自考筆記自考串講0073銀行信貸管理學(xué)小抄講義

1、第一章緒論一、信貸資金的特點信貸資金是銀行以信用方式在信貸活動中聚集和分配的資金，是社會總資金的一部分。作為一種社會資金，信貸資金具有社會資金所擁有的基本屬性：預(yù)付、周轉(zhuǎn)和增值。但信貸資金又不同于一般的社會資金，具有以下特點：信貸資金是一種所有權(quán)和使用權(quán)相分離的資金；信貸資金是一種具有價格的資金；信貸資金是一種有期限約定的資金；信貸資金是一種具有特殊運動形式的資金。其中“兩權(quán)分離、到期歸還本金與利息”是信貸資金區(qū)別于財政資金的基本特點。二、我國信貸管理體制的演變我國信貸資金管理體制的演變過程，包括四個階段：“統(tǒng)收統(tǒng)支”階段、“差額包干”階段、“實貸實存”階段以及資產(chǎn)負(fù)債比例管理階段?！敖y(tǒng)收統(tǒng)支

2、”是我國在高度集中的經(jīng)濟(jì)管理體制下實行的信貸資金管理體制，主要有以下兩個特點：一是銀行系統(tǒng)內(nèi)部信貸資金實現(xiàn)統(tǒng)存統(tǒng)貸管理；二是銀行對企業(yè)實行資金供給制。它適應(yīng)了當(dāng)時的高度集中管理的計劃體制，但對銀行統(tǒng)得過多，不利于調(diào)動各級銀行及職工的積極性，影響資金靈活調(diào)度，阻礙商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，并在客觀上導(dǎo)致銀行資金使用效益差的后果?！安铑~包干”是我國在1981年推行的“統(tǒng)一計劃、分級管理、存貸掛鉤、差額包干”的信貸資金管理體制。這一體制的實行，對于我國信貸規(guī)模由直接控制向間接控制起到了一定的積極促進(jìn)作用。但也存在局限性，如造成了金融宏觀調(diào)控的盲目性等。“實貸實存”是我國在1985年實行的管理體制，其基本原則是

3、“統(tǒng)一計劃、劃分資金、實存實貸、相互融通”。這種管理體制取得了一定的良好效果，但也存在不少問題，如資金管理上的大鍋飯問題沒有得到徹底解決，中央銀行的調(diào)控手段不完善等。資產(chǎn)負(fù)債比例管理在1994年開始推行，包括兩個階段：第一個階段是“總量控制、比例管理、分類指導(dǎo)、市場融通”；第二個階段是l998年實行的“計劃指導(dǎo)、自求平衡、比例管理、間接調(diào)控”的信貸資金管理體制。2 / 34第十四章銀行信貸風(fēng)險管理一、貸款風(fēng)險的分類貸款風(fēng)險分類是指商業(yè)銀行按風(fēng)險程度將貸款劃分為不同檔次的過程，其實質(zhì)是判斷債務(wù)人及時足額償還貸款本息的可能性。1傳統(tǒng)的貸款四級風(fēng)險分類在1998年以前，我國銀行貸款風(fēng)險的分類，基本上

4、是沿襲財政部1988年頒布的金融保險企業(yè)財務(wù)制度中的規(guī)定，即以期限為基礎(chǔ)將貸款分為正常貸款、逾期貸款、呆滯貸款和呆賬貸款四種類型，后三類合稱為不良貸款，簡稱“一逾兩呆”。2現(xiàn)行的貸款五級分類由于傳統(tǒng)的貸款四級分類方法存在著明顯缺陷，已不能適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融改革的需要，中國人民銀行在比較各國商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類做法的基礎(chǔ)上，結(jié)合我國國情，于1998年4月制定了貸款風(fēng)險分類指導(dǎo)原則。指導(dǎo)原則規(guī)定，按風(fēng)險程度將貸款分為五類，即正常、關(guān)注、次級、可疑和損失五類；后三類合稱為不良貸款。貸款五級風(fēng)險分類各檔次的定義分別為：其一，正常類貸款。借款人能夠履行合同，沒有足夠的理由懷疑貸款本息不能按時足額償還

5、。其二，關(guān)注類貸款。盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還貸款本息產(chǎn)生不利影響的因素。其三，次級類貸款。借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其正常經(jīng)營收入已無法保證足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也可能會造成一定損失。其四，可疑類貸款。借款人無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行抵押或擔(dān)保，也肯定要造成較大損失。更多內(nèi)容請與QQ：67460666索取其五，損失類貸款。在采取所有可能措施和一切必要的法律程序之后，本息仍無法收回，或只能收回極少部分。二、貸款風(fēng)險的防范為了最大限度減少貸款風(fēng)險，進(jìn)一步提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，除了建立健全并嚴(yán)格執(zhí)行貸款管理制度外，還要綜合運用多種方法和手段，有效防

6、范貸款風(fēng)險。(一)回避風(fēng)險回避風(fēng)險是指銀行在貸款決策時，已預(yù)知某項貸款可能帶來風(fēng)險損失，因而主動放棄或拒絕貸款的方法。風(fēng)險回避是一種貸款風(fēng)險的事前控制，即能夠在貸款風(fēng)險發(fā)生前完全消除貸款風(fēng)險可能造成的損失。其最大的優(yōu)點是可以將貸款損失出現(xiàn)的概率保持在零的水平。(二)分散風(fēng)險對不能回避的貸款風(fēng)險采取分散的方法，是銀行防范貸款風(fēng)險普遍應(yīng)用的一種有效手段。分散風(fēng)險的基本原理是通過貸款結(jié)構(gòu)的多元化，選擇關(guān)聯(lián)度小的貸款進(jìn)行合理組合，使高風(fēng)險貸款的風(fēng)險向低風(fēng)險的貸款擴(kuò)散，以降低整個銀行貸款組合的風(fēng)險程度，使全部貸款的風(fēng)險損失與銀行自身的風(fēng)險承受能力相適應(yīng)。分散貸款風(fēng)險的方式有多種，其中包括：1貸款投向的分

