貸后管理制度(初稿)(共10頁(yè))

1、精選優(yōu)質(zhì)文檔-傾情為你奉上貸后管理制度第一章 總則第一條為規(guī)范貸后管理,防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)貸款通則、貸款管理責(zé)任制度、貸款操作規(guī)程實(shí)施細(xì)則等有關(guān)法規(guī)，制定本制度。第二條貸后管理是指 從貸款發(fā)放后至貸款本息收回或信用結(jié)束全過(guò)程的信貸管理行為。貸后管理內(nèi)容包括信貸檔案管理、貸后檢查、貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及處置、貸款本息收回、不良貸款管理、貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任認(rèn)定、貸款管理責(zé)任移交、貸款總結(jié)評(píng)價(jià)等。第三條 貸后管理堅(jiān)持規(guī)范管理流程、明確工作職責(zé)、健全約束機(jī)制、及時(shí)預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)、有效控制風(fēng)險(xiǎn)的原則。第四條 貸款責(zé)任人包括貸款發(fā)放責(zé)任人和貸款管理責(zé)任人。貸款發(fā)放責(zé)任人是指貸款發(fā)放過(guò)程中履行調(diào)查、審查、審批等職責(zé)，并對(duì)形成貸

2、款風(fēng)險(xiǎn)需承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任的相關(guān)人員。貸款管理責(zé)任人是指貸款發(fā)放后履行搜集整理信貸資料、貸后檢查、貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及處置、本息收回、不良貸款管理、貸款總結(jié)評(píng)價(jià)等日常管理工作職責(zé)的公司信貸崗位人員。第二章 信貸檔案管理第五條 信貸檔案以客戶為單位建立，內(nèi)容包括客戶及擔(dān)保人基本情況（含評(píng)級(jí)授信情況）、貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸款審批、貸款發(fā)放、貸后檢查、本息收回、呆帳核銷等過(guò)程中形成的與貸款有關(guān)的資料。第六條 信貸檔案管理內(nèi)容包括信貸檔案資料的搜集、整理、立卷、歸檔、保管、調(diào)閱、移交、銷毀等。第七條 公司是信貸檔案管理的責(zé)任機(jī)構(gòu)，要指定專職人員進(jìn)行信貸檔案管理。第八條 具體管理制度信貸業(yè)務(wù)檔案管理制度執(zhí)行。第九

3、條 公司信貸檔案資料應(yīng)真實(shí)完整、合法有效。第十條 對(duì)信貸檔案管理情況每年進(jìn)行一次專項(xiàng)檢查。第三章 貸后管理內(nèi)容第十一條 建立臺(tái)賬。貸款管理責(zé)任人應(yīng)在貸款發(fā)放后按照南京大圣金融有限公司貸后管理臺(tái)賬格式及時(shí)建立健全轄內(nèi)貸款檢測(cè)臺(tái)賬，序時(shí)逐筆記錄貸款情況。臺(tái)賬可以為紙質(zhì)檔或電子檔，由專人保管。第十二條 貸后檢查。貸后檢查分為貸后管理檢查和信貸資金跟蹤檢查。（一）貸后管理檢查是指貸款發(fā)放后，貸款管理部門對(duì)貸后管理工作情況進(jìn)行的檢查，基本內(nèi)容包括信貸制度建設(shè)及執(zhí)行、貸款臺(tái)賬與統(tǒng)計(jì)準(zhǔn)確性、信貸檔案資料真實(shí)完整性、操作程序規(guī)范性、貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及處置及時(shí)性、不良貸款管理等情況。（二）信貸資金跟蹤檢查是指貸款管

