天氣保險及在農業(yè)保險的作用

1、1、 引言農業(yè)是國民經濟的基礎產業(yè)，而我國又是一個自然災害頻繁發(fā)生的國家，受災地區(qū)廣，災害種類多，其中以地震、洪水、臺風三類巨災帶來的損失最為慘重，而且會引發(fā)災害鏈現(xiàn)象。傳統(tǒng)農業(yè)保險不能完全規(guī)避這些風險，而天氣指數保險具有明顯的優(yōu)勢手續(xù)簡單、成本較低、避免逆向選擇和道德風險，可以促進我國農業(yè)的發(fā)展。2、 天氣指數保險優(yōu)勢一天氣指數保險可以較好地避免逆向選擇和道德風險傳統(tǒng)農業(yè)保險受自然災害和人為因素影響，因此自然災害嚴重的地區(qū)更積極投保，另外農業(yè)保險的手續(xù)復雜，交易成本大，因此存在明顯的逆向選擇和道德風險，使得農業(yè)保險計劃無法執(zhí)行。天氣指數保險產品的理賠和設置的指數有關聯(lián)，而這些指數都是由國家氣

2、象部門提供的氣象數據，這些數據都具有客觀性，農戶和保險公司一樣都不可能影響這些數據，因此天氣指數保險能夠規(guī)避傳統(tǒng)農業(yè)保險的逆向選擇和道德風險。1999認為自然災害對收入依賴農作物的農民打擊是破壞性的，可以創(chuàng)新地設計一種低成本的風險轉移機制，收入農產量指數保險和降雨量指數保險，而設計的降雨量指數保險創(chuàng)新產品得到世界銀行的支持。二天氣指數保險產品可以降低農業(yè)保險的交易成本天氣指數保險已在一些發(fā)展中國家試點，并得到良好的效果，已被越來越多的學者認為是農業(yè)保險創(chuàng)新方式，是發(fā)展中國家農業(yè)保險的新方向，它大大地降低了農業(yè)保險的交易成本。傳統(tǒng)農業(yè)保險在整個保險過程都需要實地勘察，除了客觀成本之外，交易成本也

3、非常高，而天氣指數保險交易成本相對來說比較低，這是因為一是天氣指數保險產品采用標準化合約，對整個地區(qū)的投保人都一樣；二是監(jiān)督成本比較低，因此理賠的依據是采用客觀天氣數據，不存在道德風險；三是理賠相對簡單，只需要參考合同數據，而不需要實地勘察，因此大大節(jié)約了成本。三天氣指數保險產品可以擴大農業(yè)保險的覆蓋范圍天氣指數保險合同都是標準化合約，傳統(tǒng)的農業(yè)保險合同相對來說比較復雜，而且不同的投標農戶可能保險合同不一致，因此相對文化水平相對不高的農戶來說具有復雜性，不易推廣，而天氣指數保險產品因為是標準化合約，因此具有透明性特點，投?？蛻衾斫饬死碣r與否只跟參考指數有關，而與實際損失可能不是很關聯(lián)，相對來說

4、比較好理解，因此天氣指數保險產品在農業(yè)災害保險中推廣更容易。三、天氣指數保險運用于農業(yè)災害保險存在的問題天氣指數保險是一項金融創(chuàng)新，它能夠克服傳統(tǒng)農業(yè)保險信息不對稱問題，防范逆向選擇和道德風險。然而天氣指數保險產品還是處在創(chuàng)新階段，我國天氣指數保險產品也只是在試點階段，普遍推廣該產品還需要不斷理論創(chuàng)新和實踐成功，因此還需要進一步探討以下問題一天氣指數保險產品如何設計天氣指數保險產品專業(yè)性強，需要涉及到氣象數據，當地氣候、農作物的生長、農民的保險認識與需求等，而這些數據都很比較難獲得，因此在參考外國天氣指數保險實施情況的同時需要加強數據的調查、收集與整理。另外也要考慮到區(qū)域差異，有些地區(qū)農業(yè)災害

5、受天氣影響小，而有些地區(qū)農業(yè)災害受天氣影響大。二如何盡量避免基差風險基差風險是指保值工具與被保值商品之間價格波動不同步所帶來的風險。天氣指數保險基差風險是指天氣指數保險的指數和損失之間的差額。由于天氣指數保險的指數和實際損失之間沒有完全的相關性，可能會有投保人沒有損失而得到賠付或實際損失很嚴重而沒有得到相應的賠付情形，而這些情形都會影響天氣指數保險產品的實施和推廣，因此如何避免天氣指數保險基差風險非常重要。三農戶對天氣指數保險的認知不足由于天氣指數保險在我國還剛剛試點，國內農民對天氣指數保險產品普遍不熟悉，朱俊生2011通過對安徽省天氣指數保險實施區(qū)域進行調查，調查結果顯示農民對天氣指數保險不