7、散化貸款投向的分散化，即將貸款適度分散在不同的行業(yè)、不同的企業(yè)、不同的地區(qū)和不同的客戶，避免因某一行業(yè)的經(jīng)濟(jì)不景氣、某一地區(qū)的自然災(zāi)害或某一企業(yè)的破產(chǎn)倒閉而使銀行遭受巨大的貸款損失。2貸款期限的分散化貸款期限的分散化，即銀行在一定時期內(nèi)的貸款總量應(yīng)按照期限的短、中、長合理進(jìn)行配置。貸款期限長，收益高，流動性低；貸款期限短，收益低，流動性高。因此，貸款期限分散化的實質(zhì)是使貸款的“三性”原則實現(xiàn)最佳的協(xié)調(diào)與統(tǒng)一。3貸款方式的分散化貸款方式的分散化，即銀行貸款應(yīng)采取多樣化的貸款方式。不同的貸款方式對貸款安全的保障程度也有所不同。一般來講，采取信用貸款方式比采取抵押、質(zhì)押或保證貸款方式產(chǎn)生貸款風(fēng)險的概

8、率相對要大，因此逐步縮小信用貸款的比重，相對擴(kuò)大抵押、質(zhì)押或保證貸款的比重，是降低銀行貸款風(fēng)險的有效對策。4貸款風(fēng)險的外部分散銀團(tuán)貸款貸款風(fēng)險的外部分散銀團(tuán)貸款，這是分散貸款風(fēng)險的有效方法。對大數(shù)額、高風(fēng)險的貸款項目通過多家銀行組成銀團(tuán)聯(lián)合進(jìn)行投放：一方面可以將貸款風(fēng)險分?jǐn)偨o各家銀行，相應(yīng)減少各家銀行可能遭受的風(fēng)險損失；另一方面，由于是多家銀行共同貸款，共同承擔(dān)風(fēng)險，并共同對貸款進(jìn)行可行性研究，因而可以提高貸款評估論證的質(zhì)量，進(jìn)而降低貸款風(fēng)險，減少風(fēng)險損失。更多內(nèi)容請與QQ：67460666索取(三)轉(zhuǎn)移風(fēng)險轉(zhuǎn)移風(fēng)險也是一種事前控制貸款風(fēng)險的有效手段。它是指銀行以某種方式，將可能發(fā)生的貸款風(fēng)險

9、全部或部分轉(zhuǎn)移給他人承擔(dān)，以保證銀行自身信貸資產(chǎn)的安全。轉(zhuǎn)移貸款風(fēng)險一般有以下方式和途徑：第一，貸款風(fēng)險向借款人轉(zhuǎn)移。將貸款風(fēng)險轉(zhuǎn)移給借款人的常用方法是貸款實行抵押或質(zhì)押。當(dāng)借款人不能按期足額歸還貸款本息時，銀行有權(quán)依法處理抵押物或質(zhì)押物，因而可以將貸款使用過程中可能發(fā)生的風(fēng)險轉(zhuǎn)移給借款人。第二，貸款風(fēng)險向擔(dān)保人轉(zhuǎn)移。銀行發(fā)放貸款時，要求借款人有經(jīng)濟(jì)擔(dān)?；蛐庞脫?dān)保，并由擔(dān)保人承擔(dān)還款的連帶責(zé)任。一旦貸款風(fēng)險的可能轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實，銀行可以通過對擔(dān)保人或擔(dān)保物的追索，挽回部分貸款風(fēng)險的損失，從而將貸款風(fēng)險轉(zhuǎn)移給擔(dān)保人。第三，貸款風(fēng)險向保險公司轉(zhuǎn)移。貸款風(fēng)險向保險公司轉(zhuǎn)移有兩種方式可供選擇：(1)直接轉(zhuǎn)

10、移，即將貸款本息作為標(biāo)的物，直接向保險公司投保。在保險有效期限內(nèi)，發(fā)生保險事故，貸款本息由保險公司負(fù)責(zé)償還。(2)間接轉(zhuǎn)移，即借款人以其擁有的資產(chǎn)向保險公司進(jìn)行足額投保，并應(yīng)將貸款銀行列為共同的受益人。以上兩種方式都可以完成貸款風(fēng)險的轉(zhuǎn)移。一、單項選擇題（共0.8頁，98題）1.1廣義的信貸是指【B】A商業(yè)信用B銀行信用C國家信用D企業(yè)信用1.2狹義的信貸通常是指【D】A企業(yè)存款B企業(yè)貸款C銀行存款D銀行貸款1.3信貸活動產(chǎn)生的基礎(chǔ)是【C】A銀行的產(chǎn)生B商業(yè)的出現(xiàn)C信用D第三次社會大分工1.4金融機(jī)構(gòu)最主要的資金來源是【A】A存款B債券C同業(yè)拆借D向中央銀行借款1.5信貸資金最基本的特征在于【

11、C】A兩權(quán)分離、到期歸還本金B(yǎng)兩權(quán)分離、到期歸還利息C兩權(quán)分離、到期歸還本金和利息D兩權(quán)統(tǒng)一、到期歸還本金和利息1.6信貸資金的運動形式包括【C】A一重支付，二重歸流B二重支付，一重歸流C二重支付，二重歸流D二重支付，三重歸流 更多內(nèi)容請與QQ：67460666索取1.7GW是信貸資金運動中的【B】A一重支付B二重支付C一重歸流D二重歸流1.8從宏觀層次上實施信貸管理的主要是【B】A財政部B中央銀行C商業(yè)銀行D銀行業(yè)協(xié)會1.9從宏觀上考查，下列屬于信貸資金來源的有【B】A發(fā)放貸款B吸收存款C，同業(yè)拆出D投資1.10信貸資金是銀行等金融機(jī)構(gòu)以哪種方式積聚和分配的貨幣資金?【A】A信用B貸款C存款