4、理責(zé)任人對(duì)客戶履行借款合同、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、經(jīng)營(yíng)效益等情況進(jìn)行的檢查，基本內(nèi)容包括客戶是否按規(guī)定用途使用貸款、客戶及擔(dān)保人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、抵（質(zhì)）押物的完整性和安全性、客戶資金等情況。第十三條 貸后管理檢查的重點(diǎn)（一）中小微企業(yè)類客戶的貸款，重點(diǎn)檢查客戶和擔(dān)保人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及財(cái)務(wù)狀況、內(nèi)部重大事項(xiàng)（包括資產(chǎn)、負(fù)債、機(jī)構(gòu)、體制等）變動(dòng)、按約使用信貸資金、抵押物的完整性和安全性、客戶資金回籠及歸社等情況。（二）個(gè)人小額信用貸款，重點(diǎn)檢查對(duì)客戶調(diào)查的真實(shí)性、資信評(píng)級(jí)和核定信用額度的合理性、貸款流程的合規(guī)性。第十四條 檢查頻率。公司對(duì)貸款發(fā)放責(zé)任人同意后發(fā)放的貸款每年將組織一次檢查。公司貸款管理責(zé)任人對(duì)所

5、管轄貸款必須堅(jiān)持伍萬(wàn)元（含）以下的每年、伍萬(wàn)元（不含）到十萬(wàn)（含）每半年，十萬(wàn)（不含）到五十萬(wàn)（含）的每季度，五十萬(wàn)（不含）以上的每個(gè)月至少要進(jìn)行一次信貸資金跟蹤檢測(cè)，并將檢測(cè)情況按照南京大圣金融有限公司貸后管理臺(tái)賬格式及時(shí)歸入信貸檔案保管。第四章 貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及處置第十五條 貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警是指公司在貸款發(fā)放后，通過(guò)多種渠道獲悉客戶經(jīng)營(yíng)環(huán)境因素已發(fā)生或?qū)⒁l(fā)生重大變化，可能會(huì)對(duì)客戶正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生不利影響，進(jìn)而影響貸款本息的按期收回，及時(shí)發(fā)出貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示?？蛻艚?jīng)營(yíng)環(huán)境因素分為內(nèi)部經(jīng)營(yíng)環(huán)境因素和外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境因素。內(nèi)部經(jīng)營(yíng)環(huán)境因素包括客戶信譽(yù)程度、企業(yè)高層變動(dòng)、經(jīng)營(yíng)管理及財(cái)務(wù)狀況、重大訴訟事件等

6、情況。外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境因素是指國(guó)家宏觀政策、產(chǎn)業(yè)政策、市場(chǎng)行情、自然災(zāi)害等情況。第十六條 在客戶經(jīng)營(yíng)外部環(huán)境因素發(fā)生重大變化時(shí)，信貸員應(yīng)及時(shí)發(fā)出貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，提醒并督促公司采取應(yīng)對(duì)措施。第十七條 公司在發(fā)現(xiàn)貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)或收到貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示后，應(yīng)積極制定應(yīng)對(duì)措施，并督促貸款管理責(zé)任人落實(shí)。第十八條 貸后檢查人員在檢查中發(fā)現(xiàn)客戶內(nèi)部經(jīng)營(yíng)環(huán)境因素發(fā)生變化時(shí)，在向公司報(bào)告的同時(shí)，應(yīng)及時(shí)向有關(guān)人員發(fā)出貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)。第十九條 貸款管理責(zé)任人在客戶維護(hù)和貸后檢查中發(fā)現(xiàn)客戶內(nèi)部經(jīng)營(yíng)環(huán)境因素變化或收到貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示后，應(yīng)及時(shí)提醒客戶采取措施，并與客戶協(xié)商提前歸還貸款或補(bǔ)充擔(dān)保；對(duì)客戶挪用信貸資金、擅

