金罪職務(wù)侵占罪，挪用資金罪 非國家工作人員受賄罪，吸收客戶資金不入賬罪非國家工作人員受賄罪，吸收客戶資金不入賬罪 違法發(fā)放貸款罪，出售、非法提供個(gè)人信息罪等違法發(fā)放貸款罪，出售、非法提供個(gè)人信息罪等 違規(guī)出具金融票證罪，對違法票據(jù)承兌、付款、保證罪違規(guī)出具金融票證罪，對違法票據(jù)承兌、付款、保證罪 刑事法律風(fēng)險(xiǎn)刑事法律風(fēng)險(xiǎn) 30注意違規(guī)與犯罪的界限！注意違規(guī)與犯罪的界限！ 幫助客戶以虛假自有資金證明套取貸款幫助客戶以虛假自有資金證明套取貸款 - -違法發(fā)放貸款罪違

14、法發(fā)放貸款罪利用客戶資金或向客戶發(fā)放貸款認(rèn)購基金、理財(cái)利用客戶資金或向客戶發(fā)放貸款認(rèn)購基金、理財(cái)產(chǎn)品產(chǎn)品 - -挪用資金罪挪用資金罪 私設(shè)小金庫，從費(fèi)用中套取現(xiàn)金私設(shè)小金庫，從費(fèi)用中套取現(xiàn)金 - -職務(wù)侵占罪職務(wù)侵占罪 員工利用本人或者他人信用卡套現(xiàn)員工利用本人或者他人信用卡套現(xiàn) - -信用卡詐騙罪信用卡詐騙罪 刑事法律風(fēng)險(xiǎn)刑事法律風(fēng)險(xiǎn)“不知事實(shí)可以作為借口，不知事實(shí)可以作為借口， 但不知法不能開脫罪責(zé)但不知法不能開脫罪責(zé)”31v 挪用資金罪（挪用公款罪）挪用資金罪（挪用公款罪） 第二百七十二條 公司、企業(yè)或者其他單位的工作人員，利用職務(wù)上的便利，挪用本單位資金歸個(gè)人使用或者借貸給他人，數(shù)額較

15、大、超過三個(gè)月未還的，或者雖未超過三個(gè)月，但數(shù)額較大、進(jìn)行營利活動的，或者進(jìn)行非法活動的，處三年以下有期徒刑或者拘役；挪用本單位資金數(shù)額巨大的，或者數(shù)額較大不退還的，處三年以上十年以下有期徒刑。 立案追訴標(biāo)準(zhǔn)： 挪用本單位資金數(shù)額在1萬元至3萬元以上，超過3個(gè)月未還的； 挪用本單位資金數(shù)額在1萬元至3萬元以上，進(jìn)行營利活動的； 挪用本單位資金數(shù)額在5000元至2萬元以上，進(jìn)行非法活動的 刑事法律風(fēng)險(xiǎn)刑事法律風(fēng)險(xiǎn)32v 刑法第384條規(guī)定：國家工作人員利用職務(wù)上的便利，挪用公款歸個(gè)人使用，進(jìn)行非法活動的，或者挪用公款數(shù)額較大、進(jìn)行營利活動的，或者挪用公款數(shù)額較大、超過三個(gè)月未還的，是挪用公款罪，

16、處五年以下有期徒刑或者拘役；情節(jié)嚴(yán)重的，處五年以上有期徒刑。挪用公款數(shù)額巨大不退還的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑。挪用用于救災(zāi)、搶險(xiǎn)、防汛、優(yōu)撫、扶貧、移民、救濟(jì)款物歸個(gè)人使用的，從重處罰。 刑事法律風(fēng)險(xiǎn)刑事法律風(fēng)險(xiǎn)33v 8.8系列案件（銀苑、興華、金剛里支行挪用公款案）v 私刻或騙取開戶單位印章v 偽造相關(guān)銀行資料，領(lǐng)取密鑰 刑事法律風(fēng)險(xiǎn)刑事法律風(fēng)險(xiǎn) -山西某支行存款合同糾紛被訴案山西某支行存款合同糾紛被訴案 35我來我來取錢！取錢！對不起，對不起，我們不能我們不能支付！支付！ 20112011年年4 4月，儲戶王月，儲戶王華起訴城西支行，華起訴城西支行，聲稱銀行拒絕支付聲稱銀行拒絕支

17、付300300萬元存款和利息。萬元存款和利息。36柜員柜員劉東劉東會計(jì)主管會計(jì)主管趙強(qiáng)趙強(qiáng)中間人中間人李有國李有國房地產(chǎn)公司房地產(chǎn)公司張謙張謙儲戶儲戶王華王華1616名名儲戶儲戶60006000多萬多萬3760006000多萬啊！多萬?。】禳c(diǎn)還錢！快點(diǎn)還錢！放心！兄弟放心！兄弟有的是錢！有的是錢！38房地產(chǎn)公司老總張謙、房地產(chǎn)公司老總張謙、中間人李有國中間人李有國“跑路跑路”王華等儲戶起訴王華等儲戶起訴城西支行報(bào)案城西支行報(bào)案李有國歸案李有國歸案張謙潛逃張謙潛逃39一審一審二審二審 銀行無證據(jù)證明儲銀行無證據(jù)證明儲戶實(shí)施了將存款轉(zhuǎn)付戶實(shí)施了將存款轉(zhuǎn)付他人的行為，故認(rèn)定他人的行為，故認(rèn)定雙方存款關(guān)系成立。雙方存款關(guān)系成立。 判令銀行支付儲判令銀行支付儲戶存款及相應(yīng)利息。戶存款及相應(yīng)利息。 銀行不服提出上銀行不服提出上訴，維持原判。訴，維持原判。40詐騙罪詐騙罪挪用資金罪挪用資金罪541v 國有公司、企業(yè)人員失職罪國有公司、企業(yè)人員失職罪 第一百六十八條條：“國有公司、企業(yè)的工作人員，由于嚴(yán)重不負(fù)責(zé)任或者濫用職權(quán)，造成國有公司、企業(yè)破產(chǎn)或者嚴(yán)重?fù)p失，致使國家利益遭受重大損失的，處三年以下有期徒刑或者拘役;致使國家利益遭受特別重大損失的，處三年以上七年以下有期徒刑?！?立案追訴標(biāo)