12、D債券1.11信貸資金管理體制的核心內(nèi)容，包括信貸資金管理權(quán)限的劃分和【C】A信貸資金風(fēng)險的防范B信貸資金規(guī)模的控制C信貸管理方式的選擇D信貸資金利率的確定1.12我國目前負(fù)責(zé)對銀行等金融機(jī)構(gòu)具體的業(yè)務(wù)運行狀況進(jìn)行監(jiān)督和管理的部門是【D】A中國人民銀行B財政部C國務(wù)院D銀監(jiān)會1.13銀行信貸管理的基本職能和基本職責(zé)是【A】A籌集和運用信貸資金B(yǎng)調(diào)節(jié)社會經(jīng)濟(jì)活動C反映和監(jiān)督經(jīng)濟(jì)活動D促進(jìn)社會進(jìn)步和發(fā)展1.14我國高度集中的經(jīng)濟(jì)管理體制下實行的信貸資金管理體制是【A】A“統(tǒng)收統(tǒng)支”B“差額包干”C“實貸實存”D資產(chǎn)負(fù)債比例管理1.15我國在全國范圍內(nèi)實行差額包干的信貸資金管理體制是在【C】A197

13、8年B1980年C1981年D1994年1.16資產(chǎn)負(fù)債比例管理的信貸資金管理體制的基本原則是總量控制、比例管理、分類指導(dǎo)及【D】A間接調(diào)控B差額包干C實存實貸D市場融通1.17我國控制貨幣發(fā)行、基礎(chǔ)貨幣、信貸規(guī)模的控制權(quán)在【A】A人民銀行總行B各人民銀行分行C財政部D國務(wù)院1.18商業(yè)銀行風(fēng)險監(jiān)管核心分為三個層次，不包括【A】A風(fēng)險預(yù)測B風(fēng)險水平C風(fēng)險抵補(bǔ)D風(fēng)險遷徙1.19我國商業(yè)銀行最主要的資產(chǎn)項目是【A】A各項貸款B準(zhǔn)備金存款C同業(yè)拆放D證券投資1.20信貸資金最基本的特征在于【A】A兩權(quán)分離，到期還本付息B有約定期限C無償使用D無約定期限1.21我國商業(yè)銀行法規(guī)定，商業(yè)銀行資本比率應(yīng)【

14、D】A小于等于4B大于等于4C小于等于8D大于等于8 更多內(nèi)容請與QQ：67460666索取2.1從存款人角度來講，銀行存款是存款人所擁有的一種【A】A金融資產(chǎn)B社會資產(chǎn)C生產(chǎn)資本D商品資本2.2銀行存款是銀行將社會再生產(chǎn)中間歇的閑置貨幣資金和貨幣收入聚集起來，其方式是【A】A信用B貸款C購買D租賃14.15國際慣例規(guī)定，定性為逾期貸款的逾期期限是【C】A1天以上B45天以上C90天以上D180天以上14.16下列不屬于貸款風(fēng)險分類原則的是【D】A真實性B及時性C審慎性D效益性14.17銀行合理確定貸款期限的主要依據(jù)【A】A資產(chǎn)周轉(zhuǎn)期B貸款用途C綜合分析D還款來源二、多項選擇題1.1下列關(guān)于信

15、貸的說法正確的是【AC】A信貸是價值的單方面運動B信貸是不需要償還的價值運動C信貸是有償?shù)膬r值運動D信貸是無償?shù)膬r值運動E信用是信貸活動產(chǎn)生的基礎(chǔ)1.2從宏觀層面看，信貸資金的來源主要包括【ABC】A各項存款B金融債券C對國際金融機(jī)構(gòu)負(fù)債D同業(yè)存款E同業(yè)拆借1.3從我國情況看，金融機(jī)構(gòu)存款中最主要的兩種類型是【AC】A企業(yè)存款B中央銀行存款C儲蓄存款D同業(yè)存款E再貸款1.4商業(yè)銀行的資金運用項目一般包括【ABC】A各項貸款B證券投資C在中央銀行賬戶存款D同業(yè)存款E財政借款1.5下列屬于銀行核心資本的是【ABCD】A資本公積B盈余公積C實收資本D未分配利潤E一般準(zhǔn)備1.6下列關(guān)于信貸資金的說法正

16、確的是【ACE】A它是一種所有權(quán)和使用權(quán)相分離的資金B(yǎng)它是一種所有權(quán)和使用權(quán)相統(tǒng)一的資金C它是一種具有價格的資金D它是一種無期限約定的資金E它是一種具有特殊運動形式的資金1.7信貸資金運行的內(nèi)部條件包括【ABC】A銀行信貸業(yè)務(wù)管理水平B銀行的信貸資金管理制度C銀行的風(fēng)險管理水平D社會生產(chǎn)和流通的運行狀況E社會信用制度的建立和健全 更多內(nèi)容請與QQ：67460666索取1.8銀行信貸管理的目標(biāo)包括【ABCD】A合理控制信貸資金的供應(yīng)數(shù)量B合理確定貸款投向C提高信貸資金的使用效用D充分發(fā)揮信貸的經(jīng)濟(jì)杠桿作用E消除信貸風(fēng)險1.9信貸管理的內(nèi)容包括【ABC】A信貸關(guān)系的管理B信貸資金來源的管理C信貸資

17、金運用的管理D信貸風(fēng)險的管理E信貸規(guī)模的管理1.10信貸關(guān)系包括【ABCDE】A與社會公共利益的關(guān)系B與客戶的關(guān)系C與金融監(jiān)管部門的關(guān)系D與同業(yè)的關(guān)系E與金融市場的關(guān)系1.11銀行處理與客戶關(guān)系時應(yīng)遵循的原則包括【ABCDE】A平等B公平C自愿D誠信E依法保護(hù)債權(quán)人的利益1.12下列關(guān)于銀行信貸資金來源與運用說法正確的是【ACDE】A兩者是相互依存又相互制約的關(guān)系B存款數(shù)量決定貸款數(shù)量C貸款數(shù)量決定存款數(shù)量D貸款可以創(chuàng)造存款，存款的實有量決定于貸款量E貸款的數(shù)量決定于流通中對存款的客觀需要量1.13“差額包干”的特點是【ABCD】A統(tǒng)一計劃B分級管理C存貸掛鉤D差額包干E實貸實存1.14“統(tǒng)收

