銀行管理論文商業(yè)銀行管理論文淺談商業(yè)銀行對促進中小企業(yè)發(fā)展可持續(xù)性的扶持

1、銀行管理論文商業(yè)銀行管理論文淺談商業(yè)銀行對促進中小企業(yè)發(fā)展可持續(xù)性的扶持【摘要】本文對淺談商業(yè)銀行對促進中小企業(yè)發(fā)展可持續(xù)性的扶持進行了論述?！娟P鍵詞】中小企業(yè)融資難；國有商業(yè)銀行；中小企業(yè)發(fā)展；金融服務；高端客戶；經營模式1.可持續(xù)性支撐概念的界定“可持續(xù)性”（sustainable）一詞最早源于生態(tài)學，應用于其他學科領域是在二十世紀八十年代提出的一個新概念可持續(xù)發(fā)展（sustainable development）。1987年世界環(huán)境與發(fā)展委員會在我們共同的未來報告中第一次闡述了可持續(xù)發(fā)展的概念，得到國際社會的廣泛認同?？沙掷m(xù)發(fā)展是指既指滿足現(xiàn)代人的需求以不損害后代人滿足需求的能力。換句話

2、說，就是指經濟、社會、資源和環(huán)境保護協(xié)調發(fā)展，它們是一個密不可分的系統(tǒng)，既要達到發(fā)展經濟的目的，又要保護好人類賴以生存的自然資源和環(huán)境。可持續(xù)發(fā)展雖然起源于環(huán)境保護問題，但作為一個重要的發(fā)展觀，它早已超越了單純的環(huán)境保護。由此，商業(yè)銀行為中小企業(yè)發(fā)展所提供的可持續(xù)性支撐可以界定為，商業(yè)銀行為中小企業(yè)提供的支持既要考慮中小企業(yè)當前發(fā)展的需要，又要考慮中小企業(yè)未來發(fā)展的需要，通過提供融資等多種服務幫助中小企業(yè)做大做強，從長遠的角度關注企業(yè)成長。這一概念的核心在于正確處理把握好支持與發(fā)展、效率與進度、長遠利益和短期利益的關系問題，使商業(yè)銀行對中小企業(yè)發(fā)展的支持始終處于良性循環(huán)的狀態(tài)。2.商業(yè)銀行為中

3、小企業(yè)發(fā)展提供可持續(xù)性支撐的必要性對商業(yè)銀行而言，中小企業(yè)融資是為中小企業(yè)提供可持續(xù)性支撐的重要表現(xiàn)形式，也是商業(yè)銀行拓展發(fā)展空間的戰(zhàn)略選擇。具體而言：2.1未來幾年，我國政府在解決就業(yè)、消除收入差距等問題上承擔的責任將日益明顯，對吸納勞動力就業(yè)、增加城鎮(zhèn)居民收入有重要作用的中小企業(yè)將得到政府的大力支持，把握住中小企業(yè)，也就把握了未來中國經濟中最有朝氣的經濟主體。2.2商業(yè)銀行之間競爭的加劇，資產負債比例結構的限制，大型企業(yè)融資渠道的增多，以及大型集團企業(yè)資金使用效率的提高，都必然制約商業(yè)銀行對大型集團企業(yè)的融資，能否有效地拓展中小企業(yè)信貸市場就是商業(yè)銀行在未來的信貸市場競爭中保持優(yōu)勢的關鍵所

4、在。2.3中小企業(yè)融資是商業(yè)銀行有效分散信貸集中風險，保持適度資產負債比例結構的手段，與大型企業(yè)相比，中小企業(yè)融資需求以流動資金為主，融資期限較短，金額不大，可以有效提高銀行信貸資產的流動性，另外，中小企業(yè)數量多，行業(yè)分布廣泛，可以降低商業(yè)銀行對單一客戶、行業(yè)的融資集中度，分散信貸風險。2.4隨著我國利率市場化的繼續(xù)推進，商業(yè)銀行從風險相對較低的大型、壟斷型或跨國型優(yōu)質企業(yè)融資中獲得的收益將非常有限，以有效控制風險并獲取高收益為特征的中小企業(yè)信貸業(yè)務無疑將成為商業(yè)銀行信貸收益的主要來源。3.商業(yè)銀行為中小企業(yè)發(fā)展提供可持續(xù)性支撐的難點3.1商業(yè)銀行在信貸管理上實行“一刀切”政策，往往將大型企業(yè)