6、熟悉，50以上被調查者沒聽過農業(yè)保險，聽說過農業(yè)保險的農民有90以上沒聽過村里面的旱災指數保險，聽過說的也對此產品不理解。因此如何推廣天氣指數保險產品仍需要進一步研究。四相關法律法規(guī)如何完善目前我國還沒有天氣指數保險相關法律法規(guī)，需要國家立法支持，明確天氣指數保險和政策性農業(yè)保險的聯(lián)系及運行機制、天氣指數保險產品范圍、保險公司經營行為、風險控制等。因此需要政府的立法支持和政策支持。四、我國利用天氣指數保險產品防范農業(yè)災害保險的政策建議天氣指數保險已在一些發(fā)展中國家試點，并得到良好的效果，已被越來越多的學者認為是農業(yè)保險創(chuàng)新方式，是發(fā)展中國家農業(yè)保險的新方向，2005；，2007。我國也有些試點

7、，取得一定的效果。但如果進一步推廣天氣指數保險在農業(yè)災害保險中的運用，我國可以積極借鑒其他國家天氣指數保險的發(fā)展經驗，在合適的地區(qū)推廣。一積極借鑒國外天氣指數保險發(fā)展經驗和總結國內試點經驗天氣指數保險由于其自身的優(yōu)點得到世界銀行的大力支持而向各個發(fā)展中國家推廣。在2003年，印度商業(yè)保險公司開始銷售天氣指數保險產品，以幫助農民應對干旱或降雨過多導致的農業(yè)經濟損失。蒙古的指數保險試點得到世界銀行的支持，2006年開始試點，商業(yè)保險公司向2400戶牧民家庭提供以牲畜為保障對象的指數保險，投保人數將近有參保資格牧民的10，超過了預期。目前越來越多的發(fā)展中國家開始天氣指數保險，比如印度、墨西哥、馬拉維

8、、埃塞俄比亞等開辦了干旱指數保險，孟加拉等開辦了洪水指數保險，農業(yè)保險公司已試點推出全國首個氣象指數保險，在南匯西瓜種植區(qū)域試點，初期范圍僅僅涵蓋了幾十畝土地，但其中的意義卻十分深遠。2008年安徽第一家專業(yè)農保機構國元農業(yè)保險公司與國際農業(yè)發(fā)展基金、聯(lián)合國世界糧食計劃署和中國農業(yè)科學院農業(yè)環(huán)境與可持續(xù)發(fā)展研究所等機構合作，共同研究開發(fā)天氣指數保險產品，并選定安徽省長豐縣、懷遠縣分別作為旱、澇災產品的研發(fā)基地。因此我國可以借鑒這些發(fā)展中國家天氣指數保險發(fā)展經驗和總結我國試點經驗積極研究天氣指數保險理論并推廣。二根據不同地區(qū)特點設計合適的天氣指數保險產品天氣指數保險產品設計需要該地區(qū)長期的天氣歷

9、史數據，設計也比較復雜，因此需要政府部門的大力支持。由于我國幅員遼闊，不同地區(qū)的氣候具有非常大的差異性，因此設計該產品時要根據不同地區(qū)的氣候差異而設計適合該地區(qū)的天氣指數保險產品。要充分縮小天氣指數保險的基差風險，保證天氣指數保險產品對農戶的公平性。三積極拓展銷售渠道農業(yè)保險銷售面對對象是農戶，由于農戶對該產品不夠重視或認識不清，所以農業(yè)保險銷售比較困難。而農戶對天氣指數保險產品更加陌生，所以要積極拓展銷售渠道一是積極在農村宣傳該產品的優(yōu)點；二是簡化天氣指數保險產品的條款；三是加大與鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)金融機構網點合作；四是加大在農村地區(qū)的調研。四政府的大力支持天氣指數保險產品是農業(yè)災害保險的一項創(chuàng)新，需