18、統(tǒng)支”信貸資金管理體制的特點是【AC】A銀行系統(tǒng)內(nèi)部的信貸資金實行統(tǒng)存統(tǒng)貸管理B銀行系統(tǒng)內(nèi)部的信貸資金實行分級管理C銀行對企業(yè)實行資金供給制D銀行對企業(yè)實行相互融通制E銀行系統(tǒng)內(nèi)部實行統(tǒng)一計劃，分級管理1.15“實貸實存”信貸資金管理體制的實質(zhì)是【ABCD】A把計劃與資金分開B把中央銀行和專業(yè)銀行的資金關(guān)系變成存貸關(guān)系C把中央銀行和專業(yè)銀行之間的資金徹底分開，各自成立獨立的聯(lián)行清算系統(tǒng)D建立存款準(zhǔn)備金制度E建立公開市場業(yè)務(wù)制度 更多內(nèi)容請與QQ：67460666索取1.16下列對商業(yè)銀行監(jiān)管核心指標(biāo)描述正確的是【CDE】A風(fēng)險水平類指標(biāo)包括流動風(fēng)險指標(biāo)、信用風(fēng)險指標(biāo)、市場風(fēng)險指標(biāo)和操作風(fēng)險指標(biāo)

19、，屬于動態(tài)指標(biāo)B風(fēng)險遷徙類指標(biāo)衡量商業(yè)銀行風(fēng)險變化程度，屬于靜態(tài)指標(biāo)C風(fēng)險遷徙類指標(biāo)包括正常貸款遷徙率和不正常貸款遷徙率D風(fēng)險水平類指標(biāo)以時點數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)E風(fēng)險抵補(bǔ)類指標(biāo)包括盈利能力、準(zhǔn)備金充足程度和資本充足程度三個方面2.1銀行存款的構(gòu)成要素包括【ABCD】A利率B期限C支取方式D附加服務(wù)E交易市場14.16通常所稱的“一逾兩呆”指的是【BCD】A正常貸款B逾期貸款C呆滯貸款D呆賬貸款E損失貸款14.17審查貸款的基本情況主要審查【ABCD】A貸款用途B還款來源C資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期D還款記錄E閱讀貸款檔案14.18在評估貸款歸還的可能性時，應(yīng)考慮的主要因素主要有【ABCD】A財務(wù)因素B非財務(wù)因素C現(xiàn)

20、金流量D信用支持E政府政策14.19根據(jù)貸款五級分類制度，屬于不良貸款的是【BDE】A正常類貸款B次級類貸款C關(guān)注類貸款D可疑類貸款E損失類貸款14.20抑制貸款風(fēng)險的基本手段包括【ACDE】A追加抵押或保證B拒絕發(fā)放高風(fēng)險貸款C注入啟動資金D落實銀行債權(quán)E實行以物抵債14.21按照貸款風(fēng)險的分散程度，可以將貸款風(fēng)險分為【DE】A靜態(tài)貸款風(fēng)險B動態(tài)貸款風(fēng)險C隱性貸款風(fēng)險D系統(tǒng)貸款風(fēng)險E非系統(tǒng)貸款風(fēng)險三、名詞解釋題目錄1.1信貸1.2信貸資金1.3信貸管理1.4信貸管理目標(biāo)1.5信貸資金管理體制1.6實貸實存2.1銀行存款2.2企業(yè)存款2.3儲蓄存款2.4財政存款2.5活期存款2.6定期存款2.

21、7定活兩便存款更多內(nèi)容請與QQ：67460666索取2.8存款結(jié)構(gòu)2.9特種存款2.10準(zhǔn)備金存款2.11備付金存款2.12基本存款賬戶2.13儲蓄機(jī)構(gòu)2.14儲蓄存款實名制2.15利息成本2.16營業(yè)成本2.17資金成本2.18可用資金成本2.19邊際存款成本3.1非存款資金3.2短期借人資金3.3同業(yè)拆借3.4隔夜拆借3.5定期拆借3.6今日貨幣3.7明日貨幣3.8回購協(xié)議3.9再貸款3.10再貼現(xiàn)4.1借款人4.2貸款人4.3貸款原則4.4效益性原則4.5安全性原則4.6流動性原則4.7貸款政策4.8貸款用途4.9信用貸款4.10擔(dān)保貸款4.11貸款方法4.12存量控制法4.13貸款期限

22、4.14貸款展期4.15優(yōu)惠利率4.16懲罰利率4.17貼息4.18單利法4.19復(fù)利法4.20自營貸款4.21委托貸款4.22貸款程序4.23委托貸款5.1貸款卡5.2貸款授權(quán)制度5.3貸款的轉(zhuǎn)授權(quán)5.4貸款的再轉(zhuǎn)授權(quán)5.5授信5.6統(tǒng)一授信5.7集團(tuán)客戶統(tǒng)一授信管理5.8貸款管理責(zé)任制5.9貸款管理行長負(fù)責(zé)制5.10審貸分離制度5.11貸款分級審批制5.12集體審批制5.13信貸工作崗位責(zé)任制5.14貸款第一責(zé)任人制5.15離職審計制5.16銀行信貸登記咨詢系統(tǒng) 更多內(nèi)容請與QQ：67460666索取6.1信用分析6.2“6C”原則6.3財務(wù)分析6.4非財務(wù)因素分析6.5比率分析法6.6趨

23、勢分析法6.7比較分析法6.8因素分析法6.9結(jié)構(gòu)分析法6.10財務(wù)比率分析6.11償債能力分析6.12企業(yè)信用評級6.13客戶信用等級7.1貸款擔(dān)保7.2保證7.3抵押7.4質(zhì)押7.5抵押物7.6抵押率7.7一般保證7.8連帶責(zé)任保證7.9動產(chǎn)質(zhì)押7.10權(quán)利質(zhì)押8.1短期貸款8.2流動資金貸款8.3周轉(zhuǎn)貸款8.4臨時貸款8.5透支貸款8.6結(jié)算貸款8.7存貨貸款8.8應(yīng)收賬款貸款8.9股票(債券、存單)質(zhì)押貸款8.10票據(jù)8.11本票8.12支票8.13匯票8.14票據(jù)承兌8.15票據(jù)貼現(xiàn)9.1技術(shù)改造貸款9.2基本建設(shè)貸款9.3項目融資9.4科技開發(fā)貸款9.5房地產(chǎn)開發(fā)貸款9.6貸款項目