7、自處置抵押物等違約行為，應(yīng)及時(shí)采取要求限期糾正、補(bǔ)充擔(dān)保等風(fēng)險(xiǎn)防范措施，并按有關(guān)規(guī)定采取停止發(fā)放新貸款、加罰利息、提前收回已發(fā)放貸款、降低信用等級(jí)或取消授信額度等信貸制裁措施。第五章 貸款本息的收回第二十條 客戶提前還貸的，應(yīng)向貸款管理責(zé)任人提出申請(qǐng)，其中法人客戶應(yīng)提出書(shū)面申請(qǐng)。第二十一條 貸款管理責(zé)任人應(yīng)在貸款到期前10日前向借款人及擔(dān)保人發(fā)送貸款到期通知書(shū)并取得簽收回執(zhí)，通知客戶到期償還貸款本息。除還款方式為等額本息、等額本金類貸款項(xiàng)目外，分期還本類貸款項(xiàng)目均需進(jìn)行到期提示。第二十二條 發(fā)生合同約定事項(xiàng)導(dǎo)致貸款提前到期的或需解除合同的，經(jīng)公司風(fēng)險(xiǎn)管理部門同意后，由風(fēng)險(xiǎn)管理部門擬定并由貸款管

8、理責(zé)任人向借款人和擔(dān)保人發(fā)出書(shū)面貸款提前到期通知書(shū)，并辦理相關(guān)還款手續(xù)。第二十三條 貸款結(jié)清后，財(cái)務(wù)部門應(yīng)在5日內(nèi)向客戶出具貸款結(jié)清證明，對(duì)擔(dān)保方式為抵押的，風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)在貸款結(jié)清后10日內(nèi)，協(xié)助抵質(zhì)押人辦理抵質(zhì)押物登記注銷手續(xù)。第六章 不良貸款管理第二十四條 公司會(huì)計(jì)人員對(duì)到逾期貸款應(yīng)嚴(yán)格按照不良貸款的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，及時(shí)調(diào)整貸款形態(tài)，進(jìn)行帳務(wù)處理，并與貸款管理責(zé)任人的臺(tái)賬進(jìn)行核對(duì)，以確保不良貸款數(shù)據(jù)的真實(shí)可靠。逾期30日內(nèi)的逾期貸款催收由業(yè)務(wù)部門牽頭進(jìn)行，風(fēng)險(xiǎn)管理部門予以必要支持和配合；凡逾期30日以上的貸款項(xiàng)目，風(fēng)險(xiǎn)較大的逾期項(xiàng)目，風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)及時(shí)介入催收，需要采取司法手段催收的項(xiàng)目，由風(fēng)

9、險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)進(jìn)行處置，業(yè)務(wù)部門予以配合。第二十五條 逾期貸款催收原則（一）逾期3日內(nèi)信貸經(jīng)理應(yīng)向客戶送達(dá)貸款逾期催收通知書(shū)。通知書(shū)須同時(shí)向借款人、擔(dān)保人當(dāng)面送達(dá)并取得回執(zhí)。并初步調(diào)查借款人逾期愿意、還款意愿、是否還有還款計(jì)劃及自己安排等情況，提出解決措施并上報(bào)分管領(lǐng)導(dǎo)后執(zhí)行。（二）逾期3-15天：（1）信貸經(jīng)理應(yīng)對(duì)借款人資金周轉(zhuǎn)情況、經(jīng)營(yíng)情況、對(duì)外負(fù)債情況等必要信息進(jìn)行調(diào)查，可觀評(píng)價(jià)借款人還款能力，調(diào)查擔(dān)保人經(jīng)營(yíng)情況及抵（質(zhì)）押物狀況，評(píng)價(jià)擔(dān)保人擔(dān)保能力，并將調(diào)查結(jié)果上報(bào)分管領(lǐng)導(dǎo)共同制定催收方案。（2）要求約見(jiàn)客戶（客戶為法人企業(yè)的，還應(yīng)約見(jiàn)其主要經(jīng)營(yíng)管理人），與借款人商討還款方案，如客戶提