10、要政府的大力支持一是完善政策法規(guī)，制定相應的法律法規(guī)引導該產品的設計及推廣；二是積極配合相應產品設計機構，提供必要的天氣數據資料，擴大氣象站的覆蓋范圍；三是積極配合天氣指數保險產品的推廣，政府要給予必要的財政補貼。本文作者朱平安郗蒙浩工作單位防災科技學院本word為可編輯版本，以下內容若不需要請刪除后使用，謝謝您的理解篇一：重癥肺炎的診斷標準及治療重癥肺炎【概述】肺炎是嚴重危害人類健康的一種疾病，占感染性疾病中死亡率之首，在人類總死亡率中排第56位。重癥肺炎除具有肺炎常見呼吸系統(tǒng)癥狀外,尚有呼吸衰竭和其他系統(tǒng)明顯受累的表現(xiàn),既可發(fā)生于社區(qū)獲得性肺炎(community-acquiredpneu

11、monia,CAP),亦可發(fā)生于醫(yī)院獲得性肺炎(hospitalacquiredpneumonia,HAP)。在HAP中以重癥監(jiān)護病房(intensivecareunit,ICU)內獲得的肺炎、呼吸機相關肺炎(ventilatorassociatedpneumonia,VAP)和健康護理(醫(yī)療)相關性肺炎(healthcare-associatedpneumonia,HCAP)M為常見。免疫抑制宿主發(fā)生的肺炎亦常包括其中。重癥肺炎死亡率高，在過去的幾十年中已成為一個獨立的臨床綜合征，在流行病學、風險因素和結局方面有其獨特的特征，需要一個獨特的臨床處理路徑和初始的抗生素治療。重癥肺炎患者可從IC

12、U綜合治療中獲益。臨床各科都可能會遇到重癥肺炎患者。在急診科門診最常遇到的是社區(qū)獲得性重癥肺炎。本章重點介紹重癥社區(qū)獲得性肺炎。對重癥院內獲得性肺炎只做簡要介紹?！驹\斷】首先需明確肺炎的診斷。CAP是指在醫(yī)院外罹患的感染性肺實質(含肺泡壁即廣義上的肺間質)炎癥,包括具有明確潛伏期的病原體感染而在入院后平均潛伏期內發(fā)病的肺炎。簡單地講,是住院48小時以內及住院前出現(xiàn)的肺部炎癥。CAP臨床診斷依據包括:新近出現(xiàn)的咳嗽、咳痰,或原有呼吸道疾病癥狀加重,并出現(xiàn)膿性痰;伴或不伴胸痛。發(fā)熱。肺實變體征和(或)濕性啰音。WBC1099X10/減重癥肺炎通常被認為是需要收入ICU的肺炎。關于重癥肺炎尚未有公認

13、的定義。在中華醫(yī)學會呼吸病學分會公布的CAP診斷和治療指南中將下列癥征列為重癥肺炎的表現(xiàn)：意識障礙；呼吸頻率30次/minPaO25d、機械通氣4d)和存在高危因素者,即使不完全符合重癥肺炎規(guī)定標準,亦視為重癥。美國胸科學會(ATS)2001年對重癥肺炎的診斷標準：主要診斷標準需要機械通氣;入院48h內肺部病變擴大50%;O尿(每日177pmol/L(2mg/dl)。次要標準：呼吸頻率30次/min;PaO2/FiO22007年ATS和美國感染病學會(IDSA)制訂了新的社區(qū)獲得性肺炎治療指南，對重癥社區(qū)獲得性肺炎的診斷標準進行了新的修正。主要標準：需要創(chuàng)傷性機械通氣需要應用升壓藥物的膿毒性血

14、癥休克。次要標準包括：呼吸頻率30次/min;氧合指數(PaO2/FiO2)20mg/dL)白細胞減少癥(WBC計數v4X109/L)血小板減少癥(血小板計數v100x109L)體溫降低(中心體溫v36C)低血壓需要液體復蘇。符合1條主要標準，或至少3項次要標準可診斷。重癥醫(yī)院獲得性肺炎（SHAP）的定義與SCAPK近。2005年ATS和美國感染病學會（IDSA）制訂了成人HAP,VAP,HCAP處理指南。指南中界定了HCAP的病人范圍:在90d內因急性感染曾住院A2d;居住在醫(yī)療護理機構；最近接受過靜脈抗生素治療、化療或者30d內有感染傷口治療；住過一家醫(yī)院或進行過透析治療。因為HCAP患者