24、評估9.7投資利潤率9.8投資回收期9.9內(nèi)部收益率9.10保本點9.11盈虧平衡分析9.12敏感性分析10.1外匯貸款10.2轉(zhuǎn)貸款10.3政府貸款10.4出口信貸10.5出口買方信貸10.6出口賣方信貸10.7國際金融組織貸款10.8國際銀團(tuán)貸款10.9直接銀團(tuán)貸款10.10間接銀團(tuán)貸款10.11國際貿(mào)易融資10.12信用證開證10.13票據(jù)貼現(xiàn)10.14打包貸款10.15出口托收押匯10.16保付代理業(yè)務(wù)11.1中小企業(yè)貸款11.2關(guān)系型信貸技術(shù)11.3交易型信貸技術(shù)11.4信用評分11.5中小企業(yè)信用評估12.1個人貸款12.2個人住房貸款12.3汽車貸款12.4國家助學(xué)貸款12.5信

25、用卡12.6農(nóng)村小額貸款12.7個人循環(huán)貸款12.8個人投資經(jīng)營貸款12.9下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款12.10一次還本付息方法12.11等額本金還款法12.12等額本息還款法12.13個人信用征信12.14經(jīng)驗判斷法12.15信用評分法13.1信貸營銷13.2市場細(xì)分13.3信貸目標(biāo)市場13.4信貸產(chǎn)品13.5無差異性目標(biāo)市場策略13.6差異性目標(biāo)市場策略13.7集中性目標(biāo)市場策略13.8差別定價策略13.9價值定價策略13.10成本定價策略13.11廣告促銷13.12人員促銷13.13公關(guān)促銷13.14客戶經(jīng)理制14.1銀行信貸風(fēng)險14.2靜態(tài)風(fēng)險14.3動態(tài)風(fēng)險14.4系統(tǒng)風(fēng)險14.5非系

26、統(tǒng)性風(fēng)險14.6信用風(fēng)險14.7市場風(fēng)險14.8操作性風(fēng)險14.9流動性風(fēng)險14.10國家風(fēng)險14.11銀行信貸風(fēng)險管理14.12貸款風(fēng)險分類14.13逾期貸款14.14呆滯貸款14.15資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期名詞解釋題答案1.1信貸是從屬于商品貨幣關(guān)系的一種行為。具體是指債權(quán)人貸出貨幣，債務(wù)人按約定期限償還，并支付給貸出者一定利息的信用活動。1.2信貸資金是銀行以信用方式在信貸活動中聚集和分配的資金，是社會總資金的一部分。更多內(nèi)容請與QQ：67460666索取1.3信貸管理是指為了提高信貸資金的經(jīng)濟(jì)效用，運用各種方法或手段對國民經(jīng)濟(jì)活動過程中的資金借貸關(guān)系進(jìn)行組織、疏導(dǎo)、調(diào)節(jié)和控制的活動。1.4信貸管

27、理目標(biāo)是銀行信貸活動所應(yīng)達(dá)到的預(yù)定標(biāo)準(zhǔn)和要求。1.5信貸資金管理體制是指銀行組織和管理信貸資金的基本模式。，1.6實貸實存是指改變?nèi)嗣胥y行同專業(yè)銀行的資金往來以計劃指標(biāo)層層下達(dá)盼方法，實行“上貸、下存、先存后用”的實貸實存方法。2.1銀行存款是指以信用方式聚集起來的社會再生產(chǎn)過程中間歇的閑置貨幣資金貨幣收入。14.13逾期貸款是指按財政部有關(guān)規(guī)定，逾期(含展期后到期)未歸還的貸款(不含呆滯貸款和呆賬貸款)。14.14呆滯貸款按財政部有關(guān)規(guī)定，逾期(含展期后到期)超過規(guī)定年限以上仍未歸還的貸款；或未逾期或逾期不滿規(guī)定年限，但生產(chǎn)經(jīng)營已經(jīng)終止、項目已停建的貸款(不含呆賬貸款)。14.15資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周

28、期是指金融資本轉(zhuǎn)化為實物資本，再由實物資本轉(zhuǎn)化為金融資本的過程。四、簡答題目錄1.1簡述信貸的基本特征。1.2從宏觀角度看，信貸資金是由哪些部分構(gòu)成的?1.3信貸資金的微觀構(gòu)成部分包括什么內(nèi)容?1.4銀行信貸資金的基本特點是什么?1.5試描述銀行信貸資金的運動形式。1.6結(jié)合現(xiàn)實情況，說明資金運行需要什么樣的內(nèi)部條件和外部環(huán)境。1.7簡述銀行信貸管理的職能。更多內(nèi)容請與QQ：67460666索取1.8簡述我國目前實施的風(fēng)險監(jiān)管核心指標(biāo)所包含的指標(biāo)有哪些?1.9簡要分析信貸資金良好運行應(yīng)具備的外部環(huán)境。2.1簡述存款對銀行的重要作用。2.2簡述影響企業(yè)存款變動的因素。2.3簡述我國銀行存款結(jié)構(gòu)的