5、的信貸管理模式運用于中小企業(yè)；在對企業(yè)的評級授信方面也沿用一個標準，致使中小企業(yè)能達到客戶信用標準的很少；在具體信貸業(yè)務操作過程中，信貸審查環(huán)節(jié)多，鏈條長，手續(xù)繁雜，難以適應和滿足中小企業(yè)貸款期限短、需求急、額度相對較小的特點，使中小企業(yè)難以信貸準入。3.2受國家宏觀調控政策等因素影響，中小企業(yè)融資門檻被不斷提高。近年來國家為了緩解經濟過熱的勢頭，采取了一系列緊縮銀根措施，加大了中小企業(yè)的信貸準入難度。同時受國有商業(yè)銀行股改影響，部分行業(yè)采取了信貸收縮政策，給中小企業(yè)帶來了融資障礙。3.3擔保落實難，貸款成本高，使中小企業(yè)望而卻步。商業(yè)銀行對中小企業(yè)多采取抵押和保證兩種貸款擔保方式，為了降低風

6、險，近年來，銀行原則上還是采取抵押擔保方式，抵押擔保主要是采取不動產抵押，而對于大多數中小企業(yè)而言，其可抵押的有效資產有限，抵押擔保難以落實，而中介公司、擔保公司存在擔保能力不足的問題，保證擔保能力難以取得商業(yè)銀行的認可，加之過高的資產評估費、擔保手續(xù)費、公證費、貸款利率等，造成企業(yè)貸款成本過高，使一些低盈利企業(yè)難以承受，只能望而卻步。3.4大多數商業(yè)銀行對中小企業(yè)提供的金融服務產品單一，仍然是以存款、貸款和一般的結算類產品等傳統(tǒng)性業(yè)務為主，缺乏適合中小企業(yè)不同發(fā)展階段的有針對性的產品或組合產品，缺乏對中小企業(yè)營銷的特色品牌，專門為中小企業(yè)設計的產品少之又少。4.商業(yè)銀行為中小企業(yè)發(fā)展提供可持

7、續(xù)性支撐的具體措施4.1組建中小企業(yè)信貸部門，建立適應中小企業(yè)融資特點的長期信貸管理模式。在信貸管理方面，根據大型企業(yè)和中小型企業(yè)的特征制定有區(qū)別的融資策略，將中小企業(yè)信貸從其他信貸中分理出來專管專放，力爭做到方便、快捷，又規(guī)范、合理，既能夠在短期內滿足中小企業(yè)資金需求短平快的特性，又能在長期為中小企業(yè)提供持續(xù)支撐。在評級授信管理上，制定出適合中小企業(yè)的授信評級標準，既可以防范信貸風險，又能客觀評價信用狀況。4.2按照商業(yè)銀行的經營要求和管理能力，合理選擇中小企業(yè)目標客戶群體，形成合理的信貸準入門檻。商業(yè)銀行在為中小企業(yè)發(fā)展提供融資支持的同時，也要兼顧低風險、高收益的信貸原則，必須有所為有所不

8、為。一方面，要將成長型的優(yōu)質中小企業(yè)作為目標客戶群，通過調整信貸準入政策，優(yōu)選客戶；另一方面，要根據自身的風險管理能力，合理確定中小企業(yè)信貸業(yè)務的增長速度和規(guī)模。4.3創(chuàng)新中小企業(yè)貸款擔保方式，方便優(yōu)質中小企業(yè)貸款。從理論上講，一切具有相對價值的物品和權益都可用作抵押。由此，商業(yè)銀行可以嘗試允許部分優(yōu)質中小企業(yè)可以存貨、應收賬款、存單、專利權等用于抵押（質押）而取得貸款，放寬信貸條件，使中小企業(yè)能夠獲取用于周轉的短期流動資金貸款，更迅速地抓住稍縱即逝的市場機會，進一步降低企業(yè)的經營成本。4.4商業(yè)銀行需不斷加強服務內容、手段的創(chuàng)新。依托銀行在人才、資金、信息方面的優(yōu)勢，以中間業(yè)務為平臺，主要定位于中小企業(yè)，開展資信調查、財務顧問、代客理財、項目評估、投資銀行、網上銀行等技術含量高、附加值大的服務，為中小企業(yè)廣泛參與資本運作、促進資源的優(yōu)化重組提供服務。參考文獻：1李揚.中小企業(yè)融資與銀行M.上海：上海財經大學出版社，2001.2趙家敏,黃英婷.我國商業(yè)銀行中小企業(yè)信用評級模型研究J.金融論壇，2006，