15、往往需要應用針對多重耐藥（MDR）病原菌的抗菌藥物治療，故將其列入HAP和VAP的范疇內。【臨床表現(xiàn)】重癥肺炎可急性起病，部分病人除了發(fā)熱、咳嗽、咳痰、呼吸困難等呼吸系統(tǒng)癥狀外，可在短時間內出現(xiàn)意識障礙、休克、腎功能不全、肝功能不全等其他系統(tǒng)表現(xiàn)。少部分病人甚至可沒有典型的呼吸系統(tǒng)癥狀，容易引起誤診。也可起病時較輕，病情逐步惡化，最終達到重癥肺炎的標準。在急診門診遇到的主要是重癥CAP患者，部分是HCAP患者。重癥CAP的最常見的致病病原體有：肺炎鏈球菌、金黃色葡萄球菌、軍團菌、革蘭氏陰性桿菌、流感嗜血桿菌等，其臨床表現(xiàn)簡述如下：肺炎鏈球菌為重癥CAP最常見的病原體，占30%70%。呼吸系統(tǒng)防

16、御功能損傷（酒精中毒、抽搐和昏迷）可是咽喉部大量含有肺炎鏈球菌的分泌物吸入到下呼吸道。病毒感染和吸煙可造成纖毛運動受損，導致局部防御功能下降。充血性心衰也為細菌性肺炎的先兆因素。脾切除或脾功能亢進的病人可發(fā)生暴發(fā)性的肺炎鏈球菌肺炎。多發(fā)性骨髓瘤、低丙種球蛋白血癥或慢性淋巴細胞白血病等疾病均為肺炎鏈球菌感染的重要危險因素。典型的肺炎鏈球菌肺炎表現(xiàn)為肺實變、寒戰(zhàn)，體溫大于39.4，多汗和胸膜痛疼，多見于原先健康的年輕人。而老年人中肺炎鏈球菌的臨床表現(xiàn)隱匿，常缺乏典型的臨床癥狀和體征。典型的肺炎鏈球菌肺炎的胸部X線表現(xiàn)為肺葉、肺段的實變。肺葉、肺段的實變的病人易合并菌血癥。肺炎鏈球菌合并菌血癥的死亡

17、率為30%70%，比無菌血癥者高9倍。金葡菌肺炎為重癥CAP的一個重要病原體。在流行性感冒時期，CAP中金葡菌的發(fā)生率可高達25%，約50%的病例有某種基礎疾病的存在。呼吸困難和低氧血癥較普遍，死亡率為64%。胸部X線檢查常見密度增高的實變影。常出現(xiàn)空腔，可見肺氣囊，病變變化較快，常伴發(fā)肺膿腫和膿胸。MRSA（耐甲氧西林金葡菌）為CAP中較少見的病原菌，但一旦明確診斷，則應選用萬古霉素治療。革蘭氏陰性菌CAP重癥CAP中革蘭氏陰性菌感染約占20%,病原菌包括肺炎克雷白桿菌、不動感菌屬、變形桿菌和沙雷菌屬等。肺炎克雷白桿菌所致的CAP約占1%5%,但其臨床過程較為危重。易發(fā)生于酗酒者、慢性呼吸系

18、統(tǒng)疾病病人和衰弱者，表現(xiàn)為明顯的中毒癥狀。胸部X線的典型表現(xiàn)為右上葉的濃密浸潤陰影、邊緣清楚，早期可有膿腫的形成。死亡率高達40%50%。非典型病原體在CAP中非典型病原體所致者占3%40%。大多數研究顯示肺炎支原體在非典型病原體所致CAP中占首位，在成人中占2%30%，肺炎衣原體占6%22%,嗜肺軍團菌占2%15%。但是肺炎衣原體感染所致的CAP,其臨床表現(xiàn)相對較輕，死亡率較低。肺炎衣原體可表現(xiàn)為咽痛、聲嘶、頭痛等重要的非肺部癥狀，其他可有鼻竇炎、氣道反應性疾病及膿胸。肺炎衣原體可與其他病原菌發(fā)生共同感染，特別是肺炎鏈球菌。老年人肺炎衣原體肺炎的癥狀較重，有時可為致死性的。肺炎衣原體培養(yǎng)、D

19、NA檢測、PCR血清學（微熒光免疫抗體檢測）可提示肺炎衣原體感染的存在。軍團菌肺炎占重癥CAP病例的12%23%,僅次于肺炎鏈球菌，多見于男性、年邁、體衰和抽煙者，原患有心肺疾病、糖尿病和腎功能衰竭者患軍團菌肺炎的危險性增加。軍團菌肺炎的潛伏期為210天。病人有短暫的不適、發(fā)熱、寒戰(zhàn)和間斷的干咳。肌痛常很明顯，胸痛的發(fā)生率為33%,呼吸困難為60%。胃腸道癥狀表現(xiàn)顯著，惡心和腹痛多見，33%的病人有腹瀉。不少病人還有肺外癥狀，急性的精神神志變化、急性腎功能衰竭和黃疸等。偶有橫紋肌炎、心肌炎、心包炎、腎小球腎炎、血栓性血小板減少性紫癜。50%的病例有低鈉血癥，此項檢查有助于軍團菌肺炎的診斷和鑒別