10、出可靠還款方案，應(yīng)要求客戶出具還款承諾書(shū)；（3）在談判過(guò)程中應(yīng)盡量摸清楚借款人、擔(dān)保人的財(cái)產(chǎn)線索及狀態(tài)，取得相關(guān)權(quán)證資料、銀行賬戶信息等，并盡量追加抵押擔(dān)保措施，增加客戶違約成本。（三）逾期15-30天，信貸經(jīng)理應(yīng)向擔(dān)保人送達(dá)要求履行擔(dān)保責(zé)任通知書(shū)。如有必要再次向借款人送達(dá)貸款逾期催收通知書(shū)，要求債務(wù)人、擔(dān)保人履行還款義務(wù)，告知違約后果的嚴(yán)重性，要求借款人提出可行的、經(jīng)我司認(rèn)可的還款方案。（四）逾期30天，風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)及時(shí)介入并組織各相關(guān)人員研究制定處置預(yù)案，由風(fēng)險(xiǎn)管理部與業(yè)務(wù)部門共同執(zhí)行。第二十六條 如在催收過(guò)程中，發(fā)現(xiàn)借款人已喪失還款能力，或擔(dān)保人喪失擔(dān)保能力的情形，以及其他影響該筆貸款

11、最終償還的重大風(fēng)險(xiǎn)因素，應(yīng)立即上報(bào)，由風(fēng)險(xiǎn)管理部門制定處置方案。符合轉(zhuǎn)貸條件的，按有關(guān)規(guī)定及時(shí)辦理轉(zhuǎn)貸手續(xù)。以物抵債、權(quán)利抵扣的，按抵債資產(chǎn)管理有關(guān)規(guī)定及時(shí)處置。不良信貸資產(chǎn)重組和置換的，按不良信貸資產(chǎn)處置有關(guān)規(guī)定處理。第二十七條 對(duì)當(dāng)年新增不良貸款單筆金額在10萬(wàn)元（不含）以上且逾期90天以上的，信貸員應(yīng)在次月5日前向公司報(bào)告，詳細(xì)說(shuō)明客戶基本情況、不良形成原因、貸款責(zé)任認(rèn)定與劃分以及清收處置措施等；對(duì)不良貸款絕對(duì)額當(dāng)季上升在50萬(wàn)元（含）以上或不良貸款占比上升的，應(yīng)在季后10日前向公司報(bào)告，詳細(xì)說(shuō)明原因、責(zé)任落實(shí)情況及處置措施等。第二十八條 公司對(duì)新增單筆金額在10萬(wàn)元（不含）以上且逾期9

12、0天以上的，不良貸款當(dāng)季新增50萬(wàn)元（含）以上或不良貸款占比上升的公司，要求信貸主管向總經(jīng)理、董事長(zhǎng)當(dāng)面匯報(bào)，并按照稽核管理制度進(jìn)行處罰。第二十九條 信貸員對(duì)新發(fā)生不良貸款應(yīng)在次月15日前向公司書(shū)面報(bào)告，逐筆說(shuō)明貸款客戶基本情況、不良貸款形成原因、貸款責(zé)任認(rèn)定與劃分及清收處置措施等。第七章 貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的認(rèn)定第三十條 貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的認(rèn)定是指對(duì)貸款責(zé)任人工作失職的責(zé)任認(rèn)定。公司成立貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任認(rèn)定小組，負(fù)責(zé)貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任認(rèn)定。第三十一條 貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任認(rèn)定小組主要對(duì)經(jīng)信貸管理人員審批通過(guò)后進(jìn)入不良形態(tài)的貸款、公司貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任認(rèn)定不能形成決議的貸款、反映公司責(zé)任認(rèn)定有失公正公平的貸款、涉及公司主要負(fù)責(zé)