29、變化。2.4企業(yè)存款有哪些特征?2.5我國政府對企業(yè)存款的現(xiàn)行法律規(guī)定有哪些?2.6銀行辦理儲蓄存款應(yīng)遵循哪些原則?2.7簡述設(shè)立儲蓄機(jī)構(gòu)應(yīng)具備的條件。3.1簡述銀行非存款資金的特點與基本內(nèi)容。3.2簡述非存款性資金借人對于銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的意義。3.3簡述同業(yè)拆借產(chǎn)生的原因以及基本特點。3.4試述同業(yè)拆借的原則和程序。3.5試簡述回購協(xié)議的基本含義及特點。3.6為什么回購協(xié)議的交易對象主要是政府債券?其作用是什么?3.7銀行向中央銀行借款的決策依據(jù)是什么?3.8銀行為什么要通過歐洲貨幣市場來籌集資金?3.9簡述金融債券的基本類型。3.10簡述我國金融債券的發(fā)行狀況。3.11簡述發(fā)行金融債券的功能

30、。4.1簡述借款人的權(quán)利。4.2簡述提高銀行貸款效益性的途徑。4.3簡述提高銀行貸款安全性的途徑。4.4簡述提高貸款流動性的途徑。4.5簡述制定貸款政策的依據(jù)。4.6簡述銀行貸款政策的內(nèi)容。4.7簡述決定銀行貸款用途的因素。4.8簡述貸款程序。4.9什么是自營貸款?它有什么特點?4.10什么是委托貸款?它有什么特點?5.1簡述貸款管理行長負(fù)責(zé)制的內(nèi)容。5.2如何處理貸款管理行長負(fù)責(zé)制和貸款第一責(zé)任人制之間的關(guān)系?5.3簡述貸款授權(quán)方案的基本內(nèi)容。更多內(nèi)容請與QQ：67460666索取5.4簡述審貸分離制度的意義。5.5簡述集團(tuán)客戶統(tǒng)一授信管理的目的。5.6簡述改善信貸資產(chǎn)質(zhì)量的措施。6.1簡述

31、非財務(wù)因素分析的作用。6.2簡述非財務(wù)因素分析中的注意事項。6.3簡述信用評級的程序。6.4簡述信用分析的內(nèi)容與方法。6.5簡述企業(yè)信用評級指標(biāo)體系。7.1簡述貸款擔(dān)保的作用和局限性。7.2簡述處理質(zhì)物或質(zhì)押權(quán)利所得價款，依照什么順序分配使用。7.3銀行如何確定擔(dān)保的方式?7.4抵押率高低取決于什么?7.5貸款擔(dān)保審查的原則是什么?7.6簡述商業(yè)銀行選擇貸款抵押的原則。8.1簡述短期貸款的基本特點。8.2簡述短期貸款的用途與條件。8.3簡述短期貸款的種類。8.4根據(jù)目前規(guī)定，我國銀行發(fā)放結(jié)算貸款的條件是什么?8.5簡述銀行發(fā)放短期貸款的基本程序。8.6簡述短期貸款調(diào)查的基本內(nèi)容。8.7銀行進(jìn)行

32、貸款審查的基本內(nèi)容是什么?8.8在進(jìn)行短期貸款的審批時，銀行應(yīng)該注意什么問題?8.9簡述票據(jù)貼現(xiàn)的概念與性質(zhì)。8.10簡述票據(jù)貼現(xiàn)與銀行貸款的區(qū)別。9.1簡述中長期貸款的作用。9.2簡述房地產(chǎn)開發(fā)貸款的品種有哪些?9.3簡述房地產(chǎn)開發(fā)貸款的特點。9.4簡述項目融資的特征。9.5簡述技術(shù)改造貸款的貸款用途。9.6簡述科技開發(fā)貸款的使用范圍。9.7簡述科技開發(fā)貸款的特點。9.8簡述基本建設(shè)貸款的用途和范圍。9.9簡述基本建設(shè)貸款與技術(shù)改造貸款的區(qū)別。更多內(nèi)容請與QQ：67460666索取9.10簡述中長期貸款的操作流程。9.11簡述貸款項目評估的內(nèi)容。9.12簡述進(jìn)行中長期貸款項目評估的作用。10

33、.1簡述外匯貸款的特點與作用。10.2簡述政府貸款的特點與作用。10.3影響政府貸款的因素有哪些?10.4出口信貸的特點有哪些?10.5簡述境外籌資轉(zhuǎn)貸款的操作流程。10.6國際銀團(tuán)貸款有什么特點?10.7國際銀團(tuán)貸款的各項費用主要有哪些?10.8簡述國際銀團(tuán)貸款的操作流程。10.9打包貸款的作用是什么?10.10保付代理的特點有哪些?11.1簡述我國中小企業(yè)的主要特點。11.2與大型企業(yè)貸款相比，中小企業(yè)貸款具有哪些特點?11.3中小企業(yè)貸前盡職調(diào)查主要包括哪些具體的步驟?11.4中小企業(yè)信用風(fēng)險評估主要包括哪幾個方面?12.1與公司貸款相比，個人貸款具有哪些特征?12.2簡述銀行發(fā)展個人貸

34、款的作用。12.3簡述我國個人貸款的發(fā)展現(xiàn)狀。12.4簡述什么是經(jīng)驗判斷法。13.1我國銀行開展信貸營銷的必要性。13.2銀行信貸產(chǎn)品定價的具體策略。13.3競爭者環(huán)境分析包括哪些內(nèi)容?13.4市場細(xì)分有何作用?13.5簡述銀行信貸產(chǎn)品定價目標(biāo)和考慮因素?13.6簡述人員促銷的特點。13.7簡述公關(guān)促銷的特點。13.8簡述銀行信貸產(chǎn)品公關(guān)促銷的方法。13.9我國銀行現(xiàn)行客戶經(jīng)理制的形式有哪幾種類型? 13.10簡述實行客戶經(jīng)理制的條件。14.1貸款風(fēng)險與風(fēng)險貸款有何不同?14.2簡述貸款風(fēng)險管理的作用及原則。14.3簡述貸款風(fēng)險分類與信用評級的區(qū)別。14.4簡述我國銀行實行貸款風(fēng)險分類的必要性