20、診斷。軍團菌肺炎的胸部X線表現(xiàn)特征為肺泡型、斑片狀、肺葉或肺段狀分布或彌漫性肺浸潤。有時難以與ARDS區(qū)別。胸腔積液相對較多。此外，20%40%的病人可發(fā)生進行性呼吸衰竭，約15%以上的病例需機械通氣。流感嗜血桿菌肺炎約占CAP病例的8%20%,老年人和COPD病人常為高危人群。流感嗜血桿菌肺炎發(fā)病前多有上呼吸道感染的病史，起病可急可慢，急性發(fā)病者有發(fā)熱、咳嗽、咳痰。COPD病人起病較為緩慢，表現(xiàn)為原有的咳嗽癥狀加重。嬰幼兒肺炎多較急重，臨床上有高熱、驚厥、呼吸急促和紫紺，有時發(fā)生呼吸衰竭。聽診可聞及散在的或局限的干、濕性羅音，但大片實變體征者少見。胸部X線表現(xiàn)為支氣管肺炎，約1/4呈肺葉或肺

21、段實變影，很少有肺膿腫或膿胸形成。6卡氏抱子蟲肺炎（PCPPPCP僅發(fā)生于細胞免疫缺陷的病人，但PCP仍是一種重要的肺炎，特別是HIV感染的病人。PCP常常是診斷AIDS的依據。PCP的臨床特征性表現(xiàn)有干咳、發(fā)熱和在幾周內逐漸進展的呼吸困難。病人肺部癥狀出現(xiàn)的平均時間為4周，PCP相對進展緩慢可區(qū)別于普通細菌性肺炎。PCP的試驗室檢查異常包括：淋巴細胞減少，CD4淋巴細胞減少，低氧血癥，胸部X線片顯示雙側間質浸潤，有高度特征的“毛玻璃”樣表現(xiàn)。但30%的胸片可無明顯異常。PCP為唯一有假陰性胸片表現(xiàn)的肺炎。【輔助檢查】1. 病原學：診斷方法包括血培養(yǎng)、痰革蘭氏染色和培養(yǎng)、血清學檢查、胸水培養(yǎng)、

22、支氣管吸出物培養(yǎng)、或肺炎鏈球菌和軍團菌抗原的快速診斷技術。此外，可以考慮侵入性檢查，包括經皮肺穿刺活檢、經過防污染毛刷（PSB經過支氣管鏡檢查或支氣管肺泡灌洗（BAL）。 血培養(yǎng)一般在發(fā)熱初期采集，如已用抗菌藥物治療，則在下次用藥前采集。采樣以無菌法靜脈穿刺，防止污染。成人每次1020ml，嬰兒和兒童0.55ml。血液置于無菌培養(yǎng)瓶中送檢。24小時內采血標本3次，并在不同部位采集可提高血培養(yǎng)的陽性率。在大規(guī)模的非選擇性的因CAP住院的病人中，抗生素治療前的血細菌培養(yǎng)陽性率為5%-14%，最常見的結果為肺炎球菌。假陽性的結果，常為凝固酶陰性的葡萄球菌?？股刂委熀笱囵B(yǎng)的陽性率減半，所以血標本應在抗生素應用前采集。但如果有菌血癥高危因素存在時，初始抗生素治療后血培養(yǎng)的陽性率仍高達15%。因重癥肺炎有菌血癥高危因素存在，病原菌極可能是金葡菌、銅綠假單胞菌和其他革蘭氏陰性桿菌，這幾種細菌培養(yǎng)的陽性率高，重癥肺炎時每一位病人都應行血培養(yǎng)，這對指導抗生素的應用有很高的價值。另外，細菌清除能力低的病人（如脾切除的病人）、慢性肝病的病人、白細胞減少的病人也易于有菌血癥，也應積極行血培養(yǎng)。 痰液細菌培養(yǎng)囑病人先行漱口，并指導或輔助病人深咳嗽，留取膿性痰送檢。約40%病人無痰，可經氣管吸引術或支氣管鏡吸引獲得標本。標本收集在無菌容器中。痰量的要求，普通細菌1ml,真菌和寄