13、人責(zé)任認(rèn)定的貸款進(jìn)行認(rèn)定。第三十二條 公司總經(jīng)理對(duì)貸款管理責(zé)任人日常管理工作失職進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定。第三十三條 實(shí)行審貸分離的貸款，貸款形成風(fēng)險(xiǎn)或損失后，由相應(yīng)的貸款發(fā)放責(zé)任人和貸款管理責(zé)任人承擔(dān)。（一）貸款調(diào)查人對(duì)調(diào)查內(nèi)容真實(shí)性、調(diào)查行為規(guī)范性，以及調(diào)查報(bào)告結(jié)論承擔(dān)調(diào)查責(zé)任。（二）貸款審查人對(duì)貸款業(yè)務(wù)合法合規(guī)性、貸款手續(xù)完備性、資料完整性承擔(dān)審查責(zé)任。（三）貸款審批人作為信貸業(yè)務(wù)決策者，應(yīng)在審閱貸款調(diào)查和貸款審查報(bào)告的基礎(chǔ)上，作出貸與不貸、貸多貸少的判斷，承擔(dān)審批責(zé)任。第三十四條 免責(zé)事項(xiàng)。（一）因自然災(zāi)害等難以預(yù)見(jiàn)且不可抗拒的客觀因素，致使貸款形成風(fēng)險(xiǎn)或損失，相關(guān)貸款發(fā)放責(zé)任人和貸款管理責(zé)任人及

14、時(shí)采取了積極補(bǔ)救措施仍無(wú)可挽回的，相關(guān)責(zé)任人和貸款管理責(zé)任人免責(zé)。（二）貸款調(diào)查人提供虛假、偽造調(diào)查資料，誤導(dǎo)審查（批）判斷的，致使貸款形成風(fēng)險(xiǎn)或損失的，貸款審查（批）人免責(zé)。（三）貸款調(diào)（審）查人調(diào)（審）查后，書(shū)面提出明確反對(duì)意見(jiàn)，但貸款有權(quán)審批人未采納，致使貸款形成風(fēng)險(xiǎn)或損失的，貸款調(diào)（審）查人免責(zé)。（四）貸款有權(quán)審批人逆向操作，強(qiáng)行要求貸款調(diào)（審）查人辦理信貸業(yè)務(wù)，致使貸款風(fēng)險(xiǎn)形成或損失，貸款調(diào)（審）查人在其分析報(bào)告中全面、客觀、真實(shí)反映情況，并提出明確反對(duì)意見(jiàn)的免責(zé)。（五）參與貸款集體調(diào)查、集體審查、集體審批的個(gè)人，書(shū)面提出明確反對(duì)意見(jiàn)的免責(zé)。（六）貸款管理責(zé)任人全面履行貸后管理職責(zé)的

15、免責(zé)。第八章 貸款管理責(zé)任的移交第三十五條 貸款管理責(zé)任的移交是指貸款管理責(zé)任人日常管理工作職責(zé)的移交。貸款發(fā)放責(zé)任人的責(zé)任不隨工作崗位、工作單位的變動(dòng)而改變。第三十六條 貸款管理責(zé)任人工作崗位、工作單位發(fā)生變動(dòng)的，應(yīng)進(jìn)行貸款管理責(zé)任的移交。（一）實(shí)行審貸分離的貸款管理責(zé)任的移交，由公司總經(jīng)理和稽核部門負(fù)責(zé)人主持并監(jiān)交。（二）單項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)品種的移交，由所在公司總經(jīng)理主持并監(jiān)交。（三）實(shí)行審貸分離的貸款和單項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)品種之外的貸款管理責(zé)任的移交，由公司稽核部門主持并監(jiān)交。（四）公司主要負(fù)責(zé)人工作崗位、工作單位發(fā)生變動(dòng)的，由公司稽核部門負(fù)責(zé)人主持并監(jiān)交。第三十七條 貸款管理責(zé)任的移交，經(jīng)交接雙方與監(jiān)交人三方在貸款管理責(zé)任移交登記簿上簽字后方為有效。第九章 貸款總結(jié)評(píng)價(jià)第三十八條 總結(jié)評(píng)價(jià)內(nèi)容包括:客戶基本評(píng)價(jià)、貸款基本情況評(píng)價(jià)、貸款發(fā)放責(zé)