35、。14.5簡述貸款風(fēng)險分類的操作程序。14.6貸款的分類標(biāo)準(zhǔn)。14.7簡述貸款風(fēng)險分類應(yīng)注意的問題。14.8銀行如何轉(zhuǎn)移貸款風(fēng)險?14.9簡述貸款風(fēng)險回避。簡答題答案1.1簡述信貸的基本特征。答：信貸是價值的單方面運動，信貸是需要償還的價值運動，信貸是有償?shù)膬r值運動。信用是信貸活動產(chǎn)生的基礎(chǔ)。1.2從宏觀角度看信貸資金是由哪些部分構(gòu)成的? 更多內(nèi)容請與QQ：67460666索取答；從宏觀角度看，信貸資金的資金來源包括：各項存款，金融債券，對國際金融機(jī)構(gòu)負(fù)債；而資金運用包括：各項貸款，有價證券和投資，金銀、外匯占款，財政借款，在國際金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)。1.3信貸資金的微觀構(gòu)成部分包括什么內(nèi)容?答：從

36、微觀角度看，信貸資金的兩部分構(gòu)成表現(xiàn)為：(1)資金來源，包括：各項存款、從債券市場上獲取資金、向中央銀行借款、同業(yè)存款和同業(yè)拆借、其他資金來源、銀行資本金；(2)資金運用，包括：各項貸款、證券投資、在中央銀行賬戶存款、同業(yè)存放和同業(yè)拆出、其他資金運用。1.4銀行信貸資金的基本特點是什么?，答：信貸資金是一種所有權(quán)和使用權(quán)相分離的資金；信貸資金是一種具有價格的資金；信貸資金是一種有期限約定的資金；信貸資金是一種具有特殊運動形式的資金。1.5試描述銀行信貸資金的運動形式。答：我們用二重支付和二重歸流來描述信貸資金在存、貸款過程中的形態(tài)變化。第一重支付是銀行將籌集到的信貸資金貸放給資金的使用者；第二

37、重支付是資金使用者通過各種途徑和方式，將借入的資金進(jìn)行投資或消費。第一重歸流是投資者收回投資或消費者取得預(yù)期收入；第二重歸流是指資金使用者按照借款合同約定歸還銀行貸款本金和利息。1.6結(jié)合現(xiàn)實情況，說明資金運行需要什么樣的內(nèi)部條件和外部環(huán)境。答：信貸資金的有效運行需要良好的內(nèi)部條件和外部環(huán)境。信貸資金運行的內(nèi)部條件包括：銀行的信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營與管理水平，銀行自身的風(fēng)險管理水平。信貸資金運行的外部環(huán)境包括：社會生產(chǎn)和流通的運行狀況，社會信用制度的建立與健全，法律制度環(huán)境的建立健全，金融市場的發(fā)展，中央銀行或有關(guān)金融監(jiān)管部門的信貸政策與信貸管理制度。1.7簡述銀行信貸管理的職能。答：銀行信貸管理的職能

38、是：籌集和運用信貸資金，促進(jìn)銀行改善信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營，增加收益并控制銀行風(fēng)險，促進(jìn)社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會進(jìn)步，調(diào)節(jié)社會經(jīng)濟(jì)活動，反映和監(jiān)督經(jīng)濟(jì)活動。1.8簡述我國目前實施的風(fēng)險監(jiān)管核心指標(biāo)所包含的指標(biāo)有哪些?答：商業(yè)銀行風(fēng)險監(jiān)管核心指標(biāo)是對商業(yè)銀行實施風(fēng)險監(jiān)管的基準(zhǔn)，是評價、監(jiān)測和預(yù)警商業(yè)銀行風(fēng)險和參照體系。分為三個層次：第一個層次：風(fēng)險水平類指標(biāo)。包括：流動性風(fēng)險指標(biāo)、仍用風(fēng)險指標(biāo)、市場風(fēng)險指標(biāo)和操作風(fēng)險指標(biāo)；第二個層次：風(fēng)險遷徙類指標(biāo)。包括：正常貸款遷徙率和不良貸款遷徙率；第三個層次：風(fēng)險抵補(bǔ)類指標(biāo)。包括：盈利能力、準(zhǔn)備資金充足程度和資本充足程度三個方面。更多內(nèi)容請與QQ：67460666索取1.

39、9簡要分析信貸資金良好運行應(yīng)具備的外部環(huán)境。答：(1)社會生產(chǎn)和流通的運行狀況；(2)社會信用制度的建立與健全；(3)法律制度環(huán)境的建立與健全；(4)金融市場的發(fā)展；(5)中央銀行或有關(guān)金融監(jiān)管部門的信貸政策與信貸管理制度。2.1簡述存款對銀行的重要作用。答：(1)它是銀行職能實現(xiàn)的前提；(2)它是銀行信貸資金來源的主體；(3)它是銀行貸款業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)；(4)它是銀行與社會各界建立廣泛聯(lián)系的渠道；(5)它是銀行保持穩(wěn)健經(jīng)營的有效手段。14.8銀行如何轉(zhuǎn)移貸款風(fēng)險?答：銀行轉(zhuǎn)移貸款風(fēng)險包括向借款人轉(zhuǎn)移，如要求借款人對貸款實行抵押或質(zhì)押；向擔(dān)保人轉(zhuǎn)移，如要求借款人采用經(jīng)濟(jì)擔(dān)?；蛐庞脫?dān)保；向保險公司轉(zhuǎn)

40、移，如直接以貸款本息作為標(biāo)的物向保險公司投?；蛞蠼杩钊艘云鋼碛械馁Y產(chǎn)向保險公司進(jìn)行足額投保，并將貸款銀行列為共同的受益人。14.9簡述貸款風(fēng)險回避。答：回避風(fēng)險是指銀行在貸款決策時，已預(yù)知某項貸款可能帶來風(fēng)險損失，因而主動放棄或拒絕貸款的方法。風(fēng)險回避是一種貸款風(fēng)險的事前控制，即能夠在貸款風(fēng)險發(fā)生前完全消除貸款風(fēng)險可能造成的損失。其最大的優(yōu)點是可以將貸款損失出現(xiàn)的概率保持在零的水平。但是，風(fēng)險回避是一種保守的貸款風(fēng)險控制手段，具有明顯的局限性：一是在增強(qiáng)貸款安全性的同時，也失去了一部分信貸市場，削弱了銀行的競爭能力；二是在拒絕貸款風(fēng)險的同時，也失去了貸款贏ft1的機(jī)會，對銀行利潤水平的提高產(chǎn)

41、生負(fù)面影響。因此，要正確權(quán)衡風(fēng)險與收益的關(guān)系，即在由風(fēng)險帶來的損失與承擔(dān)風(fēng)險獲取的收益不能抵消時，再對有風(fēng)險的貸款放棄或拒絕；否則，就會影響銀行貸款業(yè)務(wù)的正常開展。五、論述題目錄1.1結(jié)合實際，說明我國為什么要建立完善社會信用制度和社會信用體系。我國應(yīng)該如何建立健全的社會信用制度?1.2試述信貸管理目標(biāo)的要求。1.3試述我國信貸資金管理體制的演變過程。2.1為什么要對銀行的存款規(guī)模進(jìn)行適度控制?2.2如何優(yōu)化銀行的存款結(jié)構(gòu)?2.3依據(jù)存款總量、結(jié)構(gòu)與存款成本的關(guān)系說明銀行存款成本的控制。3.1試說明我國同業(yè)拆借市場基本的發(fā)展?fàn)顩r。更多內(nèi)容請與QQ：67460666索取3.2試述我國回購協(xié)議的發(fā)

42、展歷程以及目前的基本狀況。3.3試述銀行短期借人資金的經(jīng)營策略和管理要點。3.4試說明發(fā)行金融債券的籌資方式所具有的優(yōu)、缺點。3.5試述銀行在發(fā)行金融債券時應(yīng)該注意的問題。4.1試述貸款人的權(quán)利和義務(wù)。4.2試述貸款原則。4.3結(jié)合實際，談?wù)勆虡I(yè)銀行如何協(xié)調(diào)貸款安全性，流動性和效益性三項原則之間的關(guān)系。5.1試述在我國商業(yè)銀行體系中實行統(tǒng)一授信制度的必要性。5.2聯(lián)系我國商業(yè)銀行的實際，試述實行貸款管理責(zé)任制的必要性。6.1試述貸款信用分析的“6C”原則。6.2試述財務(wù)分析的內(nèi)容、步驟和方法。7.1試述質(zhì)押與抵押的共同點與區(qū)別。7.2如何對貸款擔(dān)保進(jìn)行檢查和管理?8.1試舉例說明銀行為什么要發(fā)

43、放流動資金貸款。8.2銀行進(jìn)行短期貸款調(diào)查的基本內(nèi)容是什么?可以采用什么辦法進(jìn)行調(diào)查?8.3銀行在辦理票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)時，需要經(jīng)過哪些程序?管理時應(yīng)注意什么問題?9.1項目評估和可行性研究的聯(lián)系和區(qū)別表現(xiàn)在什么地方?9.2比較無追索權(quán)項目融資和有限追索權(quán)項目融資的異同。10.1說明出口押匯和打包貸款的區(qū)別。10.2試述福費廷與保付代理業(yè)務(wù)的聯(lián)系和區(qū)別。10.3試述出口買方信貸與出口賣方信貸的區(qū)別。10.4分別論述保理業(yè)務(wù)與福費廷對出口商與進(jìn)口商的作用。11.1簡述中小企業(yè)貸款管理機(jī)制。更多內(nèi)容請與QQ：67460666索取11.2簡述中小企業(yè)貸款操作流程。11.3中小企業(yè)貸款出現(xiàn)風(fēng)險主要有哪幾類預(yù)

44、警信號?12.1試述我國個人貸款產(chǎn)生的現(xiàn)實基礎(chǔ)。12.2試述個人貸款的操作程序。12.3如何運用信用評分法來評估消費貸款借款人的還款意愿和還款能力?12.4你對經(jīng)驗判斷法和信用評分法有何評價?13.1銀行信貸營銷與企業(yè)市場營銷相比有哪些特點?13.2如何進(jìn)行銀行信貸產(chǎn)品的開發(fā)?13.3如何科學(xué)設(shè)置銀行信貸產(chǎn)品的分銷網(wǎng)點?14.1聯(lián)系我國銀行實際，分析銀行貸款風(fēng)險形成的原因。14.2試評價我國傳統(tǒng)的“一逾兩呆”分類方法。論述題答案1.1結(jié)合實際，說明我國為什么要建立完善社會信用制度和社會信用體系。我國應(yīng)該如何建立健全的社會信用制度?答：由于我國進(jìn)行市場經(jīng)濟(jì)建設(shè)的時間比較短，目前在信用制度建設(shè)方面

45、還存在一些問題，如社會成員的信用觀念淡漠、信用制度和法規(guī)基礎(chǔ)薄弱、征信行業(yè)的發(fā)展還處于初期，對失信行為記錄和出發(fā)缺少法律依據(jù)和相應(yīng)的手段，給經(jīng)濟(jì)金融業(yè)的經(jīng)營帶來了極大的隱患。建立健全的社會信用制度對于銀行信貸資金運行是十分必要的。我國應(yīng)該注意從以下幾個方面來進(jìn)行社會信用制度的建設(shè)：建立社會信用體系；加強(qiáng)信用立法，建立完善信用法制體系；推進(jìn)“社會信用網(wǎng)絡(luò)工程”的建設(shè)，建立符合我國國情的信用網(wǎng)絡(luò)體系；加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)尤其是商業(yè)銀行的信用自律；強(qiáng)化信用機(jī)構(gòu)的市場運作，逐步實現(xiàn)信用制度的市場化運作；強(qiáng)化信用意識和信用道德，并將其作為市場經(jīng)濟(jì)倫理建設(shè)的重要內(nèi)容。1.2試述信貸管理目標(biāo)的要求。答：信貸管理是指為了提高信貸資金的經(jīng)濟(jì)效用，運用各種方法或手段對國民經(jīng)濟(jì)活動過程中的資金借貸關(guān)系進(jìn)行組織、疏導(dǎo)、調(diào)節(jié)和控制的